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人民銀行資金監(jiān)管范文第1篇

[關(guān)鍵詞]國庫；集中支付；銀行監(jiān)管

[中圖分類號]F832.2　[文獻標(biāo)識碼]A　[文章編號]1672－2426(2011)01－0048－02

2005年遼寧省開始實施國庫集中支付改革，到2009年末，轄內(nèi)共有6849家預(yù)算單位實行了國庫集中支付，其中省本級1045家，全部實現(xiàn)預(yù)算單位集中支付；地市級有2729家預(yù)算單位實行了國庫集中支付，占市級預(yù)算單位總數(shù)的66％。全省已有7個地市實現(xiàn)市本級預(yù)算單位納入集中支付改革；縣級有3075家預(yù)算單位實行了國庫集中支付，占縣級預(yù)算單位總數(shù)的51％。改革啟動以來，中國人民銀行國庫部門就按照職責(zé)劃分，認真履行對銀行辦理集中支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管職責(zé)，加強對國庫集中支付業(yè)務(wù)銀行的檢查，不斷規(guī)范國庫集中支付業(yè)務(wù)，保證了此項改革穩(wěn)步推進。

一、國庫集中支付銀行監(jiān)管難點

(一)相關(guān)制度不完善，制約了國庫監(jiān)督作用的發(fā)揮

實行國庫集中支付改革后。銀行辦理國庫集中支付業(yè)務(wù)已成為國家預(yù)算執(zhí)行的重要環(huán)節(jié)之一。自2001年財政部、中國人民銀行印發(fā)《財政國庫管理制度改革試點方案》以來，各級財政、人民銀行制定了相應(yīng)的管理制度和辦法，不斷出臺許多部門規(guī)章，但是現(xiàn)行制度中仍存在內(nèi)容不完善、職責(zé)不明確等問題。一是一些國庫集中支付業(yè)務(wù)規(guī)章制度可操作性不強，執(zhí)行難度大，致使國庫監(jiān)督不力。如，《關(guān)于進一步加強國庫監(jiān)管工作的通知》(銀發(fā)[1998]430號)中，對人民銀行國庫監(jiān)管職責(zé)作了明文規(guī)定，但在具體操作中除缺乏相應(yīng)的法律支撐外，受各種因素影響也難以執(zhí)行到位。雖然規(guī)定“人民銀行監(jiān)督銀行財政性資金支付的有關(guān)業(yè)務(wù)”，但銀行的資格是財政部門“確定”和“取消”的，沒有規(guī)定銀行在財政性資金支付業(yè)務(wù)中存在違法、違規(guī)行為后，人民銀行可以采取什么措施進行處理，人民銀行對集中支付行的監(jiān)管職能嚴重弱化。二是現(xiàn)行制度使人民銀行國庫的監(jiān)管職能處于被動、從屬地位，一定程度上制約了國庫監(jiān)管作用的發(fā)揮。按照《財政國庫管理制度改革方案》、《中央單位財政國庫管理制度改革試點資金支付管理辦法》和《中央單位財政國庫管理制度改革試點資金銀行支付清算辦法》建立了國庫單一賬戶體系，這種體系下，國庫只能根據(jù)財政部門填制的“財政直接(或授權(quán))支付匯總清算通知單”來審核銀行是否超額度辦理清算。原來由人民銀行國庫部門行使的財政資金監(jiān)督管理職責(zé)轉(zhuǎn)由銀行行使，人民銀行國庫成為了財政的“出納”，實際上已經(jīng)進一步失去了對各級財政預(yù)算收支計劃執(zhí)行情況的監(jiān)管權(quán)。

(二)預(yù)算單位賬戶設(shè)立放開，部分資金脫離國庫監(jiān)督范圍

改革初期，根據(jù)《遼寧省省直單位財政國庫管理制度改革試點資金銀行支付清算辦法》(遼財庫[2003]184號)規(guī)定，承辦行為預(yù)算單位開設(shè)預(yù)算單位零余額賬戶，賬戶性質(zhì)為單位基本存款賬戶。出臺此項規(guī)定旨在撤銷預(yù)算單位各類過渡性賬戶，加強預(yù)算單位用款管理。但按照《財政部中國人民銀行關(guān)于零余額賬戶管理工作有關(guān)事項的通知》(財庫[2009]47號)規(guī)定，預(yù)算單位未開立基本存款賬戶，或原基本存款賬戶在國庫集中支付改革后已經(jīng)按財政部門要求撤銷的，經(jīng)同級財政部門批準(zhǔn)，預(yù)算單位零余額賬戶作為基本存款賬戶；除上述情況外，預(yù)算單位零余額賬戶作為專用存款賬戶。這項規(guī)定放開了預(yù)算單位的賬戶管理，使得預(yù)算單位有條件將“零余額”賬戶的預(yù)算資金轉(zhuǎn)往在其它商業(yè)銀行開設(shè)的基本賬戶，在實際操作中出現(xiàn)了大量預(yù)算資金游離于零余額賬戶之外，脫離了人民銀行國庫的監(jiān)督范圍。

(三)資金清算方式改變，國庫對預(yù)算支出監(jiān)管幾乎成為“空白”

由于預(yù)算資金支付方式的改變，使得國庫部門對財政資金支撥的用途無法監(jiān)督。如，國庫部門無法監(jiān)督撥往非預(yù)算單位的資金用途。財政撥往非預(yù)算單位的撥款一直是國庫部門的監(jiān)督重點。改革前，國庫人員通過柜面監(jiān)督。審核撥款憑證上的各個要素，包括收款單位、資金用途等。審查收款單位是否為預(yù)算單位，如果不是，審查是否有相關(guān)文件作依據(jù)，如果不能提供有關(guān)文件證明，則國庫部門會拒絕辦理。改革后，財政部門向人民銀行國庫及銀行同時提供直接支付額度，由銀行接收憑證，并在額度內(nèi)通過財政部門開立的“零余額賬戶”將資金劃往收款單位開戶行，然后向國庫部門清算資金，國庫部門僅對額度進行審查。這樣無法有效監(jiān)督撥款的合規(guī)性。

(四)預(yù)算單位大量提現(xiàn)，國庫監(jiān)管陷入窘境

目前，各銀行對現(xiàn)金管理一般實施大額審批制度，但由于現(xiàn)金提取的數(shù)額和頻率沒有明確規(guī)定，銀行為吸引資金和客戶，對現(xiàn)金的具體用途很少過問，導(dǎo)致一些預(yù)算單位利用這一薄弱環(huán)節(jié)，在授權(quán)額度內(nèi)多次、大量提取現(xiàn)金。如，2007年1月29日遼寧省無線電監(jiān)測中心辦理的業(yè)務(wù)全部為提現(xiàn)，金額合計78523.72元。有的預(yù)算單位甚至在相關(guān)憑證上未列明現(xiàn)金用途。而財政部門和人民銀行國庫部門更是無法監(jiān)督預(yù)算單位從零余額賬戶提取現(xiàn)金的具體用途和去向。這成為國庫集中支付業(yè)務(wù)人民銀行國庫部門事前、事中監(jiān)管的盲區(qū)。

(五)銀行違規(guī)操作，國庫監(jiān)管難度加大

一是部分銀行為避免墊付資金，存在“先清算，后支付”的違規(guī)行為。因為財政國庫集中支付系統(tǒng)與銀行自身核算系統(tǒng)沒有制約關(guān)系，銀行業(yè)務(wù)操作有很大的隨意性，它們不需墊款，僅憑財政網(wǎng)上信息就可以從人民銀行申請到上千萬的資金，所以部分銀行清算行常常會在墊付資金與網(wǎng)上信息核對未一致的情況下，與國庫清算資金，而國庫部門卻無從得知。二是部分銀行為預(yù)算單位違規(guī)開設(shè)專用賬戶或一般存款性賬戶。部分銀行在預(yù)算單位開戶手續(xù)不全或未經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)的情況下，為預(yù)算單位違規(guī)開設(shè)零余額賬戶，賬戶性質(zhì)有專用存款賬戶或一般存款賬戶。三是退付資金未及時劃退至國庫單一賬戶，一般占用3－5天。這些問題在國庫日常辦理業(yè)務(wù)過程中是不能及時發(fā)現(xiàn)的，只能在實地業(yè)務(wù)檢查時才能發(fā)現(xiàn)。但由于目前銀行數(shù)量龐大，加之人民銀行人力、物力有限等多方原因，人民銀行對銀行的檢查面很難達到100％，銀行普遍存在僥幸心理。違規(guī)辦理業(yè)務(wù)，加大了國庫監(jiān)督管理難度。

二、對策及建議

(一)建立和完善國庫集中支付制

度

對歷年頒布的與國庫集中支付業(yè)務(wù)有關(guān)的制度進行整合，將零散的各種制度形成統(tǒng)一的制度體系。進一步明確對銀行的資格認定的量化指標(biāo)，并要求結(jié)合銀行監(jiān)管部門的評級結(jié)果、檢查結(jié)果進行認定；對零余額賬戶的性質(zhì)和功能進行明確定義，規(guī)范零余額賬戶的使用；明確國庫對各級財政預(yù)算收支計劃執(zhí)行情況的監(jiān)管權(quán)；明確國庫集中支付業(yè)務(wù)違規(guī)處罰辦法，提高商業(yè)銀行違規(guī)成本。

(二)進一步清理預(yù)算單位賬戶，堵塞資金風(fēng)險漏洞

零余額賬戶作為國庫集中支付資金的“中轉(zhuǎn)站”，對其加強管理是一項十分必要的工作，財政部和人民銀行應(yīng)進一步對預(yù)算單位零余額賬戶進行規(guī)范，在資金使用權(quán)和審批權(quán)不變的情況下，對不符合規(guī)定用途的預(yù)算單位賬戶堅決予以撤銷，指定零余額賬戶作為唯一核算賬戶，避免預(yù)算單位將零余額賬戶資金劃轉(zhuǎn)到其開設(shè)的其他賬戶的現(xiàn)象發(fā)生。

(三)完善程序，加強聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)全面監(jiān)管

一是在財政集中支付業(yè)務(wù)系統(tǒng)中增加“資金用途”欄，國庫部門受理額度單時，嚴格審查額度單中撥款用途，對不符合規(guī)定的支出，不予將額度導(dǎo)人國庫會計核算系統(tǒng)，使銀行與國庫無法進行清算。同時，要求銀行在受理預(yù)算單位提供的申請劃款憑證時，必須核對資金的用途，在憑證與額度信息不一致的情況下，不予辦理。二是加快橫向聯(lián)網(wǎng)建設(shè)，推進業(yè)務(wù)處理自動化，努力實現(xiàn)中國人民銀行國庫部門與財政部門預(yù)算資金信息共享，實行網(wǎng)絡(luò)監(jiān)測等非現(xiàn)場監(jiān)管手段來彌補監(jiān)管難度大的不足，全面履行國庫部門對預(yù)算資金的監(jiān)管職能。

(四)以政府推廣公務(wù)卡工作為契機，嚴格控制現(xiàn)金支取

實行公務(wù)卡消費不僅用較少預(yù)算資金以現(xiàn)金方式流通，而且在一定程度上限制預(yù)算單位從零余額賬戶大量提取現(xiàn)金，從而避免預(yù)算資金外流，國庫部門應(yīng)以政府推廣公務(wù)卡工作為契機，充分發(fā)揮國庫監(jiān)督作用，推進國庫集中支付改革進程。

(五)加大現(xiàn)場檢查力度，有效控制資金風(fēng)險

建立監(jiān)督檢查機制，按年開展業(yè)務(wù)檢查，對零余額賬戶、資金流程實行全面跟蹤，并將檢查結(jié)果與資格認定結(jié)合，確保銀行資格符合要求；將檢查結(jié)果與手續(xù)費結(jié)合，促進銀行提高業(yè)務(wù)水平；加大違規(guī)處罰力度，堅持做到“違章必究”，確保銀行及時糾正違規(guī)違紀(jì)現(xiàn)象。

人民銀行資金監(jiān)管范文第2篇

一、財政性存款繳存的歷史回顧

1984年，中國人民銀行獨立行使中央銀行職能。同年10月，人、工、農(nóng)、中四總行聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于頒發(fā)各專業(yè)銀行向人民銀行劃繳存款的范圍和委托人民銀行賬務(wù)的規(guī)定的通知》（（1984）銀發(fā)字第257號），要求各專業(yè)銀行將其吸收的存款按財政性與一般性存款進行分類，財政性存款作為人民銀行的信貸資金，各專業(yè)銀行要100%劃繳人民銀行，各專業(yè)銀行城市區(qū)辦、行和縣支行每旬調(diào)整一次，在旬后5日內(nèi)辦理，縣支行以下處、所，可以每月調(diào)整一次，在月后8日內(nèi)辦理。90年代中期，專業(yè)銀行改革為商業(yè)銀行后，包括以后成立的股份制商業(yè)銀行，仍按上述規(guī)定向人民銀行劃繳財政性存款。1998年3月，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)，中國人民銀行決定對原來的存款準(zhǔn)備金制度實施改革，將金融機構(gòu)原人民銀行財政性存款中的機關(guān)團體存款、財政性預(yù)算外存款劃為金融機構(gòu)的一般存款，中央預(yù)算收入、地方國庫存款和發(fā)行國債款項等財政性存款仍作為人民銀行的信貸資金來源由商業(yè)銀行100%向人民銀行繳存。財政性存款的繳存范圍調(diào)整后，其劃繳方式不變，即各商業(yè)銀行按規(guī)定的時間將財政性存款全額就地劃繳中國人民銀行當(dāng)?shù)胤?、支行。近年來，雖然人民銀行陸續(xù)對各商業(yè)銀行財政性存款的繳存范圍進行了調(diào)整，但其繳存方式和時間等規(guī)定一直沒有改變。

二、存在的問題

（一）利益趨動導(dǎo)致財政性存款繳存不足。一方面財政性存款繳存業(yè)務(wù)手續(xù)費低，成本和收益倒掛，導(dǎo)致金融機構(gòu)把一些該納入財政性存款繳存范圍的資金納入一般存款。假設(shè)，某一金融機構(gòu)劃來財政存款賬戶全年日均余額為100萬元，按日均余額萬分之五計付手續(xù)費，可獲得500元收入，但如果按一般存款繳存，按現(xiàn)行的超額存款準(zhǔn)備金利率0.72% 可獲得利息收入7200元，如果把這部分資金上劃到上級行，所得的收益就更高。另一方面，財政存款屬全額繳存、全部“凍結(jié)”，而一般性存款按法定準(zhǔn)備金率繳存，按現(xiàn)行繳存率，兩者之間存在約八成左右的繳存差額。在資金緊張的環(huán)境下，“可用資金最大化”很容易成為銀行機構(gòu)違規(guī)操作的主要誘因。

（二）現(xiàn)行管理規(guī)定缺乏系統(tǒng)性，人民銀行監(jiān)管難。一是相關(guān)規(guī)定不合理，柜面監(jiān)督難。按照規(guī)定，金融機構(gòu)在辦理繳存（或調(diào)整）財政性存款時，月初需提交上月末日計表，而在中、下旬卻不用提交日計表，造成基層人行在辦理金融機構(gòu)中、下旬繳存款業(yè)務(wù)時，只能憑金融機構(gòu)提供的財政性繳存款科目清單核對繳存金額，無法對金融機構(gòu)的中、下旬繳存款數(shù)據(jù)的真實性進行核對，繳存全憑銀行機構(gòu)自覺。二是繳存科目不規(guī)范，人民銀行審核難。人民銀行總行多次對存款范圍的會計科目進行調(diào)整，但是沒有會計科目使用說明，實際監(jiān)管過程中人民銀行對金融機構(gòu)財政存款賬戶資金來源和性質(zhì)難以查實，無法確定資金的科目歸屬。三是處罰依據(jù)不明，執(zhí)法處于兩難。對于財政性存款的繳存違規(guī)處罰，人民銀行總行在1984年以（1984）銀發(fā)字（70）號文明確了處罰標(biāo)準(zhǔn)，即欠繳行為的處罰為“日萬分之二”，遲繳為“日萬分之四”，而且都明確為罰息。《金融違法行為處罰辦法》第二十二條規(guī)定，“金融機構(gòu)占壓財政存款或者資金的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，沒有違法所得的，處5萬元以上30萬元以下的罰款”，高達“5萬元以上30萬元以下”罰款，讓金融機構(gòu)難以接受。這使得基層人民銀行在實際工作中難以把握，大大削弱了執(zhí)法的規(guī)范性和嚴肅性。

（三）人民銀行各職能部門缺乏協(xié)調(diào)，管理存在漏洞。目前，人民銀行貨幣信貸部門負責(zé)組織財政性存款管理、監(jiān)督和處罰工作，會計部門負責(zé)日常的財政性存款的繳存和核算，但是在日常工作中，會計部門往往只注重核算，對金融機構(gòu)報表資料的真實性缺乏檢查；而貨幣信貸部門對金融機構(gòu)財政性存款的繳存、變動情況等缺乏必要的掌握和分析，實地檢查難度增加。

（四）有關(guān)規(guī)定時間跨度長，經(jīng)辦人員模糊不清。劃繳財政性存款是一項相對老的業(yè)務(wù)，從1984年開始，至今已有20多年歷史，隨著時間的流逝，業(yè)務(wù)人員的不斷更迭，新接手的會計人員大多僅依靠“師傅”的言傳身教，沒有系統(tǒng)性的文件依據(jù)，由于人員頻繁更換，時間太長，文件散失等原因，部分金融機構(gòu)和人民銀行經(jīng)辦人員對財政性存款繳存的具體規(guī)定模糊不清，造成實際操作與文件規(guī)定形成偏差而尚未察覺。

（五）財政性存款繳存管理處罰制度體系不完備。在執(zhí)法實踐中，針對不同的違法違規(guī)事實，一般實施了三種處罰：一是對少繳財政性存款的，視為少繳存款準(zhǔn)備金，按《商業(yè)銀行法》第77條給予20萬元至50萬元的罰款；或者依據(jù)《中國人民銀行關(guān)于加強存款準(zhǔn)備金管理的通知》（銀發(fā)〔2004〕302號）規(guī)定“中資商業(yè)銀行未按照中國人民銀行規(guī)定交存存款準(zhǔn)備金的……對其交存存款準(zhǔn)備金不足部分按每日萬分之六的比例處以罰款”；二是對漏繳財政性存款的，視為占壓財政存款或者資金行為，依據(jù)《金融違法行為處罰辦法》第22條規(guī)定“……金融機構(gòu)占壓財政存款或者資金的，給予警告，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上3倍以下的罰款，沒有違法所得的，處5萬元以上30萬元以下的罰款……”，視情節(jié)給予罰款。三是對漏繳財政性存款所獲利息，視為不當(dāng)?shù)美枰宰防U。理由是漏繳財政性存款是被當(dāng)作一般性存款按準(zhǔn)備金率存入人民銀行，人民銀行也視為準(zhǔn)備金存款記付了利息，而作為財政性存款繳存是不應(yīng)記付利息的。有金融機構(gòu)認為上述處罰均值得商榷，理由是：首先《中國人民銀行法》等法律法規(guī)中沒有財政性存款繳存法律條款，早期法規(guī)制度中雖有但已失效，要求金融機構(gòu)繳存財政性存款缺乏依據(jù)；其次是《中國人民銀行法》第32條賦予人民銀行的9項檢查監(jiān)督權(quán)中，不包括對財政性存款繳存管理監(jiān)督；其三是銀發(fā)〔2004〕302號未明確提及財政性存款繳存處罰，比照一般性存款繳存處罰依據(jù)不足，即使比照也只對所管轄法人金融機構(gòu)有權(quán)，部分處罰權(quán)限不夠；其四是上述處罰綜合數(shù)額過大，一般金融機構(gòu)難以承受。上述異議的存在說明，人民銀行對財政性存款繳存管理制度研究不夠，沒有及時填補法律上的空白，相關(guān)管理與處罰制度應(yīng)該及時給予完善。

三、加強和改進財政性存款繳存管理的政策建議

（一）將財政性存款繳存納入宏觀審慎管理框架，規(guī)范財政性存款在銀行流動性調(diào)控中的管理行為。一是建議人總行會商財政部全面測算財政性存款與一般性存款總額，將財政性存款與一般性存款合二為一，綜合制定一個合理的繳存比例。此辦法有利于簡化操作和監(jiān)管，沒有繁瑣繳存范圍核定、調(diào)整等工作環(huán)節(jié)；有利于地方財政部門統(tǒng)一管理，減少商業(yè)銀行惡意競爭而破壞利率政策；同時還有利于支持地方經(jīng)濟發(fā)展。二是維持現(xiàn)有管理構(gòu)架，實行分開管理，分別繳存，但要對相關(guān)政策進行了調(diào)整或明確。同時兼顧地方利益，可在總結(jié)人總行國庫現(xiàn)金管理成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，允許有條件的人民銀行分支行試點國庫現(xiàn)金管理。

（二）制定《財政性存款繳存業(yè)務(wù)管理辦法》，規(guī)范財政性存款繳存行為。盡快出臺《財政性存款繳存業(yè)務(wù)管理辦法》，對金融機構(gòu)財政性存款的繳存時間、范圍、繳存程序和人民銀行監(jiān)督管理手段及相關(guān)罰則等做出具體規(guī)定，為規(guī)范財政性存款繳存業(yè)務(wù)提供法律保障。一是明確繳存范圍。統(tǒng)一各金融機構(gòu)財政性存款科目和報表樣式、種類，并對科目所核算的內(nèi)容作出具體規(guī)定。二是明確監(jiān)管部門。建議將監(jiān)管職責(zé)劃歸國庫部門，由其行使對財政性繳存款的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場檢查，這樣有利于國庫部門了解繳存款資金的來龍去脈，有利于國庫部門與稅務(wù)、財政部門的溝通和聯(lián)系，加強對財政性存款繳存的監(jiān)督。三是明確處罰規(guī)定和處罰程序，規(guī)范執(zhí)法行為，提高執(zhí)法嚴肅性。

人民銀行資金監(jiān)管范文第3篇

當(dāng)前我國銀行系統(tǒng)支付結(jié)算體系發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢及面臨的問題

近年來，我國各地人民銀行組織協(xié)調(diào)金融系統(tǒng)的支付結(jié)算體系建設(shè)，圍繞加快客戶資金的往來清算速度、實現(xiàn)資金匯劃的即時到位、增加資金的安全性以杜絕風(fēng)險等方面做了很多工作。當(dāng)前，在我國銀行系統(tǒng)支付結(jié)算體系建設(shè)中，以數(shù)據(jù)大集中為標(biāo)志的新一輪信息化建設(shè)趨勢明顯，為適應(yīng)商業(yè)銀行數(shù)據(jù)逐步集中的趨勢和網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展，人民銀行總行已開始了中國國家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的建設(shè)，確定在省會（首府）城市、直轄市和深圳等32個城市處理中心（CCPC）的基礎(chǔ)上，加快大額支付系統(tǒng)往地市的延伸工作，這無疑是一項具有長遠意義的重大發(fā)展舉措，但由此也更加凸顯一系列迫切需要解決的問題：

1、 現(xiàn)有同城清算系統(tǒng)的出路及如何實現(xiàn)大額支付系統(tǒng)上線后管理模式的匹配、數(shù)據(jù)的有效利用、決策的有力支持。支付系統(tǒng)建設(shè)完成后，現(xiàn)有的同城系統(tǒng)中的大部分業(yè)務(wù)將轉(zhuǎn)移到支付系統(tǒng)上運行。在這種情況下，如何延續(xù)同城系統(tǒng)的生命力？建立大額支付系統(tǒng)后，對網(wǎng)絡(luò)的依賴性更強了，信息溝通也較以往困難。同時，業(yè)務(wù)集中勢必引起目前管理模式的變化，這必將影響支付系統(tǒng)的推廣速度，而且大量無效的數(shù)據(jù)不僅耗用寶貴的系統(tǒng)資源，而且可能給銀行帶來支付風(fēng)險。如何為決策者提供有效數(shù)據(jù)分析和決策支持，也將是數(shù)據(jù)大集中之后的又一難題。

2、商業(yè)銀行現(xiàn)有的以借記劃撥為主的分散式大聯(lián)行支付結(jié)算體制存在較大缺陷。一是當(dāng)前商業(yè)銀行在國內(nèi)聯(lián)行系統(tǒng)內(nèi)仍然采取以借記劃撥(DebitTransfers)為主的，資金在一個系統(tǒng)或銀行內(nèi)部付款指令與頭寸相向流動的傳統(tǒng)劃付方式。國內(nèi)聯(lián)行之間在處理從國外的收款業(yè)務(wù)時，先將支付憑證(或支付指令)傳遞到有關(guān)行進行支付在先，在賬戶上記賬以反映資金的轉(zhuǎn)移在后，無人監(jiān)控兩者之間的時間差。支付指令的傳遞與系統(tǒng)內(nèi)記賬即轉(zhuǎn)移資金是兩個獨立的過程。而且對于付款而言，由于己經(jīng)簽發(fā)了付款指示，因此借記劃撥可以在任何時間發(fā)生，付款行必須要保留該付款指示項下的資金以保證支付，如果此類業(yè)務(wù)大量存在將會影響商業(yè)銀行的資金使用效益。

二是當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的聯(lián)行間賬戶設(shè)置內(nèi)部做法是:把聯(lián)行賬務(wù)劃分為往戶和來戶兩個系統(tǒng)，由兩個關(guān)系行直接往來，通過劃款報單進行核算。在聯(lián)行賬務(wù)核算、監(jiān)督形式和匯差資金管理上采取“分別核算、集中監(jiān)督、分級管理”的辦法。這種聯(lián)行之間的往來運作模式多年來一直是商業(yè)銀行辦理異地結(jié)算業(yè)務(wù)和內(nèi)部資金劃撥的重要工具，但其存在的問題是顯而易見的。

3、央行與銀監(jiān)會之間在支付結(jié)算監(jiān)管中的角色定位不清。雖然新修改的《中國人民銀行法》明確規(guī)定了人民銀行有權(quán)對金融機構(gòu)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)進行檢查監(jiān)督，但在實踐中，銀監(jiān)會同樣可以對金融機構(gòu)在支付結(jié)算中的違規(guī)行為以機構(gòu)違規(guī)的名義進行查處，由于銀監(jiān)會行使的是機構(gòu)監(jiān)管權(quán)，而人民銀行行使的是功能監(jiān)管權(quán)，在當(dāng)今現(xiàn)實條件下，由銀監(jiān)會的機構(gòu)監(jiān)管權(quán)延伸的高管人員資格管理遠比人民銀行單純的業(yè)務(wù)糾偏更有威懾力，使本來承擔(dān)牽頭組織協(xié)調(diào)銀行支付結(jié)算體系建設(shè)的人民銀行監(jiān)管乏力，與支付結(jié)算雖有天生的親緣關(guān)系，但“龍生九子、尾大不掉”，在組織協(xié)調(diào)上面臨很大困擾。

解決上述問題的對策探析

1、在現(xiàn)有同城系統(tǒng)平臺上擴展其他增值業(yè)務(wù)及規(guī)范培訓(xùn)大額支付業(yè)務(wù)人員、修訂不適應(yīng)數(shù)據(jù)大集中模式的現(xiàn)行規(guī)章制度。根據(jù)我國金融信息化建設(shè)現(xiàn)狀，可在現(xiàn)有同城系統(tǒng)平臺上，由人民銀行牽頭，組織商業(yè)銀行機構(gòu)大力拓展同城中間業(yè)務(wù)的支付結(jié)算。如在一個城市范圍內(nèi)，建設(shè)本市“繳費一戶通”，建立一個集各類繳費業(yè)務(wù)于一體，能實現(xiàn)批量代扣和現(xiàn)金、電話、繳費機、互聯(lián)網(wǎng)等實時繳費的安全高效繳費系統(tǒng)，在廣大市民、繳費單位、收費單位和銀行間形成一個高效的資金清算通道，進一步提升城市信息化水平。系統(tǒng)初期可實現(xiàn)客戶信息管理業(yè)務(wù)、批量代收業(yè)務(wù)、企業(yè)實時代收業(yè)務(wù)、個人存款繳費業(yè)務(wù)、個人銀行柜臺繳費業(yè)務(wù)，今后可拓展到訂票、保險等其他增值業(yè)務(wù)。同時要對大額支付相關(guān)技術(shù)人員和業(yè)務(wù)人員進行規(guī)范的培訓(xùn)，改變現(xiàn)行規(guī)章制度與數(shù)據(jù)大集中模式不完全匹配的現(xiàn)狀，對現(xiàn)有規(guī)章制度根據(jù)數(shù)據(jù)大集中的環(huán)境特點進行修訂，對已完全不能適應(yīng)新的業(yè)務(wù)情況的陳舊規(guī)章，需要廢止后重新制訂。

2、 實現(xiàn)商業(yè)銀行資金劃撥體制由借記劃撥為主向貸記劃撥為主轉(zhuǎn)變，聯(lián)行體制改革從大聯(lián)行制向集中分層次結(jié)算制轉(zhuǎn)變，資金管理體制由分散式向集中式轉(zhuǎn)變。一是資金劃撥體制由借記劃撥為主向貸記劃撥為主轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)資金在一個結(jié)算系統(tǒng)或銀行內(nèi)部付款指令與頭寸同步流動的資金劃付。付款方啟動資金劃撥，在發(fā)出支付指令的同時將頭寸貸記給收款方，即系統(tǒng)內(nèi)記賬在先，支付給客戶在后，支付的依據(jù)是從前手(行或聯(lián)行)收到的支付指令和到賬的款項。這樣，付款指令合法性的審核得以落實，付款過程也置于監(jiān)控之中。通過明確付款責(zé)任，發(fā)揮批量處理支付憑證的效率，完善對憑證的傳遞和支付過程的嚴密監(jiān)控。

二是聯(lián)行體制改革從大聯(lián)行制向集中分層次結(jié)算制轉(zhuǎn)變，將傳統(tǒng)的聯(lián)行間直接往來集中在總行或省行銷賬的大聯(lián)行制，改變?yōu)橄录壭性谏霞壭虚_立賬戶制度，聯(lián)行間的收付往來通過在上一級行賬戶內(nèi)借、貸記完成。集中到一個部門或集中到總行統(tǒng)一對外收發(fā)付款信息，實行總行、省行、地市行三個層次的賬戶設(shè)置，當(dāng)省轄內(nèi)實行數(shù)據(jù)大集中或建立區(qū)域支付系統(tǒng)后，三層次變?yōu)閮蓪哟?，即業(yè)務(wù)處理在總行和省行兩級中心分別集中，省行集中處理轄內(nèi)業(yè)務(wù)。

三是實現(xiàn)商業(yè)銀行資金管理體制由分散式向集中式轉(zhuǎn)變。目前電子技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)己為商業(yè)銀行資金的集中化處理提供了可能，為加強對商業(yè)銀行資金流量的監(jiān)控和管理，提高商業(yè)銀行掌握和運用資金的能力，開拓新的業(yè)務(wù)品種，在商業(yè)銀行內(nèi)部支付結(jié)算中對收付資金的集中化處理和管理勢在必行。近期應(yīng)實現(xiàn)相對集中式的管理體制，即商業(yè)銀行收付資金款項可以通過不同系統(tǒng)或途徑對外辦理收付，國外來委業(yè)務(wù)也可以通過不同途徑對內(nèi)辦理，國內(nèi)分行可以與行直接收付往來，但其賬務(wù)需通過聯(lián)行資金上劃總行或國外賬戶行分賬戶頭寸與總行往來賬戶頭寸掛鉤，國內(nèi)約期下劃分賬戶余額。這在當(dāng)前金融電子化水平運用不充分的條件下，有利于業(yè)務(wù)發(fā)生行盡早接收到國外收付款指示，盡早對外查詢查復(fù)，對客戶履行付款職責(zé)。遠期應(yīng)以實現(xiàn)徹底的集中式管理體制為目標(biāo)，商業(yè)銀行一切收付資金款項均通過一個電子結(jié)算系統(tǒng)或中心機構(gòu)對外辦理收付。收付集中、頭寸集中、銷賬集中，以現(xiàn)代科技為先導(dǎo)，以先進網(wǎng)絡(luò)通訊條件為基礎(chǔ)，使商業(yè)銀行的資金收付收縮到一個點上，不僅國內(nèi)分支行而且海外聯(lián)行都在總行開設(shè)賬戶，集中對外，使全行收付資金實現(xiàn)實時集中的結(jié)算，最大程度地為客戶提供快捷、方便的服務(wù)，擴大市場競爭潛能。

人民銀行資金監(jiān)管范文第4篇

近年來，為了防范和化解金融風(fēng)險，人民銀行總行將系統(tǒng)內(nèi)分支機構(gòu)的主要功能定位于加強金融監(jiān)管，確保一方金融平安。從保持金融秩序穩(wěn)定的角度看，這一措施是對的，但在人民銀行分支機構(gòu)職能轉(zhuǎn)換過程中，卻在一定程度上忽視、淡化了組織轄內(nèi)金融機構(gòu)實施貨幣政策的基本職能。在實際工作中，對金融監(jiān)管工作、防范化解金融風(fēng)險要求很高，而對正確實施貨幣政策的職能發(fā)揮不夠，在一定程度上影響了貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)。因此，在實施有效的監(jiān)管手段的同時，如何改善貨幣政策運行環(huán)境，是目前中央銀行必須認真研究并加以解決的重大課題。

一、在金融全球化的大趨勢下，我國貨幣政策目標(biāo)及金融監(jiān)管定位面臨著困難的選擇

（一）貨幣政策實施力度與金融監(jiān)管力度不適應(yīng)，影響了貨幣政策的實施效果。近年來，人民銀行所采取的一系列強化監(jiān)管的措施已收到了相應(yīng)的效果，如加大對金融機構(gòu)不良貸款和盈利水平考核的力度，但是這種做法卻使信貸活動的交易費用倍增，在客觀上起到了體制壁壘的作用。在人民銀行的嚴格監(jiān)管下，防范金融風(fēng)險受到政府和金融機構(gòu)的高度重視，各金融單位普遍加強了風(fēng)險控制，把貸款風(fēng)險與個人利益掛鉤，加大了信貸人員的責(zé)任。但是在風(fēng)險約束機制加強的同時，未建立起相應(yīng)的比較完善的利益激勵機制，責(zé)任與利益不對稱，信貸人員鎮(zhèn)貸、畏資壓力沉重。同時，人民銀行把建立金融安全區(qū)作為首選監(jiān)管目標(biāo)，把風(fēng)險監(jiān)管放在首位，加大了對不良貸款、盈利水平的考核，并落實金融監(jiān)管責(zé)任，層層把關(guān)負責(zé)，從金融機構(gòu)外部形成風(fēng)險抑制機制。在此情況下，金融機構(gòu)不良貸款比重越高，其降低不良貸款的任務(wù)就越大，放款的意愿就越不足，目前商業(yè)銀行關(guān)心的是貸款的風(fēng)險，而不是貸款的盈利。這種狀況形成了金融機構(gòu)的“鎮(zhèn)貸”，制約了總需求的擴大?？傂枨笙鄬Σ蛔?，企業(yè)銷售就會變得更加困難，企業(yè)還貸能力下降，金融機構(gòu)正常貸款轉(zhuǎn)化為不良貸款的可能性上升，其盈利水平就會下降。金融機構(gòu)不良貸款居高不下，使其在發(fā)放貸款時更加保守，將進一步加重企業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營的困難。由于監(jiān)管與整頓規(guī)范的力度在增強，而貫徹實施貨幣政策的工作力度沒有相應(yīng)加強，資金從金融部門進入產(chǎn)業(yè)部門的通道變窄了，只得在現(xiàn)有的金融體系內(nèi)循環(huán)，使貨幣信貸的擴張作用難以實現(xiàn)。

（二）人民銀行對利率實施嚴格監(jiān)管與貨幣政策的傳導(dǎo)所需的利率市場決定機制之間的不適應(yīng)，影響了貨幣政策的間接調(diào)控作用。目前，在人民銀行對利率實施嚴格監(jiān)管的情況下，利率市場化程度不可能太高，貨幣政策工具配置的市場化仍處于較低水平，弱化了貨幣政策的效應(yīng)。人民銀行雖然擴大了利率調(diào)整及浮動的范圍，并對外幣利率實行了市場化改革，但現(xiàn)行的利率管理體制從總體上還是一種管制體制，在這種管制體制下，利率水平并不能完全反映資金的價格和供求狀況，也難以有效發(fā)揮對資金的調(diào)節(jié)作用。單純通過調(diào)整利率水平、利率浮動范圍來影響金融機構(gòu)貸款行為的效果不明顯。當(dāng)經(jīng)濟景氣狀況不佳、企業(yè)效益下降、信貸風(fēng)險上升時，金融機構(gòu)為規(guī)避風(fēng)險，將自動減少貸款，資金供給下降。如果利率由市場決定，資金供給減少會推動利率上升，從而使金融機構(gòu)預(yù)期收益增加，會相應(yīng)增加一部分貸款，相反在利率仍未開放的條件下，資金供給下降并不能推動資金價格上升，金融機構(gòu)貸款的積極性難以有效激發(fā)。加之我國貨幣市場雖已初步形成了全國統(tǒng)一的同業(yè)拆借市場和債券市場，但票據(jù)市場、大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場尚未形成規(guī)模，票據(jù)市場發(fā)展緩慢，使人民銀行通過再貼現(xiàn)調(diào)控金融機構(gòu)貸款、增加基礎(chǔ)貨幣投放的作用受到限制。

（三）人民銀行沒有樹立起督促金融機構(gòu)執(zhí)行貨幣政策的權(quán)威，貨幣信貸政策的窗口指導(dǎo)作用難以真正落實?；鶎尤嗣胥y行在督導(dǎo)金融機構(gòu)實施貨幣信貸政策過程中，缺乏有效的手段?！按翱谥笇?dǎo)”只是一種道義的勸告，是一種軟約束，貸款程序、貸款投向和數(shù)量的決定權(quán)仍掌握在各金融機構(gòu)手中?；鶎尤嗣胥y行雖然強調(diào)了對金融機構(gòu)的“窗口指導(dǎo)”和資金引導(dǎo)，但忽視了對其執(zhí)行貨幣信貸政策效果的監(jiān)管、檢查，即督促的多，檢查的少，“軟約束”多，“硬措施”少。由此導(dǎo)致了貨幣政策傳導(dǎo)線路發(fā)生了反向變化：一是商業(yè)銀行正在自下而上集中資金、集中權(quán)力、集中客戶；二是中央銀行正自上而下放權(quán)力、下?lián)苜Y金。商業(yè)銀行為適應(yīng)市場經(jīng)濟的發(fā)展，追求利潤最大化，擴大響身生存空間，對中央銀行的貨幣信貸政策的調(diào)整就不再步步緊跟了。目前，基層人民銀行比較有效的手段是再貼現(xiàn)和支農(nóng)再貸款，可以引導(dǎo)金融機構(gòu)，支持地方經(jīng)濟發(fā)展，但總、分行對再貼現(xiàn)實行額度管理，控制較嚴，難以發(fā)揮更有效的作用。

（四）過分強調(diào)防范和化解中小金融機構(gòu)風(fēng)險，忽視了其在貨幣政策傳導(dǎo)上的應(yīng)有作用，中小金融機構(gòu)游離于貨幣政策傳導(dǎo)之外。由于內(nèi)外部原因，中小金融機構(gòu)資金融通遇到困難，出現(xiàn)一些支付風(fēng)險，引起各級政府和人民銀行高度關(guān)注，在對中小金融機構(gòu)監(jiān)管政策上采取綜合治理，過分強調(diào)防范和化解風(fēng)險，而對其在貨幣政策傳導(dǎo)上的作用沒有給以足夠重視。這就出現(xiàn)了兩種狀況：一是信貸重新向國有銀行集中，與此聯(lián)系，中央銀行“窗口指導(dǎo)”主要面對國有銀行，影響了貨幣政策的全面?zhèn)鲗?dǎo)。二是存款向大銀行集中，中小金融機構(gòu)存款增長緩慢，為防范流動性風(fēng)險保持了較高的備付金率，金融體系的貨幣衍生能力受到抑制。

二、強化金融監(jiān)管，促進貨幣政策發(fā)揮效能的構(gòu)思

（一）明確金融監(jiān)管根本宗旨，正確處理好金融監(jiān)管與經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)系、監(jiān)管與被監(jiān)管的關(guān)系。當(dāng)前，從嚴監(jiān)管，防范風(fēng)險，促進金融機構(gòu)合法經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展是非常必要的，但若監(jiān)管失當(dāng)，金融機構(gòu)經(jīng)營困難，貨幣政策的傳導(dǎo)就會失去穩(wěn)健的金融基礎(chǔ)，從而給國民經(jīng)濟帶來負面影響，監(jiān)管必須把握好力度。要處理好金融監(jiān)管與金融創(chuàng)新的關(guān)系。金融監(jiān)管對金融創(chuàng)新具有雙重作用，既可促進其發(fā)展，又可抑制其發(fā)展。因此，一方面金融監(jiān)管要為金融發(fā)展和金融創(chuàng)新創(chuàng)造公平、有序、穩(wěn)定的競爭環(huán)境和發(fā)展空間，積極鼓勵金融創(chuàng)新；另一方面又要對金融創(chuàng)新加強監(jiān)管，并把金融創(chuàng)新納入法制和規(guī)范的框架內(nèi)，確保貨幣政策目標(biāo)的實現(xiàn)。要增強與被監(jiān)管者的溝通，形成互動式監(jiān)管，事實上，監(jiān)管是互動的、雙向的，溝通與交流是監(jiān)管中必不可少的一部分。因此，監(jiān)管人員要正確理解監(jiān)管者與被監(jiān)管者的關(guān)系，加強溝通與交流，掌握被監(jiān)管者的實際情況，同時也使得被監(jiān)管者進一步了解央行的政策與標(biāo)準(zhǔn)，自覺接受監(jiān)管。

人民銀行資金監(jiān)管范文第5篇

論文摘要：近年來，我國金融競爭日趨激烈，金融秩序比較混亂。金融領(lǐng)域中不正當(dāng)競爭行為相當(dāng)突出，已成為中國人民銀行反不正當(dāng)競爭與強化金融管理的艱巨任務(wù)。在理論分析的基礎(chǔ)上．研究我國金融領(lǐng)域不正當(dāng)競爭的表現(xiàn)、成因與強化金融管理的對策。

1　金融監(jiān)管的必要性

尋租行為的大量存在產(chǎn)生了金融監(jiān)管的要求。在金融交易中，金融機構(gòu)的腐敗體現(xiàn)為利用資金配置權(quán)進行兩類尋租行為。一是通過對企業(yè)配置信貸資金獲得第一類尋租收入。這在金融監(jiān)管當(dāng)局的現(xiàn)場檢查中體現(xiàn)為直接從信貸額度中扣除部分金額作為好處費：二是信貸配置上的定價權(quán)收入．這實際上是企業(yè)在獲得貸款后為了維持長期信貸關(guān)系交易而支付的持續(xù)性成本。銀行的尋租程度取決于改革進程中中央銀行和財政對銀行的轉(zhuǎn)移支付和內(nèi)控制度的相對力度比較．企業(yè)借款行為是在自籌資金和銀行借款問進行的相對成本比較。

金融創(chuàng)新要求加強金融監(jiān)管。國際上．一般將金融不穩(wěn)定分為兩類：一類是金融危機．特征是儲戶向金融機構(gòu)擠提存款．導(dǎo)致銀行流動性不足，加上市場大量拋售本幣。引起貨幣大幅度貶值。另一類是金融惡化，特征是高比例的不良貸款以及金融體系的資本充足率過低。在近10年的時間里世界上發(fā)生了15次金融危機．金融惡化則更為常見。為了維持中國經(jīng)濟的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展，在中國建立和形成有效的金融穩(wěn)定機制，是非常必要和緊迫的任務(wù)。

從金融系統(tǒng)的中堅力量——銀行的特點看．在信息不對稱以及銀行業(yè)不完全競爭的作用下，銀行業(yè)具有內(nèi)在的不穩(wěn)定性和脆弱性，需要外部監(jiān)管力量的支撐來維護穩(wěn)健經(jīng)營。這種脆弱性體現(xiàn)在貸款客戶可能由于信息優(yōu)勢而欺騙銀行、存款客戶擠兌行為具有傳染性．以及銀行自身受到利益誘惑并伴隨監(jiān)管力量弱化而產(chǎn)生冒險沖動。這些因素的交互作用可能導(dǎo)致銀行發(fā)生流動性危機以至破產(chǎn)，而一家銀行破產(chǎn)所造成的社會成本遠遠高于其私人成本。具有明顯的負外部性。銀行業(yè)經(jīng)營的特殊性決定了它天生的信息不透明特性．市場各方參與者難以準(zhǔn)確判斷銀行的實際經(jīng)營情況，無法起到有效監(jiān)管的作用，因此僅憑市場的外部約束不足以保證銀行經(jīng)營的穩(wěn)健性。為了避免銀行破產(chǎn)對客戶造成的損失以及對金融穩(wěn)定的威脅．有必要引入強有力的外部監(jiān)管者。

從保險業(yè)的情況來看，保險監(jiān)管體系需要制定和完善預(yù)警系統(tǒng)、應(yīng)急系統(tǒng)以及償付能力監(jiān)管系統(tǒng)的戰(zhàn)略規(guī)劃，這些規(guī)劃是提高監(jiān)管水平．加強監(jiān)管力量的重要保障。從證券業(yè)來講，監(jiān)管當(dāng)局對券商的監(jiān)督和約束，是規(guī)范券商行為，防止券商違規(guī)失信的外部約束機制。

2　金融競爭與監(jiān)管的辯證關(guān)系

金融競爭與金融監(jiān)管既是對立的，又是統(tǒng)一的。從歷史的角度看，金融監(jiān)督管理(簡稱金融管理或金融監(jiān)管)制度先于中央銀行制度．它是伴隨商業(yè)銀行競爭而產(chǎn)生、發(fā)展的。商業(yè)銀行天然是競爭性的，但放任的逐利競爭必然會危及金融業(yè)的安全穩(wěn)定和存款人的利益，政府不得不采取一定的金融監(jiān)管措施。商業(yè)銀行發(fā)展到相當(dāng)高度便產(chǎn)生出中央銀行．金融監(jiān)管遂成為中央銀行重要的職能和手段。在近代金融發(fā)展過程中，非中央銀行金融機構(gòu)為攫取高額利潤．總是千方百計設(shè)法逃避當(dāng)時金融法規(guī)的管制。謀求競爭優(yōu)勢，而中央銀行為維護公平競爭、穩(wěn)定金融秩序、保障債權(quán)人權(quán)益、促進經(jīng)濟繁榮，則總是根據(jù)金融競爭的不同性質(zhì)不斷修正現(xiàn)有金融法規(guī)或制定出新的金融法規(guī)進行新的金融監(jiān)管。金融競爭與金融監(jiān)管循環(huán)往復(fù)矛盾斗爭直接導(dǎo)致金融工具的不斷創(chuàng)新和金融結(jié)構(gòu)的不斷變動．從而推動金融業(yè)不斷向前發(fā)展。因此，可以說．金融競爭與金融監(jiān)管相對立而存在、相斗爭而發(fā)展乃是近現(xiàn)代金融領(lǐng)域中的一個普遍規(guī)律。

3　金融領(lǐng)域不正當(dāng)競爭

3．1我國金融領(lǐng)域不正當(dāng)競爭

(1)專業(yè)銀行在吸收存款、發(fā)放貸教、設(shè)立機構(gòu)、擠占結(jié)算資金等方面展開了一系列的不正當(dāng)競爭活動：采取發(fā)放高比率攬儲費(有的高達50％)、協(xié)儲費、實物獎品及以貸引存等方式拉儲蓄存款或利用對單位實權(quán)人物發(fā)業(yè)務(wù)聯(lián)系費、多種形式的請客送禮、放松開戶條件等手段爭奪單位存款；在貸款方面主要表現(xiàn)為：采取拆借同業(yè)、搞假“委托貸款”、利用“存放同業(yè)”科目通過房地產(chǎn)信貸部等附屬機構(gòu)以及勞動服務(wù)公司等自辦經(jīng)濟實體發(fā)放貸款等隱蔽方式，問接避開人民銀行的規(guī)模管理；使用額外收取利息或利潤甚至直接突破人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動范圍等手段，謀取高利，為照顧地方政府關(guān)系、單位關(guān)系、人情關(guān)系，不惜放松貸款條件發(fā)放關(guān)系貸款．支持炒地皮、炒股票、炒外匯等投機活動：企圖為商業(yè)銀行化撈取資本．不惜血本．巧立名目，千方百計開后門，大肆增設(shè)儲蓄網(wǎng)點、信用卡代辦處之類的附屬外設(shè)金融機構(gòu)，有些銀行甚至大興土木建賓館、辦商場等，展開激烈的地盤爭奪戰(zhàn)。

(2)金融市場各主體競爭活動混亂無章，其突表現(xiàn)有：違章拆借；社會亂集資行為盛行。

(3)各級人民銀行也在不同程度上存在執(zhí)法犯法的問題。如自辦經(jīng)濟實體，參與炒地皮、炒股票等逐利投機活動，更加劇了不正當(dāng)競爭。

3．2我國金融領(lǐng)域不正當(dāng)競爭的成因

(1)各商業(yè)銀行桀驁難馴。我國商業(yè)銀行都是機構(gòu)遍及全國的龐大壟斷組織．長期以來習(xí)慣于同人民銀行平起平坐，對央行監(jiān)管心懷不敬?，F(xiàn)有商業(yè)銀行風(fēng)險約束極差．根本不存在破產(chǎn)倒閉、喪失產(chǎn)權(quán)的后顧之優(yōu)．用不著對自身的競爭行為負責(zé)。因此商業(yè)銀行敢于藐視金融法規(guī)，不惜代價哄抬利率．爭奪地盤，盲目競爭。

(2)人民銀行監(jiān)管乏力。這一點可從以下幾方面加以證明：一是觀念誤差；二是人民銀行缺乏獨立性：三是人民銀行特別是基層行權(quán)力與責(zé)任不相符。

(3)地方政府不合理干預(yù)。地方政府特別是落后地區(qū)政府從本地利益出發(fā)，時?？v容、鼓勵甚至通過所轄地區(qū)金融機構(gòu)從事違反金融法規(guī)的活動。有些地方政府還制定了不少存在保護地方利益的金融管理規(guī)定．在較大程度上阻礙了人民銀行的金融監(jiān)管工作。

(4)金融市場機制不健全。我國的金融市場尚處于起始和發(fā)展階段，各種法規(guī)尚未健全和完備，利率、匯率機制還沒有完全市場化，金融市場主體缺乏健全的金融法規(guī)觀念，人民銀行監(jiān)管操作尚不熟練，難以防范和制止不正當(dāng)競爭。

4　強化金融監(jiān)管的建議

4．1加強人民銀行自身建設(shè)

人行自身的高效與廉潔是搞好金融監(jiān)管的關(guān)鍵。當(dāng)前，人民銀行應(yīng)注意如下幾點：樹立正確的金融監(jiān)管思想。糾正“各級政府的銀行”觀念，牢固樹立“中央政府的銀行”思想。堅持“全國一盤棋”．克服地方主義思想；堅持依法監(jiān)管、執(zhí)法必嚴的原則，克服畏難退縮、息事寧人的無為思想；擺正兩大職能的關(guān)系．明確堅持“穩(wěn)定貨幣為主．兼顧經(jīng)濟增長”的原則。人民銀行分支機構(gòu)應(yīng)及時迅速總結(jié)各地金融領(lǐng)域出現(xiàn)的新情況．提出規(guī)范管理的建議，使之成為新的金融法規(guī)從而為新的金融監(jiān)管提供依據(jù)：力爭相對獨立的超然地位。在我國暫時不能放棄政府對人民銀行控制的情況下．應(yīng)盡可能界定一些技術(shù)性指標(biāo)以避免政府隨意干預(yù)人民銀行操作。人民銀行應(yīng)徹底放棄一切以盈利為目的的經(jīng)營活動．集中全力當(dāng)好“裁判員”：完善人民銀行機構(gòu)建制。完善內(nèi)部與社會雙向監(jiān)督制約機制，確保高效廉潔：努力提高金融監(jiān)管隊伍素質(zhì)。

4．2強化管理，確保銀行監(jiān)管與央行維護金融穩(wěn)定的協(xié)調(diào)

(1)包括審慎銀行監(jiān)管在內(nèi)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對實現(xiàn)金融穩(wěn)定目標(biāo)舉足輕重。這些金融基礎(chǔ)設(shè)施除包括審慎的銀行監(jiān)管、運行良好的支付清算系統(tǒng)外，還包括司法制度，會計與審計標(biāo)準(zhǔn)、法人治理結(jié)構(gòu)、信息披露制度以及“公事公辦”的信貸文化等。而且這些因素間相互聯(lián)系．共同發(fā)揮著作用。因此．金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)．對于實現(xiàn)金融穩(wěn)定的目標(biāo)意義重大。

(2)銀行監(jiān)管機構(gòu)的盡職工作是央行履行金融穩(wěn)定職責(zé)的一個基礎(chǔ)。在金融體系中，資產(chǎn)比重最大的銀行體系既是重要的金融中介也是支付工具的提供者．單個銀行機構(gòu)倒閉的風(fēng)險很容易傳播而引發(fā)系統(tǒng)風(fēng)險。因此，獨立于央行的銀行監(jiān)管機構(gòu)的盡職工作．無疑是央行賴以履行金融穩(wěn)定職責(zé)的一個重要基礎(chǔ)。

(3)銀行監(jiān)管需要注重央行的宏觀政策分析。一說到銀行監(jiān)管，一般會將監(jiān)管者與審慎監(jiān)管的微觀層面相聯(lián)系。審慎監(jiān)管的微觀層面是為了減少單個銀行機構(gòu)的倒閉．目標(biāo)在于控制銀行機構(gòu)的具體風(fēng)險．對存款人提供保護。但它會不可避免的涉及宏觀層面(其目標(biāo)是控制系統(tǒng)風(fēng)險，避免銀行體系崩潰以及由此帶來的相應(yīng)成本)。從宏觀層面來看，金融不穩(wěn)定與個別銀行機構(gòu)偶爾倒閉的現(xiàn)象可能是一致的，因為個別銀行機構(gòu)的倒閉在妨礙金融體系的基本中介功能時就影響了金融穩(wěn)定。

(4)銀行監(jiān)管機構(gòu)與央行應(yīng)致力于建立合理有效的協(xié)調(diào)機制。在負責(zé)銀行監(jiān)管的央行中，監(jiān)管部門與貨幣政策部門往往是隔離的，部門之間的協(xié)調(diào)由央行最高層負責(zé)，高層官員之間的不同意見在央行內(nèi)部能悄然得到解決。機構(gòu)分設(shè)后，協(xié)調(diào)這兩種職能之間沖突的普遍做法是在央行和銀行監(jiān)管機制之間建立協(xié)調(diào)機制。在此情況下，協(xié)調(diào)機制的運行成本和效率就決定著分設(shè)體制能否有效地協(xié)調(diào)央行職能和銀行監(jiān)管職能之間的沖突，也決定著分設(shè)體制是否能優(yōu)于集中制。

4．3規(guī)范、整頓、完善金融市場

(1)加強對貨幣市場的管理，重點加強拆借市場和國債市場的管理。人民銀行一方面應(yīng)強化依法監(jiān)管，另一方面應(yīng)盡快批準(zhǔn)組建地區(qū)性短期融資中心，進而建立全國性短期融資中心．逐步推行拆借有擔(dān)保制度．增強人民在短期資金融通中的作用，為間接調(diào)控創(chuàng)造條件。