前言：想要寫(xiě)出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇金融理財(cái)方面的知識(shí)范文，相信會(huì)為您的寫(xiě)作帶來(lái)幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫(xiě)作思路和靈感。

金融理財(cái)方面的知識(shí)范文第1篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。

家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。

一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。

（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。

近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類(lèi)的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專(zhuān)業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。

（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。

人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿(mǎn)足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門(mén)路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專(zhuān)家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。

二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。

（一）綜合性和系統(tǒng)性。

高校個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類(lèi)課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類(lèi)內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。

（二）實(shí)務(wù)性和專(zhuān)業(yè)性。

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專(zhuān)業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類(lèi)似人員，還包括了保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員、證券和投資咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。

三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。

（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專(zhuān)業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類(lèi)課程的認(rèn)識(shí)，而理工類(lèi)和醫(yī)學(xué)類(lèi)等其他非財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專(zhuān)業(yè)多是財(cái)經(jīng)類(lèi)，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。

（二）課程定位并不恰當(dāng)。

《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專(zhuān)業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專(zhuān)業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專(zhuān)業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專(zhuān)業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專(zhuān)業(yè)主干課程有一定的必要性。

（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。

目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。

除了該課程的教材過(guò)多重視各類(lèi)理財(cái)知識(shí)的介紹性?xún)?nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類(lèi)綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。

（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。

作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。

除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類(lèi)理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。

四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。

（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。

經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專(zhuān)業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。

（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。

解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專(zhuān)業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類(lèi)專(zhuān)業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。

（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。

加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類(lèi)型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專(zhuān)業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。

（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。

在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。

另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。

參考文獻(xiàn)

[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.

金融理財(cái)方面的知識(shí)范文第2篇

關(guān)鍵詞：高中生 金融理財(cái) 途徑

當(dāng)代國(guó)與國(guó)的競(jìng)爭(zhēng)中，經(jīng)濟(jì)力量競(jìng)爭(zhēng)是重要的競(jìng)爭(zhēng)指標(biāo)，也是一個(gè)國(guó)家綜合國(guó)力的體現(xiàn)。作為社會(huì)主義接班人，高中時(shí)代學(xué)習(xí)一些必要的金融知識(shí)不但對(duì)自身有益，還可以有效地推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在我國(guó)現(xiàn)階段，金融知識(shí)并未列入學(xué)校教育中，高中生無(wú)法有效地學(xué)習(xí)金融知識(shí)，常常出現(xiàn)錯(cuò)誤的金錢(qián)觀和消費(fèi)觀，不利于高中生健康成長(zhǎng)。因此積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)，可以幫助高中生樹(shù)立起正確的消費(fèi)及理財(cái)觀。

一、金融理財(cái)?shù)膬?nèi)涵

金融知識(shí)實(shí)質(zhì)就是貨幣知識(shí)，主要指貨幣的發(fā)行流通，貸款的發(fā)行、收回，存款的存入、取出，匯兌等等。金融的核心是指價(jià)值在不同時(shí)間，不同區(qū)域進(jìn)行交換。金融包含有五個(gè)構(gòu)成要件，他們分別是金融對(duì)象、金融方式、金融機(jī)構(gòu)、金融場(chǎng)所和金融機(jī)制。金融理財(cái)是指在貨幣流通過(guò)程中， 將資金充分利用起來(lái)，購(gòu)入有形或無(wú)形的資產(chǎn)，通過(guò)交易進(jìn)而取得較大的收益。金融理財(cái)形式多種多樣，例如：銀行、證券、保險(xiǎn)及當(dāng)下比較流行的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)鹊取?/p>

二、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)存在的問(wèn)題

目前，我國(guó)高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)并不理想，主要存在以下問(wèn)題：

（一）沒(méi)有正規(guī)的指導(dǎo)

在學(xué)習(xí)中，高中生學(xué)習(xí)的知識(shí)主要是數(shù)理化等學(xué)科知識(shí)，對(duì)于金融方面知識(shí)學(xué)習(xí)少之又少。出現(xiàn)這種狀況主要與我國(guó)教育制度有關(guān)，我國(guó)目前實(shí)行應(yīng)試教育制度，高中生上大學(xué)主要通過(guò)高考制度進(jìn)行選拔，老師在上課時(shí)幾乎不會(huì)教授與高考無(wú)關(guān)的知識(shí)，這就使得高中生缺乏正規(guī)的金融知識(shí)指導(dǎo)。

（二）學(xué)業(yè)壓力巨大

高中生面臨著高考的壓力，在巨大學(xué)業(yè)壓力下，沒(méi)有更多時(shí)間和精力去學(xué)習(xí)金融知識(shí)。學(xué)生每天都在學(xué)習(xí)科學(xué)文化知識(shí)，除吃飯、睡覺(jué)以外的時(shí)間幾乎都在學(xué)校學(xué)習(xí)，在此巨大壓力下學(xué)生根本沒(méi)有心情、也沒(méi)有精力去從事金融知識(shí)學(xué)習(xí)。

（三）社會(huì)缺乏高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的氛圍

目前，社會(huì)對(duì)于高中生的評(píng)價(jià)還主要是以學(xué)習(xí)成績(jī)?yōu)橹?，學(xué)生如果沒(méi)有以學(xué)習(xí)課本知識(shí)為中心，而是學(xué)習(xí)其他，往往會(huì)被社會(huì)輿論認(rèn)為是不務(wù)正業(yè)。首先，我們的父母會(huì)激烈的反對(duì)，另外，即使有人想學(xué)習(xí)也會(huì)因?yàn)闆](méi)有氛圍，極易產(chǎn)生孤獨(dú)感，使學(xué)習(xí)半途而廢。

三、高中生學(xué)習(xí)金融理財(cái)知識(shí)的途徑

（一）以互聯(lián)網(wǎng)、紙質(zhì)書(shū)籍等為媒介，學(xué)習(xí)理財(cái)相關(guān)知識(shí)

高中生雖然面臨著巨大的學(xué)習(xí)壓力，但是，如果有興趣想學(xué)習(xí)金融知識(shí)也不是不可能的，現(xiàn)在高中生中使用手機(jī)的人數(shù)越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)的普及也帶來(lái)了巨大方便，使用手機(jī)上網(wǎng)除了可以聊天、查閱信息、購(gòu)物，還可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)。在放松心情的同時(shí)拓展自身的知識(shí)面，如在瀏覽新聞時(shí)，可以對(duì)新聞中的金融板塊進(jìn)行關(guān)注，也可以下載更多關(guān)于財(cái)經(jīng)類(lèi)方面的知識(shí)。通^這些渠道，可以了解國(guó)家財(cái)政政策和不同金融產(chǎn)品，是一條切實(shí)可行的學(xué)習(xí)金融知識(shí)的方法。

學(xué)習(xí)基礎(chǔ)金融知識(shí)，掌握必要的理財(cái)手段，對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)必不可少。應(yīng)當(dāng)先從生活中能涉及的理財(cái)知識(shí)入手并加以實(shí)踐，通過(guò)投資獲得收益后則會(huì)更加提高學(xué)習(xí)熱情。淺顯金融知識(shí)還可以通過(guò)閱讀紙質(zhì)類(lèi)和電子類(lèi)圖書(shū)獲得，紙質(zhì)類(lèi)圖書(shū)如《金融時(shí)報(bào)》、《經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)》等報(bào)紙；另外還可以購(gòu)買(mǎi)有關(guān)金融知識(shí)的紙質(zhì)書(shū)籍，或從圖書(shū)館借閱相關(guān)書(shū)箱，這些都是高中生學(xué)習(xí)金融知識(shí)的一大要地。閱讀有關(guān)金融知識(shí)書(shū)籍，必須以已有基礎(chǔ)金融知識(shí)為基礎(chǔ)；如果沒(méi)有相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)為鋪墊，則金融類(lèi)書(shū)籍內(nèi)容會(huì)很難理解。

（二）日常生活中合理支配金錢(qián)

金融知識(shí)無(wú)處不在，日常生活中，高中生的資金主要來(lái)源于長(zhǎng)輩過(guò)年、過(guò)節(jié)給的錢(qián)和日常生活費(fèi)等，而消費(fèi)主要包含學(xué)習(xí)、吃穿和娛樂(lè)等方面。對(duì)于這些錢(qián)，我們要善于合理支配，比如，可將銀行卡與手機(jī)綁定，開(kāi)通手機(jī)銀行，然后將資金分成兩部分，日常所需費(fèi)用通過(guò)購(gòu)買(mǎi)低風(fēng)險(xiǎn)的貨幣類(lèi)基金或放在余額寶中升值，需要用錢(qián)時(shí)輕松點(diǎn)擊一下手機(jī)就可以實(shí)時(shí)贖回，既不影響使用又可以獲得比銀行活期高5倍多的利潤(rùn)。對(duì)于暫時(shí)不用的錢(qián)可以購(gòu)買(mǎi)一些風(fēng)險(xiǎn)低利率高的定期理財(cái)產(chǎn)品，如國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行發(fā)起設(shè)立的開(kāi)鑫金服，通過(guò)手機(jī)下載APP軟件，通過(guò)P2P理財(cái)，可以獲得近7%的年利率，安全、便捷又高效。長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，就可以在大學(xué)畢業(yè)時(shí)積攢到人生的第一桶金，用于更高端的金融理財(cái)，這樣不僅得到較理想的收益，還提升了自我金融理財(cái)能力。

（三）學(xué)習(xí)、借鑒他人的理財(cái)方法

對(duì)于高中生來(lái)說(shuō)，理財(cái)知識(shí)復(fù)雜龐大且在不斷發(fā)展更新。在有時(shí)間時(shí)可以積極觀看電視中的財(cái)經(jīng)節(jié)目，到銀行詢(xún)問(wèn)理財(cái)產(chǎn)品，與理財(cái)專(zhuān)家溝通交流，學(xué)習(xí)他人的成功經(jīng)驗(yàn)，拓寬自己的思路，提升自己的能力，開(kāi)拓創(chuàng)新，形成適合自己的投資理財(cái)之路及風(fēng)險(xiǎn)防范方法，做好自身財(cái)產(chǎn)保護(hù)，樹(shù)立健康金融理財(cái)觀。

（四）養(yǎng)成理財(cái)習(xí)慣

俗話說(shuō)“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。作為高中生，要將金融理財(cái)當(dāng)作生活中一個(gè)必不可少的事情去做，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣?？梢酝ㄟ^(guò)以下幾種方式進(jìn)行：第一，確定合理經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，應(yīng)當(dāng)先根據(jù)自身實(shí)際情況規(guī)劃制定經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，并沖著這個(gè)目標(biāo)去堅(jiān)持不懈地努力，才能最終實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。第二，制定切實(shí)可行的預(yù)算方案。制定預(yù)算方案可以為將來(lái)支出提供指導(dǎo)，但是預(yù)算方案不能停留在紙面上，要想預(yù)算方案達(dá)到預(yù)期效果，必須嚴(yán)格落實(shí)。第三，記錄自身財(cái)務(wù)狀況。將自己每一筆收入、支出都記錄在案，分析找出其中的不必要花銷(xiāo)，削減開(kāi)支，開(kāi)源節(jié)流，將節(jié)約下來(lái)的錢(qián)進(jìn)行投資理財(cái)，復(fù)利再投資，利滾利，使我們的資產(chǎn)像滾雪球一樣，越滾越大，為我們?cè)缛諏?shí)現(xiàn)財(cái)富自由的最高目標(biāo)打下良好的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

金融理財(cái)方面的知識(shí)范文第3篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；風(fēng)險(xiǎn)控制

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)水平的改善與快速發(fā)展才興起的。到目前為止，已發(fā)展有17年，逐漸上升為商業(yè)銀行的主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源，不可爭(zhēng)議地成為各大銀行的競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。所以，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)常伴有風(fēng)險(xiǎn)，如何更好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，是目前商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的難點(diǎn)與重點(diǎn)。

一 、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)與聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，本章主要對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行探討。

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)方面的相關(guān)法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題日益凸顯。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)界定方面，一旦弄混淆，則與儲(chǔ)蓄存款、信托等其他業(yè)務(wù)界限模糊，如有法律糾紛的情況出現(xiàn)，隨時(shí)都面臨著訴訟的威脅，情節(jié)嚴(yán)重還會(huì)受到相關(guān)監(jiān)管部門(mén)的懲治。商業(yè)銀行與客戶(hù)之間在簽訂相關(guān)法律文件時(shí)，只能是法人和委托方簽約，這樣法律的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)擴(kuò)大，理財(cái)業(yè)務(wù)將存在更大的法律漏洞。

最近幾年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問(wèn)題不斷被放大，客戶(hù)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投訴也愈來(lái)愈頻繁，這說(shuō)明商業(yè)銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題迫在眉睫。目前我國(guó)的法律法規(guī)尚有待完善，法律機(jī)制的不成熟阻礙了居民個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的深入與發(fā)展。2006年的《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》中，對(duì)居民境外理財(cái)頒布了新條例，為商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)減少了一部分法律風(fēng)險(xiǎn)。但是，在國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)方面，盡管相關(guān)的法律法規(guī)頒布的還算及時(shí)，隨著理財(cái)業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，必將出現(xiàn)更多的法律問(wèn)題，這就需要國(guó)家采取相關(guān)的法律手段，以更好的規(guī)避法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由利率、匯率、股票等相關(guān)因素造成銀行損失的風(fēng)險(xiǎn)。下面對(duì)利率風(fēng)險(xiǎn)與匯率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析與探討。

1、利率風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行的理財(cái)很多都與利率掛鉤，是理財(cái)產(chǎn)品面臨的不可規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)之一。由于銀行間的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，理財(cái)產(chǎn)品在對(duì)外開(kāi)放時(shí)，銀行承諾居民較高的回報(bào)率，一旦國(guó)家對(duì)利率進(jìn)行調(diào)整，如果對(duì)銀行產(chǎn)生不利，將會(huì)使銀行的利益遭受損失。2011年6月，人民銀行在市場(chǎng)通貨彭脹的壓迫下，3次將人民幣存款基準(zhǔn)率進(jìn)行調(diào)整，對(duì)存款準(zhǔn)備率進(jìn)行多達(dá)6次的調(diào)整。金融市場(chǎng)改革不斷，利率不斷進(jìn)行變化與調(diào)整，利率的不穩(wěn)定性是造成銀行理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素之一。

2、匯率風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)匯率制度的不斷改革，導(dǎo)致匯率變化波動(dòng)幅度較大，給理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)，造成人民幣升值，理財(cái)產(chǎn)品的收益下降，給商業(yè)銀行帶來(lái)了一筆損失?？蛻?hù)在人民幣升值之前購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，相對(duì)來(lái)說(shuō)收益率會(huì)下降。因此，在匯率政策進(jìn)行調(diào)整之后，短期內(nèi)銀行的外匯結(jié)算業(yè)務(wù)將會(huì)驟然提升?？傮w上，

在金融市場(chǎng)上，外匯的持有率在逐漸減少，從一方面來(lái)講，對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)造成了較大的負(fù)面影響。對(duì)人民幣升值的期望目前還是比較高的，這就導(dǎo)致人們對(duì)購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品產(chǎn)生了顧慮，從而影響商業(yè)銀行的收益，

（三）操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行內(nèi)部因素是導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)形成的主要原因，如銀行內(nèi)部操作人員從事超越職業(yè)道德、越權(quán)、操作高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)都會(huì)給銀行帶來(lái)?yè)p失。個(gè)人理財(cái)在銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)中屬于高知識(shí)型密集工作，是一項(xiàng)綜合業(yè)務(wù)，這就要求銀行人員不僅要對(duì)產(chǎn)品知識(shí)進(jìn)行詳細(xì)的了解，還要熟知其他各個(gè)相關(guān)領(lǐng)域的知識(shí)，如信托業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)等。商業(yè)銀行應(yīng)多招攬復(fù)合型人才，如缺乏這方面的人才會(huì)導(dǎo)致在理財(cái)過(guò)程中操作人員對(duì)業(yè)務(wù)的準(zhǔn)確性與科學(xué)性帶有偏差，給商業(yè)銀行帶來(lái)隱患。除此之外，銀行相關(guān)業(yè)務(wù)機(jī)制逐漸完善，內(nèi)部相關(guān)業(yè)務(wù)操作人員還沒(méi)有跟上變動(dòng)的步伐，同樣會(huì)加大銀行的隱患。

（四）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展一直以來(lái)都是以國(guó)家的信譽(yù)為支持的，投資者對(duì)銀行的信任程度比較高，遠(yuǎn)在其他金融機(jī)構(gòu)之上，這就為市場(chǎng)上的低風(fēng)險(xiǎn)投資者帶來(lái)了機(jī)會(huì)，但是銀行在開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)的盲目保證，一旦不能滿(mǎn)足投資者的利益，則會(huì)使銀行的信譽(yù)大幅度下降。因此，商業(yè)銀行雖然占據(jù)優(yōu)勢(shì)，但是不能只強(qiáng)調(diào)銀行收益，一味鼓勵(lì)投資者購(gòu)買(mǎi)自己的理財(cái)產(chǎn)品，并保證其利益，這樣就為銀行帶來(lái)了隱患。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范的對(duì)策

（一）完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度

1、完善監(jiān)管機(jī)制，統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)

隨著經(jīng)濟(jì)體制的改革，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)不斷完善，商業(yè)銀行大力開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品，如基金型理財(cái)產(chǎn)品、債券型理財(cái)產(chǎn)品、期貨型理財(cái)產(chǎn)品、外匯型理財(cái)產(chǎn)品等。商業(yè)銀行各個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要互相配合與協(xié)助，因?yàn)槲覈?guó)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)比較混雜，這是商業(yè)銀行的發(fā)展特點(diǎn)與發(fā)展趨勢(shì)。所以我國(guó)要統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，完善監(jiān)管的相關(guān)體制，減少商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)。

2、強(qiáng)化約束機(jī)制，加強(qiáng)執(zhí)法力度

商業(yè)銀行要完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，建立風(fēng)險(xiǎn)防范系統(tǒng)的相關(guān)分析方法，進(jìn)行事前控制與分析，可對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行間接預(yù)防與及時(shí)控制。制定全面的風(fēng)險(xiǎn)防范與應(yīng)對(duì)計(jì)劃，最大程度地減少風(fēng)險(xiǎn)給銀行帶來(lái)的損失。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移系統(tǒng)也要事前處理好，并完善規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制與手段。除此之外，商業(yè)銀行應(yīng)建立充分的信息披露制度，將理財(cái)產(chǎn)品、理財(cái)計(jì)劃等相關(guān)理財(cái)資料充分、完善的提供給客戶(hù)，加強(qiáng)商業(yè)銀行理財(cái)制度的監(jiān)督體制。監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行的執(zhí)法力度，一旦發(fā)現(xiàn)任何違規(guī)行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要按照法律法規(guī)及時(shí)進(jìn)行懲處，做到“有法必依，違法必懲”，樹(shù)立法律的權(quán)威性。隨著金融高科技的發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)提出了挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行要不斷適應(yīng)這種趨勢(shì)的發(fā)展，逐步完善理財(cái)業(yè)務(wù)以滿(mǎn)足金融也的快速發(fā)展。另外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行的資金流動(dòng)情況、經(jīng)營(yíng)效益等信息要進(jìn)行全面的監(jiān)控，通過(guò)電子監(jiān)控系統(tǒng)，建立完善、全面的監(jiān)督機(jī)制，并成立企業(yè)、個(gè)人相關(guān)的信用記錄與信用檔案，對(duì)整個(gè)銀行人員進(jìn)行信用記錄監(jiān)督，以此實(shí)現(xiàn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的約束與監(jiān)督。

3、完善相關(guān)法律法規(guī)，為銀行提供保障

隨著理財(cái)產(chǎn)品的不斷改革與創(chuàng)新發(fā)展，商業(yè)銀行的相關(guān)制度難免跟不上步伐，因此，政府要及時(shí)填補(bǔ)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律漏洞，加快銀行方面的立法進(jìn)程，并完善相關(guān)的法律法規(guī)，這樣才能保證銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的持續(xù)、健康發(fā)展。另一方面，銀監(jiān)會(huì)也要針對(duì)商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)情況建立相關(guān)的體系與制度，頒布相關(guān)的投資法律制度，及時(shí)更改投資交易的法規(guī)，統(tǒng)一投資、基金、理財(cái)?shù)冉鹑谑袌?chǎng)的標(biāo)準(zhǔn)制度，使金融市場(chǎng)進(jìn)行自由、良性競(jìng)爭(zhēng)，金融產(chǎn)品的種類(lèi)全面化。隨著金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈化，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品要積極拓寬新渠道，開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，加大投資力度，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的變化。

（二）增強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制，培養(yǎng)理財(cái)專(zhuān)業(yè)化人才

國(guó)家相關(guān)機(jī)構(gòu)不能適時(shí)、有效的出臺(tái)個(gè)人理財(cái)相關(guān)的法律法規(guī)制度，究其原因，主要是由于理財(cái)業(yè)務(wù)的多變性與復(fù)雜性，銀行內(nèi)部的不確定性因素以及法律法規(guī)實(shí)施的阻礙因素，所以增強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部控制是發(fā)展的需要。商業(yè)銀行要確立內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，保證銀行各項(xiàng)理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)范、安全操作。商業(yè)銀行還需建立獨(dú)立的審計(jì)部門(mén)，以實(shí)現(xiàn)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)部門(mén)的監(jiān)督。內(nèi)部審計(jì)部門(mén)主要是對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)、操作的規(guī)范化進(jìn)行審計(jì)，并提交審計(jì)報(bào)告，實(shí)現(xiàn)審計(jì)部門(mén)在銀行的實(shí)時(shí)監(jiān)督。

人力資源是現(xiàn)代企業(yè)不可或缺的重要部分，專(zhuān)業(yè)、綜合性人才也是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的重要資源，理財(cái)業(yè)務(wù)操作人員的素質(zhì)與專(zhuān)業(yè)水平對(duì)整個(gè)理財(cái)金融市場(chǎng)具有很大的影響力。一是理財(cái)業(yè)務(wù)人員除了具備專(zhuān)業(yè)的理財(cái)知識(shí)外，還必須具備證券、投資等其他金融方面的知識(shí)，才能很好的對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，并具備較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力與良好的職業(yè)道德素質(zhì)。二是無(wú)論業(yè)務(wù)人員的水平高低，應(yīng)針對(duì)所有理財(cái)人員進(jìn)行不同層次的、系統(tǒng)的、專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，以提高銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員的應(yīng)對(duì)能力與法律意識(shí)。銀行高層管理人員更英愛(ài)依法管理，把風(fēng)險(xiǎn)控制放在首位，堅(jiān)持“預(yù)防為主，重在治本”的防范意識(shí)，確保商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的安全性、效益性，使理財(cái)市場(chǎng)健康、有序的進(jìn)行。三是理財(cái)人員的考核、評(píng)價(jià)。對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)人員進(jìn)行專(zhuān)業(yè)的訓(xùn)練之后，對(duì)他們進(jìn)行一個(gè)長(zhǎng)期的資格考核與評(píng)定，對(duì)業(yè)務(wù)人員的每項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行跟蹤評(píng)定，針對(duì)被考核人員的表現(xiàn)，及時(shí)提出指導(dǎo)性的意見(jiàn)，以提升業(yè)務(wù)人員的專(zhuān)業(yè)性水平與綜合素質(zhì)。

（三）完善社會(huì)信用體系，建立個(gè)人客戶(hù)信息系統(tǒng)

完善的社會(huì)信用體系主要是要建立全社會(huì)的信用文化，加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人的信用的相關(guān)信息的建設(shè)，并且要將這種信用模式建成一個(gè)信息網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國(guó)各地，要使信息共享。完善的社會(huì)信用體系有助于提高客戶(hù)信息的透明度，可以有效的規(guī)避信息的不對(duì)策。建立完善的社會(huì)信用體系主要可以通過(guò)以下三點(diǎn)措施：（1）政府要加強(qiáng)信用建設(shè)，相關(guān)的司法部門(mén)要根據(jù)相關(guān)制度建立失信懲罰制度，嚴(yán)厲打擊各種金融犯罪。（2）要加強(qiáng)社會(huì)征信機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)化和科學(xué)化，要建立科學(xué)的信用指標(biāo)對(duì)社會(huì)信用進(jìn)行評(píng)估，建立完善的社會(huì)信用評(píng)估體系。（3）相關(guān)的社會(huì)信用協(xié)會(huì)要加強(qiáng)自身的自律作用；要建立相關(guān)的金融保障機(jī)制和安全協(xié)調(diào)，促進(jìn)社會(huì)各相關(guān)部門(mén)的互相聯(lián)動(dòng)與支持。

個(gè)人客戶(hù)信息系統(tǒng)的建立需要對(duì)個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行全方位的了解和分析，首先，要對(duì)客戶(hù)的投資興趣和現(xiàn)實(shí)需求進(jìn)行了解分析。然后，要對(duì)充分了解個(gè)人客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的敏感度。最后，要充分挖掘個(gè)人客戶(hù)的潛在金融需求。最后，要對(duì)不同的個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行目標(biāo)分類(lèi)，針對(duì)不同的目標(biāo)客戶(hù)群進(jìn)行有效的理財(cái)規(guī)劃和差異。建立個(gè)人客戶(hù)系統(tǒng)能有效的規(guī)避由于信息不對(duì)稱(chēng)所導(dǎo)致的法律風(fēng)險(xiǎn)，有利于提高商業(yè)銀行的企業(yè)信譽(yù)和客戶(hù)的信賴(lài)度，提高商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展效率。

（四）宣傳個(gè)人理財(cái)知識(shí)，提高居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的迅速發(fā)展，人民生活水平和財(cái)富的逐步提高，使得居民的理財(cái)觀念發(fā)生了巨大的變化，已經(jīng)逐漸從傳統(tǒng)保守的理財(cái)觀念中解放出來(lái)。在一定程度上為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的機(jī)遇和機(jī)會(huì)，但是目前廣大居民嚴(yán)重缺乏投資經(jīng)驗(yàn)，對(duì)個(gè)人理財(cái)方面的業(yè)務(wù)知識(shí)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也不了解，這些都嚴(yán)重的影響到了商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展和拓展。因此，商業(yè)銀行和相關(guān)的部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)方面相關(guān)知識(shí)的宣傳，讓廣大居民加深對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的了解和認(rèn)識(shí)，以此為基礎(chǔ)盡可能的做出有效的投資決策。

三、結(jié)束語(yǔ)

商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展相當(dāng)迅速，國(guó)家在相關(guān)法律法規(guī)方面難以跟上銀行的發(fā)展速度，以致造成法律的滯后。在理財(cái)業(yè)務(wù)中，商業(yè)銀行難以完全消除風(fēng)險(xiǎn)，在政府、銀行、投資者、理財(cái)管理者等的共同監(jiān)管下，才能最大限度的減少理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)某掷m(xù)、穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳彬.推動(dòng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的對(duì)策[J].西部金融，2010（3）

[2]張龍清，孫碧.監(jiān)管新規(guī)下的銀行理財(cái)業(yè)務(wù)影響與發(fā)展[J].新金融，2010（3）.

[3]張蕾.淺析當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題及對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2011（3）.

金融理財(cái)方面的知識(shí)范文第4篇

家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制

家庭理財(cái)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與市場(chǎng)發(fā)展所致的必然趨勢(shì)，現(xiàn)目前我國(guó)很多家庭都會(huì)利用閑置的經(jīng)濟(jì)存款進(jìn)行各種投資理財(cái)，這提高了經(jīng)濟(jì)的使用效率，可以為家庭帶來(lái)更多的經(jīng)濟(jì)收入，并且有利于社會(huì)生產(chǎn)力和社會(huì)經(jīng)濟(jì)等的進(jìn)一步發(fā)展。但金融環(huán)境是瞬息萬(wàn)變的，作為缺少專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)掌控能力的普通家庭來(lái)說(shuō)，非常容易在理財(cái)當(dāng)中陷入風(fēng)險(xiǎn)，受到經(jīng)濟(jì)損失，所以做好家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制就顯得尤為必要。

一、家庭理財(cái)存在的普遍性風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)分析

（1）缺少風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)

客觀來(lái)講，我國(guó)的家庭理財(cái)較美國(guó)、英國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比起步較晚，不少的家庭接觸理財(cái)?shù)臅r(shí)間還較短，對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)不夠充分，相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)嚴(yán)重缺失，不知道理財(cái)投資可能面臨極大的風(fēng)險(xiǎn)，所以缺少對(duì)于理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制意識(shí)，這樣的情況在我國(guó)當(dāng)前非常的常見(jiàn)。例如有的家庭認(rèn)為某個(gè)投資理財(cái)項(xiàng)目的收益非常高，但是卻不知道高收益和高風(fēng)險(xiǎn)是并存的，不清楚自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，更缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，難以控制收益和風(fēng)險(xiǎn)之間的平衡，最終受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（2）風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱

金融單位、理財(cái)機(jī)構(gòu)的資金實(shí)力雄厚且專(zhuān)業(yè)化程度高，他們對(duì)于理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)都具有自身非常系統(tǒng)化的評(píng)估，大部分的風(fēng)險(xiǎn)都在其控制范圍之內(nèi)，有一套完善的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)機(jī)制，即使出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)損失，他們也能夠快速的反映，將損失降到最低，因此其風(fēng)險(xiǎn)的承受能力是非常強(qiáng)的。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們一是經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，二是沒(méi)有系統(tǒng)化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與應(yīng)對(duì)機(jī)制，所以他們很難預(yù)見(jiàn)到風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，也難以對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取快速的應(yīng)對(duì)措施，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，最終可能受到嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。

（3）沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)能力

金融理財(cái)市場(chǎng)是非常復(fù)雜和專(zhuān)業(yè)化的，一般的家庭在這方面缺少專(zhuān)業(yè)知識(shí)、專(zhuān)業(yè)能力。例如，一般來(lái)說(shuō)在理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，想要有效的掌控風(fēng)險(xiǎn)，就必須要具備經(jīng)濟(jì)學(xué)、會(huì)計(jì)學(xué)、證券投資學(xué)等學(xué)科方面的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，同時(shí)還要對(duì)社會(huì)環(huán)境、市場(chǎng)環(huán)境、政策環(huán)境、政治環(huán)境等有動(dòng)態(tài)的了解。然而對(duì)于普通的家庭而言，他們是沒(méi)有這方面的知識(shí)能力和相關(guān)了解的，因此他們更容易受到理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的影響。

家庭理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)控制策略

（1）客觀評(píng)估自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力

就一般的家庭來(lái)說(shuō)，在進(jìn)行投資理財(cái)之前，首先是要對(duì)自我的風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行客觀的評(píng)估，這樣才有可能將理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)控制在自己的可承受范圍之內(nèi)。例如，如果家庭一年的收入在十五萬(wàn)以?xún)?nèi)的話，其風(fēng)險(xiǎn)承受能力肯定就是較弱的，在理財(cái)選擇方面就應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)、國(guó)債和存款為主，因?yàn)檫@些理財(cái)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是最小的，不僅風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率低，同時(shí)風(fēng)險(xiǎn)所致的損失也會(huì)非常小。這樣的家庭不宜選擇股票、基金、外匯、收藏品等高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)工具，因?yàn)橛眉彝セ旧畋Ｕ线M(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資不可能持有良好的心態(tài)，稍有不慎，就會(huì)使家庭生活拮據(jù)，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤儉持家，開(kāi)源節(jié)流，保持平靜的心態(tài)，不投資高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是這類(lèi)家庭的基本理財(cái)原則。對(duì)于中高等收入家庭來(lái)說(shuō)，因?yàn)橛辛素?cái)富的積累，以收入為基礎(chǔ)的家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力增大了，金融理財(cái)選擇的余地也相應(yīng)的變大了，除了保險(xiǎn)、國(guó)債和存款以外，可酌情的選擇股票、基金、外匯等。除了收入之外，家庭成員的心理素質(zhì)也應(yīng)當(dāng)考慮在風(fēng)險(xiǎn)承受能力之中，如果心理素質(zhì)較弱，難以經(jīng)受虧損所帶來(lái)的打擊，就同樣應(yīng)當(dāng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)投資理財(cái)項(xiàng)目。

（2）加強(qiáng)專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技術(shù)學(xué)習(xí)

在家庭投資理財(cái)中，不能一味的聽(tīng)取他人建議，也不能過(guò)于相信投資理財(cái)?shù)目头ぷ魅藛T，自己必須要具備相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)與技術(shù)能力，這樣才能正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)、了解風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)。為此，在采取投資理財(cái)?shù)膶?shí)際行動(dòng)之前，必須要通過(guò)各種途徑去進(jìn)行學(xué)習(xí)，了解投資意向領(lǐng)域的相關(guān)現(xiàn)狀，和投資所必須知道的相關(guān)知識(shí)，通過(guò)模擬練習(xí)來(lái)增強(qiáng)自己對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，以便于在實(shí)際的投資理財(cái)過(guò)程當(dāng)中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的預(yù)防、規(guī)避和控制。例如，當(dāng)前針對(duì)各種各樣的投資理財(cái)，網(wǎng)絡(luò)上都可以下載到模擬練習(xí)系統(tǒng)，這些模擬練習(xí)系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是隨市場(chǎng)變化實(shí)時(shí)更新的，對(duì)于用戶(hù)而言其一切的操作行為都是真實(shí)的，這可以幫助他們進(jìn)行有效的練習(xí)。

（3）合理選擇理財(cái)項(xiàng)目產(chǎn)品

目前的金融工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、債券、基金、期貨、貴金屬等，不僅種類(lèi)繁多，名目亦分得很細(xì)。不同的金融工具有不同的風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)家庭在購(gòu)買(mǎi)金融理財(cái)產(chǎn)品之前，充分考慮可選擇的金融工具的風(fēng)險(xiǎn)與收益特征，認(rèn)真做出風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，看要買(mǎi)的金融理財(cái)產(chǎn)品和自家的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力是否相符，量力而為。盡量選擇較精通的幾種投資方式搭配組合來(lái)穩(wěn)定收益或降低風(fēng)險(xiǎn)，并注重理財(cái)產(chǎn)品組合的科學(xué)性與合理性。組合投資不僅要在不同公司之間進(jìn)行組合，還要在不同行業(yè)之間進(jìn)行組合，以免整個(gè)行業(yè)的不景氣，給集中于同一行業(yè)的投資帶來(lái)了虧損。積蓄累積不多的家庭，短期獲利的投資比例要少，積蓄累積較多承受能力較強(qiáng)的家庭可視能力來(lái)增加高獲利性金融理財(cái)產(chǎn)品的投資比例。

結(jié)語(yǔ)

金融理財(cái)方面的知識(shí)范文第5篇

摘 要 伴隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展和居民收入的不斷增加，人們可支配的財(cái)富比重不斷提高，對(duì)金融理財(cái)服務(wù)的需求在與日俱增的同時(shí)也呈現(xiàn)多樣化、差異化。與人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的理財(cái)需求相比，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展就明顯滯后。本文將通過(guò)闡述中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，分析發(fā)展中存在的問(wèn)題，以此來(lái)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展前景進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞 金融理財(cái)市場(chǎng) 資產(chǎn) 財(cái)富

在經(jīng)濟(jì)全球化的背景下，我國(guó)居民的財(cái)富不斷增加，根據(jù)中信銀行和中央財(cái)經(jīng)大學(xué)聯(lián)合的《2012年中國(guó)私人銀行發(fā)展報(bào)告》指出：可投資資產(chǎn)在1000萬(wàn)人民幣以上的中國(guó)高凈值人群數(shù)量近年來(lái)迅猛增長(zhǎng)，人數(shù)總量由2006年的36.1萬(wàn)人增長(zhǎng)到2011年的118.5萬(wàn)人，持有的可投資資產(chǎn)超過(guò)30萬(wàn)億元，預(yù)計(jì)在2015年，人數(shù)總量將達(dá)到219.3萬(wàn)人，持有的可投資資產(chǎn)總數(shù)將增加到77.2萬(wàn)億元，占高凈值人群收入總數(shù)的34.5%。高凈值人群的大規(guī)模增長(zhǎng)和財(cái)富的高度集中，為我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展提供了很好的市場(chǎng)機(jī)遇。與此同時(shí)，在通貨膨脹持續(xù)走高的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，人民對(duì)于資產(chǎn)貶值的憂慮也在不斷加重，而一般的銀行儲(chǔ)蓄無(wú)法滿(mǎn)足民眾對(duì)于資產(chǎn)保值和增值的需求，在雙重因素的影響下，人們對(duì)于理財(cái)市場(chǎng)的需求越來(lái)越迫切。

一、金融理財(cái)?shù)亩x

中國(guó)金融理財(cái)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)對(duì)金融理財(cái)?shù)亩x是：金融理財(cái)是一種綜合金融服務(wù)。專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員通過(guò)分析和評(píng)估客戶(hù)生活各方面的財(cái)務(wù)狀況、明確客戶(hù)的理財(cái)目標(biāo)、最終幫助客戶(hù)制訂出合理的、可操作的理財(cái)方案，使其能滿(mǎn)足客戶(hù)人生不同階段的需求，達(dá)至人生在財(cái)務(wù)上的自由、自主和自在。

從金融理財(cái)?shù)牡亩x我們可以看出：金融理財(cái)是一個(gè)評(píng)估客戶(hù)各方面需要的綜合服務(wù)過(guò)程。它不僅限于某種單一的金融產(chǎn)品，而是針對(duì)客戶(hù)綜合需要量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，最終滿(mǎn)足客戶(hù)不同人生階段財(cái)務(wù)需求的金融綜合服務(wù)，它是一種全方位、分層次、有個(gè)性的服務(wù)。一般而言，金融理財(cái)包括以下幾個(gè)內(nèi)容：

第一、金融理財(cái)是針對(duì)客戶(hù)整個(gè)一生而不是某個(gè)人生階段的規(guī)劃，它包括家庭財(cái)務(wù)分析與預(yù)算、家庭信用和債務(wù)管理、退休規(guī)劃、居住規(guī)劃、教育規(guī)劃、投資規(guī)劃、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、個(gè)人稅務(wù)籌劃及遺產(chǎn)規(guī)劃等各方面。

第二、金融理財(cái)應(yīng)該是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，它包括六個(gè)方面：建立和界定與客戶(hù)的關(guān)系、收集客戶(hù)的數(shù)據(jù)并判斷客戶(hù)的目標(biāo)與期望、分析客戶(hù)當(dāng)前的財(cái)務(wù)狀況、提出理財(cái)方案、執(zhí)行理財(cái)方案、監(jiān)督理財(cái)方案執(zhí)行。

第三、金融理財(cái)由于其從事的業(yè)務(wù)的特殊性，導(dǎo)致其對(duì)從事金融理財(cái)工作的從業(yè)人員的要求非常高，它不僅要求從業(yè)人員受過(guò)嚴(yán)格培訓(xùn)、掌握專(zhuān)業(yè)知識(shí)并取得相應(yīng)水平證書(shū)，還要遵守一定的職業(yè)道德準(zhǔn)則，金融理財(cái)師的職業(yè)道德水平也是評(píng)價(jià)其專(zhuān)業(yè)水平的一個(gè)重要因素。

二、我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家的理財(cái)業(yè)相比，我國(guó)的理財(cái)業(yè)雖然起步較晚，還處在興起階段，但發(fā)展前景十分廣闊。據(jù)美國(guó)波士頓咨詢(xún)公司2010年底的中國(guó)財(cái)富管理市場(chǎng)報(bào)告，中國(guó)大陸企業(yè)及個(gè)人擁有的財(cái)富正在成幾何級(jí)數(shù)增長(zhǎng)，2010年中國(guó)一千萬(wàn)以上資產(chǎn)的人已經(jīng)達(dá)到96萬(wàn)，并且每年正以9.7%的速度增長(zhǎng)，金融資產(chǎn)在10萬(wàn)美元以上的中國(guó)家庭可能已經(jīng)超過(guò)200萬(wàn)戶(hù)，是全球財(cái)富增長(zhǎng)最快的市場(chǎng)之一。中國(guó)已經(jīng)成為世界財(cái)富管理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度最快、發(fā)展?jié)摿ψ畲蟮睦碡?cái)市場(chǎng)，不少專(zhuān)家預(yù)測(cè)，金融市場(chǎng)理財(cái)業(yè)務(wù)將是未來(lái)十年中國(guó)市場(chǎng)上最具成長(zhǎng)性的業(yè)務(wù)。

在國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步向前，理財(cái)市場(chǎng)不斷擴(kuò)大和理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展的大環(huán)境下，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，為了在理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中搶占有利地位、增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力和綜合實(shí)力，各金融機(jī)構(gòu)紛紛打破傳統(tǒng)，積極開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，拓寬金融理財(cái)范圍，金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品不再局限于單一的財(cái)富增長(zhǎng)上，他們?cè)谪?cái)富安全、子女教育，養(yǎng)老保障等業(yè)務(wù)上也有所突破。像建設(shè)銀行“樂(lè)當(dāng)家理財(cái)”、農(nóng)業(yè)銀行“金鑰匙理財(cái)”、光大銀行“陽(yáng)光理財(cái)”、招商銀行“金葵花理財(cái)”、中信銀行“中信理財(cái)”、浦發(fā)銀行“卓信理財(cái)”、廣發(fā)銀行“真情理財(cái)”等，正以各自領(lǐng)域的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)和特色服務(wù)吸引著各個(gè)不同層次的客戶(hù)源。根據(jù)西南財(cái)大信托與理財(cái)研究所和普益財(cái)富聯(lián)合《2011年度銀行理財(cái)能力排名報(bào)告》顯示，2011年我國(guó)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)行有明顯提速跡象。全年發(fā)行數(shù)量為22441款，較2010年上漲100.58%；發(fā)行規(guī)模為16.99萬(wàn)億元人民幣，較2010年增長(zhǎng)140.99%。無(wú)論是產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量還是產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，其同比增速均大幅超過(guò)2009年和2010年。金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)市場(chǎng)的高度重視和密切關(guān)注，促使他們不斷加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)、增設(shè)投資渠道、拓寬金融理財(cái)業(yè)務(wù)，這對(duì)推動(dòng)我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展有著極大的促進(jìn)作用。

總的來(lái)說(shuō)，金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展是適應(yīng)了居民財(cái)富水平迅速提高、財(cái)富集中度不斷上升、居民支出結(jié)構(gòu)逐步演化的客觀需要，有利于個(gè)人和家庭實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值、積累和增值，實(shí)現(xiàn)理財(cái)收入的增加。預(yù)計(jì)未來(lái)十年，我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)還將以年均30%的幅度快速增長(zhǎng)，大約40%的私人客戶(hù)將持有4種或更多的金融理財(cái)產(chǎn)品。金融理財(cái)市場(chǎng)的飛速發(fā)展還將加強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)之間、金融機(jī)構(gòu)與其他產(chǎn)業(yè)之間的合作和互動(dòng)，有利于我國(guó)財(cái)富資源的有序流動(dòng)和合理分配，為推動(dòng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展提供動(dòng)力。

三、中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)存在的問(wèn)題

近年來(lái)，隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，各類(lèi)理財(cái)業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品不斷推入市場(chǎng)，但是總體而言，我國(guó)金融理財(cái)水平還是不高，金融理財(cái)行業(yè)發(fā)展不夠理想，這主要是由于我國(guó)法律制度不完善、理財(cái)觀念落后、市場(chǎng)機(jī)制不夠完善、專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的匱乏和理財(cái)產(chǎn)品單一等因素造成的。

（一）法律制度不夠完善

面對(duì)我國(guó)日益增多的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，不同類(lèi)型的金融機(jī)構(gòu)紛紛介入理財(cái)領(lǐng)域。在此過(guò)程中，由于各部門(mén)分頭監(jiān)管，缺乏統(tǒng)一的監(jiān)管政策和制度，制度的層次和效力不一，市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻不一，使得我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)出現(xiàn)了一定程度的混亂局面和不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，加劇了理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。比如：2012年我國(guó)信托資產(chǎn)規(guī)模已達(dá)55382.2億元，遠(yuǎn)超證券、基金行業(yè)資產(chǎn)規(guī)模，接近并可能超越保險(xiǎn)業(yè)成為我國(guó)第二大金融子行業(yè)之勢(shì)頭強(qiáng)勁。但2012年9月17日，我國(guó)一行三會(huì)等金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的《金融業(yè)發(fā)展和改革"十二五"規(guī)劃》對(duì)銀行業(yè)、證券業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)都作出了較明確的規(guī)定，卻對(duì)信托只字未提。由此可見(jiàn)，我國(guó)金融法律制度與金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀是不協(xié)調(diào)的，金融法律制度的不完善，將給我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)重大影響。

（二）金融理財(cái)觀念落后

首先，民眾對(duì)金融理財(cái)?shù)母拍罴皟?nèi)涵還比較陌生，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品的了解也不全面，大多數(shù)居民的資產(chǎn)保值方式就是銀行儲(chǔ)蓄，平時(shí)與理財(cái)產(chǎn)品接觸得較少，在各種理財(cái)產(chǎn)品中，只偶爾購(gòu)買(mǎi)一些債券、股票，對(duì)信托之類(lèi)的產(chǎn)品就知之甚少了。其次，中國(guó)人的“不露富”傳統(tǒng)觀念，也是影響我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的原因之一。一般而言，客戶(hù)都不會(huì)向理財(cái)經(jīng)理透露自己的真實(shí)資產(chǎn)狀況，只會(huì)表明自己愿意拿出多少資金來(lái)投資。這樣一來(lái)，理財(cái)經(jīng)理根本無(wú)法了解客戶(hù)真實(shí)的財(cái)務(wù)狀況，更無(wú)法按照理財(cái)本應(yīng)該遵循的步驟，通過(guò)分析客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況來(lái)為客戶(hù)量身設(shè)計(jì)理財(cái)方案了。甚至有些客戶(hù)認(rèn)為，金融理財(cái)?shù)膶?duì)象就只是針對(duì)高收入人群，金融理財(cái)業(yè)的門(mén)檻高，只有“富人”才能購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，這就使得我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)無(wú)形中就失去了一部分客戶(hù)群。

（三）分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策的制約

目前，我國(guó)金融業(yè)仍然實(shí)行的是銀行業(yè)、證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和信托業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理，這一分業(yè)模式下，銀行不能直接投資證券、保險(xiǎn)等直接投資領(lǐng)域，彼此處于割裂狀態(tài)，而理財(cái)服務(wù)涉及銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、外匯等多個(gè)市場(chǎng)，資金、客戶(hù)信息等需要在多個(gè)市場(chǎng)之間得到充分的整合和循環(huán)，但受分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的影響，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法對(duì)客戶(hù)的信息進(jìn)行有效整合，只能售賣(mài)自家理財(cái)產(chǎn)品，不能對(duì)客戶(hù)的資產(chǎn)做到真正的合理配置；客戶(hù)經(jīng)理無(wú)法拓展產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新深度，只能在單獨(dú)的領(lǐng)域內(nèi)為客戶(hù)設(shè)計(jì)理財(cái)方案，不能滿(mǎn)足客戶(hù)的多層次需求及進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展；客戶(hù)的資金無(wú)法進(jìn)行有序流動(dòng)，只能在獨(dú)立的領(lǐng)域內(nèi)循環(huán)，不能利用其他市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)理財(cái)增值。由此可見(jiàn)，“分業(yè)經(jīng)營(yíng)”限制了金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)活動(dòng)，削弱了金融機(jī)構(gòu)之間的聯(lián)系和合作，阻礙了金融資產(chǎn)的優(yōu)化配置，制約了金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展壯大。

（四）專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員的匱乏

在影響金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展的因素中，人才是其中的一個(gè)主要原因，我國(guó)缺乏專(zhuān)業(yè)的理財(cái)人員，尤其缺乏精通各種金融業(yè)務(wù)、綜合素質(zhì)高的復(fù)合型人才，這主要是由我國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)特點(diǎn)造成的。一方面，在我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，從事理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員只能在自己所屬的金融領(lǐng)域內(nèi)活動(dòng)，只能在本行業(yè)業(yè)務(wù)范疇內(nèi)為設(shè)計(jì)理財(cái)方案，不能利用其他金融領(lǐng)域在理財(cái)市場(chǎng)中的資源和信息，導(dǎo)致我國(guó)理財(cái)人員都只是掌握某一類(lèi)金融理財(cái)業(yè)務(wù)，而嚴(yán)重匱乏精通各種金融業(yè)務(wù)的綜合型人才，極大地阻礙了理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。另一方面，我國(guó)大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)人員往往是由一線營(yíng)銷(xiāo)人員兼任，擔(dān)任客戶(hù)經(jīng)理的甚至是些信貸員、外勤人員、柜臺(tái)人員等，這些人員由于缺乏專(zhuān)業(yè)系統(tǒng)的金融知識(shí)，沒(méi)有分析國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形式和各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)的能力，他們甚至對(duì)自己售賣(mài)的理財(cái)產(chǎn)品也不甚了解，更無(wú)法為客戶(hù)制訂個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，再加上政策與法律的制約，很難跟上日益專(zhuān)業(yè)化、復(fù)雜化金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展步伐。此外，道德缺失也是影響理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)水平的一個(gè)重要因素。在我國(guó)從事金融理財(cái)業(yè)務(wù)的專(zhuān)業(yè)人員中，有些理財(cái)師一味的追求高報(bào)酬和高業(yè)績(jī)，千方百計(jì)的提高理財(cái)產(chǎn)品的銷(xiāo)售量，不顧客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，在推薦理財(cái)產(chǎn)品和設(shè)計(jì)理財(cái)方案中有所缺失，提高客戶(hù)的理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，給客戶(hù)帶來(lái)不必要的經(jīng)濟(jì)損失。理財(cái)不是單一的為了保值增值，理財(cái)規(guī)劃還是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化的程序，從建立客戶(hù)關(guān)系到提出理財(cái)方案，并監(jiān)督這個(gè)方案的執(zhí)行，整個(gè)工作流程都要按照標(biāo)準(zhǔn)運(yùn)行，這就要求從事個(gè)人金融理財(cái)工作的從業(yè)人員受過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)，并取得相應(yīng)水平證書(shū)。專(zhuān)業(yè)理財(cái)師的專(zhuān)業(yè)水平和職業(yè)道德水準(zhǔn)，是金融理財(cái)市場(chǎng)健康持續(xù)發(fā)展不容忽視的問(wèn)題，我們應(yīng)引起重視。

（五）金融理財(cái)產(chǎn)品單一

由于我國(guó)金融體制和法律政策等各方面的限制，我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新與發(fā)展受到了極大的阻礙，導(dǎo)致中國(guó)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研究和開(kāi)發(fā)能力，金融理財(cái)產(chǎn)品過(guò)于單一，缺乏差異性和多樣性。從金融機(jī)構(gòu)的角度看，他們?cè)谠O(shè)計(jì)理財(cái)方案、開(kāi)發(fā)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，并沒(méi)有根據(jù)目標(biāo)客戶(hù)的需求進(jìn)行有效地區(qū)分，更沒(méi)有針對(duì)不同客戶(hù)群體采取個(gè)性化、差異化的理財(cái)模式，并且大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)推出的理財(cái)產(chǎn)品都是以貨幣基金、債券基金為主，投資渠道狹窄，理財(cái)產(chǎn)品的附加值較低，對(duì)客戶(hù)的吸引力明顯減弱。從理財(cái)師的角度看，部分理財(cái)師對(duì)缺乏從事理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)水平和職業(yè)道德，在銷(xiāo)售金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)往往重銷(xiāo)售、輕規(guī)劃，不會(huì)將客戶(hù)人群進(jìn)行細(xì)分，對(duì)不同特點(diǎn)的客戶(hù)提供的理財(cái)服務(wù)往往是大同小異的，更不會(huì)針對(duì)客戶(hù)的真實(shí)情況和需要來(lái)為客戶(hù)量身設(shè)計(jì)理財(cái)方案，我們應(yīng)清醒的認(rèn)識(shí)到單一的金融理財(cái)產(chǎn)品不能滿(mǎn)足客戶(hù)的理財(cái)需要，也不能適應(yīng)理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展。

四、中國(guó)理財(cái)業(yè)發(fā)展前景探究

針對(duì)上述問(wèn)題，我們應(yīng)及時(shí)消除各種制約因素，健全我國(guó)金融理財(cái)法律體系、加強(qiáng)理財(cái)意識(shí)宣傳、改變金融業(yè)現(xiàn)有的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、提高理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)、加快金融理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與創(chuàng)新，以推動(dòng)中國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展。

（一）健全我國(guó)金融理財(cái)法律體系

建立一套規(guī)范、完整、清晰的理財(cái)法律制度框架體系對(duì)于促進(jìn)我國(guó)理財(cái)市場(chǎng)健康有序發(fā)展具有重要意義。金融理財(cái)業(yè)務(wù)與人們的切身利益密切相關(guān)，只有受到法律的充分保護(hù)，才能讓人們對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)生信任感和安全感，完善的金融理財(cái)體系還能有效的防止金融機(jī)構(gòu)之間的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。因而，我國(guó)通過(guò)不斷健全金融法律體系，根據(jù)市場(chǎng)變化完善制度，及時(shí)堵塞制度漏洞，為中國(guó)金融業(yè)健康發(fā)展、為金融改革和金融創(chuàng)新創(chuàng)造良好的法律環(huán)境和制度基礎(chǔ)。

（二）加強(qiáng)金融理財(cái)觀念宣傳

在當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展的背景下，居民收入水平的不斷提高，民眾的理財(cái)熱情和理財(cái)需求日益迫切，我們應(yīng)當(dāng)從改變民眾傳統(tǒng)守舊的觀念入手，加強(qiáng)對(duì)社會(huì)金融理財(cái)觀念的宣傳。首先，要加強(qiáng)民眾對(duì)金融理財(cái)意識(shí)的宣傳。讓民眾了解到，金融理財(cái)是一種綜合金融理財(cái)服務(wù)，而不僅僅是購(gòu)買(mǎi)一種理財(cái)產(chǎn)品的行為，讓普通百姓都樹(shù)立起“你不理財(cái)，才不理你”的觀念，對(duì)金融理財(cái)有更加具體全面的認(rèn)識(shí)，從而產(chǎn)生更多的理財(cái)需求。其次，要加強(qiáng)民眾理財(cái)知識(shí)的教育。通過(guò)對(duì)民眾理財(cái)知識(shí)的宣傳教育，在改變消除中國(guó)人長(zhǎng)期以來(lái)存在的害怕露財(cái)?shù)乃枷?、讓老百姓走出傳統(tǒng)理財(cái)誤區(qū)的同時(shí)，也對(duì)理財(cái)方案、投資計(jì)劃有了更多的了解，讓民眾知道如何利用現(xiàn)代的金融理財(cái)工具為自己的財(cái)富實(shí)現(xiàn)增值和保值，從而讓更多的人將閑余資金投入到理財(cái)規(guī)劃中來(lái)，進(jìn)一步壯大我國(guó)的金融理財(cái)市場(chǎng)。

（三）改變金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式

面對(duì)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)中存在的問(wèn)題，首先要盡快改變現(xiàn)有的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，加快我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的改革和推廣，促進(jìn)居民資產(chǎn)在證券、保險(xiǎn)、基金等投資領(lǐng)域的優(yōu)化配置和合理流動(dòng)，為金融服務(wù)的綜合發(fā)展創(chuàng)造良好的空間，使得銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)互相滲透、交叉，有效的整合資源，提高客戶(hù)信息的利用率，從整體上提高金融業(yè)運(yùn)行的效率。其次，我國(guó)有關(guān)部門(mén)應(yīng)逐步完善我國(guó)現(xiàn)有的金融法規(guī)體系，制定符合金融發(fā)展和開(kāi)放要求的金融法規(guī)。再次，金融監(jiān)管部門(mén)要切實(shí)轉(zhuǎn)變監(jiān)管模式，因?yàn)殡S著金融市場(chǎng)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)業(yè)務(wù)會(huì)逐漸走向融合，彼此之間的聯(lián)系和依賴(lài)程度顯然會(huì)不斷提高，在這種形勢(shì)下，就需要各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相互配合。我們必須要在推行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管制度下探索出一條適應(yīng)未來(lái)金融理財(cái)市場(chǎng)發(fā)展方向的監(jiān)管方式，為金融理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供制度保證。

（四）提高理財(cái)人員專(zhuān)業(yè)素質(zhì)

金融理財(cái)是一項(xiàng)綜合性很強(qiáng)、高智力的中介服務(wù)，涉及到市場(chǎng)、金融、投資、貿(mào)易等多個(gè)領(lǐng)域，它對(duì)理財(cái)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)要求極高。它不僅要求理財(cái)人員具備利率、匯率、保險(xiǎn)、股票、基金、稅收和退休保障等廣泛而系統(tǒng)的金融知識(shí)，還要能靈活運(yùn)用各種金融工具和投資工具，能對(duì)國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)、金融理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)行精確分析。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，金融理財(cái)師是在滿(mǎn)足了各國(guó)標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)確定的教育、考試、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和職業(yè)道德四大標(biāo)準(zhǔn)以后所取得的專(zhuān)業(yè)水平的資格證書(shū)。因此這也需要我們銀行的理財(cái)師，首先知識(shí)面要擴(kuò)大，同時(shí)要將保險(xiǎn)、證券、信托、基金等第三方機(jī)構(gòu)有機(jī)的聯(lián)系起來(lái)，為客戶(hù)量身定做全方位的理財(cái)方案。此外，金融理財(cái)師的道德準(zhǔn)則是一個(gè)非常重要的要求，金融理財(cái)師為客戶(hù)服務(wù)的質(zhì)量不僅直接關(guān)系到客戶(hù)的財(cái)富安全，甚至可以改變客戶(hù)未來(lái)的生活，因此對(duì)金融理財(cái)師而言，不僅僅要具備理財(cái)師應(yīng)有的知識(shí)水平，還要具有高尚的職業(yè)道德。理財(cái)經(jīng)理應(yīng)更多的為客戶(hù)考慮，嚴(yán)格按照規(guī)則制度辦事。要深刻的意識(shí)到，一旦成為一名客戶(hù)的理財(cái)師，也就成為客戶(hù)家庭的一份子，要全心全意的從客戶(hù)的角度來(lái)想問(wèn)題，辦事情。只有這樣，才能為客戶(hù)提供更貼心的服務(wù)，才能留住客戶(hù)。

（五）加快金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新

要實(shí)現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品的多樣化和差異性，就要重視對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。首先，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化整合，提升應(yīng)用效率，把握市場(chǎng)契機(jī)，增強(qiáng)與客戶(hù)的聯(lián)系和溝通，針對(duì)不同的高、中、低收入客戶(hù)群，為客戶(hù)設(shè)計(jì)和提供適合的產(chǎn)品與服務(wù)，吸引不同層次的客戶(hù)群，拓展和延伸現(xiàn)有的理財(cái)業(yè)務(wù)，盡快形成覆蓋面廣、多層次的金融理財(cái)產(chǎn)品體系。其次，要加強(qiáng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的研究、開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售，加強(qiáng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提升金融理財(cái)服務(wù)層次，發(fā)揮好資源配置和價(jià)值創(chuàng)造功能，最大限度地滿(mǎn)足金融理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展需要，不斷開(kāi)發(fā)出具有市場(chǎng)前景和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的新型理財(cái)產(chǎn)品，并逐步建立自己的理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)品牌，提升客戶(hù)的滿(mǎn)意度。最后要全面強(qiáng)化自己理財(cái)品牌獨(dú)特的文化內(nèi)涵，建立合理的理財(cái)品牌結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)良好的理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)。

“十二五”時(shí)期，預(yù)期我國(guó)金融服務(wù)業(yè)增加值增速將高于國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增速，金融服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重將保持在 5%左右。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，我國(guó)金融服務(wù)業(yè)增加值占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重呈緩慢增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。我國(guó)應(yīng)該抓住市場(chǎng)機(jī)遇，借鑒國(guó)外成熟的金融理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)，立足于中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，積極探索出一條適合中國(guó)金融理財(cái)業(yè)發(fā)展的道路，促進(jìn)我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)不斷完善和成熟。

參考文獻(xiàn)：

[1]金融理財(cái)原理.中信出版社.

[2]王漢鳴.論我國(guó)金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展.法制與社會(huì).2008.08（上）.