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個(gè)人理財(cái)技巧范文第1篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；金融創(chuàng)新；混業(yè)經(jīng)營(yíng)

個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。從經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的角度來(lái)看，個(gè)人理財(cái)是指管理自己的財(cái)富，進(jìn)而提高財(cái)富效能的活動(dòng)。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)出臺(tái)的《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義為“商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。

一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀分析

1　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)分析

我國(guó)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)一定時(shí)期的發(fā)展，市場(chǎng)供給體系已經(jīng)形成，各家銀行都建立了提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)的專門部門、柜臺(tái)，配備了專業(yè)人員，提供一對(duì)一的個(gè)人理財(cái)服務(wù)。不少銀行建立了電子網(wǎng)絡(luò)體系和客戶服務(wù)平臺(tái)，提供個(gè)人理財(cái)服務(wù)，逐步形成了自己相對(duì)穩(wěn)定的客戶群。

中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放后，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生了變化，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。2007年4月2日，渣打、匯豐、花旗和東亞四家外資銀行在中國(guó)首次以法人銀行的身份經(jīng)營(yíng)，意味著我國(guó)商業(yè)銀行將與外資銀行在各項(xiàng)業(yè)務(wù)方面展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。此外，保險(xiǎn)公司、基金管理公司、證券公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)和一些具備相當(dāng)實(shí)力的大公司設(shè)立的附屬財(cái)務(wù)公司也開(kāi)始提供各具特色的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)，滿足客戶的投資理財(cái)需求，從而成為商業(yè)銀行有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

伴隨我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，有關(guān)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律規(guī)范也日益推出。2005至今，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和國(guó)家外匯管理局等監(jiān)管機(jī)構(gòu)陸續(xù)頒布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開(kāi)辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》等管理規(guī)范，對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了系統(tǒng)的界定和規(guī)范，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。

2　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品分析

中外資銀行都以品牌塑造為主，著力打造具有極強(qiáng)延續(xù)性和包容性的理財(cái)品牌。各大銀行不但在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的類型上力求種類和期限形式的多樣化，而且不斷將新的創(chuàng)新理念應(yīng)用到產(chǎn)品設(shè)計(jì)中，將理財(cái)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與市場(chǎng)的變化密切結(jié)合。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2009年1月，共有54家商業(yè)銀行(43家中資銀行、11家外資銀行)向市場(chǎng)投放了5093個(gè)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)內(nèi)同業(yè)各家銀行共發(fā)行3716款浮動(dòng)收益型產(chǎn)品和1377款保證收益型產(chǎn)品，市場(chǎng)占比分別為73％和27％。

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題

1　內(nèi)部問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺乏創(chuàng)新，嚴(yán)重同質(zhì)化，業(yè)務(wù)停留在較低層次。與之相應(yīng)的是，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品功能相對(duì)單一，復(fù)合性產(chǎn)品少。產(chǎn)品之間界限分明，缺乏相互聯(lián)系，從而導(dǎo)致產(chǎn)品之間缺乏有機(jī)整合，整體競(jìng)爭(zhēng)力不夠。這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)導(dǎo)致較低的定價(jià)能力，很多中資銀行發(fā)售的外匯理財(cái)產(chǎn)品并沒(méi)有將產(chǎn)品結(jié)構(gòu)拆開(kāi)，以國(guó)際金融市場(chǎng)中獨(dú)立操作獲取更大的利潤(rùn)，而是將外匯存款以及結(jié)構(gòu)產(chǎn)品打包一起到外資銀行進(jìn)行平盤，因此，不論中資銀行推出何種理財(cái)產(chǎn)品，在這一過(guò)程中只相當(dāng)于外資銀行的零售終端而已。

2　外部障礙

一直以來(lái)，我國(guó)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融政策與體制，銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的。分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制雖有利于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作空間。完整規(guī)范的個(gè)人信用制度缺失也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。征信制度的長(zhǎng)期缺失、個(gè)人所得稅制度與財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度的不健全，使銀行與居民之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，極易引發(fā)“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，給銀行帶來(lái)較高的不確定性。同時(shí)，由于我國(guó)利率并未完全市場(chǎng)化，銀行沒(méi)有定價(jià)權(quán)，其控制成本、收益和風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，更難以界定投資者的收益和風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，我國(guó)在理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管方面也存在諸多問(wèn)題，在資金門檻、業(yè)務(wù)限制等多個(gè)方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，造成各類金融機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)條件事實(shí)上的不平等，進(jìn)而引起金融秩序的混亂。

三、促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1　完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的內(nèi)部機(jī)制

(1)加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新

為促進(jìn)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展，各商業(yè)銀行應(yīng)大力推動(dòng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新，對(duì)現(xiàn)行投資業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化組合，拓寬業(yè)務(wù)的范圍，分散風(fēng)險(xiǎn)，更好地滿足客戶要求，在保持現(xiàn)有市場(chǎng)份額的基礎(chǔ)上發(fā)掘新的潛在客戶；加強(qiáng)對(duì)金融信息、宏觀經(jīng)濟(jì)信息等的收集，并采用多樣化的咨詢方式完善理財(cái)信息的咨詢服務(wù)，幫助客戶合理有效地進(jìn)行個(gè)人理財(cái)；大力創(chuàng)新服務(wù)模式，改變以柜臺(tái)服務(wù)為主的傳統(tǒng)模式，促進(jìn)服務(wù)人員與客戶的有效、平等交流；增強(qiáng)現(xiàn)代科技、高新技術(shù)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的推廣和應(yīng)用方面的使用，以技術(shù)創(chuàng)新促進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，健全和完善理財(cái)業(yè)務(wù)全過(guò)程的規(guī)范性及有關(guān)工作人員的內(nèi)部監(jiān)督控制制度，并且要對(duì)理財(cái)人員所經(jīng)辦的業(yè)務(wù)進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。

(2)實(shí)行差異化服務(wù)戰(zhàn)略和品牌戰(zhàn)略

商業(yè)銀行應(yīng)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差異化服務(wù)戰(zhàn)略，針對(duì)不同層次客戶提供適合的產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)由統(tǒng)一化、大眾化向?qū)哟位?、專業(yè)化轉(zhuǎn)變，從而實(shí)現(xiàn)“差異化服務(wù)”。高度重視品牌建設(shè)工作，選擇與銀行的目的和形象保持一致的目標(biāo)市場(chǎng)，優(yōu)化資源配置，確立有效的品牌傳播策略，加強(qiáng)品牌形象管理。

(3)建立健全人才培訓(xùn)體系

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)加大對(duì)個(gè)人理財(cái)人員的培訓(xùn)力度，使分支主管其掌握銷售管理技巧，能更加具體的制定分支行的促銷方法，使高層領(lǐng)導(dǎo)的掌握個(gè)人理財(cái)服務(wù)的特點(diǎn)，了解同業(yè)、市場(chǎng)的基本情況，協(xié)助前線更加有效的開(kāi)展促銷活動(dòng)，使理財(cái)客戶經(jīng)理全面掌握主要業(yè)務(wù)知識(shí)、個(gè)人銀行服務(wù)系統(tǒng)、個(gè)人理財(cái)分析系統(tǒng)、客戶服務(wù)及銷售技巧和投資理財(cái)分析技巧等方面的知識(shí)，使一般員工了解個(gè)人理財(cái)服務(wù)的業(yè)務(wù)范圍、特色、優(yōu)點(diǎn)，知曉一些宣傳推廣活動(dòng)介紹，以及員工協(xié)助銀行對(duì)外宣傳的方法。

2　構(gòu)建個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的良好外部環(huán)境

(1)營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)新的法制環(huán)境

我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)樹(shù)立“法不明文禁止即為允許”的監(jiān)管理念，根據(jù)客戶的需求進(jìn)行創(chuàng)新，提出一整套最能滿足服務(wù)要求的解決方案，營(yíng)造出一個(gè)鼓勵(lì)創(chuàng)新的法制環(huán)境。而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管層應(yīng)該建立一個(gè)鼓勵(lì)創(chuàng)新的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)和制度保障，使對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的監(jiān)管符合于市場(chǎng)需求，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供堅(jiān)實(shí)的制度保障。改變金融界長(zhǎng)期存在“金融產(chǎn)品無(wú)專利”現(xiàn)象，通過(guò)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的方法減少模仿，避免同質(zhì)化惡性競(jìng)爭(zhēng)，降低保護(hù)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的難度，提高創(chuàng)新者的受益。

個(gè)人理財(cái)技巧范文第2篇

 

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 

 

一、國(guó)內(nèi)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概述 

（一）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念 

個(gè)人理財(cái)是指?jìng)€(gè)人資產(chǎn)通過(guò)銀行專家的理財(cái)服務(wù)實(shí)現(xiàn)保值增值的過(guò)程。而個(gè)人理財(cái)服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過(guò)發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財(cái)務(wù)狀況，制定個(gè)人財(cái)務(wù)管理計(jì)劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過(guò)程。具體的講，我國(guó)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄等金融品種中，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。 

商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點(diǎn)、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢(shì)，以自然人（或個(gè)人客戶）為服務(wù)對(duì)象，為其提供包括投資理財(cái)、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。 

（二）我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 

長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行對(duì)個(gè)人的金融理財(cái)服務(wù)僅僅局限于儲(chǔ)蓄、代收代付等簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)和金融市場(chǎng)的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來(lái)。以1996年中信實(shí)業(yè)銀行最早推出的“私人理財(cái)中心”為開(kāi)始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險(xiǎn)公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機(jī)構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財(cái)員命名的理財(cái)工作室，這標(biāo)志著我國(guó)銀行業(yè)在個(gè)人理財(cái)服務(wù)上進(jìn)入了一個(gè)新階段。近幾年來(lái)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認(rèn)識(shí)到了開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個(gè)人理財(cái)中心”“理財(cái)工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國(guó)內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開(kāi)展作為競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟(jì)效益增長(zhǎng)點(diǎn)。 

 

二、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題 

（一）理財(cái)產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化 

目前國(guó)內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財(cái)品牌，如招商銀行“金葵花”理財(cái)品牌，中信實(shí)業(yè)銀行的“理財(cái)寶”品牌，工行的“理財(cái)金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行重新整合，大都集中在個(gè)人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財(cái)產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實(shí)力，為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)計(jì)劃。同時(shí)，我國(guó)各家商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴(yán)重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”， 一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進(jìn)，盡管名目互不雷同，但功能特點(diǎn)類似、投資收益相當(dāng)， 各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)略有不同。 

（二）金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)的政策體制，限制了銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間。 

由于目前國(guó)內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營(yíng)階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂使得銀行無(wú)法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)為客戶實(shí)現(xiàn)增值，這大大制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過(guò)程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。

（三）專業(yè)理財(cái)人員的缺乏 

銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是一項(xiàng)知識(shí)性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場(chǎng)、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財(cái)人員不僅要全面了解銀行個(gè)人業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險(xiǎn)、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識(shí)，具有綜合性強(qiáng)、靈敏度高、涉及面廣等特點(diǎn)。但我國(guó)商業(yè)銀行現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員，多是原來(lái)從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對(duì)證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財(cái)建議還只是停留在為客戶提供儲(chǔ)種選擇、個(gè)人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當(dāng)?shù)睦碡?cái)建議，不能讓客戶了解理財(cái)?shù)暮诵暮秃x，只會(huì)讓客戶感到自己離理財(cái)服務(wù)越來(lái)越遠(yuǎn)。

（四）營(yíng)銷宣傳渠道單一 

國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營(yíng)管理上基本上都將對(duì)公業(yè)務(wù)和個(gè)人業(yè)務(wù)分開(kāi)，在對(duì)外營(yíng)銷中，還是個(gè)人歸個(gè)人的，公司歸公司的，沒(méi)有形成聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷，資源未能得到充分的利用。對(duì)于個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺(tái)、少數(shù)的個(gè)人理財(cái)中心、理財(cái)室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點(diǎn)、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無(wú)形的營(yíng)銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營(yíng)銷網(wǎng)絡(luò)。在個(gè)人理財(cái)服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒(méi)有很好地策劃。 

 

三、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策 

（一）理財(cái)產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則 

開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財(cái)要求各不相同，因此要有針對(duì)性地研究、開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)出不同的理財(cái)產(chǎn)品，并由單一的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險(xiǎn)、稅務(wù)等銀行的社會(huì)綜合，以滿足客戶要求的多樣性。 

（二）做好市場(chǎng)細(xì)分，實(shí)行差別化服務(wù) 

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，國(guó)內(nèi)銀行逐步引入市場(chǎng)細(xì)分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營(yíng)理念，以目標(biāo)客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進(jìn)行金融產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大發(fā)展空間和市場(chǎng)的重點(diǎn)優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，還可通過(guò)客戶的年齡層次進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分。在市場(chǎng)細(xì)分中，抓住目標(biāo)客戶群，進(jìn)行更進(jìn)一步的細(xì)分，以便提供更好的服務(wù) 

（三）加強(qiáng)復(fù)合型個(gè)人理財(cái)人才的培養(yǎng) 

個(gè)人理財(cái)服務(wù)是一項(xiàng)知識(shí)密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒(méi)有豐富 

的相關(guān)專業(yè)知識(shí)，是不能夠勝任這項(xiàng)工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財(cái)專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識(shí)和財(cái)務(wù)分析知識(shí)，具有市場(chǎng)分析能力和市場(chǎng)投資技巧，在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中，能夠?yàn)轭櫩吞岢鲈敱M具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實(shí)際財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、個(gè)人目標(biāo)等因素，對(duì)投資工具的種類和投資的回報(bào)率做出詳盡的分析說(shuō)明，使理財(cái)服務(wù)能真正立足于理財(cái)。 

個(gè)人理財(cái)技巧范文第3篇

一、我國(guó)發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

1.起步較晚，和國(guó)外相比，處于較低水平。我國(guó)發(fā)展的商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品，目前主要以發(fā)行以信貸、股票、商品類等普通類為理財(cái)產(chǎn)品主，利率、匯率及相對(duì)復(fù)雜的產(chǎn)品不多。

2.商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品以穩(wěn)健型為主，特別是美國(guó)次貸危機(jī)后，市場(chǎng)更趨于保守。

3.商業(yè)銀行的掛鉤標(biāo)的集中度高，產(chǎn)品雷同，生搬硬套和簡(jiǎn)單模仿現(xiàn)象還比較多。代客理財(cái)業(yè)務(wù)將由灰色地帶被銀監(jiān)會(huì)明文規(guī)定“放行”。

4.受傳統(tǒng)觀念的影響，廣大居民對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并未得到廣泛認(rèn)可，致使發(fā)展緩慢。

二、影響我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的因素

1.理財(cái)產(chǎn)品。目前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品功能相對(duì)單一，復(fù)合性產(chǎn)品相對(duì)較少。而且理財(cái)產(chǎn)品間的界限分明，相互間缺乏聯(lián)系，產(chǎn)品之間缺乏有機(jī)整合，整體競(jìng)爭(zhēng)力不夠強(qiáng)，還不能形成合力。

2.經(jīng)營(yíng)機(jī)制。由于過(guò)來(lái)時(shí)期，我國(guó)銀行銀行、證券和保險(xiǎn)業(yè)都是嚴(yán)格分開(kāi)經(jīng)營(yíng)的。這樣的經(jīng)營(yíng)模式雖有利于規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，但也在很大程度上制約了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)作空間，給銀行帶來(lái)較高的不確定性。

3.市場(chǎng)監(jiān)管。我國(guó)利率并未完全市場(chǎng)化，銀行控制成本、收益和抗擊風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，在運(yùn)營(yíng)中難以界定投資者的收益和風(fēng)險(xiǎn)，理財(cái)業(yè)務(wù)的操作風(fēng)險(xiǎn)較大。此外，我國(guó)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管方面還存在著許多的問(wèn)題，特別是在資金門檻、業(yè)務(wù)限制等方面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)還不統(tǒng)一，各類金融機(jī)構(gòu)在理財(cái)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)條件上不平等，從而引起了金融秩序的混亂。

4.專業(yè)人才。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)性比較強(qiáng)，它對(duì)業(yè)務(wù)、政策、涉及面、服務(wù)質(zhì)量等方面都有著較高的要求，對(duì)理財(cái)師的掌握證券銀行、保險(xiǎn)、法律、稅收、財(cái)務(wù)等多方面知識(shí)要求比較高。

5.金融風(fēng)險(xiǎn)。推動(dòng)人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的基本前提是獲取債券市場(chǎng)、資本市場(chǎng)收益率大幅下降，這種套利差的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)自然產(chǎn)生，銀行無(wú)法兌現(xiàn)理財(cái)產(chǎn)品高收益率的現(xiàn)象就可能發(fā)生，就會(huì)影響銀行的流動(dòng)性。

6.市場(chǎng)營(yíng)銷觀念。缺乏主動(dòng)出擊創(chuàng)造市場(chǎng)的意識(shí)。盡管銀行資金來(lái)源大部分是個(gè)人儲(chǔ)蓄，但銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)主要是來(lái)源于企業(yè)，銀行做慣了對(duì)公的“批發(fā)式”業(yè)務(wù)，認(rèn)為“零售式”的個(gè)人業(yè)務(wù)費(fèi)時(shí)費(fèi)力、利潤(rùn)低。

7.金融體制、法規(guī)。金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制對(duì)銀行業(yè)個(gè)人金融業(yè)務(wù)拓展的空間有很大的限制作用，也給個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展道路設(shè)置了一個(gè)無(wú)法逾越的制度障礙。一直以來(lái)我國(guó)針對(duì)商業(yè)銀行為客戶提供理財(cái)服務(wù)行為的法律法規(guī)制定都比較滯后，從而致使我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展開(kāi)始便陷入無(wú)序混亂。

三、我國(guó)保障商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策及措施

1.在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)過(guò)程中，為了確保個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的可行性，開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的商業(yè)銀行要認(rèn)真分析客戶需求，并對(duì)目前的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行分析，然后根據(jù)分析結(jié)果對(duì)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行定位，以確保為客戶提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。

2.加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)師隊(duì)伍的建設(shè)、提高理財(cái)人員的綜合素質(zhì)，同時(shí)結(jié)合銀行理財(cái)人員的素質(zhì)情況，組織學(xué)習(xí)市場(chǎng)營(yíng)銷學(xué)、心理學(xué)等知識(shí)，通過(guò)專業(yè)的知識(shí)培訓(xùn)，促使客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識(shí)、理財(cái)知識(shí)，又懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的全面人才，使之更好地適應(yīng)個(gè)人理財(cái)?shù)男枰?。建立符合我?guó)國(guó)情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范，以規(guī)范個(gè)人理財(cái)師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為。

3.建立科學(xué)完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，建立在資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)并重的前提下突出中間業(yè)務(wù)的新模式，加強(qiáng)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理，科學(xué)有序地規(guī)范業(yè)務(wù)操作，確保個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)運(yùn)作符合國(guó)家法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定。

4.要依據(jù)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)與資源優(yōu)勢(shì)，合理定位目標(biāo)客戶。端正客戶關(guān)系管理與營(yíng)銷理念，促進(jìn)商業(yè)銀行與客戶間的合作關(guān)系協(xié)調(diào)化。在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的現(xiàn)實(shí)情況下，目標(biāo)客戶的合理定位，對(duì)于實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

5.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境培育。當(dāng)前由于政策、法律的限制，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)范圍受到了一定的限制，目前只能分業(yè)經(jīng)營(yíng)，還不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。同國(guó)外相比，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)比較窄小，有待拓寬。

6.創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品營(yíng)銷渠道。為了能在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中與外資銀行相抗?fàn)?，我?guó)商業(yè)銀行須加大對(duì)理財(cái)服務(wù)營(yíng)銷渠道的創(chuàng)新，充分運(yùn)用信息技術(shù)拓展個(gè)人理財(cái)服務(wù)電子渠道，加快對(duì)網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助銀行的改進(jìn)及開(kāi)發(fā)，使其與傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，最大化的延伸銀行的服務(wù)空間，將銀行的服務(wù)通過(guò)各種方式提供給客戶，使客戶不受時(shí)空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服務(wù)。

個(gè)人理財(cái)技巧范文第4篇

【關(guān)鍵詞】個(gè)人理財(cái)；商業(yè)銀行；解決策略

1 引言

根據(jù)國(guó)際理財(cái)師標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)（ CFP Board of Standards）的定義，個(gè)人理財(cái)是利用客戶的各項(xiàng)財(cái)務(wù)資源，幫助實(shí)現(xiàn)其人生目標(biāo)的過(guò)程。具體說(shuō)來(lái)，就是基于客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等財(cái)務(wù)現(xiàn)狀數(shù)據(jù)，綜合考慮客戶的各種財(cái)務(wù)要求、目標(biāo)，通過(guò)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好的測(cè)試，基于現(xiàn)金流、資產(chǎn)價(jià)值、各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的分析，幫助客戶制定個(gè)性化的理財(cái)規(guī)劃，推薦需要的金融產(chǎn)品，并出具理財(cái)報(bào)告。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)最早興起與美國(guó)，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速地推廣，現(xiàn)已成為世界各大銀行的一項(xiàng)主要業(yè)務(wù)。

2 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性

2. 1 居民財(cái)富的日益增長(zhǎng)及富裕人士增多

目前，中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持強(qiáng)勁增長(zhǎng)。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定的增長(zhǎng)，居民財(cái)富也得到快速增加，這為理財(cái)業(yè)務(wù)帶來(lái)了巨大的發(fā)展空間。

2. 2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是爭(zhēng)奪鞏固高端客戶的有力手段

銀行業(yè)向來(lái)遵從“28”定律的慣例，在“28”定律指導(dǎo)下，銀行以爭(zhēng)奪大客戶為競(jìng)爭(zhēng)策略。但是，隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷加深，利差變得不確定，銀行凈利息收入與貸款規(guī)模之間的正比例關(guān)系不復(fù)存在，即規(guī)模大，盈利不一定多。這樣銀行的服務(wù)對(duì)象主要是吸引高端客戶。而對(duì)于高端客戶，他們對(duì)財(cái)產(chǎn)的保值、增值需求逐漸增加，而不再滿足于簡(jiǎn)單的存款業(yè)務(wù)需要。他們更看中的是一家銀行的理財(cái)產(chǎn)品的種類、個(gè)性化、以及質(zhì)量等問(wèn)題，從而保證他們的利益及更多的財(cái)產(chǎn)性收入。

2. 3 理財(cái)業(yè)務(wù)是提高中間業(yè)務(wù)收入、增加利潤(rùn)來(lái)源的重要途徑

如上所說(shuō)，傳統(tǒng)銀行通過(guò)存貸差獲得利潤(rùn)的空間越來(lái)越小，甚至趨于零，因此必須調(diào)整盈利模式，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，減輕對(duì)利息收入的依賴性。資料顯示，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入已占國(guó)外銀行總收入30%以上，成為發(fā)達(dá)國(guó)家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來(lái)源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為各商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)手段和擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)來(lái)源的一個(gè)重要方面。

3 國(guó)內(nèi)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的比較分析

3. 1 以花旗銀行為例的美國(guó)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展情況

花旗銀行成立于1912年，現(xiàn)已發(fā)展成美國(guó)最大的國(guó)際性商業(yè)銀行， 也是世界上開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模最大的銀行。2007 年4 月23 日，正式向中國(guó)境內(nèi)公民開(kāi)展人民幣業(yè)務(wù)，展開(kāi)花旗銀行在華發(fā)展歷史新紀(jì)元?；ㄆ煦y行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)在于：

（ 1）專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。作為一家全球性的金融機(jī)構(gòu)，花旗銀行積累了金融和理財(cái)?shù)母鞣絺€(gè)面的無(wú)數(shù)專家和經(jīng)驗(yàn)?；ㄆ斓拿恳晃籆itigold客戶經(jīng)理和其他理財(cái)專才都通過(guò)嚴(yán)格的培訓(xùn)及獲內(nèi)部專業(yè)認(rèn)可。

（ 2）多元化優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品，為客戶提供最好的理財(cái)管理。Citigold明白客戶理財(cái)需要不斷轉(zhuǎn)變，因此緊貼客戶的步伐，持續(xù)推出全新財(cái)富管理產(chǎn)品，盡應(yīng)所需。花旗銀行根據(jù)客戶的年齡、性別、地域、偏好職業(yè)、受教育程度、收入、資產(chǎn)等標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分，在此基礎(chǔ)上實(shí)施有效的市場(chǎng)定位，根據(jù)不同層次向客戶提供適合他們需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使銀行服務(wù)多層次、個(gè)性化轉(zhuǎn)變。

（ 3）環(huán)球理財(cái)，快捷的服務(wù)渠道。為了更好的服務(wù)客戶的銀行需求并盡可能的節(jié)省客人在銀行等待服務(wù)所花費(fèi)的時(shí)間，花旗銀行客戶無(wú)論身處世界任何地方，都可隨時(shí)隨地于花旗網(wǎng)上銀行， 24小時(shí)花旗電話銀行，全球超過(guò)一百萬(wàn)自動(dòng)柜員機(jī)網(wǎng)絡(luò)輕松處理財(cái)務(wù)事宜。

3. 2 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展非常短暫。主要問(wèn)題表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（1）市場(chǎng)細(xì)分不夠，沒(méi)有真正樹(shù)立“客戶導(dǎo)向”理念。市場(chǎng)細(xì)分可以說(shuō)是市場(chǎng)定位的基礎(chǔ)。在國(guó)外，各商業(yè)銀行根據(jù)客戶的地理、行為、心理、人口等把個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)劃分為很多方面，站在客戶的角度，為客戶量身訂做，開(kāi)發(fā)了多式多樣的理財(cái)產(chǎn)品，滿足不同客戶的不同需求，真正做到了以客戶為中心。而國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行市場(chǎng)劃分卻相對(duì)粗糙。提供的理財(cái)產(chǎn)品就不能滿足客戶多樣化需求，甚至于只是給客戶一種選擇其提供的固定的理財(cái)產(chǎn)品的機(jī)會(huì)。

（ 2）提供的可供選擇的理財(cái)產(chǎn)品單一，且各銀行間產(chǎn)品趨同?？v觀國(guó)外商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其劃分十分細(xì)化。在我看來(lái)，上述第一個(gè)原因上的突出表現(xiàn)是其產(chǎn)品多樣化的重要前提。以美國(guó)花旗銀行為例，其理財(cái)產(chǎn)品囊括了基金、股票、保險(xiǎn)等多類資產(chǎn)的組合，并且從生命周

期、客戶心理等多方面對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行設(shè)計(jì)。

4 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展策略

從以上國(guó)內(nèi)外對(duì)比分析中，我們看到了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的一些不足，“對(duì)癥下藥”，中國(guó)商業(yè)銀行可以從以下幾個(gè)方面對(duì)其個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)與提高：

（ 1）著實(shí)樹(shù)立以客戶為中心的理念，細(xì)化市場(chǎng)?？蛻艄芾硎莻€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，客戶管理首先要建立在市場(chǎng)細(xì)分和定位的基礎(chǔ)上。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行一直以來(lái)，對(duì)以客戶為中心的理念一直處于表層理解，不能深入理解客戶需求。因此，各商業(yè)銀行必須注重客戶調(diào)研，針對(duì)不同類型客戶實(shí)行差別化管理。建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫(kù)，加強(qiáng)與客戶的聯(lián)系，著實(shí)才客戶需求的利益出發(fā)，提高客戶的滿意度。

（ 2）各商業(yè)銀行創(chuàng)建自己的理財(cái)品牌，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化、個(gè)性化。產(chǎn)品是銀行占領(lǐng)、維系客戶和創(chuàng)造收入的關(guān)鍵。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，各商業(yè)銀行必須在當(dāng)前日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)現(xiàn)目標(biāo)消費(fèi)者群的需求特性，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，增加產(chǎn)品特色，爭(zhēng)取出奇制勝、以新取勝。新產(chǎn)品必須體現(xiàn)以客戶為中心，使客戶的效益獲取的程度達(dá)到最大化。

（ 3）加強(qiáng)理財(cái)人員專業(yè)化培訓(xùn)，組建高端的理財(cái)團(tuán)隊(duì)。各商業(yè)銀行必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的挑選、多方位的培訓(xùn)，選拔素質(zhì)高、可塑性強(qiáng)的人員充實(shí)到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中，建立起一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，具備各種投資市場(chǎng)知識(shí)，懂得營(yíng)銷技巧，又通曉客戶心理的高素質(zhì)理財(cái)人員隊(duì)伍，為不同職業(yè)、不同消費(fèi)習(xí)慣、不同文化背景的各類人士提供理財(cái)服務(wù)。

參考文獻(xiàn)：

[ 1 ] 張利敏， 淺析我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)[ J ] ， 河北企業(yè)，2009年02期。

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個(gè)人理財(cái)技巧范文第5篇

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；對(duì)策

受國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)發(fā)展的影響，我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國(guó)家比起來(lái)屬于起步階段，理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)有限，但近些年來(lái)我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展迅速，市場(chǎng)增長(zhǎng)空間巨大。要使我國(guó)商業(yè)銀在這個(gè)競(jìng)爭(zhēng)與機(jī)遇并存的個(gè)人理財(cái)領(lǐng)域處于不敗之地。本文通過(guò)分析問(wèn)題、針對(duì)問(wèn)題，提出須在以下方面進(jìn)行改進(jìn)。

1.加強(qiáng)商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)之間的合作

我國(guó)金融業(yè)目前實(shí)行的仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)、證券、基金等，無(wú)法對(duì)個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行全權(quán)管理，其理財(cái)服務(wù)也只能停留在方案上，這從客觀上限制了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)的發(fā)展。隨著我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展，客戶要求銀行提供全面的保值增值服務(wù)的需求也越來(lái)越多，既包括方案設(shè)計(jì)，又包括具體操作，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的呼聲也越來(lái)越大。但我國(guó)目前證券市場(chǎng)發(fā)展還不完善，風(fēng)險(xiǎn)大，證券管理水平低及金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)控能力有限，決定了仍然要進(jìn)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。所以我國(guó)商業(yè)銀行在只能設(shè)計(jì)理財(cái)方案的同時(shí)要積極探索混業(yè)經(jīng)營(yíng)的方法，加強(qiáng)和其他金融同業(yè)合作，在不觸犯政策的前提下，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，把分業(yè)經(jīng)營(yíng)的影響減到最小，以期適應(yīng)市場(chǎng)的需要。

2.加強(qiáng)品牌建設(shè)，提供差異性、個(gè)性化服務(wù)

理財(cái)服務(wù)要注重個(gè)性化服務(wù)，需根據(jù)客戶的理財(cái)偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力及實(shí)際的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃，推薦合適的投資組合，并跟蹤客戶的整個(gè)理財(cái)過(guò)程。而我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)服務(wù)中對(duì)客戶細(xì)分策略、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面做得還不夠。銀行要在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲勝，就一定要有自己的品牌。在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化的今天，產(chǎn)品的品牌可以增強(qiáng)產(chǎn)品的影響力，從而使之與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的產(chǎn)品相比更能得到客戶的親睞。我國(guó)商業(yè)銀行還應(yīng)該考慮個(gè)人理財(cái)服務(wù)的金額范圍，找準(zhǔn)自己在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的位置，有針對(duì)性地建設(shè)品牌，管理品牌，加強(qiáng)品牌的推廣力度，讓客戶感受品牌效應(yīng)，接受品牌，使自己通過(guò)品牌產(chǎn)品擁有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。目前我國(guó)商業(yè)銀行所做的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)主要就是幫客戶制定出以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為原則的投資組合方案，以期使客戶的資產(chǎn)得到保值與增值。而優(yōu)質(zhì)的個(gè)人理財(cái)服務(wù)應(yīng)該是因人而異的，除去以上的目的，還要具體考慮客戶的行業(yè)、收入、年齡、側(cè)重目標(biāo)等具體情況設(shè)計(jì)理財(cái)方案。只有這種個(gè)性化、品牌化的服務(wù)才能滿足不同人士在不同階段的需求，推動(dòng)理財(cái)市場(chǎng)走向成熟。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上個(gè)人理財(cái)渠道和個(gè)人理財(cái)服務(wù)的創(chuàng)新

網(wǎng)上理財(cái)平臺(tái)是基于網(wǎng)絡(luò)銀行的全能型理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)銀行在我國(guó)雖然起步較晚，但發(fā)展很快，電話銀行、自助銀行、網(wǎng)上銀行等銀行服務(wù)方式已被大部分客戶所認(rèn)可。現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)銀行不僅能提供儲(chǔ)蓄、貸款和結(jié)算等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，還開(kāi)展投資、保險(xiǎn)、咨詢等輔助業(yè)務(wù)。我國(guó)各大商業(yè)銀行可以在現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)上拓寬業(yè)務(wù)范圍，增加金融品種，整合證券、基金、外匯、國(guó)債、保險(xiǎn)等個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，搭建一個(gè)全能型的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)。這樣的平臺(tái)不僅能突破時(shí)間空間的限制，也能面向更廣的客戶群體，提供更高效便捷的服務(wù)。我國(guó)商業(yè)銀行整合自助銀行服務(wù)、電話銀行服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)進(jìn)一步提升服務(wù)系統(tǒng)平臺(tái)，拓展服務(wù)的深度和廣度，通過(guò)聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合，擴(kuò)展服務(wù)范圍，增加服務(wù)種類，并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)界面、提高服務(wù)設(shè)施運(yùn)行的穩(wěn)定性，進(jìn)一步提高個(gè)人理財(cái)?shù)姆?wù)質(zhì)量。

4.建設(shè)高質(zhì)量的理財(cái)專業(yè)人才隊(duì)伍

理財(cái)業(yè)務(wù)不僅要求理財(cái)人員全面了解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、投資等相關(guān)知識(shí)，并具有良好的組織協(xié)調(diào)能力和人際交往能力，理財(cái)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)將直接影響到銀行理財(cái)市場(chǎng)的開(kāi)拓，建立一支全面掌握銀行業(yè)務(wù)，又同時(shí)通曉投資理財(cái)知識(shí)的高素質(zhì)理財(cái)人才隊(duì)伍對(duì)于我國(guó)商業(yè)銀行是非常有必要的。理財(cái)理財(cái)人員是在具備良好素質(zhì)的基礎(chǔ)上經(jīng)過(guò)專業(yè)化、系統(tǒng)化的培訓(xùn)獲得的，我們可以從單位員工中選拔一批年輕業(yè)務(wù)骨干，進(jìn)行金融專業(yè)知識(shí)的強(qiáng)化培訓(xùn)，引入金融理財(cái)師、個(gè)人金融理財(cái)師的認(rèn)證，提供證券、保險(xiǎn)等跨專業(yè)的培訓(xùn)、交流機(jī)會(huì)，全面提升理財(cái)從業(yè)人員的專業(yè)技能和營(yíng)銷技巧，為客戶提供專業(yè)的理財(cái)服務(wù)。此外，還要建立完善的考評(píng)制度，實(shí)行業(yè)績(jī)考評(píng)制和績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)，以此調(diào)動(dòng)員工的積極性，實(shí)現(xiàn)其綜合素質(zhì)的全面提高。