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金融理財(cái)分析技術(shù)與技巧范文第1篇

關(guān)鍵詞:個(gè)人理財(cái);商業(yè)銀行;理財(cái)意識;金融服務(wù)

中圖分類號:F83 文獻(xiàn)標(biāo)志碼:A文章編號:1673-291X(2010)13-0056-02

中國商業(yè)銀行辦理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)始于20世紀(jì)90年代中期,雖起步較晚,但隨著中國居民個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為國內(nèi)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域。金融危機(jī)對中國城市居民的財(cái)富管理觀念也進(jìn)行了一次深刻洗禮,更多的人逐漸意識到風(fēng)險(xiǎn)的存在,也進(jìn)而認(rèn)識到財(cái)富管理的必要性。面對金融危機(jī)的沖擊,公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知怎樣?商業(yè)銀行應(yīng)如何面對挑戰(zhàn),滿足廣大公眾個(gè)人財(cái)富增長的需求?本文就此作了探討,以期為個(gè)人財(cái)富的增長和金融市場的發(fā)展提供依據(jù)。

一、公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知

為了進(jìn)一步了解公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笈c認(rèn)知狀況,我們采用問卷調(diào)查和隨機(jī)訪問的方法,在西安、寶雞的商業(yè)銀行營業(yè)廳對使用銀行個(gè)人理財(cái)金融產(chǎn)品的客戶和潛在客戶共480人進(jìn)行了調(diào)查,現(xiàn)予以分析。

1.公眾對個(gè)人理財(cái)?shù)牧私獬潭群屠碡?cái)目標(biāo)。公眾對個(gè)人理財(cái)“了解”的占43.6%,“一般”的占43.8%,“不了解”的占12.6%,由此可見,仍有43.8%以上的人了解并不全面。公眾理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)依次是資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)增值(68.3%)、保障家人教育(41.7%)、安排退休后的生活費(fèi)用(35.4%)、提升生活質(zhì)量(22.5%)、合理安排資金(13.3%)。調(diào)查顯示,大部分理財(cái)需求者都以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值為主要目的。在訪談中,受訪者要么沒有明確的理財(cái)目標(biāo),要么把理財(cái)目標(biāo)簡單地等同于“理財(cái)就是生財(cái),讓財(cái)富增值,賺錢”,而不是把理財(cái)目標(biāo)與人生目標(biāo)結(jié)合起來,為了賺錢而賺錢的現(xiàn)象普遍存在。

2.公眾獲取理財(cái)知識的渠道。調(diào)查發(fā)現(xiàn),大眾的理財(cái)知識來源依次為網(wǎng)絡(luò)(59.6%)、親戚或朋友介紹(57.5%)、專業(yè)理財(cái)雜志(41.7%)、理財(cái)人員介紹(33.8%)、銀行營業(yè)廳宣傳冊(13.8%)、廣播電視22(9.2%)、大眾報(bào)刊理財(cái)欄目(8.8%),顯然網(wǎng)絡(luò)、專業(yè)理財(cái)雜志、與身邊人交流這三個(gè)渠道占有絕大部分比例。

從調(diào)查看,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為公眾理財(cái)?shù)闹饕?與身邊的人交流始終是人們信息來源的重要渠道。同時(shí)當(dāng)問及您是否會向您身邊的親人朋友推薦你購買金融理財(cái)產(chǎn)品和金融機(jī)構(gòu)時(shí),“可能會”和“一定會”的分別占46.7%和28.3%。眾所周知,由此可見,今后培育個(gè)人理財(cái)市場時(shí),要著眼全局,營銷訴求既要針對理財(cái)決策者,同時(shí)也不能忽略理財(cái)決策影響者(家人和朋友)。

3.公眾對理財(cái)產(chǎn)品的選擇和滿意程度。在目前投資規(guī)模條件下,公眾希望使用的投資工具依次是儲蓄(53.8%)、基金(40%)、股票(37.5%)、保險(xiǎn)(27.5%)、房產(chǎn)42(17.5%)、債券(14.6%)。從中可見,公眾首選的理財(cái)產(chǎn)品是相對風(fēng)險(xiǎn)較低、收益較少,對投資技巧和背景知識要求也相對簡單的;但隨著公眾理財(cái)意識的逐步提高,他們對于投資技巧和背景知識要求較高的高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的理財(cái)產(chǎn)品也有強(qiáng)烈的需求。

在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí),公眾關(guān)注的依次是產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益(55.8%)、機(jī)構(gòu)的信譽(yù)和品牌(27.9%)、金融機(jī)構(gòu)工作人員是否專業(yè)(22.5%)、報(bào)紙等媒體的投資建議(15.4%)。面對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn)成正比,45.8%的人希望理財(cái)產(chǎn)品一定要不僅本金保證,收益最好高于儲蓄;22.9%的人可以接受收益可能會少于儲蓄,但必須保本;33.3%的人希望收益高些,可以承受一定量的損失。另外,愿意承擔(dān)高和中低風(fēng)險(xiǎn)的人分別為11.3%和29.1%、59.6%的人不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。從公眾對銀行理財(cái)產(chǎn)品及其種類的滿意程度看,滿意者占31.7%,不滿意者占29.1%。從以上調(diào)查顯示,公眾在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)注重產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和收益,但對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益與存在的風(fēng)險(xiǎn),大多數(shù)人喜歡追求高收益,卻不愿承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn),或忽視理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。

4.公眾對銀行專業(yè)理財(cái)人員的選擇和滿意程度。調(diào)查發(fā)現(xiàn),公眾尋求專業(yè)人士進(jìn)行金融理財(cái)?shù)恼J(rèn)識是不同的,僅有9.2%的人知道自己也可以進(jìn)行一些簡單的財(cái)務(wù)決策,但卻感覺到專業(yè)的理財(cái)顧問能夠幫助自己更有效的管理家庭財(cái)務(wù),帶來財(cái)富的加速成長;21.6%的人因太忙,無法抽出時(shí)間來自己理財(cái);而69.2%的人是因?yàn)椴痪邆浣鹑诶碡?cái)系統(tǒng)專業(yè)知識和方法、理財(cái)目標(biāo)不清楚、個(gè)人財(cái)務(wù)受到重大損失自己卻毫無頭緒,不知如何著手時(shí)感覺到了金融理財(cái)?shù)木o迫性才尋求專業(yè)理財(cái)。由此可見,大多數(shù)人由于有明顯的缺失感、焦慮感、緊迫感,才去尋求專業(yè)理財(cái)。

盡管68.8%的人對銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,然而,隨著理財(cái)觀念的逐步變化,理財(cái)市場的規(guī)范化,投資者對專業(yè)理財(cái)人員的信任程度將越來越高。調(diào)查中,78.8%的人希望得到專業(yè)理財(cái)人員的服務(wù),愿意為所接受的服務(wù)付出額外的傭金,也愿意去相信他們,并且80.8%的人對他們的服務(wù)態(tài)度是滿意的。

5.公眾對銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的建議。從調(diào)查來看,58.3%的人認(rèn)為銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)需要不斷提高。在訪談中,公眾普遍反應(yīng)商業(yè)銀行的理財(cái)服務(wù)人員,專業(yè)單一,復(fù)合型人才偏少,部分員工并不具備理財(cái)綜合知識和為客戶提供理財(cái)方案的能力;對宏觀經(jīng)濟(jì)政策掌握較少,對微觀經(jīng)濟(jì)分析能力不夠強(qiáng),市場營銷意識和技能與市場服務(wù)需求還有較大差距,無法適應(yīng)快速發(fā)展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù);理財(cái)人員營銷客戶時(shí)對風(fēng)險(xiǎn)提示不夠,甚至沒有對客戶給予正確引導(dǎo)。由此可見,培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)人員已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

另外,69.1%的人認(rèn)為銀行理財(cái)產(chǎn)品的多樣性有待拓寬。公眾認(rèn)為目前主要存在的問題:一是檔次低,理財(cái)服務(wù)僅停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等服務(wù)式理財(cái)階段,缺乏智能化高檔次理財(cái)產(chǎn)品;二是理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)不合理,功能單一,不能滿足不同層次客戶的服務(wù)需求;三是商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)對沖和信息披露等方面還缺乏科學(xué)和完善的管理措施,尚存在一定的風(fēng)險(xiǎn)。

二、加強(qiáng)銀行服務(wù),提高公眾理財(cái)意識,推動理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展

1.加強(qiáng)品牌建設(shè),提供差異性、個(gè)性化服務(wù),滿足公眾個(gè)人理財(cái)需求。在改革現(xiàn)有金融政策,完善商業(yè)銀行的技術(shù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上,銀行只有開發(fā)差異性、個(gè)性化的個(gè)人理財(cái)服務(wù),才能保持市場生命力、留住老客戶、吸引新客戶,達(dá)到銀行與客戶的雙贏。因此,銀行的理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)一是要新,商業(yè)銀行設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí),不要一味地模仿,要充分體現(xiàn)本行的智慧和優(yōu)勢,在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上,尋找市場發(fā)展空間;二是要有差異性和適用性,個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品只有適用才有客戶和市場,才能給商業(yè)銀行帶來利潤。此外,還應(yīng)當(dāng)根據(jù)公眾的年齡、行業(yè)、收入狀況、目標(biāo)方向等具體情況設(shè)計(jì)不同理財(cái)方案。只有這樣,才能夠最大限度地滿足不同客戶群在不同階段的投資理財(cái)?shù)男枰?推動商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

2.加強(qiáng)理財(cái)人員的培養(yǎng),以高素質(zhì)的理財(cái)人員贏得公眾。從調(diào)查看,盡管公眾希望得到理財(cái)人員的服務(wù),愿意接受服務(wù)并付出額外的傭金,但大多數(shù)人對銀行理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)不滿意,因此培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)理財(cái)人員是促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的主要任務(wù)。首先,要選拔一批理財(cái)專家培養(yǎng)對象,在選拔上要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn),將一批具有金融專業(yè)知識、投資意識和營銷經(jīng)驗(yàn)的業(yè)務(wù)骨干選拔到理財(cái)崗位上來。應(yīng)培養(yǎng)理財(cái)人員營銷的共同職業(yè)理念、意識;培養(yǎng)良好的職業(yè)行為規(guī)范和操守;培養(yǎng)強(qiáng)烈的敬業(yè)愛行愛崗職業(yè)責(zé)任和開拓創(chuàng)新的職業(yè)精神。其次,持之以恒地系統(tǒng)強(qiáng)化營銷隊(duì)伍建設(shè)和專業(yè)技能培訓(xùn)。培訓(xùn)課程可借鑒國際注冊理財(cái)規(guī)劃師課程體系的設(shè)置,通過培訓(xùn),使理財(cái)人員成為既精通銀行業(yè)務(wù)又通曉保險(xiǎn)證券等其他金融業(yè)務(wù),既掌握營銷服務(wù)技巧又具備理財(cái)規(guī)劃專業(yè)素質(zhì)的全才。而且這種培訓(xùn)要形成制度,定期進(jìn)行,不斷更新客戶經(jīng)理的知識,更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。只有專業(yè)理財(cái)人員的專業(yè)素質(zhì)提高了,才能獲得公眾對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的認(rèn)可。

3.注重銀行個(gè)人理財(cái)理念提升和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示,以優(yōu)質(zhì)服務(wù)吸引公眾。銀行應(yīng)充分發(fā)揮專業(yè)理財(cái)人員營銷作用,對公眾提供業(yè)務(wù)咨詢和業(yè)務(wù)指導(dǎo),通過個(gè)人客戶投資風(fēng)險(xiǎn)測試,確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。商業(yè)銀行要利用自己的網(wǎng)點(diǎn)和員工,運(yùn)用媒體和中介機(jī)構(gòu)加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳。銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)要盡量降低風(fēng)險(xiǎn),客戶經(jīng)理在給客戶推薦理財(cái)產(chǎn)品時(shí),既要詳細(xì)介紹不同產(chǎn)品的優(yōu)勢,也要明確告知不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn),以客戶資金增值的最大化為目的,為客戶提供理財(cái)投資建議,這樣有利于提升客戶的滿意度和忠誠度,能夠?yàn)殂y行帶來綜合效益,實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。另外,銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展理念如能改短期營銷為長期合作,將有利于改變個(gè)人理財(cái)名不副實(shí)的狀況。

4.推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識,增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識,樹立健康理財(cái)理念。從調(diào)查來看,除了從銀行內(nèi)部為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造良好的條件外,急需要對公眾推廣理財(cái)基礎(chǔ)知識,宣傳相關(guān)政策法規(guī),增強(qiáng)公眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識,提高公眾金融素質(zhì)。因此,監(jiān)管部門應(yīng)嚴(yán)格規(guī)范銀行營銷推介行為,保護(hù)金融投資者和消費(fèi)者,營造一個(gè)公平規(guī)范的市場環(huán)境。作為“信息強(qiáng)勢群體”的賣者有責(zé)任對產(chǎn)品已知缺陷和風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分的披露,把收益和風(fēng)險(xiǎn)兩方面的信息完整、明確、無誤地向投資者傳達(dá)。銀行應(yīng)秉承“因您而變”的以客戶利益為中心的服務(wù)理念,時(shí)刻關(guān)注在投資者最需要的時(shí)候,以最恰當(dāng)?shù)姆绞较蚱鋫鬟f正確的投資理念。另一方面,監(jiān)管部門應(yīng)會同銀行業(yè)協(xié)會、商業(yè)銀行要加強(qiáng)理財(cái)知識的宣傳和投資者教育,增強(qiáng)民眾的投資風(fēng)險(xiǎn)意識和自我保護(hù)能力。同時(shí)要幫助公眾明確理財(cái)目標(biāo),樹立健康理財(cái)理念。也就是要使公眾明白理財(cái)不是簡單的賺錢,健康科學(xué)的理財(cái)應(yīng)該是“個(gè)人理財(cái)?shù)哪繕?biāo)要與個(gè)人及家人的安心、富足、健康的生活體系相一致”,依據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和理財(cái)能力、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、理財(cái)習(xí)慣,通過投資性理財(cái)規(guī)劃、保障性理財(cái)規(guī)劃和消費(fèi)性理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行積極主動和合理的理財(cái),才能達(dá)到獲取較大的投資收益、提高家庭和個(gè)人生活質(zhì)量的目的。提高國民的財(cái)商素質(zhì),讓更多的中國人走上健康理財(cái)之路,是所有銀行應(yīng)該長期承擔(dān)的社會責(zé)任。

參考文獻(xiàn):

[1]王洪敏.中國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探析[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊,2008,(16):47-48.

金融理財(cái)分析技術(shù)與技巧范文第2篇

（一）投資理財(cái)需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢隨著我國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時(shí)人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財(cái)業(yè)務(wù)的需求越來越強(qiáng)烈。

（二）投資理財(cái)產(chǎn)品日益多樣化由于投資理財(cái)需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財(cái)產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財(cái)產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進(jìn)行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財(cái)產(chǎn)品和外匯理財(cái)產(chǎn)品，其中人民幣理財(cái)產(chǎn)品既有準(zhǔn)儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財(cái)存在的問題

（一）工薪階層理財(cái)意識弱、容易陷入理財(cái)誤區(qū)由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財(cái)意識普遍較弱，認(rèn)為理財(cái)就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財(cái)誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財(cái)方式。但現(xiàn)實(shí)中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標(biāo)是實(shí)際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實(shí)際利率＝名義利率－物價(jià)水平變動率。具體講，當(dāng)物價(jià)上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時(shí)，則實(shí)際利率為負(fù)值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財(cái)是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財(cái)”的觀念，他們認(rèn)為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實(shí)際生活當(dāng)中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財(cái)并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實(shí)際上，越是沒錢的人越需要理財(cái)，通過科學(xué)的理財(cái)可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴(yán)肅而謹(jǐn)慎地對待。

3.對理財(cái)時(shí)間的錯誤認(rèn)識。理財(cái)應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實(shí)生活中大多數(shù)人的普遍認(rèn)知，而事實(shí)上人生的每一個(gè)階段都需要理財(cái)，年輕單身時(shí)，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準(zhǔn)備中；壯年時(shí)，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)；進(jìn)入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)。因此理財(cái)應(yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財(cái)技巧匱乏工薪階層理財(cái)技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進(jìn)行理財(cái)時(shí)，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這在前幾年的股市當(dāng)中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個(gè)人財(cái)產(chǎn)的保值與增值，還會因?yàn)橥顿Y的失敗而失去對理財(cái)?shù)男判?，阻礙理財(cái)業(yè)的發(fā)展。

（三）理財(cái)環(huán)境的制約由于我國工薪階層普遍缺乏進(jìn)行理財(cái)時(shí)應(yīng)具有的理財(cái)技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財(cái)機(jī)構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的理財(cái)產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財(cái)業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)所推出的理財(cái)產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財(cái)人才的缺乏。理財(cái)業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽(yù)和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實(shí)際情況來看，盡管國內(nèi)有理財(cái)規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標(biāo)準(zhǔn)且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財(cái)專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財(cái)規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)采取理財(cái)產(chǎn)品銷售額度與理財(cái)人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機(jī)制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財(cái)規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴(yán)格意義上講，并不屬于真正的投資理財(cái)，因?yàn)檫@些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實(shí)際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風(fēng)險(xiǎn)狀況等情況進(jìn)行綜合設(shè)計(jì)的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風(fēng)險(xiǎn)披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，存在著“報(bào)喜不報(bào)憂”的情況，對理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風(fēng)險(xiǎn)說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個(gè)人角度

1.樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀。投資理財(cái)其實(shí)是一種生活方式，一種理念，一種價(jià)值觀。工薪階層在參與時(shí)，應(yīng)樹立正確的理財(cái)價(jià)值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標(biāo)，同時(shí)坦然接受現(xiàn)實(shí)，理性地看待一時(shí)的得失。

2.學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財(cái)意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗(yàn)，逐漸拓寬理財(cái)領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在國外，投資理財(cái)?shù)膶I(yè)機(jī)構(gòu)和中堅(jiān)力量是商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，他們對理財(cái)質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財(cái)業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)積極探索，具體措施如下:

1.加快理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強(qiáng)吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行理財(cái)服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機(jī)制，為實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進(jìn)行詳細(xì)分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行細(xì)化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個(gè)性化、多樣化的理財(cái)需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行整合，重新包裝。與此同時(shí)售后還要長時(shí)間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時(shí)調(diào)整理財(cái)方案。

2.實(shí)施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財(cái)業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實(shí)施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實(shí)行準(zhǔn)入制，提高社會公信度。即理財(cái)人員必須持證上崗，進(jìn)行統(tǒng)一的資格認(rèn)證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點(diǎn)培養(yǎng)對象，選拔到理財(cái)崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機(jī)制，例如在薪金待遇上給予理財(cái)人員一定的傾斜，以此增強(qiáng)該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財(cái)方案。在投資理財(cái)?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財(cái)富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進(jìn)行有效的投資組合，分散風(fēng)險(xiǎn)，以確保理財(cái)資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進(jìn)行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴(yán)格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時(shí)業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護(hù)投資者的利益。

金融理財(cái)分析技術(shù)與技巧范文第3篇

關(guān)鍵詞：基層農(nóng)村信用社；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）07-0-01

一、基層農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢

（一）網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)

農(nóng)村信用社最大的優(yōu)勢資源應(yīng)該是網(wǎng)點(diǎn)多，目前絕大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在城市周邊地區(qū)幾乎每個(gè)行政村都有網(wǎng)點(diǎn)。遍布城鄉(xiāng)的網(wǎng)點(diǎn)拉近了農(nóng)信社與客戶的距離，對新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的市場開展有很大的推動作用，這種優(yōu)勢也是其他任何一家商業(yè)銀行無法比擬的。

（二）客戶關(guān)系良好

基層農(nóng)信社員工大都是當(dāng)?shù)厝?，與客戶之間有著天然的親和力。同時(shí)基層農(nóng)信社作為農(nóng)村工商業(yè)、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織和中小企業(yè)的主要融資途徑，多年來與這些客戶之間也結(jié)下了深厚的感情?；鶎愚r(nóng)信社可以利用這種優(yōu)勢，形成自己的核心客戶群。

（三）在農(nóng)村市場中具有品牌效應(yīng)

近年來，中央對“三農(nóng)”的一系列財(cái)政支持也大都通過農(nóng)信社得到兌現(xiàn)，許多農(nóng)民手中持有專門的糧食補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼、新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)等存折或者銀行卡，進(jìn)一步拉近了農(nóng)信社與農(nóng)民之間的關(guān)系，使農(nóng)信社的品牌效應(yīng)得到加強(qiáng)和鞏固。

二、基層農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的困難

（一）業(yè)務(wù)平臺落后，系統(tǒng)技術(shù)支持不足

目前農(nóng)信社業(yè)務(wù)平臺尚未建立個(gè)性化的客戶關(guān)系管理體系。而理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)很大程度上依賴于業(yè)務(wù)平臺的建設(shè)，業(yè)務(wù)平臺的落后導(dǎo)致了理財(cái)產(chǎn)品的缺乏。同時(shí)農(nóng)信社目前的系統(tǒng)大都是相對封閉的系統(tǒng)，與基金、保險(xiǎn)、證券等公司沒有對接。目前，大部分基層農(nóng)村信用社電腦網(wǎng)絡(luò)和電子化服務(wù)還很不完善，ATM機(jī)數(shù)量少，電話銀行還不普及，手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行剛剛起步，根本無法對應(yīng)龐大的零售客戶群體。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的金融領(lǐng)域創(chuàng)新不足

目前，農(nóng)村信用社對個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要停留在理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)層面，缺乏對流程、結(jié)構(gòu)、組織、戰(zhàn)略等方面全方位的創(chuàng)新，深層次的理財(cái)業(yè)務(wù)還無法開展?，F(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品幾乎都是從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)分離發(fā)展出來的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，奉行拿來主義，幾乎都是復(fù)制品，存在同質(zhì)化、單一化，缺乏自主創(chuàng)新。投資領(lǐng)域狹窄，絕大多數(shù)基層農(nóng)信社都尚未能對證券、外匯、基金等投資領(lǐng)域產(chǎn)品進(jìn)行金融創(chuàng)新。

（三）人員素質(zhì)不高，專業(yè)人才缺乏

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求理財(cái)人員必須全面了解理財(cái)產(chǎn)品的各項(xiàng)功能，熟練掌握投資、銀行、保險(xiǎn)、法律稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識，具備豐富實(shí)務(wù)操作經(jīng)驗(yàn)，并有良好的交際和組織協(xié)調(diào)能力?，F(xiàn)階段，農(nóng)村信用社缺乏專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍，理財(cái)人員大多由客戶經(jīng)理兼職，素質(zhì)不全面，且大部分未經(jīng)過系統(tǒng)培訓(xùn)。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)需要知識面廣、業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、開拓性強(qiáng)、懂技術(shù)、會管理、善營銷的復(fù)合型專業(yè)人才，基層農(nóng)信社人才的匱乏制約了其個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）客戶理財(cái)意識不高，風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄

近年來農(nóng)民收入雖然快速增長，但收入水平仍然不高，部分農(nóng)民還保留著“有財(cái)不外露”的理念，同時(shí)受知識文化水平限制，理財(cái)意識仍然不高。基層農(nóng)村信用社服務(wù)對象主要是農(nóng)民，市場定位主要面向廣大農(nóng)村市場，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)既具有廣闊的發(fā)展前景，也存在巨大的風(fēng)險(xiǎn)。一方面理財(cái)機(jī)構(gòu)不能替客戶直接投資，也不能對個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理更不能代客實(shí)際操作，理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)必須由客戶自己來買單。但是，農(nóng)村市場的客戶知識水平低下，觀念保守，所受教育程度不高，對金融理財(cái)缺乏認(rèn)識，對風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識不夠，一旦投資出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就將責(zé)任歸咎于信用社；另一方面由于普及性金融教育嚴(yán)重滯后，加上農(nóng)信社理財(cái)人員在宣傳營銷理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，過分宣傳產(chǎn)品的收益，對潛在風(fēng)險(xiǎn)揭示不充分，導(dǎo)致客戶對風(fēng)險(xiǎn)與收益認(rèn)識不足。

三、基層農(nóng)村信用社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對策

（一）加快業(yè)務(wù)平臺建設(shè)，大力開發(fā)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)

農(nóng)信社應(yīng)該充分借鑒其他商業(yè)銀行已有的業(yè)務(wù)平臺，了解其功能、性質(zhì)，分析其利弊，在引進(jìn)消化吸收的基礎(chǔ)上勇于創(chuàng)新，盡快建設(shè)一個(gè)適合農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的業(yè)務(wù)平臺。首先，開放自己的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，與基金、保險(xiǎn)、證券公司實(shí)現(xiàn)對接，充分利用其他金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的特別是自己不能經(jīng)營的產(chǎn)品。其次，開發(fā)有自身特色的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)系統(tǒng)。農(nóng)村信用社要集中資金開發(fā)相對完善的、符合農(nóng)村信用社實(shí)際的計(jì)算機(jī)應(yīng)用軟件，更新落后的硬件設(shè)備，增添新型業(yè)務(wù)機(jī)具，加快建立全國農(nóng)村信用社計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)，建立信息共享通訊網(wǎng)絡(luò)，為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。再次，完善理財(cái)客戶信息資料，建立個(gè)人理財(cái)客戶信息資料數(shù)據(jù)庫，根據(jù)客戶在單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同階段中，對客戶的價(jià)值貢獻(xiàn)度和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)行分析，對客戶市場進(jìn)行細(xì)分，分類建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)客戶資料信息庫。為理財(cái)人員提供必要的金融分析工具，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，提供及時(shí)細(xì)致的全面服務(wù)，幫助理財(cái)人員快速滿足客戶的基本理財(cái)需求。

（二）創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)品種，延伸理財(cái)金融領(lǐng)域

目前我國市場上的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是同質(zhì)性，當(dāng)一家銀行推出某一理財(cái)產(chǎn)品之后，其他銀行馬上就會推出類似甚至相同的產(chǎn)品，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品市場表面上是種類繁多、名稱各異，實(shí)質(zhì)上產(chǎn)品的內(nèi)涵沒有太大區(qū)別。一方面農(nóng)信社要把其他銀行的理財(cái)產(chǎn)品引進(jìn)來努力做到其他銀行有的自己也有；另一方面農(nóng)信社可根據(jù)農(nóng)民金融知識不足收入相對較低、承受風(fēng)險(xiǎn)能力相對較弱資金流動季節(jié)性明顯等特點(diǎn)設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的特色理財(cái)產(chǎn)品。農(nóng)村信用社要以“客戶”為中心，根據(jù)客戶的需求，拓寬理財(cái)領(lǐng)域，豐富產(chǎn)品內(nèi)容，打造農(nóng)信社的特色理財(cái)產(chǎn)品。有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，根據(jù)客戶在不同的階段、不同的行業(yè)、不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好，設(shè)計(jì)一個(gè)個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。以創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品為支撐點(diǎn)，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社在信息、設(shè)備、人才方面的優(yōu)勢，做好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案，設(shè)計(jì)適合農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品，針對農(nóng)村居民的經(jīng)濟(jì)、生活和金融知識水平，開發(fā)符合農(nóng)民理財(cái)需要和理財(cái)心理、操作簡單方便且風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回的金融理財(cái)產(chǎn)品。針對農(nóng)民的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該具有操作簡單方便、投資起點(diǎn)低風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)定、能隨時(shí)贖回等特點(diǎn)例如，可針對農(nóng)民關(guān)注的子女上學(xué)、養(yǎng)老、大病醫(yī)療等問題設(shè)計(jì)專門的投資理財(cái)產(chǎn)品。

（三）加快理財(cái)業(yè)務(wù)人才開發(fā)培養(yǎng)，構(gòu)筑人才儲備金庫

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，需要一批會理財(cái)?shù)膶I(yè)人才。目前，農(nóng)村信用社人員結(jié)構(gòu)尚不能適應(yīng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。因此，加快理財(cái)業(yè)務(wù)人才開發(fā)培養(yǎng)，構(gòu)筑人才儲備庫成為當(dāng)務(wù)之急。一方面可以通過招聘的方式，從社會吸納一批具有證券、保險(xiǎn)、基金等方面的專業(yè)證書，具備各種投資市場知識，懂得營銷技巧，通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，把有理財(cái)專業(yè)知識、懂得理財(cái)方案設(shè)計(jì)、有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才引進(jìn)來。另一方面也可以從現(xiàn)有員工優(yōu)選，通過對業(yè)務(wù)熟練、責(zé)任心強(qiáng)、個(gè)人理財(cái)興趣濃厚的精英員工進(jìn)行股票、債券、基金、保險(xiǎn)、稅收等相關(guān)專業(yè)知識的培訓(xùn)，使其盡快熟悉銀行、證券、保險(xiǎn)等行業(yè)的各類業(yè)務(wù)，使他們變成需要的專門理財(cái)人才，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

（四）著力培育農(nóng)村理財(cái)市場，轉(zhuǎn)變客戶理財(cái)觀念

現(xiàn)階段，農(nóng)村理財(cái)市場正在形成，理財(cái)產(chǎn)品需求并不是特別旺盛，如果農(nóng)信社開展理財(cái)業(yè)務(wù)可能不會出現(xiàn)火爆場面。所以農(nóng)信社要一方面加快個(gè)人理財(cái)系統(tǒng)平臺建設(shè)和產(chǎn)品開發(fā)，另一方面著力培育農(nóng)村理財(cái)市場。比如開展金融知識下鄉(xiāng)服務(wù)，可以印制一些金融基礎(chǔ)知識讀本，內(nèi)容上不要局限于農(nóng)信社現(xiàn)有業(yè)務(wù)，可以把理財(cái)產(chǎn)品等內(nèi)容加進(jìn)去，可以重點(diǎn)介紹自己準(zhǔn)備推出的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)、操作流程等。同時(shí)要特別注意強(qiáng)調(diào)理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，讓風(fēng)險(xiǎn)意識深入人心?？蛻羰莻€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，提高消費(fèi)者金融知識水平、金融風(fēng)險(xiǎn)識別和防范能力，是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場良性健康發(fā)展的基本條件。因此，農(nóng)村信用社要對客戶進(jìn)行教育，提供相關(guān)培訓(xùn)，構(gòu)建業(yè)務(wù)咨詢信息平臺，提升其理解金融理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)的知識，樹立風(fēng)險(xiǎn)意識，接受“買者自負(fù)”的理財(cái)觀念。

參考文獻(xiàn)：

[1]夏天中.試論開展農(nóng)信社個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題[J].會計(jì)之友，2009（36）.

[2]趙琪.農(nóng)村信用社個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展策略[J].西部金融，2009（06）.

金融理財(cái)分析技術(shù)與技巧范文第4篇

――山東讀者吳學(xué)玲

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全方位、多觸角、名實(shí)相符、貼近生活，可謂良師益友。

――北京讀者楊學(xué)謙

貴刊越辦越精，已經(jīng)成為我生活中一本重要的、必備的財(cái)訊寶典。《大眾理財(cái)顧問》信息量大、涉獵范圍廣，突出了理財(cái)者宜關(guān)注的亮點(diǎn)，文章觀點(diǎn)鮮明而又沒有很強(qiáng)的傾向性，很公正。

――北京讀者馬麗

倡導(dǎo)理財(cái)文化，從大眾來，到大眾去，成為大眾的理財(cái)先導(dǎo)。

――上東讀者崔寶輝

本刊實(shí)用性強(qiáng)、緊跟形勢，具有收藏價(jià)值，我訂閱它不后悔！

――寧夏讀者賈艷

2005年1月

《大眾理財(cái)顧問》和上投摩根富林明基金管理有限公司聯(lián)合舉辦了主題為“增值你的財(cái)富――做好你的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃”的個(gè)人理財(cái)知識普及講座，針對不同年齡階段人群的不同層次的理財(cái)需求進(jìn)行了深入淺出地分析和指導(dǎo)，得到讀者一致好評。

2005年2月

《大眾理財(cái)顧問》通過2004年相繼參加的深圳、上海、北京3地的理財(cái)博覽會，從參展人群中抽取了1110個(gè)樣本進(jìn)行了科學(xué)的分析和描述．最終形成了“《大眾理財(cái)顧問》個(gè)人理財(cái)系列調(diào)查報(bào)告――北京、上海、深圳3地理財(cái)人群投資與消費(fèi)傾向比較”。

2005年4月

《大眾理財(cái)顧問》攜手建設(shè)銀行北京長安支行成功舉辦“增值你的財(cái)富”系列講座，邀請了銀行、保險(xiǎn)、基金、信托4領(lǐng)域?qū)＜曳謩e就讀者關(guān)心的投資工具作了精彩的分析。

2005年5月

《大眾理財(cái)顧問》作為支持媒體參與了由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會中介工作委員會主辦的“首屆中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)年會”。年會上，《大眾理財(cái)顧問》與保監(jiān)會姚慶海主任等嘉賓共同探討了中國保險(xiǎn)行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展。

2005年7月

第三屆中國保險(xiǎn)營銷管理精英大會在黃山隆重舉行，來自全國各省市2000名保險(xiǎn)精英參加了會議，其中40多名金融保險(xiǎn)業(yè)知名專家、學(xué)者進(jìn)行了演講和授課。作為此次大會的主辦方之一，《大眾理財(cái)顧問》社長郭銳發(fā)表了“與保險(xiǎn)業(yè)共建和諧理財(cái)社會愿景”的致辭，受到了全場與會人員的熱烈歡迎。

7月《大眾理財(cái)顧問》同時(shí)作為支持媒體參加了“2005成都理財(cái)投資展”。

2005年8月

《大眾理財(cái)顧問》正式推出由機(jī)械工業(yè)出版社出版的《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》第一輯，該書秉承雜志“精明理財(cái)，快樂一生”的價(jià)值取向，萃取刊物中理財(cái)方法和技巧的精髓，是個(gè)人投資者的理財(cái)顧問、理財(cái)從業(yè)者的升級教程。中國保監(jiān)會副主席吳小平、經(jīng)濟(jì)學(xué)家易憲容為本書作序。

2005年9月

在由北京市政府倡議舉辦，中國人民銀行營業(yè)管理部、北京銀監(jiān)局、北京證監(jiān)局、北京保監(jiān)局等共同協(xié)辦的“首都金博會暨北京國際金融投資理財(cái)博覽會”上，《大眾理財(cái)顧問》作為支持媒體以精良的準(zhǔn)備、飽滿的姿態(tài)再次與京城市民延續(xù)理財(cái)情緣。

參展觀眾4天來，

購買《大眾理財(cái)顧問》2000余冊；

購買由大眾理財(cái)顧問雜志社編輯、機(jī)械工業(yè)出版社出版的《大眾理財(cái)實(shí)戰(zhàn)寶典》(第一輯)圖書300余冊；

與雜志社人員面對面交流近600余人次；

“增值你的財(cái)富――家庭綜合理財(cái)規(guī)劃”系列講座成為本次金博會聽眾最為爆滿的一場講座。

9月《大眾理財(cái)顧問》同時(shí)作為支持媒體參加“廣州博覽會國際投資理財(cái)展”、“南京國際投資理財(cái)展覽會”、“第13屆中國國際金融(銀行)技術(shù)暨設(shè)備展覽”。

2005年10月

《大眾理財(cái)顧問》作為“獨(dú)家合作理財(cái)雜志”，全程參與“2005首都保險(xiǎn)業(yè)杰出服務(wù)精英評選活動及頒獎盛典”。期間《大眾理財(cái)顧問》由北京保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會指定了27位服務(wù)形象大使及558位杰出服務(wù)精英的評選結(jié)果。

金融理財(cái)分析技術(shù)與技巧范文第5篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。我國個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議、幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險(xiǎn)和儲蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。從消費(fèi)者角度講，個(gè)人理財(cái)服務(wù)就是確定自己的階段性生活與投資目標(biāo)，根據(jù)自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，在專家建議

下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時(shí)了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達(dá)至個(gè)人資產(chǎn)收益最大化。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在國外是一種非常流行的金融服務(wù)，在我國，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還處于新興階段，但市場前景十分廣闊。

一、理財(cái)業(yè)務(wù)遭遇嚴(yán)冬，也帶來新機(jī)遇

2007年A股一路高歌，股指高達(dá)6124點(diǎn)，有人預(yù)測股市可奔萬點(diǎn)。這一年是個(gè)對股市信心高漲的一年，也是盲目投資的一年，不少新、老股民把存在銀行里的錢拿來炒股。然而當(dāng)大盤狂跌到1800點(diǎn)的時(shí)候，股民不得不忍痛“割肉”、“截肢”。還有一些受挫的股民暫時(shí)退出股場，尋找低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品來彌補(bǔ)損失。

由于金融風(fēng)險(xiǎn)突增，多數(shù)投資者中損失慘重。就此局勢來看，尋找安全的投資理財(cái)渠道，成為眾多投資者目前所迫切需要關(guān)注的焦點(diǎn)。越來越多的人大聲疾呼“保本”的重要性，銀行儲蓄以及銀行理財(cái)產(chǎn)品等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，不失為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形式下保證客戶資金安全的港灣。

在群眾中信譽(yù)度高的我行，雖然在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面已進(jìn)行各種有益的探索，但從全國范圍看，目前仍處于“試水階段”。在外有強(qiáng)敵，內(nèi)有弱項(xiàng)的時(shí)刻，我行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性立即突顯出來。

二、大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)意義深遠(yuǎn)

從持續(xù)經(jīng)營角度來說，開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的重要趨勢。重視并大力發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有助于提升綜合競爭能力，樹立應(yīng)對挑戰(zhàn)的信心。

由于金融產(chǎn)品無法申請專利，因此任何金融創(chuàng)新都只能領(lǐng)先一時(shí)，卻不能領(lǐng)先一世。在金融服務(wù)領(lǐng)域中，無法復(fù)制的只有高品質(zhì)服務(wù)。在此前提下，只有那些從更多細(xì)節(jié)著手，提供超越客戶預(yù)期服務(wù)的銀行，才有可能成為市場領(lǐng)先者。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)，正是以新型的服務(wù)方式，在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)向恰當(dāng)?shù)目蛻籼峁┣‘?dāng)?shù)漠a(chǎn)品，有效留住和發(fā)展了銀行的高價(jià)值客戶。這也符合了我行目前提出的“優(yōu)質(zhì)文明服務(wù)”活動的深層含義。也體現(xiàn)了“以市場為導(dǎo)向”、“以客戶為中心”的現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念。

面對客戶日益復(fù)雜的金融服務(wù)需求，零售業(yè)務(wù)需實(shí)現(xiàn)從單一的負(fù)債業(yè)務(wù)和簡單的個(gè)人中間業(yè)務(wù)，向全方位的資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)相結(jié)合的多功能個(gè)人金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，正成為擴(kuò)展銀行零售業(yè)務(wù)功能的最主要內(nèi)容，成為銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品提供給目標(biāo)客戶的最主要渠道。開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是實(shí)現(xiàn)我行零售業(yè)務(wù)功能轉(zhuǎn)型的重要途徑與機(jī)會。

三、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在問題的思考

產(chǎn)品不到位 從外匯理財(cái)產(chǎn)品（匯得盈）和人民幣理財(cái)產(chǎn)品（財(cái)富1號）的推出，到如今的利得盈產(chǎn)品的走俏，從保險(xiǎn)產(chǎn)品“千里馬”到現(xiàn)在的“國壽鴻豐兩全”和“安享一生”，盡管理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新不斷，產(chǎn)品合作項(xiàng)目日益增多，但與市民的理財(cái)意愿還有一定差距。究其原因，主要是理財(cái)產(chǎn)品過于單一，同質(zhì)性較大，缺乏一攬子產(chǎn)品。且百姓已不再滿足于一家金融機(jī)構(gòu)提供的單一品牌服務(wù)與產(chǎn)品，而是需要市場上最適合自己的各種類型、各種品牌的金融服務(wù)與產(chǎn)品組合。

宣傳不到位 每當(dāng)有新的理財(cái)產(chǎn)品推出，經(jīng)常會忽略對內(nèi)部人員宣傳，造成只有具體負(fù)責(zé)銷售的幾個(gè)部門才了解理財(cái)產(chǎn)品的情況，其他部門則知之甚少。且宣傳的方式還停留在紅布條、櫥窗廣告、告示牌、印刷材料等傳統(tǒng)介質(zhì)上，客戶視而不見。（利得盈產(chǎn)品雖然走俏，但是宣傳速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及產(chǎn)品的發(fā)行速度。）因此，應(yīng)在銷售新產(chǎn)品前，應(yīng)做好前期籌備，指定專人就具體產(chǎn)品設(shè)計(jì)營銷方案，針對不同客戶提出不同營銷策略，力求在實(shí)際中切實(shí)可行。

人員不到位 基層一線人員普遍缺少理財(cái)專業(yè)知識，缺乏客戶關(guān)系管理能力和金融產(chǎn)品銷售技巧，在銷售新產(chǎn)品時(shí)又缺乏對這些人員的培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時(shí)只能簡單根據(jù)材料照本宣科，談不上銷售產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平，及分析可能存在的風(fēng)險(xiǎn)。一些客戶經(jīng)理也沒有經(jīng)過個(gè)人理財(cái)?shù)膶I(yè)培訓(xùn)，無法給客戶一個(gè)滿意的答復(fù)。應(yīng)加大對個(gè)人業(yè)務(wù)顧問等直接營銷崗位人員在理財(cái)規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的理財(cái)培訓(xùn)，更好的發(fā)揮所長。

但是應(yīng)值得注意的是，在投資者購買理財(cái)產(chǎn)品前，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)測試是非常必要的，測評投資者的抗風(fēng)險(xiǎn)程度是理財(cái)客戶經(jīng)理職業(yè)水準(zhǔn)的一種體現(xiàn)。通過對投資者進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)測試，確定其風(fēng)險(xiǎn)偏好等級，根據(jù)測試結(jié)果，為之量身訂制理財(cái)產(chǎn)品，避免購買與需求有差異的產(chǎn)品。這樣才能做到合理的投資組合、審時(shí)度勢的購買。

四、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

第一、做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育，以及相關(guān)法律法規(guī)的完善。

第二、進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究。商業(yè)銀行作為專業(yè)機(jī)構(gòu)，在信息、設(shè)備、人才方面有優(yōu)勢應(yīng)該作好理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究，提供關(guān)于存款、股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融資產(chǎn)的最佳組合方案。做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)技術(shù)性研究其包括:個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)內(nèi)容的研究、客戶個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化需求的研究，提供更為科學(xué)的理財(cái)理念。

第三、.品牌營銷和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。銀行要在服務(wù)上進(jìn)行創(chuàng)新。要完善銀行的電子化系統(tǒng)，做到使客戶滿意;從銷售推廣向面對面、家訪式的社區(qū)營銷方式轉(zhuǎn)變，培養(yǎng)從業(yè)人員與客戶的感情，建立相互信任、穩(wěn)定持久的業(yè)務(wù)關(guān)系。在樹立品牌營銷的同時(shí)，還要進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，積極開發(fā)和引進(jìn)新品種。

第四、分步驟、分階段發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。一是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)采取由點(diǎn)到面、由大到小、由重點(diǎn)客戶到一般客戶的思路，真正使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在滿足客戶資產(chǎn)保值和增值的同時(shí)，為銀行創(chuàng)造出更大的經(jīng)濟(jì)效益。二是為客戶提供以差別化服務(wù)為手段的理財(cái)建議到成為一種相對獨(dú)立的投資咨詢業(yè)務(wù)到成為代客投資理財(cái)，需要政策上、技術(shù)上、環(huán)境上、人才上多方面支持和配合。

第五、重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)金融風(fēng)險(xiǎn)防范，建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)科學(xué)的定價(jià)機(jī)制及金融風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

參考文獻(xiàn)：