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保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第1篇

關(guān)鍵詞：移動(dòng)保險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)源 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

中圖分類號(hào)：F840.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004—4914（2012）06—038—03

近年來，隨著我國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的縱深發(fā)展，特別是智能手機(jī)的普及與移動(dòng)技術(shù)的成熟，各種基于移動(dòng)設(shè)備的保險(xiǎn)應(yīng)用紛紛出現(xiàn)。從手機(jī)保險(xiǎn)網(wǎng)站、短信投保到移動(dòng)理賠系統(tǒng)，移動(dòng)保險(xiǎn)采用了多種多樣的形式。本文所指的移動(dòng)保險(xiǎn)，指通過移動(dòng)設(shè)備（包括智能手機(jī)、掌上電腦等）接入無線網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)開展的一切形式。

在保險(xiǎn)企業(yè)與IT企業(yè)的聯(lián)合推動(dòng)下，移動(dòng)保險(xiǎn)迅猛發(fā)展，但是移動(dòng)保險(xiǎn)涵蓋的產(chǎn)品卻只是電腦網(wǎng)站的簡(jiǎn)化版，險(xiǎn)種也僅限于投保手續(xù)簡(jiǎn)單的險(xiǎn)種。對(duì)移動(dòng)保險(xiǎn)安全性和有效性的疑慮，是許多顧客不選擇移動(dòng)終端投保的重要原因，指引性文件的空缺也使保險(xiǎn)企業(yè)面臨法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)，怯于推廣復(fù)雜險(xiǎn)種。在這樣的背景下，保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)該如何從人員、業(yè)務(wù)流程、系統(tǒng)、外部因素四個(gè)方面進(jìn)行有效操作風(fēng)險(xiǎn)管理，減少由移動(dòng)保險(xiǎn)帶來的紛爭(zhēng)，值得探討。然而，目前操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究仍然欠缺。本文意在借鑒移動(dòng)電子商務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理以及保險(xiǎn)企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)管理研究的基礎(chǔ)上，通過對(duì)移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的源頭、特征、表現(xiàn)形式的初步探討，為強(qiáng)化移動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和改善風(fēng)險(xiǎn)源提出建議。本研究將移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)定義為在開展移動(dòng)保險(xiǎn)過程中由于人員、系統(tǒng)、業(yè)務(wù)流程、外部事件引起損失的風(fēng)險(xiǎn)。

一、移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)源

進(jìn)行有效的操作風(fēng)險(xiǎn)控制手段之一就是控制或者改善風(fēng)險(xiǎn)源。因此，有必要找出移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)源。根據(jù)現(xiàn)代企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理理論，風(fēng)險(xiǎn)源指可能促成不利結(jié)果出現(xiàn)的危險(xiǎn)因素的來源，移動(dòng)保險(xiǎn)的危險(xiǎn)因素源自下列環(huán)境：

1.自然環(huán)境。自然環(huán)境對(duì)移動(dòng)保險(xiǎn)的開展的影響主要表現(xiàn)在對(duì)移動(dòng)終端、移動(dòng)通訊與相關(guān)人員的影響。惡劣的天氣、自然災(zāi)害可能影響移動(dòng)保險(xiǎn)工作人員的工作狀態(tài)和安全狀況進(jìn)而影響移動(dòng)定損查勘等工作的開展，可能導(dǎo)致移動(dòng)終端的破壞與丟失、移動(dòng)通訊的中斷，進(jìn)而導(dǎo)致保險(xiǎn)信息的丟失。我們雖然無法控制自然環(huán)境，但是可以通過有效措施切斷風(fēng)險(xiǎn)的傳遞。

2.認(rèn)知環(huán)境。移動(dòng)保險(xiǎn)的認(rèn)知環(huán)境主要體現(xiàn)為移動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)的企業(yè)文化，包括企業(yè)價(jià)值觀、企業(yè)精神、企業(yè)道德、企業(yè)宗旨、企業(yè)使命和企業(yè)目標(biāo)，對(duì)相關(guān)的工作人員起到導(dǎo)向、激勵(lì)、約束作用，影響企業(yè)資源整合。目前，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)管理理念不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)管理作為一種管理職能基本上還未納入保險(xiǎn)企業(yè)管理，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還處于財(cái)務(wù)型控制被動(dòng)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)，這樣的企業(yè)文化容易導(dǎo)致移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.運(yùn)作環(huán)境。動(dòng)保險(xiǎn)的運(yùn)作環(huán)境主要指保險(xiǎn)企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度。目前，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)形成了以大型國(guó)有控股企業(yè)為主導(dǎo)，多家股份制企業(yè)、中外合資企業(yè)和外國(guó)企業(yè)分企業(yè)并存的競(jìng)爭(zhēng)格局，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)權(quán)也演變?yōu)楣挟a(chǎn)權(quán)、私有產(chǎn)權(quán)并存的混合產(chǎn)權(quán)形式。移動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)中包含政府部門、保險(xiǎn)企業(yè)管理層、移動(dòng)保險(xiǎn)開發(fā)商、移動(dòng)保險(xiǎn)合作方、保險(xiǎn)企業(yè)員工及人、投保人和被保險(xiǎn)人五個(gè)層次的委托關(guān)系，多層委托導(dǎo)致各級(jí)委托人信息不對(duì)稱，可能出現(xiàn)內(nèi)部人控制、逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)，產(chǎn)生操作風(fēng)險(xiǎn)。

4.技術(shù)環(huán)境。移動(dòng)保險(xiǎn)的技術(shù)環(huán)境主要指移動(dòng)技術(shù)、移動(dòng)保險(xiǎn)操作系統(tǒng)、移動(dòng)終端的研究成果以及國(guó)家保險(xiǎn)信息化投入情況。近幾年學(xué)者紛紛開展移動(dòng)保險(xiǎn)主要技術(shù)（包括GPRS、WAP、J2ME、SMS等）的研究并指出各種技術(shù)的優(yōu)劣勢(shì)及改進(jìn)方法，但是隨著技術(shù)發(fā)展，技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)也不斷發(fā)展。值得注意的是，2011年中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)信息化投入為65.5億元，較2010年同比增長(zhǎng)12%，IT投入進(jìn)入持續(xù)增長(zhǎng)期，有利減少移動(dòng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)。

5.法律環(huán)境。移動(dòng)保險(xiǎn)相關(guān)法律的欠缺導(dǎo)致操作風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)的研究、立法起步較慢，至今尚未有移動(dòng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)及其管理的立法。這樣的情況下，解決移動(dòng)保險(xiǎn)帶來紛爭(zhēng)只能依據(jù)保險(xiǎn)法，但是移動(dòng)保險(xiǎn)相關(guān)資料電子化、通過移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)傳遞，保單的生效條件、投保人如實(shí)告知義務(wù)和保險(xiǎn)說明義務(wù)的履行形式與傳統(tǒng)保險(xiǎn)應(yīng)有所不同，保險(xiǎn)法沒有做出與移動(dòng)保險(xiǎn)相適應(yīng)的修改，保險(xiǎn)合同雙方都面臨法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的特征

移動(dòng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)具有共性：內(nèi)生性、非盈利性、普遍性、可控性。同時(shí)，移動(dòng)保險(xiǎn)由于終端的移動(dòng)性和接入網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，其操作風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)有以下突出特征：

1.成長(zhǎng)性。移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的成長(zhǎng)性源于移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展、應(yīng)用程序的開發(fā)。

移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展可能消除移動(dòng)保險(xiǎn)原有的操作風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也催生新的操作風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)保險(xiǎn)正處于不斷變化階段，從手機(jī)保險(xiǎn)網(wǎng)站、短信投保、移動(dòng)理賠到自助保險(xiǎn)卡，每一種形式的移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)都具有不同的表現(xiàn)形式。隨著移動(dòng)技術(shù)進(jìn)步、移動(dòng)保險(xiǎn)形式更新，移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式、特征會(huì)不斷變化，具有成長(zhǎng)性。

2.隱蔽性。移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)的隱蔽性源于其運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性與保險(xiǎn)信息的電子化。

移動(dòng)保險(xiǎn)的投保單、理賠資料等數(shù)據(jù)在移動(dòng)終端中保存，通過無線網(wǎng)絡(luò)傳輸，這些電子信息不為人們所見，泄露、丟失、被竊取或修改都不易被發(fā)現(xiàn)。另外，人為破壞造成的機(jī)器硬件和手機(jī)終端表面損壞很小，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生后較少留下破壞痕跡或者很容易消除表面痕跡，移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)不易被發(fā)現(xiàn)。

3.高科技性。移動(dòng)保險(xiǎn)的部分操作風(fēng)險(xiǎn)具有高科技性，這是由其運(yùn)用平臺(tái)的高科技性決定的。

移動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的有些制造者具有較高的科技知識(shí)背景與掌握較高的科技手段。黑客是其典型代表，他們利用自身的計(jì)算機(jī)技術(shù)知識(shí)和嫻熟的操作技能，搜尋移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、移動(dòng)終端系統(tǒng)的漏洞，伺機(jī)攻入移動(dòng)保險(xiǎn)的核心程序，通過更改程序、向計(jì)算機(jī)系統(tǒng)輸入非法指令等手法，盜取、偽造投保人信息和理賠資料，給移動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)帶來風(fēng)險(xiǎn)。

4.高傳導(dǎo)性。移動(dòng)保險(xiǎn)終端的可移動(dòng)特點(diǎn)以及其接入的網(wǎng)絡(luò)虛擬的特點(diǎn)，使得移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)可在地區(qū)間甚至全球的高速傳導(dǎo)。移動(dòng)終端可移動(dòng)、終端的持有人可移動(dòng)、網(wǎng)絡(luò)信息的高速流動(dòng)，三層流動(dòng)決定了移動(dòng)保險(xiǎn)相關(guān)人員的失誤行為、犯罪行為帶來的后果可以高速傳導(dǎo)。

移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)隱蔽、高科技、高傳導(dǎo)的特點(diǎn)決定了其后果的嚴(yán)重性。盡管移動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜多變，但由于它是由于人員、系統(tǒng)、業(yè)務(wù)操作流程、外部因素經(jīng)內(nèi)部因素傳導(dǎo)引起的，具有內(nèi)生特點(diǎn)，仍然具有可控性，我們可以通過一定方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。

三、移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）風(fēng)險(xiǎn)分類

為了對(duì)移動(dòng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)有清晰的認(rèn)識(shí)，奠定操作風(fēng)險(xiǎn)度量的基礎(chǔ)，本節(jié)在借鑒巴塞爾協(xié)議與傳統(tǒng)保險(xiǎn)中操作風(fēng)險(xiǎn)分類的基礎(chǔ)上，對(duì)移動(dòng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類。如表1。本分類只是對(duì)現(xiàn)有移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行初步探討，隨著移動(dòng)保險(xiǎn)的創(chuàng)新，其操作風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式和具體描述需不斷改進(jìn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)分析——以手機(jī)投保為例

目前國(guó)內(nèi)具有代表性的手機(jī)保險(xiǎn)網(wǎng)站有中國(guó)平安、泰康人壽與人保財(cái)險(xiǎn)的手機(jī)網(wǎng)。三家公司手機(jī)投保流程相似，如圖1所示，值得注意的有兩個(gè)問題：

一是保險(xiǎn)條款閱讀僅作為選擇環(huán)節(jié)，免責(zé)條款需要用電腦登錄網(wǎng)站才能閱讀，投保人在利用手機(jī)投保時(shí)只能獲知保險(xiǎn)保障金額與保障范圍。這會(huì)導(dǎo)致兩個(gè)方面的問題：投保人在不便于上網(wǎng)查看詳細(xì)條款的情況下，出于緊急需要直接投保，后期容易出現(xiàn)理賠糾紛；保險(xiǎn)人設(shè)置責(zé)任免除條款閱讀的環(huán)節(jié)形同虛設(shè)，依據(jù)保險(xiǎn)法該免責(zé)條款無效，保險(xiǎn)企業(yè)面臨法律訴訟的風(fēng)險(xiǎn)。

二是被保險(xiǎn)人的名字、身份證號(hào)碼對(duì)應(yīng)的名字、信用卡持卡人姓名不一致仍然可以進(jìn)行投保，產(chǎn)生利用他人的身份證號(hào)碼沒有經(jīng)過被保險(xiǎn)人同意就為非法定可為其投保人投保，進(jìn)行騙保的可能。雖然保險(xiǎn)企業(yè)可以以投保人沒有充分證據(jù)證明經(jīng)被保險(xiǎn)人同意為由拒賠，但是這樣就無法保護(hù)誤填信息的保險(xiǎn)消費(fèi)者。

相關(guān)數(shù)據(jù)表明，外部欺詐和執(zhí)行、交割以及流程管理的風(fēng)險(xiǎn)事件占我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)損失事件的比例超過60%，手機(jī)投保流程導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)必須引起重視。

五、移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策建議

（一）強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估

1.運(yùn)用模糊影響圖分析移動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)要素關(guān)聯(lián)情況。移動(dòng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的環(huán)境復(fù)雜，通過關(guān)聯(lián)因素高速傳導(dǎo)，一系列的風(fēng)險(xiǎn)事故或者多個(gè)風(fēng)險(xiǎn)事故組合到一起就會(huì)造成非常嚴(yán)重的后果，應(yīng)對(duì)其相互關(guān)聯(lián)的風(fēng)險(xiǎn)因素一起評(píng)估。模糊影響圖是處理移動(dòng)保險(xiǎn)相關(guān)專家給出不夠精確、完整的模糊信息的有效工具。

2.融合專家意見，決定移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)因素等級(jí)。移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)不斷變化、隱蔽、高科技的特征，使得操作風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)獲取極其困難，無法定量分析損失發(fā)生的頻率以及決定風(fēng)險(xiǎn)因素等級(jí)。因此，融合專家評(píng)價(jià)評(píng)估出風(fēng)險(xiǎn)因素等級(jí)就顯得非常必要。通過征集與移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)密切相關(guān)方面專家的意見，進(jìn)行群決策，避免由于問題的模糊性、復(fù)雜性和專家對(duì)問題認(rèn)識(shí)的局限性從而導(dǎo)致評(píng)估信息的不確定。

通過運(yùn)用模糊影響圖分析移動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)要素關(guān)聯(lián)情況、融合專家意見決定移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)因素等級(jí)，移動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)可以決定各類損失是否在自己的承受范圍內(nèi)，采取對(duì)應(yīng)的措施。

（二）改善風(fēng)險(xiǎn)源

1.建立重視操作風(fēng)險(xiǎn)理念的企業(yè)文化氛圍。認(rèn)知環(huán)境是操作風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)的土壤，移動(dòng)保險(xiǎn)的操作風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該從建立重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)文化氛圍開始。移動(dòng)保險(xiǎn)企業(yè)從三個(gè)角度著手改善企業(yè)文化氛圍：第一，從保險(xiǎn)企業(yè)的董事會(huì)到基層機(jī)構(gòu)都明確各部門的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)，并且建立操作風(fēng)險(xiǎn)管理激勵(lì)機(jī)制；第二，通過日常規(guī)章制度規(guī)范操作，同時(shí)，適時(shí)地組織學(xué)習(xí)應(yīng)對(duì)惡劣天氣、系統(tǒng)問題、意外事故等問題的技巧，從實(shí)踐中樹立重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍；第三，吸引、招納具備風(fēng)險(xiǎn)管理知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)的人才，讓他們推動(dòng)重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理的企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)文化氛圍的建立。

2.完善移動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)操作流程。業(yè)務(wù)流程的不完善是移動(dòng)保險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因，保險(xiǎn)企業(yè)加強(qiáng)與IT企業(yè)合作完善業(yè)務(wù)流程，是減少操作風(fēng)險(xiǎn)的重要措施。手機(jī)保險(xiǎn)要進(jìn)行推廣得從這些方面完善流程：把保險(xiǎn)條款中可能引起爭(zhēng)議的條款做突出處理，對(duì)專業(yè)術(shù)語作詳細(xì)說明；把免責(zé)條款的閱讀作為投保的必要環(huán)節(jié)；減少數(shù)據(jù)傳輸可人為操作環(huán)節(jié)；建立精細(xì)有效的身份認(rèn)證機(jī)制確保投保人的真實(shí)身份。

3.提高移動(dòng)保險(xiǎn)的安全性能。移動(dòng)保險(xiǎn)的安全性不高是阻礙其持續(xù)發(fā)展的最重要原因，改善技術(shù)環(huán)境既得有政府重視保險(xiǎn)信息化投入，學(xué)者們技術(shù)研究，還需要保險(xiǎn)企業(yè)重視操作風(fēng)險(xiǎn)管理，從物理層、網(wǎng)絡(luò)層安全和系統(tǒng)層三個(gè)方面進(jìn)行安全防范。物理安全防范應(yīng)從設(shè)備、線路、系統(tǒng)所處環(huán)境進(jìn)行；網(wǎng)絡(luò)層可以通過防火墻安全技術(shù)、入侵檢測(cè)安全技術(shù)等防止黑客、病毒入侵，保護(hù)移動(dòng)支付安全。系統(tǒng)層安全防范需要關(guān)注移動(dòng)系統(tǒng)研究最新成果、及時(shí)進(jìn)行系統(tǒng)升級(jí)、數(shù)據(jù)備份。

[項(xiàng)目基金：廣東省大學(xué)生創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)項(xiàng)目（1184611008）]

保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第2篇

關(guān)鍵詞：高風(fēng)險(xiǎn)車輛 風(fēng)險(xiǎn)管理 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

所謂的高風(fēng)險(xiǎn)車輛主要是指很容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，而且索賠數(shù)量相對(duì)較大的車輛，這些車輛的賠付會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來較大的損失。但是，高風(fēng)險(xiǎn)車輛的賠付情況對(duì)機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)?cè)斐闪藝?yán)重的影響，一直以來，保險(xiǎn)公司的從業(yè)人員都會(huì)對(duì)這一問題加強(qiáng)關(guān)注。因此，只有加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能夠提升機(jī)動(dòng)車的賠付率。

一、高風(fēng)險(xiǎn)車輛的特征

對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車輛來說，具體的特征主要可以從以下幾個(gè)方面來進(jìn)行分析：

（一）運(yùn)營(yíng)不規(guī)范，出險(xiǎn)率高

從這一方面上看，一些搞運(yùn)輸?shù)拇筘涇嚮蛘呤浅鲎廛囃鶗?huì)出現(xiàn)這一問題。這些車輛在運(yùn)輸?shù)倪^程中，為了提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，往往會(huì)出現(xiàn)超載或者是超長(zhǎng)的現(xiàn)象。因此很容易產(chǎn)生交通事故。另外，這種車輛都是跑長(zhǎng)途，司機(jī)多數(shù)都是在疲勞駕駛的狀態(tài)下，而且還是晝夜運(yùn)營(yíng)，因此，車輛的情況比較差，出現(xiàn)的幾率也相對(duì)較大。

（二）銷贓容易，盜竊率高

對(duì)于各種不同類型的車輛來說，其盜竊程度也不同，其中本田或者是桑塔納等車輛由于價(jià)格處于適中的狀態(tài)，往往存在著一定的利潤(rùn)空間，因此，銷贓比較容易。另外，有些車輛的防盜裝置還需要進(jìn)一步完善，車主的看管意識(shí)比較淡薄，很容易出現(xiàn)隨意停放的現(xiàn)象。因此，這種量類型的車輛會(huì)成為盜竊者的“碗中肉”。

（三）零配件難配，維修困難

由于一些車輛的零配件的生產(chǎn)廠家較少，主要是由于這種類型的車輛不僅年代比較久遠(yuǎn)，而且車輛的類型也比較稀少。因此，在維修的過程難度較大。其中比較典型的就是勞斯萊斯，要想換車輛的標(biāo)志就需要到香港才能夠完成。可見，零件結(jié)構(gòu)難配置也是高風(fēng)險(xiǎn)車輛的主要特征。即使能夠維修，但是需要耗費(fèi)較大的人力、物力和財(cái)力，這種車輛也屬于高風(fēng)險(xiǎn)的車輛類型。因此，高風(fēng)險(xiǎn)的車險(xiǎn)就成為保險(xiǎn)公司管理工作的重點(diǎn)和難點(diǎn)，工作人員需要對(duì)這一問題加強(qiáng)重視。

二、高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)管理

從高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)管理工作中可以看出，降低車險(xiǎn)的賠付率是保險(xiǎn)公司盈利的主要內(nèi)容。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)車輛來說，在進(jìn)行管理工作的過程中會(huì)直接影響到交通事故出現(xiàn)的頻率，同時(shí)還會(huì)直接影響到社會(huì)效益。因此，將工作的重點(diǎn)放置到風(fēng)險(xiǎn)管理工作中是提升保險(xiǎn)工資管理水平的必經(jīng)之路。從另一個(gè)層面上看，高風(fēng)險(xiǎn)車輛往往險(xiǎn)種會(huì)呈現(xiàn)出一定的集中性，因此，對(duì)保險(xiǎn)的需求量更大。從保險(xiǎn)公司的角度來說，應(yīng)該根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原理，選擇具有針對(duì)性的方式和手段來進(jìn)行，給車主提供更加安全的保證。具體來說，可以按照以下幾種措施來進(jìn)行：

（一）風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避

風(fēng)險(xiǎn)性越高，車主的投保意識(shí)就越強(qiáng)，這種現(xiàn)狀人們將其稱為“逆選擇”，在保險(xiǎn)公司看來需要謹(jǐn)慎進(jìn)行，尤其是對(duì)于一些風(fēng)險(xiǎn)程度相對(duì)較高，已經(jīng)超出了承包能力范圍的車輛。如果車輛的風(fēng)險(xiǎn)較大，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極地拒保。這樣可以做到有效的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)還應(yīng)該對(duì)利潤(rùn)水平進(jìn)行關(guān)注。將投標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)控制在合理的范圍內(nèi)。如果保險(xiǎn)公司對(duì)這一問題的重視程度不高，就會(huì)嚴(yán)重地影響到客戶的利益，造成嚴(yán)重的公平缺失的現(xiàn)象。在這種情況下，保險(xiǎn)公司的行為除了嚴(yán)重地影響到自身的健康發(fā)展之外，還會(huì)嚴(yán)重地影響到社會(huì)發(fā)展的和諧性。

從風(fēng)險(xiǎn)管理工作中可以看出，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是一種重要的管理方式，采用科學(xué)的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的方式，可以將風(fēng)險(xiǎn)降到最大值。具體來說，可以從以下幾個(gè)方面來分析：第一，對(duì)于車輛保險(xiǎn)來說，風(fēng)險(xiǎn)程度的高低和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)衡量之間存在著密切的關(guān)系，如果出現(xiàn)嚴(yán)重的偏差，必然會(huì)直接影響到車輛的保險(xiǎn)程度。第二，通常情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛拒絕保險(xiǎn)，很可能會(huì)造成客戶的不滿。但是，保險(xiǎn)公司不能讓自身的利益受到嚴(yán)重地?fù)p失。第三，拒保行為會(huì)造成社會(huì)效益的低下，影響到保險(xiǎn)公司的形象。保險(xiǎn)公司在對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛進(jìn)行管理的過程中，應(yīng)該采取科學(xué)的措施來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移

所謂的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移就是對(duì)于已經(jīng)承保的車輛來說，保險(xiǎn)公司可以將其中的部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他的個(gè)人和組織，這樣可以有效的減輕自身賠付的程度，從實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方式上可以看出，主要可以分為以下兩個(gè)方面：

1.提升表現(xiàn)的效率，將分線轉(zhuǎn)移給投保人

現(xiàn)如今，保險(xiǎn)公司主要是按照車輛的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力來進(jìn)行分類，進(jìn)而控制車輛的保險(xiǎn)費(fèi)用，實(shí)現(xiàn)車輛保險(xiǎn)的個(gè)性化。在這一過程中，將高風(fēng)險(xiǎn)車輛的風(fēng)險(xiǎn)程度轉(zhuǎn)嫁給投保人。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)車輛提高收費(fèi)還降低了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，這也是對(duì)正常風(fēng)險(xiǎn)客戶利益的維護(hù)，因?yàn)橹挥刑蕹切┝淤|(zhì)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司才能更好地為客戶提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并擁有穩(wěn)定的容源。

2.合理安排再保險(xiǎn)

考慮到拒保高風(fēng)險(xiǎn)車輛帶來的負(fù)面影響以及承保此類車輛在償付能力方面面臨的挑戰(zhàn)，合理的再保險(xiǎn)安排成為解決這一兩難局面的絕佳方案。保險(xiǎn)公司通過制定周密的再保險(xiǎn)計(jì)劃，可以將巨額賠付風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)再保險(xiǎn)公司，這既有利于擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，增加業(yè)務(wù)量，又能分散風(fēng)險(xiǎn)，控制責(zé)任，維持良好的財(cái)務(wù)狀況。在具體策略上，宜采取超額賠款再保險(xiǎn)的安排，科學(xué)設(shè)立自負(fù)責(zé)任額，自負(fù)責(zé)任額以下的賠款由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)，超過自負(fù)責(zé)任額的賠款轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)分入公司。

保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第3篇

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)資金；風(fēng)險(xiǎn)管理；現(xiàn)狀；解決措施

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，如今保險(xiǎn)資金的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，所以建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已經(jīng)勢(shì)在必行。

保險(xiǎn)資金的使用是一種商業(yè)投資的形式，因?yàn)橥顿Y的效益和損失存在多方面的不穩(wěn)定因素，也就是所謂的投資風(fēng)險(xiǎn)。怎樣更好的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資人員和保險(xiǎn)監(jiān)管部門的共同責(zé)任。從保險(xiǎn)資金使用監(jiān)管的層面來看，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制是政府監(jiān)管的基石，政府的監(jiān)管則是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資人員進(jìn)行內(nèi)部控制的有效屏障。假設(shè)其中的監(jiān)管公司不能配合，那么政府就不能很好的實(shí)行其監(jiān)管的作用；如果政府不對(duì)內(nèi)部控制進(jìn)行監(jiān)管，也就不能很好的發(fā)揮內(nèi)部控制的效用。風(fēng)險(xiǎn)控制是內(nèi)部控制的主要內(nèi)容，內(nèi)部控制就是為了更好的加強(qiáng)管理，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)問題，從而更好的確保保險(xiǎn)市場(chǎng)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

1 我國(guó)保險(xiǎn)資金使用的實(shí)際情況

1.1 我國(guó)保險(xiǎn)資金使用的道路

我國(guó)投資道路包括了：一是銀行存款，其中有活期，定期和協(xié)議存款，這些都是我國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理的中心環(huán)節(jié)；第二多種債券，其中有國(guó)債，企業(yè)債，金融債等，企業(yè)債和金融債都有上升的態(tài)勢(shì)；第三就是證券投資基金，不動(dòng)產(chǎn)和股權(quán)投資等。針對(duì)保險(xiǎn)資金使用的道路來看，我國(guó)的保險(xiǎn)資金市場(chǎng)也在逐漸擴(kuò)展，法定資金使用的范圍也在逐漸的增加。從我國(guó)資金實(shí)際使用的角度來看，保險(xiǎn)資金主要是國(guó)債和銀行存款等，對(duì)于一些新型的資金使用道路像是基金，股票和基礎(chǔ)建設(shè)投資等都只有很少的份額。

1.2 保險(xiǎn)資金使用范圍

從2001到現(xiàn)在，隨著保費(fèi)收入的不斷增加，保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)范圍也在逐漸的增加，我國(guó)保險(xiǎn)使用范圍也在逐漸的增加，加強(qiáng)了我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。在2001年到2012年的時(shí)候，我國(guó)的保費(fèi)收入就從原來的2112.28億元上升到15490億元，增長(zhǎng)十分迅猛。我國(guó)保險(xiǎn)公司資產(chǎn)在2001年的時(shí)候僅有4591.07億元，在2012年就達(dá)到了7000億元。而且保險(xiǎn)資金的使用余額也呈現(xiàn)迅速發(fā)現(xiàn)的狀態(tài)，從2001年的3702.79億上升到2012年的68500億。

1.3 保險(xiǎn)資金使用構(gòu)造

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國(guó)的保險(xiǎn)資金道路也在穩(wěn)步提升，其結(jié)構(gòu)也進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)整，銀行存款的份額下降，但是還是占據(jù)一定的份量；債券中的國(guó)債和金融債投入也逐漸上升；股票，境外投資以及基礎(chǔ)建設(shè)投資的比例開始減少。和外國(guó)相比，我國(guó)的保險(xiǎn)資金使用還存在很多的問題，尤其是在銀行存款和債券的投資份額較多。

1.4 保險(xiǎn)資金使用的效用

通過不斷的健全和完善我國(guó)的法律法規(guī)，我國(guó)的保險(xiǎn)投資道路逐漸拓寬。而且我國(guó)保險(xiǎn)公司積極吸取國(guó)外先進(jìn)的工作經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)自身的保險(xiǎn)投資能力，從而更好地的加強(qiáng)保險(xiǎn)投資效益。但是我國(guó)現(xiàn)在的保險(xiǎn)投資效益還不穩(wěn)定，長(zhǎng)時(shí)間的平均效益都是在30%-5%之間，而一些發(fā)達(dá)國(guó)家則為10%-20%之間。

2 我國(guó)保險(xiǎn)資金使用中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題

依照保險(xiǎn)資金投資中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行分析，現(xiàn)在我國(guó)的保險(xiǎn)資金使用中主要面臨了六方面的風(fēng)險(xiǎn)，分別是利率風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和委托風(fēng)險(xiǎn)。

2.1 利率風(fēng)險(xiǎn)

利率風(fēng)險(xiǎn)是最為普遍的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指因?yàn)槭袌?chǎng)利率的不穩(wěn)定，從而給保險(xiǎn)公司的資金和負(fù)債價(jià)值造成威脅。利率風(fēng)險(xiǎn)是壽險(xiǎn)公司資產(chǎn)管理中的主要風(fēng)險(xiǎn)。證券市場(chǎng)中的投資工具也會(huì)受到利率風(fēng)險(xiǎn)的威脅。利率的高低和保險(xiǎn)資金的使用有密切的關(guān)系。利率降低，使得保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)價(jià)值受到影響。現(xiàn)在我國(guó)保險(xiǎn)公司資金使用中很多都是銀行存款，這些資金會(huì)隨著利率下降而降低；還有就是應(yīng)收保費(fèi)的貼現(xiàn)值，使得銀行出現(xiàn)不良負(fù)債的情況。利率上升，會(huì)是讓更多的人們把資金投入到儲(chǔ)蓄和證券中，這樣就減少了愿意投保的人員，還會(huì)使一些已經(jīng)投保的人開始退保，影響保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)行。而且，如果保險(xiǎn)公司把大部分資金使用到固定受益的投資中去，則資金的效益就會(huì)受到影響。因此，利率風(fēng)險(xiǎn)管理在保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理中就占據(jù)了十分重要的地位。

2.2 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

所謂的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)就是指因?yàn)槭袌?chǎng)的不利因素給保險(xiǎn)公司造成不好的影響，也可以被稱為金融工具或是組合價(jià)值對(duì)于市場(chǎng)的敏感程度，像是經(jīng)濟(jì)衰退，通貨膨脹，政策調(diào)整以及金融市場(chǎng)的干涉能力，投資人員的心理素質(zhì)和預(yù)期投機(jī)行為中存在的一些風(fēng)險(xiǎn)問題。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)屬于系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，不能通過證券組合的形式來降低，如果和預(yù)期不相符，就會(huì)造成投資者的經(jīng)濟(jì)損失。

2.3 信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)就是指因?yàn)榻灰讓?duì)象不能遵守合約要求，從而給保險(xiǎn)公司帶來損失。這些合約有：準(zhǔn)時(shí)償還本息，回購(gòu)協(xié)議和證券買賣。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司中的很多資金都是使用銀行存款的方式運(yùn)用到市場(chǎng)中去，所以，存款銀行的資信狀況和保險(xiǎn)公司的實(shí)際運(yùn)作有著密切的聯(lián)系。因此，伴隨著保險(xiǎn)公司用于企業(yè)債券的種類逐漸增多，相應(yīng)的企業(yè)債券投資，回購(gòu)和結(jié)算等工作也會(huì)受到威脅。

2.4 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

主要是指保險(xiǎn)公司的流動(dòng)性不夠穩(wěn)定，從而造成經(jīng)濟(jì)損失。針對(duì)保險(xiǎn)投資來說，投資金融市場(chǎng)的發(fā)達(dá)程度和金融產(chǎn)品的的種類成正比，其中的流動(dòng)性也就越好。一般情況下，變現(xiàn)快速，成本消耗就越少，流動(dòng)性就越大；相反的，流動(dòng)性較大的，風(fēng)險(xiǎn)就比較小，損失程度也就較小。壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)擁有長(zhǎng)期性，對(duì)于保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性要求不高，其中的風(fēng)險(xiǎn)程度就小于財(cái)險(xiǎn)公司。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和二級(jí)市場(chǎng)的發(fā)展程度密切相關(guān)。

2.5 實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)

實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)就是指保險(xiǎn)公司在使用資金的時(shí)候因?yàn)樾畔Ⅲw制和內(nèi)部控制的障礙，從而造成經(jīng)濟(jì)損失。這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)槎▋r(jià)，交易命令，獵犬和交易等方面的失誤或控制失控等方面的原因所造成的。實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)有技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榧夹g(shù)和硬件方面的原因，造成企業(yè)不能夠及時(shí)準(zhǔn)確的收集，傳播和處理信息。

2.6 委托風(fēng)險(xiǎn)

在現(xiàn)在的保險(xiǎn)資金資產(chǎn)的運(yùn)作模式中，保險(xiǎn)公司把一些或是所有的資金都交給保險(xiǎn)資產(chǎn)公司管理，因?yàn)樾畔⒁蛩氐南拗?，從而造成了一定的委托風(fēng)險(xiǎn)問題。

上面六個(gè)風(fēng)險(xiǎn)都是保險(xiǎn)公司在資金使用中出現(xiàn)的問題，當(dāng)然還有通貨膨脹風(fēng)險(xiǎn)，再投資風(fēng)險(xiǎn)以及政治風(fēng)險(xiǎn)等。

3 解決保險(xiǎn)資金在使用過程中的風(fēng)險(xiǎn)辦法

3.1 加強(qiáng)監(jiān)管力度

保險(xiǎn)資金的使用比較復(fù)雜，需要不斷的健全和完善，加強(qiáng)監(jiān)管力度，有效的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)。完善相應(yīng)的法律法規(guī)，加強(qiáng)保險(xiǎn)投資的范圍、方向、比例和人緣素質(zhì)等。要建立償付能力監(jiān)管模式，依據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的償還能力準(zhǔn)則，加強(qiáng)可實(shí)施性。建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)制度，有效地控制投資比例，穩(wěn)定保險(xiǎn)投資，獲得更好的經(jīng)濟(jì)利益。

3.2 資本市場(chǎng)的層面

資本市場(chǎng)的效率和構(gòu)造對(duì)于我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)的投資和結(jié)果具有重要的影響。所以為了保證保險(xiǎn)投資的有序運(yùn)行，就需要建立一個(gè)健全的資本市場(chǎng)。為了促進(jìn)資本市場(chǎng)的發(fā)展，我國(guó)需要不斷的健全法律法規(guī)，建立有序的投資氛圍；對(duì)上市公司進(jìn)行規(guī)范，加強(qiáng)上市質(zhì)量，健全市場(chǎng)體系，在發(fā)展市場(chǎng)的同時(shí)，不斷的完善中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)板，發(fā)揮其實(shí)際作用。而且還要穩(wěn)定貨幣市場(chǎng)，股票市場(chǎng)，債券市場(chǎng)，保險(xiǎn)市場(chǎng)以及金融產(chǎn)品之間的關(guān)系，使得金融市場(chǎng)能夠融為一個(gè)整體。規(guī)范機(jī)構(gòu)投資者的行為能力，減少不合法行為，有效的開放資本市場(chǎng)的發(fā)展。

3.3 保險(xiǎn)公司的層面

建立保險(xiǎn)公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范制度是解決投資風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵因素

3.3.1強(qiáng)化保險(xiǎn)資金的風(fēng)險(xiǎn)辨別，構(gòu)建完善的資金投資決策系統(tǒng)和各種業(yè)務(wù)管理制度以及相應(yīng)的資金投放利益和追蹤考核和審計(jì)制度。主要有投資組合構(gòu)造，保險(xiǎn)資金使用效率追蹤考核制度，保險(xiǎn)資金運(yùn)營(yíng)內(nèi)部審計(jì)制度和各種業(yè)務(wù)管理制度，還有資金劃分管理制度，集中交易管理制度，賬戶管理制度，檢查管理制度和會(huì)計(jì)核算管理制度等。

3.3.2構(gòu)建業(yè)務(wù)的全程監(jiān)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理制度。第一，建立全面的風(fēng)險(xiǎn)信息收集體系，從而更高的確保保險(xiǎn)資金入市和相關(guān)基礎(chǔ)建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)信息更加的完善、精準(zhǔn)，把這些消息有效的匯集起來，從而保證風(fēng)險(xiǎn)管理的有序進(jìn)行。第二，進(jìn)行交易監(jiān)控的集中處理，能夠有效的監(jiān)管正在進(jìn)行的股票交易或是證券投資基金，有效的預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。第三，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)系統(tǒng)，使用定期和不定期的風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告，從而全方位的預(yù)估股票，證券投資基金和基礎(chǔ)建設(shè)目標(biāo)得保險(xiǎn)資產(chǎn)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題。第四就是構(gòu)建預(yù)警系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警防范，從而有效的預(yù)防在特殊環(huán)境中所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失。

3.3.3強(qiáng)化保險(xiǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才的培養(yǎng)，加強(qiáng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)能力。要不斷的對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的專業(yè)人才進(jìn)行培養(yǎng)和鍛煉，加強(qiáng)人們對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)、評(píng)價(jià)和控制。不但要吸收國(guó)外先進(jìn)的工作經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，還要學(xué)習(xí)相關(guān)行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防方法。

4 總結(jié)

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)規(guī)模日益增大，我國(guó)保險(xiǎn)資金也正快速增加著，各種各樣的問題也逐漸顯露出來，所以保險(xiǎn)公司要把如何合理運(yùn)用保險(xiǎn)資金放在第一位置，采取各種措施，進(jìn)而促進(jìn)企業(yè)蒸蒸日上。

參考文獻(xiàn)

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保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第4篇

[關(guān)鍵詞]保險(xiǎn)資金 運(yùn)用渠道 風(fēng)險(xiǎn)管理 相關(guān)性分析

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為我國(guó)的一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè),隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展而蓬勃發(fā)展,保險(xiǎn)公司不再是單純依靠收取的保險(xiǎn)費(fèi)和保險(xiǎn)賠付之間的差額來獲取利潤(rùn),逐步通過保險(xiǎn)資金運(yùn)用來提高保險(xiǎn)公司的收益是各家保險(xiǎn)公司的必然選擇。保險(xiǎn)公司的管理者和專家學(xué)者從不同方面和不同視角發(fā)現(xiàn)問題并探究解決問題的方法,這為我國(guó)保險(xiǎn)資金的合理利用運(yùn)用及風(fēng)險(xiǎn)管理提供了思路。

一、保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道及風(fēng)險(xiǎn)分析

當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的主要渠道有:銀行存款、債券、投資基金、股票、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資、境外投資和房地產(chǎn)等。不同的運(yùn)用渠道面臨不同的風(fēng)險(xiǎn),下面就這幾種主要渠道所面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行粗略分析。

1、銀行存款

銀行存款是我國(guó)的保險(xiǎn)資金早期運(yùn)用的唯一渠道,目前仍占十分重要的地位,相對(duì)于其他投資渠道而言,銀行存款的優(yōu)點(diǎn)是具有很高的安全性和流動(dòng)性,缺點(diǎn)是收益率較低。所以隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展和完善,銀行存款雖然已大量減少,但依然是重要投資對(duì)象。對(duì)于銀行存款的信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn),由于我國(guó)的國(guó)有股份制銀行在銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位,因此銀行存款的風(fēng)險(xiǎn)較小。

2、債券與股票

債券投資安全性好、變現(xiàn)能力強(qiáng)、收益相對(duì)穩(wěn)定,特別是國(guó)債和中長(zhǎng)期債券是保險(xiǎn)公司投資的重要手段,國(guó)債素有“金邊債券之稱”,是因其為中央政府發(fā)行的債券,信譽(yù)高,風(fēng)險(xiǎn)低;中長(zhǎng)期債券的投資收益率較高,因此在保險(xiǎn)投資中所占的比例很重。國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)較低。股票市場(chǎng)有很大的風(fēng)險(xiǎn)性,但長(zhǎng)期收益較高,目前保險(xiǎn)公司對(duì)該項(xiàng)投資已經(jīng)進(jìn)入,但普遍比較謹(jǐn)慎。

3、投資基金

投資基金具有較高的收益性和流動(dòng)性,證券投資基金一部分投資于上市的股份公司,這些上市公司大多是所在行業(yè)的龍頭企業(yè),資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)良,已經(jīng)建立了現(xiàn)代企業(yè)制度,具有發(fā)展?jié)摿屯顿Y價(jià)值。購(gòu)買證券投資基金的平均收益率會(huì)超過目前保險(xiǎn)公司購(gòu)買國(guó)債的收益率。同時(shí),證券市場(chǎng)是一個(gè)流動(dòng)性極強(qiáng)的資本市場(chǎng),投資基金本身以及其投資品的變現(xiàn)能力都是不容置疑的。保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)了證券投資基金的潛力,目前已成為證券投資基金的最大機(jī)構(gòu)投資者,但是保險(xiǎn)資金投資證券投資基金存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。

4、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

由于拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的需要,我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施的投資在未來幾年將維持較高水平,需要大量建設(shè)資金,投資基礎(chǔ)設(shè)施的回報(bào)適中,收益的波動(dòng)性較小,回報(bào)相對(duì)穩(wěn)定,比較符合保險(xiǎn)資金安全穩(wěn)健的宗旨與投資的多樣化。

5、境外投資

保險(xiǎn)資金境外投資現(xiàn)已逐步成為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)展投資領(lǐng)域、提高保險(xiǎn)資金投資收益的重要途徑,但與境外投資高收益相伴的是不容忽視的高風(fēng)險(xiǎn),特別是由美國(guó)次貸風(fēng)波演變?yōu)槿蛐越鹑谖C(jī)后,雖然產(chǎn)生了大量的投資機(jī)遇,但對(duì)境外投資也面臨著更為嚴(yán)峻的風(fēng)險(xiǎn)。

6、房地產(chǎn)

2009年10月1日,新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》實(shí)施,其中新增了“投資不動(dòng)產(chǎn)”這一新的保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式,這意味著保險(xiǎn)資金可以進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)。但由于房地產(chǎn)的“泡沫”現(xiàn)象在有的地區(qū)已明顯出現(xiàn),風(fēng)險(xiǎn)加大,應(yīng)注意進(jìn)入的時(shí)機(jī)。

二、保險(xiǎn)資金實(shí)際運(yùn)用分析

1、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資渠道一覽表(2002-2009年)

從上表中可以看出銀行存款所占的比例逐年減少,但是所占的比例依然很大;債券正好相反,所占的比例呈遞增趨勢(shì),并且是主要投資對(duì)象;投資基金所占的比例幾乎維持不變,而股票投資和其他投資從無到有,特別是在06年、07年經(jīng)濟(jì)看好時(shí)股票投資的比例明顯增加,雖然后來由于受全球經(jīng)濟(jì)危機(jī)的襲擊,保險(xiǎn)資金減少了風(fēng)險(xiǎn)較大資產(chǎn)的投資,但可以看出保險(xiǎn)資金運(yùn)用正在向多元化發(fā)展,并且前景看好。

2、我國(guó)保險(xiǎn)資金運(yùn)用情況(2002-2009年)(單位:億元)

從上表中可以看出,保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)總額逐年遞增,這說明保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)逐年提升,資金越來越雄厚,保險(xiǎn)資金運(yùn)用已經(jīng)從以前的主要用于銀行存款轉(zhuǎn)移到其他投資領(lǐng)域,特別是在證券市場(chǎng)活躍的06與07 兩年以及其后的年份,投資占資產(chǎn)總額的比重更是達(dá)到了60%以上,這說明證券投資所帶來的收益是可觀的,也是保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的重要渠道,其他投資渠道所占的比例比較穩(wěn)定,并且也能給保險(xiǎn)公司帶來一定的收益,雖然遠(yuǎn)不如證券投資,但其他投資是必要的,一方面,其他投資使保險(xiǎn)資金投資渠道多樣化,分散了一部分風(fēng)險(xiǎn);另一方面,保險(xiǎn)公司通過嘗試其他投資方式,可以發(fā)現(xiàn)未來投資的潛力,有利于保險(xiǎn)公司今后投資渠道的進(jìn)一步拓寬。

3、我國(guó)保險(xiǎn)資金投資收益率(2002-2009年)

根據(jù)上圖的數(shù)據(jù)顯示,我國(guó)保險(xiǎn)資金的投資收益率持續(xù)上升,并于2007年達(dá)到12.2%。但08、09兩年,特別是08下半年由于受金融危機(jī)的影響,投資收益率直線下跌,09年又逐步恢復(fù)。這說明,保險(xiǎn)資金的投資收益率與證券投資的比例密切相關(guān)。

4、保險(xiǎn)資金收益率與投資渠道多元線性回歸分析

對(duì)上述數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,可以預(yù)先假設(shè)保險(xiǎn)資金運(yùn)用的投資收益率與資金運(yùn)用渠道相關(guān),所以將解釋變量設(shè)定為“銀行存款”,“證券投資”,“其他投資”,被解釋變量設(shè)定為“保險(xiǎn)資金投資收益率”令銀行存款為X1,證券投資為X2,其他投資為X3,投資收益率為Y。設(shè)線性回歸方程為。利用Eviews估計(jì)模型參數(shù),得出模型估計(jì)的結(jié)果為:139099)(0.001798 )(0.000475)(0.004859 )

t=(2.083220) (-1.247387) (1.747973)(-0.338333)

R2=0.503840=0.131719F=1.353970 df=4

結(jié)果顯示,相關(guān)系數(shù)只有0.503840,這表示保險(xiǎn)資金的投資收益率雖然的確與這些因素相關(guān),但相關(guān)度不大,究其原因:(1)銀行存款所占比例不小,但由于銀行存款的利率較低,導(dǎo)致整體投資收益率降低;(2)投資渠道過于狹窄,使投資收益率沒有明顯的突破,并且導(dǎo)致資產(chǎn)不能合理的分散化,使資金運(yùn)用受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的影響較大,投資風(fēng)險(xiǎn)亦大。因此,保險(xiǎn)公司有必要對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。

三、保險(xiǎn)資金運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理措施

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)對(duì)投資渠道所面臨各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分析基礎(chǔ)上,全面推行保險(xiǎn)資金運(yùn)用的風(fēng)險(xiǎn)管理和控制策略。

1、2009年10月1日,新《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》中制定的保險(xiǎn)資金運(yùn)用的有關(guān)政策,有效防范保險(xiǎn)投資的許多風(fēng)險(xiǎn),但是保險(xiǎn)資金投資自身面臨著一些風(fēng)險(xiǎn)及不確定的金融市場(chǎng)環(huán)境,依然需要從法律監(jiān)控和防范角度進(jìn)行控制,并在相應(yīng)法規(guī)中對(duì)投資比例和投資限額進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用進(jìn)行全面系統(tǒng)地監(jiān)管,從機(jī)構(gòu)審批、市場(chǎng)準(zhǔn)入、投資規(guī)則建立等實(shí)施嚴(yán)格監(jiān)管,并對(duì)保險(xiǎn)資金運(yùn)用中違規(guī)機(jī)構(gòu)和個(gè)人給予嚴(yán)厲處罰,保障資金投資的安全和有序。

保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第5篇

關(guān)鍵詞 巨災(zāi)保險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理 啟示

巨災(zāi)保險(xiǎn)屬于破壞性、危害性極大的風(fēng)險(xiǎn)，包括自然災(zāi)害中的洪水、颶風(fēng)、地震、旱災(zāi)、火災(zāi)等和人為事故中的重大火災(zāi)等，以及像非典疫情和禽流感等傳播性疾病等。我國(guó)幅員遼闊，氣候多變，自然環(huán)境及地質(zhì)構(gòu)造復(fù)雜，是世界上自然災(zāi)害較嚴(yán)重的國(guó)家之一，具有災(zāi)害種類多、范圍廣、發(fā)生頻率高的特點(diǎn)。根據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)資料顯示，上世紀(jì)全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害中，有8個(gè)發(fā)生在我國(guó)，僅2012年，地質(zhì)災(zāi)害就發(fā)生了14000多起。我國(guó)有70%以上的大城市、半數(shù)以上的人口、75%的工農(nóng)業(yè)產(chǎn)值來源地分布在災(zāi)害嚴(yán)重的地區(qū)。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，自然災(zāi)害的破壞也越來越大。面對(duì)巨大災(zāi)，我國(guó)主要靠政府撥款、社會(huì)捐助、國(guó)際援助、災(zāi)民自救，各省市援建。而作為分散風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)業(yè)所發(fā)揮的作用不足，起不到減震器的作用，因此重視巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理是構(gòu)建和諧社會(huì)所面臨的重要課題。

一、我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀

多年來，與中國(guó)的巨災(zāi)現(xiàn)實(shí)相比，我國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀不容樂觀，問題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建設(shè)滯后。

多年來中國(guó)政府投入了大量的資金和人力物力進(jìn)行各種減災(zāi)工程建設(shè)，但是相對(duì)忽視了對(duì)各種非工程措施的應(yīng)用。例如，我們對(duì)減災(zāi)的宣傳和教育重視及投入嚴(yán)重不足；雖然我國(guó)已經(jīng)制定和頒布了《防洪法》和《防震減災(zāi)法》等相關(guān)法律，但減災(zāi)法制建設(shè)仍有等于完善；災(zāi)害損失的經(jīng)濟(jì)保障機(jī)制也還處于研究階段。

2.政府在統(tǒng)籌協(xié)調(diào)管理缺乏應(yīng)有的重視。

自然災(zāi)害影響社會(huì)發(fā)展的方方面面，因而巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)是一項(xiàng)全社會(huì)的協(xié)調(diào)行動(dòng)。

而我國(guó)目前還沒有對(duì)災(zāi)害進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理的國(guó)家機(jī)構(gòu)，國(guó)家財(cái)政部門也沒有巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的專項(xiàng)基金。這種各行其是、分散管理的局面已經(jīng)不適應(yīng)日益嚴(yán)峻的災(zāi)害形勢(shì)，并且已經(jīng)極大地影響了我國(guó)減災(zāi)工作的深入發(fā)展。

3.輕視個(gè)人作用，市場(chǎng)力量應(yīng)用不足。

長(zhǎng)期以來，我國(guó)在各項(xiàng)減災(zāi)工作中往往強(qiáng)調(diào)政府的領(lǐng)導(dǎo)作用，輕視個(gè)人參與，對(duì)市場(chǎng)力量的應(yīng)用研究嚴(yán)重不足，這不僅造成有限的國(guó)家財(cái)政資金被大量投入災(zāi)害救濟(jì)工作，而且也在客觀上造成我國(guó)國(guó)民的防災(zāi)意識(shí)普遍薄弱。

4.巨災(zāi)損失與保險(xiǎn)損失嚴(yán)重不匹配。

及時(shí)有效的損失融資不僅僅意味著對(duì)災(zāi)害造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償，而且對(duì)減少災(zāi)害的次生危害和間接影響具有重要意義。但是多年來我國(guó)的災(zāi)害損失融資手段極為缺乏，突出表現(xiàn)為以重救急、救難的民政部門救濟(jì)手段為主，以“個(gè)人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)”和“社會(huì)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)”為立意的保險(xiǎn)很不發(fā)達(dá)。與其他國(guó)家相比，我國(guó)的災(zāi)害損失與保險(xiǎn)損失嚴(yán)重不匹配。

二、英美兩國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的做法

縱觀世界，巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是許多國(guó)家面臨的考驗(yàn)，很多國(guó)家在巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方面已經(jīng)探索出成功的模式，他們的經(jīng)驗(yàn)值得我們借鑒。特別是英國(guó)和美國(guó)的洪水保險(xiǎn)體制就是其中成功的模式。英美兩國(guó)都是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，政府不會(huì)過多地介入市場(chǎng)力所能及的事務(wù)范圍，但是在這兩個(gè)國(guó)家，政府都是其洪水保險(xiǎn)體制的參與者，在保險(xiǎn)運(yùn)作機(jī)制安排上，兩國(guó)的洪水保險(xiǎn)在承保范圍上都是以居民住宅和家庭財(cái)產(chǎn)為重心，小企業(yè)也被納入承保對(duì)象的范圍，這主要是因?yàn)榧彝ズ托∑髽I(yè)在洪水這類巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)面臨更為脆弱。其次，在保單定價(jià)上，利用完善的精算技術(shù)和核保技術(shù)，兩國(guó)的洪水保險(xiǎn)基本上都是嚴(yán)格按照標(biāo)的的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平厘定、收取完全的精算費(fèi)率，財(cái)產(chǎn)所處地區(qū)、建筑物的類型用途與結(jié)構(gòu)等因素都會(huì)直接影響費(fèi)率的高低。最后，兩國(guó)在工程性的防災(zāi)減損措施在洪水保險(xiǎn)體制中都扮演著至關(guān)重要的角色。

英國(guó)規(guī)定只有某地區(qū)有達(dá)到特定標(biāo)準(zhǔn)的防御工程措施或積極推進(jìn)防御工程改進(jìn)計(jì)劃，各商業(yè)保險(xiǎn)公司才會(huì)在該地區(qū)的家庭財(cái)產(chǎn)和小企業(yè)保單中含洪水保障。英國(guó)的洪水保險(xiǎn)模式的特點(diǎn)是，以市場(chǎng)化為基礎(chǔ)，政府不參與承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，私營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)自愿地將洪水風(fēng)險(xiǎn)納入標(biāo)準(zhǔn)家庭及小企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍之內(nèi)，業(yè)主可以自愿在市場(chǎng)上選擇保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司通過再保險(xiǎn)進(jìn)一步分散風(fēng)險(xiǎn)。政府與私人保險(xiǎn)業(yè)保持著建設(shè)性的伙伴關(guān)系，而這種關(guān)系對(duì)于保證洪水保險(xiǎn)的供給至關(guān)重要；私人保險(xiǎn)業(yè)之所以愿意提供洪水保險(xiǎn)，最直接的原因是英國(guó)政府承諾并確實(shí)修建了一系列的洪水防御設(shè)施，并積極從事洪災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、災(zāi)害預(yù)警、氣象研究資料等相關(guān)公共品的提供，這使得洪水風(fēng)險(xiǎn)在英國(guó)具有了一定的可保性。英國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)于2002年公布的《洪水保險(xiǎn)供給準(zhǔn)則》，規(guī)定了只有政府根據(jù)其制定的具體標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)劃改進(jìn)防洪設(shè)施，并及時(shí)提供有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)水平和改建項(xiàng)目的準(zhǔn)確信息，才會(huì)繼續(xù)為家庭和小企業(yè)提供洪水保障。因此，盡管近年來英國(guó)洪水的頻率和損失都在增加，一些地區(qū)的保費(fèi)水平也隨之上升。但是，英國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍然保持了高度的競(jìng)爭(zhēng)性，對(duì)消費(fèi)者而言依然是成本較低的，英國(guó)洪水的參保率達(dá)到80%左右，這可以說是英國(guó)洪水保險(xiǎn)體制最大的成功之處。

而美國(guó)采用的全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃（以下簡(jiǎn)稱NFIP）實(shí)質(zhì)上是一個(gè)由法律確立的、全國(guó)性的保險(xiǎn)集合，它向民眾簽發(fā)單獨(dú)的洪水保單，由政府部門進(jìn)行管理和資金運(yùn)作――NFIP由聯(lián)邦緊急事務(wù)管理局的減災(zāi)部管理，其資金由全國(guó)洪水保險(xiǎn)基金負(fù)責(zé)積累。另外，美國(guó)的NFIP將災(zāi)害區(qū)域的管理與風(fēng)險(xiǎn)力的繪制作為其體制本身的組成部分，并規(guī)定，只有社區(qū)采取并實(shí)施每時(shí)在減輕未來洪水災(zāi)害的洪泛區(qū)管理措施，才可以加入NFIP，這就使得美國(guó)的洪水保險(xiǎn)帶有一定的強(qiáng)制性色彩。美國(guó)聯(lián)邦政府介入NFIP的程度較高，不僅負(fù)責(zé)NFIP的管理，而且還制定并實(shí)施相關(guān)法規(guī)、條例，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制措施的實(shí)施和洪水保險(xiǎn)的購(gòu)買。但是，盡管美國(guó)聯(lián)邦政府是洪水風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)者，其承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的管理程度卻是有嚴(yán)格的限制的――聯(lián)邦政府只是在必要的進(jìn)修通過有息貸款或者特別撥款的形式為NFIP提供資金，一般而言，NFIP都是“自支持”的。

綜上所述，雖然英美兩國(guó)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理各不相同，但其巨災(zāi)保險(xiǎn)制度都離不開政府的支持，由國(guó)家相關(guān)法律的支持和保障，雖然英美兩車和中車的國(guó)情存在一定的差異，但是它們的做法仍有很多經(jīng)驗(yàn)借鑒。

三、國(guó)外巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)的啟示

1.加快巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律體系建設(shè)，構(gòu)建多層次的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。

政府應(yīng)將巨災(zāi)保險(xiǎn)定位為政策性保險(xiǎn)，規(guī)定各保險(xiǎn)公司必須把地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等保險(xiǎn)責(zé)任從其他險(xiǎn)種剔除，將其列為獨(dú)立的巨災(zāi)保險(xiǎn)責(zé)任。同時(shí)建立法律保障，就制定《洪水保險(xiǎn)法》、《地震保險(xiǎn)法》等法律，使之與現(xiàn)行的《防洪法》、《防震減災(zāi)法》相配套。通過立法將處于地震帶上的地震、洪泛區(qū)的洪水和處于風(fēng)區(qū)的颶風(fēng)與臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)列為強(qiáng)制保險(xiǎn)的范圍，其他地區(qū)則實(shí)行自愿保險(xiǎn)，將強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合。法律還就當(dāng)明確規(guī)定風(fēng)巨災(zāi)保險(xiǎn)的性質(zhì)、承保主體、保險(xiǎn)基數(shù)來源及分?jǐn)?、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、保險(xiǎn)責(zé)任及費(fèi)率厘定、理賠規(guī)則、補(bǔ)貼和稅收優(yōu)惠、再保險(xiǎn)等內(nèi)容。

2.把握政府角色定位，加大政府對(duì)于巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的投入和參與。

巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建設(shè)離不開政府的投入和參與，而投入并不僅僅局限于財(cái)政資金，更多是非資金性的災(zāi)害防御設(shè)施和許多防災(zāi)減損措施，這些都屬于公共資源，而政府正是這些公共資源的提供者，政府應(yīng)該發(fā)揮防范巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的主導(dǎo)地位，組織社會(huì)資源，對(duì)巨災(zāi)事前預(yù)防，組織減災(zāi)防災(zāi)的建設(shè)工程，并強(qiáng)制各社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)主體必須介入巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域。在災(zāi)害發(fā)生后，政府需要承擔(dān)災(zāi)害救濟(jì)的責(zé)任，但必須慎重考慮負(fù)面影響。因?yàn)榫逓?zāi)損失程度的波動(dòng)很大，倘若發(fā)生特大災(zāi)害，救濟(jì)所需的資金很容易超出預(yù)算，從而大大加重納稅人的負(fù)擔(dān)。加上人們對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及其損失的處理存在一種對(duì)政府的依賴慣性，無償?shù)木葷?jì)體制還會(huì)滋生居民對(duì)政府的依賴心理，削弱防災(zāi)減損的動(dòng)機(jī)，并可能導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)，如夸大災(zāi)情或者故意增加損失。針對(duì)貧困的或承受特大災(zāi)害的社會(huì)成員提供必要的、適當(dāng)?shù)牟糠值木葷?jì)，其形式是可能是無償援助，也可能是低息貸款。其次，政府有必要介入災(zāi)害保險(xiǎn)體制，但是要根據(jù)具體情況確定介入的方式，并控制承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的程度。如果完全依賴市場(chǎng)機(jī)制提供災(zāi)害保險(xiǎn)，由于損失很可能超出保險(xiǎn)業(yè)的承受能力，一旦發(fā)生特大損失事故的可能性顯著增加，就很可能引發(fā)災(zāi)害保險(xiǎn)的短缺危機(jī)。另外，商業(yè)保險(xiǎn)內(nèi)部的逐利動(dòng)機(jī)決定了保險(xiǎn)公司不會(huì)永遠(yuǎn)為所有財(cái)產(chǎn)提供充足、廉價(jià)的保險(xiǎn)。在存在市場(chǎng)不完全的可能時(shí)，政府出面組織巨災(zāi)保險(xiǎn)是有必要的，即使市場(chǎng)有能力承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，政府也需要與保險(xiǎn)業(yè)保持建設(shè)性的伙伴關(guān)系。

3.重視防災(zāi)減損，完善巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的防范體系。

建立巨災(zāi)保險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制，在風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中的災(zāi)害多發(fā)區(qū)實(shí)行積極的用地管理、建立必要的防御工程、發(fā)展災(zāi)害預(yù)警體系、提高民眾防災(zāi)減災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，大力宣傳巨災(zāi)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和人民生命財(cái)產(chǎn)造成的危害，引導(dǎo)民眾積極參保，幫助民眾提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和增強(qiáng)防范的能力，降低災(zāi)害造成的損失。調(diào)查表明，美國(guó)通過促使社區(qū)實(shí)施完善的洪泛區(qū)管理，每年的洪災(zāi)損失可以降低10億美元，根據(jù)全國(guó)洪水保險(xiǎn)計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)修建的建筑物每年因洪水遭受的損失比不符規(guī)定的建筑要少80%。另外，如果潛在的損失過大，保險(xiǎn)人就會(huì)傾向于收取超出被保險(xiǎn)人承受能力的保費(fèi)，對(duì)保險(xiǎn)條件施加嚴(yán)格的限制，或者選擇退出，而將緊缺的資源用于彌補(bǔ)缺乏必要的防災(zāi)減損措施而導(dǎo)致的損失自然也是無效的。

4.在地域上通過再保險(xiǎn)分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)大承保能力。

風(fēng)險(xiǎn)分散是巨災(zāi)保險(xiǎn)系統(tǒng)工程中最重要的一環(huán)，再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司用于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的主要工具。即使在自然災(zāi)害發(fā)生頻繁的國(guó)家或地區(qū)，相對(duì)于火災(zāi)等其他災(zāi)害而言，自然災(zāi)害的發(fā)生頻度都是比較低的。如果災(zāi)害保險(xiǎn)體制只是在比較狹窄的地理區(qū)域內(nèi)運(yùn)作，大數(shù)定率就很可能不再適用；而由于責(zé)任累積，在被保險(xiǎn)人群體中無法得到足夠風(fēng)險(xiǎn)平衡，一旦發(fā)生大規(guī)模災(zāi)害，很可能會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)成果的巨大波動(dòng)，甚至?xí)l(fā)生償付危機(jī)。由于在某一年中，世界各地同時(shí)發(fā)生重大自然災(zāi)害的可能性小，所以將風(fēng)險(xiǎn)在全球范圍內(nèi)分散無疑是擴(kuò)大承保能力、穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)成果的最佳方式，而在國(guó)際范圍內(nèi)運(yùn)作的再保險(xiǎn)則是實(shí)現(xiàn)此解決方案的最佳途徑。從某種意義上來說，無論是采取純粹的市場(chǎng)保險(xiǎn)機(jī)制，還是通過政府地震預(yù)報(bào)后保險(xiǎn)集合來提供保障，都必須以妥善的再保險(xiǎn)安排為前提。

5.積極探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的途徑。

為增加巨災(zāi)再保險(xiǎn)的供給，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，國(guó)際資本市場(chǎng)于上世紀(jì)90年代開始對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施證券化。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化在轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和為巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供保障方面有著很大的優(yōu)勢(shì)，它將在傳統(tǒng)意義上不可保的風(fēng)險(xiǎn)通過證券市場(chǎng)進(jìn)行轉(zhuǎn)移，從而使其變得可保。資本市場(chǎng)上出現(xiàn)的巨災(zāi)債券、巨災(zāi)互換、巨災(zāi)保險(xiǎn)期權(quán)和巨災(zāi)期貨等均是以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化為思路的新產(chǎn)品。借助國(guó)外資本市場(chǎng)和保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)證券化的成功經(jīng)驗(yàn)，不僅可以解決我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)承擔(dān)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)資金缺位問題，緩解巨災(zāi)再保險(xiǎn)壓力、擴(kuò)大保險(xiǎn)資金的轉(zhuǎn)移和分散巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，也提高保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)范圍，提高巨災(zāi)保險(xiǎn)的承保能力。雖然巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化在西方發(fā)展了十幾年比較緩慢，還面臨著諸多的困難，也離不開整個(gè)巨災(zāi)保障體系的成熟和完備，其自身也還有待進(jìn)一步完善，但作為市場(chǎng)化運(yùn)作，保險(xiǎn)行業(yè)必須勇挑重?fù)?dān)，再有保險(xiǎn)作為有力支撐作用，保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化必定是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方向之一。

參考文獻(xiàn)

[1]米建華，龍艷.發(fā)達(dá)國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)研究基于英、美、日三國(guó)的經(jīng)驗(yàn)[J].安徽農(nóng)業(yè)科學(xué)，2007（5）.