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平安銀行的發(fā)展前景范文第1篇

一、背景分析

從國內(nèi)市場情況看，自1999年10月平安率先開辦“世紀(jì)理財(cái)投資連結(jié)保險”起，投連險就一直是保險市場中被關(guān)注的熱點(diǎn)。雖然投連產(chǎn)品發(fā)展時間較短，特別在產(chǎn)品宣傳和客戶培養(yǎng)方面還有待進(jìn)一步提高，但是經(jīng)過近十年來的不斷發(fā)展壯大，無論在數(shù)量還是保費(fèi)收入方面，都取得了長足的進(jìn)步。

鑒于前兩年中國良好的資本市場環(huán)境，投連產(chǎn)品在中國發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險公司業(yè)也由2006年的6家增長到現(xiàn)在的20多家。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2007年初截止到10月投連產(chǎn)品保費(fèi)收入300億元，同比增長500%，占壽險保費(fèi)收入的7.4%，在個別外資保險公司占比甚至達(dá)到80%以上。

長期以來，國內(nèi)最大的壽險公司——中國人壽股份有限公司一直堅(jiān)守傳統(tǒng)險和分紅險，萬能險和投連險一直是其“小心翼翼”的領(lǐng)域，但是在前兩年付出了保費(fèi)收入和市場份額雙降的代價后，尤其在2007年下半年的高速增長態(tài)勢面前，中國人壽面臨巨大的市場壓力。先是從去年開始，中國人壽在部分試點(diǎn)城市銷售萬能險，今年3月底，中國人壽總裁萬峰表示將順應(yīng)市場環(huán)境采取積極的進(jìn)取策略。而其國泰裕豐投連險的推出便是舉措之一，中國人壽于2008年4月22日，在銀行保險渠道推出“國壽裕豐投資連結(jié)保險”，這是中國人壽的首個投連險產(chǎn)品。

二、目前投連險市場狀況

1、賬戶設(shè)置情況及投資策略。

大部分保險公司會根據(jù)投資賬戶的特性而設(shè)立三到四個不同類型的投連投資賬戶。為了能夠更加詳細(xì)和客觀地研究對比不同類型賬戶的投資表現(xiàn)，把投連投資賬戶分為五類，并給予五類賬戶的詳細(xì)定義，而投資策略是和投連險產(chǎn)品的賬戶設(shè)置情況密切相關(guān)的，不同類型的投連險賬戶對應(yīng)不同的資產(chǎn)配置比例和投資范圍：

偏股型賬戶：70%以上的資金投資于證券市場，是所有投連賬戶中最為激進(jìn)的投資賬戶。

混合偏股型賬戶：50%-70%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因投資于股票市場的比例有所縮小，因此所承擔(dān)的風(fēng)險也相對較小。

混合偏債型賬產(chǎn)：30%-50%的資金投資于證券市場，其他投資于債券市場，因主要投資于風(fēng)險較低的債券市場，較小部分資產(chǎn)投資于股票市場，因此所承擔(dān)的風(fēng)險進(jìn)一步縮小。

偏債型賬戶：70%以上的資金投資于債券市場，其他投資于證券市場或貨幣市場，因僅有較小比例的資產(chǎn)投資于股票市場，因此進(jìn)一步保障了投資者的收益。

貨幣型賬戶：90%以上投資于貨幣市場，主要是投資于低風(fēng)險、低回報(bào)的貨幣類資產(chǎn)，這樣保證了投資者的最低收益率。

由于我國資本市場自2005年以來出現(xiàn)了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數(shù)持續(xù)上升，資本市場迅速升溫。因此，這段時間投連產(chǎn)品在中國發(fā)展的速度非常迅速。推出投連產(chǎn)品的保險公司業(yè)也由2006年的6家增長到現(xiàn)在的20多家。

除去財(cái)險、以及壽險團(tuán)險產(chǎn)品以外，共統(tǒng)計(jì)可公開查詢資料的壽險投連險產(chǎn)品賬戶52個，從圖1可以看出，其中大部分投連險投資賬戶的設(shè)置都在4個或者5個，較符合前文五類投資賬戶的科學(xué)分類，也易于體現(xiàn)不同投資賬戶之間的不同資產(chǎn)配置策略以及收益表現(xiàn)，也體現(xiàn)了投連險的最主要特色之一，即投資者根據(jù)對不同風(fēng)險的承受能力和對市場動態(tài)的判斷，靈活地調(diào)整資金在不同類型賬戶之間的配置，從而有效地實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)術(shù)性資產(chǎn)配置調(diào)整。如果投連險產(chǎn)品的賬戶設(shè)置主要以偏股型投資賬戶為主，或者投資于資本市場的單一賬戶設(shè)置，過于迎合投資者謀求短期較大投資收益的心理，這必定存在較大風(fēng)險，且使投連險的最與眾不同的特色未能充分體現(xiàn)。

2、中外資保險產(chǎn)品對比。

由于投連險在國外發(fā)展時間較長，產(chǎn)品模式已經(jīng)發(fā)展較為成熟，因而許多外資保險公司在進(jìn)入中國市場后，紛紛推出具有自己特色的投連險產(chǎn)品，比如2004年1月由瑞典斯堪的亞公共保險有限公司與北京國有資產(chǎn)經(jīng)營有限責(zé)任公司共同組建的瑞泰人壽保險有限公司，不僅推出的所有產(chǎn)品都是投資型保險產(chǎn)品，而且在國內(nèi)率先采用“基金的基金(FondofFunds)”作為公司投資連接保險的投資管理模式。而2006年12月，瑞泰人壽保費(fèi)收入就突破了5億元人民幣大關(guān)，其未來發(fā)展前景也更被看好。

在中資保險公司當(dāng)中，今年4月下旬，長期堅(jiān)守傳統(tǒng)險和分紅險的中國人壽也推出了第一款投連險產(chǎn)品——國泰裕豐投連險，由此可以看出，投連險產(chǎn)品的未來是很值得期待的，而它所需要的僅僅是資本市場的推波助瀾以及投資者對其的正確定位。

目前，根據(jù)保監(jiān)會2007年1-12月人壽保險公司原保費(fèi)收入情況表統(tǒng)計(jì)，除去存續(xù)、養(yǎng)老、健康保險公司以外，中國壽險市場上共有45家壽險公司，其中27家壽險公司開發(fā)了投連險產(chǎn)品共計(jì)105款，18家無投連險產(chǎn)品；而其中中資壽險公司21家，只有8家壽險公司開發(fā)了投連險產(chǎn)品共計(jì)17款，13家無投連險產(chǎn)品；外資壽險公司24家，就有19家公司有投連險產(chǎn)品85款以供不同投資需求的客戶選擇，僅有5家外資公司在中國地區(qū)無投連險產(chǎn)品。

外資保險公司中開發(fā)投連險產(chǎn)品的比例為79%，而中資保險公司中開發(fā)投連險產(chǎn)品的公司僅占38%，面對如此之大的差異，我們不得不對中國投連險市場，以及投連險未來的發(fā)展前景進(jìn)行一番深入的思考。

3、銷售渠道。

受傳統(tǒng)保險模式的影響，投連險產(chǎn)品大部分是由各保險通過自有渠道進(jìn)行銷售。但是從去年下半年開始，投連險的強(qiáng)勢熱銷直接推動了銀保轉(zhuǎn)型——從儲蓄替代品轉(zhuǎn)向投資產(chǎn)品，逐步呈現(xiàn)出專業(yè)化趨勢。

外資保險公司率先吹響投連險號角，吸引中資保險公司跟進(jìn)，從而改變了以往中資保險銀保產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)頭羊的地位。投連險在渠道、繳費(fèi)額、投資收益等都提出了較高的要求。瑞泰人壽2005年初推投連險時，就選擇銀行、證券公司以及部分機(jī)構(gòu)銷售，放棄營銷員的個險渠道。后面出現(xiàn)的投連險也都主要依托銀行銷售，而且，對于銷售人員的要求高，需要有專業(yè)的理財(cái)知識，能夠?yàn)榭蛻籼峁┖侠淼睦碡?cái)建議，從這個角度看，投連險是專業(yè)化的銀保產(chǎn)品。

從投連險的長遠(yuǎn)發(fā)展來看，根據(jù)不同銀行開發(fā)不同產(chǎn)品將成為一種發(fā)展趨勢，中國人壽和平安保險已占據(jù)“先天”優(yōu)勢。自2006年以來，中國人壽和平安保險加快了銀行的整合力度，一路攻城略地，平安保險收購福建亞洲銀行、深圳商業(yè)銀行與旗下原有的平安銀行整合成新的平安銀行：中國人壽則成為廣發(fā)行的第一大股東、入股安徽商業(yè)銀行、民生銀行等。與銀行的“姻親”關(guān)系決定了打造專業(yè)化銀保產(chǎn)品的可能，大都會保險因與花旗銀行同屬一個集團(tuán)，在投連險的初次行動中大獲成功。

由此可以看出，銀保投連險產(chǎn)品的發(fā)展體現(xiàn)了專業(yè)化的發(fā)展要求，將會更近一步拓寬投連險的未來發(fā)展前景。

4、產(chǎn)壽險投連險分析。

目前，財(cái)險公司也逐漸進(jìn)入這一領(lǐng)域，開發(fā)將投連險與財(cái)產(chǎn)保險相結(jié)合的產(chǎn)品，也逐步受到了投資者的接收和認(rèn)可。非壽險投資型產(chǎn)品開發(fā)始于2000年，其在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險保障的基礎(chǔ)上加入了投資功能，因此受到市場歡迎。截至2006年底，有8家保險公司累計(jì)開發(fā)30多個產(chǎn)品，保費(fèi)余額329億元。盡管與壽險投資型產(chǎn)品相比，非壽險投資型產(chǎn)品起步較晚，最初只有華泰保險公司一家開發(fā)這類產(chǎn)品，但近一年多來卻發(fā)展迅速，目前已經(jīng)有8家財(cái)產(chǎn)險公司開始經(jīng)營投資型險種，如華泰財(cái)險公司的華泰穩(wěn)健、華泰居益產(chǎn)品，人保財(cái)險的金牛、金娃投資保障型家財(cái)險，平安財(cái)險的平安理財(cái)寶以及華安財(cái)險的金龍收益聯(lián)動型家庭財(cái)產(chǎn)險。

5、收益率排名。

本文統(tǒng)計(jì)了目前市場上可公開查詢歷史價格的105款投連險產(chǎn)品共計(jì)160個投資賬戶，并將其自設(shè)立之日起的總收益率進(jìn)行了排序，其中收益率漲幅前十位產(chǎn)品如下表：

從表1可以看出，在這前十位投連險投資賬戶中，有5個是中資壽險公司投連險產(chǎn)品，其余5個投連險產(chǎn)品是外資壽險公司的，而漲幅最大的新華人壽創(chuàng)世之約投連險自運(yùn)營以來，總收益率高達(dá)445.45%，同時也是國內(nèi)保險公司最早開展這項(xiàng)業(yè)務(wù)的壽險公司。同時，除平安投連險的基金投資賬戶和瑞泰投連險的平衡型投資賬戶以外，其余八個產(chǎn)品賬戶都是屬于偏股型賬戶。

以2000年中國平安推出的投連險為例，2006年以后各賬戶的累積收益率進(jìn)入了一個快速增長的上行通道，并且在2007年期間，分別在2月初，6月初和10月份出現(xiàn)了幾次比較大的波動，而這幾次波動的時間點(diǎn)也同2007年證券市場的幾次波動相吻合。這也進(jìn)一步說明了投連險產(chǎn)品對證券市場的依賴性。

表2列出了在不同時間段平安投連險各賬戶以及上證指數(shù)的收益率情況并同上證指數(shù)波動比較大的幾個時間段進(jìn)行比較。從2007年全年的情況看，盡管投連險各賬戶的收益情況低于上證指數(shù)的市場表現(xiàn)，但是在幾次比較大的市場波動情況下，特別是2007年5月至6月以及2007年10月至11月這兩個時間段，投連產(chǎn)品的下跌幅度都遠(yuǎn)低于上證指數(shù)的下跌幅度，從而說明了投連產(chǎn)品良好的抗風(fēng)險性和保險資產(chǎn)管理公司良好的風(fēng)險管理控制能力。

如按照不同賬戶類型來看，根據(jù)世德貝投資咨詢有限公司提供的關(guān)于投連險產(chǎn)品的分析報(bào)告，2007年偏股型投連險產(chǎn)品的收益率都在50%～80%之間，其中招商信諾的“步步為贏”進(jìn)取型賬戶(年收益率：78.2%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%～100%)和“吉祥寶”躉繳型積極性賬戶(年收益率：78.06%，權(quán)益類產(chǎn)品比重：95%)在同類型賬戶中位居前列；混合偏股型賬戶年收益率在35.27%～94.37%，其中瑞安人壽成長型賬尸(權(quán)益比例50%～80%)在同類產(chǎn)品中收益最高，高達(dá)94.33%?；旌掀珎秃推珎唾~戶由于權(quán)益類資產(chǎn)配置較少，因此收益相對較低。在這兩種賬戶中，年收益率最高的分別是：瑞泰人壽平衡投資賬戶(年收益率66.51%)，招商信諾“步步為贏”穩(wěn)健賬戶(年收益率24.62%)。盡管投連產(chǎn)品在2007年取得較好的成績，但大部分投連產(chǎn)品的收益率均低于相對應(yīng)的比較基準(zhǔn)(上證指數(shù)+中信全債指數(shù))，不過在上證指數(shù)幾次大的波動中均體現(xiàn)出良好的抗風(fēng)險性，從而體現(xiàn)出專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)很強(qiáng)的控制風(fēng)險能力。

6、推出時間背景。

另外還可以從上表中看到一個特點(diǎn)，就是這部分排名高前的投連險投資賬戶的設(shè)置時間多在2007年10月16日(上證綜合指數(shù)最高點(diǎn))以前。而在本文的統(tǒng)計(jì)中105個投連險產(chǎn)品的160個賬戶的設(shè)立時間如下圖所示：

由上圖可以看出，大部分的投連險賬戶都是在2007年設(shè)立，其主要原因有：

一是資本市場的明顯好轉(zhuǎn)，吸引了保險資金的進(jìn)入；

二是廣大人民群眾收入水平的不斷提高，對投資的需求不斷增長；

三是保險產(chǎn)品、技術(shù)、人才等實(shí)力的增強(qiáng)：

四是投連險在我國經(jīng)歷三個發(fā)展時期所積累的經(jīng)驗(yàn)，使得投連險產(chǎn)品在我國得以迅速發(fā)展和推出。

以上種種原因造成了中國投連險市場在2007年的井噴現(xiàn)象，這既是時機(jī)成熟投連險得以接連推出，同時也要看到投連險的急速發(fā)展而可能產(chǎn)生的風(fēng)險，如：

一是投連險產(chǎn)品對資本市場的極度敏感性，由此引起的業(yè)務(wù)大幅波動的經(jīng)營風(fēng)險。

二是我國證券市場發(fā)展迅速，但畢竟發(fā)展歷史較短，受政策調(diào)控影響較大，由此可能引起的宏觀經(jīng)濟(jì)金融的政策風(fēng)險。

三是由于平安投連險所引起的退保風(fēng)波影響仍未消退，而導(dǎo)致這一風(fēng)波的原因是銷售投連險產(chǎn)品過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間等等的信息是不對稱的，因此在這種情況下容易產(chǎn)生道德風(fēng)險，從而有可能由個例的逆選擇發(fā)展到普遍的信用危機(jī)，引起信用風(fēng)險，這樣勢必又會影響保險業(yè)的誠信形象，給投連險產(chǎn)品的發(fā)展帶來障礙。

三、中國投連險市場的前景展望

根據(jù)以上分析，可以看到我國投連險目前還存在著以下一些問題：

1、一般來說，投連險保單持有人可以在不同賬戶之間轉(zhuǎn)換資金，以避免或降低損失。但是由于部分公司投連險產(chǎn)品只有一個投資賬戶或者投資賬戶全部與股市相關(guān)聯(lián)，因此其投連險產(chǎn)品各賬戶之間區(qū)別不大，風(fēng)險趨同，沒有達(dá)到設(shè)置不同賬戶以規(guī)避風(fēng)險的終極目的，這也使投保人轉(zhuǎn)換賬戶以避免或降低損失的愿望化為泡影。

2、某些保險公司為了迎合投資者盲目追求短期快速利潤的心理，推出的投連險產(chǎn)品賬戶設(shè)置單一，且大多賬戶傾向于股票市場或者偏股型基金，因而在今年的動蕩的股市行情之下，投連險收益表現(xiàn)差強(qiáng)人意，投連險賬戶在2008年第一季度的收益率基本與其在股票市場內(nèi)的配置份額成反向關(guān)系。因而嚴(yán)重打擊了投資者購買或投資投連險的信心，對投連險的未來發(fā)展造成了一定影響。

3、某些保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息不對稱，造成了銷售誤導(dǎo)，無意之中夸大了收益，隱瞞了風(fēng)險，嚴(yán)重挫傷了投資者投資保險理財(cái)產(chǎn)品的積極性。短期的求利求快心理必然會給投連險的長期穩(wěn)定健康發(fā)展留下隱患。

4、保險公司之間的投連險產(chǎn)品、或同一公司中不同投連險產(chǎn)品之間同質(zhì)性較大，差異較小，突顯不出各個公司或者不同產(chǎn)品的特點(diǎn)。

然而，我們也要看到，在各種金融理財(cái)工具中，投連險產(chǎn)品也具有獨(dú)特的價值。

一是具有保障功能，以較低的成本獲得較高的風(fēng)險保障；

二是長期的理財(cái)規(guī)劃工具，期限長治二十、三十年乃至終身，依靠保險公司強(qiáng)大的系統(tǒng)支持和專業(yè)的精算人員，能夠?yàn)榭蛻籼峁╅L期的理財(cái)規(guī)劃；

三是用確定的支出保證確定的規(guī)劃，是中長期理財(cái)規(guī)劃的有效工具。

平安銀行的發(fā)展前景范文第2篇

關(guān)鍵詞：余額寶；前景分析；影響

中圖分類號：F713.36 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）06-0-01

一、關(guān)于余額寶

截止至2014年2月底，目前余額寶用戶總量達(dá)到8100萬人。當(dāng)前余額寶共有5千億的存款，這些金額相當(dāng)于一個股份制銀行在一年內(nèi)存款的總額，根據(jù)2014年2月28日美元與人民幣之間匯率的兌換比例，折合813.7億美元，這一總額已經(jīng)超過了當(dāng)前全世界第七基金，經(jīng)過了半年時間一躍成為全球第七大基金產(chǎn)品。而從貨幣基金的規(guī)模來分析，余額寶的凈資產(chǎn)已經(jīng)成為了全世界貨幣基金的第三名。

通過對余額寶的年化收益率進(jìn)行分析，可以看出其年華收益率是不斷下滑的，在2014年1月1日到12日過程中，余額寶達(dá)到了最高峰，已經(jīng)達(dá)到了6.7%。但緊接著在以后的三個月一直處于下滑階段，到3月2日已經(jīng)跌倒了5.97%。雖然余額寶年化收益率一直處于下滑狀態(tài)但不會跌破5%。

二、余額寶的生存空間

（一）余額寶的優(yōu)勢。針對于余額寶的優(yōu)勢來說，在余額寶為上市之前，支付寶作為快捷方式的核心一直是網(wǎng)上交易的重要支付方式，并且支付寶限制客戶來購買基金。總之，余額寶是市場在積極探索的背景下以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)而創(chuàng)造出一種高效且廉價的盈利能力，進(jìn)而為支付寶客戶構(gòu)建了一條便捷的理財(cái)模式。以吸收小額閑散沉淀資金為主，提高金融資源的配置。從客戶需求角度看。余額寶擁有廣大支付寶用戶群，實(shí)現(xiàn)完全零成本在線操作，簡單便捷，以客戶為中心，人性化的收益披露，收益當(dāng)天結(jié)轉(zhuǎn)，高度透明，解決支付寶沉淀資金問題為用戶帶來收益。

（二）余額寶的劣勢。流動性風(fēng)險。余額寶的高流動性存在著流動風(fēng)險，以女性用戶為主的單一性別結(jié)構(gòu)容易在節(jié)假日和網(wǎng)絡(luò)購物促銷遭受扎堆贖回基金。同時只有天弘增利寶這一個產(chǎn)品也使得余額寶收益大大受限。贖回高峰期面臨的贖回速度過慢的情況與余額寶的“隨時贖回”并不相符，如果為應(yīng)對此類風(fēng)險而在節(jié)假日預(yù)留大量現(xiàn)金又將導(dǎo)致收益率降低。

收益風(fēng)險。雖然貨幣基金的風(fēng)險性低，但是并不表示百分之百的盈利。貨幣基金可以依靠兌現(xiàn)浮盈來提高收益率。同時其現(xiàn)金級流動性也伴隨著保本優(yōu)勢的脆弱性。

規(guī)模風(fēng)險。截至2014年2月，余額寶已成為全球第七大基金和第三大貨幣基金。任何經(jīng)濟(jì)產(chǎn)品都有最優(yōu)經(jīng)濟(jì)規(guī)模，截止2014年2月底，余額寶的經(jīng)濟(jì)規(guī)模已經(jīng)達(dá)到5000億元人民幣。對于以吸納小額閑散沉淀資金為主的余額寶來說，過大的規(guī)?？赡軐?dǎo)致管理不力。

（三）金融市場對余額寶的應(yīng)對措施。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融“羊群效應(yīng)”的擴(kuò)散導(dǎo)致類余額寶產(chǎn)品大量增加。

1）余額寶的出現(xiàn)給予銀行的理財(cái)產(chǎn)品必然造成一定程度的沖擊，對此我國廣發(fā)銀行率先與易方達(dá)基金合作后推出一種類似余額寶的信用理財(cái)工具，其原理的廣發(fā)銀行的用戶可以通過這類業(yè)務(wù)去透支消費(fèi)，同時也可以采用申購貨幣基金的方式進(jìn)行收益。在此之后興業(yè)銀行、民生銀行同時開通了現(xiàn)金寶等業(yè)務(wù)員，而中國銀行的“活期寶”與平安銀行的“溢財(cái)通”也廣受客戶的喜歡，導(dǎo)致金融理財(cái)競爭激烈。

2）第三方銷售機(jī)構(gòu)目前已有數(shù)米基金、活期通、長量錢包等產(chǎn)品。

1.由納斯達(dá)克上市公司的“盈利寶”推出后，不但可以進(jìn)行儲蓄和理財(cái)，更重要的是還具有貸款與電子賬單等服務(wù)，更重要的是其收益情況高于活期存款的很多倍。

2.商業(yè)銀行開始對余額寶快捷轉(zhuǎn)入的總額進(jìn)行限制，在2014年2月28號發(fā)生快捷支付被盜現(xiàn)象后，商業(yè)銀行立即將每日從儲蓄卡中轉(zhuǎn)入到余額寶的總額下調(diào)到5千元，并且每月的限額也控制在5萬元，緊接著農(nóng)業(yè)銀行也將沒有總額的限制到1萬元，而工商銀行將余額寶的轉(zhuǎn)入下調(diào)到十萬元。

3.各大行加大理財(cái)產(chǎn)品的開發(fā)力度。首先，民生銀行采用互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展避免了營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的劣勢，主要是在零售業(yè)務(wù)的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)了創(chuàng)新，加強(qiáng)電商公司、電信運(yùn)營商與基金公司的合作后，成立了二級部的，并且還加強(qiáng)了手機(jī)銀行、微信銀行與網(wǎng)站渠道的建設(shè)。同時，交通銀行、浦東銀行、中國銀行等也都加大了余額寶產(chǎn)品的開發(fā)力度，最終達(dá)到提升產(chǎn)品流動性的目標(biāo)。

4.五大行將儲蓄利率上調(diào)至央行設(shè)定的政策上限，以期留住儲戶資金。2014年3月1日，央行活期存款利率為0.35%相比高達(dá)6%的余額寶7日年化收益率，對于小額閑散資金絲毫不具有吸引力。余額寶出現(xiàn)不到半年時間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達(dá)到央行法定利率上浮最高值。

三、總結(jié)：余額寶的出現(xiàn)對中國金融體制改革的影響

1.推進(jìn)利率市場化，消弭利率差。余額寶出現(xiàn)不到半年時間五大銀行就宣布調(diào)高存款利率10%達(dá)到央行法定利率上浮最高值。照這樣的情形發(fā)展下去，央行調(diào)整利率決定機(jī)制的進(jìn)程必然要加快，減少對銀行的政策限制，才能充分發(fā)揮其相對優(yōu)勢，降低存款流失速率甚至贏回客戶和資金。第三方支付機(jī)構(gòu)也無法再從政策限制所產(chǎn)生的利率差中謀取商機(jī)。周小川：存款利率放開在計(jì)劃之中，很可能在最近一兩年內(nèi)就能夠?qū)崿F(xiàn)。

促進(jìn)銀行業(yè)的充分競爭，調(diào)整銀行業(yè)資本構(gòu)成。一方面，余額寶彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融中小額業(yè)務(wù)邊際成本高的短板；另一方面，它的銷售額在短期內(nèi)的迅猛增長以及某種程度上對銀行存款的擠占，加大了銀行的危機(jī)意識，使競爭更加充分，儲戶從中獲利。同時余額寶效應(yīng)對市場對固定思維甚至對制度和政策的沖擊，都讓政府意識到，目前的市場經(jīng)濟(jì)體制下加大市場的自至關(guān)重要，過度保護(hù)只能導(dǎo)致被動和反應(yīng)遲滯。只有接受市場的自然走向，放松金融管制，嘗試銀行業(yè)對民營資本真正開放，才能滿足市場需求，煥發(fā)銀行業(yè)的生機(jī)與活力。

2.為基金行業(yè)的全面改革做鋪墊。余額寶問世半年的資金存儲量為1853億元，真正打破了傳統(tǒng)的以銀行為主導(dǎo)的營銷模式，將網(wǎng)絡(luò)渠道和傳統(tǒng)基金產(chǎn)業(yè)結(jié)合在了一起。貨幣基金銷量的迅猛增長為整個行業(yè)提供了一個創(chuàng)新發(fā)展的契機(jī)，包括吸引人才，降低交易成本，增強(qiáng)流動性，甚至逐步改善基金產(chǎn)品的同質(zhì)化現(xiàn)象，推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

總之，通過對互聯(lián)網(wǎng)基金的發(fā)展情況以及余額寶的收益利率進(jìn)行分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)基金之所以沒有更好的發(fā)展前景。中歐基金公司董事長唐步就此話題曾說，其主要原因是互聯(lián)網(wǎng)的渠道就像雞肋，不但成本沒有優(yōu)勢，并且效果也沒有銀行實(shí)現(xiàn)的效果好，因此互聯(lián)網(wǎng)基金并沒有很好的發(fā)展前景。然而截止至2014年2月底，余額寶規(guī)模約為5000億人民幣，支付寶與余額寶通過實(shí)際行動將基金類存款業(yè)務(wù)全部囊括到互聯(lián)網(wǎng)的金融范圍內(nèi)，保證通過多渠道相互促進(jìn)，達(dá)到共同發(fā)展互利共贏的目標(biāo)。

作者簡介：陳倩倩（1993-），女，漢，浙江蒼南人，本科，學(xué)生，國際經(jīng)濟(jì)。

平安銀行的發(fā)展前景范文第3篇

最近，除了債務(wù)置換，關(guān)于國內(nèi)商業(yè)銀行將成立子公司發(fā)展部分業(yè)務(wù)，并可能在未來謀求子公司分拆上市的話題成為市場議論的熱點(diǎn)。繼日前光大銀行表示“正在推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)改革試點(diǎn)”之后，招商銀行行長田惠宇也在年報(bào)會上對分拆表示了極大的興趣。

據(jù)光大銀行透露，分拆將分階段性進(jìn)行，第一步計(jì)劃還是設(shè)立全資子公司，如此便無需對業(yè)務(wù)進(jìn)行程序復(fù)雜的估值，未來也希望可以引進(jìn)投資伙伴，包括在資產(chǎn)管理領(lǐng)域?qū)嵙^強(qiáng)或渠道等層面的潛在合作方等，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理公司的資本多元化。至于子公司上市問題，目前沒有相應(yīng)的計(jì)劃。

由于此前已有一些銀行在理財(cái)和信用卡業(yè)務(wù)方面已獨(dú)立出來或成立了事業(yè)部，因此，成立理財(cái)、信用卡等子公司在短期內(nèi)是非常有可能的，而子公司的上市則取決于公司對管理效率的考慮以及監(jiān)管政策的態(tài)度。

就目前而言，這些業(yè)務(wù)的獨(dú)立上市蘊(yùn)含較大的不確定性，即便未來可能上市，也需要很長的時間才能成行，至少要兩到三年的籌備期。此外，目前已有的一些券商、保險公司等獨(dú)立運(yùn)營的子公司更有可能在未來幾年內(nèi)率先上市。雖然我們認(rèn)同銀行股估值會因?yàn)樽庸镜纳鲜卸@得提振，但是考慮到這些業(yè)務(wù)的規(guī)模有限，即便最終上市對估值的提振幅度也很有限。

為何要分拆

銀行分拆資產(chǎn)上市是借混合所有制改革的東風(fēng)，一石三鳥。對業(yè)務(wù)而言，能引入市場化機(jī)制，加速發(fā)展。對監(jiān)管而言，有助于打破剛性兌付。未來A銀行理財(cái)可以在B銀行甚至其他非銀行渠道銷售，有助于打破投資者根深蒂固的剛兌預(yù)期。對銀行而言，是高管、骨干激勵的可能載體。相比母公司層面的“存量”改革，在分拆子公司層面的“增量”改革阻力更小，更易實(shí)現(xiàn)。

如果銀行資產(chǎn)分拆得以實(shí)施，對銀行估值的確會有相當(dāng)大的提升，銀行內(nèi)部優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)很多，不過，市場并沒有認(rèn)識到，比如供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)，銀行很早就開始做了，規(guī)模也不小，但市場對銀行估值主要還是參考傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)來評定的。這或許是銀行分拆業(yè)務(wù)上市的動力所在吧。

按中金的分析，最先被分拆的可能是銀行理財(cái)，其次是信用卡和私人銀行，后期還有投行、金融市場、托管和互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)務(wù)。若銀行理財(cái)分拆就蘊(yùn)含著很大的價值。銀行信用卡、理財(cái)和資管等業(yè)務(wù)如果可以分拆上市，用可比公司估值的方法，可以獲得比現(xiàn)在單純作為銀行分項(xiàng)業(yè)務(wù)高得多的估值。但不論是銀行、還是監(jiān)管層面，想要走出這一步并非易事。

數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)65252款，較2013年上漲39.28%，僅2014年上半年，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品總額就超過12萬億元。如果把這部分分拆出來是什么概念呢？就是說每個銀行又自己成立了一個小銀行，其吸儲功能與母行相似，投資的品種是國債、票據(jù)和一些打包的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，銀行做這些中間業(yè)務(wù)的毛利率基本都在50%以上，再加上分拆出來的子公司總股本不會像母行那么龐大，市場的想象空間就更大了。

為什么社會資本會對銀行業(yè)如此看好，而又不愿意去買價格便宜估值低廉的銀行股呢？原因就是因?yàn)殂y行的很多業(yè)務(wù)有前景，能賺錢，但歷史形成的各種制約與包袱，卻在母行總行這里積累著，無法消化。比如，我們只看到銀行利用利息的剪刀差賺錢，卻沒看到很多銀行為了行政原因背負(fù)著太多地方債的隱患。

還有就是現(xiàn)在上市的銀行每個都是體態(tài)龐大、像恐龍一樣的總股本讓很多資金望而卻步，畢竟股市是一個消耗流動性的地方，每一分錢都需要真金白銀買上去。但是，你把銀行的賺錢業(yè)務(wù)一個個分拆出來，再把一些債務(wù)拿來搞資產(chǎn)證券化，這樣的市場化改革是銀行愿意做的，而且分拆了以后，很多銀行在總市值不變的情況下變成一個個輕盈的中小盤股，估值溢價就要容易得多。

可以看出，銀行為應(yīng)對市場化競爭確實(shí)在想很多辦法，中國銀行業(yè)現(xiàn)在的企業(yè)架構(gòu)是歷史形成的，但并不是一成不變的，它的很多業(yè)務(wù)還是符合市場發(fā)展趨勢的，也符合全球行業(yè)發(fā)展趨勢，但始終在一個母體內(nèi)運(yùn)作，則邊際效益就會遞減。如果單獨(dú)分拆出來，無歷史包袱，又能趕上行業(yè)與市場發(fā)展的大好趨勢，對銀行業(yè)的改革總體是利好。當(dāng)然，銀行業(yè)歷史形成的包袱，也有自身在這種分拆中得到消化的需求。

獨(dú)立上市何其難

通常而言，大部分資產(chǎn)管理公司和其他賺取傭金收入的業(yè)務(wù)相對傳統(tǒng)的以利息為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)都有一定的估值溢價，分拆賺取手續(xù)費(fèi)傭金收入的資產(chǎn)將提升銀行的估值。以投資銀行業(yè)務(wù)為例，由于券商和保險公司的估值都較高，因而投行業(yè)務(wù)獨(dú)立上市將提振銀行集團(tuán)的整體估值。

估值提升的幅度取決于分拆資產(chǎn)的規(guī)模大小和待上市資產(chǎn)與銀行股當(dāng)前的估值差。同時，已分拆的業(yè)務(wù)的發(fā)展前景也會決定該業(yè)務(wù)提升銀行長期估值潛力的空間。此外，一般來說，金融控股公司的估值都會有一定的折讓。

綜合考慮分拆上市帶來的估值提升和集團(tuán)公司的估值折扣，由于分拆的資產(chǎn)只占銀行利潤的一小部分，因此，簡單測算的結(jié)果顯示，分拆對估值的提振作用對大多數(shù)銀行而言不大，約在4%左右，個別小銀行理論上會有超過17%的估值提振，但由于利潤完全來自關(guān)聯(lián)交易，因此關(guān)聯(lián)定價將對估值提升幅度有較大的影響。

由于銀行旗下各業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系非常緊密，大銀行分拆核心業(yè)務(wù)并尋求上市的情況非常少見。在中國，成立資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)子公司的目的是滿足監(jiān)管部門要求銀行不要對理財(cái)產(chǎn)品提供擔(dān)保收益，避免銀行因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品而導(dǎo)致聲譽(yù)受到影響。目前，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的隱形擔(dān)保收益，導(dǎo)致監(jiān)管部門擔(dān)心銀行會面臨較高的風(fēng)險，將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)從銀行分拆出來有利于降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險。但是上市會對現(xiàn)有股東以及少數(shù)股東權(quán)益的公平性帶來挑戰(zhàn)。

因此，監(jiān)管部門，尤其是證監(jiān)會是否會鼓勵這些關(guān)聯(lián)交易規(guī)模較大的業(yè)務(wù)分拆上市還是一個很大的問題。就目前而言，監(jiān)管部門尚未有明確計(jì)劃鼓勵銀行分拆上市。

即使過得了監(jiān)管部門這一關(guān)，如何解決關(guān)聯(lián)交易等實(shí)際問題對銀行仍然是個挑戰(zhàn)。集團(tuán)公司也會考慮子公司上市會對集團(tuán)帶來怎樣的影響。從這個角度看，子公司上市還有很長的路要走，也面臨著較高的不確定性。

雖然成立子公司可以使銀行為客戶提供定制的、專業(yè)化的服務(wù)，同時也有利于該部分特定業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是子公司的組織架構(gòu)并非一定比事業(yè)部模式更好。一般來說，客戶要求越來越綜合化的金融服務(wù)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)也是決定金融服務(wù)公司盈利水平的重要因素。相比事業(yè)部架構(gòu)，子公司在管理和效率上可能相對較低。事實(shí)上，大部分全球大銀行都采用事業(yè)部架構(gòu)而不是子公司架構(gòu)來提升其在特定領(lǐng)域的競爭力。

當(dāng)然，銀行全資控股的子公司幾乎可視為是銀行的一個事業(yè)部，但是子公司上市無疑會顯著改變管理格局，比如上市以后，少數(shù)股東權(quán)益如何保護(hù)必須加以考慮，這會導(dǎo)致銀行發(fā)展戰(zhàn)略更為復(fù)雜。在中國，銀行的品牌效應(yīng)非常重要，大銀行往往會對部分產(chǎn)品提供隱性擔(dān)保，這就降低了業(yè)務(wù)的風(fēng)險，為客戶提供了信心，但如果子公司分拆上市，理論上銀行不再提供擔(dān)保，其業(yè)務(wù)的風(fēng)險會增加，這無疑會在一定程度上削弱其在該部分業(yè)務(wù)上的影響力。

單就基本面而言，全資子公司和上市子公司對現(xiàn)有銀行的影響好壞參半。無論是資產(chǎn)管理公司還是信用卡業(yè)務(wù)，在可預(yù)見的未來分拆上市的可能性都很小。不過，投資銀行、保險公司及其他獨(dú)立運(yùn)營的子公司可能會率先分拆上市。

總之，不論對于銀行自身發(fā)展還是股東方，銀行資產(chǎn)分拆乃至上市都存在諸多障礙，尤其監(jiān)管層的態(tài)度至關(guān)重要。銀行資產(chǎn)分拆引資并上市，除了監(jiān)管、制度和市場方面的諸多障礙外，對銀行本身的治理和發(fā)展也并不見得是好事。

雖然監(jiān)管層并未明確限制上市公司境內(nèi)分拆上市，但一直持有“不鼓勵、不提倡”的態(tài)度。而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的分拆可能導(dǎo)致原公司估值最終下降，股東方可能并不會都投贊成票。尤其是在分拆之后，各業(yè)務(wù)之間是否還能平滑協(xié)調(diào)？資源如何共享？都是不好解決的問題。

平安銀行的發(fā)展前景范文第4篇

關(guān)鍵詞電子商務(wù)保險電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

1近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險業(yè)，和信息是緊密相連的。保險是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險中的每個環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險經(jīng)營方式——保險電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國家的保險公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個險、團(tuán)險和銀行保險之后的“第四駕馬車”。

2保險電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指,利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險公司或保險中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險電子商務(wù)（網(wǎng)上保險）。

筆者認(rèn)為，保險電子商務(wù)指保險人或保險中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險電子商務(wù)包含兩個層次的含義。

從狹義上講，保險電子商務(wù)是指保險公司或新型的網(wǎng)上保險中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險業(yè)務(wù)，直接完成保險產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險公司。

從廣義上講，保險電子商務(wù)還包括保險公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險公司之間，保險公司與公司股東、保險監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。

3我國保險電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險市場有了廣泛的拓展，保險業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個重要組成部分。但是，我國保險業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時的承諾，對外資保險企業(yè)全面開放市場，保險業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險網(wǎng)站是在1997年，由中國保險學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險信息網(wǎng)，這是中國最早的保險行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險單，標(biāo)志著我國保險業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險行業(yè)的電子信息窗口以及保險業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國保險業(yè)第一個貫通全國、聯(lián)接全球的保險網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險公司面對激烈的競爭市場致力于保險電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個險種，開始了真正意義上的保險網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時，由非保險公司(主要是網(wǎng)絡(luò)公司)搭起的保險網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險等保險產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個性化保險方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識；提供車輛保險、家庭財(cái)產(chǎn)險等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險公司、保險中介、保險相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個平臺上設(shè)立個性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險公司的保險咨詢，特別是其推出的保險需求評估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險廣場致力于為保險買、賣雙方及保險相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險；幫助保險公司和保險人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

4我國保險電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險網(wǎng)，他們不屬于任何保險公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險公司、保險中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險信息網(wǎng)、易保網(wǎng)上保險廣場，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險網(wǎng)站。中國保險信息網(wǎng)將自己定位為向保險從業(yè)人員提供資訊的一個內(nèi)容提供商，它為保險的內(nèi)外勤人員提供從保險新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險網(wǎng)站,平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險集團(tuán)——中國人壽保險（集團(tuán)）公司的等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險網(wǎng)站一些有關(guān)保險公司文化、保險產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險公司這樣的保險企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財(cái)保險”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

5我國保險電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)(包括Internet與Intranet)、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國保險企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險宣傳和銷售保險產(chǎn)品以及提供全方位的保險服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險市場的競爭。

平安銀行的發(fā)展前景范文第5篇

【關(guān)鍵詞】駐點(diǎn)營銷；一段式電銷；營銷渠道

2010年，在一次證券行業(yè)的高端訪問中，齊魯證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人王先生告訴記者：“經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)一直是證券公司收入和利潤的支柱，而上半年經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的利潤下降非常之快，整個經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)部門上下倍感壓力。”

記者在調(diào)研中了解到，不僅是齊魯證券，從券商目前的收入構(gòu)成來看，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入仍是主要收入來源，2010年上半年106家券商買賣證券業(yè)務(wù)凈收入為482.75億元，占總收入比重為66%，較2009年同期下降23%。

與銀行業(yè)和保險業(yè)的發(fā)展相比，中國證券業(yè)的起步還不到20年，但這20年，正是金融服務(wù)業(yè)突飛猛進(jìn)的20年。證券行業(yè)由于科技的發(fā)展和不斷的創(chuàng)新，已經(jīng)成為金融行業(yè)重要的組成部分，在不斷發(fā)展創(chuàng)新的道路上，不斷變化不斷成熟的金融市場從最初的傳統(tǒng)渠道漸變到至今多樣化的營銷渠道。隨著證券行業(yè)的逐漸完善和發(fā)展，現(xiàn)有的營銷模式雖然已經(jīng)得到市場認(rèn)可，也讓各大券商得到了極大的獲利，但是在這個激烈競爭的時代，一成不變只會被淘汰。而隨著券商的激烈競爭，傳統(tǒng)的營銷模式已經(jīng)面臨很大問題。

一、傳統(tǒng)營銷渠道

目前，證券公司的傳統(tǒng)營銷渠道主要有：證券公司直銷和銀行網(wǎng)點(diǎn)駐銷。

（一）營業(yè)部直銷

營業(yè)部直銷是證券公司傳統(tǒng)的營銷渠道，它提供一直較為被動的分銷方式，因?yàn)榭蛻粜枰柚鸂I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)渠道進(jìn)行投資。營業(yè)部直接銷售的營銷方式是被動的，券商只能等客戶自己來時，才能進(jìn)行營銷，很被動?？蛻魜砘蛘呤遣粊?，大部分是根據(jù)股票市場行情決定的，行情好時，客戶來的就多，行情不好時，幾乎就沒有客戶，當(dāng)然也就沒有營銷機(jī)會。這樣大部分的客戶資源就連開發(fā)的機(jī)會都沒有，證券公司處在很被動的地位。對于整個行業(yè)來說也是有很大影響的。

（二）銀行駐點(diǎn)營銷

幾年前，銀行駐點(diǎn)營銷是市場一種創(chuàng)新，讓券商從營業(yè)部的坐商走向了市場，讓單一的營業(yè)部場地，擴(kuò)張到全市所有的銀行網(wǎng)點(diǎn)。銀行駐點(diǎn)營銷雖然對比營業(yè)部直銷有了新一步的創(chuàng)新，但它的營銷模式和證券營業(yè)部直銷是一樣的?？蛻艚?jīng)理雖然可以借助銀行這個渠道可以接觸更多的客戶，但也是有局限性的，并沒有變被動為主動。外加這種營銷模式已經(jīng)被全國各家券商廣泛使用，競爭壓力越來越大，有的時候，一家銀行可以駐點(diǎn)四五家證券公司，銀行的客戶資源已經(jīng)不能滿足各家券商的要求，特別是在經(jīng)濟(jì)低迷的時候，你會看到銀行的駐點(diǎn)工作人員都會比客戶多，這樣不僅對開展業(yè)務(wù)帶來很大阻礙，也是人力資源的一種浪費(fèi)。

二、開辟營銷新渠道的必要性

銀行駐點(diǎn)的局限性和激烈的競爭，掩蓋了其最初“人流較多，開展業(yè)務(wù)容易”的優(yōu)勢，各大券商有紛紛拿起了“降傭金”的武器。這在證券銷售領(lǐng)域無疑是惡性循環(huán)。競爭越激烈，傭金降的就越低，券商就越賺不到錢，客戶經(jīng)理的工作熱情也會隨之降低，客戶只覺得“價格便宜”，但沒切身體驗(yàn)到投資領(lǐng)域的巨大吸引力，我們拿低價和禮品吸引的客戶并不牢固，要想讓客戶成為鐵桿粉絲，證券公司必須跳出單純的低傭金拉客戶的黑洞。

價格戰(zhàn)只不過是證券市場營銷的一種手段，而作為證券市場營銷概念是以客戶服務(wù)為中心，建立起一個包括戰(zhàn)略分析、市場細(xì)分、市場營銷信息系統(tǒng)、營銷組合的強(qiáng)大營銷體系，從而吸引更多的客戶，使券商搶占更大的客戶份額，獲得更大的利潤。中國的證券市場正逐步從以自我為中心向客戶為中心轉(zhuǎn)變。打破傳統(tǒng)經(jīng)營模式，以客戶為導(dǎo)向的服務(wù)產(chǎn)品化，變革傳統(tǒng)渠道模式，構(gòu)建多渠道的營銷網(wǎng)絡(luò)，以服務(wù)為中心的品牌戰(zhàn)略，將服務(wù)從傳統(tǒng)的“微笑服務(wù)”向“智能服務(wù)”、“投資顧問”和“理財(cái)助手”轉(zhuǎn)變，營銷手段上從“等客戶”向以優(yōu)質(zhì)服務(wù)“拉客戶”、“留客戶”轉(zhuǎn)變，從以往的“比規(guī)模，比裝修，比硬件”的淺層次競爭，過渡到建立客戶理財(cái)報(bào)告制度，向客戶提供高質(zhì)量投資咨詢的軟的高層次競爭?！白C券營銷新渠道”一個全新的概念正在逐步建立起來。

三、新渠道誕生——證券電話營銷

“渠道為王”、“得渠道者得天下”說明了渠道在其業(yè)務(wù)拓展中起著決定性的作用。水龍頭效果，源源不斷，渠道如同水龍頭，可以保證客戶的不斷供給，擁有優(yōu)質(zhì)的渠道，便有了源源不斷的準(zhǔn)客戶群體；有了量的保證，才可能有質(zhì)的突破。穩(wěn)定的渠道提供了證券經(jīng)紀(jì)人和客戶之間的穩(wěn)定溝通平臺，有助于證券經(jīng)紀(jì)人和客戶的零距離溝通。開展“一對一”的持續(xù)服務(wù)。有利于制定統(tǒng)一的后續(xù)服務(wù)方案。在渠道展業(yè)的證券經(jīng)紀(jì)人，能在相對短的時間內(nèi)進(jìn)人工作狀態(tài)，借助相對穩(wěn)定和持續(xù)的渠道展業(yè)模式，不僅能幫助其完成業(yè)績，也可給其帶來歸屬感。

證券一段式電銷是指券商新渠道公司通過統(tǒng)一專業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化管理對電話坐席進(jìn)行電話銷售以及證券知識的培訓(xùn)，再由電話坐席對全國各營業(yè)部所在地城市的客戶進(jìn)行電話營銷，通過各項(xiàng)優(yōu)惠活動邀約客戶到所屬地區(qū)營業(yè)部開戶的行為。開展電銷業(yè)務(wù)前的準(zhǔn)備：

（一）外部方面

1.盡可能了解本地區(qū)各券商的優(yōu)惠政策，營銷方案，提供給線上，讓線上盡量了解當(dāng)?shù)厝谈偁幍拇蟾判问健?/p>

2.結(jié)合當(dāng)?shù)仄渌虄?yōu)惠政策，制定相對有競爭力，符合營業(yè)部費(fèi)用承受能力禮品。

3.盡量了解其他券商挽留客戶的流程，為轉(zhuǎn)戶成功提高成功率。

4.找到營業(yè)部附近地標(biāo)性建筑以及各區(qū)域到達(dá)營業(yè)部較快捷的交通方式。

（二）內(nèi)部方面

1.電銷傭金定價要考慮直銷、綜拓渠道發(fā)展，考慮內(nèi)部的平衡性。

2.選拔好接待人員。（形象、專業(yè)、社會閱歷）

3.設(shè)置電銷專屬柜臺，專屬服務(wù)電銷客戶。

4.建立符合營業(yè)部自身管理模式的標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)細(xì)節(jié)。（禮品派發(fā)、開戶資料的管理加班時間安排等）

（三）實(shí)際中的電銷（以平安證券為例）

平安證券和平安保險都隸屬于平安集團(tuán)，平安保險在大連的市場是可觀的。并且參與過平安保險的客戶一般是認(rèn)可平安的，我們通過電話向他們營銷一般會容易些。新渠道電話專員通過集團(tuán)總部獲取保險客戶名單，進(jìn)行電話營銷。

1.平安證券會派專員給線上打電話的部門進(jìn)行專業(yè)知識的培訓(xùn)，讓線上了解大連各券商的競爭形勢，指定一套詳細(xì)的營銷計(jì)劃。

2.結(jié)合大連其他券商的優(yōu)惠政策和營業(yè)部的實(shí)際情況，我們適當(dāng)降低了傭金，對前來辦理開戶的贈送禮品。

3.電話營銷的同時，會把客戶劃分為“新開戶”和“轉(zhuǎn)戶”兩類。營業(yè)部的接待人員除了做到最基本的耐心、一定的專業(yè)知識和良好形象外，針對新開戶我們主要側(cè)重于理財(cái)觀念的導(dǎo)入，現(xiàn)在把錢存入銀行就等于貶值，利息再調(diào)高，就漲不過物價；針對轉(zhuǎn)戶的客戶，我們需要了解其他券商對客戶的挽留流程，盡力促成轉(zhuǎn)戶，并且從服務(wù)及理財(cái)，讓客戶覺得貼心，愿意從原券商轉(zhuǎn)出來。

4.從客戶貼心的角度，我們要把到營業(yè)部的便捷的交通方式及時通知客戶，盡量讓客戶方便順利到達(dá)營業(yè)部；在營業(yè)部前臺設(shè)置電銷專柜，讓預(yù)約來的客戶盡量省去排隊(duì)麻煩等。挖掘客戶的需求，做到細(xì)致服務(wù)。

為保證電銷新渠道健康長久的發(fā)展下去，單純的禮品、優(yōu)惠和微笑服務(wù)是不夠的?？蛻魠⑴c證券投資最關(guān)心的還是受益的問題，證券公司將為客戶提供服務(wù)具體包括：

（一）咨詢服務(wù)

根據(jù)客戶需求選擇性的將各類研究咨詢張貼或轉(zhuǎn)發(fā)客戶；定期提供客戶持倉個股分析報(bào)告；及時向客戶提供高質(zhì)量的資訊產(chǎn)品和信息，并根據(jù)客戶需要為其量身定制資產(chǎn)配置方案；定期將研究機(jī)構(gòu)的投資策略報(bào)告發(fā)送給客戶；通過網(wǎng)絡(luò)服務(wù)平臺，對客戶提供一對一咨詢服務(wù)；客戶專用電子信箱服務(wù)，為客戶提供個股門診單、周評報(bào)告、月度投資計(jì)劃以及模擬投資組合等；通過短信提供咨詢建議；提供個股答疑、推薦以及跟蹤個股服務(wù)；現(xiàn)場客戶和非現(xiàn)場客戶定期溝通。這類服務(wù)客戶的區(qū)別就比較大，一般客戶只提供基本的咨詢服務(wù)，接受公共的咨詢，而重要客戶和核心客戶一般都有一一對應(yīng)的客戶經(jīng)理服務(wù)，核心客戶的個性化咨詢服務(wù)比重要客戶更好。

（二）增值服務(wù)

根據(jù)客戶需要提供各類研究報(bào)告，包括內(nèi)部研究成果和外購報(bào)告；以短信營銷和客戶服務(wù)為信息平臺，為高端投資者提供實(shí)時行情、股市資訊和在線交易同時提供自選股等個性化管理功能。提供及時、全面、權(quán)威的財(cái)經(jīng)資訊，短信營銷信息和客戶服務(wù)平臺作為補(bǔ)充可提供及時的公告信息、個股預(yù)警、個股資訊、成交回報(bào)、資金變動、中簽通知服務(wù)；根據(jù)客戶需求，編撰投資分析報(bào)告，如果客戶資產(chǎn)量達(dá)到相當(dāng)規(guī)模，可根據(jù)其需要提供全方位私戶理財(cái)計(jì)劃。這類服務(wù)客戶的區(qū)別就更大了，一般客戶基本不享受增值服務(wù)，重要客戶享受及時的服務(wù)，核心客戶則享受全面及時的服務(wù)。

綜上所述，以目前市場情況來看，高收入高資產(chǎn)核心客戶群體為主的細(xì)分市場對證券公司的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)最大，因此證券公司的客戶服務(wù)主要需定位于此類客戶，但也不能放松重要客戶的服務(wù)。結(jié)合核心客戶的特點(diǎn)及其需要全方位的服務(wù)，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)日常經(jīng)營單位的證券營業(yè)部可以定位為理財(cái)中心或營銷中心，在投資者心目中樹立專業(yè)化、市場化的品牌形象。

四、證券電銷渠道的發(fā)展前景

證券營銷是要讓客戶與券商建立一種長期的信任和互惠的關(guān)系。電銷渠道現(xiàn)在處于邀約客戶，接待階段。正在向產(chǎn)生一套完整的，包括有效戶、轉(zhuǎn)戶的促成，基金銷售等客戶維護(hù)的工作發(fā)展。新渠道的前景是廣闊的，電話銷售只是一小部分。具體銷售方式還有：

（一）與各大通訊機(jī)構(gòu)的合作營銷

要與電信、移動、聯(lián)通、鐵通、網(wǎng)通等機(jī)構(gòu)合作。合作模式應(yīng)有所不同，例如移動、聯(lián)通，僅對券商開放系統(tǒng)的合作是不夠的。可在其營業(yè)廳布點(diǎn)，發(fā)展其內(nèi)部員工。其余的中大型的通訊機(jī)構(gòu)，合作的內(nèi)容包括，通訊商的資源共享，通訊商入駐小區(qū)營銷活動時，雙方共同營銷。券商負(fù)擔(dān)部分通訊機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品贈送、通訊商的營銷人員兼職券商的營銷，實(shí)現(xiàn)雙贏。

（二）社區(qū)營銷及技術(shù)服務(wù)站營銷