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電信網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)生的原因范文第1篇

這一切，皆因?yàn)?月19日的一個(gè)詐騙電話，一個(gè)能夠準(zhǔn)確說出徐玉玉名字、學(xué)校和父母信息的電話。按照騙子的要求，徐玉玉先將準(zhǔn)備交學(xué)費(fèi)的9900元打入一個(gè)陌生賬號(hào)，然后等待對(duì)方連同助學(xué)金一起返還，孰料在半個(gè)小時(shí)之后，對(duì)方關(guān)閉了手機(jī)，杳無音訊。在意識(shí)到被騙之后，徐玉玉一家在當(dāng)晚報(bào)警，而在報(bào)完警回家的路上，徐玉玉傷心過度暈厥，兩天后搶救無效去世。

案件引發(fā)社會(huì)的廣泛關(guān)注，公安、檢察機(jī)關(guān)等多部門及時(shí)介入，短短數(shù)天之后，遠(yuǎn)在江西、福建多地實(shí)施電信詐騙的犯罪嫌疑人陳文輝、杜天禹等先后落網(wǎng)。

9月30日，山東省臨沂市羅莊區(qū)檢察院已經(jīng)對(duì)徐玉玉被電信詐騙致死案的犯罪嫌疑人陳文輝等7人，依法作出批準(zhǔn)逮捕決定。

黑客賣掉了高考信息

徐玉玉接到的不是一個(gè)普通的詐騙電話，電話的另一端可以準(zhǔn)確地報(bào)出她的家庭信息、考試情況。她不知道這些原本私密的個(gè)人信息早已泄露了。

時(shí)間回溯到2015年11月，每年的這個(gè)時(shí)候，山東省教育部門都會(huì)照例在網(wǎng)站上開通次年的夏季高考報(bào)名入口。正在臨沂第十九中學(xué)就讀高三的徐玉玉也成為報(bào)名人員之一，上面有她幾乎全部的個(gè)人信息和家庭情況。就這樣，她的個(gè)人信息一直安靜地儲(chǔ)存在那里，直到今年4月，四川一名18歲的少年杜天禹無意中發(fā)現(xiàn)了這個(gè)網(wǎng)站。僅憑經(jīng)驗(yàn)覺得“山東省2016高考網(wǎng)上報(bào)名信息系統(tǒng)”網(wǎng)站存在漏洞，杜天禹用一個(gè)簡(jiǎn)單的木馬程序就侵入該網(wǎng)站，從上面下載了64多萬條山東省高考考生信息。

原來，年紀(jì)輕輕的杜天禹是一名網(wǎng)絡(luò)黑客。他給自己起了個(gè)網(wǎng)名叫“SEAY”（法師），意思是掌握了魔法的人。據(jù)相關(guān)報(bào)道顯示，杜天禹從小學(xué)五年級(jí)起經(jīng)常去網(wǎng)吧打游戲，就讀初中二年級(jí)時(shí)退學(xué)。他的初中班主任介紹，杜天禹不愛學(xué)習(xí)，但對(duì)數(shù)字非常敏感，在數(shù)學(xué)方面有天賦。而最令繆老師印象深刻的，是杜天禹在電腦技術(shù)方面表現(xiàn)出的獨(dú)特能力。

杜天禹離開學(xué)校后，先到某電腦學(xué)校培訓(xùn)了一年，但因?yàn)樗杏X到電腦學(xué)校教的都是很基礎(chǔ)的東西，他早已掌握，于是又到成都一家培訓(xùn)機(jī)構(gòu)培訓(xùn)了幾個(gè)月。17歲時(shí)，杜天禹通過了北京某科技公司的技術(shù)考試，前往中關(guān)村某科技公司工作，月薪超過5000元。一直以來，杜天禹對(duì)黑客技術(shù)產(chǎn)生了興趣，并開始嘗試使用黑客技術(shù)在網(wǎng)上獲取他人的數(shù)據(jù)信息，在網(wǎng)上非法出售。

此時(shí)的徐玉玉還在備戰(zhàn)高考，她愛好文學(xué)，在書架上，放著她喜歡的《圍城》、《巴黎圣母院》、《傲慢與偏見》……

此時(shí)的杜天禹則正忙著通過QQ先后10多次出售山東考生信息，警方查實(shí)的非法獲利金額是1萬4千多元。

之前的詐騙大都失敗了

從杜天禹處購買山東考生信息的客戶正是徐玉玉案的主犯陳文輝。

直到公安部通緝令之后，陳文輝的父母才知道兒子在外面從事的工作。在此之前，22歲的陳文輝初中沒畢業(yè)便輟學(xué)在家，其后一直在外打工。據(jù)了解，雖然已經(jīng)是兩個(gè)孩子的父親，但還是經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，偶爾還會(huì)向父母要錢。

今年年初，陳文得從福建安溪老家從事電信詐騙的朋友鄭金峰口中知道電信詐騙來錢快，于是便開始向鄭金峰學(xué)習(xí)電信詐騙的技巧，并且一直躍躍欲試。直到今年8月初，他才準(zhǔn)備好實(shí)施電信詐騙的一切所有人員和資源。這一次，陳文輝決定自己當(dāng)謀劃者。他先是約了幾個(gè)朋友來到江西九江，租下一套房子，然后購買了不記名的電話卡，再通過QQ購買山東考生信息。

剛開始的時(shí)候，陳文輝還是對(duì)杜天禹提供的考生信息真假有所懷疑，所以第一批試探性地以五毛錢一條的價(jià)格購買了800條考生信息，驗(yàn)證信息無誤后，隨后又多次向杜天禹購買山東考生信息，其中就包括徐玉玉的個(gè)人信息。作案前期，他還特意對(duì)地方助學(xué)政策進(jìn)行了了解，獲知當(dāng)?shù)刎毨W(xué)生可以申請(qǐng)助學(xué)金，而選擇以學(xué)生為目標(biāo)，則是因?yàn)閷W(xué)生的信息最便宜，成本最低。

按照電信詐騙的模式，犯罪分子通常會(huì)有所分工。給學(xué)生家長(zhǎng)或者學(xué)生打電話的稱之為一線，冒充教育局工作人員；接聽反饋電話的是二線，專門冒充財(cái)政局工作人員。每個(gè)人手上都有一頁紙的學(xué)生信息，一頁紙的電話劇本。針對(duì)學(xué)生詐騙的電話劇本在“行業(yè)”內(nèi)又稱“學(xué)生讀本”，每一個(gè)步驟只需要按著上面的臺(tái)詞念即可。

同時(shí)，詐騙團(tuán)伙還有固定的利益分成。如陳文輝雇傭了老鄉(xiāng)鄭賢聰當(dāng)自己的一線，約定每詐騙成功一筆，鄭賢聰將會(huì)獲得20%的提成。他讓鄭金峰提供十余張銀行卡號(hào)供他使用，到時(shí)候由鄭金峰負(fù)責(zé)為他提現(xiàn)，將抽成后的詐騙款轉(zhuǎn)存到自己掌握的銀行卡中。

每天，陳文輝雇傭的冒充教育局工作人員的鄭賢聰?shù)热硕紩?huì)撥打上百個(gè)電話進(jìn)行詐騙，絕大多數(shù)都以失敗告終。直到8月19日下午，他們聯(lián)系上了徐玉玉，一個(gè)剛剛辦理完當(dāng)?shù)刎毨е鷮W(xué)金申請(qǐng)的準(zhǔn)大學(xué)生。

被騙前申請(qǐng)了教育局的助學(xué)金

9月底，記者來到山東臨沂。穿過一座約五米高的牌坊，走進(jìn)徐玉玉家所在的臨沂市羅莊區(qū)中坦村。在這個(gè)有四五百戶的村莊里，幾乎家家都蓋起了二層小樓，富裕的家庭門口還停放著小轎車。徐玉玉家在村后靠中間的位置，也是一棟二層小樓。

這些天，徐玉玉家原本喜慶的紅色大門時(shí)常緊閉。附近的徐姓本家鄰居告訴《方圓》記者，徐玉玉母親腿患?xì)埣玻F(xiàn)在更是常常把自己關(guān)在家里，很少與村子里的人接觸。與之相比，一個(gè)月前的8月18日，徐玉玉家格外地?zé)狒[。

父母雙方的親戚都趕來為這個(gè)家庭的第二個(gè)大學(xué)生慶祝。她和姐姐徐琳是父母所有近親中為數(shù)不多的大學(xué)生。飯桌上，一大家子紛紛舉杯祝福，開朗的徐玉玉樂得跟盛開的花兒一樣。她還時(shí)不時(shí)地看看三姨送的新手機(jī)。在此之前她是高中同學(xué)中為數(shù)不多的沒有手機(jī)的人，在學(xué)校有事的時(shí)候都是用公共電話或者借用同學(xué)的手機(jī)給家里打電話。直到這次考上了重點(diǎn)大學(xué)，她的三姨給她買了一個(gè)智能手機(jī)作為獎(jiǎng)勵(lì)。

此前，所有她的聯(lián)系方式都是母親的手機(jī)號(hào)碼。包括兩天前，徐玉玉接到當(dāng)?shù)亟逃块T打來的電話也是直接呼入母親的手機(jī)。教育局通知徐玉玉可以申請(qǐng)一筆貧困家庭助學(xué)金。為此，她還特意跑到有電腦的六叔家里網(wǎng)上提交了申請(qǐng)。8月17日，父親騎著三輪車帶著徐玉玉前往羅莊區(qū)教育部門辦理了申請(qǐng)助學(xué)金的相關(guān)手續(xù)，并被告知在今后幾天錢就能發(fā)下來，讓她回家等通知。8月18日，徐連彬連同親戚給徐玉玉的賀禮湊齊了1萬元存入了學(xué)校寄來讓徐玉玉繳納學(xué)費(fèi)的銀行卡內(nèi)。如果不出意外，從教育局申請(qǐng)到的這筆助學(xué)金會(huì)成為徐玉玉到南京就讀南京郵電大學(xué)的生活費(fèi)。

事實(shí)上，徐玉玉在這幾天確實(shí)也在等待當(dāng)?shù)亟逃值耐ㄖ娫挕?/p>

對(duì)于徐玉玉而言，教育局的助學(xué)金不是一個(gè)小數(shù)目。上高中的時(shí)候，徐玉玉每個(gè)禮拜包括吃飯?jiān)趦?nèi)的200元生活費(fèi)有時(shí)還能有些剩余，而且還一直申領(lǐng)當(dāng)?shù)叵嚓P(guān)部門發(fā)放的貧困助學(xué)金。徐玉玉是一個(gè)懂事聽話的孩子，她知道家里的拮據(jù)，父親每個(gè)月做瓦工的平均工資也只有2000多元，所以從不亂花錢，連很多同學(xué)必備的電子產(chǎn)品都沒有。

去年夏天，剛剛?cè)ズＭ鈩?wù)工姐姐徐琳回家探親，徐玉玉在姐姐的行李箱里翻出了一個(gè)充電寶，看了又看，舍不得放下，最后試探著問：“姐姐，這個(gè)充電寶能送我嗎？”她說給MP3充電，這樣就可以更好地學(xué)習(xí)英語了。當(dāng)徐琳答應(yīng)送給她的時(shí)候，徐玉玉高興了半天，一直夸姐姐真好。

等不到的虛假助學(xué)金

8月19日下午4點(diǎn)30分左右，徐玉玉家所在的羅莊區(qū)中坦社區(qū)下起了雨。母親李自云的手機(jī)響起，可她并沒有能聽懂對(duì)方的說話意思，于是讓在一旁的徐玉玉接聽。電話那頭，在核實(shí)了徐玉玉的姓名、畢業(yè)學(xué)校、家庭住址等信息后，有一個(gè)讓她興奮不已的事情，這個(gè)電話的主要內(nèi)容是通知她馬上就可以領(lǐng)到這筆助學(xué)金，但是具體得向財(cái)政局咨詢。對(duì)方還熱情地提供了一個(gè)財(cái)政局的電話號(hào)碼，徐玉玉隨即撥過去。

此時(shí)的李自云開始準(zhǔn)備晚飯了，幾分鐘之后，聽得女兒跟她說，“媽，我得上銀行一趟”，母親問上銀行干嘛？徐玉玉回答，“我弄了2600塊錢的助學(xué)金，來自教育局的”。

然而，這個(gè)讓徐玉玉欣喜不已自稱教育局工作人員的來電卻是從江西九江的一間出租屋里的鄭賢聰撥打的。

鄭賢聰在這個(gè)騙局中的角色是冒充教育局工作人員?！拔揖透f，你有一筆2680元的學(xué)生助學(xué)金，如果要領(lǐng)取的話，今天是最后一天了，你要跟某某財(cái)政局工作人員聯(lián)系，然后她就叫我把號(hào)碼給她了?！?/p>

當(dāng)徐玉玉按照對(duì)方提供的財(cái)政局號(hào)碼打過去時(shí)，接聽電話的是這個(gè)詐騙團(tuán)伙的二線人員，同樣是在江西九江的這間出租屋里、冒充財(cái)政局工作人員的陳文輝開始與徐玉玉對(duì)話。作為二線人員，他的角色是假冒財(cái)政局工作人員，這也是整個(gè)騙術(shù)最關(guān)鍵的一環(huán)，誘騙對(duì)方匯款?！熬褪墙兴ャy行查一下，看補(bǔ)貼款到了沒有，然后順便查一下她的卡上面有多少錢?！?/p>

在那個(gè)下著大雨的傍晚，徐玉玉告訴母親要出去一下，便匆匆來到了附近的銀行。電話的另一邊，陳文輝開始實(shí)施整個(gè)騙術(shù)最重要的一步，他得知徐玉玉有一張卡上有9999元錢時(shí)，要求徐玉玉把這些錢向他指定的一個(gè)銀行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬操作，以激活這張銀行卡，到時(shí)候，這些錢連同助學(xué)金將會(huì)全部打到她的賬戶上。毫無防范之心的徐玉玉便按照對(duì)方要求進(jìn)行了轉(zhuǎn)賬操作，但是兩次操作均沒有成功。

此時(shí)，陳文輝想到另外一個(gè)辦法，他讓徐玉玉找另外一家可以存取現(xiàn)金的自動(dòng)柜員機(jī)把這些現(xiàn)金取出來，然后存入他指定的助學(xué)金賬戶進(jìn)行激活。同樣是出于完全的信任，當(dāng)天17點(diǎn)30分左右，徐玉玉取出了9900元學(xué)費(fèi)，隨后全部存入了騙子發(fā)來的銀行賬戶。

就這樣一個(gè)詐騙過程完成。陳文輝在掛電話之前還特意告訴徐玉玉，半個(gè)小時(shí)后，所有的錢將會(huì)打回她原來的賬戶，同時(shí)也會(huì)有短信提示。單純、樸實(shí)的徐玉玉足足在那里等了半個(gè)小時(shí)也沒有任何回應(yīng)，當(dāng)她根據(jù)原來的號(hào)碼撥回去的時(shí)候，卻始終無法接通。

懷揣著不安與惶恐的徐玉玉只好回家，她覺得自己可能是被騙了。在家門口徐玉玉遇見了母親等她回來的母親李自云，并講述了整個(gè)經(jīng)過。母親也是一樣的反應(yīng)，“我感覺也像是騙子”。短短一句話加劇了徐玉玉的心痛感。因?yàn)檫@樣一筆錢差不多是她三年高中生活費(fèi)的總和，也可能是父親辛苦幾個(gè)月的工資，卻在一個(gè)小時(shí)內(nèi)瞬間沒有了。晚上，徐玉玉沒有吃飯，直到去報(bào)案前的大多數(shù)時(shí)間她都是坐在門前的臺(tái)階上哭泣。

別讓徐玉玉案悲劇重演

回想起當(dāng)天，徐連彬仍然處于自責(zé)中，“如果我不帶女兒去報(bào)警，就讓她哭一晚上，也許女兒就不會(huì)有事。”事發(fā)當(dāng)晚，徐玉玉回到家中，一直沒有吃飯，坐在院子里哭的徐玉玉懇求父親帶她去報(bào)警，她將最后的一絲希望寄托于公安部門。徐連彬勸徐玉玉就此作罷，“我們都沒有責(zé)備她，家里再湊湊還是可以給他提供學(xué)費(fèi)的?！比欢煊裼襁€是執(zhí)意要去，徐連彬只好順應(yīng)她，騎著三輪車帶女兒去了派出所。

其實(shí)，早在今年7月20召開的全國打擊治理電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪專項(xiàng)行動(dòng)推進(jìn)會(huì)上，公安部表示，今后各地公安機(jī)關(guān)接到群眾電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的報(bào)案后，一律都立為刑事案件，按照刑事案件立案要求采集各類信息。

根據(jù)徐玉玉被騙金額的案值，羅莊區(qū)的公安部門也以刑事案件立案。徐玉玉在派出所辦完立案程序，已經(jīng)是當(dāng)晚9點(diǎn)。

徐玉玉坐在三輪車上，父親說，“咱們回家吧”。徐玉玉應(yīng)聲“嗯”。這是父女之間此生最后一次對(duì)話。兩分鐘后，徐連彬再叫她的時(shí)候卻沒有了回應(yīng)，回頭發(fā)現(xiàn)女兒已經(jīng)歪倒在車上。當(dāng)時(shí)的徐連彬說自己慌亂得都站不住了，甚至急出了眼淚，然后撥打了120。

十幾分鐘，急救人員到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)，開始為徐玉玉做心肺復(fù)蘇。但此后徐玉玉就一直處于昏迷狀態(tài)，而且心臟在一直處于慢慢衰竭的狀態(tài)，兩天后徹底停止了心跳。幾天后，公安機(jī)關(guān)相繼抓獲該案的全部犯罪嫌疑人。

農(nóng)歷中秋節(jié)前，徐連彬從羅莊區(qū)公安分局的民警手中接過追繳回來的9900元現(xiàn)金。“錢回來了，玉玉卻永遠(yuǎn)回不來了?！毙爝B彬說，之前公安機(jī)關(guān)也告知他詐騙徐玉玉的犯罪嫌疑人已經(jīng)陸續(xù)歸案了，將來肯定會(huì)提起民事訴訟進(jìn)行索賠，不過他希望這些人得到嚴(yán)懲?！叭绻@些人可以判決死刑的話，我寧愿一分錢都不要。”

按照刑法第二百六十六條規(guī)定，詐騙公私財(cái)物，數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。另據(jù)相關(guān)司法解釋，詐騙公私財(cái)物價(jià)值三千元至一萬元以上和三萬元至十萬元以上、五十萬元以上的，應(yīng)當(dāng)分別認(rèn)定為刑法第二百六十六條規(guī)定的“數(shù)額較大”與“數(shù)額巨大”、“數(shù)額特別巨大”。而“造成被害人自殺、精神失?；蛘咂渌麌?yán)重后果的”，則是酌情從嚴(yán)懲處的一種情況。

“違法成本低成為了電信詐騙案件頻發(fā)的一個(gè)法律難題。” 西南政法大學(xué)刑法學(xué)教授張武舉在接受《方圓》記者采訪時(shí)指出，電信詐騙實(shí)施地點(diǎn)分散，而且對(duì)犯罪嫌疑人的抓捕不易，如果案犯在境外犯罪，還涉及管轄問題，更難偵破。此外，取證也是一大難題，如果不能證明案犯詐騙了較大數(shù)額，那案犯的刑罰就較輕，不能達(dá)到有效震懾和遏制效果。

電信網(wǎng)絡(luò)詐騙產(chǎn)生的原因范文第2篇

關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理；個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

在個(gè)人財(cái)務(wù)活動(dòng)中，對(duì)收益的追求無可厚非，但是由于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的客觀性、財(cái)務(wù)環(huán)境和財(cái)務(wù)活動(dòng)本身的復(fù)雜性、人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)的滯后性等原因，個(gè)人財(cái)務(wù)活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)損失和風(fēng)險(xiǎn)收益很難平衡，這就需要進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。

一、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理概述

1.個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的相關(guān)定義。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人在整個(gè)財(cái)務(wù)活動(dòng)的過程中，由于各種難以預(yù)料或無法控制的因素，使個(gè)人實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的不確定性。需要指出的是，與傳統(tǒng)意義上人們對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知不同，個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)不僅僅指的是個(gè)人財(cái)務(wù)損失，也可能會(huì)帶來個(gè)人財(cái)務(wù)收益。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)包括個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)、個(gè)人籌資風(fēng)險(xiǎn)和個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。另外，個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的存在具有客觀性、發(fā)生與否具有不確定性、個(gè)人財(cái)務(wù)損益的雙面性和個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)可變性。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是指?jìng)€(gè)人在財(cái)務(wù)活動(dòng)過程中，通過一定的方法和措施，對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析、處理和防范，從而將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)，盡可能多地實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)收益，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，保持財(cái)務(wù)狀況穩(wěn)定，甚至改善財(cái)務(wù)狀況的一項(xiàng)全面綜合的管理活動(dòng)。

2.個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能。（1）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析是指通過發(fā)現(xiàn)和判斷個(gè)人所面臨的各種財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，推斷個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失程度，從而得出相應(yīng)的個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策，以防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生和降低損失的可能。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析包括個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)推斷、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策三個(gè)部分。（2）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理是指在進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)分析的前提下，確定了個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)決策以后，對(duì)于正在發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)急處理，對(duì)于已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)救，以盡量控制風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)狀況的影響程度，尤其是在減輕對(duì)個(gè)人的財(cái)務(wù)損失的方面。（3）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范是指在個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，根據(jù)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析的結(jié)果，提前采取財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)回避等方法分散或降低個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施。

3.個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。（1）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于優(yōu)化個(gè)人資源配置。在整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)中，每個(gè)人都在不斷地努力追求資源、擁有資源、享受和使用資源，同時(shí)個(gè)人也是風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況和資源配置效率的高低，影響著整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)資源配置，良好的個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)提高社會(huì)的經(jīng)濟(jì)資源配置效率有著重要影響。如果個(gè)人無視風(fēng)險(xiǎn)的存在，盲目投資，在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)便有可能潰不成軍，從而造成資產(chǎn)質(zhì)量的下降，甚至可能會(huì)影響到個(gè)人生活；如果對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取過度消極的回避態(tài)度，則可能會(huì)錯(cuò)失很多投資甚至盈利的機(jī)會(huì)，從而使個(gè)人的投資回報(bào)降低，也不利于個(gè)人資源配置。（2）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于降低個(gè)人的財(cái)務(wù)危機(jī)成本。在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前，個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可以利用保險(xiǎn)或非保險(xiǎn)的手段將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去、采用風(fēng)險(xiǎn)較小的投資或籌資方案將部分風(fēng)險(xiǎn)回避掉、通過調(diào)整財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)增強(qiáng)個(gè)人抵御風(fēng)險(xiǎn)損失的能力等等辦法。在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理可以起到很好的防護(hù)作用，從而有效地降低了個(gè)人的財(cái)務(wù)危機(jī)成本。（3）個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理有利于增加個(gè)人財(cái)富。個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理通過有效的個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)處理和個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范，可以幫助個(gè)人做出正確合理的的財(cái)務(wù)決策，降低投資和籌資風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)損失，降低個(gè)人財(cái)務(wù)危機(jī)成本，提高個(gè)人財(cái)富管理的信心，增加個(gè)人財(cái)富。

二、個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

1.對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)不足?，F(xiàn)實(shí)生活中，許多人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)就更少。在進(jìn)行財(cái)務(wù)決策時(shí)，更多依靠的是以往經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人判斷，對(duì)決策對(duì)象缺乏細(xì)致的認(rèn)知、分析和推斷，更不用提風(fēng)險(xiǎn)防范與控制了。在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，其危害往往是連鎖式，不僅會(huì)影響到個(gè)人生活品質(zhì)，還會(huì)影響個(gè)人的財(cái)務(wù)決策自信，嚴(yán)重的會(huì)對(duì)個(gè)人心理造成陰影，危害家庭，極端的例子是會(huì)危害到個(gè)人的生命。據(jù)《新安晚報(bào)》報(bào)道，2015年1月4日晚9點(diǎn)30分，節(jié)儉一生的周承英奶奶，在將自己和老伴的畢生積蓄70萬元投給安徽鑫圣德投資管理公司被卷走之后，在維護(hù)自己的權(quán)益過程中，倒地去世，永遠(yuǎn)地離開了。在投資之初，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，老兩口還特意選擇了3個(gè)月期限的最短期限，然而，錢還是被投資管理公司卷走了，從發(fā)現(xiàn)被騙到去世僅僅22天，結(jié)局令人唏噓。

2.財(cái)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)設(shè)定過高，決策缺乏科學(xué)性。有些人在進(jìn)行財(cái)務(wù)活動(dòng)時(shí)，在對(duì)財(cái)務(wù)收益的追求上急功近利，在進(jìn)行投資活動(dòng)的時(shí)候，將投資回報(bào)率作為非常重要的考量因素，把投資回報(bào)率設(shè)在一個(gè)相對(duì)較高的位置（這里的相對(duì)較高，是相對(duì)于同類項(xiàng)目而言），而且喜歡短期內(nèi)獲利較大的投資，選擇風(fēng)險(xiǎn)大收益高的項(xiàng)目。而且，在進(jìn)行投資時(shí)，不進(jìn)行相應(yīng)的項(xiàng)目考察分析，往往腦門一熱按照以往的經(jīng)驗(yàn)或者主觀判斷就匆忙進(jìn)行投資了，甚至于賣房投資、借債投資，決策的科學(xué)性非常缺乏。幾個(gè)月前，上海的周先生將自己226平方米的自有房產(chǎn)以1000多萬元的價(jià)格掛牌出售了。賣房之后，因?yàn)楣墒写蠛?，周先生集中精力炒股，希望炒股受益能夠讓他換套豪宅，或者一套變兩套。然而在6月底7月初，一周的時(shí)間，他的購房款被套進(jìn)去了，損失超過300萬。300萬從樓市轉(zhuǎn)移到股市，周先生可稱得上是光榮的“接盤俠”了。

3.盲目投資，個(gè)人投資管理帶有短視性和被動(dòng)性。個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人投資收益達(dá)不到預(yù)期效果，從而影響個(gè)人資產(chǎn)盈利水平和個(gè)人償債能力的風(fēng)險(xiǎn)。有的人在投資前不進(jìn)行科學(xué)的可行性分析和論證，帶有較大的盲目性，往往投資時(shí)重視短期利益，而選擇何種投資、投資多少很大程度上帶有被動(dòng)性，較為迷信機(jī)構(gòu)推薦和所謂的投資高手。由于財(cái)務(wù)活動(dòng)本身的復(fù)雜性，資本市場(chǎng)的瞬息萬變、變幻莫測(cè)，以及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度不同，大部分人往往事后才會(huì)有對(duì)風(fēng)險(xiǎn)所帶來結(jié)果有所認(rèn)知，這個(gè)時(shí)候，風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)來臨，損失不可避免，從而降低了資產(chǎn)盈利能力和個(gè)人償債能力，財(cái)務(wù)狀況變得不理想。很多投資者，在看到投資增長(zhǎng)時(shí)，心里很開心，認(rèn)為自己今天又賺了多少，需要說明的是，除了分紅以外，投資本身的增長(zhǎng)只有在變現(xiàn)之后，才是真正賺到的錢，那些起伏的數(shù)字的變化，可以帶來收益，同時(shí)也能變成損失。這就使很多人在炒股的時(shí)候，大盤好的時(shí)候，收益上漲，大盤下跌的時(shí)候，一夜回到“解放前”，很多股民被套牢，有些股民甚至不得不“割肉”。

4.風(fēng)險(xiǎn)加大，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營的比例在逐步增大。個(gè)人債務(wù)籌資風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)€(gè)人的債務(wù)籌資行為給個(gè)人帶來的風(fēng)險(xiǎn)，主要包括個(gè)人舉債經(jīng)營導(dǎo)致流動(dòng)性不足而喪失償債能力、或者由于個(gè)人舉債后資金使用不當(dāng)而導(dǎo)致個(gè)人遭受損失的可能。有調(diào)查顯示，在國內(nèi)貸款買房的人群中，有超過三成的房貸族月供占到收入的50%以上，由于一段時(shí)期內(nèi)，個(gè)人收入相對(duì)固定，而家庭分裂速度的增快，使得個(gè)人對(duì)于住房的需求的剛性進(jìn)一步提高，隨著按揭購房的日益普遍，這一數(shù)字還會(huì)進(jìn)一步上升。50%是一個(gè)什么樣的概念呢？一般來說，個(gè)人負(fù)債率最好低于50%，低于30%是安全的；高于30%低于50%，個(gè)人生活會(huì)受到一定影響；而高于50%則可能使個(gè)人陷入財(cái)務(wù)危機(jī)；若是高于1，在嚴(yán)格意義上來說，這個(gè)人已經(jīng)破產(chǎn)了。

三、產(chǎn)生個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀的原因

1.缺乏個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。資本市場(chǎng)瞬息萬變、風(fēng)起云涌，風(fēng)險(xiǎn)無處不在、無時(shí)不有，任何財(cái)務(wù)活動(dòng)，都不是穩(wěn)賺不賠的，個(gè)人作為資本市場(chǎng)的重要參與者，一定要有財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的意識(shí)。然而，現(xiàn)實(shí)生活中，很多人風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)淡薄，比如在進(jìn)行股票投資時(shí)，投資的原因多半是最近股市行情好，大家都看好后續(xù)的股市發(fā)展，一股腦地將自己的資產(chǎn)放到股市當(dāng)中，覺得自己一定不是在最高峰買入的，一定有錢賺，完全不考慮股市震蕩可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)損失，更不用說進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理了。

2.財(cái)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)與財(cái)務(wù)能力不協(xié)調(diào)。當(dāng)今耳熟能詳?shù)囊痪湓捑褪?，“你不理?cái)，財(cái)不理你”，很多人在不具備相應(yīng)的財(cái)務(wù)能力時(shí)，將財(cái)務(wù)經(jīng)營目標(biāo)定得很高，把自己的血汗錢放到了收益率很高的理財(cái)產(chǎn)品上，認(rèn)為這些理財(cái)產(chǎn)品是有保障的，比炒股收益穩(wěn)定又保險(xiǎn)。但是，在理財(cái)?shù)倪x擇上，選擇的是非保本型的產(chǎn)品，結(jié)果賠得一塌糊涂。

3.逐利心理、僥幸心理嚴(yán)重。在個(gè)人財(cái)務(wù)活動(dòng)中，逐利心理和僥幸心理普遍存在。今天的投資收益在賬面上翻了一番，明天會(huì)再翻一番吧，后天會(huì)繼續(xù)上漲吧，行情這么好，倒霉的一定不是我吧，“理想很豐滿，現(xiàn)實(shí)很骨感”，結(jié)果遇到風(fēng)險(xiǎn)，投資收益大幅縮水，一夜回到“解放前”，成為華麗的“接盤俠”的人大有人在。

4.缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的適度權(quán)衡。在個(gè)人的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理過程中，夸大收益的可能，忽視風(fēng)險(xiǎn)的可能，盲目進(jìn)行決策，缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的適度權(quán)衡，往往輸在一個(gè)“貪”字上。

四、加強(qiáng)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的措施

1.多多學(xué)習(xí)，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)。在對(duì)減少個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的輿論宣傳方面，政府和媒體做了大量的工作，幾乎每個(gè)人都知道“股市有風(fēng)險(xiǎn)，入市需謹(jǐn)慎”這樣的警示，也都知道傳銷的危害，也了解不少理財(cái)陷阱，對(duì)一般的電信網(wǎng)絡(luò)詐騙也有一定的識(shí)別能力，但是，隨著股市震蕩向好、傳銷組織不斷地改頭換面、理財(cái)陷阱防不勝防、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙花樣翻新，在紛繁復(fù)雜的利益誘惑面前，人們的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力沒有相應(yīng)跟上，不少人還是栽了跟頭。因此，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理迫在眉睫。通過學(xué)習(xí)個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面的知識(shí)，進(jìn)行有效的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別、推斷，可以顯著降低個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，從而減少個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失。

2.調(diào)整心態(tài)，轉(zhuǎn)變觀念，采取穩(wěn)妥的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略。在個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的案例中，人們財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的心態(tài)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念，在對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略的選擇上，有很明顯的影響作用。僥幸心理加上急于求成冒進(jìn)的財(cái)務(wù)管理觀念，再加上個(gè)人本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)刺激的追求，便會(huì)很容易采取投機(jī)性強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，這樣財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)自然加大；而回避心理加上消極的財(cái)務(wù)管理觀念，再加上個(gè)人本身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)刺激的厭惡，一般會(huì)選擇消極的風(fēng)險(xiǎn)管理策略，會(huì)錯(cuò)失很多投資獲利的機(jī)會(huì)，資產(chǎn)的保值增值效果也不明顯，個(gè)人財(cái)務(wù)狀況得不到很好的改善。因此，調(diào)整心態(tài)，轉(zhuǎn)變觀念，采取穩(wěn)妥的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略是非常有必要的。在財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的心態(tài)上一定要平和，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的觀念上一定要穩(wěn)，采取穩(wěn)妥的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理策略，有助于有效平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，在降低個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)損失的同時(shí)，增加個(gè)人財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)收益。

3.實(shí)施正確的投資策略，合理進(jìn)行資本配置。不同的人會(huì)選擇不同的投資策略，而不同的投資策略，決定了不同的資本配置組合：風(fēng)險(xiǎn)追求者往往會(huì)選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的投資策略，在資本配置上喜好風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重較??；風(fēng)險(xiǎn)回避者則喜歡選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收益的投資策略，在資本配置上偏好無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)比重較??；而風(fēng)險(xiǎn)中立者則介于兩者之間。需要說明的是，不同的投資策略和資本配置組合本身并沒有好壞之分，能區(qū)分好與不好的，只有個(gè)人投資的心理效用，也就是說某一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)追求者即使在某一次投資中失利，損失很大，由于其風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，喜歡風(fēng)險(xiǎn)變化帶來的刺激，在本次投資中，雖然損失很大，但是在心理上并沒有過多地造成不利影響，那么這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)追求者在本次投資中的個(gè)人投資的心理效用便不為負(fù)。需要警惕的是，本身是風(fēng)險(xiǎn)厭惡者，在某一段時(shí)期，卻選擇了風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)占大多數(shù)的投資組合，這是十分危險(xiǎn)的，巨大的投資收益帶來的狂喜和巨大的投資損失帶來的心理失衡，都不是好的個(gè)人投資的心理效用。

4.平衡風(fēng)險(xiǎn)與收益，降低負(fù)債經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營是把雙刃劍，一方面，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營能保持對(duì)資產(chǎn)的控制權(quán)、保持良好的現(xiàn)金流、減少通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營也可能會(huì)產(chǎn)生過度負(fù)債，進(jìn)而產(chǎn)生無力償付和再籌資風(fēng)險(xiǎn)。在收入限制與剛性需求的矛盾之間，個(gè)人負(fù)債經(jīng)營已經(jīng)越來越普遍，從日常消費(fèi)的信用卡到各家銀行都在做的按揭貸款，一方面滿足了人們的需求，另一方面潛在風(fēng)險(xiǎn)也在加大，這就需要我們?cè)谪?fù)債經(jīng)營過程中，平衡收益和風(fēng)險(xiǎn)，降低個(gè)人負(fù)債經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。在負(fù)債的時(shí)候，一定要充分考慮自身收入的穩(wěn)定性、個(gè)人的償還能力、負(fù)債的期限和利率結(jié)構(gòu)、每月還貸占收入的比例、再籌資的可能、違約的可能等等，在充分權(quán)衡了負(fù)債經(jīng)營帶來的風(fēng)險(xiǎn)和收益后，選擇適度的負(fù)債，積極進(jìn)行償還。

參考文獻(xiàn)：

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