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金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第1篇

我國的金融監(jiān)管模式經(jīng)歷了：全面計劃控制階段、資源控制階段和在保持一定的政府控制下向市場化轉(zhuǎn)化的階段等三個階段的發(fā)展，已逐漸形成了以銀行法為核心、以分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理為原則的監(jiān)管模式。具體的表現(xiàn)為：建立了分業(yè)監(jiān)管的金融管理體制，保證了銀監(jiān)會，證監(jiān)會和保監(jiān)會等三會的明確分工和相互協(xié)調(diào)；逐步建立了以《中國人民銀行法》為核心的金融法制體系，保證了金融監(jiān)管的公開、公平和公正；構(gòu)建了金融安全網(wǎng)，通過存款風險制度等措施能切實防范金融風險，保障金融市場的秩序；在監(jiān)管內(nèi)容上，強化了對合規(guī)性等方面的監(jiān)管；在具體的監(jiān)管業(yè)務(wù)上，長期依據(jù)強制性行政命令進行監(jiān)管。

二、存在的問題及對策

盡管，隨著改革開放的深入，我國的金融監(jiān)管體制取得了很大的發(fā)展，逐步實現(xiàn)了現(xiàn)代化、市場化和國際化，化和國際化，成績斐然。但是，仍然存在很多問題需要我們進行研究，如：

1、金融監(jiān)管的相應(yīng)法規(guī)還不完善雖然，我國已有不少與金融監(jiān)管相關(guān)的法律法規(guī)，但在實際的實施過程中，還是缺乏規(guī)范性和靈活性，相應(yīng)的透明度也不高，仍需要進一步的完善。

2、缺乏對金融風險的監(jiān)管目前我國金融監(jiān)管的主要內(nèi)容是監(jiān)管銀行審批和經(jīng)營的合規(guī)性，而對銀行日常經(jīng)營中的風險監(jiān)督卻不規(guī)范，相應(yīng)的管理辦法也不夠完善，通常會忽視對銀行的經(jīng)營能力、盈利能力等指標的考核。

3、監(jiān)管方式過于單一銀行通常只注重重點監(jiān)管和非現(xiàn)場監(jiān)管，而不重視日常監(jiān)管和現(xiàn)場監(jiān)管。但是，非現(xiàn)場監(jiān)管只對數(shù)據(jù)、資料的收集和匯總，缺乏深入的分析，并不能得到對實際情況的深刻認識；重點監(jiān)管只有以日常監(jiān)管為基礎(chǔ)才有意義。

4、金融監(jiān)管的透明度不夠透明度是金融監(jiān)管的基礎(chǔ)，也是金融規(guī)范化的重要標志和主要內(nèi)容。然而，目前我國許多金融機構(gòu)對信息披露的意識較為淡薄，甚至存在不規(guī)范和編造虛假信息的現(xiàn)象，這些都給金融市場的健康發(fā)展帶來了危害。同時，金融監(jiān)管機構(gòu)的執(zhí)法透明度也有待加強。針對以上問題，為了更有效地防范金融風險，保持金融市場的穩(wěn)定，我們應(yīng)采取以下措施來完善金融監(jiān)管體系。

5、完善關(guān)于金融監(jiān)管的法律體系為保證金融體系的穩(wěn)定發(fā)展和運行，必須保證監(jiān)管法律先于金融業(yè)的發(fā)展，這樣才能減少不必要的浪費。因此，立法部門應(yīng)根據(jù)金融市場的發(fā)展建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)及配套實施細則，切實提高法律的可操作性。

6、鼓勵金融創(chuàng)新，加強金融監(jiān)管對金融衍生產(chǎn)品進行創(chuàng)新會帶來很多積極的作用，如分散和降低金融機構(gòu)的風險、提高工作效率等。但是如果相應(yīng)的監(jiān)管措施沒有隨著金融衍生產(chǎn)品的增多而增加，金融衍生產(chǎn)品就會產(chǎn)生極大的消極作用，其分散風險的鏈條也可能會轉(zhuǎn)變成傳遞風險的途徑，從而影響金融市場的穩(wěn)定和發(fā)展。因此，要想保證金融市場的健康和穩(wěn)定發(fā)展，必須在鼓勵金融創(chuàng)新的同時加強金融監(jiān)管，從而將金融風險置于可操控范圍內(nèi)。

7、構(gòu)建監(jiān)管機構(gòu)之間的合作體制金融創(chuàng)新的發(fā)展和金融市場的開放，使得分業(yè)監(jiān)管體制中的空白區(qū)域逐漸增大。為提高金融監(jiān)管的效率和效果，三大金融監(jiān)管機構(gòu)必須采取相應(yīng)的措施增加各方的合作，實現(xiàn)各方信息的共享，并注重對監(jiān)管資料的整合。

8、在健全信息披露制度的同時加強對金融機構(gòu)的內(nèi)部控制。金融信息的透明度和對金融機構(gòu)的內(nèi)部控制是保證金融市場穩(wěn)定和健康發(fā)展的必要條件。因此，要提高金融監(jiān)管的效率和效益，我國應(yīng)盡快建立健全金融機構(gòu)的信息披露制度和內(nèi)部控制制度。

三、結(jié)語

金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第2篇

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；金融監(jiān)管

隨著2013年云技術(shù)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)對社會的影響已愈來愈明顯。其中金融行業(yè)早已浸信息技術(shù)已久，由此衍生出網(wǎng)絡(luò)金融在這個趨勢中發(fā)展愈加迅速。如以支付寶為首的各種寶寶的熱捧，都顯示出，與傳統(tǒng)金融相對應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)金融主要進入的是三個領(lǐng)域：網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上保險。其中網(wǎng)上銀行在網(wǎng)絡(luò)金融中處于主體的地位，而網(wǎng)上證券的風險成因與類型與網(wǎng)上銀行相似。因此下文討論網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管問題時，主要是以網(wǎng)上銀行行業(yè)為例。

一、我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管難點

計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展帶來金融服務(wù)業(yè)的效率提高，同時也增加了金融服務(wù)的風險以及監(jiān)管的難度。從金融創(chuàng)新和金融監(jiān)管這一對矛盾統(tǒng)一體來看，金融創(chuàng)新總是走在金融監(jiān)管的前面，金融監(jiān)管總是滯后于金融創(chuàng)新。所謂道高一尺魔高一丈，而金融創(chuàng)新總是先高的那個。而我國的特殊國情，如金融監(jiān)管法規(guī)不健全，信息化產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速等特點，使得在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，監(jiān)管和創(chuàng)新的差距就更為巨大。因此，我國網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管難點主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

（一）計算機技術(shù)的系統(tǒng)性問題造成監(jiān)管難點

網(wǎng)絡(luò)金融的兩個基石，一個是計算機技術(shù)，尤其是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和大數(shù)據(jù)處理技術(shù)；另一個是金融服務(wù)現(xiàn)代化。而計算機技術(shù)的系統(tǒng)性問題一直為業(yè)內(nèi)人士所詬病。由于計算機系統(tǒng)是一個整體，在硬件層級中，任何一個配件的故障都會影響整個系統(tǒng)的運行。如網(wǎng)絡(luò)金融十分依賴的數(shù)據(jù)信息服務(wù)器，硬盤長期運行造成的損壞，CPU過熱造成的停機等都會造成整個服務(wù)系統(tǒng)的癱瘓，甚至信息（數(shù)據(jù)）的丟失。雖然各個金融企業(yè)通過增加備份硬盤、鏡像系統(tǒng)，改善機房環(huán)境等措施降低故障發(fā)生的概率，但仍無法杜絕故障，隨著系統(tǒng)運行時間的增加，故障必然會發(fā)生。另一方面，是大家耳熟能詳?shù)木W(wǎng)絡(luò)安全問題造成的風險，黑客利用系統(tǒng)漏洞，安裝木馬等方式盜取客戶甚至服務(wù)器信息，利用這些信息轉(zhuǎn)移資金，虛假信息來賺取利潤。最后，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為信息的傳播提供了方便，因此網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)的連接范圍和速度迅速提高，甚至擴大到整個國際市場。而監(jiān)管方卻無法與境外監(jiān)管機構(gòu)進行操作協(xié)調(diào)和信息共享，造成了監(jiān)管上的困難和漏洞。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新造成金融監(jiān)管的進一步滯后

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展加快了金融服務(wù)創(chuàng)新的步伐，使得本來滯后于金融創(chuàng)新的金融監(jiān)管進一步滯后。這種滯后主要體現(xiàn)在金融創(chuàng)新的層出不窮使得監(jiān)管部門措手不及，制定合理有效的新型措施；另外傳統(tǒng)金融監(jiān)管部門在網(wǎng)絡(luò)金融的新興領(lǐng)域的監(jiān)管合法性也受到了一定的質(zhì)疑。同時，由于我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系尚未完全建立，處于起步階段。比如對網(wǎng)上交易的規(guī)定，直到2014年5月才有了7天無條件退貨等規(guī)定。而在此之前，網(wǎng)上交易都存在極大的法律風險。因此，加快網(wǎng)絡(luò)金融的法規(guī)建設(shè)，制定一系列既符合客觀情況，又具有前瞻性的監(jiān)管法律法規(guī)，為網(wǎng)絡(luò)金融活動和監(jiān)管提供法律依據(jù)，是目前最重要的事情。

二、我國網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管對策

我國網(wǎng)絡(luò)金融活動存在了許多技術(shù)上和法律上的難點和漏洞，但網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)模和社會影響力正在迅速擴大，金融監(jiān)管正面臨著巨大的挑戰(zhàn)和技術(shù)革命。如何做到在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域分類管理，公開監(jiān)管的原則，在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新層出不窮的今天，對網(wǎng)絡(luò)金融活動實施強而有力、行之有效的保障。確保網(wǎng)絡(luò)金融對原有金融秩序的沖擊不會造成負面影響，維護銀行業(yè)的正常業(yè)務(wù)的開展和公平競爭，確保央行貨幣政策的有效推行。具體來說，網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管要做到以下幾個方面。

（一）加強金融監(jiān)管法規(guī)建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)金融安全是網(wǎng)絡(luò)金融活動得以健康規(guī)范發(fā)展的前提和保證，而網(wǎng)絡(luò)金融法律體系是保證國家隊網(wǎng)絡(luò)金融進行監(jiān)管的保障。雖然網(wǎng)絡(luò)金融具有虛擬化、實時性等特征，但有關(guān)部門仍需認真調(diào)研各項具體方案，如電子合同的法律有效性，個人隱私的保護措施等。而且，還需在此之外讓法律與社會歡迎的發(fā)展相匹配，不能讓法律由保護社會發(fā)展變?yōu)樽璧K社會發(fā)展。為促進網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展提供有力的法律保障。

（二）加強網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的開發(fā)

所謂安全雖然是相對的，也就是說世界上沒有絕對安全的技術(shù)和系統(tǒng)。但不代表網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)可以不在安全技術(shù)上加大投入力度。因為計算機技術(shù)的飛速發(fā)展，黑客技術(shù)也在日新月異，所以，與之對應(yīng)的安全技術(shù)的研發(fā)也要加大力度。同時，與之配套的安全措施要制度化和規(guī)范化。同時，其他保密制度、維護制度、備份制度等制度也需進一步加強。

（三）借鑒歐美經(jīng)驗，建立非現(xiàn)場監(jiān)管為主的監(jiān)管體系

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展中一大特征就是金融交易的虛擬化，使得交易對象種類繁多，跨多個領(lǐng)域，難以像傳統(tǒng)金融領(lǐng)域那樣有明確的交易對象，同時，交易的時期較短，速度較快，對這個領(lǐng)域的監(jiān)管已無法像傳統(tǒng)金融領(lǐng)域那樣進行現(xiàn)場檢查。但同時，計算機技術(shù)的發(fā)展也為金融監(jiān)管提供了新的技術(shù)支持。如一些歐美國家已建立了較完備的非現(xiàn)場監(jiān)管體系。所謂非現(xiàn)場監(jiān)管是按照風險為本的監(jiān)管理念，全面、持續(xù)地收集、監(jiān)測和分析被監(jiān)管機構(gòu)的風險信息，針對被監(jiān)管機構(gòu)的主要風險隱患制定監(jiān)管計劃，并結(jié)合被監(jiān)管機構(gòu)風險水平的高低和對金融體系穩(wěn)定的影響程度，合理配置監(jiān)管資源，實施一系列分類監(jiān)管措施的周而復始的過程。而我國監(jiān)管機構(gòu)一直沒有重視非現(xiàn)場監(jiān)管體系的建設(shè)，在以后的工作中需得到加強。

（四）加強監(jiān)管領(lǐng)域的國際合作

網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展促進了金融市場的全球一體化，近十年來，網(wǎng)絡(luò)金融活動的跨國性越來越強。這就要求各國的金融監(jiān)管當局要加強合作，而好的合作方式就需要建立統(tǒng)一的監(jiān)管標準。在此基礎(chǔ)上，全面開放技術(shù)信息和交易準則，確?？鐕W(wǎng)絡(luò)金融交易既安全又高效。

參考文獻：

［1］ 史厚福.金融監(jiān)管導論［M］.北京：中國商務(wù)出版社，2004.

［2］ 馬思萍.網(wǎng)絡(luò)金融風險及監(jiān)管模式分析［J］.現(xiàn)代金融，2006（6）.

［3］ 翟建耀.網(wǎng)絡(luò)金融給農(nóng)行帶來的挑戰(zhàn)與研究對策［J］.農(nóng)村金融

金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：第三方支付；金融風險；監(jiān)管措施

一、背景

第三方支付又稱為非金融機構(gòu)支付服務(wù)，指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，通過非銀行的第三方支付機構(gòu)經(jīng)營的網(wǎng)上支付平臺，在消費者、商家和銀行間建立連接，起到信用擔保和技術(shù)保障的作用，實現(xiàn)資金從消費者到商家的轉(zhuǎn)移。目前，獲得中國人民銀行《支付業(yè)務(wù)許可證》的第三方支付企業(yè)有101家，其中規(guī)模較大的近10家，它們的年處理交易量在億元到幾十億元不等。根據(jù)艾瑞數(shù)據(jù)顯示，2010年我國第三方網(wǎng)上支付交易規(guī)模達到10105億元，同比2009年增長100.1%，實現(xiàn)全年翻番。第三方網(wǎng)上支付市場集中度高，支付寶以50.02 %的市場份額排名第一，財付通、快錢和匯付天下分列第二位、第三位和第四位[1]。

實踐證明，非金融機構(gòu)進行的一系列支付服務(wù)創(chuàng)新，拓展了銀行支付服務(wù)的廣度和深度，填補了銀行支付服務(wù)可能存在的空白，有效緩解了銀行業(yè)務(wù)排隊、現(xiàn)金找零等難題。同時，非金融機構(gòu)的支付服務(wù)創(chuàng)新打破了銀行支付服務(wù)同質(zhì)化的傾向，帶動和促進了整個支付服務(wù)市場的創(chuàng)新，提高了支付服務(wù)效率，增加了消費者福利。此外，非金融機構(gòu)支付服務(wù)的多樣化、差異化、個性化等特點較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和居民個人的支付需求，促進了電子商務(wù)和信息經(jīng)濟的發(fā)展，在刺激消費、擴大內(nèi)需、促進經(jīng)濟增長方式轉(zhuǎn)變等方面發(fā)揮了積極的作用[2]。

二、第三方支付行業(yè)的運行機制

電子商務(wù)的飛速發(fā)展引發(fā)了單筆數(shù)額小、交易頻率高的支付清算需求。盡管國內(nèi)現(xiàn)有的中央銀行為主導的支付體系也能滿足這種小額支付的需要，但在單位處理成本較高。如果沒有第三方支付平臺，商戶需要與各家商業(yè)銀行分別簽訂合作協(xié)議，由商業(yè)銀行網(wǎng)銀專用接口向商戶提供客戶資金到賬信息和訂單信息，跨行支付通過商業(yè)銀行在中央銀行支付清算系統(tǒng)進行結(jié)算，這種模式下商戶的系統(tǒng)開發(fā)成本高昂，且資金分散不便管理。當?shù)谌街Ц镀脚_介入商業(yè)銀行和商戶之間提供清算服務(wù)之后，其支付平臺通過多點連接商業(yè)銀行，一點連接商戶，簡化商戶在線收款方式，容易形成規(guī)模效應(yīng)，降低單筆業(yè)務(wù)支付清算的成本。

第三方支付公司與各家商業(yè)銀行之間簽訂有關(guān)協(xié)議，使得其與商業(yè)銀行間可以進行某種形式的數(shù)據(jù)交換和相關(guān)信息確認。從而，第三方支付平臺就能實現(xiàn)在持卡人或消費者與各個銀行，以及最終的收款人或者是商家之間建立一個支付的流程，并提供擔保。第三方支付服務(wù)的具體運行流程如下，第三方機構(gòu)在各商業(yè)銀行開立中間賬戶，當買家向賣家付款時，第三方支付機構(gòu)通知A行將買房賬戶上的貨款扣除并在其中間賬戶上增加同樣金額，然后通知B銀行講其中間賬戶扣除同樣金額并在賣家賬戶上增加同樣金額。最后，第三方支付機構(gòu)在不同銀行開立的中間賬戶對大量交易資金實現(xiàn)軋差，再通過少量的跨行支付完成大量小額資金的支付清算。

雖然第三方支付機構(gòu)的參與，一定程度上緩解了電子商務(wù)發(fā)展過程中的支付瓶頸問題，對電子商務(wù)的發(fā)展起到了促進作用，但同時也為新的市場秩序構(gòu)建和業(yè)務(wù)規(guī)范帶來了新的課題。

三、第三方支付服務(wù)體系的金融風險

目前，大多數(shù)第三方支付公司都采用了二次清算的模式，從而形成了客戶資金在第三方支付公司賬戶中的沉淀，隨著用戶數(shù)量的急劇增長，這個資金沉淀量將會非常巨大，如果第三方支付公司可直接支配交易款項，這就可能出現(xiàn)超越監(jiān)管而越權(quán)調(diào)用交易資金的風險。一旦出現(xiàn)違約事件，給商家和消費者帶來的損失將難以估量。而且由于網(wǎng)上支付的特殊性，使信用卡套現(xiàn)和洗錢活動變得更加容易，給金融體系增加了許多不穩(wěn)定的因素。第三方支付體系存在的金融風險主要集中在沉淀資金信用風險，信用卡套現(xiàn)風險，洗錢和非法交易的風險等。

（1）沉淀資金信用風險。目前第三方支付平臺使用的都是延遲凈額結(jié)算（DNS），支付與結(jié)算之間有一定的時滯，造成了大量沉淀資金的產(chǎn)生。根據(jù)目前的交易規(guī)則，客戶備付金可以在第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺上停留3至7天，形成大量沉淀資金。如果不對沉淀資金進行監(jiān)管，而由第三方支付機構(gòu)自行管理，會造成巨大的信用風險。目前，央行頒布的相關(guān)法規(guī)已經(jīng)明確規(guī)定，客戶備付金的所有者是客戶，不屬于第三方支付機構(gòu)，第三方支付機構(gòu)必須將備付金和自有資金分開存放于商業(yè)銀行，且禁止以任何形式挪用客戶備付金。

（2）信用卡套現(xiàn)的風險

網(wǎng)上套現(xiàn)行為指的是通過虛假交易，使用信用卡支付后，錢款進入了支付平臺的賬戶，通過賬戶轉(zhuǎn)移到銀行，然后從銀行取現(xiàn)，整個過程沒有真實的貨物交易。第三方支付體系的出現(xiàn)，使得信用卡套現(xiàn)行為變得更加容易，某些通過第三方網(wǎng)上支付進行的交易支付，并不是以真實交易為基礎(chǔ)，這就為信用卡套現(xiàn)提供了非法通道，使得相應(yīng)的實施監(jiān)管變得更困難。

（3）洗錢和非法交易活動的風險

第三方支付大都通過計算機網(wǎng)絡(luò)進行交易，支付公司和客戶很少見面，交易的真實性難以保證。同時，第三方支付平臺并無權(quán)限監(jiān)督網(wǎng)上交易者的款項用途，這給非法資金流動提供了可能。而且，第三方支付系統(tǒng)是游離在銀行系統(tǒng)之外的，難以跟蹤其內(nèi)部資金流向。這就給監(jiān)管部門對資金流向的控制帶來困難，也給犯罪分子的洗錢行為帶來可乘之機。目前國內(nèi)第三方支付機構(gòu)的注冊用戶已突破七億，日交易額也超過了30億元。其中，僅支付寶一家公司的注冊用戶就達到5.5億元左右，日交易額超過25億元，交易數(shù)目與數(shù)額的龐大為有效監(jiān)控可疑交易帶來困難。洗錢分子可利用虛構(gòu)交易或轉(zhuǎn)移定價等方式并利用網(wǎng)絡(luò)交易方便快捷的特點實施一系列復雜的往來交易與資金轉(zhuǎn)移以混淆資金來源。

金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第4篇

【關(guān)鍵詞】金融監(jiān)管 混業(yè)經(jīng)營 審慎監(jiān)管 信息披露

2003年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的成立，標志著我國“一行三會”（中國人民銀行、證監(jiān)會、保監(jiān)會、銀監(jiān)會）分業(yè)監(jiān)管的金融格局的正式確立，這對于金融監(jiān)管的專業(yè)化、技術(shù)化，提高各部門的獨立性，更好地防范金融風險起到了非常重要的作用。然而事實卻與初衷有所偏離，以人民銀行與銀監(jiān)會為例，便可略知一二。銀監(jiān)會的成立是為了實現(xiàn)金融宏觀調(diào)控與金融微觀監(jiān)管的分離，但實際上這種分離卻很不徹底，反而加大了監(jiān)管的難度。央行僅對宏觀金融進行監(jiān)管但不涉及具體的金融個體是很困難的，如對商業(yè)銀行設(shè)置法定存款準備金率，規(guī)定商業(yè)銀行的資本充足率或貸款限制等，都與每一個銀行主體緊密相連，另外，央行對這些條款的限制也早已進入銀監(jiān)會的監(jiān)管范圍，如此一來，央行與銀監(jiān)會的沖突是在所難免的，而這些都是以監(jiān)管效率的下降和效果的損失為代價的。

金融的混業(yè)經(jīng)營是未來金融業(yè)發(fā)展的一個大趨勢，從分業(yè)到混業(yè)的轉(zhuǎn)變會帶來金融創(chuàng)新、規(guī)模經(jīng)濟、分散風險的好處，但同時也帶來了由于金融內(nèi)部交易而產(chǎn)生的信息不透明從而加大監(jiān)管難度的問題。而現(xiàn)今的金融監(jiān)管是難以適應(yīng)這種金融混業(yè)經(jīng)營的，所以監(jiān)管當局應(yīng)未雨綢繆，做好準備以迎接挑戰(zhàn)。我國實行混業(yè)經(jīng)營的機構(gòu)主要采取了金融控股公司的組織模式，其特點主要是集團混業(yè)，經(jīng)營分業(yè)，各控股子公司存在適當?shù)姆蛛x機制。由于金融控股公司的內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易使得風險在各個子公司的傳遞變得更為容易，并且這種大型控股公司的復雜性也導致信息的不透明程度加大。目前我國對于這方面的法律僅限于規(guī)范集團內(nèi)部交易的關(guān)聯(lián)交易準則，而對金融控股公司的實際資本構(gòu)成、投資范圍、商業(yè)性子公司與金融性子公司的交叉持股現(xiàn)象等沒有明確規(guī)定，進一步加大了監(jiān)管的真空。

金融監(jiān)管始終是人們長久以來爭論的話題，金融業(yè)是否能穩(wěn)定發(fā)展乃至一國經(jīng)濟能否健康成長在很大程度上離不開金融監(jiān)管在其中所起的作用。應(yīng)對金融業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的以上種種問題絕不意味著再次回到金融監(jiān)管的“大一統(tǒng)”模式，至少現(xiàn)在的條件還很不成熟；更不代表應(yīng)該簡單地加大或減少政府在金融監(jiān)管中的作用，而是應(yīng)當在宏觀審慎監(jiān)管的框架下，進一步協(xié)調(diào)各監(jiān)管部門的職能，在不妨礙金融穩(wěn)定發(fā)展的前提下，按照市場規(guī)律進行監(jiān)管，對此，提出以下改進策略。

一、金融監(jiān)管重點應(yīng)從合規(guī)性向?qū)徤餍员O(jiān)管轉(zhuǎn)變

對金融業(yè)的合規(guī)性監(jiān)管側(cè)重于現(xiàn)場檢查和對事后違規(guī)的懲罰，但這種監(jiān)管方式無疑會漏掉對過程違規(guī)的監(jiān)督，從而縱容了相關(guān)人員的違法操作，此外，監(jiān)管法規(guī)的制定落后于金融創(chuàng)新會導致經(jīng)濟效率的損失等。建立審慎性監(jiān)管不僅保證了從過程到結(jié)果的全程監(jiān)督，而且由于更加注重事前的風險防范從而減少了違規(guī)事件的發(fā)生。具體內(nèi)容包括：1.嚴格市場準入。對金融機構(gòu)的成立實行更為系統(tǒng)全面的審查，對于當?shù)厥欠裥枰祟惤鹑跈C構(gòu)要進行反復論證，并根據(jù)需要對金融機構(gòu)的功能和業(yè)務(wù)范圍做出明確規(guī)定，防止金融機構(gòu)盲目擴大經(jīng)營規(guī)模而發(fā)生惡性競爭。2.重點檢查監(jiān)督金融機構(gòu)的內(nèi)部風險控制系統(tǒng)。內(nèi)部風控系統(tǒng)是否完善、有效，關(guān)鍵在于度量和管理風險的能力，必須與每個金融機構(gòu)的具體情況相適應(yīng)，而不是檢查其是否符合事先確定的標準。監(jiān)管規(guī)章應(yīng)明確金融機構(gòu)的內(nèi)部控制機制中應(yīng)健全的事項，要求金融機構(gòu)構(gòu)建合理的組織結(jié)構(gòu)、內(nèi)部程序等；要求金融機構(gòu)在內(nèi)部建立獨立的監(jiān)管機制；要求金融機構(gòu)建立迅速的危機處理機制等。

二、建立金融控股公司的信息披露制度

金融監(jiān)管產(chǎn)生的一個重要原因就是消除信息不對稱，事實證明，在一個信息高度透明化的市場，市場的各種行為能夠得到有效的糾正，因此，建立有效的信息披露機制是提高金融監(jiān)管有效性的基礎(chǔ)。根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的精神，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)樹立全面監(jiān)管的理念：不僅要披露內(nèi)部關(guān)聯(lián)交易的信息，而且要披露風險評估和管理的過程、資本構(gòu)成及投資結(jié)構(gòu)的信息；不僅要定期披露，而且在發(fā)生任何有實質(zhì)性影響的變化后應(yīng)立即披露；不僅披露核心信息，而且要披露核心信息。

三、進一步完善各金融監(jiān)管當局的協(xié)調(diào)機制

為應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營的趨勢及已出現(xiàn)的混業(yè)經(jīng)營的事實，目前的分業(yè)金融監(jiān)管模式必須加強各部門的協(xié)調(diào)合作，從而避免重復監(jiān)管或監(jiān)管真空的問題。金融監(jiān)管需要的不僅僅是技術(shù)更需要監(jiān)管者的調(diào)控藝術(shù)。法律雖規(guī)定了各部門的職責，但其內(nèi)容僵硬，劃分不清晰，所以無法實現(xiàn)協(xié)調(diào)的作用。因此，建議成立一個金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)局，其成員由各部門人員擔任，定期召開會議以加強溝通，為協(xié)調(diào)各方利益，必須確立一個總方針，即以金融穩(wěn)定為基本目的，確定人民銀行為主要協(xié)調(diào)人的核心組織機構(gòu)。

四、加強各監(jiān)管部門的獨立性

以我國央行為例，各分支行受地方政府的干預(yù)比較嚴重，往往與地方政府站在同一戰(zhàn)線，很多時候沒有考慮到經(jīng)濟發(fā)展的全局規(guī)劃。為做好應(yīng)對混業(yè)經(jīng)營趨勢的金融監(jiān)管工作，各監(jiān)管部門必須保持一定的獨立性。這種獨立絕非完全脫離政府，而是在一定范圍內(nèi)擁有自主監(jiān)管的權(quán)力，從而避免因政府的短視行為而給經(jīng)濟發(fā)展帶來的不利影響，這一點在以后的金融發(fā)展中顯得尤為重要。

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金融監(jiān)管現(xiàn)狀范文第5篇

【關(guān)鍵詞】金融控股公司 外部監(jiān)管 關(guān)聯(lián)交易

為應(yīng)對日益加劇的市場競爭，滿足客戶多元化的金融服務(wù)需求，在金融全球化和金融創(chuàng)新的推動下，金融綜合化經(jīng)營的趨勢愈來愈明顯。自1999年美國頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》以來，歐美等發(fā)達國家的金融體系逐步實現(xiàn)了混業(yè)經(jīng)營和混業(yè)監(jiān)管的模式，大型金融機構(gòu)大多選擇了金融控股公司的經(jīng)營形式。金融控股公司雖然能獲得綜合經(jīng)營中規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟的好處，但由于金融控股公司業(yè)務(wù)涉及銀行、證券、保險等多個領(lǐng)域，內(nèi)部復雜的股權(quán)關(guān)系、組織結(jié)構(gòu)、關(guān)聯(lián)交易等使其存在的金融風險積聚、金融脆弱性的特點更加明顯。在當前我國金融業(yè)仍實行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的體制下，銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會分別對銀行、證券、保險分業(yè)監(jiān)管，對金融控股公司的監(jiān)管法律基本空白，監(jiān)管重疊或監(jiān)管缺失的現(xiàn)象不可避免。因此，全面分析我國金融控股公司發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，研究與之相適應(yīng)的監(jiān)管模式具有重要的現(xiàn)實意義。

一、我國金融控股公司發(fā)展現(xiàn)狀

我國金融控股公司的形式呈現(xiàn)出非規(guī)范化及復雜化的特點。從類型上看，目前我國金融控股公司可概括為五大類。

1、純粹的金融控股公司。這類金融控股公司的母公司不經(jīng)營具體業(yè)務(wù)，而是全資擁有或絕對控股銀行、證券、保險等金融機構(gòu)或工商企業(yè)。如中信控股公司、中國光大集團、平安保險（集團）公司、中國銀河金融控股有限責任公司等。

2、實業(yè)控股公司。隨著我國企業(yè)投融資體制逐步市場化，只要企業(yè)符合對金融企業(yè)的投資入股要求，《公司法》不管制對金融企業(yè)的投資。隨著我國金融機構(gòu)增資擴股，產(chǎn)業(yè)資本控股金融機構(gòu)形成實業(yè)控股公司的現(xiàn)象逐漸增多。如山東電力集團投資形成的鑫源控股公司、海爾集團控股青島商業(yè)銀行、東方集團投資包括金融保險在內(nèi)的六大產(chǎn)業(yè)等。

3、以金融機構(gòu)為主體的金融控股公司。這類公司的母公司是經(jīng)營某種金融業(yè)務(wù)的銀行、信托、證券或保險公司，通過子公司直接參與另一種或多種金融業(yè)務(wù)，這類機構(gòu)最典型的是銀行控股公司。如三大國有商業(yè)銀行在境外設(shè)立獨資或合資投資銀行，向金融控股集團轉(zhuǎn)變。

4、政策性金融控股公司。包括以下三種情況：一是以四大金融資產(chǎn)管理公司（長城、信達、華融和東方）為主體設(shè)立或控股的證券公司、基金公司；二是2003年國務(wù)院出資成立的中央?yún)R金公司，代表國家行使對國有商業(yè)銀行等重點金融企業(yè)的出資人的權(quán)利和義務(wù)，保證國家注資的安全和獲得合理投資回報，不從事日常商業(yè)性經(jīng)營活動；三是地方性金融控股公司，一般以一家地方性商業(yè)銀行或非銀行金融機構(gòu)為主體，設(shè)立涵蓋多種金融領(lǐng)域的金融控股公司。

二、我國金融控股公司外部監(jiān)管的困境

1、金融控股公司監(jiān)管的法律缺失。目前我國的金融法律主要是以《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等法律、法規(guī)及部門規(guī)章組成的法律群，其對金融控股公司既無明文規(guī)定，也無明文禁止。這為我國金融控股公司的產(chǎn)生和發(fā)展提供了空間，也導致金融控股公司外部監(jiān)管的法律缺失。

2、金融分業(yè)監(jiān)管體制造成對金融控股公司的監(jiān)管缺失、重疊。在當前一行三會金融監(jiān)管體制下，各監(jiān)管機構(gòu)分工明確，但監(jiān)管文化、監(jiān)管重點、監(jiān)管方法各不相同，由于金融控股公司尚屬交叉地帶，存在監(jiān)管缺位問題。我國各監(jiān)管機構(gòu)除了監(jiān)督行業(yè)的規(guī)范經(jīng)營、防范金融風險外，還肩負著促進該行業(yè)國內(nèi)金融機構(gòu)發(fā)展的重要職責。監(jiān)管機構(gòu)一方面通過完善制度來規(guī)范業(yè)內(nèi)經(jīng)營行為，另一方面盡量創(chuàng)造比較寬松的環(huán)境，鼓勵被監(jiān)管對象積極創(chuàng)新業(yè)務(wù)，拓展業(yè)務(wù)范圍。監(jiān)管單位競相出臺有利于本行業(yè)發(fā)展的管理辦法，客觀上形成了一定程度的監(jiān)管競爭，容易導致相同業(yè)務(wù)監(jiān)管規(guī)則各異，有悖于市場經(jīng)濟公平競爭的基本原則。一方面存在著監(jiān)管競爭，另一方面分業(yè)監(jiān)管導致對金融控股公司的業(yè)務(wù)監(jiān)督存在諸多空白，控股公司的信息披露又極不充分，極易導致關(guān)聯(lián)交易、違規(guī)越權(quán)操作等。

3、現(xiàn)行金融分業(yè)監(jiān)管體制難以有效監(jiān)管金融控股公司關(guān)聯(lián)交易。金融控股公司通過關(guān)聯(lián)交易，有利于各種協(xié)同效應(yīng)的發(fā)揮，實現(xiàn)資源的最優(yōu)配置。關(guān)聯(lián)交易的諸多操作手法使金融控股公司各成員的財務(wù)報表的真實性存在疑問。由于金融控股公司法人治理結(jié)構(gòu)、管理架構(gòu)與內(nèi)部交易構(gòu)造復雜，而集團與各子公司、子公司與子公司之間信息交流的程度及準確性缺乏統(tǒng)一的標準，相關(guān)業(yè)務(wù)的財務(wù)處理口徑存在差異，合并報表很難完整、準確地反映集團財務(wù)狀況。在分業(yè)監(jiān)管下，國內(nèi)對金融控股公司存在監(jiān)管空白，缺乏強制按時報送財務(wù)信息、資本狀況的制度安排，各監(jiān)管單位僅掌握集團內(nèi)相應(yīng)行業(yè)子公司的相關(guān)數(shù)據(jù)，缺乏對集團整體風險的把握。外部債權(quán)人、股東以及其他利益相關(guān)者很難準確評價集團的經(jīng)營業(yè)績，及時把握整體風險狀況。

關(guān)聯(lián)交易使相關(guān)風險在集團內(nèi)部轉(zhuǎn)移，不當?shù)年P(guān)聯(lián)交易往往導致金融機構(gòu)的風險總量進一步聚集，并通過風險傳遞效應(yīng)損害集團的穩(wěn)定。內(nèi)部機構(gòu)間的資金融通是關(guān)聯(lián)交易中最常見的問題：控股公司成員或關(guān)聯(lián)股東通常以低于市場利率水平的優(yōu)惠條件從銀行調(diào)度資金，相關(guān)貸款手續(xù)不齊備，無擔?；蝻L險評估不充分。通過不當關(guān)聯(lián)交易所融資金在運用上常常存在問題，例如：用于集團成員（包括股東）房地產(chǎn)業(yè)務(wù)或其他長期投資，流動性風險增大；向集團證券子公司提供資金，為其客戶在股票市場安排過橋貸款或高比例杠桿融資；基金公司動用資金，維系集團內(nèi)證券公司所發(fā)行證券的二級市場價格；資金被集團內(nèi)其他金融機構(gòu)用于他途。如果一個部門出現(xiàn)影響償付能力的財務(wù)危機，集團其他成員將被迫救助，從而產(chǎn)生更多的資金往來，風險傳遞將會給集團帶來嚴重影響。

4、金融控股公司資本金重復計算與監(jiān)管缺位。我國銀行、證券、保險業(yè)監(jiān)管單位對行業(yè)內(nèi)的資本充足率有一定的要求，并有相應(yīng)措施促使其達到資本標準。但由于金融控股公司成員間相互持股，股權(quán)結(jié)構(gòu)復雜，資本金常被重復計算，根據(jù)單個資本衡量辦法計算的集團整體資本常常被高估。主要表現(xiàn)在：同一筆資金作為資本金被母、子公司多次出資，導致集團賬面合并資本大于實際償付能力；控股公司股本存在少數(shù)股東權(quán)益，在計算資本充足率時，若將報表全部合并而不是按照投資比例部分合并，資本重復計算將掩蓋集團資本不足的實質(zhì)；如果集團財務(wù)杠桿率高，相當部分的股本是集團以債務(wù)形式轉(zhuǎn)移至子公司，相關(guān)風險進一步加入；如果集團內(nèi)部未接受監(jiān)管的機構(gòu)持有金融子公司的股份，出資不實或資本金轉(zhuǎn)移現(xiàn)象將導致資本不足的問題更加嚴重。資本不足作為控股公司潛在的金融風險并不為各外部監(jiān)管機構(gòu)監(jiān)控。

國內(nèi)金融領(lǐng)域?qū)嵭蟹謽I(yè)監(jiān)管，各監(jiān)管部門缺乏有效機制協(xié)調(diào)對金融控股公司的監(jiān)管；核實金融控股公司資本金的監(jiān)管責任未落實，無法準確判斷或監(jiān)控金融控股公司整體資本充足狀況，更無法對資本金不足的控股公司采取強制措施。盡管單個監(jiān)管部門可以做到對監(jiān)管單位的資本金進行有效監(jiān)管，但對集團公司資本金的風險監(jiān)控仍相當不足。2008年2月18日銀監(jiān)會《銀行并表監(jiān)管指引（試行）》，對銀行控股公司的資本重復計算問題做了十分有益的嘗試。

5、產(chǎn)業(yè)資本控股金融機構(gòu)的監(jiān)管缺失。產(chǎn)業(yè)資本投資甚至控股銀行、保險、證券等金融機構(gòu)的速度呈現(xiàn)加快態(tài)勢，但當前我國對這類公司沒有監(jiān)管，也沒有法律約束，極易引發(fā)系統(tǒng)性金融風險。德隆系、農(nóng)凱系等經(jīng)營風險的暴露就是危險的信號。

三、加強與完善我國金融控股公司外部監(jiān)管的建議

1、逐步完善金融控股公司監(jiān)管法律體系。只有具備框架清晰的金融控股公司風險監(jiān)管法律體系，才能保證其在預(yù)定的法律框架下穩(wěn)健運行。雖然有關(guān)機構(gòu)在三年前就醞釀金融控股公司的立法，但金融控股公司的單獨立法涉及金融基本法和分業(yè)經(jīng)營制度的重大調(diào)整，出臺《金融控股公司法》的時機還不成熟?？山梃b日本的經(jīng)驗，先行修改所有與金融控股公司設(shè)立有沖突的經(jīng)濟、金融法條款，然后匯總成《金融控股公司整備法》，待時機成熟再推出《金融控股公司法》。

2、加強監(jiān)管機構(gòu)之間的溝通。在分業(yè)監(jiān)管的情況下，為避免監(jiān)管真空，應(yīng)注重建立監(jiān)管機構(gòu)之間的高效率溝通協(xié)調(diào)機制，特別要注意對金融控股集團內(nèi)部核心公司的監(jiān)管。對于金融控股公司可能出現(xiàn)的緊急性金融風險，不同的監(jiān)管機構(gòu)事前應(yīng)做出預(yù)警性的恰當安排。如果監(jiān)管機構(gòu)缺乏及時有效的溝通合作，那么金融控股公司可以通過各種手段以負債資金投資子公司，可以通過各種手段以被銀行審查合格的公司為載體從銀行融通大量資金，也可以通過各種手段以金融性公司和非金融性公司進行市場的投機，極易引發(fā)金融市場投機泡沫。應(yīng)由國務(wù)院牽頭使銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的信息溝通和聯(lián)席會議制度具有制度性約束。

3、要關(guān)注金融控股公司的資本充足水平及其波動狀況。資本是保護債權(quán)人免受金融機構(gòu)經(jīng)營失敗和償付能力風險的緩沖器，也是盈利能力的象征。在金融控股公司體制下，母公司與子公司間的資本容易出現(xiàn)重復計算的情況，特別是金融控股公司的母公司和下屬公司之間復雜的互相持股，可能會在資本充足問題上隱藏風險。由于金融控股公司內(nèi)部可能會形成一系列復雜的投資、借款、擔保等信用鏈條，只要有一子公司經(jīng)營不慎，其風險就可能迅速傳播到母公司或其他子公司。因此，確立適合不同金融控股公司的度量方法，科學計量資本充足率，準確評價其總體健全程度很重要。目前可行的辦法是參考銀監(jiān)會制定《銀行并表監(jiān)管指引（試行）》的做法，證券、保險監(jiān)管部門出臺類似的規(guī)定，對各自監(jiān)管領(lǐng)域的金融控股公司母公司提出資本金要求。

4、建立及時有效的信息披露機制。應(yīng)要求金融控股公司對組織結(jié)構(gòu)和重大的內(nèi)部交易進行披露，特別是那些將對集團財務(wù)健康帶來不利影響的內(nèi)部交易，并監(jiān)測這些內(nèi)部交易的規(guī)模和水平。另外，由于金融控股公司在不同國家和地區(qū)、不同行業(yè)從事不同的業(yè)務(wù)，適用的會計準則、會計年度存在很大差別，不利于及時、準確地掌握集團的會計財務(wù)信息，因此，應(yīng)在金融控股公司的會計并表準則和稅法方面制定清晰的規(guī)則，增強內(nèi)部交易的透明度。

5、加強對產(chǎn)業(yè)資本控股金融機構(gòu)的監(jiān)管。對同時控股兩類不同金融機構(gòu)的企業(yè)集團，應(yīng)以設(shè)立控股公司的方式進行整合；對于控股存款類金融機構(gòu)的非金融企業(yè)，應(yīng)由監(jiān)管機構(gòu)視同金融控股公司進行監(jiān)管；對于非控股類的金融投資，應(yīng)由監(jiān)管機構(gòu)視不同情況對投資主體提出相應(yīng)的監(jiān)管要求。

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