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統(tǒng)計學(xué)經(jīng)驗(yàn)法則范文第1篇

【關(guān)鍵詞】應(yīng)用型 數(shù)學(xué)思想 闡述問題的能力

應(yīng)用型本科教育對于滿足中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，對高層次應(yīng)用型人才需要以及推進(jìn)中國高等教育大眾化進(jìn)程起到了積極的促進(jìn)作用。進(jìn)入20世紀(jì)80年代以后，國際高教界逐漸形成了一股新的潮流，那就是普遍重視實(shí)踐教學(xué)、強(qiáng)化應(yīng)用型人才培養(yǎng)。因?yàn)槿藗円言絹碓角逍训恼J(rèn)識到，實(shí)踐教學(xué)是培養(yǎng)學(xué)生實(shí)踐能力和創(chuàng)新能力的重要環(huán)節(jié)，也是提高學(xué)生社會職業(yè)素養(yǎng)和就業(yè)競爭力的重要途徑。在應(yīng)用型本科教育的形勢下，高等數(shù)學(xué)課程應(yīng)用性模式教學(xué)研究顯得尤為重要。

在以應(yīng)用型為目標(biāo)的本科教育理念下，對高等數(shù)學(xué)課程的批評大多是缺少應(yīng)用性。隨著時代的發(fā)展，教學(xué)目標(biāo)除了傳統(tǒng)的目標(biāo)，沒有建立新形勢下的教育目標(biāo)；應(yīng)采用什么樣的教學(xué)方式、課程內(nèi)容以及評價方式，提升學(xué)生的邏輯推理和問題解決能力，并對此能力的提升作出綜合評價等。本文就下面提出的課程問題進(jìn)行探討。

一、高等數(shù)學(xué)課程存在的問題

1、在講授數(shù)學(xué)課程時存在的問題是過于重視方法的訓(xùn)練，注重法則和過程的介紹，忽略數(shù)學(xué)本質(zhì)及其實(shí)際價值。

2、教學(xué)中的許多例題、習(xí)題，多樣性較差，具有實(shí)際應(yīng)用背景的問題就更少，導(dǎo)致學(xué)生不會運(yùn)用所學(xué)的知識對一些實(shí)際問題進(jìn)行分析。評價的方法也存在問題，設(shè)計的考試題型僅僅是選擇題、簡答題，這樣學(xué)生便會采取“死記硬背”的方法應(yīng)付考試，學(xué)生的分析技能并未獲得實(shí)質(zhì)性的進(jìn)步。

3、闡述問題的方式有四種，包括幾何圖形、數(shù)值規(guī)律、解析表達(dá)式和語言敘述。在傳統(tǒng)的數(shù)學(xué)教學(xué)中，對于這四種方式并不是給予同等的重視對于解析表達(dá)式給予更多的重視，像數(shù)值規(guī)律、語言敘述很少涉及。

4、在教學(xué)中注重強(qiáng)調(diào)邏輯推理，既注重數(shù)字游戲和應(yīng)用公式如何計算，很少結(jié)合不同的數(shù)學(xué)軟件，例如繪圖儀等，來幫助學(xué)生建立數(shù)學(xué)思維。

總之，傳統(tǒng)的數(shù)學(xué)課程模式過于重視方法的訓(xùn)練而忽視了其他品格的養(yǎng)成；教學(xué)方式還是采用填鴨式講授法，考試只注重事實(shí)性知識的記憶，缺少批判性思維的考查；課程內(nèi)容設(shè)置使學(xué)生感受不到有助于提高分析問題和批判性思考能力的發(fā)展，學(xué)生在很大程度上不會使用數(shù)理推理的方式解決實(shí)際問題。

二、高等數(shù)學(xué)課程應(yīng)用性教學(xué)的幾點(diǎn)建議

1、注重數(shù)學(xué)思想及其實(shí)際應(yīng)用價值

數(shù)學(xué)思想是數(shù)學(xué)課程教學(xué)的精髓。數(shù)學(xué)課程固然應(yīng)該教會學(xué)生許多必要的結(jié)論，但絕不僅僅以教會定理、公式和計算程序、解題方法為目標(biāo)，更重要的是讓學(xué)生在學(xué)習(xí)這些結(jié)論的過程中獲得數(shù)學(xué)思維。

例如，在講解定積分時，曲邊梯形的面積通過分割，近似代換，求和，取極限的積分思想而得到，學(xué)生也可以通過微積分基本公式求解定積分，介紹的應(yīng)用大多是幾何方面的應(yīng)用，很少涉及其實(shí)際應(yīng)用價值的介紹。

類似地，像利用積分的思想求函數(shù) 在區(qū)間 上的平均值，二元函數(shù)的的等值線圖在天氣圖，地形圖，某地區(qū)農(nóng)作物受當(dāng)?shù)乜偨涤炅亢推骄鶜鉁赜绊懙漠a(chǎn)量等方面的應(yīng)用。通過數(shù)學(xué)思想在實(shí)際應(yīng)用中的案例介紹，有助于激發(fā)和培養(yǎng)學(xué)生將數(shù)學(xué)思想創(chuàng)新性的應(yīng)用于自己的工作和生活中。

2、課程內(nèi)容配置的應(yīng)用性與啟發(fā)性

在教學(xué)中，應(yīng)借鑒國外優(yōu)秀數(shù)學(xué)教材的內(nèi)容編排，提升課程內(nèi)容的應(yīng)用性和啟發(fā)性。力求做到：對重要概念都盡可能介紹實(shí)際背景；重要結(jié)果都盡可能地舉出應(yīng)用實(shí)例。設(shè)計與課程目標(biāo)緊密相關(guān)的平時作業(yè)和測驗(yàn)；及時給予學(xué)生反饋，以幫助學(xué)生了解自己的學(xué)習(xí)進(jìn)展以及還需要做什么。

習(xí)題的配置應(yīng)具有多樣性，給學(xué)生所布置的作業(yè)，不能只是通過尋找“已經(jīng)做好的”例題來完成。以文獻(xiàn) 5 為例 該教材除了配置大量的練習(xí)題外 還配置了四種類型的小課題 它們是應(yīng)用課題（ applied project），探索課題 （Discovery project），實(shí)驗(yàn)課題 （Laboratory project）和寫作課題（Writing project）。

例如，在研究導(dǎo)數(shù)應(yīng)用，求函數(shù)在某一區(qū)間的拐點(diǎn)時，給出了求解及判斷方法，我們還應(yīng)進(jìn)一步讓學(xué)生了解其應(yīng)用性。即研究類似下面的問題：

圖2表明某個種群向極限人口L增長，人口達(dá)到L/2的點(diǎn)為圖像的拐點(diǎn)，拐點(diǎn)說明人口的什么特征？

通過這樣問題的學(xué)習(xí)，學(xué)生不但知道如何求解拐點(diǎn)，而且理解拐點(diǎn)給函數(shù)帶來怎樣的變化。

下面氣壓與海拔的例子，不但具有探索性，也具有實(shí)驗(yàn)課的特性，同時通過完成這種問題，也有助于培養(yǎng)學(xué)生的自我表達(dá)能力。

例如：海平面的氣壓是30英寸汞柱，在海拔 的高度上，氣壓P（單位：英寸汞柱）為

（a）畫P關(guān)于h的草圖

（b）求在h=0的切線

（c）旅游者們的一條經(jīng)驗(yàn)法則是海拔高度每上升1000ft，氣壓下降1英寸汞柱，請寫出這條經(jīng)驗(yàn)法則所確定的氣壓公式。

（d）（b）和（c）的答案之間有何聯(lián)系，請說明經(jīng)驗(yàn)法則為什么有效。

（e）經(jīng)驗(yàn)法則所做的預(yù)測是過大還是過小，為什么？

3、注重培養(yǎng)采用多種方式闡述問題的能力

學(xué)生掌握算術(shù)、數(shù)據(jù)、計算機(jī)、建模、統(tǒng)計學(xué)、概率、推理等方面的內(nèi)容同時，并強(qiáng)調(diào)要將其運(yùn)用于社會實(shí)踐。若以此為目標(biāo)，則在教學(xué)中，老師需在概念、模型和技巧間做出合理的安排，盡可能的培養(yǎng)學(xué)生在面對不同問題時，采用適當(dāng)?shù)姆绞疥U述問題。

函數(shù)的表現(xiàn)形式有四種方式，在介紹一些概念、對一些公式進(jìn)行解讀及對一些實(shí)際問題進(jìn)行描述時，學(xué)會運(yùn)用四種方式相結(jié)合的形式來描述，通過這幾種方式相結(jié)合，我們可以從不同的角度對概念、實(shí)際問題有清楚的認(rèn)知。

學(xué)生可能會產(chǎn)生這樣的問題，數(shù)學(xué)模型所用的公式是如何產(chǎn)生的？事實(shí)上，我們所使用的大部分公式是利用數(shù)據(jù)擬合得到的。

例如：隨著對稀缺資源的關(guān)注，對人口的準(zhǔn)確預(yù)測變得越來越重要。美國每10年通過人口普查記錄人口，下表給出1790～2000年人口普查數(shù)據(jù)：

問題：根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析美國人口的增長情況，并給出其增長的函數(shù)表達(dá)式。

問題的求解應(yīng)該完成以下幾方面的工作：（1）將表中數(shù)據(jù)利用散點(diǎn)圖描繪出來，可初步觀察出人口的增長變化情況，并進(jìn)一步結(jié)合數(shù)據(jù)說明；

（2）根據(jù)人口增長散點(diǎn)圖，選用合適的數(shù)學(xué)函數(shù)模型，并利用最小二乘擬合可得到其函數(shù)模型中的參數(shù)值；

（3）分析擬合的誤差。

在上面問題中，確定美國人口合適的數(shù)學(xué)函數(shù)模型時，人口增長的散點(diǎn)圖表明，在1860年以前，人口增長速度較快，圖形為上凹形狀，在1860年以后，人口增長速度變慢，圖形為下凹形狀，人口由于受到社會、自然等多種因素的影響，會趨于一個較穩(wěn)定的數(shù)量，這些特征要求所選的函數(shù)模型也應(yīng)具有這些特性，具有這種特性的人口學(xué)函數(shù)是Logistic函數(shù)。

在教學(xué)不能只停留在給出數(shù)學(xué)函數(shù)公式，應(yīng)更加注重強(qiáng)調(diào)公式的性質(zhì)、圖形特征，分析其參數(shù)對圖形的影響，對于特殊點(diǎn)處的含義給出解釋。通過教會學(xué)生將闡述問題的四種方式結(jié)合應(yīng)用，可以使學(xué)生學(xué)會用文字說明想法，用圖形解釋答案。

在信息化時代，數(shù)學(xué)教學(xué)的信息化也不容忽視，利用不同的數(shù)學(xué)軟件工具，例如，例如繪圖儀等，幫助學(xué)生建立數(shù)學(xué)思維，提升對問題的認(rèn)識。

要大力推進(jìn)數(shù)學(xué)應(yīng)用型教學(xué)的改革，包括教學(xué)理念、教學(xué)內(nèi)容、教學(xué)方法、考試方法和學(xué)生評價方法的改革。否則，我們的教學(xué)就始終停留在灌輸知識的層面，而很難形成學(xué)生的能力和素質(zhì)。只有使學(xué)生獲得對微積分知識的真實(shí)理解，才能創(chuàng)造性地使用微積分。

【參考文獻(xiàn)】

[1]章勤瓊，譚莉， Max Stphens.澳大利亞數(shù)學(xué)課堂中的個性化教學(xué)及啟示.數(shù)學(xué)教育學(xué)報， 2013年12月. 第22卷第6期：p49-52.

[2] 張榮 ，過榴曉，美國微積分教材的應(yīng)用性和啟發(fā)性賞析.大學(xué)數(shù)學(xué)， 2011年12月. 第27卷第6期： P203-206.

[3] 陳怡，哈弗大學(xué)校長是如何看待本科教育的.中國大學(xué)教學(xué)，2010年，第9期： P87-93.

統(tǒng)計學(xué)經(jīng)驗(yàn)法則范文第2篇

【關(guān)鍵詞】P2P 網(wǎng)貸平臺 層次分析法 綜合評估

從2011年開始，我國逐漸出現(xiàn)小部分平臺因提現(xiàn)困難而倒閉或跑路的事件，導(dǎo)致投資人出現(xiàn)損失。至2013年，風(fēng)險開始大面積的蔓延，累計至2014年問題平臺達(dá)367家，大量平臺因風(fēng)險管控能力欠缺導(dǎo)致借款違約金額超出平臺墊付能力，平臺負(fù)責(zé)人失聯(lián)、攜款跑路等事件發(fā)生。平臺出事前毫無征兆，風(fēng)險來的未知性和突發(fā)性讓投資者損失巨大。我國尚未建立健全的信用評估體系，風(fēng)險管理經(jīng)驗(yàn)也較金融發(fā)達(dá)的發(fā)達(dá)國家有所欠缺，在尚未成熟的市場環(huán)境和監(jiān)管體系下我國P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險防范就顯得尤為重要。本文將采取層次分析法對P2P網(wǎng)貸平臺進(jìn)行綜合評價，期待為防范網(wǎng)貸風(fēng)險得到有用的建議。

一、P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險評估指標(biāo)選取原則

在對復(fù)雜事務(wù)進(jìn)行綜合性研究時，所選取的評價指標(biāo)應(yīng)做到不遺不漏，做到科學(xué)全面。P2P網(wǎng)貸平臺的的風(fēng)險具有突發(fā)性和未知性，平臺借款業(yè)務(wù)有著很大程度上的不公開不透明的特點(diǎn)，平臺對海量業(yè)務(wù)的審查涉及到工作人員的主觀因素也就難免會出現(xiàn)紕漏。同時評判一個平臺的綜合運(yùn)營情況，考慮的不僅僅是目前的各項(xiàng)成交指標(biāo)，也要考慮到平臺的未來前景。所以在P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評價中，要將運(yùn)營數(shù)據(jù)和平臺品牌實(shí)力、風(fēng)險承受能力、透明度等多方面結(jié)合，采取統(tǒng)一的度量方法，將定量指標(biāo)和定性指標(biāo)用同一規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)化。因而在建立P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評價指標(biāo)時應(yīng)做到遵循以下原則：

（一）科學(xué)性

科學(xué)性的原則是所有研究中都必須遵循的原則。在建立P2P網(wǎng)貸平臺的綜合指標(biāo)時，應(yīng)做到科學(xué)分類，將同類的指標(biāo)放在同一風(fēng)險層次加以量化，而要避免指標(biāo)分類與現(xiàn)實(shí)不符的情況。對不同量級的定性稻蕕拇理更要注重科學(xué)性，保證在數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換之間失去原有的價值。

（二）全面性

P2P網(wǎng)貸平臺的業(yè)務(wù)邏輯雖然簡單，但處理的過程卻是十分復(fù)雜。從平臺對貸款人的審查，對不同貸款期限的組合，對投資者的引導(dǎo)，每個環(huán)節(jié)都十分重要。所以構(gòu)建評價指標(biāo)體系時要從宏觀方面著眼，從細(xì)微出下手，做到全面把握整個流程。

（三）定量指標(biāo)與定性指標(biāo)結(jié)合

在構(gòu)建P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評價指標(biāo)中，大量的定性指標(biāo)與定量指標(biāo)相互交錯，應(yīng)該采用統(tǒng)計學(xué)上的方法為二者建立同一度量方法，將定性指標(biāo)與定量指標(biāo)實(shí)現(xiàn)無偏差的結(jié)合，這樣才能保證評價的綜合性。

二、P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評估指標(biāo)體系的構(gòu)建

對P2P網(wǎng)貸平臺的綜合評估研究是一個復(fù)雜的多維度決策問題。在眾多維度中，部分指標(biāo)有具體的屬性值，但同一層次級別的不同屬性的數(shù)值往往會出現(xiàn)巨大的數(shù)量級別之差；部分指標(biāo)需要靠具體瀏覽各大網(wǎng)貸平臺的按是否符合要求設(shè)置“0”和“1”的聾啞量再通過評分方法進(jìn)行打分。對于不同量級的定量指標(biāo)，為了避免數(shù)量差別太大的問題，統(tǒng)一按去自然對數(shù)進(jìn)行表準(zhǔn)化處理。

本文先從大層次的風(fēng)綜合評價角度出發(fā)構(gòu)建一級指標(biāo)，因?yàn)椴糠忠约爸笜?biāo)可以繼續(xù)細(xì)分，因而需要繼續(xù)構(gòu)建二級指標(biāo)，兩個層次的指標(biāo)評分加總即為每個P2P網(wǎng)貸平臺的。二級指標(biāo)的構(gòu)建依據(jù)各大P2P網(wǎng)貸平臺的實(shí)際調(diào)研以及經(jīng)驗(yàn)法則進(jìn)行判斷。指標(biāo)體系的構(gòu)建最終確定為5個一級指標(biāo)：杠桿率、成交量、人氣、收益、分散度，9個二級指標(biāo)：成交量、時間加權(quán)成交、投資人數(shù)、借款人數(shù)、平均利率、風(fēng)險收益比、人均投資、人均借款、借款集中度。

第一步對綜合評價的總目標(biāo)進(jìn)行分解，形成一級指標(biāo)（層次分析法的準(zhǔn)則層）和二級指標(biāo)（層次分析法的評價指標(biāo)），最終構(gòu)造層次模型；

第二步，構(gòu)造判斷矩陣。判斷矩陣是指需要對同一層次的指標(biāo)進(jìn)行兩兩的重要性判定，通過比較確定相對的重要性程度的得分值，并填入到矩陣中形成判斷矩陣；

第三步，檢驗(yàn)所得的判斷矩陣的一致性并一致性進(jìn)行調(diào)整；

第四步，構(gòu)建平臺指標(biāo)數(shù)據(jù)。

三、P2P網(wǎng)貸平臺的風(fēng)險防范建議

（一）加強(qiáng)風(fēng)險分散化機(jī)制

P2P網(wǎng)貸的風(fēng)險分散化包含兩個方面的內(nèi)容，一是P2P網(wǎng)貸平臺應(yīng)教育投資者并采取一定的強(qiáng)制措施限制采取分散化投資，對借款人進(jìn)行金額限制以及標(biāo)的拆分；二是P2P網(wǎng)貸平臺在借款人身上做到一定的資產(chǎn)組合降低集中度，例如借款人在行業(yè)上、地域上，業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)度上的集中的。這些因素需要對信貸進(jìn)行組合化管理。

（二）建立網(wǎng)上監(jiān)管平臺

建立P2P網(wǎng)上監(jiān)管平臺，對P2P網(wǎng)貸平臺的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行披露，檢測平臺的風(fēng)險同時促進(jìn)行業(yè)的聯(lián)網(wǎng)合作，提供央行征信系統(tǒng)的對接，實(shí)現(xiàn)征信共享、黑名單聯(lián)網(wǎng)公示等。網(wǎng)上監(jiān)管平臺將會在P2P網(wǎng)貸的資金安全和信息披露上起到極為重要的作用，監(jiān)督各平臺控制系統(tǒng)風(fēng)險，監(jiān)督各平臺的業(yè)務(wù)范圍，利率水平，對不合規(guī)平臺進(jìn)行警高曝光監(jiān)督等。

參考文獻(xiàn)

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統(tǒng)計學(xué)經(jīng)驗(yàn)法則范文第3篇

關(guān)鍵詞：高管團(tuán)隊；戰(zhàn)略決策；全球化；海外擴(kuò)張

中圖分類號：C931.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼: A

1、問題的提出

傳統(tǒng)的國際商業(yè)理論認(rèn)為，國際化的戰(zhàn)略決策完全是理性的，所以研究者經(jīng)常忽略投資決策研究，過往的研究都主要關(guān)注決策轉(zhuǎn)變的理性及可衡量的貢獻(xiàn)方面，而忽略了高管團(tuán)隊(TMT) 作為決策制定者的作用，但恰恰此類研究能夠解釋外商投資如何做決策。海外擴(kuò)張絕非空穴來風(fēng)，而是一部分特定的決策制定者們的協(xié)商結(jié)果。然而，過往的研究主要都關(guān)注決策轉(zhuǎn)變的理性及可衡量的貢獻(xiàn)方面，而忽略了高管團(tuán)隊(TMT) 作為決策制定者的作用。當(dāng)外商直接投資(FDI)的市場準(zhǔn)入模式?jīng)Q策的實(shí)證研究被無數(shù)預(yù)測變量(例如公司、行業(yè)和國家特點(diǎn))驗(yàn)證后，研究的側(cè)重點(diǎn)就開始偏離個人和團(tuán)隊對決策的貢獻(xiàn)了。

國際化視角的高管團(tuán)隊被認(rèn)為能夠積極應(yīng)對多元的文化、制度和競爭環(huán)境，比起只具有本土視角的高管團(tuán)隊來說，決策的質(zhì)量更高。

跨國經(jīng)驗(yàn)和國籍多樣性有可能影響國際化決策，因?yàn)樗麄兊慕?jīng)驗(yàn)會帶來不同的參數(shù)選擇和決策結(jié)果。特別的，跨國業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)給決策流程帶來了諸如國際化市場的知識、技能、非正式工作組等好處，但是，這些經(jīng)驗(yàn)都受到時間和地域的限制。另一方面，國籍多樣性影響的是決策者本身的價值觀和認(rèn)知。國籍就像觀察東西的透視鏡：認(rèn)知、收集、解釋和利用信息，由此來給戰(zhàn)略決策提供基礎(chǔ)。在高管團(tuán)隊中，由于國籍的不同導(dǎo)致的認(rèn)知的差異和價值觀的不同對戰(zhàn)略決策有著顯著的影響。

2、已有文獻(xiàn)綜述

2.1 國外海外擴(kuò)張模式的決策

國際貿(mào)易的一個基本問題之一就是公司如何進(jìn)行海外擴(kuò)張，諸多理論都已經(jīng)用于解釋海外擴(kuò)張模式時不同的決策方法，其中交易成本理論和制度理論應(yīng)用的最多。這些理論多以經(jīng)濟(jì)學(xué)理論為基礎(chǔ)，重點(diǎn)關(guān)注理性決策與成本最小化和風(fēng)險調(diào)整后的投資回報率的關(guān)系。

各方的爭論焦點(diǎn)在于解釋為什么合作控制式海外擴(kuò)張模式相對于全面控制模式有相對較小的風(fēng)險。合作型，股權(quán)在各方分享，這樣，每一方承擔(dān)的風(fēng)險就較小。全面控制式市場準(zhǔn)入帶來高回報的同時，必定來帶高風(fēng)險。

近年來，作為交易成本理論的延伸，制度理論被廣泛應(yīng)用到海外擴(kuò)張模式的決策中。根據(jù)這一理論，環(huán)境不確定性是國外市場進(jìn)入的重要影響因素。制度和文化背景變量決定著這種不確定性，并與傳統(tǒng)的交易成本變量共同解釋海外擴(kuò)張模式的決策。文化的差距可能影響目標(biāo)市場的管理成本和不確定性的評估。文化差距越大，國外直接投資的環(huán)境不確定性和風(fēng)險的感知性最高。

全面控制式的海外擴(kuò)張模式更易于受環(huán)境的不確定性和進(jìn)入風(fēng)險的影響，因?yàn)樗皇呛莒`活且需要更高的不可逆的投資。隨著環(huán)境不確定性的升高，母公司會選擇減少控制權(quán)的治理方式，而不是全面控制模式，為的就是控制風(fēng)險承擔(dān)。同時，本國和目標(biāo)國家由于文化不同而產(chǎn)生的風(fēng)險容忍度和成本控制的差異，也可能通過共享產(chǎn)權(quán)而緩和。

2.2 管理特點(diǎn)和行為管理戰(zhàn)略決策

之前的海外擴(kuò)張模式研究都以理性決策模型為基礎(chǔ)，對管理特點(diǎn)關(guān)注較少。于此相反，組織行為學(xué)理論意識到有限理性會在某種程度上影響到?jīng)Q策制定者。

高管團(tuán)隊面臨的最根本挑戰(zhàn)是在高不確定下制定戰(zhàn)略決策過程中遇到的各種復(fù)雜的，經(jīng)常是模糊的刺激因素。在這種情況下，每一個刺激因素都不能帶來清晰的理想的決策；高管團(tuán)隊面臨來自組織內(nèi)外部太多的信息量，以至于這些信息不能被他們完全的理解和吸收。研究已經(jīng)表明人類試圖通過啟發(fā)法(“經(jīng)驗(yàn)法則”)減少認(rèn)知努力和改變認(rèn)知結(jié)構(gòu)來整合各種信息做出某個決策。尤其是，高管團(tuán)隊?wèi)?yīng)用他們已有的認(rèn)知模式有效的組織和加工信息，簡化決策流程這樣，決策制定者能夠在未檢查所有已知信息的情況下做出相對準(zhǔn)確的決策。

依據(jù)高層梯隊理論，可觀察到高管團(tuán)隊的人口統(tǒng)計學(xué)特征能夠推斷心理認(rèn)知基礎(chǔ)和價值觀，而心理認(rèn)知基礎(chǔ)和價值觀可以看作戰(zhàn)略決策的有力預(yù)測因素。四個高管團(tuán)隊的特征已經(jīng)可以拿來影響戰(zhàn)略決策: 高管的任期，任職經(jīng)驗(yàn)，正式教育背景和跨國經(jīng)驗(yàn)[1]。一些研究報告系統(tǒng)的說明了高管團(tuán)隊任職經(jīng)驗(yàn)和組織戰(zhàn)略的關(guān)系，例如，與組織的運(yùn)營國際化傾向或海外擴(kuò)張模式的決策有關(guān)。處于同樣的原因，高管團(tuán)隊的跨國經(jīng)驗(yàn)已經(jīng)和組織在國際市場上有效的運(yùn)作聯(lián)系在一起。

2.3 民族文化和戰(zhàn)略決策

一個重要決定高管戰(zhàn)略方向和喜好的因素卻經(jīng)常被忽略的是國籍?？缥幕睦韺W(xué)認(rèn)為，原始的國籍影響潛在的定位、價值觀和認(rèn)知[2]。 這些由國際產(chǎn)生的素質(zhì)，反過來影響著一個人的行為和如何被一個集團(tuán)接受[3]。許多文化的思維、感情、行為都是在兒童時代習(xí)得的，因?yàn)槟菚r候容易受到學(xué)習(xí)和同化的影響。這種模式深深的植根在心理，一旦在一個人的腦子里建立起來，在后續(xù)的一系列經(jīng)歷中很難再去改變 。

很少有研究民族文化和高管團(tuán)隊?wèi)?zhàn)略傾向的關(guān)系。Geletkanycz證明文化價值觀顯著的影響高管的組織現(xiàn)狀變革的開放性[4]。類似的Hambrick et al認(rèn)為跨國經(jīng)驗(yàn)的習(xí)得和接觸，在某種程度上能夠克服國籍帶來的差異，但是國籍帶來的差異很難改變[5]。出于同樣的原因，飽經(jīng)風(fēng)霜的高管們因國籍不同所帶來的差異在我們已有的數(shù)據(jù)中要比年齡，教育背景等變異多得多。因此，由于國籍不同帶來的價值觀不同強(qiáng)烈影響者高管團(tuán)隊對戰(zhàn)略行動的偏好。所以，我們認(rèn)為民族文化影響者市場國際化的進(jìn)入和運(yùn)營。

3、研究模型與假設(shè)

3.1 跨國經(jīng)驗(yàn)和海外擴(kuò)張

海外擴(kuò)張決策的交易成本非常不確定且風(fēng)險高。擴(kuò)張所需要的信息，由于“經(jīng)驗(yàn)的鴻溝”很難到本土和目標(biāo)國家傳遞和解釋。結(jié)果，海外擴(kuò)張決策很可能受到?jīng)Q策制定者過去的知識和經(jīng)驗(yàn)的影響。

先前的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，高管團(tuán)隊國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)水平幫助減少國際擴(kuò)張的不確定性。例如，跨國經(jīng)驗(yàn)幫助增加跨國市場機(jī)會的識別意識。所以，跨國經(jīng)驗(yàn)可以作為文化知識的，這種知識是成功制定和實(shí)施國際戰(zhàn)略的必要條件。

高管團(tuán)隊中已經(jīng)積累外國文化和國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的成員能夠更好的應(yīng)對國際運(yùn)作的不確定性。因此，他們通常會比沒有此背景的成員認(rèn)為外商直接投資的風(fēng)險更小。

高層梯隊理論強(qiáng)調(diào)團(tuán)隊層次的經(jīng)歷的重要性，我們認(rèn)為跨國經(jīng)驗(yàn)更能夠影響跨國戰(zhàn)略決策，當(dāng)高管團(tuán)隊成員都有類似經(jīng)歷。如果團(tuán)隊中成員擁有完整的國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，他們可能分享相同的海外擴(kuò)張模式的偏好。總的來說，這些論點(diǎn)都表明，TMT擁有國際經(jīng)驗(yàn)更可能選擇全面控制而非合作控制模式當(dāng)國外擴(kuò)張時:

假設(shè)1 ：TMT 跨國經(jīng)驗(yàn)與尤其是全面控制式海外擴(kuò)張模式正相關(guān)。

假設(shè)2：TMT 跨國經(jīng)驗(yàn)與尤其是全面控制式海外擴(kuò)張模式負(fù)相關(guān)。

3.2 國籍多樣性和海外擴(kuò)張

在團(tuán)隊架構(gòu)設(shè)置，戰(zhàn)略家擁有不同的文化背景和價值觀和認(rèn)知模式，當(dāng)他們識別問題時，能夠從各個方面的看待問題。當(dāng)給到他們不同模式去選擇，他們會選擇不同的戰(zhàn)略并期待不同的結(jié)果。文化價值觀的不同會導(dǎo)致對于不同戰(zhàn)略決策的爭論和主導(dǎo)。高層梯隊的認(rèn)知的多樣性經(jīng)常與沖突和意見不一致有關(guān)。當(dāng)我們發(fā)現(xiàn)高層梯隊情感沖突會負(fù)面形象決策質(zhì)量，認(rèn)知沖被認(rèn)為能正面影響戰(zhàn)略決策[6]。

在國際決策過程中，不同的觀點(diǎn)和富有意義的爭論大多因?yàn)楦吖軋F(tuán)隊，他們的國籍的不同能夠幫助產(chǎn)生和精煉選擇。例如，Watson, Kumar, and Michaelsen發(fā)現(xiàn)文化群體的不同會比統(tǒng)一的文化群體在觀點(diǎn)和選擇上表現(xiàn)的更有價值。高管團(tuán)隊擁有不同的國籍背景更有可能參與到建設(shè)性的爭論，因此考慮獨(dú)資公司而非合資公司或者合作企業(yè)，忽略他們進(jìn)入市場的風(fēng)險[7]。

國際合作企業(yè)的特點(diǎn)是至少有兩個或者兩個以上的文化相互融合建立起來的相互依賴性。國際合作企業(yè)的成功依賴于文化的融合和統(tǒng)一。高管團(tuán)隊代表了國際合作企業(yè)中文化團(tuán)體，他們作為國際合作企業(yè)生存的文化載體。高管團(tuán)隊文化差異導(dǎo)致了他們更容易選擇合作形式的海外擴(kuò)張模式。因此，高管團(tuán)隊國籍多樣性更易于接受國際合作形式的風(fēng)險和復(fù)雜性，比起國籍同一性的高管團(tuán)隊來說。

此外，國籍多樣性的高管團(tuán)隊的認(rèn)知模式和價值觀都是經(jīng)歷過國外市場的洗禮才能夠準(zhǔn)確的評估制度和文化的風(fēng)險。國籍多樣性的高管團(tuán)隊能夠更好的評估環(huán)境的不確定性，因?yàn)樗麄冴P(guān)注過很多國際的市場環(huán)境由此提升了他們掃描，翻譯和利用相關(guān)信息的能力[8]。因此，依據(jù)認(rèn)知和價值觀的多樣性，國籍多樣性的高管團(tuán)隊更愿意強(qiáng)調(diào)合作控制和分享成本的好處，他們愿意與國外企業(yè)合作來減低不確定性和獲得更多本土市場的信息。于此同時對與跨文化差異更加自信的，合作的不平等也會消除：

假設(shè)3：TMT 國籍多樣性與/尤其是與合作控制式海外擴(kuò)張模式正相關(guān)。

假設(shè)4： TMT 國籍多樣性與/尤其是與合作控制式海外擴(kuò)張模式負(fù)相關(guān)。

4、研究樣本

4.1 樣本及變量

數(shù)據(jù)來源于165個公司7年內(nèi)的數(shù)據(jù)。高管團(tuán)隊的特征來源于企業(yè)的年報和網(wǎng)站。公司和行業(yè)信息來自專業(yè)網(wǎng)站。

之前國外海外擴(kuò)張模式可分為兩個類別：合作控制 (設(shè)定為 1)和全面控制 (設(shè)定為0)。 國際合作企業(yè)，是把兩個或者兩個以上的公司資產(chǎn)組合在一起，投資公司獲得部分的東道國實(shí)體所有權(quán)。因此，國際合作企業(yè)認(rèn)為是合作控制。新投資收購被認(rèn)為是全面控制海外擴(kuò)張模式，這里投資公司占有東道國實(shí)體95%以上的所有權(quán)。

我們公司規(guī)模取了對數(shù)，公司規(guī)模一直是影響海外擴(kuò)張模式的標(biāo)準(zhǔn)之一。我們控制組織規(guī)模，通過取對數(shù)來做比較。公司的規(guī)模是海外擴(kuò)張模式的影響因素。之前的國際化參與程度可以影響之后的類似決策。因此,我們控制國際多樣化，我們用熵的概念來衡量國際多樣化，計算公式為∑Pi ln(1/Pi), 其中 P 代表區(qū)域銷售占公司總銷售額的百分比。

由于行業(yè)的特點(diǎn)也會影響到國外海外擴(kuò)張模式的決策，我們把這個變量稱為行業(yè)活力，它會反映環(huán)境的波動和行業(yè)的動蕩。

與之前的文獻(xiàn)一致，所在國家的環(huán)境不確定性，可以從兩個方面衡量，這兩個方面都能影響海外擴(kuò)張模式的決策?；贖ofstede's的文化分?jǐn)?shù)，一個基于四個文化規(guī)模的復(fù)合指標(biāo)(例如，權(quán)力距離，不確定性回避，男性主義/女性主義的，個人主義的)。文化差距由以下公式算出CDj=∑[(Iij-Iiv)2/Vi]/4, 這里 Iij 代表第i個文化維度和第j個國家，v代表瑞士，Vi代表第i個維度的方差。

東道國治理質(zhì)量是基于Kaufmann, Kraay, and Mastruzzi在2009年建立的理論之上。我們把以下東道國治理質(zhì)量的6個維度（話語權(quán)和問責(zé)權(quán)、政治穩(wěn)定性、政府效率，監(jiān)管質(zhì)量、法律規(guī)則和腐敗控制）取平均數(shù)并用單指標(biāo)測量方法。值的范圍從-2.5到2.5 ，更高的值代表更高的治理質(zhì)量水平。國籍認(rèn)為是高管出生的國家。高管團(tuán)隊國籍多樣的程度性依據(jù)Blau指標(biāo),這是一種群體一致性的測量方法，在TMT 研究中非常常見。Blau指標(biāo)應(yīng)用公式 B=[1-∑(pi)2]，p是第i組人數(shù)的百分比，B的值越高該變量的異質(zhì)性越高。TMT 跨國經(jīng)驗(yàn) 通過TMT成員不包括CEO的國際經(jīng)驗(yàn)的比例 CEO 跨國經(jīng)驗(yàn) 被看做一個虛擬變量，如CEO 擁有跨國經(jīng)驗(yàn)，虛擬變量為1否則為0。過去研究經(jīng)驗(yàn)表明 CEO 跨國經(jīng)驗(yàn)影響海外擴(kuò)張模式?jīng)Q策。我們進(jìn)一步研究，TMT 人口統(tǒng)計學(xué)分布被證明能夠影響戰(zhàn)略決策。TMT 高管團(tuán)隊職責(zé)多樣化 和TMT 教育程度多樣性是通過 高管個人現(xiàn)行的功能和教育背景Blau指數(shù)測量出的。功能是依據(jù)Wiersema and Bantel 的十個類別變量測量的：(1) 產(chǎn)品(2)營銷銷售 (3)工程 (4) 財務(wù)會計 (5) 綜合管理 (6) 研發(fā) (7) 法律 (8)人力資源 (9) 物流(10) 其他。教育背景分為四類：(1) 商業(yè) (2) 法律 (3) 工程(4) 其他。 TMT 行業(yè)經(jīng)驗(yàn)多樣性 由高管團(tuán)隊成員先前的行業(yè)經(jīng)歷來衡量。TMT 任期多樣性 通過高管的任期的相關(guān)系數(shù)來測量。最后，我們控制高管團(tuán)隊的規(guī)模，通過成員數(shù)量來測量。

4.2 分析策略

文獻(xiàn)表明海外擴(kuò)張模式?jīng)Q策-尤其是在全面控制模式和合作模式之間的決定，它們所依據(jù)的變量必須屬于不同層次水平。海外擴(kuò)張模式受到母公司水平的影響例如，主流邏輯或者歷史經(jīng)驗(yàn)等，然而擴(kuò)張決策由國外直接投資和母國的情況共同影響。由于母公司有許多其它的國外市場進(jìn)入，這些決策不是獨(dú)立的而是相互作用的。這種非獨(dú)立的觀察數(shù)據(jù)可能會導(dǎo)致統(tǒng)計結(jié)果不正確。

研究的設(shè)計旨在研究一款嵌套結(jié)構(gòu)，這里國際擴(kuò)張決策植根在公司決策里。由于有一些管理方面的一致性，國外擴(kuò)張更有可能與之前的相似而不是每次擴(kuò)張決策都不一樣。所以，在7年之內(nèi)控制多個國際擴(kuò)張之間的互獨(dú)立性非常必要。 這讓我們收集一個結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，包括2個隨機(jī)的變量：公司內(nèi)部的國際擴(kuò)張決策（第一個水平）和公司之間的國際擴(kuò)張（第二個水平）。嵌套的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)包括兩個層次不能解釋的變量以及不能完全被最小二乘法回歸分析代替的變量。相反，多層線性模型是多次回歸的擴(kuò)展，包括了嵌套的隨機(jī)系數(shù)，是我們推薦的方法。

我們應(yīng)用多層伯努利分析合作控制或全面控制模式。模型包括母公司水平的變量例如，公司規(guī)模，公司國際化程度作為公司層面的變量。TMT特點(diǎn)和母所在公司國家的情況（文化距離和治理質(zhì)量）作為決策變量的第一個水平，在外國直接投資時測量。

5、研究結(jié)果

表格 1 提供了均值，標(biāo)準(zhǔn)差和變量的相關(guān)分析。樣本中的公司，涉及在88個國家的190個國際合作、450個國際兼并和419個新建投資，歷時7年 (2001-2007)。TMT 團(tuán)隊中外國人的人數(shù)是1.99, TMT組成中不同國籍的平均人數(shù)是2.41。

表格1 : 均值、標(biāo)準(zhǔn)差及均值

變量 均值 標(biāo)準(zhǔn)差 最小值 最大值 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14

公司規(guī)模

8.99

1.90

1.20

11.73

1

公司國際化程度 1.22 0.34 0.00 2.17 0.25 1

行業(yè)活力 0.03 0.03 0.00 0.27 0.23 0.01 1

CEO 跨國經(jīng)驗(yàn) 0.41 0.49 0.00 1.00 0.24 0.15 -0.20 1

TMT規(guī)模 7.10 3.02 2.00 21.00 0.37 0.17 -0.04 -0.05 1

TMT行業(yè)經(jīng)驗(yàn) 0.41 0.32 0.00 1.00 -0.24 -0.12 0.09 0.06 -0.08 1

TMT任期多樣化 0.47 0.24 0.00 1.29 0.16 -0.08 -0.13 0.10 0.00 -0.02 1

TMT教育多樣化 0.47 0.19 0.00 0.72 -0.29 -0.09 -0.07 -0.00 0.08 0.00 -0.10 1

TMT職責(zé)多樣化 0.57 0.20 0.00 0.88 -0.17 0.08 -0.26 0.12 0.16 0.03 -0.19 0.25 1

TMT跨國經(jīng)驗(yàn) 0.32 0.30 0.00 1.00 0.31 0.15 0.01 0.40 0.08 0.04 0.00 -0.24 0.04 1

TMT國籍多樣化 0.45 0.26 0.00 0.90 0.51 0.19 -0.12 0.18 0.38 -0.08 -0.05 -0.02 0.14 0.33 1

文化差異 1.26 1.65 0.05 21.61 -0.01 -0.01 0.04 0.02 -0.15 -0.06 0.05 -0.03 -0.02 0.18 0.05 1

管理質(zhì)量 1.13 0.66 -1.66 1.96 -0.10 -0.06 -0.06 -0.07 0.13 0.04 -0.03 0.06 0.03 -0.23 -0.16 -0.51 1

進(jìn)入模式 0.18 0.38 0.00 1.00 0.06 -0.08 0.02 0.09 0.03 0.04 0.05 0.02 0.12 -0.06 0.06 -0.03 0.00 1

所有的相關(guān)性都大于0.7，顯著。

表格2: 多層線性伯努利結(jié)果分析：TMT特征對合作控制或全面控制海外擴(kuò)張模式選擇可能性的影響

分析水平 變量 樣本1 樣本2

相關(guān)系數(shù) 標(biāo)準(zhǔn)誤差 相關(guān)系數(shù) 標(biāo)準(zhǔn)誤差

分析水平2:

公司層面 公司規(guī)模 -0.05 0.13 -0.07 0.13

公司國際化程度 -0.70 0.57 -0.47 0.60

行業(yè)活力 -2.02 7.09 -0.09 7.09

分析水平1：

決策層面 CEO國際經(jīng)驗(yàn) -0.07 0.38 0.37 0.42

高管團(tuán)隊規(guī)模 -0.06 0.05 -0.08 0.05

高管團(tuán)隊行業(yè)經(jīng)驗(yàn) 0.70 0.58 0.56 0.61

高管團(tuán)隊任期多樣化 1.54* 0.68 1.31 0.74

高管團(tuán)隊教育程度多樣化 -0.56 0.96 -1.20 1.06

高管團(tuán)隊職責(zé)多樣化 2.07* 1.00 1.96 1.05

高管團(tuán)隊跨國經(jīng)驗(yàn) -2.63*** 0.78

高管團(tuán)隊國籍多樣性 1.96* 0.86

文化差異 -0.01 0.10 0.01 0.10

管理質(zhì)量 -0.23 0.19 -0.21 0.20

截距Intercept -1.6*** 0.27 -1.94*** 0.33

表格* p < .05*** p < .001

表格 2 顯示的是假設(shè)測試。假設(shè)1和2，我們發(fā)現(xiàn)TMT 跨國經(jīng)驗(yàn)與選擇合作模式的可能性成負(fù)相關(guān)，全面控制模式(b = -2.63, p

6、研究結(jié)論

海外擴(kuò)張模式是國際擴(kuò)張的關(guān)鍵決策。國外海外擴(kuò)張模式是合作控制還是全面控制對于投資風(fēng)險、組織控制和資源非常重要，而這些決定最終由高層管理者決定。之前的研究沒有高管團(tuán)隊的組成對國外市場準(zhǔn)入決策的影響。本文研究動力在于補(bǔ)全這個空位，通過研究高管團(tuán)隊的管理特點(diǎn)可能影響海外擴(kuò)張模式的決策。

通過調(diào)查研究理性因素的角色、高管團(tuán)隊特征和國際戰(zhàn)略的關(guān)系，共同研究海外擴(kuò)張模式。我們的研究結(jié)果認(rèn)為跨國經(jīng)驗(yàn)和國籍多樣性在高管團(tuán)隊的層級上來說，是國外是海外擴(kuò)張模式?jīng)Q策的相關(guān)預(yù)測因素。

本文研究的貢獻(xiàn)是建立國籍多樣性的有效性作為理解TMT多樣性的重要因素。盡管雇傭外國國籍的高管呈上升趨勢，TMT國籍多樣性對戰(zhàn)略決策的影響至今沒有被廣泛研究。我們用理論模型和經(jīng)驗(yàn)共同證明，國籍多樣性與其它的TMT多樣性特點(diǎn)不一樣，例如，跨國經(jīng)驗(yàn)，教育背景，它對研究TMT 多樣性更有價值。如圖1，國籍多樣性會導(dǎo)致合作控制式海外擴(kuò)張模式偏愛而不是全面控制，擁有國際經(jīng)驗(yàn)的TMT組成則容易選擇全面控制式?？傊?，這些發(fā)現(xiàn)證明跨國經(jīng)驗(yàn)和國籍多樣性代表了不同的管理經(jīng)驗(yàn)，這些經(jīng)驗(yàn)可以不斷的應(yīng)用在國際戰(zhàn)略決策流程中。

我們的研究對于實(shí)踐者來說意義重大。當(dāng)國籍并不是選擇高管團(tuán)隊成員的主要因素的時，這篇文章給他們強(qiáng)列的沖擊，國籍對國際海外擴(kuò)張模式的決策影響非常重大。所以在選擇高管時，在關(guān)注國際業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的同時也應(yīng)注意到TMT國籍的組成結(jié)構(gòu)。進(jìn)一步說，能夠意識到潛在戰(zhàn)略方向來自個人的背景和經(jīng)歷，能夠幫助解釋國際貿(mào)易中戰(zhàn)略決策的有限理性因素。國際擴(kuò)張的決策不僅依據(jù)的是理性的成本利潤和風(fēng)險的考慮，還受到?jīng)Q策制定者個人特質(zhì)的影響。理解和注意到高管成員的特質(zhì)，能夠更好的理解他們制定戰(zhàn)略方向的理性動機(jī)。

最后，我們的研究也證明了長期以來的努力，證明文化身份在高管團(tuán)隊研究中的地位。事實(shí)是，高管團(tuán)隊的戰(zhàn)略視角，深深植根于他們國家的文化里，對與高管本身的培訓(xùn)和發(fā)展都有重要的意義。當(dāng)跨國經(jīng)驗(yàn)?zāi)軌蛲ㄟ^出國實(shí)踐獲得，這種經(jīng)驗(yàn)，在某種程度上受到自身國籍影響。因此，人力資源管理實(shí)踐旨在通過外派出國來獲得國際經(jīng)驗(yàn)的方式，還要認(rèn)識到擁有這種經(jīng)歷的人不能替代高管團(tuán)隊中所有的外國國籍的人。

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Study on the Emphasis of Nationality Diversity

and Foreign Experience on TMT overseas expansion decision-making

SHEN Shu-meng, GE Yu-hui

(Management School, USST, Shanghai 200090, China)

統(tǒng)計學(xué)經(jīng)驗(yàn)法則范文第4篇

關(guān)鍵字：洪水保險 WTP CVM 定價

一、引言

洪澇災(zāi)害是中國的第一大災(zāi)害之一，由其引起的經(jīng)濟(jì)損失占自然災(zāi)害損失的50-60%，據(jù)統(tǒng)計，1990-2010年由于洪災(zāi)造成的損失超過1萬億元，占同期GDP的1.7%左右，是美國、日本等發(fā)達(dá)國家的10-35倍。面對如此嚴(yán)重的洪澇災(zāi)害，完全依靠政府的救濟(jì)與救災(zāi)不能高效的提供給民眾災(zāi)害救助和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，應(yīng)該盡快建立一種保險體系來保障災(zāi)害給民眾帶來的經(jīng)濟(jì)損失。

90年代中國曾嘗試建立洪水保險，但是由于洪水風(fēng)險具有較強(qiáng)的不可控、難預(yù)測等特點(diǎn)，致使在試驗(yàn)階段保險公司在損失評估和承保理賠方面遇到技術(shù)瓶頸，保費(fèi)定價過高，承保面不大；進(jìn)而刺激了投保人的逆選擇動機(jī)。因而公平合理的洪水保險定價成為了洪水保險計劃能否建立與實(shí)施的關(guān)鍵。

現(xiàn)階段因?yàn)楸ｋU公司和民政部門可以收集到一定程度的損失數(shù)據(jù)，對于洪水保險定價的研究還只是從供給的角度進(jìn)行，但這僅是一方面的定價，如果這個價格是市場所不可接受的，那么這樣的保險產(chǎn)品又會面臨失敗。要得到一個產(chǎn)品的需求價格有時很困難，尤其是對于公共產(chǎn)品或還沒有在市場上銷售的商品。為了能夠?qū)┬桦p方有個清晰的了解，本文從居民支付意愿出發(fā)，分析和尋找建立洪水保險的居民支付意愿價格，以便全面考慮洪水保險的定價問題，為中國洪水保險定價提供保險需求價格的理論依據(jù)。

二、文獻(xiàn)綜述

本文借助調(diào)查問卷，利用支付意愿（WTP）和條件價值評估法對洪水保險進(jìn)行定價研究。CVM又稱條件價值評估法，于1947年由Ciaiacy-Wantrupt提出，最早用于自然資源價值的評估，而后被學(xué)者應(yīng)用到某些虛擬商品的定價研究中。Richards， Timothy J. & Mischen， Pamela [1] （1997）認(rèn)為道德風(fēng)險和逆選擇是導(dǎo)致水果和蔬菜的保險市場缺乏需求的兩大因素，運(yùn)用條件價值評估法（CVM）估算對保險的需求。Johannesso[2]（1997）分析了瑞典老年人的生活品質(zhì)與WTP之間的關(guān)系，研究發(fā)現(xiàn)生活品質(zhì)的度量和WTP保費(fèi)當(dāng)期望壽命長度增加時存在高度相關(guān)關(guān)系，在該計劃中人均最大的意愿支付保費(fèi)少于1500美元，WTP隨著個人年齡的增長而增長但是增速較低。Dong（2003） [3]分析以社區(qū)為基礎(chǔ)的健康險計劃的WTP，采用調(diào)查問卷的方式對2414個個人和705個戶主進(jìn)行調(diào)查，運(yùn)用雙界CVM方法，得出個人的WTP為3.17-4.25美元，戶主的WTP為8.6-16.03美元。Asgary[4]（2004）采用CVM方法分析了Iran農(nóng)村地區(qū)的健康保險的WTP，得出戶主的意愿支付為平均每個月2.77美元。B?rnighausen（2007） [5]運(yùn)用CVM分析武漢市非正式部門工人對基本醫(yī)療保險的WTP，得出對于基本醫(yī)療保險的WTP為30元，占其收入的4.6%。Dror（2007）[6]采用間接競價法的調(diào)查問卷來估計印度市場健康保險的WTP，發(fā)現(xiàn)窮人愿意支付醫(yī)療保費(fèi)的工資占比要高于富人。 Jacques（2008） [7]運(yùn)用雙界CVM模型分析Namibia的健康險WTP，同時分析潛在市場的健康險產(chǎn)品，實(shí)證得出87%的未投保的居民愿意參加健康保險計劃，同時愿意為家中90%的成員投保，而且處在最低收入層的居民愿意將11.4%的收入購買該計劃。李伯儒（2007）[8]運(yùn)用CVM分析杉林溪游樂區(qū)的休憩效益及其經(jīng)濟(jì)價格，得出對于這一自然資源游客的意愿支付為每年1413元。傅祖壇、葉寶文[9]以CVM法，設(shè)計封閉式與開放式問題，詢問臺灣竹東鎮(zhèn)與樸子鎮(zhèn)兩地區(qū)的受訪者，對于改善高血壓等慢性疾病的WTP，采用Hanemann（1984）間斷的單界二分選擇模型與Hanemann（1991）雙界二分選擇模型分析，得出對于這些地區(qū)的家庭，平均每一家庭一年愿意花費(fèi)5-6.7萬元臺幣來改善高血壓疾病，以預(yù)防心血管疾病，降低患病率。潘勇輝（2008）[10]運(yùn)用海南省1167戶蕉農(nóng)的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)分析蕉農(nóng)對香蕉保險的支付意愿和支付能力測度，實(shí)證得出了影響蕉農(nóng)的重要因子、蕉農(nóng)的平均意愿保費(fèi)費(fèi)率為0.14，蕉農(nóng)的平均意愿支付保費(fèi)的能力為39%，蕉農(nóng)希望政府補(bǔ)貼水平達(dá)到60%。

本文采用的研究方法是CVM，該方法系通過直接調(diào)查詢問被調(diào)查者對洪水保險產(chǎn)品的支付意愿，將支付意愿等同于該產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)價值。該方法從需求方出發(fā)，通過一系列的假設(shè)，采用調(diào)查問卷等形式來獲得消費(fèi)者的意愿支付WTP（Willing to pay）或NWTP，分析所有消費(fèi)者的WTP或NWTP，可得到洪水保險產(chǎn)品的需求方經(jīng)濟(jì)價值。整個CVM的工作流程如下：

三、調(diào)查區(qū)域和研究方法

1.調(diào)查區(qū)域

本課題組的示范縣地處湘中偏西地區(qū)、漣源市西部，雪峰山東南麓，資水中游。地理坐標(biāo)為北緯27°31′～28°14′，東經(jīng)110°45′～111°41′，南北最長直線69公里，東西最寬直線83公里。全縣總面積3635平方公里，國內(nèi)生產(chǎn)總值29.51億元（2002年），轄19個鎮(zhèn)，7個鄉(xiāng)，人口1，291，626人（2002年），屬中亞熱帶季風(fēng)氣候區(qū)。年平均氣溫16.8℃，降水量1453.5毫米，其中雙林、大熊山在1800毫米左右，城區(qū)為1400毫米?？h內(nèi)各地年最大值2，008.9毫米，最小值0.95毫米。但時空分布不均，雨量多集中于春末夏初?？h內(nèi)年降雨量大于或等于1，300毫米的保證率，多大到暴雨降水過程，容易形成洪澇。

2. 調(diào)查問卷的設(shè)計及調(diào)查方式

以NOAA提出的原則為基礎(chǔ)，結(jié)合國內(nèi)外問卷設(shè)計的經(jīng)驗(yàn)，綜合考慮示范縣的地理、人文、自然資源、社會經(jīng)濟(jì)等設(shè)計CVM問卷，經(jīng)多次專家討論調(diào)整修改，形成了最終的CVM問卷和規(guī)范的問卷調(diào)查表達(dá)方式，最終的CVM包括三部分內(nèi)容：第一部分為受訪者的個人社會經(jīng)濟(jì)信息，包括受訪者的年齡、是否為戶主、性別、職業(yè)、家庭成員數(shù)、家庭經(jīng)濟(jì)收入等，以分析受訪者的社會經(jīng)濟(jì)特征及其對WTP的影響。第二部分為調(diào)查問卷的主體與核心部分，目的是取得受訪者對洪水保險的態(tài)度信息，包括歷史洪水保險經(jīng)歷，歷史經(jīng)驗(yàn)對洪水保險購買意愿的影響，采用封閉式詢價法引導(dǎo)受訪者給出WTP。第三部分為調(diào)查受訪者的住房或店鋪的相關(guān)信息，如地理位置、樓層、建筑物面積、結(jié)構(gòu)類型等，為洪水保險精算保費(fèi)的計算提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。本次研究受訪者為517戶家庭，82個小商業(yè)者，15個工業(yè)企業(yè)和204棟建筑物，通過詢問受訪者的支付意愿（WTP）來推導(dǎo)洪水保險的需求價格。本次調(diào)查采用簡單抽樣調(diào)查的方式，共發(fā)放問卷614份，采用面對面交流方式，達(dá)到問卷100%的反饋率，共回收有效問卷614份，占發(fā)放問卷的100%。

3. 分析模型的建立

本文采用假設(shè)市場評估法，通過在問卷中假設(shè)洪水保險的存在及其可能的保障范圍，得出居民對應(yīng)的意愿支付價格。一般來說誘導(dǎo)受訪者出價的方式大致有四種：開放式出價法、競價法、支付卡法、封閉式出價法。

（1）開放式出價法（直接詢問法），在不給予受訪者任何有關(guān)價格信息的情況下，直接詢問受訪者愿意支付的價格。此方法的優(yōu)點(diǎn)是簡單、方便；缺點(diǎn)是拒答率或出價為零的比例比較高。

（2）競價法，問卷設(shè)計者設(shè)計出一系列具體的價格，依據(jù)這一組價格逐一增加或減少價格直到受訪者不愿意接受的價格為止。優(yōu)點(diǎn)是能夠精準(zhǔn)衡量出受訪者的愿付價值；缺點(diǎn)是時間成本太高、受訪者容易不耐煩以及容易產(chǎn)生起始點(diǎn)的誤差。

（3）支付卡法，研究者根據(jù)各種資料而事先確定價格，并寫在卡片上作為受訪者參考的依據(jù)，原則上以價值卡的金額為主。其優(yōu)點(diǎn)是改善開放式出價法中的拒答率與出價為零的比例以及競價法中的起始點(diǎn)誤差；缺點(diǎn)則是會受價值卡上金額排列順序的影響。

（4）封閉式，又可分為單界二分法與雙界二分法，單界二分法為將欲評估的資源隨機(jī)給予一個價格，請受訪者回答愿意或不愿意支付即可。雙界二分法為重復(fù)詢問受訪者兩次是否愿意支付某一價格，此方式類似競價法，不過比競價法更加容易操作。當(dāng)受訪者對第一次的價格不愿意支付時，調(diào)降價格再詢問一次該受訪者；反之，當(dāng)受訪者對第一次的價格表示愿意支付時，就增加價格再次詢問。因此比單界二分法更加精確，但是相對在問卷設(shè)計上與應(yīng)用實(shí)證上較為困難，且雙界二分法會有截斷效果的發(fā)生，例如當(dāng)受訪者在兩次詢問價格中都表示不愿意，這并不是代表愿意支付價格為零，有可能他只是對兩次的價格都不滿意而已。

本文采用封閉式單界二分法作為實(shí)證方法。該種計量方法可以表述如下：利用Hanemann提出的福利評估模型對居民對洪水保險的支付意愿進(jìn)行分析。假設(shè)居民的效用來自于個人總財富和購買洪水保險獲得的保障，個人通過購買洪水保險獲得保障可以增加總體效用水平，但由于保險費(fèi)得支出減少了個人的總財富，從而降低總體效用水平?？偟膩碚f，購買洪水保險的效用差異決定了居民購買洪水保險意愿的大小。。假設(shè)效用函數(shù)具有一定的隨機(jī)性，居民是否購買洪水保險的效用函數(shù)可以表示為：

式中： 代表以個人社會經(jīng)濟(jì)信息為基礎(chǔ)的條件效用函數(shù)；0，1分別代表不遭受洪水損失和遭受洪水損失兩種狀態(tài)； 代表受訪者的個人財富；WTP是愿意支付的價格；X代表影響受訪者支付的社會經(jīng)濟(jì)變量；q為遭遇洪水災(zāi)害的概率； 代表隨機(jī)向量。

、 是需要估計的系數(shù)或者 、 可表示為 的連續(xù)分布。

根據(jù) 服從不同的分布，可以采用Logit或Probit模型進(jìn)行分析，由于Probit的假設(shè)為標(biāo)準(zhǔn)正態(tài)分布，與現(xiàn)實(shí)差距大。而Logit假設(shè)為Logistic函數(shù)，允許虛擬變量的應(yīng)用，更加符合本文的應(yīng)用研究，所以本文采用Logit模型進(jìn)行分析。

購買洪水保險的效用差異決定居民購買洪水保險意愿大小。假設(shè)居民決定支付wtp元購買洪水保險，則表示前者的效用大于后者的效用，即：

由于效用具有隨機(jī)性，（2）式采用概率分布可表示如下：

其中 為 服從logit分布的居民的社會經(jīng)濟(jì)變量決定的居民的除去洪水保險購買之后的可支配收入， 。

若效用函數(shù)中取時，居民的意愿支付為wtp，其余為，對于單一居民的支付意愿期望有：

采用Logit函數(shù)進(jìn)行分析，則有：

對于無窮樣本的整體的洪水保險意愿支付有

其中i為單個樣本。

由于無窮樣本無法實(shí)現(xiàn)，因此一般在一定的可信度水平選取一定的樣本容量，以實(shí)現(xiàn)調(diào)查問卷的既定目標(biāo)。若對n個樣本進(jìn)行調(diào)查，則可將離散化后得出

為社會經(jīng)濟(jì)變量決定的意愿支付概率，通過logit模型計算得出； 為第i個受訪者的愿意支付價格。

四、實(shí)證分析

1.基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的取得與說明

在運(yùn)用模型對洪水保險供給保費(fèi)及需求保費(fèi)進(jìn)行預(yù)測之前，首先需要搜集大量相關(guān)數(shù)據(jù)，包括保險區(qū)域內(nèi)洪水風(fēng)險圖以及建筑物、居民以及歷年洪水損失信息等，由于我國洪水保險一直都處于起步和試點(diǎn)階段，以往的洪水保險定價往往是基于經(jīng)驗(yàn)法則或者歷史數(shù)據(jù)來判斷，運(yùn)用定價模型對洪水保險進(jìn)行較為精確的定價一直處于被忽略的境地，由此造成可用的洪水保險損失預(yù)測相關(guān)數(shù)據(jù)極為有限。本文的原始數(shù)據(jù)主要來自于課題組對示范縣進(jìn)行的實(shí)地考察和調(diào)研。本文所選變量及其定義測量值見下表：

變量定義

變量 測量定義

被訪問者身份 1：戶主；2：配偶或者同居者；3：家中16歲以上成員；4：店主

被訪問者性別 0：男；1：女 受訪者的房子是否被水淹過 0：否；1：是

戶主的職業(yè)狀況 1：國有企業(yè)職工；2：私營企業(yè)職工；3：政府事業(yè)單位職工；4：自由職業(yè)者/經(jīng)營自己的企業(yè)；5：臨時工；4：；6：下崗但從原單位獲得一定收入；7：無業(yè) - 有救濟(jì)金；8：無業(yè) – 無救濟(jì)金；9：退休；10：其他

家庭其他成員的職業(yè)情況

是否國有企業(yè)職工 0：否；1：是 是否下崗但從原單位獲得收入 0：否；1：是

是否私營企業(yè)職工 0：否；1：是 是否無業(yè)—有救濟(jì)金 0：否；1：是

是否政府事業(yè)單位職工 0：否；1：是 是否無業(yè)—無救濟(jì)金 0：否；1：是

是否自由職業(yè)者/經(jīng)營自己的企業(yè) 0：否；1：是 是否退休 0：否；1：是

是否臨時工 0：否；1：是 是否其他 0：否；1：是

家中成員中有幾人有收入 0：不知道；1：1人；2，2人；3：3人；4：4人以上

家中月總收入數(shù) 家庭總收入采取分段計量，分為0-250元；251-500元；501-750元；751-1000元；1001-1500元；1501-2000元；2001-2500元；2501-3000元等去每個區(qū)間段的中點(diǎn)，對于3000元以上的取3250元；其余取0

每月收入除正?；ㄤN以外的結(jié)余 0：沒什么剩余和不知道；50：100元以下；150：101-200元；375：210-500元；625：500元以上

被訪問者年齡 1：16-20歲；2：20-29歲；3：30-39歲；4：40-49歲；5：50-59歲；6：60歲以上

居民房子的位置 1：第一層；2：第二層；3：兩層以上；4：獨(dú)棟房子；5：其他

發(fā)生洪水時，受訪者家是否遭遇以下情形

是否房子遭水淹 0：否；1：是 是否排水出現(xiàn)問題 0：否；1：是

是否屋內(nèi)設(shè)施遭水淹 0：否；1：是 是否無法上班或上學(xué) 0：否；1：是

是否供水停止 0：否；1：是 是否店鋪無法營業(yè) 0：否；1：是

是否汽車、摩托車、自行車被水淹 0：否；1：是 是否其他（請說明） 0：否；1：是

是否停電 0：否；1：是 是否沒有遇到過上述任何情況 0：否；1：是

受訪者是否為財產(chǎn)或家庭購買保險 0：否；1：是 遭遇洪水后是否更換或修理過家里的東西 0：否；1：是

財產(chǎn)險 0：否；1：是 更換或修理的東西花費(fèi)的錢數(shù) 按受訪者實(shí)際填寫的金額確定

壽險 0：否；1：是

醫(yī)療險

0：否；1：是 受訪者是否認(rèn)為自己的房子會遭受洪水損失 0：否；1：是；2：不知道

由于工業(yè)企業(yè)、小企業(yè)者與戶主的財產(chǎn)存在較大差異，風(fēng)險暴露水平不一致，因此在本文的分析中將工業(yè)企業(yè)和小企業(yè)者的調(diào)查問卷部分剔除，只考慮在同一風(fēng)險暴露水平的戶主，因此用于分析的問卷只有517份。在調(diào)查中對于回答不愿意支付洪水保險保費(fèi)的受訪者，文中將其WTP設(shè)為0。文中數(shù)據(jù)采用STATA10.0軟件對取得的數(shù)據(jù)進(jìn)行l(wèi)ogit回歸。

2.Logit實(shí)證結(jié)果

采用單界二元選擇模型評估方法，運(yùn)用Logit模型對居民對洪水保險的購買意愿分析實(shí)證結(jié)果如下，

（1）未設(shè)置賠償限額的洪水保險支付意愿Logit回歸結(jié)果

自變量：受訪者對洪水保險意愿支付 回歸系數(shù) 標(biāo)準(zhǔn)差 t值 P>|t|的概率 95%的置信水平

被訪問者身份 -0.349 0.288 -1.21 0.226 -0.914 0.216

被訪問者性別 -0.789 0.286 -2.76 0.006 -1.349 -0.229

被訪問者年齡 -0.129 0.136 -0.95 0.343 -0.395 0.137

戶主的職業(yè)狀況 0.102 0.057 1.78 0.075 -0.010 0.215

是否國有企業(yè)職工 -0.599 0.622 -0.96 0.336 -1.819 0.621

是否私營企業(yè)職工 0.684 0.445 1.54 0.124 -0.188 1.556

是否政府事業(yè)單位職工 -0.339 0.499 -0.68 0.497 -1.316 0.638

是否自由職業(yè)者/經(jīng)營自己的企業(yè) 0.102 0.402 0.25 0.799 -0.686 0.890

是否臨時工 0.204 0.451 0.45 0.651 -0.680 1.088

是否無業(yè)—有救濟(jì)金 0.181 0.388 0.47 0.641 -0.580 0.942

是否無業(yè)—無救濟(jì)金 0.223 0.549 0.41 0.685 -0.852 1.298

是否退休 -0.235 0.463 -0.51 0.613 -1.142 0.673

是否其他 0.412 0.539 0.76 0.445 -0.646 1.469

家中16歲以下成員數(shù) 0.036 0.246 0.15 0.884 -0.446 0.517

受訪者房子的位置 -0.199 0.132 -1.51 0.131 -0.457 0.059

家中成員中有幾人有收入 -0.235 0.198 -1.19 0.234 -0.623 0.152

家中月總收入數(shù) 0.001 0.000 2.14 0.032 0.000 0.001

每月收入除正?；ㄤN以外的結(jié)余 0.003 0.001 3.02 0.003 0.001 0.004

受訪者的房子是否被水淹過 -1.658 0.750 -2.21 0.027 -3.129 -0.188

是否房子遭水淹 -0.368 0.620 -0.59 0.553 -1.583 0.847

是否屋內(nèi)設(shè)施遭水淹 -1.426 0.501 -2.85 0.004 -2.407 -0.445

是否供水停止 0.156 0.791 0.20 0.843 -1.394 1.707

是否汽車、摩托車、自行車被水淹 -0.252 0.345 -0.73 0.465 -0.928 0.424

是否停電 -0.742 0.820 -0.90 0.366 -2.350 0.866

是否排水出現(xiàn)問題 2.020 0.494 4.09 0.000 1.051 2.988

是否無法上班或上學(xué) 1.506 0.338 4.45 0.000 0.843 2.168

是否店鋪無法營業(yè) 1.517 1.448 1.05 0.295 -1.320 4.354

遭遇洪水后是否更換或修理過家里的東西 2.562 0.491 5.22 0.000 1.600 3.524

更換或修理的東西花費(fèi)的錢數(shù) 0.000 0.000 2.49 0.013 0.000 0.000

受訪者是否為財產(chǎn)或家庭購買保險 1.202 0.722 1.67 0.096 -0.213 2.617

財產(chǎn)險 -1.758 0.750 -2.34 0.019 -3.229 -0.288

壽險 0.058 0.618 0.09 0.925 -1.153 1.270

醫(yī)療險 -0.945 0.676 -1.40 0.162 -2.269 0.379

受訪者是否認(rèn)為自己的房子會遭受洪水損失 1.491 0.222 6.71 0.000 1.055 1.926

受訪者家庭人口數(shù) 0.023 0.113 0.21 0.836 -0.197 0.244

常數(shù)項(xiàng) -2.441 0.966 -2.53 0.012 -4.334 -0.548

運(yùn)用公式（8）和（9）并結(jié)合Logit分析結(jié)果，得出洪水保險的居民購買意愿的價格為

（2）設(shè)置70%賠償限額的洪水保險支付意愿Logit回歸結(jié)果

Logit回歸結(jié)果

自變量：受訪者對洪水保險意愿支付 回歸系數(shù) 標(biāo)準(zhǔn)差 t值 P>|t|的概率 95%的置信水平

被訪問者身份 -0.278 0.295 -0.94 0.346 -0.858 0.301

被訪問者性別 -0.705 0.287 -2.46 0.014 -1.268 -0.142

被訪問者年齡 -0.130 0.133 -0.97 0.331 -0.391 0.132

戶主的職業(yè)狀況 0.111 0.059 1.86 0.063 -0.006 0.228

是否國有企業(yè)職工 -0.766 0.593 -1.29 0.197 -1.931 0.400

是否私營企業(yè)職工 0.635 0.475 1.34 0.181 -0.297 1.568

是否政府事業(yè)單位職工 -0.337 0.559 -0.60 0.547 -1.435 0.761

是否自由職業(yè)者/經(jīng)營自己的企業(yè) 0.014 0.393 0.04 0.971 -0.759 0.787

是否臨時工 0.213 0.445 0.48 0.633 -0.662 1.088

是否無業(yè)—有救濟(jì)金 0.217 0.441 0.49 0.623 -0.650 1.084

是否無業(yè)—無救濟(jì)金 0.129 0.535 0.24 0.809 -0.921 1.180

是否退休 -0.272 0.400 -0.68 0.497 -1.058 0.514

是否其他 0.092 0.513 0.18 0.857 -0.916 1.100

家中16歲以下成員數(shù) 0.017 0.259 0.07 0.947 -0.492 0.527

受訪者房子的位置 -0.231 0.123 -1.87 0.061 -0.472 0.011

家中成員中有幾人有收入 -0.247 0.210 -1.17 0.241 -0.660 0.166

家中月總收入數(shù) 0.001 0.000 1.86 0.064 0.000 0.001

每月收入除正常花銷以外的結(jié)余 0.003 0.001 2.72 0.007 0.001 0.004

受訪者的房子是否被水淹過 -1.729 0.721 -2.40 0.017 -3.146 -0.312

是否房子遭水淹 -0.378 0.641 -0.59 0.555 -1.637 0.881

是否屋內(nèi)設(shè)施遭水淹 -1.470 0.535 -2.75 0.006 -2.522 -0.419

是否供水停止 0.190 0.890 0.21 0.831 -1.558 1.937

是否汽車、摩托車、自行車被水淹 -0.273 0.335 -0.81 0.416 -0.932 0.386

是否停電 -0.664 0.869 -0.76 0.445 -2.371 1.044

是否排水出現(xiàn)問題 2.029 0.577 3.52 0.000 0.896 3.163

是否無法上班或上學(xué) 1.451 0.377 3.85 0.000 0.710 2.193

是否店鋪無法營業(yè) 1.409 0.937 1.50 0.133 -0.431 3.250

遭遇洪水后是否更換或修理過家里的東西 2.536 0.524 4.84 0.000 1.507 3.565

更換或修理的東西花費(fèi)的錢數(shù) 0.000 0.000 2.29 0.022 0.000 0.000

受訪者是否為財產(chǎn)或家庭購買保險 1.246 0.713 1.75 0.081 -0.155 2.646

財產(chǎn)險 -1.647 0.765 -2.15 0.032 -3.150 -0.143

壽險 0.079 0.600 0.13 0.895 -1.100 1.259

醫(yī)療險 -0.841 0.671 -1.25 0.211 -2.159 0.477

受訪者是否認(rèn)為自己的房子會遭受洪水損失 1.479 0.234 6.32 0.000 1.019 1.939

受訪者家庭人口數(shù) 0.087 0.123 0.71 0.480 -0.154 0.328

常數(shù)項(xiàng) -2.512 1.006 -2.50 0.013 -4.488 -0.536

運(yùn)用公式（8）和（9）并結(jié)合Logit分析結(jié)果，得出洪水保險的居民購買意愿的價格為

（3）設(shè)置100%賠償限額的洪水保險支付意愿Logit回歸結(jié)果

Logit回歸結(jié)果

自變量：受訪者對洪水保險意愿支付 回歸系數(shù) 標(biāo)準(zhǔn)差 t值 P>|t|的概率 95%的置信水平

被訪問者身份 -0.257 0.289 -0.89 0.374 -0.824 0.310

被訪問者性別 -0.656 0.282 -2.32 0.020 -1.208 -0.103

被訪問者年齡 -0.127 0.134 -0.95 0.344 -0.390 0.136

戶主的職業(yè)狀況 0.118 0.057 2.07 0.039 0.006 0.229

是否國有企業(yè)職工 -0.753 0.610 -1.23 0.218 -1.949 0.444

是否私營企業(yè)職工 0.637 0.437 1.46 0.145 -0.220 1.494

是否政府事業(yè)單位職工 -0.271 0.491 -0.55 0.581 -1.234 0.692

是否自由職業(yè)者/經(jīng)營自己的企業(yè) 0.051 0.393 0.13 0.897 -0.720 0.822

是否臨時工 0.186 0.442 0.42 0.674 -0.681 1.052

是否無業(yè)—有救濟(jì)金 0.193 0.382 0.51 0.613 -0.555 0.942

是否無業(yè)—無救濟(jì)金 0.101 0.541 0.19 0.852 -0.960 1.162

是否退休 -0.259 0.457 -0.57 0.570 -1.155 0.636

是否其他 0.041 0.526 0.08 0.938 -0.990 1.072

家中16歲以下成員數(shù) 0.033 0.242 0.14 0.893 -0.442 0.507

受訪者房子的位置 -0.237 0.129 -1.83 0.067 -0.490 0.016

家中成員中有幾人有收入 -0.262 0.194 -1.35 0.178 -0.643 0.119

家中月總收入數(shù) 0.001 0.000 1.79 0.074 0.000 0.001

每月收入除正?；ㄤN以外的結(jié)余 0.002 0.001 2.92 0.003 0.001 0.004

受訪者的房子是否被水淹過 -1.788 0.741 -2.41 0.016 -3.241 -0.336

是否房子遭水淹 -0.423 0.609 -0.69 0.487 -1.617 0.771

是否屋內(nèi)設(shè)施遭水淹 -1.334 0.486 -2.75 0.006 -2.287 -0.382

是否供水停止 0.402 0.784 0.51 0.608 -1.134 1.938

是否汽車、摩托車、自行車被水淹 -0.316 0.342 -0.92 0.356 -0.985 0.354

是否停電 -0.583 0.805 -0.72 0.469 -2.161 0.995

是否排水出現(xiàn)問題 1.742 0.475 3.67 0.000 0.812 2.672

是否無法上班或上學(xué) 1.449 0.333 4.35 0.000 0.797 2.102

是否店鋪無法營業(yè) 1.406 1.443 0.97 0.330 -1.421 4.234

遭遇洪水后是否更換或修理過家里的東西 2.521 0.480 5.25 0.000 1.581 3.461

更換或修理的東西花費(fèi)的錢數(shù) 0.000 0.000 2.21 0.027 0.000 0.000

受訪者是否為財產(chǎn)或家庭購買保險 1.148 0.706 1.63 0.104 -0.236 2.532

財產(chǎn)險 -1.541 0.727 -2.12 0.034 -2.965 -0.116

壽險 0.087 0.602 0.15 0.885 -1.093 1.268

醫(yī)療險 -0.799 0.659 -1.21 0.225 -2.091 0.493

受訪者是否認(rèn)為自己的房子會遭受洪水損失 1.432 0.218 6.57 0.000 1.005 1.859

受訪者家庭人口數(shù) 0.093 0.111 0.83 0.406 -0.126 0.311

常數(shù)項(xiàng) -2.453 0.953 -2.57 0.010 -4.321 -0.584

運(yùn)用公式（8）和（9）并結(jié)合Logit分析結(jié)果，得出洪水保險的居民購買意愿的價格為

3.實(shí)證結(jié)果說明

在上述實(shí)證結(jié)果中，變量（家庭其他成員的職業(yè)情況-下崗但從原單位獲得一定收入）、（發(fā)生洪水時，受訪者家是否遭遇以下情形-其他需要說明的情況）因預(yù)測失效的原因，模型將其剔除。變量（家中16歲以上成員數(shù)）、（發(fā)生洪水時，受訪者家是否遭遇以下情形-其他需要說明的情況）因共線性在模型中將其剔除。

Logistic回歸模型的系數(shù)是正值且統(tǒng)計顯著，意味著在控制其他自變量的條件下，對數(shù)發(fā)生比隨對應(yīng)自變量值增加而增加，相反，一個顯著的負(fù)系數(shù)代表對數(shù)發(fā)生比隨對應(yīng)自變量的增加而減少。具體來看，

（1）受訪者的個人信息

受訪者身份的系數(shù)估計值為-（0.257-0.349），說明對于變量（被訪問者的身份）的取值越高，越不愿意支付洪水保險保費(fèi)，因此對于其他家庭成員而言，戶主更加愿意支付洪水保險保費(fèi)。

受訪者的性別的系數(shù)估計值為-（0.656-0.789），說明男性受訪者比女性更加愿意支付保費(fèi)。

受訪者年齡的系數(shù)估計值為-（0.0310-0.039），說明受訪者年齡越大越不愿意支付保費(fèi)，根據(jù)調(diào)查問卷，處于10-29歲這一階段的受訪者只有19人，占比3.7%，處于30歲-50歲這個階段的受訪者最多，超過50%，因此相對于60歲以上的受訪者，這一類的受訪者更加愿意支付保險費(fèi)。因此洪水保險的購買主力軍為30-50歲的中年人。

家中成員數(shù)量的系數(shù)范圍為0.023-0.093，對于家中成員較多的家庭更加愿意支付洪水保險的保費(fèi)，受訪者家庭中16歲以下的成員越多，洪水保險購買意愿越高。

（2）受訪者的社會經(jīng)濟(jì)信息

受訪者家庭中戶主職業(yè)狀況的系數(shù)為0.102-0.118，說明如果戶主是國有企業(yè)的職工不會比臨時工更愿意支付洪水保險保費(fèi)，相反對于普遍意義上認(rèn)為經(jīng)濟(jì)狀況比較不好的職業(yè)比如無業(yè)或者臨時工更加愿意支付洪水保險保費(fèi)。對于那些政府或者事業(yè)單位的職工而言，由于工作單位有較健全的保障，購買洪水保險的意愿反而減少。

家庭其他成員的經(jīng)濟(jì)狀況，對于洪水保險保費(fèi)的支付意愿順序?yàn)椋綘I企業(yè)員工>其他>無業(yè)-無救濟(jì)金>臨時工>無業(yè)-有救濟(jì)金>自由職業(yè)者/經(jīng)營自己的企業(yè)>退休>政府事業(yè)單位員工>國有企業(yè)員工。這種排序說明各種職業(yè)狀況對洪水保險的購買意愿呈現(xiàn)出的梯次關(guān)系，這基本與職業(yè)狀況對應(yīng)的風(fēng)險承受能力成反向變動關(guān)系，而與職業(yè)狀況所可能承受的風(fēng)險承受程度成正比。

家中有收入的成員數(shù)量的系數(shù)范圍為-（0.235-0.262），家中有收入的人數(shù)越多，受訪者越不愿意支付洪水保險保費(fèi)。

家庭每月的月總收入系數(shù)低于0.001且為正，說明收入越高的受訪者越愿意支付洪水保險保費(fèi)，而且家中每月剩余的月收入系數(shù)為0.002-0.003，大于月收入的系數(shù)說明只有在受訪者的月剩余的收入越高時，受訪者更愿意支付洪水保險保費(fèi)。同時更加證明受訪者的收入與洪水保險的支付意愿成正比。

（3）受訪者的房屋位置以及洪水損失歷史狀態(tài)

受訪者房屋位置的系數(shù)為-（0.199-0.237），說明對于洪水保險的購買意愿隨房子層數(shù)的升高而降低，這與洪水發(fā)生時不同的房屋位置受損失的程度符合。那些處于第一層的受訪者更加愿意購買洪水保險。

受訪者的房子是否被水淹過的系數(shù)為-（1.658-1.788），以前年度遭受過洪水損失的受訪者的洪水保險保費(fèi)的支付意愿遠(yuǎn)低于未遭受洪水損失的受訪者。這與受訪者在遭受洪水損失后對自身的房屋的建設(shè)或者在洪水來臨時會比一般的未遭受洪水損失的受訪者做出更好的預(yù)防措施有關(guān)。

發(fā)生洪水時，受訪者家遭遇以下情形時，對洪水保險支付意愿順序?yàn)椋号潘霈F(xiàn)問題 >店鋪無法經(jīng)營 >無法上班或上學(xué) >供水停止 >汽車、摩托車、自行車被水淹 >房子被水淹 >停電 >屋內(nèi)設(shè)施遭水淹；在這些居民可能遭受損失的項(xiàng)目中，洪水保險支付意愿為：排水出現(xiàn)問題 >店鋪無法經(jīng)營 >無法上班或上學(xué) >供水停止>汽車、摩托車、自行車被水淹 >房子被水淹 >停電 >屋內(nèi)設(shè)施遭水淹。

遭遇洪水后是否更換或修理過家里的東西的系數(shù)為2.521-2.562，對于更換過或修理過家中物品的受訪者而言更加愿意支付洪水保險保費(fèi)。

遭遇洪水的損失費(fèi)的系數(shù)小于0.001，為正，說明受訪者曾經(jīng)遭受洪水損失的數(shù)目越大越愿意支付洪水保險的保費(fèi)。

受訪者是否認(rèn)為自己的房子會遭遇洪水，對于認(rèn)為自己的房子不會遭遇洪水的受訪者購買洪水保險的積極性較少，而不確定的受訪者更愿意支付洪水保險保費(fèi)。

（4）受訪者的保險意識

受訪者是否為財產(chǎn)或家庭購買保險的系數(shù)為1.148-1.246，說明在生活中購買過洪水保險保費(fèi)的受訪者更加愿意購買洪水保險保費(fèi)，同時說明保險意識的強(qiáng)弱與洪水保險的購買意愿成正比。

對于購買保險的受訪者中，若是購買了財產(chǎn)險或醫(yī)療險，則受訪者會比較不愿意支付洪水保險保費(fèi)，因?yàn)楹樗畵p失發(fā)生時，根據(jù)保險的損失補(bǔ)償原則，如果受訪者從財產(chǎn)保險或者醫(yī)療保險可以獲得賠償，那么洪水保險就不會支付這部分損失，減少某一部分保險的購買，可以避免重復(fù)投保。而對于購買了壽險的受訪者更加愿意購買洪水保險作為補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)更全面的保障。

（5）賠償限額

本文對于洪水保險的支付意愿分析中設(shè)置了三個不同的賠償限額，用于分析賠償限額的變化對洪水保險支付意愿意向的影響，以及怎樣建立合適的洪水保險的模式。本文將不同的賠償限額進(jìn)行比較分析，發(fā)現(xiàn)：

不同的賠償限額中各變量的影響方向存在一致性，表現(xiàn)為在不同的賠償限額條件下，同一變量的回歸系數(shù)符號相同且變化幅度不大。比如家庭月總收入的回歸系數(shù)為低于0.001且為正、受訪者性別的回歸系數(shù)為-（0.656-0.789）等。

賠償限額與洪水保險的支付意愿成正比。對于70%的洪水保險損失保障中，受訪者的支付意愿為64.081元；對于 100%的賠償限額，受訪者的支付意愿為81.006元。由于在第一中情況中未說明賠償限額的情況，默認(rèn)為100%，所以居民的支付意愿與100%的情況相差不大，為76.460元。

五、結(jié)語

從以上的分析中本文尋找到居民對洪水保險的支付意愿價格為81元。并從受訪者的個人信息、社會經(jīng)濟(jì)信息、受訪者的房屋位置以及洪水損失歷史狀態(tài)、受訪者的保險意識等五個方面分析了對于支付意愿的影響。

洪水保險要成為真正可行的保險計劃還有不少的技術(shù)難點(diǎn)需要攻破，本文從居民對洪水保險支付意愿的角度來探索洪水保險的定價基礎(chǔ)和定價區(qū)間，期望能為中國洪水保險計劃的建立提供一些理論依據(jù)。

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基金項(xiàng)目：教育部人文社會科學(xué)重大攻關(guān)項(xiàng)目課題《巨災(zāi)風(fēng)險管理制度創(chuàng)新研究》（批準(zhǔn)號：09JZD0028）階段性成果

作者簡介：張琳（1963---），女，湖南長沙人，教授，博士學(xué)位，湖南大學(xué)金融與統(tǒng)計學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任、中國保險學(xué)會理事、中國精算師協(xié)會正會員，研究方向：非壽險精算。

近年研究論著：2010年8月保險研究《我國洪水保險設(shè)立的路徑選擇研究》

2009年統(tǒng)計決策《我國洪水保險可保性研究》

2009年1月廣東金融學(xué)院學(xué)報《基于DFA方法的洪水保險定價研究》等

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