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理財規(guī)劃的含義范文第1篇

【摘　要】隨著中國居民收入的增長，理財以不可阻擋的勢頭迅速走進中國百姓的家庭生活，怎樣進行投資理財，怎樣把手里的錢做一個很好的安排，讓生活理財和投資理財實現(xiàn)雙贏，已成為人們的熱點問題。然而，在個人理財規(guī)劃中如何獲得成功？關鍵有三個方面的因素值得我們考慮，第一是誠信，第二是技巧，第三是守法，三者相輔相成，缺一不可。誠信是個人理財規(guī)劃中最基本的職業(yè)道德準則；是個人理財規(guī)劃實現(xiàn)的基本保證；守法是個人理財規(guī)劃中最基本的行為準則，是作為每一個公民的基本品格。本文介紹了誠信的以及誠信原則的產生，在此基礎上，提出了個人理財規(guī)劃中理財方應遵循的誠信原則。

【關鍵詞】誠實守信　理財規(guī)劃

個人

個人理財規(guī)劃就是通過對個人財務資源的適當管理來實現(xiàn)個人生活目標的一個過程，是一個為實現(xiàn)整體理財目標設計的統(tǒng)一的相互協(xié)調的計劃。這個計劃有三個核心內容：第一，財務資源；第二，生活目標；第三，統(tǒng)一協(xié)調計劃。包括保險，投資，教育，所得稅，退休，房產等。誠信即誠實講信用，其基本含義是守諾，見踐約，無欺。在個人理財規(guī)劃中必須遵守誠信原則，誠信是個人理財規(guī)劃中的職業(yè)要求，也是最基本的行業(yè)道德標準，正所謂“君子愛財，取之有道”這里所講的一個深刻內涵就是誠信。

一、誠信原則的概念

誠信是誠實和信用,是最古老最原始的道德要求，是從信息提供者角度表明事件是“可信任的”，信息供給者的誠信保證信息需要者的信任，而信息需要者的信任需求則促進信息供給者的誠信建設。

二、誠信原則的產生

“誠信”原本是一項道德要求，其無論是在中國古代的“三綱五?！边€是在羅馬法時期的“誠信契約”中均有體現(xiàn)。而它上升為法律原則則具有一個歷史的過程，它是隨著經濟學意義上競爭的產生而產生的。按照的觀點：競爭的產生和存在首先必須依賴兩個最基本的條件，一個是社會分工，另一個是多元利益主體的存在。在人類長期的發(fā)展過程中，隨著生產力的發(fā)展，出現(xiàn)了三次社會化的大分工，進而產生了交換和市場，同時，多元利益主體的存在決定了具有不同利益的交換各方為追求利益最大化而產生了巨大的競爭原動力。馬克思指出：“社會分工使獨立的商品生產者互相對立，他們不承認別的權威，只承認競爭的權威，只承認他們互相利益的壓力加在他們身上的強制。”雖然競爭作為經濟發(fā)展的“強心劑”能促進市場主體不斷拼搏實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，實現(xiàn)社會生產力的合理流動，并能夠促進買方市場的形成，以最大限度地保護消費者的合法權益。但是，競爭是殘酷的，特別是在自由競爭關系中，利益將成為聯(lián)結各個經濟主體之間的唯一紐帶，企業(yè)等市場主體為了追逐更多的利益不斷進行著激烈地競爭，為了占得優(yōu)勢，各主體有的競相改進生產技術，提高勞動生產率；有的憑借資金、技術等優(yōu)勢排擠、兼并中小企業(yè)力圖實現(xiàn)企業(yè)的規(guī)模效應以提高競爭力；但有的在不能通過正當途徑獲得競爭優(yōu)勢的情況下，短斤少兩、制假售假、欺詐隱瞞，這些不正當?shù)男袨槭前殡S著商品經濟和市場經濟的發(fā)展過程而出現(xiàn)的。早在羅馬繁榮時代，立法者就發(fā)現(xiàn)無論多么嚴密的合同，只要當事人心存惡意，總能找到規(guī)避之法，由此，“誠信契約”應運而生，同時也奠定了誠實信用的在法律中的原則地位。此后，在許多國家，它成為了民商法中的核心原則，被稱之為“帝王條款”。

三、信譽在市場經濟秩序中的作用

在經濟學上，信任被認為是經濟交換的劑，是控制契約的最有效的機制是含蓄的契約，是不容易買到的獨特商品。信譽即是信任的一個重要表現(xiàn)形式。信譽為現(xiàn)代社會提供了很好的信息基礎，投資者的判斷建立在以往交易或者中介人的判斷基礎之上，只有在對人足夠信任的情況下，投資者才有繼續(xù)交易的可能，反之，交易不能正常進行。試想在一個造假成風投機盛行的市場中，廣大投資者特別試中小投資者的利益是難以得到保障的，一旦投資者的信心受挫，必然導致交易市場的萎縮，失去良好的市場秩序。就如目前的中國證券市場來說，證券市場處于成長期，出現(xiàn)的許多問題均對投資者的信心造成了傷害，客戶流失量相當?shù)拇?，若任其發(fā)展定然造成市場秩序的混亂，同樣在經濟發(fā)達的美國，也十分重視對資本市場中投資者信心的保護，如在安然事件后美國出臺法律，其目的就是在于通過提高公司披露的準確性和相關性來保護投資者。通過擴大公司受托責任和加強公司治理以重獲投資者信任?？梢姳Ｗo投資者信心提高投資者信任度對穩(wěn)定和發(fā)展資本市場是十分重要的。同樣也反應出作為新興的理財規(guī)劃市場，誠信是非常重要的也是必不可少的。

四、個人理財規(guī)劃中應遵循的誠信原則

（一）樹立誠信觀念，把誠信作為第一指導原則。

一種觀點認為，在市場經濟條件下，個人理財只講賺錢不問手段，賺錢是好漢，沒錢玩不轉講不講誠信無關緊要。相信今年的“3。15”晚會上最轟動的新聞就是歐典地板了。歐典地板一直以尊貴著稱，每一塊地板上都打上鮮明的3。15烙??；它榮膺國家免檢產品稱號，是“進口地板”中唯一全部合格的產品，號稱是德國百年品牌，曾獲得“藍天使”環(huán)保認證，

結果廠家竟然是三無廠家，德國根本沒有該品牌，商標也從來未注冊過。這樣驚人的消息讓所有的中國人都為之震驚，名牌產品到底還能不能相信這一問題在所有中國人心里反復思考著。名牌產品失去了信譽就面臨著失去了市場，廠家也只能倒閉。然而好的有信譽的公司卻可以不斷擴大自己的公司，就如海爾集團一樣，中國家電業(yè)第一個進入世界五百強的企業(yè)，當年破爛不堪的小廠，它以它的誠信以他優(yōu)異的品質優(yōu)良的售后服務贏得了中國家電業(yè)市場一半的市場份額，隨后它以它的實力走進了歐美市場，日韓市場。在美國設立了美國工廠，成功的占據美國小家電業(yè)的半壁江山。它的成功就在于它的實力加上它的誠信。讓它的品牌越來越強大，長盛不衰。由此可見，堅持誠信為本的經營和投資理念投資就會出效益，不堅持誠信原則就會被市場所淘汰。個人理財規(guī)劃本身就是以人為本，對個人進行投資規(guī)劃，如果失去誠信則沒有辦法讓個人在信任自己的理財規(guī)劃，所以作為理財從業(yè)者必須在思想上建立誠信觀念，只有自己有信用自己才能在這個領域中有主動權否則自己將會在這個領域中相當被動，也不會有更好的發(fā)展前景。這就要求從業(yè)者需要建立一種契約的責任倫理，這種責任倫理對于理財規(guī)劃師來說就是職業(yè)道德，與法律和制度的外在約束不同，契約責任倫理是當事任依照對有關契約責任的共識來建立自己的內在約束，從而能有力地控制和消除交易中的機會主義。必須培養(yǎng)出良好的職業(yè)道德才有可能在理財規(guī)劃中作出自己的品牌才能保證在資本市場中產生一個良性循環(huán)。（二）、從體制上完善理財規(guī)劃師系統(tǒng)，加強行業(yè)監(jiān)管

個人理財屬于金融服務范疇，直接為客戶進行金融理財服務，這就要求作為行業(yè)的監(jiān)管部門要加強對這一新興職業(yè)的監(jiān)管，建立嚴格的資格考試準入制度，要求從業(yè)人員必須持證上崗。對于不誠信的違規(guī)甚至違法行為要嚴厲查處，從而樹立良好的行業(yè)形象。建立客戶檔案機制，嚴格為每個客戶保密，并針對每一個客戶的情況和要求制定有建設性的、實施性強的理財規(guī)劃細則。

（三）、建立與客戶交流的制度

溝通師個人理財規(guī)劃中的最基本的技巧，在個人理財規(guī)劃中作為理財規(guī)劃師要為客戶溝通，自己應該具有良好的溝通能力。事前必須與客戶進行充分溝通，了解客戶的相關信息和投資意圖；事中要與客戶保持密切聯(lián)系，溝通工作進展及時反饋相關信息，協(xié)調處理實務操作中遇到的問題。有效的溝通要把握好三條原則：一是溝通之前要充分準備；二是掌控溝通時間和溝通要領；三是要注意傾聽。誠實待人使客戶能夠充分相信理財師。

（四）、管理技巧

在從事個人理財規(guī)劃中，管理包括時間管理、客戶關系管理、風險管理、資源管理等，一個好的理財不僅僅是只有計劃，它必須要有一個好的管理體制。所謂管理出效益，縱然有一個非常好的理財規(guī)劃方案，但是管理不善，也同樣會面臨著失敗。

理財規(guī)劃的含義范文第2篇

摘要：隨著我國居民收入不斷提高，個人理財市場需求不斷增大，個人理財業(yè)務已經成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的，重要的利潤增長點。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務。但與此同時，我國銀行個人理財業(yè)務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財?shù)母拍顔栴}，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題，提出進一步發(fā)展個人理財業(yè)務的合理化建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；現(xiàn)狀；問題；對策

進入新世紀，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。到2004年，我國部分商業(yè)銀行開始嘗試人民幣理財業(yè)務。在貸款利率很低的情況下，個人理財業(yè)務已經成為我國商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現(xiàn)在發(fā)展速度又過快、勢頭過猛，導致銀行目前所開展的業(yè)務存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況，我們從商業(yè)銀行經營管理的角度來找出存在的問題，進而找出適合我國銀行理財事業(yè)的改善策略。

一、理財?shù)暮x

理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業(yè)生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現(xiàn)狀及世人對于個人理財?shù)挠^感，中國理財標準委員會對于理財?shù)膶嵸|特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃；理財本身是一個過程，而不是一個產品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財法制環(huán)境不完善。在市場經濟下，我國出現(xiàn)了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。

（二）理財產品設計缺乏創(chuàng)新。目前各個銀行的個人理財產品普遍存在產品單一的問題，所謂單一是指產品所涉及的金融投資工具比較單一，理財產品其實大同小異，產品設計缺乏新意，真正具有獨創(chuàng)性的理財產品很少，反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發(fā)理財產品時常有令人意想不到的驚人之筆。

（三）產品定位不明確。市場定位是理財人員根據不同客戶的資產、投資風險承受能力等各方面的實際情況為客戶提供相適應的理財產品。我國銀行推出的產品不能被社會大都分人群所接受或認同，和市場的實際形勢有所矛盾，沒有親自去考察當前的市場，和沒有細分市場的前提下，設計出來的產品是不具親和力的。

（四）缺乏專業(yè)的理財人員。個人理財業(yè)務是國內的新業(yè)務，受國內教育發(fā)展的制約，國內個人理財市場的專才人員多于通才人員。理財業(yè)務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力目前，國內銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。

三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展的措施

（一）進一步加強法制建設。當前沒有為個人理財業(yè)務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務產生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業(yè)務糾紛適用法律的司法解釋，所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設的力度，早日完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務時、客戶在接受服務時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

（二）實施個性化服務，提高銀行的核心競爭力。選擇基于差異化的核心競爭優(yōu)勢戰(zhàn)略來發(fā)展個人理財業(yè)務，從而提高銀行的核心競爭力，是本銀行區(qū)別于其他銀行的競爭優(yōu)勢。要提高整體核心力量，可以從以下幾方面出發(fā)：(1)要在實現(xiàn)客戶財務安全的同時注重資產的保值增值，這是個人理財業(yè)務的本質要求。提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優(yōu)途徑，建議提高資金的利用效率，減免部分費用，優(yōu)先購買熱銷金融產品等手段，來達到客戶資產保值增值。(2)要提高辦理個人理財業(yè)務的便利性。采用以客戶為中心的業(yè)務操作處理流程，以全天候、全方位、多品種的面對面、電話等多樣化渠道和一站式服務，VIP客戶的綠色通道和服務等方式，以實現(xiàn)客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。(3)要使客戶感覺到銀行服務的親和力，提升個人理財業(yè)務軟件基礎。（4）要提高客戶對理財服務的可信賴程度。對個人理財業(yè)務，要打消客戶“理財是虛，推銷其他金融產品是實”的顧慮，切實建立起競爭優(yōu)勢，必須提高客戶對理財服務的可信程度。（5）成立專業(yè)理財室，設計一攬子理財方案。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統(tǒng)業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。（6）尊重客戶的隱私權，客戶的資產是私有資產，銀行應加強客戶信息保密管理，不能泄漏，這樣才會增強客戶對銀行的信任，將資產由銀行打理。

（三）合理進行產品定位。當前可選擇的產品定位模式有以下幾個：第一，密集單一市場。選擇一個細分市場采用集中化營銷，這是最簡單的方式。通過密集營銷，更加了解本細分市場的需要，并樹立了特別的聲譽，以此獲得高的收益。但采用這類模式風險較大，一旦環(huán)境發(fā)生變化，將受到極大損失。國外較多大型金融機構均選用此類目標市場模式。第二，有選擇的專門化。選擇若干個細分市場，各個細分市場之間基本無聯(lián)系，但每個市場都可盈利。這樣可以分散風險，但同時也分散了銀行的資源。第三，產品專門化。即銀行只專注于某一類產品，我國銀行界用得很少。第四，市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務，獲得良好聲譽，并成為該細分市場所需各種金融新產品的經銷商。第五，完全市場覆蓋。即通過各種產品或服務滿足各種客戶群體的需求，完全市場覆蓋又可分為標準化營銷和差異化營銷，所謂差異化營銷就是同時經營不同的市場，并為每個市場提供不同的產品，以此實現(xiàn)完全覆蓋。作為銀行的決策者應該結合自身的特點進行恰當?shù)氖袌黾毞帧?/p>

（四）培養(yǎng)高素質的專業(yè)理財人員。銀行的理財產品是否能被推廣，關鍵在于客戶經理的整體素質。金融客戶經理應具備與金融企業(yè)業(yè)務相適應的綜合素質，包括良好的道德素質、過硬化的業(yè)務素質和好的心理素質，同時還必須隨時注重自身的行為規(guī)范，學會各種公關技巧。要加強對現(xiàn)有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”，培養(yǎng)出符合國際注冊理財規(guī)劃師委員會要求的注冊理財規(guī)劃，逐步實現(xiàn)理財規(guī)劃師國際化。

參考文獻：

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[2]霍文文：金融市場學教程[M].復旦大學出版社，2005.

[3]崔惠芳：商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的新模式：虛擬營銷戰(zhàn)略[J].生產力研究，2004（3）.

理財規(guī)劃的含義范文第3篇

我們每天都在做各種各樣的決定。比如：從早晨一睜開眼睛，我們就要決定是起來還是繼續(xù)睡覺?是去工作還是去放風箏?如果是去工作，做什么工作?……其中的絕大多數(shù)決定似乎是簡單和隨意的，沒有必然的邏輯關系。其實，在這些看似無關的決策的背后，都有一個共同的因素在支配著我們的決策，那就是我們所擁有的財務資源。而理財就是如何合理、科學、效用最大化地安排我們的資源。我們之所以需要理財，其實是基于一個基本的事實――我們所有人擁有的資源都是有限的。

理財?shù)淖罱K目標有兩層含義

正是在這個結論的前提下，我們提出了個人理財?shù)慕K極命題或者說是目標，就是如何有效地安排個人有限的資源，實現(xiàn)其一生生命滿足感的最大化。

在理財?shù)淖罱K目標中包含兩層含義，第一個層面是生命滿足感。每個人基本生理需要大致上是一樣的，在基本生理需要滿足以后，不同的人獲得滿足感的方式就大為不同了。有人在幫助別人的時候獲得最大的滿足感，有人在數(shù)錢的時候獲得的滿足感最大。從個人理財?shù)慕嵌葋碚f，一個助人為樂的人將滿足自己基本需要以外的錢都捐獻出來與一個吝嗇鬼不斷存錢的行為一樣，都是理性的正確的理財決策。

第二個層面是一生滿足感的最大化。這是理財?shù)暮诵?。如果沒有這個概念，也就無所謂理財。所有的行為都不過是一種率性的所為，甚至任何有主觀意識的動物都在這樣做。人與動物的區(qū)別就在于動物只有現(xiàn)在，而人既考慮現(xiàn)在也考慮未來。人最終從動物的群體中脫穎而出的根本原因就在于人學會了考慮未來――放牧和種植等行為的本質就是為了未來的滿足?，F(xiàn)代人津津樂道的所謂投資，其本質與放牧和種植沒有區(qū)別，都是放棄目前的消費來獲得未來的一個更大的消費或叫做效用。

這似乎只是一個理論化的哲學命題，沒有任何實際的意義?；蛘吒揪蜎]有人在考慮其一生生命滿足感的最大化的問題。其實不然，事實上我們每個人，每時每刻做的各種決策，都是在下意識地按照實現(xiàn)其一生生命滿足感最大化的目標來做出的。

追求生命滿足感最大化

為什么我們要工作?盡管我們現(xiàn)在既不饑餓也不寒冷，甚至我們已經有了未來十年的生活費用，但你已經有了你未來一輩子的生活費用了嗎?你已經有了足夠讓你過你想過的生活方式的費用了，而你的答案仍然是：是。那么恭喜你，因為你已經實現(xiàn)財務自由了。如果這個時候你還是選擇去工作而不是去旅游，那只有一個原因，對你來說工作本身的生命滿足感超過了旅游。

理財規(guī)劃的含義范文第4篇

1 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的含義

個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現(xiàn)客戶理財目標的一系列服務過程。個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。按照管理運作方式不同，商業(yè)銀行個人業(yè)務可以分為理財顧問服務和綜合理財服務。其中，理財顧問服務是指銀行向客戶提供的財務分析與規(guī)劃、投資建議個人投資產品推介等專業(yè)化服務。在理財顧問服務活動中，客戶根據商業(yè)銀行提供的理財顧問服務的基礎上，接受客戶的委托和授權，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的業(yè)務活動。在綜合理財服務活動中，客戶授權銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進行投資和資產管理，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔。

2 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務存在的問題

首先，銀行實行分業(yè)經營、分業(yè)管理，很大程度上限制了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展。我國中央銀行對金融機構業(yè)務范圍的監(jiān)管：堅持“分業(yè)經營，分業(yè)管理”的體制。所謂“分業(yè)經營，分業(yè)管理”，就是指銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)相互分離，不得混業(yè)經營。這在很大程度上削弱了銀行在個人理財業(yè)務方面的優(yōu)勢，而且銀行不能在個人理財業(yè)務上獲得可觀的利潤束縛了創(chuàng)新積極性，與此同時造成了銀行的個人理財業(yè)務產品種類不多，功能性不強，與其他非銀行理財產品相比沒有明顯優(yōu)勢，進而不能滿足我國個人理財業(yè)務市場發(fā)展需要。

其次，缺乏正確的市場定位。我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務總的來看是種類較多但業(yè)務范圍不寬，不能及時滿足市場的發(fā)展需要，存在著市場定位的缺失問題，大多數(shù)業(yè)務還是停留在儲蓄、國債、基金等單一的靜態(tài)理財業(yè)務。即使是有些銀行針對個人理財業(yè)務建立了理財中心，但其業(yè)務也是將現(xiàn)有業(yè)務重新打包組合，缺乏新的創(chuàng)意，至于向客戶資產提供的有關投資規(guī)劃、合理避稅、遺產管理、教育信托、現(xiàn)金管理、繼承人教育等方面的動態(tài)理財建議，尚未納入其業(yè)務范圍之內。

再次，銀行在高端服務行業(yè)作用不突出，市場營銷意識不強。在今后的改革發(fā)展中銀行作為高端服務業(yè)的一個重要組成部分，我國的《商業(yè)銀行破產條例》正在醞釀出臺，促使商業(yè)銀行面對市場的角度發(fā)生變化，過去那種旱澇保收的日子已經過去。銀行應該更多的關注怎樣更好的參與市場競爭、怎樣提高服務質量、以客戶為中心做好服務。個人商業(yè)銀行理財業(yè)務是銀行業(yè)務的重要組成部分，面對今后激烈的市場競爭銀行的營銷手段是十分關鍵的。

最后，缺乏高素質的專業(yè)理財人員。2011年中國理財行業(yè)發(fā)展報告稱：我國理財規(guī)劃師缺口達60萬左右，其缺口還將繼續(xù)加大，理財服務需求的大量增加進一步凸顯了個人理財行業(yè)的人才瓶頸。

3 我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務的對策

3.1 努力開發(fā)創(chuàng)新，創(chuàng)建良好的理財業(yè)務發(fā)展環(huán)境

在現(xiàn)有分業(yè)監(jiān)管、分業(yè)經營的模式下，銀行理財產品創(chuàng)新可以說在夾縫中生存。①破除政策束縛，在短期之內推行分業(yè)管理是有其必要性，但從長遠來看這種制度已不利于現(xiàn)代金融市場的發(fā)展，混業(yè)經營將是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展趨勢。②我國個人理財應立足銀行自身優(yōu)勢以及國內個人市場發(fā)展現(xiàn)狀，分高、中、低不同層次，通過對客戶層次的劃分進行差別化服務。③準確做好市場定位，通過對客戶年齡、職業(yè)、投資需求等進行細分然后量身定做個人理財產品，逐漸拓寬個人理財業(yè)務領域。

3.2 真正轉變經營理念，樹立以客戶為中心的營銷意識

21世紀我國迎來了一個全面對外開放的大好局面，在我國加入WTO之后，國內的外資銀行如雨后春筍般多了起來。國內股份制銀行如想立于不敗之地，那么一切從客戶和市場需要出發(fā)，已成為現(xiàn)代商業(yè)銀行經營的自覺準則?？梢哉f，現(xiàn)代商業(yè)銀行的一切業(yè)務都是為了滿足不同層次的客戶要求和市場需要存在的。“以客戶為中心”就是以客戶需求分析為起點，通過客戶的資產投資分析，來確定其風險偏好和風險容忍度等特征，據此確定最終投資策略和投資產品組合設計，最后根據客戶意見和市場動態(tài)對投資策略做出相應調整。因此，我們應當充分認識樹立以客戶為中心的營銷意識的重要性，轉換經營理念和經營觀念，徹底改變過去“以自我為中心”的經營戰(zhàn)略和服務方式，這樣才能在今后的發(fā)展中站穩(wěn)腳跟。

3.3 加強我國個人理財業(yè)務的人才培養(yǎng)

理財規(guī)劃的含義范文第5篇

Abstract: With the increase of wealth, people more and more realize the importance of insurance, but many people are still not clear about the relationship of insurance and financing, and how to use the insurance products. This article, from the relationship between insurance and financing, expounds the process of insurance planning, and analyzes the essence, function, significance of insurance and the purpose of buying insurance and purchase opportunity.

關鍵詞： 保險規(guī)劃；理財；流程；問題

Key words: insurance plan；financing；process；question

中圖分類號：F84文獻標識碼：A文章編號：1006-4311（2011）01-0153-02

0引言

隨著經濟的發(fā)展，保險與理財?shù)挠^念漸漸影響到普通百姓的生活。但是，從整體上來看，人們對這個問題的認識還比較混亂。這一方面是因為人們很難從系統(tǒng)的學習中獲得相關知識（國內中小學尚未開設有關保險與理財?shù)恼n程，而開設個人理財專業(yè)的高校也很少）；另一方面是因為從業(yè)人員魚目混雜，一些人為了個人利益而做虛假解釋和宣傳，誤導消費者。

1保險與理財?shù)年P系

保險和理財是兩個含義不同而又密切相關的詞匯。

保險因風險而生。俗話說“天有不測風云，人有旦夕禍?！保钪?，人們面臨著各類難以承受的風險。和人身有關的主要有生、老、病、死、殘；財產則主要面臨毀損的風險。在科學技術條件一定的前提下，我們不能阻止風險的發(fā)生，但是可以通過選取適當?shù)姆椒?，用最小的成本獲取最大的安全保障，保險則是人們管理風險的重要而有效的手段。根據《保險法》的定義，“保險”是指投保人根據合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。

除了商業(yè)保險外，國家還為勞動者提供社會保險。社會保險（俗稱社保）包括養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險（俗稱醫(yī)保）、失業(yè)保險、工傷保險及生育保險。社會保險覆蓋面廣（不存在拒保問題），但保障較低，只能滿足基本的保障需求。

關于理財，國內至今沒有統(tǒng)一的定義，而各類金融機構鑒于分業(yè)經營的限制，其推出的理財產品和理財師，更是讓人難以對理財有一個系統(tǒng)而全面的認識。

美國理財師資格鑒定委員會對理財?shù)亩x是：個人理財是指如何制定和合理利用財務資源、實現(xiàn)個人人生目標的程序。從這個定義可以看出，理財和人們熟悉的投資有很大不同：投資的目的只是保值增值；而理財是一個長期的計劃，通過一步步的實施，人生的目標得以一個個的實現(xiàn)。理財?shù)哪康牟粌H僅是資產的增值，還包括保證財務安全、安排風險保障、保證老有所養(yǎng)、給子女提供教育基金等許多方面。

通過保險與理財?shù)暮x可以看出，理財?shù)膬群缺ｋU廣，理財包括保險規(guī)劃；保險是理財?shù)闹匾獌热荩ｋU是實現(xiàn)成功理財?shù)牡谝徊?。保險不能夠讓人發(fā)財，不能讓人獲得財務自由，但是能在遭受災禍的時候令我們不至于陷入困境，這就是保險的意義。

保險和財富的關系就像水庫和堤壩。每個人都希望自己的財富越多越好，保險就是財富這座水庫的堤壩，只有合理、全面的保險保障才能使財富持續(xù)存在。否則，一場意外就可能使財富付諸東流。

所以，理財規(guī)劃在留出足夠的生活費之后，首先要做的就是保險規(guī)劃。

2保險規(guī)劃的流程

無風險，無保險，不同的人面臨不同的風險，保險規(guī)劃的第一步就是分析客戶的主要風險，從而確定保險標的。

從整體上來講，一個人的風險主要有人身風險、財產風險、責任風險等，由于生命的不可逆性，所以，人身風險又是首先要考慮的因素；但是并非所有風險都需要保險保障，保險只是管理風險的一種手段。

在確定哪些風險需要投保的時候，應該把握幾個原則：一，合法性。比如，《保險法》第十二條規(guī)定，人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應當具有保險利益；財產保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，對保險標的應當具有保險利益。也就是說，如果一個人對他人不具有保險利益是不能為其投保的；財產保險中，如果出險時被保險人對保險標的不具有保險利益，則不能從保險公司獲賠。二，適合性。保險雖好，但并非每一款產品都適合于每一個人，所以，分析保險需求時，要根據“發(fā)生頻率低，損失程度大的風險需要投?！钡脑瓌t來確定保險保障范圍。比如，如果不能同時為大人和孩子投保，要先選擇為大人投保；如果沒有足夠的支付能力，要首先選擇保障型險種。三，經濟支付能力。保險是商品，需要支付保費才能獲得保險保障，而大多數(shù)壽險產品是長期的，持續(xù)繳費是保險合同有效的前提條件。選擇產品時，一定要結合自己的經濟實力，否則，一旦因不能按時繳費而效力中止將使保障前功盡棄。

第二步，確定保險產品。同一個標的也會面臨不同的風險，比如，家庭的經濟支柱既有意外傷害風險，又有健康風險，還可能面臨著責任風險，所以，保險規(guī)劃的第二步是確定為第一步的保險標的購買哪些產品。

在確定保險產品時，需要注意不同險種之間的搭配與組合。購買意外傷害保險時一定要附加意外傷害醫(yī)療保險，因為相對于意外導致的死亡和殘疾（意外傷害保險的保障范圍）而言，意外引起的醫(yī)療費用可能更頻繁。再如，有必要將一些健康險和意外險等短期產品作為定期壽險等產品的附加險來購買，這樣，一方面可以節(jié)約保費支出，一方面可以利用一些產品的“免體檢”功能，將短期險種長期化。

第三步，確定保險金額。保險金額是決定保費的最重要因素，保額越高，保費越高。對于人身保險而言，保額是由需求和經濟能力決定的，而財產保險的保額是由保險標的的價值決定的。如果為一套價值100萬的房子購買200萬的保險除了多支付保費外，是沒有任何意義的，因為出險之后保險公司只按照實際損失來賠償。雖然人的生命是無價的，但在確定人身保險的保額時，也并非越高越好，只需按照受益人的實際需求和自己的經濟能力確定即可。比如，擔心自己過早離世孩子無法完成學業(yè)而購買定期壽險的人，可以根據學費加生活費（考慮通貨膨脹）的數(shù)值來確定保險金額。

最后，確定保險期間。保險期間也是決定保費的重要因素，保障時間越長，保費越高。所以，在確定保險期間時同樣要考慮需求和經濟能力兩個因素。

3保險理財中需要注意的問題

3.1 明確購買保險的目的許多人明白理財要先買保險，可是不理解到底為什么買保險，這樣購買的險種可能并不是最需要的。所以，購買保險之前一定要問自己：為什么（為了誰）買保險？比如，一個剛畢業(yè)的大學生，他買保險有兩個目的：一，怕自己有意外無法對父母盡孝，父母晚年凄涼，二，擔心自己收入太低，一旦有病無法應付?；谶@兩個目的，就很容易設計保險方案：根據父母的年齡（確定保險期間）和生活費用（確定保險金額）購買一份以父母為受益人的定期壽險，同時，附加一份醫(yī)療保險滿足自己生病醫(yī)治的需要。

3.2 認識社會保險的重要意義社會保險由政府舉辦，是為喪失勞動能力、暫時失去勞動崗位或因健康原因造成損失的人口提供收入或補償?shù)囊环N社會和經濟制度，具有覆蓋廣、保障低、費率低，不以盈利為目的等特征，隨著我國經濟水平的不斷提高，社保的保障程度也會水漲船高。所以，在購買商業(yè)保險之前一定要先補齊社會保險，享受政府提供的安全保障。

3.3 了解保險的本質許多人鐘情于返還型險種，因為保障型險種只有出險才理賠，他們認為投保后如果自己不出險就“吃虧”了，其實，這是對保險本質的一種誤解。保險的本質是“All for one, One for all”（人人為我，我為人人），這也是保險業(yè)得以發(fā)展的根源。這一本質也決定了投資保險產品是不能賺大錢的。保險資金的運用首先要保證“安全性”，因為客戶投保就是為了以防萬一的，如果真出險之后，保險公司無法及時賠付，保險就失去其意義了。基于這樣的原因，《保險法》第一百零六條規(guī)定，保險公司的資金運用必須穩(wěn)健，遵循安全性原則。保險公司的資金運用限于下列形式：（一）銀行存款；（二）買賣債券、股票、證券投資基金份額等有價證券；（三）投資不動產；（四）國務院規(guī)定的其他資金運用形式。從這些投資渠道可以看出，保險產品的收益率是很低的，如果能夠跑過通貨膨脹就不錯了，所以，購買保險是為了選擇“保障”這一其他金融產品所不具備的特有功能，而不是賺錢。

3.4 認清保險的功能保險與財富，如同堤壩與水庫，保險起到固守財富的作用，所以，做保險規(guī)劃時，一定要注意使保險的功能得以發(fā)揮，否則，購買保險就成為一項不必要的家庭支出了。比如，許多人喜歡先給孩子買保險，這就是很大的誤區(qū)。在一個家庭中，孩子的保險是最不重要的，因為父母健在，就是孩子最好的“保險”！如果經濟條件不允許，一定要先給家里的經濟支柱購買保障型險種，然后再考慮家庭其他成員，這樣，即使發(fā)生“萬一”，也能維持家庭正常的生活水平。

3.5 把握購買保險的時間許多人希望在“安居樂業(yè)”之后再考慮保險規(guī)劃，這也是保險理財?shù)囊粋€誤區(qū)。保險是“防患于未然”的工具，它可以在客戶“安居樂業(yè)”的過程中，有效的抵御外來風險的侵襲，否則，一旦風險來臨，很多人恐怕等不到“安居樂業(yè)”那一天。2004年9月，在中國農業(yè)大學進行的首屆世界大學生橄欖球錦標賽上，體能一向很好的人文與發(fā)展學院法學系2002級學生牛堅漸感體力不支?；氐绞仪f的家里休息時，通過在河北省第二人民醫(yī)院檢查，才發(fā)現(xiàn)患上被稱為“血癌”的急性粒細胞白血病。主治醫(yī)師告訴牛堅的父母，目前治療白血病最有效方法是進行造血干細胞移植，醫(yī)生在牛堅的母親身上測出和牛堅的基因有5/6的吻合點，可以進行造血干細胞移植手術，而且手術要盡快做。牛堅的體形較大，最保守的估計要50多萬元。而這筆費用對于父母都是普通工人的牛堅說，無異于是天文數(shù)字。所以，保險規(guī)劃一定要“盡早”。

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