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家庭投資理財(cái)規(guī)劃范文第1篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；問(wèn)卷調(diào)查；現(xiàn)狀分析

理論上講，當(dāng)出現(xiàn)個(gè)人財(cái)產(chǎn)時(shí)，個(gè)人對(duì)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行管理，個(gè)人理財(cái)也就隨之產(chǎn)生了。當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處在快速發(fā)展?fàn)顟B(tài)，社會(huì)金融環(huán)境日新月異，個(gè)人財(cái)富快速積累，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)市場(chǎng)需求正在快速壯大，但是，由于不同的社會(huì)歷史階段和國(guó)家社會(huì)形態(tài)的不同，個(gè)人理財(cái)在整個(gè)社會(huì)大環(huán)境條件下的形式也不同。而對(duì)于不同種類(lèi)的理財(cái)機(jī)構(gòu)和不同品種的理財(cái)產(chǎn)品，個(gè)人的選擇往往是信息不對(duì)稱(chēng)的，這就要求金融機(jī)構(gòu)順應(yīng)需求的潮流開(kāi)發(fā)個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品。

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展階段分析

根據(jù)個(gè)人理財(cái)發(fā)展成熟程度，將其劃分為三個(gè)不同的階段：初級(jí)階段、發(fā)展階段和高級(jí)階段。

改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)得到了快速的發(fā)展，個(gè)人財(cái)富也得到了較大的積累。由于當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)處在轉(zhuǎn)型期，財(cái)富掌握力度分配不均衡，居民整體文化素質(zhì)正在發(fā)展中，使得我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況出現(xiàn)了多階段并存的復(fù)雜情景。首先，農(nóng)村以及偏遠(yuǎn)地區(qū)個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒(méi)有投資理財(cái)，收入主要依賴(lài)固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入。其次，在廣大大中小城市人群中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余，為了追求更多的回報(bào)和收入，人們往往想把閑置的錢(qián)財(cái)用于投資，但受各種原因的閑置不能進(jìn)行直接投資，而另一部分人則是急需資金用于經(jīng)營(yíng)，但是又不能直接從資金擁有者那里獲得大量的資金。從主體上講資金擁有者擁有更多的可投資資金，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢(xún)投資建議。最后，在小部分較為富裕的群體中，正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式。高級(jí)階段社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展，資金需求劇增，可投資途徑門(mén)類(lèi)繁多，非專(zhuān)業(yè)人士已不能全面了解各種投資理財(cái)途徑，這樣就需要委托專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師給予幫助管理。專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際收入以及客戶(hù)的要求制定合理的理財(cái)方案，經(jīng)客戶(hù)同意后由理財(cái)規(guī)劃師完成投資理財(cái)，并定期向客戶(hù)匯報(bào)財(cái)產(chǎn)管理情況。因此，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況主要處在發(fā)展階段，同時(shí)，又有初級(jí)階段的共存并且將，而高級(jí)階段也剛剛開(kāi)始發(fā)展，并將會(huì)以迅猛的速度發(fā)展。

二、對(duì)52名2008年畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查以及分析

大學(xué)畢業(yè)的80后人群正在逐步成為社會(huì)的主要群體，他們的理財(cái)行為將是我國(guó)將來(lái)十年甚至二十年個(gè)人理財(cái)?shù)闹饕袨榉较?。因而?duì)新畢業(yè)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)情況進(jìn)行分析調(diào)查非常重要。

我們對(duì)某高校2008年畢業(yè)的52名大學(xué)生進(jìn)行了不記名問(wèn)卷調(diào)查。我們所問(wèn)卷的對(duì)象是大學(xué)畢業(yè)并且工作5年的小部分人群。在52名調(diào)查者中，其中有30名在大城市工作，有22人來(lái)自偏遠(yuǎn)的小城市。從家庭收入來(lái)看，來(lái)自大城市的被調(diào)查者中五萬(wàn)以下的有10人，五萬(wàn)到十萬(wàn)有10人，十萬(wàn)到二十萬(wàn)有7人，二十萬(wàn)以上的有三人；來(lái)自偏遠(yuǎn)小城市的被調(diào)查者中，五萬(wàn)元以下的15人，五萬(wàn)到十萬(wàn)的有6人，十萬(wàn)到二十萬(wàn)的有1人，二十萬(wàn)以上的有0人。而對(duì)結(jié)余財(cái)富的處理方式，來(lái)自大城市中的調(diào)查者有20%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，20%進(jìn)行股票投資；來(lái)自偏遠(yuǎn)小城市的調(diào)查者他們中有60%是銀行定期存儲(chǔ)，5%進(jìn)行基金投資，2%進(jìn)行股票投資。而在所有的調(diào)查者中只有20%對(duì)個(gè)人理財(cái)有所了解，3%對(duì)個(gè)人理財(cái)知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，大部分完全沒(méi)有人向?qū)I(yè)理財(cái)人員進(jìn)行過(guò)咨詢(xún)，更沒(méi)有將個(gè)人多余財(cái)富委托給專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師管理。

通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問(wèn)卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。偏遠(yuǎn)的小城市調(diào)查者由于對(duì)理財(cái)知識(shí)的了解不全面，個(gè)人理財(cái)仍然處在初級(jí)階段甚至是原始階段，個(gè)人理財(cái)沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的理財(cái)理論為支撐，幾乎沒(méi)有投資理財(cái)，關(guān)注渠道也較為狹窄，并且大部分人收入主要依賴(lài)固定的工資或經(jīng)營(yíng)收入，在處理多余的錢(qián)的方式上，多數(shù)人選擇了儲(chǔ)蓄，呈現(xiàn)理財(cái)方式過(guò)于單一；而在廣大大中城市調(diào)查者中，主要存在的狀況是發(fā)展階段，人們的財(cái)富有了更多的結(jié)余往往想把閑置的錢(qián)財(cái)用于投資，同時(shí)也主動(dòng)有投資的意愿，他們會(huì)主動(dòng)學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)并了解各種投資方向，會(huì)主動(dòng)向?qū)I(yè)人士咨詢(xún)投資建議，并且正在嘗試著高級(jí)階段的理財(cái)方式，這樣就需要委托專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師幫助管理。

另外，這部分群體對(duì)新事物新方法的接受能力較強(qiáng)，主動(dòng)意愿嘗試新鮮事物。同時(shí)他們正在成長(zhǎng)為社會(huì)的中堅(jiān)力量，將會(huì)影響著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)今后十到二十年的發(fā)展。因此，及早開(kāi)發(fā)這部分人群的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是當(dāng)務(wù)之急，并且，由于這部分群體特使得更容易在他們中間開(kāi)展高級(jí)階段的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)個(gè)人理財(cái)發(fā)展方向

當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)面臨的最大難題就是市場(chǎng)需求不足。雖然我國(guó)金融機(jī)構(gòu)努力開(kāi)拓著個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)，但是，我國(guó)個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)總體上仍處于發(fā)展階段。金融市場(chǎng)比較混亂，理財(cái)產(chǎn)品名目繁多，缺乏系統(tǒng)有效的管理，這使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)受到嚴(yán)重的阻礙。因此，合理分析規(guī)劃個(gè)人理財(cái)服務(wù)成為必需。

（一）合理規(guī)范投資理財(cái)產(chǎn)品

當(dāng)前市場(chǎng)上主要的個(gè)人理財(cái)服務(wù)主要的方式是投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而市場(chǎng)上主要的理財(cái)產(chǎn)品主要可分為：最傳統(tǒng)渠道——儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)與收益同在——債券，保障性投資——保險(xiǎn)，專(zhuān)家理財(cái)投資——基金信托，高風(fēng)險(xiǎn)投資——股票，實(shí)實(shí)在在的投資——收藏，甚至包括彩票[4]，這些理財(cái)投資產(chǎn)品經(jīng)過(guò)不同金融機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)出品種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，這就造成了市場(chǎng)上的混亂。由于市場(chǎng)管理混亂，有些金融機(jī)構(gòu)打著投資理財(cái)?shù)幕献?，將客?hù)的資金挪用，給客戶(hù)造成極大的損失，同時(shí)，也嚴(yán)重?fù)p害了客戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信任。另外，金融機(jī)構(gòu)只看重投資理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，而忽視了個(gè)人理財(cái)規(guī)劃的真正含義，忽略了客戶(hù)利益是以金融機(jī)構(gòu)提供物超所值的理財(cái)服務(wù)為前提的，而認(rèn)為投資理財(cái)只是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃很小的一部分，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃不單純是個(gè)人結(jié)余資金的管理，同時(shí)包括個(gè)人債務(wù)，個(gè)人收入，以及個(gè)人消費(fèi)的管理。因此，良好的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)應(yīng)該是全面的，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格規(guī)范自身的服務(wù)方式，全面考慮客戶(hù)的需求。

（二）個(gè)人理財(cái)服務(wù)的個(gè)性化

社會(huì)個(gè)體形形各不相同，同一年段的人其所從事的職業(yè)不同，相同職業(yè)的人其家庭狀況不同，其經(jīng)濟(jì)情況也是個(gè)不相同，即使是相同職業(yè)家庭狀況也類(lèi)似的個(gè)體，其消費(fèi)習(xí)慣或消費(fèi)以及理財(cái)心理也不相同，可見(jiàn)，不同的個(gè)體對(duì)于個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的需求也不盡相同。因此，開(kāi)展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)要根據(jù)個(gè)人特點(diǎn)制定個(gè)性化理財(cái)規(guī)劃，個(gè)人理財(cái)服務(wù)將朝著個(gè)性化服務(wù)方向進(jìn)一步深化。

隨著現(xiàn)代高科技的發(fā)展，金融領(lǐng)域也會(huì)用到高科技技術(shù)。引進(jìn)數(shù)字化信息化管理模式，構(gòu)建個(gè)人理財(cái)規(guī)劃數(shù)學(xué)模型，是當(dāng)前個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)中一個(gè)重要的任務(wù)。該模型參數(shù)應(yīng)當(dāng)考慮客戶(hù)的年齡、職業(yè)、家庭負(fù)擔(dān)、消費(fèi)習(xí)慣、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、社會(huì)經(jīng)濟(jì)大事件以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定情況，為客戶(hù)提供一個(gè)直觀的數(shù)據(jù)參考，該數(shù)據(jù)應(yīng)當(dāng)能夠及時(shí)提醒客戶(hù)，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行何種個(gè)人理財(cái)調(diào)整。

（三）以銀行存儲(chǔ)卡為中心開(kāi)發(fā)個(gè)體服務(wù)

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)逐步確立以客戶(hù)為中心根據(jù)客戶(hù)需求開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，有差別、有選擇地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)和客戶(hù)服務(wù)。我國(guó)要進(jìn)行個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，銀行具有得天獨(dú)厚的地位，因?yàn)?，?dāng)前我國(guó)居民主要結(jié)余錢(qián)財(cái)?shù)拇鎯?chǔ)方式就存在銀行，而且，我國(guó)居民的主要借貸對(duì)象也是銀行。銀行作為中間人應(yīng)當(dāng)充分利用自己的條件，開(kāi)發(fā)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。

具體操作上，通過(guò)客戶(hù)在銀行開(kāi)戶(hù)時(shí)所留下的信息以及與銀行接觸的機(jī)會(huì)，銀行應(yīng)當(dāng)積極的為客戶(hù)提供一些免費(fèi)的理財(cái)規(guī)劃知識(shí)，逐漸建立客戶(hù)對(duì)銀行的信任。在合法的前體下讓客戶(hù)主動(dòng)提供個(gè)人基本的財(cái)務(wù)情況，銀行根據(jù)客戶(hù)基本情況為客戶(hù)提供一對(duì)一的免費(fèi)咨詢(xún)，給客戶(hù)提出科學(xué)的消費(fèi)、投資甚至借貸規(guī)劃，并定期為客戶(hù)提供當(dāng)前社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況分析，根據(jù)客戶(hù)的實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況實(shí)時(shí)提供理財(cái)建議。在這樣條件下，銀行逐漸與客戶(hù)建立穩(wěn)固的服務(wù)關(guān)系，當(dāng)客戶(hù)需要進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，銀行及時(shí)給與正確的引導(dǎo)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上，通過(guò)對(duì)我國(guó)現(xiàn)有個(gè)人理財(cái)狀況進(jìn)行分析，并結(jié)合我們所做的小范圍問(wèn)卷調(diào)查，我國(guó)個(gè)人理財(cái)狀況呈現(xiàn)出錯(cuò)綜復(fù)雜的局面，并依據(jù)現(xiàn)有市場(chǎng)發(fā)展情況為金融機(jī)構(gòu)提供一些改進(jìn)意見(jiàn)。相信不久的將來(lái)我國(guó)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)將進(jìn)入高級(jí)階段。

參考文獻(xiàn)：

家庭投資理財(cái)規(guī)劃范文第2篇

理財(cái)自檢

開(kāi)始理財(cái)之前，需要對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行一次梳理。在日常生活中，您可能遇到過(guò)以下的窘迫：感覺(jué)工資不低卻每月總是不夠用。這可能是因?yàn)槟南M(fèi)支出不健康，消費(fèi)支出過(guò)多造成“月光”的現(xiàn)狀；房貸要占據(jù)您多部分開(kāi)支，可能是因?yàn)槟呢?fù)債比率和房產(chǎn)持有不健康，您可能除了房子所擁有的只有負(fù)債，負(fù)債比率過(guò)高讓您沒(méi)有富余資金進(jìn)行其他支出。

以上都是在家庭理財(cái)過(guò)程中常見(jiàn)的誤區(qū)與隱患，是邁向財(cái)務(wù)自由之路的絆腳石。如何及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決這些誤區(qū)與隱患？通過(guò)家庭理財(cái)體檢可以查出以上問(wèn)題，就像去醫(yī)院進(jìn)行身體健康體檢一樣，對(duì)家庭財(cái)務(wù)進(jìn)行診斷，判斷財(cái)務(wù)狀態(tài)是否健康，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并解決問(wèn)題。

人生不同階段有不同的財(cái)務(wù)目標(biāo)，所以，當(dāng)您的目標(biāo)發(fā)生變化時(shí)，需要重新對(duì)您的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行診斷，只有在保持家庭財(cái)務(wù)健康的前提下，您的財(cái)務(wù)目標(biāo)才可能安全實(shí)現(xiàn)，理財(cái)才能沒(méi)有后顧之憂。

尋找好朋友

如何解決家庭理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的誤區(qū)與隱患？您需要理財(cái)師的幫忙。理財(cái)師是具備專(zhuān)業(yè)理財(cái)知識(shí)并取得相關(guān)權(quán)威認(rèn)證的人士，理財(cái)師可以幫助您有效解決以上誤區(qū)與隱患，并助您實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。不是每個(gè)人都可以成為投資專(zhuān)家或理財(cái)規(guī)劃師，尤其對(duì)剛開(kāi)始接觸理財(cái)?shù)娜硕?，尋找一位?duì)自己理財(cái)能有所幫助的理財(cái)師是十分必要的。他們能為投資者提供全方位的專(zhuān)業(yè)理財(cái)建議，保證投資者財(cái)務(wù)獨(dú)立和財(cái)務(wù)安全，是投資者理財(cái)過(guò)程中必不可少的良師益友。

目前國(guó)內(nèi)理財(cái)師隊(duì)伍雖較以前有很大發(fā)展，然而仍存在理財(cái)師素質(zhì)良莠不齊，資格證書(shū)含金量低，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)匱乏等現(xiàn)象。投資者不妨從以下幾個(gè)方面進(jìn)行篩選：

是否具有相關(guān)資格證書(shū)

選擇理財(cái)師最基本的是看他是否通過(guò)了相關(guān)資格認(rèn)證，目前國(guó)內(nèi)理財(cái)行業(yè)相關(guān)資格證書(shū)種類(lèi)繁多，其中，CFP、CFA、 RFP、AFP和國(guó)家勞動(dòng)和社會(huì)保障部頒發(fā)的《中華人民共和國(guó)投資理財(cái)師職業(yè)資格證書(shū)》這五個(gè)分別是國(guó)際和國(guó)內(nèi)較權(quán)威的資格證書(shū)；

是否具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)

一名優(yōu)秀的理財(cái)師不僅應(yīng)具備淵博的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，還應(yīng)具有豐富的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)，在選擇理財(cái)規(guī)劃師的時(shí)候，投資者應(yīng)了解對(duì)方從事理財(cái)規(guī)劃的工作經(jīng)歷與背景。一名合格的理財(cái)師應(yīng)至少有三年或三年以上的個(gè)人理財(cái)相關(guān)行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。另外，選擇理財(cái)師還應(yīng)搞清他所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域，是否與您的理財(cái)需求想對(duì)應(yīng)，因?yàn)橛械睦碡?cái)師擅長(zhǎng)個(gè)人家庭理財(cái)規(guī)劃，有的擅長(zhǎng)投資領(lǐng)域，有的擅長(zhǎng)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，有的擅長(zhǎng)稅務(wù)規(guī)劃等。

以產(chǎn)品為中心還是以客戶(hù)為中心

目前的中國(guó)理財(cái)市場(chǎng)，真正的獨(dú)立第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)與理財(cái)師數(shù)量比較少，多數(shù)的理財(cái)師都在銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等工作，理財(cái)師本身也承擔(dān)一定的銷(xiāo)售任務(wù)。這就造成不少理財(cái)師在為客戶(hù)服務(wù)時(shí)經(jīng)常以產(chǎn)品銷(xiāo)售為中心，在為客戶(hù)搭配投資組合時(shí)，偏向于自己所的產(chǎn)品，如此做法將給投資者的理財(cái)埋下重大隱患。相信任何投資者都不想選擇一位只想賣(mài)自己產(chǎn)品的理財(cái)師，優(yōu)秀的理財(cái)師應(yīng)以客戶(hù)為中心，把客戶(hù)的財(cái)富當(dāng)作自己的財(cái)富來(lái)打理。

是否具備良好的職業(yè)道德

在選擇理財(cái)師時(shí)還應(yīng)了解他是否具備良好的職業(yè)道德，比如，理財(cái)師在提出建議時(shí)，是否只用高額回報(bào)來(lái)吸引客戶(hù)，而不揭示產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)；理財(cái)師是否經(jīng)常與客戶(hù)保持聯(lián)系，當(dāng)市場(chǎng)發(fā)生重大變化時(shí)是否能及時(shí)通知；當(dāng)理財(cái)師自身利益與客戶(hù)利益發(fā)生沖突時(shí)，是否能做到以客戶(hù)利益為重；另外，理財(cái)師如果代替客戶(hù)操作是有背行業(yè)原則的，應(yīng)避免選擇此類(lèi)理財(cái)師。

理財(cái)是一個(gè)漫長(zhǎng)的過(guò)程，在這個(gè)過(guò)程中，理財(cái)師是您的朋友，你們相互信任，相互理解。只有這樣，理財(cái)師才能更好的明白您的理財(cái)需求，更好的幫助您理財(cái)。國(guó)外成熟的高端私人理財(cái)市場(chǎng)中，理財(cái)師不是僅僅為客戶(hù)提供理財(cái)服務(wù)，而是為客戶(hù)提供全方位的服務(wù)，服務(wù)包括客戶(hù)的子女教育、養(yǎng)老規(guī)劃、遺產(chǎn)規(guī)劃、房產(chǎn)規(guī)劃、藝術(shù)品拍賣(mài)等各方面，有時(shí)甚至為客戶(hù)預(yù)約骨科專(zhuān)家。與國(guó)外相比，國(guó)內(nèi)理財(cái)師還有很長(zhǎng)的路要走。

經(jīng)過(guò)以上五個(gè)方面的篩選，您是否已選出心目中理想的理財(cái)師？需要注意，理財(cái)師的建議應(yīng)只是家庭理財(cái)?shù)膮⒖?，最后下決定的還是投資者。為了更好的實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，投資者有必要加強(qiáng)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，樹(shù)立正確的理財(cái)觀，這樣有利于更好的與理財(cái)師溝通。

先定位再選產(chǎn)品

接下來(lái)，就可以在理財(cái)師的幫助下進(jìn)行投資理財(cái)了。投資理財(cái)是為了達(dá)到財(cái)富保值、增值的目的，是實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)的必要手段。在選擇理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資理財(cái)之前，需要先進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)偏好測(cè)試，搞清自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好類(lèi)型，然后根據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇與之相對(duì)應(yīng)的投資產(chǎn)品。

保守型：該類(lèi)投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低，屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，本金安全性最重要。適合選擇國(guó)債、債券型基金、定期儲(chǔ)蓄、貨幣市場(chǎng)基金等低風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品；

中庸之道型：適合不需要短期收入，但希望在長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)得到合理并穩(wěn)定成長(zhǎng)的投資人士。這類(lèi)投資者的風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中等水平，可以接受本金一定程度的虧損。投資者在選擇低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，可適度提高較高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品的配置比例，如股票、信托等，同時(shí)適度降低債券等低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的配置比例，在穩(wěn)健的基礎(chǔ)上尋求較高收益。

進(jìn)取型：這類(lèi)投資者高度追求資金的增值，為了最大限度地獲得資金增值，常常不惜冒失敗的風(fēng)險(xiǎn)，將大部分資金投入風(fēng)險(xiǎn)較高的品種，可以稱(chēng)之為“富有冒險(xiǎn)精神的賭徒投資者”。進(jìn)取型投資者可較高比例配置高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品，如股票、黃金、期貨、外匯等，只保留較少比例的貨幣市場(chǎng)基金、現(xiàn)金、銀行存款來(lái)保持家庭的流動(dòng)性。

初涉理財(cái)?shù)摹安锁B(niǎo)”們?cè)谶x擇產(chǎn)品時(shí)還應(yīng)考慮自身的資金、投資期間是否與所投資的產(chǎn)品吻合，切忌借錢(qián)炒股，更不可為了一時(shí)的投機(jī)動(dòng)用長(zhǎng)期理財(cái)目標(biāo)的資金。在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，還應(yīng)參考理財(cái)師的投資建議。任何收益都伴隨風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與收益是成正比的，想不冒任何風(fēng)險(xiǎn)就能獲取很高收益是不可能存在的，這是投資永恒不變的真理。

家庭投資理財(cái)規(guī)劃范文第3篇

【關(guān)鍵詞】金融專(zhuān)業(yè)；內(nèi)涵建設(shè)；綜合理財(cái)

金融業(yè)是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心，金融人才的培養(yǎng)關(guān)系到國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展步伐。進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)際金融環(huán)境充滿(mǎn)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，中國(guó)作為一個(gè)對(duì)外開(kāi)放的國(guó)家，在融入世界經(jīng)濟(jì)的大舞臺(tái)中產(chǎn)生了大量的金融人才需求。因此，如何培養(yǎng)合格的金融人才，為我國(guó)“十二五”時(shí)期經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)就成為了我國(guó)各高校重要使命。

人才的培養(yǎng)要與時(shí)俱進(jìn)，新時(shí)期下我國(guó)對(duì)金融人才需求已悄然發(fā)生了巨大轉(zhuǎn)變。隨著我國(guó)居民、企業(yè)收入增加及我國(guó)金融市場(chǎng)的繁榮，特別是在近年來(lái)頻繁出現(xiàn)較高通貨膨脹情況下，我國(guó)各經(jīng)濟(jì)主體呈現(xiàn)出了強(qiáng)勁的“投資理財(cái)”需求。對(duì)于個(gè)人及家庭經(jīng)濟(jì)主體而言，包括現(xiàn)金規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、教育規(guī)劃、稅收規(guī)劃、養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等在內(nèi)的綜合投資理財(cái)已成為個(gè)人及家庭急需的金融服務(wù)；對(duì)于企業(yè)而言，投資、融資、內(nèi)部成本控制等綜合的企業(yè)投資理財(cái)規(guī)則是其對(duì)金融服務(wù)的核心需求。故此，為了適應(yīng)這種金融服務(wù)需求的新趨勢(shì)，我國(guó)將更加傾向于對(duì)“金融復(fù)合人才”的需求——即具備綜合理財(cái)規(guī)劃技能的金融人才。要求其能運(yùn)用投資理財(cái)?shù)脑?、技術(shù)和方法，有效選擇投資工具，針對(duì)個(gè)人、家庭以及企業(yè)的理財(cái)目標(biāo)，提供投資理財(cái)規(guī)劃服務(wù)，為客戶(hù)提供保值、增值服務(wù)。

然而，當(dāng)前我國(guó)高校中金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)整體情況并不容樂(lè)觀：厚理論、薄技能的人才培育普遍存在于各高校。學(xué)生畢業(yè)后往往無(wú)法獨(dú)立開(kāi)展工作，企業(yè)則要付出更多時(shí)間與成本重新加以培養(yǎng)。在金融人才市場(chǎng)中往往表現(xiàn)為低端人才過(guò)剩、高端人才稀缺。顯然，我國(guó)當(dāng)前高等學(xué)校金融人才的培養(yǎng)還無(wú)法完全滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。故此，以投資理財(cái)觀培育為切入點(diǎn)，以?xún)?yōu)化、改造現(xiàn)有教學(xué)體系，提升金融專(zhuān)業(yè)內(nèi)涵建設(shè)為手段，是新時(shí)期下金融應(yīng)用型復(fù)合人才培養(yǎng)的有效路徑。具體措施如下：

1.重構(gòu)新時(shí)期下高校金融專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)

人才培養(yǎng)目標(biāo)是高校辦學(xué)的指南針。縱觀國(guó)內(nèi)開(kāi)辦金融專(zhuān)業(yè)學(xué)校，較高層次有“211”、“985”院校；居中有各類(lèi)普通本科院校；層次略低的有各類(lèi)金融職業(yè)學(xué)校。然而，在大多數(shù)高校的金融專(zhuān)業(yè)培養(yǎng)目標(biāo)中會(huì)體現(xiàn)如下目標(biāo)： “面向二十一世紀(jì)培養(yǎng)適應(yīng)社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)需要，德、智、體全面發(fā)展的，掌握經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)的基本理論和扎實(shí)的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，能在銀行、證券、投資、保險(xiǎn)等部門(mén)從事相關(guān)工作的應(yīng)用型、復(fù)合型金融人才?！笨梢?jiàn)，當(dāng)前高校在金融人才培養(yǎng)目標(biāo)的定位上是大而全，較為宏觀也較為模糊，因此對(duì)人才培養(yǎng)的實(shí)際意義并不大。

2.結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展調(diào)整培養(yǎng)方向

在培養(yǎng)方向上要考慮到區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展中對(duì)金融人才需求，要著重培養(yǎng)能為企業(yè)提供投融資服務(wù)的金融復(fù)合人才。另一方面，要考慮我國(guó)當(dāng)前多種經(jīng)濟(jì)成分并存的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，要將原有主要面向銀行、證券、保險(xiǎn)等大規(guī)模金融行業(yè)培養(yǎng)方向拓寬到廣大中小企業(yè)中。將培養(yǎng)目標(biāo)與區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，滿(mǎn)足地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)對(duì)人才的需求。

3.改革教學(xué)模式提升金融專(zhuān)業(yè)內(nèi)涵建設(shè)

以“投資理財(cái)觀”培育為切入點(diǎn)，通過(guò)整合、優(yōu)化現(xiàn)有教學(xué)資源，探索如何在通識(shí)教育、學(xué)科基礎(chǔ)、專(zhuān)業(yè)方向、學(xué)科領(lǐng)域等教學(xué)模塊中加強(qiáng)學(xué)科之間交叉與融合，從而提升傳統(tǒng)金融專(zhuān)業(yè)的內(nèi)涵，滿(mǎn)足社會(huì)對(duì)金融復(fù)合型應(yīng)用人才的需求。如通過(guò)現(xiàn)有的《宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)》、《證券投資學(xué)》、《保險(xiǎn)學(xué)》、《財(cái)務(wù)管理》、《經(jīng)濟(jì)法》等分散的學(xué)科進(jìn)行交叉與融合，使學(xué)生在不同宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，形成綜合投資理財(cái)能力，能較有預(yù)見(jiàn)性地為企業(yè)與家庭分析理財(cái)宏觀環(huán)境，優(yōu)化投資工具，為企業(yè)與家庭客戶(hù)實(shí)現(xiàn)收益最大化與風(fēng)險(xiǎn)最小化。

4.拓展校企合作新方向

目前，由于金融專(zhuān)業(yè)在制定人才培養(yǎng)方案和組織教學(xué)的過(guò)程中，在課程設(shè)置、實(shí)踐教學(xué)、教學(xué)評(píng)價(jià)等方面與行業(yè)的合作還比較粗淺，這就造成了高校所培養(yǎng)的人才的素質(zhì)與行業(yè)所需的人才素質(zhì)存在較大差距。這些弊端導(dǎo)致人才培養(yǎng)模式還只能局限于專(zhuān)業(yè)教育的框架內(nèi)，使得學(xué)生知識(shí)結(jié)構(gòu)不合理。尤其是實(shí)踐教學(xué)比較薄弱，

大多僅僅是通過(guò)幾門(mén)課程和幾個(gè)實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目來(lái)開(kāi)展實(shí)踐教學(xué)，普遍缺乏實(shí)踐操作能力，視野比較狹窄對(duì)金融前沿形勢(shì)把握能力較差，因此金融專(zhuān)業(yè)尤其要研究如何有效的進(jìn)行校企合作。

5.引入“學(xué)歷+ +技能+認(rèn)證”的新型辦學(xué)模式

以“投資理財(cái)觀”培育為目標(biāo)，改進(jìn)現(xiàn)有實(shí)踐教學(xué)方法、手段及培養(yǎng)模式。探索 “學(xué)歷+ +技能+認(rèn)證”的三位一體的新型辦學(xué)模式。在傳統(tǒng)教學(xué)中，“認(rèn)證”并不受正規(guī)高等教育重視，但在現(xiàn)今社會(huì)對(duì)金融人才要求具備相關(guān)資質(zhì)認(rèn)證前提下，應(yīng)考慮如何將在“認(rèn)證”嵌入到正規(guī)教學(xué)中，縮短社會(huì)對(duì)學(xué)生的認(rèn)可期。據(jù)此，本課題將重點(diǎn)探究理財(cái)規(guī)劃師、證券從業(yè)資格證、保險(xiǎn)從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、注冊(cè)會(huì)計(jì)師等社會(huì)需求較大資質(zhì)如何嵌入到現(xiàn)有教學(xué)模式中。

綜上所述，以高等學(xué)校金融專(zhuān)業(yè)內(nèi)涵建設(shè)提升為研究宗旨，將會(huì)更好地整合現(xiàn)有教學(xué)資源，更好地提升學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力，更好地滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展對(duì)應(yīng)用型、復(fù)合型、拔尖創(chuàng)新人才的需要。最終，全面提升我國(guó)金融市場(chǎng)從業(yè)人員素質(zhì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]周輝.從金融危機(jī)看金融人才培養(yǎng)模式的創(chuàng)新[j].科技創(chuàng)業(yè)月刊，2011（08）.

[2]劉學(xué)華，國(guó)曉麗.淺議金融學(xué)專(zhuān)業(yè)人才培養(yǎng)方案的改革與優(yōu)化[j].中華女子學(xué)院學(xué)報(bào)，2011（01）.

家庭投資理財(cái)規(guī)劃范文第4篇

二．活動(dòng)背景：在二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的時(shí)代背景下，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的蔓延已成為人們生活中的熱門(mén)話題，個(gè)人投資理財(cái)所涉及到的領(lǐng)域?qū)€(gè)人、家庭、社會(huì)的影響越來(lái)越大?，F(xiàn)在，大學(xué)校園里獨(dú)生子女越來(lái)越多，很多大學(xué)生對(duì)于理財(cái)都缺乏合理的規(guī)劃。在這種情況下，對(duì)在校大學(xué)生宣傳理財(cái)知識(shí)，培養(yǎng)他們的理財(cái)意識(shí)，幫助他們養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是很有必要的。

三．活動(dòng)目的：

1. 活躍校園氣氛，豐富校園文化。通過(guò)講座形式，提高大學(xué)生對(duì)于合理理財(cái)?shù)囊庾R(shí)，增強(qiáng)他們對(duì)于理財(cái)規(guī)劃知識(shí)的了解，讓他們認(rèn)識(shí)到合理理財(cái)規(guī)劃的確是有利于大學(xué)生運(yùn)籌帷幄，把握未來(lái)。

2. 加強(qiáng)大學(xué)生理論聯(lián)系實(shí)際的能力。通過(guò)書(shū)寫(xiě)未來(lái)理財(cái)規(guī)劃方案并且比賽講演未來(lái)理財(cái)生活方式，來(lái)更加深入的了解理財(cái)?shù)倪^(guò)程，提高他們的運(yùn)用能力。

四．活動(dòng)時(shí)間：待定

五．活動(dòng)地點(diǎn)：待定

六．活動(dòng)對(duì)象：全校學(xué)生

七．活動(dòng)主辦方: ××社團(tuán)

八．參賽資格：

在校學(xué)生，需憑學(xué)生證或一卡通現(xiàn)場(chǎng)報(bào)名。（學(xué)生證號(hào)碼為領(lǐng)取理財(cái)規(guī)劃大賽獎(jiǎng)品憑證，注冊(cè)后不能修改，請(qǐng)認(rèn)真填寫(xiě)。（重復(fù)報(bào)名無(wú)效）

九．活動(dòng)安排：

（一）活動(dòng)前期：

1.海報(bào)宣傳：做好理財(cái)規(guī)劃大賽的海報(bào)與條幅，與各學(xué)院協(xié)調(diào)，將海報(bào)張貼到各學(xué)院宣傳欄。條幅掛在人群多的地方。

2.網(wǎng)絡(luò)宣傳：及時(shí)更新人人網(wǎng)，新浪博客，微博，QQ群，合肥旅行社動(dòng)態(tài)，以便廣大師生能第一時(shí)間掌握理財(cái)規(guī)劃大賽的消息，并通過(guò)飛信將消息及時(shí)傳送到投資理財(cái)協(xié)會(huì)會(huì)員手中。

3.傳單宣傳：到各宿舍，學(xué)院派發(fā)宣傳單，動(dòng)員學(xué)生的積極性，鼓勵(lì)他們積極參加，詳細(xì)介紹本次理財(cái)規(guī)劃大賽并讓他們咨詢(xún)相關(guān)事項(xiàng)。協(xié)會(huì)安排宣傳人員到全校每個(gè)班級(jí)的課室講解本次活動(dòng)的宣傳內(nèi)容，并派發(fā)宣傳單，且把活動(dòng)的相關(guān)內(nèi)容寫(xiě)在黑板上。

4.活動(dòng)報(bào)名：

1. 報(bào)名時(shí)間及地點(diǎn)：

2.理財(cái)規(guī)劃大賽時(shí)間：

3. 賽前講座：

__月___日，協(xié)會(huì)協(xié)助贊助商在C2-209開(kāi)設(shè)講座為參賽者及其他到場(chǎng)同學(xué)講解理財(cái)基本知識(shí)，為參賽者解除疑惑。要求參賽者認(rèn)真聽(tīng)講，以便方便之后的理財(cái)規(guī)劃方案書(shū)寫(xiě)。

（二）活動(dòng)中期：

比賽分為兩個(gè)階段，初賽階段和決賽階段。初賽分?jǐn)?shù)占最終成績(jī)60%，決賽分?jǐn)?shù)占比賽成績(jī)40%.

初賽階段：

一． 初賽題目：

每個(gè)人的人生是不同的，但是在我們?nèi)松牡缆飞?，我們很多人所?jīng)歷的時(shí)間點(diǎn)是大致相同的，大多都會(huì)經(jīng)歷由小到大，由幼稚到成熟這樣一個(gè)“生、老、病、死”的階段，所以，在人生的時(shí)間軸中，我們所經(jīng)歷的人生每個(gè)階段都會(huì)有大致的理財(cái)需求，我們將其劃分為以下幾個(gè)理財(cái)目標(biāo)：

1、現(xiàn)金規(guī)劃

2、消費(fèi)規(guī)劃

3、信貸規(guī)劃

4、保險(xiǎn)規(guī)劃

5、教育規(guī)劃(包含子女教育規(guī)劃)

6、投資規(guī)劃（包含稅收籌劃）

要求熟悉各種理財(cái)產(chǎn)品（股票、基金、債券、期貨、QDII，QFII等等，推薦國(guó)內(nèi)市場(chǎng)理財(cái)產(chǎn)品）。

7、退休養(yǎng)老規(guī)劃

8、財(cái)產(chǎn)的分配與傳承

在該8大規(guī)劃的基礎(chǔ)上，請(qǐng)參賽者任意選擇3個(gè)規(guī)劃，自己擬定理財(cái)規(guī)劃客戶(hù)（無(wú)論現(xiàn)實(shí)中該客戶(hù)存在與否）資料，圍繞參賽者擬定理財(cái)規(guī)劃客戶(hù)制訂分項(xiàng)理財(cái)策劃方案。

要求：

1、任意選擇上述8大規(guī)劃中的3個(gè)項(xiàng)目作為理財(cái)策劃大賽初賽參賽題目，并且就自身理解合理、詳細(xì)、簡(jiǎn)要地對(duì)目標(biāo)規(guī)劃做出相應(yīng)解釋。

2、無(wú)論客戶(hù)是否真實(shí)存在于現(xiàn)實(shí)之中，信息內(nèi)容要足夠全面，能夠涵蓋參賽者所制訂的任意3個(gè)分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃：

（1）列舉客戶(hù)信息（包括財(cái)務(wù)信息與非財(cái)務(wù)信息）

（2）如有必要可以編制財(cái)務(wù)報(bào)表；（家庭資產(chǎn)負(fù)債、收入支出等）

（3）結(jié)合客戶(hù)目前狀況做出一個(gè)合理的分析與評(píng)判。分析與評(píng)價(jià)中必須包含如下信息：

A、客戶(hù)的財(cái)務(wù)狀況總體評(píng)價(jià)；

B、財(cái)務(wù)狀況與投資目標(biāo)的匹配度。

3、三個(gè)任意理財(cái)分項(xiàng)規(guī)劃中，要求信息闡述全面，時(shí)間數(shù)據(jù)相對(duì)精準(zhǔn)。

4、制訂分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃，分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃必須列舉充要數(shù)據(jù)，遵照“現(xiàn)在——目標(biāo)時(shí)間點(diǎn)——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求——結(jié)論”、“根據(jù)XX數(shù)據(jù)——因此——目標(biāo)預(yù)計(jì)需求、目標(biāo)預(yù)計(jì)成本及投入”這樣的標(biāo)準(zhǔn)格式撰寫(xiě)。

5、參賽者無(wú)論怎樣制訂規(guī)劃，都應(yīng)詳細(xì)闡述理由，舉例充分，引意得當(dāng)。

6、可以選擇團(tuán)隊(duì)合作（6人以下），也可以選擇指導(dǎo)老師（只限一名）。

7、可列舉參考書(shū)籍或文章（僅限5本或者5篇）。

8、理財(cái)規(guī)劃方案寫(xiě)好后，用A4紙打印，交到協(xié)會(huì)進(jìn)行批閱。

二．初賽評(píng)選：

由協(xié)會(huì)人員負(fù)責(zé)篩選理財(cái)規(guī)劃方案優(yōu)秀的同學(xué)20名進(jìn)入復(fù)賽階段。同時(shí)，給出方案評(píng)分，之后總成績(jī)?cè)u(píng)比要用。

決賽階段：

決賽將和頒獎(jiǎng)晚會(huì)一起進(jìn)行。

要求參賽者上臺(tái)展示自己的理財(cái)規(guī)劃方案，之后展示自己編排的節(jié)目（話劇，音樂(lè)劇，相聲，小品等題材不限，但內(nèi)容必須是關(guān)于理財(cái)規(guī)劃的）。評(píng)委根據(jù)參賽者的舞臺(tái)表現(xiàn)力及節(jié)目娛樂(lè)效果給選手打分。

之后穿插一個(gè)小游戲（從最近在協(xié)會(huì)人員中征集的小活動(dòng)中挑選），與觀眾互動(dòng)。目的是在這段時(shí)間內(nèi)計(jì)算出選手總分，之后頒發(fā)獎(jiǎng)杯及證書(shū)。

（三）活動(dòng)后期：

活動(dòng)結(jié)束，整理會(huì)場(chǎng)。要求協(xié)會(huì)人員每人寫(xiě)一份這次活動(dòng)的感想及收獲。

十．比賽階段工作人員及工作安排：

1.策劃部：寫(xiě)活動(dòng)策劃書(shū)并幫助宣傳部下發(fā)傳單。

2.秘書(shū)部：負(fù)責(zé)所有通知的下發(fā)。

3.商務(wù)部：拉贊助，獲得足夠的活動(dòng)資金，并購(gòu)買(mǎi)相關(guān)物品。

4.宣傳部：負(fù)責(zé)設(shè)計(jì)海報(bào)并宣傳，張貼條幅。

5.組織部：負(fù)責(zé)所有交涉問(wèn)題，如下：教室的借用、在其他學(xué)院的宣傳欄張貼海報(bào)、評(píng)委老師的邀請(qǐng)。

6.學(xué)術(shù)培訓(xùn)部：負(fù)責(zé)初賽階段的作品篩選，一定要做到公平。

7.網(wǎng)絡(luò)信息部：負(fù)責(zé)網(wǎng)絡(luò)上有關(guān)的比賽事項(xiàng)更新。

8.邀請(qǐng)相關(guān)老師及贊助方人員作為復(fù)賽評(píng)委，以得到一個(gè)公平的比賽結(jié)果。

十一．資金來(lái)源：

家庭投資理財(cái)規(guī)劃范文第5篇

關(guān)鍵詞：家庭；理財(cái)方式；投資渠道

一、 家庭理財(cái)?shù)暮x

家庭理財(cái)規(guī)劃的整體來(lái)看，它包含三個(gè)層面的內(nèi)容：首先是設(shè)定家庭理財(cái)目標(biāo)；其次是掌握現(xiàn)時(shí)收支及資產(chǎn)債務(wù)狀況；最后是如何利用投資渠道來(lái)增加家庭財(cái)富。從概念上講，家庭理財(cái)就是利用企業(yè)理財(cái)和金融得方法對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)（主要指家庭收入和支出）進(jìn)行計(jì)劃和管理，增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，增大家庭效用。從廣義的角度來(lái) 講，合理的家庭理財(cái)也會(huì)節(jié)省社會(huì)資源，提高社會(huì)福利，促進(jìn)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。從技術(shù)的角度講，家庭理財(cái)就是利用開(kāi)源節(jié)流的原則，增加收入，節(jié)省支出，用最合理的方式來(lái)達(dá)到一個(gè)家庭所希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。這樣的目標(biāo)小到增添家電設(shè)備，外出旅游，大到買(mǎi)車(chē)、購(gòu)屋、儲(chǔ)備子女的教育經(jīng)費(fèi)，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、 家庭理財(cái)?shù)姆绞?/p>

家庭理財(cái)方式歸納起來(lái)大致有兩大類(lèi)：保障型和投資型。常見(jiàn)的主要有儲(chǔ)蓄、債券、股票、基金、房地產(chǎn)、外匯、古董、字畫(huà)、保險(xiǎn)、彩票、錢(qián)幣、郵票、黃金、珠寶14種。其中，古董和字畫(huà)具有豐厚的增值內(nèi)涵，但需要豐富的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和鑒賞能力，非一般人能操作；郵票在家庭收藏中較為普遍，但作為一種投資，見(jiàn)效并不十分明顯，更適合個(gè)人的愛(ài)好收藏；外匯，其運(yùn)作受?chē)?guó)際金融形勢(shì)影響，有很大的不可預(yù)測(cè)性，風(fēng)險(xiǎn)性較大；彩票，近乎賭博，只能作為生活的一種調(diào)味劑。因此，最為常見(jiàn)的家庭理財(cái)方式還是集中在銀行儲(chǔ)蓄、債券、房地產(chǎn)、保險(xiǎn)、股票基金這五種工具的運(yùn)用上。

（一） 銀行儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄是大部分人傳統(tǒng)的理財(cái)方式，從理財(cái)?shù)慕嵌戎v，儲(chǔ)蓄宜以短期為主，重在存取方便，而又享受利息；長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，依現(xiàn)有銀行利息，考慮通貨膨脹和利息稅等因素，錢(qián)存得越久，貶值的風(fēng)險(xiǎn)就越大。怎樣合理儲(chǔ)蓄呢？銀行中有一種稱(chēng)為短期滾存的方法，即每個(gè)月固定存一張一年期的存單，12個(gè)月就有12張存單；一年后每個(gè)月都有一張存單到期，既保證固定利率，又可滿(mǎn)足家庭靈活開(kāi)支，如果存單到期不用可繼續(xù)滾存，這樣不但享受比活期高的利率，還可擁有及時(shí)調(diào)整投資方向的余地。

（二） 債券

目前債券主要分為國(guó)債券、企業(yè)債券和金融債券。國(guó)債券分為憑證式國(guó)債債券和記賬式國(guó)債債券。前者不可上市流通，可提前兌取，但需要支付一定手續(xù)費(fèi)，特別是一年內(nèi)提前支取，還不計(jì)息，因此存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性；后者可以上市流通轉(zhuǎn)讓。國(guó)債利息比銀行利息略高，風(fēng)險(xiǎn)性小，也不交利息稅，因此較受百姓歡迎，但不易買(mǎi)到。企業(yè)債券是由企業(yè)為籌措資金而發(fā)行的債券，收益率可能比同期國(guó)債高，但風(fēng)險(xiǎn)性也較大，有到期不能償還的風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)宜選擇信譽(yù)等級(jí)AA級(jí)以上的大企業(yè)。金融債券是由金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券，一般不針對(duì)個(gè)人。

（三） 股票基金

基金會(huì)——高風(fēng)險(xiǎn)也可能高回報(bào)。投資占家庭總收入比重10%左右為宜。炒股炒基金之前最好積累一些股票和財(cái)經(jīng)方面的經(jīng)驗(yàn)，建議選擇業(yè)績(jī)優(yōu)秀的股票，基金，并且多股組合，基金投資可以選擇定期定投基金，從而來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)。按照巴菲特理論，5年-10年的投資應(yīng)該賺大于賠，因此要做好長(zhǎng)期投資的打算并保持良好的心態(tài)。

（四） 貸款買(mǎi)房

用明天的錢(qián)來(lái)圓今天的夢(mèng)，已漸成時(shí)尚，貸款買(mǎi)房尤為突出。買(mǎi)房或者為了自己居住，或者想通過(guò)房?jī)r(jià)升溫轉(zhuǎn)手獲得差益，不論哪種，都屬于家庭中較大的一項(xiàng)財(cái)務(wù)開(kāi)支。投資住房應(yīng)考慮地段、質(zhì)量，售價(jià)及付款方式、環(huán)境、物業(yè)管理和戶(hù)型朝向等因素。同時(shí)還要關(guān)注房產(chǎn)交易的稅賦政策。

（五） 保險(xiǎn)

保險(xiǎn)可分為保障型保險(xiǎn)和投資型保險(xiǎn)兩種。前者重在保障，后者除此之外，還擁有投資功能。投資保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄、債券、股票基金相比最大的區(qū)別在于，前者是依靠機(jī)構(gòu)、專(zhuān)家進(jìn)行投資而后者依靠個(gè)人單獨(dú)的力量。機(jī)構(gòu)理財(cái)比個(gè)人理財(cái)不僅在于它擁有一支高素質(zhì)的理財(cái)專(zhuān)家隊(duì)伍，在投資渠道上更廣泛。如國(guó)債券，機(jī)構(gòu)擁有發(fā)行一級(jí)國(guó)債的權(quán)利，而個(gè)人只能在二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資；銀行機(jī)構(gòu)可通過(guò)大額協(xié)議存款獲得比個(gè)人儲(chǔ)蓄更高的利率；投資機(jī)構(gòu)集眾人之錢(qián)而成巨額資金規(guī)模，投資風(fēng)險(xiǎn)更低；信息機(jī)構(gòu)獲得信息的渠道比個(gè)人要豐富和及時(shí)。因此，投資保險(xiǎn)不僅保值，還可能獲得豐厚的紅利回報(bào)，獲得增值。

比較以上幾種理財(cái)方式，打個(gè)簡(jiǎn)單的比方：銀行儲(chǔ)蓄是家庭理財(cái)?shù)暮笮l(wèi)，可用于應(yīng)急支出；債券可以稱(chēng)得上是中場(chǎng)，可進(jìn)可守；股票，基金和房產(chǎn)就是先鋒，會(huì)帶來(lái)財(cái)富的迅速增加。而保險(xiǎn)則是強(qiáng)有力的守門(mén)員，這個(gè)守門(mén)員在風(fēng)險(xiǎn)管理和家庭理財(cái)規(guī)劃方面發(fā)揮重要的作用。

三、 投資理財(cái)應(yīng)考慮的因素

一般來(lái)說(shuō)，我們選擇投資理財(cái)方式的時(shí)候，一方面要綜合考慮國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)形式；另一方面要考慮自身微觀經(jīng)濟(jì)狀況等因素，根據(jù)不同人生階段的實(shí)際需求選擇合適的理財(cái)規(guī)劃。具體可參考以下幾個(gè)原則。

動(dòng)靜結(jié)合原則：即要使理財(cái)產(chǎn)品的靈活性和家庭開(kāi)支計(jì)劃相匹配，流動(dòng)性與穩(wěn)定性完美相結(jié)合。

長(zhǎng)短兼顧原則：即選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，在產(chǎn)品期限上要有長(zhǎng)有短，長(zhǎng)期性與短期性同時(shí)兼顧。

高低搭配原則：即分散風(fēng)險(xiǎn)（不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里面），高風(fēng)險(xiǎn)與低風(fēng)險(xiǎn)有機(jī)搭配。

適合為上原則：即理財(cái)無(wú)定式，并非所有投資方式適用于所有人，適合自己的才是最好的。

四、 結(jié)語(yǔ)

金錢(qián)不是萬(wàn)能的，而沒(méi)有金錢(qián)是萬(wàn)萬(wàn)不能的。家庭生活需要金錢(qián)，提升生活品質(zhì)需要金錢(qián)，因此，每個(gè)家庭須樹(shù)立正確的投資理財(cái)意識(shí)，要確保家庭經(jīng)濟(jì)收支平衡，努力增加收入，還須善用錢(qián)財(cái)。（作者單位：江西財(cái)經(jīng)大學(xué)會(huì)計(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：