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互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第1篇

由于“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代對(duì)會(huì)計(jì)服務(wù)的廣度與深度、效率與成本等提出了更高層次的要求，作為會(huì)計(jì)行業(yè)信息化核心的會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)也應(yīng)具備實(shí)時(shí)性、動(dòng)態(tài)性和協(xié)同性等特征。不僅如此，在以會(huì)計(jì)服務(wù)為內(nèi)容、互聯(lián)網(wǎng)為本質(zhì)的“互聯(lián)網(wǎng)+”下，由于會(huì)計(jì)信息本身的關(guān)聯(lián)性，企業(yè)、政府等監(jiān)管單位以及審計(jì)等第三方機(jī)構(gòu)必將實(shí)現(xiàn)會(huì)計(jì)產(chǎn)業(yè)布局的整合，構(gòu)建多主體協(xié)同的會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)成為以解決會(huì)計(jì)信息為主導(dǎo)的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行問題的科學(xué)路徑，并將促進(jìn)會(huì)計(jì)行業(yè)產(chǎn)生新能量、新機(jī)遇和新發(fā)展。

會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生

在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下，結(jié)合移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)的應(yīng)用，多組織協(xié)同的會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)應(yīng)運(yùn)而生。

具體而言，會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)與一般信息生態(tài)系統(tǒng)一樣，包括信息、信息主體和信息環(huán)境三大構(gòu)成要素，以“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃和跨組織協(xié)同的生態(tài)戰(zhàn)略為導(dǎo)向，會(huì)計(jì)信息市場的需求為驅(qū)動(dòng)力，云計(jì)算等為技術(shù)環(huán)境的會(huì)計(jì)信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)更顯現(xiàn)出幾大特點(diǎn)。

第一，會(huì)計(jì)的信息來源更加廣泛。就形式而言，會(huì)計(jì)信息包括結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)和半結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)；就內(nèi)容而言，不僅包括財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，也包括非財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)；就邊界而言，既包括組織機(jī)構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)，也包括外部環(huán)境數(shù)據(jù)，例如行業(yè)數(shù)據(jù)等。

第二，信息主體的復(fù)雜化更加凸顯。一方面，由于會(huì)計(jì)服務(wù)對(duì)象由傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)人員、審計(jì)人員等向利益相關(guān)者的擴(kuò)展，信息主體的身份類型呈現(xiàn)復(fù)雜化。另一方面，從信息產(chǎn)生、傳遞和獲取的角度考慮，信息主體往往扮演著不同的角色，既是信息的生產(chǎn)者，也是信息的需求者，可能也是信息的傳遞或加工者，信息主體的定位存在復(fù)雜性。

第三，信息環(huán)境的交互性更加頻繁。在會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)中，信息環(huán)境不但包括企業(yè)等組織機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理環(huán)境，也包括組織機(jī)構(gòu)外部的技術(shù)環(huán)境、政策環(huán)境等宏觀環(huán)境，且組織內(nèi)外環(huán)境在信息流的推動(dòng)下不斷進(jìn)行交互，相互影響，共同推動(dòng)系統(tǒng)的演化與發(fā)展。

會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)成為新熱點(diǎn)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”下，互聯(lián)網(wǎng)在資源配置中的優(yōu)化和集成作用將推動(dòng)會(huì)計(jì)行業(yè)的深度融合與發(fā)展，跨組織協(xié)同組建的會(huì)計(jì)信息生態(tài)系統(tǒng)將成為會(huì)計(jì)行業(yè)發(fā)展的新趨勢。這不僅為會(huì)計(jì)服務(wù)插上信息技術(shù)的翅膀，還將對(duì)會(huì)計(jì)服務(wù)水平的升級(jí)與效率的提高，會(huì)計(jì)服務(wù)成本的降低等方面注入新的動(dòng)力，從而使標(biāo)準(zhǔn)化、流程化的工作交由會(huì)計(jì)信息服務(wù)供應(yīng)商來解決，促進(jìn)人機(jī)復(fù)合的智能發(fā)展，致力于用戶的價(jià)值提升，推動(dòng)財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)向管理會(huì)計(jì)的轉(zhuǎn)型，改變會(huì)計(jì)行業(yè)的產(chǎn)業(yè)布局，帶來行業(yè)生態(tài)的可持續(xù)發(fā)展。在會(huì)計(jì)服務(wù)方面，可以從三個(gè)方面來考慮。

一是服務(wù)內(nèi)容方面。由于系統(tǒng)內(nèi)的會(huì)計(jì)服務(wù)的出發(fā)點(diǎn)是用戶需求，因此服務(wù)內(nèi)容將更加專業(yè)化、個(gè)性化和全面化。傳統(tǒng)的會(huì)計(jì)服務(wù)資金流、物流和資源流的獨(dú)立導(dǎo)致信息孤島的產(chǎn)生，而在會(huì)計(jì)生態(tài)系統(tǒng)中，通過系統(tǒng)內(nèi)信息流動(dòng)、物質(zhì)流動(dòng)和能量流動(dòng)的三流合一，將傳統(tǒng)的資源流、物流和資金流融為一體，貫穿從用戶需求分析、服務(wù)模塊組建到服務(wù)流程實(shí)施和優(yōu)化反饋的全流程，實(shí)現(xiàn)無縫連接的全景式專業(yè)化服務(wù)。

二是服務(wù)效率，會(huì)計(jì)服務(wù)云供應(yīng)商的介入或信息技術(shù)的應(yīng)用使會(huì)計(jì)服務(wù)效率實(shí)現(xiàn)全面提升。以往定時(shí)編制的報(bào)表可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)編制，并可以通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的后端服務(wù)實(shí)現(xiàn)隨時(shí)查詢與即時(shí)推送，而且傳統(tǒng)的事后核算也可轉(zhuǎn)為事中核算，會(huì)計(jì)分期的重要性將逐漸減弱，財(cái)務(wù)管理將由靜態(tài)向動(dòng)態(tài)轉(zhuǎn)化，對(duì)于審計(jì)及政府部門，持續(xù)性的審計(jì)和監(jiān)控將不再遙遠(yuǎn)，從而產(chǎn)生更具有決策意義的實(shí)時(shí)會(huì)計(jì)、實(shí)時(shí)審計(jì)等高效會(huì)計(jì)服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第2篇

【關(guān)鍵詞】銀行業(yè)務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)支付 互聯(lián)網(wǎng)融資 互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 探討

互聯(lián)網(wǎng)的方便快捷，經(jīng)濟(jì)省時(shí)給金融領(lǐng)域的發(fā)展帶了質(zhì)的飛躍，其普及應(yīng)用在一定程度上使互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。銀行在此基礎(chǔ)上大力發(fā)展本銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大原有的資產(chǎn)規(guī)?！，F(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)用主要表現(xiàn)在以下三個(gè)方面，包括支付結(jié)算，融資和投資理財(cái)，這也是銀行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融的大背景下表現(xiàn)較為明顯的三個(gè)方面。這在給銀行業(yè)帶來便利的同時(shí)，也帶來了一定的危機(jī)與挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的優(yōu)勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)支付主要表現(xiàn)為網(wǎng)銀、第三方支付、移動(dòng)支付的形式，互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)支付的有機(jī)結(jié)合，給銀行創(chuàng)造了機(jī)遇，銀行也因此建立了網(wǎng)絡(luò)銀行。網(wǎng)絡(luò)銀行作為最早被接受的互聯(lián)網(wǎng)支付，在信用方面有著無法比擬的優(yōu)勢?，F(xiàn)階段，各種在線支付方式已經(jīng)成為人們?nèi)粘ＯM(fèi)的主要支付方式，大部分原本可以用傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付的消費(fèi)結(jié)算已經(jīng)逐漸被新興的互聯(lián)網(wǎng)支付方式取代。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的發(fā)展

銀行信貸業(yè)務(wù)是商銀銀行最重要的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的利潤收入。新型的互聯(lián)網(wǎng)融資顛覆了傳統(tǒng)的銀行貸款模式，以全新的面孔迎接金融領(lǐng)域的新挑戰(zhàn)。銀行利用互聯(lián)網(wǎng)也開啟了新型的互聯(lián)網(wǎng)融資方式。比如中國工商銀行推出的融e購，此電子商務(wù)平臺(tái)集消費(fèi)和采購、銷售和推廣平臺(tái)、支付融資于一體，做到用戶流、信息流、資金流“三流合一”。中國工商銀行將利用融e購實(shí)現(xiàn)全新的轉(zhuǎn)型。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展

商業(yè)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性與信息的系統(tǒng)性，使其對(duì)投資理財(cái)客戶的鎖定不僅僅只是在高收入群體，還同時(shí)鎖定在中低收入群體。自降門檻，有利于銀行更廣泛地吸納客戶的資金。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展有利于商業(yè)銀行開創(chuàng)新型的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品，完善金融服務(wù)體系。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來的劣勢

（一）互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的影響

第三方支付業(yè)務(wù)迅速蓬勃發(fā)展，在市場上占有較大的份額。第三方支付雖然是一種新型的互聯(lián)網(wǎng)支付手段，但它又是一種信用中介，不僅具備網(wǎng)銀所具備的資金傳遞功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行約束和監(jiān)督。第三方支付的大規(guī)模發(fā)展，在一定程度上對(duì)銀行的業(yè)務(wù)起到了一定的威脅。一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入受到一定的影響。第三方支付為了取得競爭的優(yōu)勢，以收取低額手續(xù)費(fèi)甚至免費(fèi)的手段，和其特有的擔(dān)保功能獲得消費(fèi)者的青睞。人們更多地選擇第三方支付，使網(wǎng)銀客戶出現(xiàn)了分流。另一方面，第三方支付使商業(yè)銀行的存款積累減少，從而影響銀行業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)的開展起到一定的阻礙作用。

（二）互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)商業(yè)銀行融資業(yè)務(wù)的影響

互聯(lián)網(wǎng)融資主要以P2P借款、電商小額貸款、眾籌融資等形式出現(xiàn)在公眾視野中?；ヂ?lián)網(wǎng)融資的資產(chǎn)規(guī)模較小，其主要針對(duì)的是小微企業(yè)貸款和個(gè)人貸款方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)在融資方面的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)融資的觸角將會(huì)伸向更廣闊的領(lǐng)域，并尋求突破跨區(qū)域放貸的限制，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行進(jìn)行激烈的競爭。2015年7月8日，中國人民銀行了有著“互聯(lián)網(wǎng)金融基本法”之稱的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。它的，提到了推動(dòng)符合條件的相關(guān)從業(yè)機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，這將對(duì)整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)產(chǎn)生非常深遠(yuǎn)的影響。也就意味著互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以利用征信機(jī)構(gòu)擴(kuò)大規(guī)模，有利于其貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，也給商業(yè)銀行帶來一定的挑戰(zhàn)，長期發(fā)展，會(huì)使銀行的貸款業(yè)務(wù)減少，商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)水平的下滑，從而影響商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)對(duì)商業(yè)銀行投資理財(cái)業(yè)務(wù)的影響

越來越多的互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)產(chǎn)品廣為人知，也逐漸被越來越多的客戶接受與采納，使商業(yè)銀行形成了面臨提高籌資成本，加大投資的局面。據(jù)東方財(cái)富網(wǎng)知，于2013年6月推出的余額寶，其凈資產(chǎn)從2013的2.01億元迅速發(fā)展到現(xiàn)在的7626.07億元，截至2016年3月末，該基金規(guī)模已經(jīng)超過了6000億元，發(fā)展迅猛。從整體上看，余額寶貨幣基金規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)大。該貨幣基金主要用于投資國債、銀行存款等安全性高、收益穩(wěn)定的有價(jià)證券?；ヂ?lián)網(wǎng)投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展，大部分客戶的理財(cái)資金逐漸地流向于互聯(lián)網(wǎng)，這不僅使商業(yè)銀行加大了的籌資成本，也相應(yīng)減少了銀行理財(cái)?shù)臉I(yè)務(wù)量，使得商業(yè)銀行的投資理財(cái)業(yè)務(wù)面臨挑戰(zhàn)。

三、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”找準(zhǔn)銀行業(yè)未來發(fā)展趨勢的突破口

（一）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，搭建商業(yè)銀行電子商務(wù)平臺(tái)

在現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)大背景下，阿里巴巴，京東商城，聚美優(yōu)品的電子商務(wù)平臺(tái)發(fā)展迅速，并且獲得一定的成功。商業(yè)銀行為應(yīng)付此種挑戰(zhàn)，利用互聯(lián)網(wǎng)+，搭建屬于本銀行的專屬電子商務(wù)平臺(tái)。商業(yè)銀行構(gòu)建電商平臺(tái)，更多的是希望通過電商平臺(tái)掌握更多的交易信息和客戶數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)在金融服務(wù)、金融理財(cái)、品牌建設(shè)、服務(wù)渠道、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的優(yōu)勢。銀行電子商務(wù)平臺(tái)是借鑒企業(yè)電子商務(wù)平臺(tái)，采取網(wǎng)上商城模式，并以商業(yè)銀行金融服務(wù)為主導(dǎo)，各大商家可以入駐該平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)商城實(shí)物商品一對(duì)一的交易。有利于商業(yè)銀行利用平臺(tái)的客戶信息，創(chuàng)造新的運(yùn)作模式，突破傳統(tǒng)的銀行經(jīng)營模式，實(shí)現(xiàn)銀行的產(chǎn)品從線下到線上的突破。

（二）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，加速網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型

網(wǎng)上銀行具有一定的高效性，靈活性，便利性，因此也深受廣大商業(yè)銀行和客戶的推崇。但是網(wǎng)上銀行只是作為一種工具，只是供客戶操作的一個(gè)平臺(tái)。資金在銀行內(nèi)部封閉運(yùn)作，不具有獲客和經(jīng)營功能，與新型的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品存在較大的差距。網(wǎng)上銀行，是網(wǎng)上的銀行，換句話來說是銀行只是換了經(jīng)營場所。因此，網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型要根據(jù)商業(yè)銀行的經(jīng)營特性，著力打造商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的應(yīng)用場景。商業(yè)銀行應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到自身的不足，接受網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。利用互聯(lián)網(wǎng)+開發(fā)智能產(chǎn)品，充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)完整的信息系統(tǒng)，建立和完善銀行本身的客戶信息系統(tǒng)。不僅如此，商業(yè)銀行應(yīng)該在原有平臺(tái)上開展個(gè)性化服務(wù)，開發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)客戶的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品，把線下的銀行產(chǎn)品運(yùn)用到線上。

（三）利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，建立聯(lián)合征信體系，共享客戶資源

《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中提到推動(dòng)符合條件的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)介入金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，互聯(lián)網(wǎng)金融秉持著自身的優(yōu)勢，再加上日常的運(yùn)營和管理中積累了大量的客戶數(shù)據(jù)，其中包括客戶的交易記錄，信用記錄，資產(chǎn)狀況等等，從而能使互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在今天站穩(wěn)腳跟.然而，社會(huì)上的任何一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都離不開商業(yè)銀行的幫助，包括網(wǎng)絡(luò)信貸機(jī)構(gòu)的放貸資源，第三方支付與商業(yè)銀行的聯(lián)合支付認(rèn)證等。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系納入商業(yè)銀行的信息系統(tǒng)中。有利于商業(yè)銀行為客戶提供金融服務(wù)，設(shè)計(jì)個(gè)性化產(chǎn)品以及進(jìn)行品牌建設(shè)，也有利于商業(yè)銀行高效地為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)企業(yè)提供商業(yè)貸款，使社會(huì)上的閑置資金得到高效的配置。雙方聯(lián)合建立的征信體系，共享客戶資源，最終使雙方實(shí)現(xiàn)雙贏。

參考文獻(xiàn)

[1]張吉光.商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的趨勢與六大問題[J].中國銀行業(yè).2015（03）.

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第3篇

陳洪斌現(xiàn)任龍江銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理，兼任龍江銀行金融市場部和上海金融中心總經(jīng)理。在職期間，他曾牽頭組建龍江銀行客服中心團(tuán)隊(duì)，該團(tuán)隊(duì)于2012年獲得“中國電子銀行業(yè)協(xié)會(huì)服務(wù)調(diào)查排名”四項(xiàng)第一。2014年，他推動(dòng)龍江銀行手機(jī)APP上線，手機(jī)銀行交易額突破200億。同年，榮獲中國客戶世界頒發(fā)的年度最佳經(jīng)理人獎(jiǎng)。2015年，在其帶領(lǐng)下，龍江銀行首款寶寶類余額理財(cái)產(chǎn)品“錢來豐”上線，這是黑龍江省27家地方性法人機(jī)構(gòu)中的首款“類余額寶”業(yè)務(wù)。同年，經(jīng)龍江銀行董事會(huì)領(lǐng)導(dǎo)班子一致決定，由他牽頭組建金融市場上海中心、金融市場北京中心。

以下是本刊采訪內(nèi)容：

《客戶世界》：您是從何時(shí)開始接觸呼叫中心？這些年來金融行業(yè)呼叫中心在業(yè)務(wù)規(guī)模、企業(yè)地位上有一個(gè)什么樣變化？

陳洪斌：我從2004年開始接觸呼叫中心行業(yè)。這個(gè)行業(yè)發(fā)展非常迅速，雖然2000年才有雛形，但在2007年前后，不僅金融機(jī)構(gòu)就連所有大型商業(yè)機(jī)構(gòu)也開始紛紛建立屬于自己的呼叫中心。在呼叫中心的衍變中，管理技術(shù)既關(guān)系著業(yè)務(wù)規(guī)模，又是一大難題，這使我在不同階段對(duì)呼叫中心的管理技術(shù)都要進(jìn)行反思及調(diào)整，并且因地制宜創(chuàng)新管理方法?？傮w來講，這個(gè)行業(yè)在未來會(huì)繼續(xù)伴隨互聯(lián)網(wǎng)成長，在朝陽產(chǎn)業(yè)中的地位不會(huì)動(dòng)搖。我相信，只要管理得當(dāng)，呼叫中心的業(yè)務(wù)規(guī)模會(huì)越來越大，在企業(yè)中的地位也會(huì)越來越重要。

《客戶世界》：銀行客服中心在當(dāng)前業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、渠道轉(zhuǎn)型中面臨哪些挑戰(zhàn)？

陳洪斌：我并不認(rèn)為在轉(zhuǎn)型中就會(huì)面臨挑戰(zhàn)，恰恰相反，這是絕佳的機(jī)遇。舉例來說，由于最近幾年電商的井噴發(fā)展，大眾的消費(fèi)習(xí)慣逐漸從線下門店轉(zhuǎn)移至互聯(lián)網(wǎng)端。公眾的遠(yuǎn)程消費(fèi)習(xí)慣使買賣雙方在素未謀面的情況下進(jìn)行交易的行為常態(tài)化，一旦這種消費(fèi)行為形成，無論售前咨詢抑或售后服務(wù)都很難逾越電話這一平臺(tái)。從客戶的角度來思考，并不是所有問題都可以通過網(wǎng)絡(luò)圖文完全描述，總有一些問題需要電話溝通，比如退換貨的流程，比如對(duì)商品含混描述的疑問等等。同理，銀行客戶的遠(yuǎn)程操作觀念也在逐漸完善，如果網(wǎng)銀、手機(jī)銀行就能搞定問題，又何必出門去一趟網(wǎng)點(diǎn)，客戶對(duì)新興事物的熟悉程度有限，在使用過程中必然會(huì)尋求呼叫中心的遠(yuǎn)程指導(dǎo)，同時(shí)客服代表在指導(dǎo)客戶使用的過程中還可以為其介紹手機(jī)銀行、網(wǎng)銀的專屬理財(cái)產(chǎn)品等等。“互聯(lián)網(wǎng)+”的大環(huán)境促使呼叫中心行業(yè)的蓬勃發(fā)展，讓呼叫中心逐漸從成本中心轉(zhuǎn)型至利潤中心，我個(gè)人不認(rèn)為這是挑戰(zhàn)，呼叫中心將如魚得水，發(fā)展得更加順利，與傳統(tǒng)行業(yè)相反，極少出現(xiàn)裁員或規(guī)?？s減的情況。

《客戶世界》：哪些新技術(shù)應(yīng)用是銀行客服中心比較關(guān)注的？

陳洪斌：我認(rèn)為在未來，呼叫中心的溝通模式將會(huì)有顛覆性的創(chuàng)新?！翱梢暬睖贤▽⒅饾u成為主流趨勢，一旦呼叫中心突破技術(shù)壁壘實(shí)行“可視化”溝通，將完全取代許多線下的交易模式。

《客戶世界》：龍江客服中心在新渠道應(yīng)用以及全渠道的建設(shè)上有哪些可以分享的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)？

陳洪斌：龍江銀行客服中心現(xiàn)隸屬于網(wǎng)絡(luò)金融部，主要通過“網(wǎng)電結(jié)合”的模式將移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)電話整體結(jié)合，對(duì)龍江銀行所有產(chǎn)品進(jìn)行售前及售后的服務(wù)支持。我們下一步的計(jì)劃是實(shí)行“網(wǎng)電”的“無縫鏈接”，真正將各類金融產(chǎn)品逐漸轉(zhuǎn)移至電話銀行中，突出互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)金融與電話銀行有機(jī)結(jié)合的特點(diǎn)。

《客戶世界》：面對(duì)當(dāng)前來自互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭以及銀行系統(tǒng)內(nèi)的同質(zhì)化競爭，中小銀行的發(fā)展策略是什么？

陳洪斌：我行的發(fā)展策略是“特色化”，中小銀行無論是資金規(guī)模、資產(chǎn)規(guī)模、人員儲(chǔ)備或技術(shù)研發(fā)都不如大銀行，突出自身特色，讓服務(wù)精細(xì)化，才是策略的根本。例如我行電話銀行與其他大行相比較后會(huì)有服務(wù)質(zhì)量高的明顯優(yōu)勢，但這并不代表同業(yè)的能力弱，他們的呼叫中心大多數(shù)有上萬人，管理的難度系數(shù)非常大，好比航母雖大調(diào)頭速度卻沒有小船來的快。我們的呼叫中心雖然只有幾十人的規(guī)模，卻恰恰能做到管理更加精細(xì)化、分工更加明確化。

《客戶世界》：哪些管理理論和思想對(duì)您產(chǎn)生過重要影響，可否分享您的一些管理思考？哪些重要實(shí)踐印證了這些思考？

陳洪斌：曾仕強(qiáng)教授的《中國式團(tuán)隊(duì)管理》對(duì)我有深刻影響，團(tuán)隊(duì)是企業(yè)執(zhí)行的根基，其堅(jiān)實(shí)程度直接關(guān)系到企業(yè)各種戰(zhàn)略與策略的執(zhí)行效果，直接決定著企業(yè)能否正常運(yùn)轉(zhuǎn)，是企業(yè)生存的基本保障。如果團(tuán)隊(duì)不踏實(shí)、不穩(wěn)定、不可靠，企業(yè)則很難逃脫失敗的命運(yùn)。我在這些年的實(shí)踐中也一直秉承人性化管理的理念，呼叫中心的整體管理應(yīng)從員工著手，在當(dāng)今這個(gè)以人為本的社會(huì)里，人的主體地位和價(jià)值應(yīng)得到充分的尊重，管理的最高境界就是因才適用。

《客戶世界》：您認(rèn)為客服中心在人力資源的管理上或者說用人標(biāo)準(zhǔn)上應(yīng)該采取什么樣的策略？

陳洪斌：呼叫中的管理崗與其他行業(yè)的管理崗并不相同。其他行業(yè)的管理崗或許是一把椅子，一些沒有理想的人可以安逸地坐在那里，呆上一輩子。但呼叫中心的崗位卻是個(gè)梯子，這就不允許管理人員長時(shí)間處于同一崗位，最多兩年就促使他們必須向上走，或者橫向平移。呼叫中心的特征是年齡結(jié)構(gòu)年輕化，我們不斷在招納一批又一批新人，如果管理崗一直在某個(gè)崗位長時(shí)間不動(dòng)就會(huì)導(dǎo)致后面的人無法晉升，長此以往，會(huì)讓整個(gè)組織在人力輸送渠道上形成阻塞，導(dǎo)致員工在工作中失去進(jìn)取心與主動(dòng)性，畢竟對(duì)年輕人來說，看不到希望是最可怕的，所以我時(shí)常會(huì)給管理崗很大的壓力，督促他們向更高的目標(biāo)奮進(jìn)。

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第4篇

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融在中國異軍突起且呈現(xiàn)快速發(fā)展之勢，在支付領(lǐng)域、信貸領(lǐng)域和理財(cái)領(lǐng)域乃至整個(gè)金融業(yè)都感受到了互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的巨大競爭壓力。

1、第三方支付發(fā)展突飛猛進(jìn)。第三方支付是指與大銀行簽約且具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的第三方獨(dú)立機(jī)構(gòu)提供的交易資金支付平臺(tái)。第三方擔(dān)當(dāng)中介和監(jiān)督的職能，通過在收款人和付款人之間建立過渡賬戶，使買賣雙方在信用缺乏保障的情況下，可以順利完成資金和貨物的交易，第三方支付方式可以很好地解決由C2C（客戶―客戶）模式引起的信息不對(duì)稱問題。

隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶便捷支付需求的增加，以及年輕人群體的消費(fèi)支付特點(diǎn)，第三方支付在近幾年發(fā)展迅猛。截至2014年第一季度，我國第三方支付交易總額為53729.8億元，同比增長46.8%。第三方支付產(chǎn)品種類也越來越豐富，目前主要的產(chǎn)品有支付寶、財(cái)付通、拉卡拉、易寶支付、快錢、銀聯(lián)商務(wù)、匯付天下等。從第三方支付的發(fā)展趨勢來看，我國的第三方支付模式從“線上”逐漸過渡到“移動(dòng)”支付。截至2014年第一季度，我國移動(dòng)支付市場交易量增至15328.8億元，環(huán)比增長112.7%，占第三方支付交易總額超過24%。人們可以利用手機(jī)，更便捷地進(jìn)行支付和繳費(fèi)，尤其是2014年初，微信紅包的興起以及微信支付與打車軟件的合作，更催生了移動(dòng)支付市場的爆炸式繁榮。

2、互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展蒸蒸日上?；ヂ?lián)網(wǎng)融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)這一融資平臺(tái)，以信用貸款的方式將資金借給有融資需求的經(jīng)濟(jì)主體。這種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)正是對(duì)銀行金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，互聯(lián)網(wǎng)融資的門檻較商業(yè)銀行低，很多銀行無法滿足的中小微企業(yè)和小額個(gè)人投資者融資需求，可以通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)得以實(shí)現(xiàn)，因此互聯(lián)網(wǎng)融資在最近幾年呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢。

目前，我國互聯(lián)網(wǎng)融資有P2P（人人貸）、眾籌融資、小額貸款公司面向網(wǎng)上放貸三種方式。數(shù)據(jù)顯示，截至2013年，我國P2P網(wǎng)貸平臺(tái)成交額規(guī)模達(dá)到897.1億元，同比增長292.4%，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量523家，同比增長253.4%；盡管我國眾籌平臺(tái)剛剛起步，然而目前已經(jīng)約有21家眾籌融資平臺(tái)；阿里小貸作為小額貸款公司的典型代表，成立三年累計(jì)放貸1500億元。由于滿足了草根民眾的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展勢頭迅猛，未來也將繼續(xù)保持良好發(fā)展趨勢。

然而，不管是P2P、眾籌，還是小額貸款公司，其實(shí)質(zhì)都是民間借貸。目前，我國并沒有制定出完善的法律法規(guī)對(duì)民間借貸進(jìn)行有效監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)融資游走在法律的灰色地帶，風(fēng)險(xiǎn)不斷暴露，信用體系亟待完善。

3、創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品異軍突起。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，大量的理財(cái)產(chǎn)品也不斷涌現(xiàn)，“高收益”、“低門檻”、“靈活存取”成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品吸引投資者的標(biāo)簽?！坝囝~寶”是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品的典型代表，阿里巴巴在支付寶的基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)出余額寶，以滿足支付寶客戶閑散資金保值增值的需求。余額寶剛剛推出的時(shí)候，6%、7%左右的收益率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行活期存款，銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的投資門檻一般最少為五萬元，較穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品周期最短也通常為一個(gè)月，余額寶“一元起買”、“周期短”的特點(diǎn)更是比銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品具有更大的優(yōu)勢，深受擁有小額閑置資金年輕人的歡迎。目前，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)超過一個(gè)億，人均交易筆數(shù)在過去一年里增長30%，余額寶的出現(xiàn)無疑給銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)帶來了極大沖擊。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)金融具備很多優(yōu)勢，能夠方便人們的生產(chǎn)生活，為客戶提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了過去銀行不能做到的一些方面，能夠更加普惠老百姓，是傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的有益補(bǔ)充。

1、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)操作方便快捷。首先，互聯(lián)網(wǎng)自身有無時(shí)空、無地域的特點(diǎn)，它可以全天候、全方位地提供在線金融服務(wù)，客戶進(jìn)行網(wǎng)上交易不再受時(shí)間和空間的限制，人們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易更加便利。其次，就第三方支付而言，用戶只要將銀行卡與第三方支付賬號(hào)綁定，輸入賬號(hào)和交易密碼即可完成網(wǎng)上支付操作，方便快捷，并且可以直接在移動(dòng)裝置上操作，大大減少交易成本，第三方支付與打車軟件等新興便民軟件的合作，更方便了人們的生活，尤其迎合了廣大年輕客戶的在線交易需求。最后，就互聯(lián)網(wǎng)融資而言，小貸公司無需像商業(yè)銀行那樣對(duì)借款人進(jìn)行程序繁瑣的貸前審查，只需分析互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，即可掌握借款人信息，縮短業(yè)務(wù)流程，更加簡便。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)門檻低。商業(yè)銀行偏愛對(duì)大企業(yè)提供授信，即使是近幾年在國家政策的引導(dǎo)下加大對(duì)中小微企業(yè)的融資力度，通常放貸流程也比較麻煩，針對(duì)個(gè)人投資者更是設(shè)立理財(cái)額度門檻。然而有些小微企業(yè)，尤其是80、90后創(chuàng)業(yè)者的小微企業(yè)，它們與銀行的信息不對(duì)稱，銀行按照放貸規(guī)則，無法了解這些企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營情況，只能要求借款人提供擔(dān)保，而小微企業(yè)通常無法提供擔(dān)保，因此銀行無法為這類企業(yè)提供貸款服務(wù)。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的融資門檻低，幾萬元、幾千元，甚至是幾百元的貸款都可以做，這就極大滿足了貸款需求不多的小貸企業(yè)。依靠互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)和信用體系，流動(dòng)實(shí)時(shí)的信用數(shù)據(jù)保證小額貸款公司對(duì)客戶準(zhǔn)確的信用評(píng)價(jià)，很好地控制無抵押貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)，比如阿里小貸壞賬率還不到1%，而銀行的壞賬率則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)水平。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融具備信息搜集和存儲(chǔ)的天然優(yōu)勢。在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)利用其天然優(yōu)勢，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行進(jìn)一步挖掘。首先，以網(wǎng)上購物為例，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅可以獲得商品交易規(guī)模、交易種類等交易結(jié)果數(shù)據(jù)，還可以獲得客戶瀏覽過哪些商品、在該商品網(wǎng)頁中停留多長時(shí)間的交易過程數(shù)據(jù)，這有利于挖掘客戶喜好，為客戶推薦其喜愛的商品，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同客戶的個(gè)性化服務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷能力。其次，由于信息搜集渠道廣、信息儲(chǔ)存能力強(qiáng)，互聯(lián)網(wǎng)可以通過多個(gè)側(cè)面搜集客戶信息，將分散龐雜的信息資源存儲(chǔ)起來，利用云計(jì)算對(duì)信息進(jìn)行分析，實(shí)現(xiàn)對(duì)企業(yè)客戶的信用評(píng)價(jià)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)受到?jīng)_擊

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行作為中介替客戶辦理收付、、擔(dān)保等委托事務(wù)。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)打破銀行壟斷中介業(yè)務(wù)的格局，動(dòng)搖了銀行的中介地位。

1、第三方支付方式對(duì)銀行支付方式具有替代作用?？蛻艨梢酝ㄟ^第三方支付平臺(tái)，尤其是移動(dòng)支付平臺(tái)，直接進(jìn)行支付交易。這種支付方式簡捷方便，輸入交易賬號(hào)和密碼即可，而無需通過銀行的分支網(wǎng)絡(luò)，越來越多的客戶逐漸改變了消費(fèi)習(xí)慣，選擇支付寶等第三方支付的方式。多種多樣的支付手段不斷侵蝕銀行的傳統(tǒng)支付方式。同時(shí)，一些第三方支付平臺(tái)公司也逐漸涉及保險(xiǎn)、代售基金、信托等業(yè)務(wù)，多元化經(jīng)營更是對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新提出了更高要求。

2、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品擠壓銀行傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)。以余額寶為例，當(dāng)前余額寶的最高7日年化收益為4.17%，是銀行活期收益的11.92倍，而且門檻較低，可以隨時(shí)存取，優(yōu)于門檻較高且流動(dòng)性較低的銀行理財(cái)產(chǎn)品。雖然目前余額寶收益率有所下滑，有些銀行也推出了“各種寶”的短期高收益理財(cái)產(chǎn)品，但很多老百姓對(duì)此并不了解，銀行的營銷力度也極為有限，這說明商業(yè)銀行自身對(duì)這些產(chǎn)品就持懷疑態(tài)度，并不是銀行主打的業(yè)務(wù)品種，即使商業(yè)銀行中模仿“余額寶”的產(chǎn)品不斷推出，也仍沒有打破銀行傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)方式和經(jīng)營模式。

（二）商業(yè)銀行的客戶資源受到影響

由于互聯(lián)網(wǎng)融資門檻低、額度需求小、流動(dòng)性高、貸款流程簡單的特點(diǎn)，越來越多的小微企業(yè)選擇到互聯(lián)網(wǎng)小額貸款公司借款。雖然目前我國互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)并未制定出相關(guān)的監(jiān)管制度，互聯(lián)網(wǎng)融資存在較大風(fēng)險(xiǎn)，客戶也多為未被銀行融資服務(wù)覆蓋的小微企業(yè)，商業(yè)銀行的信貸資源還沒有受到互聯(lián)網(wǎng)融資的影響。但從長期來看，隨著監(jiān)管制度的建立健全，互聯(lián)網(wǎng)融資貸前審查、貸中交易以及貸后管理流程的不斷完善，加上互聯(lián)網(wǎng)自身強(qiáng)大的信息搜索和儲(chǔ)存能力，企業(yè)會(huì)偏向選擇交易成本較低的互聯(lián)網(wǎng)融資方式，這會(huì)減少商業(yè)銀行一部分小微企業(yè)客戶。除了信貸客戶資源方面，互聯(lián)網(wǎng)投資產(chǎn)品的創(chuàng)新也會(huì)搶占商業(yè)銀行的客戶資源，從某種程度上看，銀行的存款利率還趕不上物價(jià)上漲的速度，把錢存在銀行里并不是一個(gè)明智的投資選擇，對(duì)于那些并不富裕、有閑置資金的老百姓一直在尋找更優(yōu)的投資選擇，而互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)恰恰迎合了人們的需要。

對(duì)于我國的金融行業(yè)，客戶一直是企業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵要素，一個(gè)企業(yè)發(fā)展好不好，關(guān)鍵在于是否擁有龐大的客戶群?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展搶占了商業(yè)銀行的客戶資源，這必將對(duì)以客戶占主導(dǎo)地位的商業(yè)銀行發(fā)展產(chǎn)生巨大沖擊。

（三）商業(yè)銀行的服務(wù)模式面臨提升

商業(yè)銀行服務(wù)通常偏愛大客戶，對(duì)高端客戶才會(huì)提供VIP服務(wù)，而對(duì)于賬戶資金少的散戶，銀行重視不足。部分商業(yè)銀行服務(wù)意識(shí)仍然落后，客戶辦理業(yè)務(wù)排隊(duì)時(shí)間長，有些銀行工作人員服務(wù)態(tài)度也不是很好，理財(cái)產(chǎn)品品種有限，匯款轉(zhuǎn)賬和存取有時(shí)并不便利、交易成本高。由于缺乏強(qiáng)大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，商業(yè)銀行很難掌握客戶消費(fèi)記錄、資信情況等全部信息，設(shè)計(jì)的產(chǎn)品無法滿足每一個(gè)客戶的需求，無法提供個(gè)性化的服務(wù)。

與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)金融在服務(wù)方面則占據(jù)較大優(yōu)勢。它依靠云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)系統(tǒng)，了解每一個(gè)客戶的消費(fèi)和投融資需求，對(duì)每一個(gè)客戶，無論大小，都可以提供個(gè)性化服務(wù)，增強(qiáng)了用戶體驗(yàn)，提高了客戶的受尊重程度。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，客戶無需排隊(duì)，在家里就可以完成交易，這種方便快捷的交易模式迎合了當(dāng)下快節(jié)奏、高效率的生活方式。商業(yè)銀行一直在談?wù)撎岣叻?wù)能力和營銷能力的重要性，但收效甚微，與發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行的服務(wù)水平仍存在較大差距，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)讓商業(yè)銀行意識(shí)到打破傳統(tǒng)服務(wù)模式是刻不容緩的，“倒逼”商業(yè)銀行加強(qiáng)營銷管理、提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）商業(yè)銀行利潤來源方式將被改變

我國商業(yè)銀行發(fā)展100多年來，存貸差一直是銀行的主要利潤來源方式，銀行通過規(guī)定貸款利率和存款利率、拼關(guān)系拉客戶來創(chuàng)造利潤，與發(fā)達(dá)國家相比，這種管理和運(yùn)營模式存在很大問題。發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行積極發(fā)展中間業(yè)務(wù)，利潤來源渠道多樣，而我國商業(yè)銀行創(chuàng)新性差，重視數(shù)量但忽略了質(zhì)量，信貸結(jié)構(gòu)不健全，中間業(yè)務(wù)的利潤收入占比低，存貸差仍是主要的利潤來源。

但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)將打破這一格局。銀行的活期存款利率本來不到1%，但余額寶剛推出就以6%的高收益吸引大批投資者，銀行若不想存款流失，必須要推出類似產(chǎn)品，提高短期靈活理財(cái)產(chǎn)品的收益率。目前我國貸款基本達(dá)到利率市場化，存款利率市場化仍在進(jìn)程之中，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)“倒逼”商業(yè)銀行提高資本資產(chǎn)定價(jià)能力，推動(dòng)利率市場化改革，讓我國銀行業(yè)在競爭中改革經(jīng)營模式，改善信貸結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融將會(huì)加速利率市場化改革，推動(dòng)銀行存款利率的市場化，“存貸差”不再會(huì)是銀行的主要利潤來源方式。

三、面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須深化改革

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使商業(yè)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，要想維持傳統(tǒng)銀行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行必須通過深化改革積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融既然存在競爭關(guān)系，就必然存在合作機(jī)會(huì)，銀行一方面要轉(zhuǎn)變自身的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，加強(qiáng)運(yùn)營管理，另一方面也可以與互聯(lián)網(wǎng)金融合作，借助互聯(lián)網(wǎng)金融加快向智能化的網(wǎng)絡(luò)銀行轉(zhuǎn)型。

（一）提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力

1、加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)合作。支付寶作為第三方支付平臺(tái)的典型代表，其用戶數(shù)量突破3億，成為全球最大的移動(dòng)支付公司，原因是它方便快捷的支付方式正在逐漸轉(zhuǎn)變消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，它的出現(xiàn)滿足了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和個(gè)人客戶對(duì)支付交易方便快捷的需求。銀行本來是傳統(tǒng)金融交易中的信用中介主體，更應(yīng)當(dāng)發(fā)揮好支付中介的功能。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在支付方式上帶來的沖擊和客戶對(duì)支付方式提出越來越高的要求，商業(yè)銀行就要主動(dòng)改變傳統(tǒng)經(jīng)營理念，迎合消費(fèi)者消費(fèi)行為的變化。商業(yè)銀行不能害怕失去支付體系的主導(dǎo)權(quán)，反而應(yīng)當(dāng)融入現(xiàn)有的電子支付產(chǎn)業(yè)鏈，積極與第三方支付平臺(tái)合作，加強(qiáng)研究力度，制定出個(gè)性化的電子支付方案，甚至可以與互聯(lián)網(wǎng)科技公司進(jìn)行技術(shù)合作，構(gòu)建屬于自己的支付平臺(tái)。

2、優(yōu)化拓展原有的手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)銀用戶之所以轉(zhuǎn)而選擇快捷支付的原因就在于操作簡便，只需要綁定銀行卡，每次交易時(shí)輸入賬號(hào)密碼就可以輕松完成支付，而且可以直接在手機(jī)上交易，無需像網(wǎng)銀那樣進(jìn)行多步驟頁面操作和使用U盾。實(shí)質(zhì)上，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充，應(yīng)當(dāng)在客戶交易中發(fā)揮重要作用，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，原有的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)顯然已經(jīng)不能滿足客戶的需求了，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加大創(chuàng)新力度，優(yōu)化網(wǎng)銀的使用流程，豐富網(wǎng)銀的功能，在戰(zhàn)略上提高對(duì)網(wǎng)銀的重視程度。同樣的，我國手機(jī)銀行業(yè)務(wù)雖然已經(jīng)發(fā)展了五年多，但手機(jī)銀行和支付業(yè)務(wù)卻沒有迅速發(fā)展，使用該項(xiàng)業(yè)務(wù)的客戶并不多。因此，在手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)方面，銀行有較大的創(chuàng)新拓展空間，這兩方面對(duì)于提升銀行的競爭力十分必要，也意味著銀行未來的發(fā)展要側(cè)重網(wǎng)絡(luò)銀行方面。

3、推出創(chuàng)新型理財(cái)產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開辦的理財(cái)、信托等中間業(yè)務(wù)無疑給銀行造成一定的競爭。尤其余額寶以其高利潤、低門檻分流了一部分銀行的理財(cái)客戶，商業(yè)銀行要提升自身競爭力就要加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度。目前，有些銀行已經(jīng)做出了良好的嘗試，比如民生銀行與基金公司合作，推出了“如意寶”等類似余額寶的互聯(lián)網(wǎng)余額理財(cái)產(chǎn)品。當(dāng)然，商業(yè)銀行不能一味地模仿互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)加大產(chǎn)品研發(fā)投入力度，充分調(diào)查客戶群體的投資喜好，結(jié)合自身特點(diǎn)，積極拓展中間業(yè)務(wù)。

（二）調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)

互聯(lián)網(wǎng)金融的信貸客戶主要是10萬以下的小額企業(yè)，而商業(yè)銀行的小微企業(yè)最低也不會(huì)低于100萬，因此，網(wǎng)貸企業(yè)彌補(bǔ)了商業(yè)銀行的盲區(qū)，滿足了微小企業(yè)對(duì)資金的需求，掠奪了一部分銀行的信貸資源。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行并不是互相替代的關(guān)系，恰恰相反，互聯(lián)網(wǎng)金融是對(duì)商業(yè)銀行的很好補(bǔ)充，如果二者形成優(yōu)勢互補(bǔ)，共享信貸資源，可以共同發(fā)展。

因?yàn)殚T檻低、交易成本少，依靠大數(shù)據(jù)可以對(duì)資金較少的企業(yè)進(jìn)行可靠的監(jiān)控，小微企業(yè)可以首先通過互聯(lián)網(wǎng)融資平臺(tái)獲得貸款，以減少交易成本，方便快捷。但是，隨著企業(yè)的成長，互聯(lián)網(wǎng)融資會(huì)無法滿足其貸款需求量，對(duì)他們的信用評(píng)價(jià)和貸前審查、貸后管理也無法滿足。如果能將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)融資企業(yè)納入一個(gè)鏈條中，聯(lián)手打造中小企業(yè)線上融資平臺(tái)，利用商業(yè)銀行較為完善的貸款管理體系，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和挖掘功能，就可以有效擴(kuò)大商業(yè)銀行小微貸款的市場份額。

目前，已經(jīng)有不少銀行采取措施應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，紛紛投身到電商的發(fā)展中去，建立自己的網(wǎng)上商城，這在某種程度上順應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代潮流，但商業(yè)銀行要想將自己建立的網(wǎng)上商城同老牌電商企業(yè)相抗衡，恐怕還有很長的路要走。以建設(shè)銀行“善融商務(wù)”為例，2012年“善融商務(wù)”成立以來，建行為小微企業(yè)和個(gè)人客戶提供了在線融資平臺(tái)，可以在線采購商品、融資借貸，但是銀行缺乏電商平臺(tái)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，在客戶群體中并沒有建立良好的品牌和口碑，難以與發(fā)展成熟的電商企業(yè)抗衡。“善融商務(wù)”的交易量有限，機(jī)構(gòu)龐大，供應(yīng)鏈管理較差，在業(yè)務(wù)方面只是單純的模仿老牌電商，并沒有突出自身特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，因此盈利空間有限。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)真正調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大創(chuàng)新力度，用互聯(lián)網(wǎng)的思維做金融，而不是為了維持客戶粘性草率跟風(fēng)。商業(yè)銀行目前在小微企業(yè)客戶方面已經(jīng)做出了初步嘗試，取得了一定進(jìn)展，但要想真正實(shí)現(xiàn)普惠金融，還要繼續(xù)轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式、深化改革。

（三）提升服務(wù)水平，完善銀行管理制度

1、拓寬營銷渠道。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)它們的互聯(lián)網(wǎng)營銷方法，拓展多渠道營銷，可以進(jìn)行微信和微博營銷，擴(kuò)展客戶來源，保持與客戶的長期溝通，向客戶主動(dòng)發(fā)送銀行的最新產(chǎn)品、最新服務(wù)和信息，方便潛在消費(fèi)者及時(shí)了解銀行的最新業(yè)務(wù)，加大營銷力度。

互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞:物聯(lián)網(wǎng)；物聯(lián)網(wǎng)銀行；信用管理；戰(zhàn)略思想；策略探究

物聯(lián)網(wǎng)作為互聯(lián)網(wǎng)與通信網(wǎng)的拓展產(chǎn)物，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)物理世界實(shí)時(shí)管控、精確管理與科學(xué)決策的目標(biāo)。最近幾年中國內(nèi)外各級(jí)政府機(jī)關(guān)積極頒發(fā)一些促進(jìn)物聯(lián)網(wǎng)有關(guān)戰(zhàn)略與發(fā)展的計(jì)劃，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展速率不斷提升，積極朝著生產(chǎn)生活與經(jīng)濟(jì)金融相關(guān)領(lǐng)域靠攏。物聯(lián)網(wǎng)思維有效整改了傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)環(huán)境，調(diào)整了傳統(tǒng)商業(yè)模式，為物聯(lián)網(wǎng)商業(yè)模式的構(gòu)建與發(fā)展提供助力。將物聯(lián)網(wǎng)思想與相關(guān)技術(shù)整合到網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，將促進(jìn)當(dāng)下金融信用環(huán)境的革新進(jìn)程，助力于金融全新變革進(jìn)程。相關(guān)人士指出，物聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展，可以被視為對(duì)對(duì)信息技術(shù)的集成與綜合應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)對(duì)商業(yè)銀行信用的有效管理，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，將物聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展推向新高度。

一、物聯(lián)網(wǎng)銀行概念與特征

(一)概念

物聯(lián)網(wǎng)銀行作為金融行業(yè)中的一類新模式，當(dāng)下國際尚未對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行做出明確界定與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。從宏觀的角度分析，物聯(lián)網(wǎng)銀行主要是采用把物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)整合到傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)程中，再構(gòu)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部管理等工作的運(yùn)行模式，即推行“帕累托改進(jìn)”模式，進(jìn)而最大限度的壓縮其運(yùn)營成本以及提升效率。陸岷峰(2017)對(duì)物聯(lián)網(wǎng)銀行的概念做出如下定義，即物聯(lián)網(wǎng)銀行是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)有效應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)手段，在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景等多樣化經(jīng)濟(jì)環(huán)境中的信息流量、資金流量與物質(zhì)流量有機(jī)整合為一，進(jìn)而為用戶在存款、貸款以及匯款等方面提供金融服務(wù)的新興組織模式。

(二)特征

①普惠化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行和傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間最大的差別。為確保銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠金融業(yè)務(wù)運(yùn)行的有效性，2015年，國務(wù)院頒發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，宗旨在于提升上述金融業(yè)務(wù)形態(tài)運(yùn)行期間應(yīng)遵照的原則、規(guī)定以及發(fā)展目標(biāo)等[3]。但是由于傳統(tǒng)銀行業(yè)的限制，國內(nèi)大部分商業(yè)銀行在對(duì)供應(yīng)鏈金融、小微金融等業(yè)務(wù)形態(tài)拓展范疇相對(duì)狹窄，應(yīng)不斷提升對(duì)中小微民營企業(yè)的金融服務(wù)能力，而物聯(lián)網(wǎng)銀行的建設(shè)與發(fā)展，主要服務(wù)對(duì)象為傳統(tǒng)抵押擔(dān)保模式下不能兼顧周全的中小微企業(yè)，該類企業(yè)在發(fā)展中存在可抵押固定資產(chǎn)少、存貨動(dòng)產(chǎn)充沛、融資需求高等特征，在網(wǎng)聯(lián)網(wǎng)思維的引導(dǎo)下以及相關(guān)技術(shù)協(xié)助下，能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)企業(yè)現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)情景全過程、多維度信息獲取，不斷扭轉(zhuǎn)商業(yè)銀行與中小微企業(yè)之間信息不對(duì)稱局面，有效解除中小微企業(yè)融資困難，進(jìn)而拓展其發(fā)展空間，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)普惠能力也相應(yīng)提升。②智慧化：這是物聯(lián)網(wǎng)銀行積極迎合金融科技發(fā)展模式的主要外在表現(xiàn)形式。在大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、人工智能等多種金融科技力量的集成與聯(lián)合作用下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)是朝著智慧化方向轉(zhuǎn)型，增強(qiáng)行業(yè)核心競爭實(shí)力。在2017年上半年中，國內(nèi)四大行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)手進(jìn)行全面戰(zhàn)略合作，傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融化改革進(jìn)程被推進(jìn)。在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)協(xié)助下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行智慧化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)獲得新的戰(zhàn)略機(jī)遇。在多種智能計(jì)算技術(shù)的協(xié)助下，物聯(lián)網(wǎng)銀行多大批量用戶的相關(guān)信息技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析與云計(jì)算處理，構(gòu)建新服務(wù)、新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)發(fā)展格局，落實(shí)信貸決策與風(fēng)險(xiǎn)管理智慧化發(fā)展目標(biāo)。③精致化：傳統(tǒng)銀行由粗放式發(fā)展模式朝著集約化轉(zhuǎn)型發(fā)展的主要特征之一是精細(xì)化。從本世紀(jì)初期，伴隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，銀行行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展規(guī)模不斷拓展。相關(guān)資料記載，在2016年底，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到了200余萬億元，存款余額高達(dá)140余萬億元，貸款余額也突破了100萬億元。伴隨著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及共給側(cè)改革理念的提出，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐推進(jìn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展模式已無法滿足新時(shí)期下經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)，踐行精細(xì)化發(fā)展路線是其后幾年中主要發(fā)展趨向。在物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)的合力作用下，物聯(lián)網(wǎng)銀行采用射頻識(shí)別、二維碼、傳感器等技術(shù)，能夠更為精確的獲得客戶資源，對(duì)用戶資質(zhì)、還款能力以及行為方式等多樣化信息進(jìn)行整體分析，進(jìn)而明確其在金融領(lǐng)域中的現(xiàn)實(shí)需求，改善了傳統(tǒng)商業(yè)銀行在客源獲得方面的局限性。此外，精細(xì)化還體現(xiàn)在客戶風(fēng)險(xiǎn)管理方面上，具體是在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支配下，物聯(lián)網(wǎng)銀行把生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景整合到大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制后臺(tái)系統(tǒng)中，動(dòng)態(tài)式的對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行辨識(shí)、計(jì)算、預(yù)測與警示，有效彌補(bǔ)了傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制滯后性、粗放性缺陷。

二、傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

(一)信貸業(yè)務(wù)成本長期居高不下

在傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)模式的支配下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行成本高始終是業(yè)務(wù)發(fā)展中最大瓶頸，進(jìn)而對(duì)借款用戶整體融資成本造成影響。信貸業(yè)務(wù)成本高具體在如下幾方面有所體現(xiàn)：①客源獲得成本高；②風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)成本高；③運(yùn)行成本高。在過去，商業(yè)銀行主要采用缺乏情景的“廣撒網(wǎng)”措施去獲取客戶資源，人力資源投入量大，但是效益微弱；在風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)方面上，多采用線下方式采集、梳理、解析用戶的信用情況，耗時(shí)耗力；在運(yùn)營方面上，銀行物理網(wǎng)點(diǎn)敷設(shè)面積大、參與運(yùn)營人員數(shù)目多、運(yùn)營管理投放資金量大。

(二)信貸業(yè)務(wù)效率低下

只有不斷提升銀行金融服務(wù)效率，才能夠迎合當(dāng)下市場經(jīng)濟(jì)主體間頻繁進(jìn)行商業(yè)交易活動(dòng)的需求。但是，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)運(yùn)行速度遲緩，其與金融消費(fèi)者的金融頻繁需求間產(chǎn)生較大分歧，以致社會(huì)公眾投訴事件與日俱增。誘發(fā)信貸業(yè)務(wù)效率低下的原因有如下幾點(diǎn)：①信貸業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)對(duì)流程規(guī)范性提出較嚴(yán)格要求；②手續(xù)多樣且繁雜；③業(yè)務(wù)程序繁瑣，存在冗余部分；⑤層層審核批準(zhǔn)；⑥尚未建設(shè)可執(zhí)行的快速反應(yīng)體制等。此外，銀行信貸業(yè)務(wù)效率長期得不到提升，大大削弱了金融消費(fèi)者的用戶體驗(yàn)，用戶黏性也有所降低。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)重構(gòu)中物聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用

(一)提升風(fēng)險(xiǎn)控制思維客觀化

在物聯(lián)網(wǎng)思維與相關(guān)技術(shù)的協(xié)助下，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制思維重建目標(biāo)得以實(shí)現(xiàn)。在沒有物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支配情景中，商業(yè)銀行在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管控中，多采用現(xiàn)場調(diào)查與訪談等方式，捕獲借款企業(yè)客戶以往行為方式后，采用人為方式對(duì)其信用程度等級(jí)判斷，該種方式主觀性色彩濃烈，難以實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、真實(shí)的獲得與企業(yè)生產(chǎn)營銷業(yè)務(wù)運(yùn)行狀態(tài)此相關(guān)信息資料。但是若能夠應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)與企業(yè)的生產(chǎn)作業(yè)情景進(jìn)行整改造，物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備和技術(shù)將直接和借款企業(yè)生產(chǎn)作業(yè)情景中材料采購、產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、營銷等流程相連接，以真實(shí)性、客觀性的生產(chǎn)作業(yè)情景數(shù)據(jù)信息為依托，進(jìn)行貸前調(diào)研、貸中審核與批復(fù)、貸后管理等系列性工作，有效規(guī)避信息真實(shí)度缺乏以及人為主觀臆斷的弊端。上述全方位、多維度客觀信息源的提供，能夠更為真實(shí)的呈現(xiàn)出借款企業(yè)的營銷水平與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顟B(tài)，在有效辨識(shí)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)方面提供極為有價(jià)值的參照信息。

(二)提升風(fēng)險(xiǎn)控制程序數(shù)據(jù)化

商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理流程的重構(gòu)過程，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)也表現(xiàn)出強(qiáng)烈依賴性。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)在用戶生產(chǎn)作業(yè)情景、生活場景改造升級(jí)中的應(yīng)用，物聯(lián)網(wǎng)銀行在發(fā)展中采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)，動(dòng)態(tài)式感知信貸用戶原料采購情況、原料庫存管理、生產(chǎn)流程、成品囤積、營銷狀況等實(shí)際信息，同時(shí)把上述信息有機(jī)整合，構(gòu)建結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、連貫性數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)集合，進(jìn)而在大數(shù)據(jù)技術(shù)協(xié)助下建設(shè)相關(guān)模型，勾勒出用戶的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，達(dá)到對(duì)用戶風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管控等風(fēng)控程序的處理、解析與決策。

(三)提升風(fēng)險(xiǎn)控制決策精細(xì)化

物聯(lián)網(wǎng)不僅在風(fēng)險(xiǎn)控制思維以及控制流程重構(gòu)方面有所應(yīng)用，同時(shí)在商業(yè)銀行風(fēng)控決策重構(gòu)過程中的應(yīng)用機(jī)制也到認(rèn)證。具體體現(xiàn)在物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為商業(yè)銀行發(fā)展提供大批量、客觀性的數(shù)字化信息，和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)、交易活動(dòng)中數(shù)據(jù)信息等構(gòu)建進(jìn)一步充實(shí)，同時(shí)進(jìn)行交叉驗(yàn)證，建設(shè)嶄新化的“三流合一”模式，協(xié)助商業(yè)銀行對(duì)企業(yè)及上下游供應(yīng)鏈有更全面性、立體化認(rèn)識(shí)，促使信用等級(jí)評(píng)價(jià)積極由主觀判斷轉(zhuǎn)型為客觀洞察等方面上。物聯(lián)網(wǎng)銀行把采集到的、與客戶相關(guān)的大量真實(shí)情景信息，勾勒出客戶的真實(shí)畫像，進(jìn)而建設(shè)物聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)控制模型，科學(xué)精確的評(píng)估企業(yè)償債能力與償債意愿，違約率與違約損失率等數(shù)據(jù)計(jì)量正確率也得到相應(yīng)保障，進(jìn)而協(xié)助銀行進(jìn)行貸前調(diào)查，貸中授信管理，貸后追蹤預(yù)警，構(gòu)建時(shí)效性與整體性特征共存的風(fēng)險(xiǎn)控制局面，物聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)控決策科學(xué)性也相應(yīng)提升。

(四)構(gòu)建全視圖管理模式

結(jié)合金融市場風(fēng)險(xiǎn)管理的性質(zhì)以重要驅(qū)動(dòng)因子，可采用物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)構(gòu)建全視圖的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，這已經(jīng)是當(dāng)下傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢。而上述目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過程，應(yīng)積極摒除以往單視角的管理模式，對(duì)某一業(yè)務(wù)運(yùn)行態(tài)勢、某些資產(chǎn)重組期間面對(duì)的各類風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行綜合分析。本文將債券投資交易業(yè)務(wù)作為實(shí)例進(jìn)行分析，不僅需應(yīng)用物聯(lián)網(wǎng)思維有針對(duì)性的建設(shè)債券市場波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的止損限額、VAR限額，還必須從其他角度出發(fā)，結(jié)合債券發(fā)行體基本面變動(dòng)特點(diǎn)、市場流動(dòng)性等因素，建設(shè)與其相匹配的追蹤監(jiān)側(cè)、風(fēng)險(xiǎn)管理體制與程序。全視圖、多維度的風(fēng)險(xiǎn)管理模式，和傳統(tǒng)風(fēng)控模式相比較，最大特征是在風(fēng)險(xiǎn)部署環(huán)節(jié)上整體分析多樣因素，例如發(fā)行體基本面產(chǎn)生本質(zhì)性惡化、信用風(fēng)險(xiǎn)提升，止損機(jī)制將會(huì)一觸即發(fā)，在信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變成市場風(fēng)險(xiǎn)損失初期就應(yīng)施以相關(guān)應(yīng)對(duì)措施。除此之外，對(duì)于操縱風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與評(píng)價(jià)結(jié)果，均可以被整合到市場風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)程中。例如某一機(jī)構(gòu)操作風(fēng)險(xiǎn)管理能力評(píng)估結(jié)果在一定標(biāo)準(zhǔn)之下，就可在市場風(fēng)險(xiǎn)限額部署上，采用多層次限額規(guī)劃進(jìn)行管理加以控制。

(五)建設(shè)積極主動(dòng)的組合風(fēng)險(xiǎn)管理

分散化處理是組合風(fēng)險(xiǎn)管理的重點(diǎn)，實(shí)質(zhì)上就是在不同區(qū)域、不同對(duì)象間對(duì)資產(chǎn)組科學(xué)配置，盡可能的承擔(dān)微小的波動(dòng)(以資本占用量呈現(xiàn)出來)，進(jìn)而去獲得最大化的收益，與此同時(shí)也實(shí)現(xiàn)有效防控系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)。主動(dòng)推行組合風(fēng)險(xiǎn)管理，側(cè)重點(diǎn)是落實(shí)如下幾個(gè)方面：①明確科學(xué)化的投資政策和投資策略，以國別、行業(yè)、產(chǎn)品等為主，最大限度的規(guī)避在方向選擇上出現(xiàn)的錯(cuò)誤。②采用排布組合限額的方式，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)、資本與收益三者間的平衡性，防控集中性風(fēng)險(xiǎn)，最大限度的降低順周期效應(yīng)帶來的影響。③推行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理措施，以主動(dòng)組合調(diào)整、分散化處理和風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖等為主，實(shí)現(xiàn)組合的優(yōu)化調(diào)整目標(biāo)。在這里本文筆者需重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)的是，“分散化”絕非是單純式的資產(chǎn)分散，而是對(duì)資產(chǎn)背后風(fēng)險(xiǎn)因子的分散化。

四、結(jié)束語

物聯(lián)網(wǎng)思維與技術(shù)在商業(yè)銀行管理中的應(yīng)用，能夠促使金融行業(yè)所處供應(yīng)鏈上的程序?qū)崿F(xiàn)“可視追蹤”，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)提升運(yùn)營效率、優(yōu)化配置資源以及降低成本等目標(biāo)，其是與商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融應(yīng)用供應(yīng)鏈中的物流、信息流，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)有效管理思想本質(zhì)相一致。伴隨著物聯(lián)網(wǎng)思想與技術(shù)在金融行業(yè)中應(yīng)用的深入化，將會(huì)對(duì)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品革新發(fā)展帶來巨大影響。

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