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農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范文第1篇

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度就是一系列融資安排

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，實(shí)際上就是一種在發(fā)生大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失情況下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備基金不足以支付賠款時(shí)的融資預(yù)案。在這種情況下，如果缺少制度性安排，保險(xiǎn)公司的破產(chǎn)概率會(huì)大大上升，合作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)發(fā)生較大賠付困難;同時(shí)，投保農(nóng)戶應(yīng)當(dāng)獲得的損失補(bǔ)償也必然大打折扣，這就有違我們開設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的目標(biāo)。在其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)達(dá)的國家，專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)都對(duì)這種情況下的融資安排有具體的規(guī)定。美國1980年的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，在發(fā)生大的災(zāi)害，責(zé)任準(zhǔn)備金不足以支付賠款時(shí)可以發(fā)行債券，解決賠款資金問題。2009年修訂的《美國聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，在出現(xiàn)這種情況時(shí)，經(jīng)過農(nóng)業(yè)部長(zhǎng)(聯(lián)邦農(nóng)作保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng))批準(zhǔn)可以從政府所屬的“商品信貸公司(CommodityCreditCorporation)”籌款。加拿大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法也同樣對(duì)發(fā)生大災(zāi)損失時(shí)的融資作了安排，其聯(lián)邦和省的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，在責(zé)任準(zhǔn)備金和歷年結(jié)余積累不足以支付當(dāng)年賠款時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司可以向聯(lián)邦財(cái)政部和省財(cái)政廳借款來履行合同賠款責(zé)任。1986年和1988年，加拿大就發(fā)生過兩次嚴(yán)重旱災(zāi)損失，保險(xiǎn)公司所借債務(wù)多年后才還清。在我國幾十年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試驗(yàn)過程中，因?yàn)闆]有這種大災(zāi)損失發(fā)生情況下的制度安排，不止一次發(fā)生過上面所說的那種不規(guī)范的“自動(dòng)封頂賠付”、“減額賠付”甚至賴賬不賠的情況，嚴(yán)重侵害了投保農(nóng)戶的權(quán)益和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的信用和聲譽(yù)。

大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度可以有多種形式多個(gè)層級(jí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制可以包括多種方式和多個(gè)層級(jí)。我們?cè)?jīng)在《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研究》(中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社2010年3月出版)中做了比較詳細(xì)的研究和介紹。大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，一般都是從兩個(gè)維度來安排，一個(gè)是大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散手段或融資方式，另一個(gè)是風(fēng)險(xiǎn)分散或融資層級(jí)和規(guī)模。從方式上，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可以通過購買再保險(xiǎn)、建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、發(fā)行專項(xiàng)債券、借款以至風(fēng)險(xiǎn)證券化等手段達(dá)成。表一是幾個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的安排。從層級(jí)上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制可以是單一或者多層級(jí)安排的制度。從表一中也可以看出，這些國家不僅有多種方式和途徑來分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，而且他們的制度還不止一個(gè)層級(jí)。在我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年的試驗(yàn)中，各地主要建立了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，有的地方還初步建立了一級(jí)或兩級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，例如北京、上海、浙江。有的省建立了省、地、縣三級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備基金，例如江蘇省。表二是我國目前部分省市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散制度的安排概況。從表二可以看出，這些省、直轄市、自治區(qū)目前初步建立的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散手段普遍比較單一，主要是再保險(xiǎn)和省內(nèi)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金(北京市政府還為自己承諾承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任購買了再保險(xiǎn))，還缺乏其他的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理或者融資手段，層級(jí)也多限于保險(xiǎn)公司和省一級(jí)(江蘇有三級(jí)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金)。有的省政府承擔(dān)部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失的超賠責(zé)任，有的省則不承擔(dān)任何大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的超賠責(zé)任。

我國將如何設(shè)計(jì)自己的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度

目前和今后一段時(shí)間，我國各省將根據(jù)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》的要求，制定或者完善本地的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，特別是政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，其中必然涉及到建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的問題。《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》第八條雖然規(guī)定“國家建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”，但是沒有具體規(guī)定如何建立這種機(jī)制、選擇什么方式和途徑、建立幾級(jí)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制以及制度建立后如何操作和運(yùn)轉(zhuǎn)等。

首先，省一級(jí)政府要擔(dān)當(dāng)本省大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的組織責(zé)任，同時(shí)要適當(dāng)承擔(dān)省內(nèi)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任，這也是“建立財(cái)政支持的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制”應(yīng)有之義。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，國家不會(huì)為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任“兜底”，但也不會(huì)把大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任完全壓在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)肩上。因?yàn)槿魏伪ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)都難以獨(dú)自承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失。

其次，省一級(jí)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制也要從分散風(fēng)險(xiǎn)的手段和層級(jí)兩個(gè)方面做出選擇和安排。在省一級(jí)，這種制度不一定局限在大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金上面。就分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的手段而言，在各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購買再保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，省一級(jí)政府層面最好選擇市場(chǎng)化融資手段，包括發(fā)行政府擔(dān)保的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特種債券，或者允許從政策性金融機(jī)構(gòu)借貸。可以但不一定要建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，也不必要在風(fēng)險(xiǎn)證券化方面動(dòng)腦子。因?yàn)榻⒑凸芾泶鬄?zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金不是一件容易的事，將長(zhǎng)期占用大量的資金，在我國資本市場(chǎng)不那么完善的現(xiàn)今，基金規(guī)模難以預(yù)測(cè)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范文第2篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 價(jià)格支持 災(zāi)害救助

【中圖分類號(hào)】F304 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生往往具有不確定性，風(fēng)險(xiǎn)一旦產(chǎn)生，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會(huì)大受損失，造成農(nóng)產(chǎn)品供需失調(diào)及農(nóng)民收入減少，影響一國的糧食安全甚至是社會(huì)的穩(wěn)定。因此，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)重要的制度與政策，是保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行的手段。研究域外國家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于提高我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義。

美國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

從整體上看，美國在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理之中，還是以保護(hù)政策為主導(dǎo)，在此政策模式主導(dǎo)下，形成了多種多樣的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方式。既有農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持制度，也有完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，還有信貸及稅收優(yōu)惠政策與一般性農(nóng)業(yè)支持政策。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在政府主導(dǎo)下經(jīng)過了很長(zhǎng)的制度變遷，從最初的完全私營制，到中間的國營制與公私合營制，直到今天的政府監(jiān)督下的私營制。在19世紀(jì)末20世紀(jì)初，美國的私營商業(yè)保險(xiǎn)公司就嘗試運(yùn)作農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但是經(jīng)過大約40多年的發(fā)展，這種完全由私營保險(xiǎn)公司承保農(nóng)業(yè)險(xiǎn)模式以失敗而告終。1938年聯(lián)邦政府看到了私營保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作中的失敗，開始介入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，依據(jù)國會(huì)1938年10月頒布的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（FCIC），由聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，聯(lián)邦政府提供經(jīng)營費(fèi)及保費(fèi)補(bǔ)貼，這種國營單軌模式持續(xù)到1980年代初，但是這種經(jīng)營模式導(dǎo)致政府財(cái)政負(fù)擔(dān)過重，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)范圍局限于少數(shù)地區(qū)和農(nóng)作物，因此保障作用有限。于是在1980年7月美國政府修訂了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為此走向公私合營制。直到1996年，美國再次修改《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，公私合營制走到了盡頭，依照1996年新修改的法案，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最終進(jìn)入“政府扶持下的私營單軌制”階段，這也是現(xiàn)行較為合適的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種類型豐富多樣，幾乎覆蓋了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的各個(gè)領(lǐng)域，農(nóng)場(chǎng)主可以根據(jù)自身情況進(jìn)行有針對(duì)性的選擇，其主要險(xiǎn)種包括：

多風(fēng)險(xiǎn)（一切險(xiǎn)）農(nóng)作物保險(xiǎn)。這是非常重要的一種農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司依據(jù)農(nóng)場(chǎng)主農(nóng)作物歷史最高產(chǎn)量或地區(qū)平均產(chǎn)量來確定承保責(zé)任。該險(xiǎn)種主要有農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)與擴(kuò)大保障保險(xiǎn)，巨災(zāi)保險(xiǎn)保障水平較高，有很多兜底責(zé)任，因此保費(fèi)也較高，當(dāng)然聯(lián)邦政府會(huì)承擔(dān)50%左右的保費(fèi)；后者是對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的一種再救濟(jì)，在巨災(zāi)保險(xiǎn)上的一種更高水平、更完善的保險(xiǎn)保障。

區(qū)域收益保護(hù)保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是專為小麥、玉米、棉花、花生等8種大宗農(nóng)作物而設(shè)立的，此種保險(xiǎn)的保額不是依據(jù)個(gè)別農(nóng)產(chǎn)產(chǎn)量而定，而是依據(jù)一個(gè)縣來年預(yù)測(cè)平均產(chǎn)量而確定的，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋這8種農(nóng)作物整個(gè)生產(chǎn)過程。

收入保證保險(xiǎn)。這是一個(gè)新的險(xiǎn)種，是1996年《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》第二次修訂后確立的險(xiǎn)種，從1997年試行以來，效果頗佳。以農(nóng)場(chǎng)主家庭收入作為保險(xiǎn)標(biāo)的及賠償依據(jù)，包括團(tuán)體收益保險(xiǎn)，收入保護(hù)保險(xiǎn)及作物收益保險(xiǎn)等種類。

傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)種。如火災(zāi)保險(xiǎn)、颶風(fēng)保險(xiǎn)等，這類傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)種在最初私營單軌制時(shí)就確立了，到今天已經(jīng)有100多年的歷史，其保險(xiǎn)責(zé)任及投保范圍也非常固定。但1996年修改的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定，凡投保一切險(xiǎn)農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)主還可以另行購買傳統(tǒng)商業(yè)險(xiǎn)種，但保額及保費(fèi)需適度減少，兩種險(xiǎn)種的投保范圍及保險(xiǎn)標(biāo)的不能完全重復(fù)。

總而言之，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)和價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)全部納入保護(hù)范圍，并且提供了多樣化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，到2012年底美國可以參加保險(xiǎn)的農(nóng)作物已經(jīng)達(dá)到了100余種，承保面積超過了1億公頃。由此可見，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在美國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管現(xiàn)中的作用是不可或缺的。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)制度。由于WTO《農(nóng)業(yè)協(xié)議》的達(dá)成，近年來，美國的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)政策發(fā)生了較大的調(diào)整，由原先的計(jì)劃補(bǔ)貼、合同補(bǔ)貼改為直接支付和支持價(jià)格等，具體而言，有如下兩點(diǎn)：

首先，直接支付額度增加。2012年美國再次修改了《農(nóng)業(yè)法》，美國對(duì)新農(nóng)業(yè)法目標(biāo)價(jià)格與靈活性合約下的直接支付額度維持或適度降低了標(biāo)準(zhǔn)，但卻擴(kuò)大了直接支付的范圍，增加了大豆、花生和其他油料作物品種，兩項(xiàng)之和的直接補(bǔ)貼額度與2002年農(nóng)業(yè)法標(biāo)準(zhǔn)相比有了較大的提高。

其次，支持價(jià)格深化。2012年新農(nóng)業(yè)法推行的支持價(jià)格通過農(nóng)產(chǎn)品營銷援助貸款率來操作，補(bǔ)貼仍然用市場(chǎng)價(jià)格與貸款率的差額來實(shí)行，從本質(zhì)上將仍是無追索權(quán)貸款的延續(xù)。

美國農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)。美國是期貨市場(chǎng)的發(fā)源地，從世界上第一家期貨交易所―芝加哥期貨交易所成立到今天已經(jīng)有160余年的歷史，已經(jīng)成為美國重要的風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)工具之一。目前美國期貨市場(chǎng)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的一項(xiàng)基礎(chǔ)設(shè)施，在化解市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、配量農(nóng)業(yè)資源、形成國際權(quán)威價(jià)格以及吸引國際資本等方面，都發(fā)揮了關(guān)鍵性作用。其極大地提升了美國農(nóng)產(chǎn)品的國際競(jìng)爭(zhēng)力，并形成了芝加哥期貨交易所（CBOT）、芝加哥商業(yè)交易所（CME）等一批國際著名的期貨交納所。這些交易所都可以從事農(nóng)產(chǎn)品交易活動(dòng)，可以上市交易玉米、小麥、大豆、谷物、柑橘等30多種農(nóng)產(chǎn)品的期貨合約與期權(quán)合約①。

政府救助。在對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理的過程中，美國政府的作用發(fā)揮得也較為完全，它向農(nóng)場(chǎng)主提供包括災(zāi)害補(bǔ)貼、土地休耕補(bǔ)貼以及儲(chǔ)藏補(bǔ)貼在內(nèi)的種種政策支持，并且除災(zāi)害保險(xiǎn)方面提供政府支持之外，還對(duì)農(nóng)場(chǎng)主提供救助，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：個(gè)人災(zāi)害救助。如果生產(chǎn)者的年度總產(chǎn)量低于或等于美國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定與保護(hù)局（ASCS）規(guī)定計(jì)劃產(chǎn)量的65%，農(nóng)場(chǎng)主可以申請(qǐng)領(lǐng)取災(zāi)害救助。這種個(gè)人災(zāi)害救助是完全依據(jù)農(nóng)場(chǎng)主作物產(chǎn)量而定的，不論生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是否真正產(chǎn)生，其功能就如同區(qū)域收益保險(xiǎn)中的依據(jù)產(chǎn)量承保而發(fā)放保險(xiǎn)金的功能是一樣的，面積災(zāi)害救助。面積災(zāi)害救助所提供的理念如同農(nóng)作物保險(xiǎn)中按照作物面積與產(chǎn)量對(duì)比提供保險(xiǎn)的功能是一致的，只不過是不需要交納保險(xiǎn)費(fèi)。在ASCS面積災(zāi)害救助計(jì)劃中，其救助的依據(jù)就是在實(shí)際單位面積產(chǎn)量與期望單位面積產(chǎn)量之間差額的基礎(chǔ)上，如果在受災(zāi)后的任何一年度中，實(shí)際單位面積產(chǎn)量只有受災(zāi)之前單位面積產(chǎn)量的65%，農(nóng)場(chǎng)主及生產(chǎn)者就可以申請(qǐng)領(lǐng)取該救助。

巴西農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理

巴西農(nóng)業(yè)主要以經(jīng)濟(jì)作物生產(chǎn)為主，在國民經(jīng)濟(jì)中占據(jù)十分重要的地位，是巴西外匯收入的主要來源。但是，由于發(fā)達(dá)國家對(duì)本國農(nóng)業(yè)的保護(hù)使得國際農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，巴西農(nóng)業(yè)也因此遭受了來自國際方面的較大風(fēng)險(xiǎn)，因此巴西政府采取了一系列的風(fēng)險(xiǎn)管理政策。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持及稅收優(yōu)惠政策。2005年以前，巴西農(nóng)業(yè)政策主要是固定農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，限于財(cái)政壓力，巴西政府從2005年開始取消農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼，轉(zhuǎn)為實(shí)行農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格支持政策，價(jià)格支持政策中確定了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的基本基點(diǎn)，當(dāng)市場(chǎng)交易的平均價(jià)格低于基本基點(diǎn)時(shí)，政府就以價(jià)格支持中的基點(diǎn)價(jià)格來收購農(nóng)產(chǎn)品，保護(hù)生產(chǎn)者利益，避免市場(chǎng)動(dòng)蕩給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來不利影響。

另外，巴西政府還在稅收政策上有多種優(yōu)惠，其中土地稅優(yōu)惠幅度最大。對(duì)于一般的種植出口作物的土地，其土地稅由農(nóng)民與市政府各承擔(dān)一半；州級(jí)政府只從農(nóng)戶出售農(nóng)牧產(chǎn)品所得收入中扣除，以此征收商品和服務(wù)流通稅；市政府基本上不征其他稅。同時(shí)，為了扶持中小生產(chǎn)者，巴西政府規(guī)定，如果農(nóng)民家庭擁有的土地面積不超過30公頃，家庭成員主要從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，在城市中沒有房產(chǎn)的，依法可以免交土地稅及個(gè)人所得稅。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。巴西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中國家是比較發(fā)達(dá)的，其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)覆蓋面較為寬泛，主要險(xiǎn)種有五個(gè)類型，即農(nóng)作物保險(xiǎn)、牲畜保險(xiǎn)、農(nóng)民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、農(nóng)村信用保險(xiǎn)及農(nóng)民人身保險(xiǎn)，由一般的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營，主要是各州立國營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及私人商業(yè)保險(xiǎn)公司。其運(yùn)作體系有兩個(gè)方面，一是聯(lián)邦政府支持下國家再保險(xiǎn)公司經(jīng)營的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)體系，各州立保險(xiǎn)公司及私人商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，也是該體系的一部分；二是聯(lián)邦政府農(nóng)業(yè)保障計(jì)劃。

國家再保險(xiǎn)公司（IRB）。該保險(xiǎn)公司是巴西農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要運(yùn)作機(jī)構(gòu)，基本上能夠掌控巴西整個(gè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)市場(chǎng)。公司股份分為兩類，巴西聯(lián)邦政府控股50%，私人控股50%，但是私人股東沒有投票權(quán)，實(shí)際上是由聯(lián)邦政府完全控制。其主要經(jīng)營上述五種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)，同時(shí)還經(jīng)營其他商業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)穩(wěn)定基金（AISF）。該基金是IRB完全經(jīng)營并支持的保險(xiǎn)計(jì)劃，主要是用來分散農(nóng)業(yè)居災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的，其基金來源有四個(gè)方面：一是聯(lián)邦財(cái)政撥款，占到基金數(shù)額的50%；二是其他農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司上交的年度凈利潤的40%；三是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的傭金，私人商業(yè)保險(xiǎn)公司撥付給經(jīng)紀(jì)人傭金的8%上交該基金；州立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司將經(jīng)紀(jì)人傭金直接上交給IRB，成為該基金的一部分；四是國家保險(xiǎn)公司自己經(jīng)營利潤的一部分，通常是年度凈利潤的20%。②

國家農(nóng)業(yè)保障計(jì)劃。這個(gè)計(jì)劃實(shí)際上是一種農(nóng)業(yè)擔(dān)保融資計(jì)劃，由農(nóng)業(yè)部、中央銀行主導(dǎo)，巴西聯(lián)邦政府每年從其年度預(yù)算中撥出2%～4%的資金設(shè)立基本基金，參加該計(jì)劃的農(nóng)民也需要向基本基金繳納一部分附加費(fèi)，這個(gè)附加費(fèi)相當(dāng)于是保險(xiǎn)費(fèi)，不退還給農(nóng)民，農(nóng)民可以從巴西各商業(yè)銀行獲得相當(dāng)于該“附加費(fèi)”一倍以上的貸款，貸款是無利息的。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼計(jì)劃。該計(jì)劃于2005年11月正式運(yùn)作，從2006年開始保費(fèi)補(bǔ)貼范圍不斷擴(kuò)大，由最初的7種農(nóng)產(chǎn)品擴(kuò)大到所有的農(nóng)作物、牲畜、水產(chǎn)及林木，到今日，該計(jì)劃實(shí)施9年來，取得了較好的效果。

美國與巴西農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的共同特點(diǎn)

實(shí)施農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需要較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。國外政府對(duì)于農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理都是在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的階段而實(shí)施的，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理政策是政府為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的均衡發(fā)展，以確保農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的基礎(chǔ)作用，進(jìn)而采取的一系列支持和保護(hù)農(nóng)業(yè)的政策措施。經(jīng)濟(jì)的現(xiàn)代化和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的巨大成就，為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理提供了技術(shù)手段和物質(zhì)基礎(chǔ)。

建立了完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。上述國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制運(yùn)作良好，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)類型豐富，財(cái)政對(duì)保費(fèi)的補(bǔ)貼較高，能夠提升農(nóng)民參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，在客觀上能夠降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)。一般采取的是強(qiáng)制性保險(xiǎn)與附條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)，從政策上將農(nóng)民納入到國家風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制之中。巴西、美國規(guī)定農(nóng)業(yè)貸款戶必須參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，形成準(zhǔn)強(qiáng)制性保險(xiǎn)。巨災(zāi)保險(xiǎn)也是一種強(qiáng)制性保險(xiǎn)，其他的農(nóng)業(yè)福利計(jì)劃，諸如價(jià)格支持、農(nóng)業(yè)貸款等也與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)系起來，這是附條件的強(qiáng)制性保險(xiǎn)。而且兩國政府在保費(fèi)補(bǔ)貼上的支持力度也較大，賠付比例也較高，這些因素都是促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度發(fā)達(dá)的原因。

農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)制度成為普遍的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理措施。各國政府向農(nóng)民提供價(jià)格保護(hù)措施中，最普遍的方式是農(nóng)產(chǎn)品最低價(jià)格保護(hù)制度。美國的價(jià)格支持幾度變化，現(xiàn)在實(shí)施的是目標(biāo)價(jià)格制度，巴西實(shí)施的最低價(jià)格支持制度，其實(shí)這兩種制度運(yùn)作方式大致相同，都是政府通過宏觀調(diào)控的方式來維持市場(chǎng)價(jià)格的最低基準(zhǔn)點(diǎn)，一旦市場(chǎng)價(jià)格的基準(zhǔn)點(diǎn)低于支持價(jià)格或目標(biāo)價(jià)格時(shí)，政府就會(huì)出面收購農(nóng)產(chǎn)品，來保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益，解除農(nóng)民的后顧之憂。

國外利用較完善的現(xiàn)代化市場(chǎng)工具來規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國家對(duì)于農(nóng)業(yè)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段已經(jīng)較為完善，遠(yuǎn)期合約、期貨交易以及期權(quán)合約等風(fēng)險(xiǎn)管理手段運(yùn)用的較為成熟，在管理農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮了較為積極的作用，農(nóng)產(chǎn)品交易品種不斷豐富，為更好的化解農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)奠定了良好的基礎(chǔ)。從現(xiàn)代化市場(chǎng)工具運(yùn)用的基礎(chǔ)來看，越是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制健全的國家，現(xiàn)代化市場(chǎng)工具發(fā)展得越好，現(xiàn)代化市場(chǎng)工具要有一個(gè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段運(yùn)用的良好環(huán)境。

美國與巴西農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方式的差異

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)總體上看，可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)與市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩種情形，上述各國農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理方式也分別是為自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)設(shè)的。歸結(jié)而言，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度與政府救助主要是為自然風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的；而期貨市場(chǎng)及價(jià)格支持政策則主要是為市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)立的。

自然風(fēng)險(xiǎn)管理方式之比較。美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度是明顯的市場(chǎng)化運(yùn)作，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司代表國家處于監(jiān)督地位，不直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)；在再保險(xiǎn)體系上，美國從2010年開始有所調(diào)整，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司在再保險(xiǎn)領(lǐng)域可以適當(dāng)受理，這主要是源于國會(huì)在2010年制定的《農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)法案》，這個(gè)法案是對(duì)1996年修改的《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》的一次改變，即在巨災(zāi)保險(xiǎn)領(lǐng)域，從2010年開始，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司可以受理此類險(xiǎn)種的再保險(xiǎn)；在保費(fèi)補(bǔ)貼上，美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼不再局限于法定補(bǔ)貼，近年來實(shí)施的是浮動(dòng)式保費(fèi)補(bǔ)貼，即保費(fèi)補(bǔ)貼與保險(xiǎn)險(xiǎn)種、作物種類相掛鉤。

巴西的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在發(fā)展中國家是非常完備的。保險(xiǎn)體系與保險(xiǎn)范圍完善，不但有一般的農(nóng)業(yè)險(xiǎn)，還有農(nóng)業(yè)保障計(jì)劃，相當(dāng)于是發(fā)達(dá)國家的附條件強(qiáng)制性保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作及再保險(xiǎn)體系由國家完全壟斷，帶有強(qiáng)烈的政策性，不屬于市場(chǎng)化運(yùn)作體系；③其保費(fèi)補(bǔ)貼沒有發(fā)達(dá)國家完備，保費(fèi)補(bǔ)貼的局限性特征明顯，只限于特定農(nóng)作物及特點(diǎn)險(xiǎn)種。

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理方式之比較。美國的價(jià)格支持在2012年第10次修改《農(nóng)業(yè)法》中得到了充分體現(xiàn)，目前實(shí)施的是合約直接支付與貸款利率掛鉤的價(jià)格支持，市場(chǎng)化運(yùn)作明顯，也符合WTO的規(guī)則。在這方面，巴西就顯得落后一些，因?yàn)槭前l(fā)展中國家，可以使用“藍(lán)箱”政策，在價(jià)格支持上完全是政府主導(dǎo)的最低價(jià)格保護(hù)制度，缺少市場(chǎng)化體系。

在期貨市場(chǎng)上，毫無疑問，美國是最為發(fā)達(dá)的，美國的期貨交易種類繁多，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式多樣，遠(yuǎn)期合約與期權(quán)合約同時(shí)并舉，具有強(qiáng)大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)化解能力；巴西基本上沒有期貨市場(chǎng)，2012年開始，才建立了巴西第一家農(nóng)產(chǎn)品期貨交易所―里約熱內(nèi)盧農(nóng)業(yè)商品交易所，交易種類單一，主要是可可豆及咖啡豆。

（作者分別為寧夏大學(xué)光彩學(xué)院講師，寧夏醫(yī)科大學(xué)副教授）

【注釋】

①周志堅(jiān)：“美國農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)及借鑒”，《農(nóng)業(yè)發(fā)展與金融》，2013年第12期，第66頁。

②柴智慧，趙元鳳：“拉美地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)：實(shí)踐、挑戰(zhàn)與啟示”，《世界農(nóng)業(yè)》，2012年第9期，第125頁。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范文第3篇

關(guān)鍵詞 政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管；美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

一、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度介紹

1938年，美國農(nóng)業(yè)部根據(jù)《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》成立了聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司（Federal Crop Insurance Corporation，F(xiàn)CIC）。該公司是行使《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》所授予權(quán)利的政府全資農(nóng)作物保險(xiǎn)公司，為農(nóng)業(yè)部的下屬機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)農(nóng)作物保險(xiǎn)規(guī)則的制定、履行對(duì)私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司的稽核和監(jiān)督職能，并提供再保險(xiǎn)。其設(shè)立目的為：通過建立健全的農(nóng)作物保險(xiǎn)體系，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性，并為設(shè)計(jì)和建立農(nóng)作物保險(xiǎn)體系提供有益的研究和試驗(yàn)手段，以提高國民的福利水平。[1]

為了加強(qiáng)對(duì)美國農(nóng)業(yè)的支持及對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)管，1996年《美國聯(lián)邦農(nóng)業(yè)進(jìn)步與改革法》對(duì)美國農(nóng)業(yè)部的1994年重組法案做了修正，在其第226項(xiàng)條款之后增添了新的內(nèi)容，即有關(guān)建立風(fēng)險(xiǎn)管理局（Risk Management Agency ，RMA）的條文，之中規(guī)定了RMA作為農(nóng)業(yè)部中一個(gè)獨(dú)立機(jī)構(gòu)的地位，并對(duì)其職能、組成與資金來源做了明確規(guī)定。其設(shè)立目的是為了監(jiān)督和管理FCIC，以及管理聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)基金的帳戶和與農(nóng)產(chǎn)品期貨市場(chǎng)有關(guān)的各個(gè)項(xiàng)目，履行的是從農(nóng)場(chǎng)服務(wù)局分離出來的為農(nóng)戶風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)的職能。[2]作為美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，風(fēng)險(xiǎn)管理局主要承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策及法規(guī)的制定、監(jiān)管、再保險(xiǎn)和綜合服務(wù)四大項(xiàng)工作，是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者開發(fā)、保持和提供風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，以便讓農(nóng)民能夠更好地管理自己的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。其職責(zé)主要包括：負(fù)責(zé)全國性險(xiǎn)種條款的制定、費(fèi)率的厘定；負(fù)責(zé)向私營農(nóng)作物保險(xiǎn)公司提供費(fèi)用補(bǔ)貼，向農(nóng)民提供保費(fèi)補(bǔ)貼；負(fù)責(zé)與各私營保險(xiǎn)公司協(xié)商，簽訂標(biāo)準(zhǔn)再保險(xiǎn)協(xié)議，向私營保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)支持；負(fù)責(zé)對(duì)私營保險(xiǎn)公司執(zhí)行法律和協(xié)議的情況進(jìn)行檢查和監(jiān)督；建立農(nóng)作物保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫，并用于厘定費(fèi)率；負(fù)責(zé)私營保險(xiǎn)公司與聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司往來帳戶的決算，如保費(fèi)和費(fèi)用補(bǔ)貼款的劃轉(zhuǎn)、代收費(fèi)用上劃等，并編制月報(bào)表、半年報(bào)表和年度報(bào)表；負(fù)責(zé)制定農(nóng)作物定損標(biāo)準(zhǔn)和通用定損標(biāo)準(zhǔn)。

二、美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度對(duì)我國的啟示

美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管制度在保障本國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及市場(chǎng)的穩(wěn)定、持續(xù)、良性發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。借鑒它的法律制度的經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)勢(shì)，對(duì)在結(jié)合我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)自身特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，建立我國的保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度具有積極意義。這些國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度可供我國借鑒的有以下方面。

應(yīng)建立具有本國特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管模式

美國FCIC成立的初始階段兼具農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營與管理職能；隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的深入，F(xiàn)CIC從直接經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中解放出來，只擔(dān)負(fù)監(jiān)管職責(zé)；而后在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展較為成熟階段，為了更好地對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施監(jiān)管，又專門成立了RMA進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理。美國的經(jīng)驗(yàn)表明，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管并沒有整齊劃一的單一模式，而必須根據(jù)各國的實(shí)際國情建立適合本國需要的監(jiān)管模式，才能真正實(shí)現(xiàn)促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)的良性發(fā)展。因此，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管模式必須依據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展?fàn)顩r、歷史經(jīng)驗(yàn)、管理體制、政策目標(biāo)等方面來建立，而當(dāng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)狀況發(fā)生變化時(shí)，監(jiān)管目標(biāo)、內(nèi)容、方式、手段等也應(yīng)隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展變化而發(fā)生相應(yīng)的變動(dòng)。

三、應(yīng)成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)-農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局

美國農(nóng)作物保險(xiǎn)的監(jiān)管則由專門機(jī)構(gòu)――隸屬于美國農(nóng)業(yè)部的RMA進(jìn)行[3]，此種安排是出于加強(qiáng)對(duì)美國農(nóng)業(yè)的扶持和風(fēng)險(xiǎn)管理的需要而為之，同時(shí)也是為了在農(nóng)作物保險(xiǎn)的運(yùn)作中便于與立法機(jī)關(guān)進(jìn)行協(xié)調(diào)以及和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者進(jìn)行溝通。

從美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置情況來看[4]，無論采取什么樣的機(jī)構(gòu)監(jiān)管、無論是單獨(dú)監(jiān)管還是聯(lián)合監(jiān)管，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)都須具備職責(zé)明確、專門性強(qiáng)、能很好協(xié)調(diào)各有關(guān)部門的關(guān)系和政策，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)及其市場(chǎng)的健康發(fā)展等特點(diǎn)。而從目前我國保監(jiān)會(huì)監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀看，這些要求都無法滿足。因此，我國應(yīng)成立專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局，來應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)監(jiān)管的需求。我們應(yīng)在農(nóng)業(yè)部?jī)?nèi)設(shè)立相對(duì)高度獨(dú)立的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局。就必須制定明確的法律規(guī)范來確定其法律地位、職能、其他的與監(jiān)管農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須具有的相關(guān)權(quán)利與職責(zé)和監(jiān)管的適當(dāng)程序。未來的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局應(yīng)擔(dān)負(fù)著廣泛的職責(zé)：設(shè)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)和難點(diǎn)、監(jiān)控遵守情況以及報(bào)告結(jié)果；設(shè)定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的清晰目標(biāo)和實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)的有助于促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)持續(xù)、健康地發(fā)展手段；以及能夠建立起監(jiān)管人員運(yùn)用監(jiān)管權(quán)力的問責(zé)機(jī)制等。

完善《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條列》中關(guān)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的細(xì)則

我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)象及內(nèi)容是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度的重要部分，實(shí)際上即是監(jiān)管主體要完成的任務(wù)和職責(zé)所在。因此，只有明確了所要監(jiān)管的對(duì)象及內(nèi)容，才能確實(shí)、有效地達(dá)成監(jiān)管主體需要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)。我國于日前剛頒布的《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》明確了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的對(duì)象-保險(xiǎn)公司和依法設(shè)立的農(nóng)業(yè)互助保險(xiǎn)等保險(xiǎn)組織，也進(jìn)一步明確了監(jiān)管的內(nèi)容，包括保險(xiǎn)經(jīng)營主體的準(zhǔn)入資格經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資質(zhì)、經(jīng)營核算原則、保險(xiǎn)合同條款和保險(xiǎn)費(fèi)率的制定、等內(nèi)容。欣喜之余我門業(yè)要看到，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步晚、基礎(chǔ)弱、經(jīng)驗(yàn)少，當(dāng)前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系還有待進(jìn)一步完善。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管體系的建設(shè)要根據(jù)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的管理流程，進(jìn)一步細(xì)化和完善相關(guān)機(jī)制，多一些現(xiàn)場(chǎng)檢查和事后監(jiān)督審計(jì)等手段，全方位制約市場(chǎng)主體的違規(guī)行為，加快建立服務(wù)能力、管理能力等評(píng)價(jià)體系，用公允的標(biāo)準(zhǔn)建立淘汰機(jī)制以及盡量減少或杜絕部門利益導(dǎo)向而帶來的政策風(fēng)險(xiǎn)等。

參考文獻(xiàn)

[1]劉欣.美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度及借鑒[J].中國經(jīng)貿(mào)導(dǎo)刊，2004（22）：46.

[2]Richard E.Just，Linda Calvin，John Quiggin.Adverse selection in crop insurance Actuarial and asymmetric information incentives.AmericanJournal of Agricultural Economics，1999：834.

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范文第4篇

    1.我國涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)在目標(biāo)一是可靠?？茖W(xué)的涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則能夠提高涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理部門監(jiān)管效率,保護(hù)我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,通過農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門的監(jiān)控,促使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人嚴(yán)格遵守國家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn),確保涉農(nóng)保險(xiǎn)計(jì)劃的完整性和穩(wěn)定性。二是合理。農(nóng)民以合理的代價(jià)獲得涉農(nóng)保險(xiǎn),保證涉農(nóng)保險(xiǎn)的價(jià)格合理和合同條款合理,在農(nóng)民(投保人)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人之間實(shí)現(xiàn)利益的平衡。三是公平。對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)投保人實(shí)施無歧視的對(duì)待,面對(duì)所有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者,不管其生產(chǎn)規(guī)模大小,涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則要求涉農(nóng)保險(xiǎn)計(jì)劃沒有差別。我國農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和科技程度不高,農(nóng)民的農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)能力比較差,保證涉農(nóng)保險(xiǎn)人依約及時(shí)履行對(duì)投保人的賠付義務(wù)是涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的一個(gè)重要方面。四是安全。政府加強(qiáng)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)基金的監(jiān)管,保證我國涉農(nóng)保險(xiǎn)基金的安全。涉農(nóng)保險(xiǎn)健康運(yùn)行要求涉農(nóng)保險(xiǎn)基金安全運(yùn)行,涉農(nóng)保險(xiǎn)基金的安全需要有完善和規(guī)范的涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則。

    2.我國涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的外在目標(biāo)由于國家的政治需要,國家對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,通過涉農(nóng)保險(xiǎn)的方式讓公共財(cái)政普惠廣大農(nóng)村和所有農(nóng)民,享受改革和社會(huì)發(fā)展的成果,實(shí)現(xiàn)農(nóng)村全面、和諧發(fā)展。目前我國農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力非常弱,沒有政府的大力支持,難以實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。涉農(nóng)保險(xiǎn)作為準(zhǔn)政策性險(xiǎn)種,體現(xiàn)了政府的行為,以政府的權(quán)威動(dòng)員全社會(huì)分擔(dān)涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)進(jìn)行有效的監(jiān)管,保證實(shí)現(xiàn)準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)的目標(biāo),是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管部門不可推卸的政治任務(wù)。

    (二)明確涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的主體、對(duì)象和法律責(zé)任

    1.明確涉農(nóng)保險(xiǎn)的監(jiān)管主體我國涉農(nóng)保險(xiǎn)活動(dòng)的監(jiān)督管理工作,應(yīng)由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)、國務(wù)院財(cái)政部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)行政主管部門和各級(jí)人民政府負(fù)責(zé),并應(yīng)建立協(xié)調(diào)溝通機(jī)制,相互配合、相互支持。其中,由中國保監(jiān)會(huì)繼續(xù)對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)管,既可保持監(jiān)管工作的連貫性,又可保證監(jiān)管工作的專業(yè)性;農(nóng)業(yè)部對(duì)農(nóng)業(yè)特質(zhì)及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更專業(yè),有利于開展險(xiǎn)種的選擇、費(fèi)率的制定等技術(shù)層面上的工作;財(cái)政部負(fù)責(zé)監(jiān)管涉農(nóng)保險(xiǎn)的保費(fèi)補(bǔ)貼、管理費(fèi)補(bǔ)貼及巨災(zāi)準(zhǔn)備金等財(cái)政扶持事宜。在明確分工、各司其職的基礎(chǔ)上,要加強(qiáng)各相關(guān)部門之間的協(xié)調(diào)與溝通,避免互相牽制。還要確保涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管過程的相對(duì)獨(dú)立性,提高監(jiān)管過程的可信度和有效性。

    2.明確涉農(nóng)保險(xiǎn)的監(jiān)管對(duì)象我國涉農(nóng)保險(xiǎn)關(guān)系中存在著三大監(jiān)管對(duì)象:政府、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織和投保農(nóng)戶。一是政府。對(duì)政府的監(jiān)管主要是對(duì)其涉農(nóng)保險(xiǎn)政策扶持行為的監(jiān)督(主要包括財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免、金融扶持以及再保險(xiǎn)等幾個(gè)方面的政策優(yōu)惠與資金支持)。二是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)各類涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營組織監(jiān)管,主要為了提高廣大農(nóng)戶對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營組織的信任度,保證農(nóng)戶投保的安全性,維護(hù)涉農(nóng)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平、安全、高效的運(yùn)行,避免涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營組織違規(guī)操作和損害農(nóng)戶的利益,如對(duì)投保農(nóng)戶的欺詐、不如實(shí)說明和解釋保險(xiǎn)產(chǎn)品、制定不利于投保農(nóng)戶的保險(xiǎn)條款、災(zāi)害后不予理賠或少賠等行為。三是投保農(nóng)戶。對(duì)投保農(nóng)戶的監(jiān)管主要是對(duì)農(nóng)戶在購買涉農(nóng)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題進(jìn)行監(jiān)管。由于保險(xiǎn)經(jīng)營主體對(duì)這些信息的掌握遠(yuǎn)不如農(nóng)戶真實(shí)、詳細(xì),嚴(yán)重的信息不對(duì)稱就會(huì)導(dǎo)致涉農(nóng)保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)的問題;另外涉農(nóng)保險(xiǎn)還存在嚴(yán)重的逆向選擇問題,通過監(jiān)管農(nóng)戶以控制涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營的高風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

    3.涉農(nóng)保險(xiǎn)的法律責(zé)任涉農(nóng)保險(xiǎn)法律責(zé)任,這里主要是指各類農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營組織、中介機(jī)構(gòu)和投保農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系主體,違反農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)所應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任。根據(jù)違反農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法的性質(zhì)、情節(jié)和危害程度的不同,農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的法律責(zé)任可以分為民事責(zé)任、行政責(zé)任或刑事責(zé)任。其中民事責(zé)任的承擔(dān)方式有停止侵害、賠償損失等;行政責(zé)任的承擔(dān)方式有責(zé)令改正、吊銷經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證、罰款等;刑事責(zé)任的承擔(dān)方式有管制、拘役、有期徒刑和罰金等。(1)涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營組織的法律責(zé)任涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營組織的法律責(zé)任是指各類涉農(nóng)保險(xiǎn)組織違反涉農(nóng)保險(xiǎn)法律法規(guī)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任,主要包括:第一,騙取補(bǔ)貼、虛假報(bào)告、拒絕監(jiān)管行為及其法律責(zé)任。涉農(nóng)保險(xiǎn)經(jīng)營組織通過故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造虛假數(shù)據(jù)、文件、資料等方式,騙取國家財(cái)政補(bǔ)貼;提供虛假報(bào)告、報(bào)表、文件和資料;拒絕或妨礙依法檢查監(jiān)督,構(gòu)成犯罪,則依法追究刑事責(zé)任,尚不構(gòu)成犯罪,可由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處以一定的罰款;情節(jié)嚴(yán)重,可以限制其業(yè)務(wù)范圍,甚至吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。第二,違反財(cái)務(wù)管理行為及其法律責(zé)任。保險(xiǎn)主體經(jīng)營涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù),違反財(cái)務(wù)管理規(guī)定;沒有按照規(guī)定使用涉農(nóng)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率,或未按照合同約定進(jìn)行保險(xiǎn)事故查勘定損,由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正,給予警告并處一定罰款;情節(jié)嚴(yán)重,可以限制業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證。如果保險(xiǎn)主體經(jīng)營涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)行為違反條例規(guī)定尚未構(gòu)成犯罪,對(duì)負(fù)有直接責(zé)任的高級(jí)管理人員和其他直接責(zé)任人員,保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可予以警告并處以一定罰款;如果情節(jié)嚴(yán)重,應(yīng)撤銷任職資格,禁入保險(xiǎn)市場(chǎng)。(2)涉農(nóng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任目前我國涉農(nóng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)主要指涉農(nóng)保險(xiǎn)人。違法行為主要有:涉農(nóng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)未取得經(jīng)營涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證而非法從事業(yè)務(wù);涉農(nóng)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)中欺騙投保農(nóng)戶。如果情節(jié)嚴(yán)重、構(gòu)成犯罪,應(yīng)依法追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪,可由涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)責(zé)令改正、沒收違法所得或吊銷經(jīng)營業(yè)務(wù)許可證。(3)投保農(nóng)戶的法律責(zé)任投保農(nóng)戶的法律責(zé)任主要指投保農(nóng)戶的欺詐行為,給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司造成損失,依法所應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任。如謊稱遭遇災(zāi)害或事故騙取保險(xiǎn)金、故意制造保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金等行為,構(gòu)成犯罪的應(yīng)追究刑事責(zé)任;不構(gòu)成犯罪的依法給予處罰。

    (三)建立專門的涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)———涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局

    涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須設(shè)立在政府的核心層,監(jiān)管機(jī)構(gòu)才能夠具有充分的資源、農(nóng)業(yè)科學(xué)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的專業(yè)知識(shí)和相應(yīng)的職權(quán),這是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管成功的關(guān)鍵條件。政策性保險(xiǎn)非盈利性和商業(yè)性保險(xiǎn)盈利性特點(diǎn),決定了兩者無論監(jiān)管內(nèi)容和監(jiān)管規(guī)則都有很大差異:政府對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)(包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和以商業(yè)化運(yùn)作的農(nóng)業(yè)冰雹險(xiǎn))進(jìn)行監(jiān)管,主要因?yàn)楸ｋU(xiǎn)業(yè)事關(guān)國計(jì)民生,地位重要;使經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的保險(xiǎn)公司以公正的價(jià)格出售保險(xiǎn)合同來提高公眾福利;目標(biāo)定位是防止“保險(xiǎn)公司破產(chǎn)、保護(hù)公平和致力于保險(xiǎn)的可獲得性和充足性”[5](P101)。而對(duì)于準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險(xiǎn),涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管在于促進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)作為國家的支農(nóng)政策工具實(shí)現(xiàn)其政策目標(biāo)。如果還由保監(jiān)會(huì)監(jiān)管兩類不同性質(zhì)的保險(xiǎn),有可能導(dǎo)致政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之間管理的沖突。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在展業(yè)、承保、防災(zāi)減損、理賠等業(yè)務(wù)經(jīng)營方面以及在跨部門協(xié)調(diào)上比商業(yè)保險(xiǎn)更為復(fù)雜,這也要求對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的要求更高。因此,國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常都是專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu),不是商業(yè)性保險(xiǎn)監(jiān)管部門。例如,1996年,美國國會(huì)通過立法創(chuàng)建了獨(dú)立的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局,監(jiān)管聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)行和管理并檢查聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由農(nóng)林水產(chǎn)省負(fù)責(zé)監(jiān)管。因此,在我國農(nóng)業(yè)部?jī)?nèi)設(shè)立相對(duì)高度獨(dú)立的涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局,可以最大限度地減少保監(jiān)會(huì)同時(shí)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)和準(zhǔn)政策性涉農(nóng)保險(xiǎn)可能出現(xiàn)的利益沖突。涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局有充分的資源支持,具有充分的監(jiān)管權(quán)力,擁有大量具有豐富農(nóng)業(yè)和涉農(nóng)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)的人才,有助于確保監(jiān)管涉農(nóng)保險(xiǎn)過程的協(xié)調(diào)性,能建立抗衡各部委和利益集團(tuán)的重要制衡機(jī)制。與保監(jiān)會(huì)相比,農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理局監(jiān)督涉農(nóng)保險(xiǎn),可以推出更快、更高質(zhì)量的監(jiān)管規(guī)則,采用更透明、更具問責(zé)性的監(jiān)管方式。在行政管理方面,涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局能更好地與我國現(xiàn)行的行政和預(yù)算權(quán)力中心(如農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委、氣象部門和財(cái)政部)聯(lián)系,通過與政治和行政權(quán)力的核心建立直接聯(lián)系,可以大大增強(qiáng)監(jiān)管效力。能更好地向涉農(nóng)保險(xiǎn)的利益相關(guān)者宣傳涉農(nóng)保險(xiǎn)信息和監(jiān)管規(guī)則,有利于推進(jìn)我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的良性發(fā)展。國家必須制定明確的法律規(guī)范確定涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局的法律地位、職能、監(jiān)管的適當(dāng)程序、監(jiān)管涉農(nóng)保險(xiǎn)必須具有的相關(guān)權(quán)利與職責(zé)。涉農(nóng)風(fēng)險(xiǎn)管理局的職責(zé)包括:一是設(shè)定涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管的重點(diǎn)和難點(diǎn)、監(jiān)控遵守情況以及報(bào)告結(jié)果;二是設(shè)定涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)和手段;三是建立起監(jiān)管人員運(yùn)用監(jiān)管權(quán)力的問責(zé)機(jī)制等。

    (四)制定科學(xué)、合理的涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管規(guī)則并確保有效遵守

    涉農(nóng)保險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)則應(yīng)堅(jiān)持經(jīng)濟(jì)原則和法律原則,通過有效實(shí)施國家的支農(nóng)政策,提高農(nóng)村的社會(huì)福利。經(jīng)濟(jì)原則是減少涉農(nóng)保險(xiǎn)運(yùn)行成本,提高涉農(nóng)保險(xiǎn)的效率;法律原則是減少涉農(nóng)保險(xiǎn)執(zhí)行者過度的自由裁量權(quán)。監(jiān)管規(guī)則是保證涉農(nóng)保險(xiǎn)信息的質(zhì)量,應(yīng)減少涉農(nóng)保險(xiǎn)當(dāng)事人收集信息的負(fù)擔(dān),為涉農(nóng)保險(xiǎn)人和投保人帶來積極的潛在利益。這就要求提高涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管水平,設(shè)計(jì)出科學(xué)、合理、操作性強(qiáng)的高水平監(jiān)管規(guī)則。

    1.用平實(shí)的、易懂的和非專業(yè)的語言起草涉農(nóng)保險(xiǎn)合同以及監(jiān)管規(guī)則目前我國涉農(nóng)保險(xiǎn)的投保人絕大多數(shù)是農(nóng)民,素質(zhì)低和信息不對(duì)稱,因此,起草涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)則和涉農(nóng)保險(xiǎn)格式合同條款,應(yīng)用平實(shí)的、易懂的和非專業(yè)的語言非常重要。涉農(nóng)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)則的內(nèi)容清晰、易懂是確保監(jiān)管法律規(guī)則得到有效實(shí)施的基本要求。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理范文第5篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；運(yùn)行機(jī)制；保險(xiǎn)文化；財(cái)政支持

近年來，積極探索發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)已在我國形成共識(shí)，全國一些地區(qū)試點(diǎn)工作取得積極成效，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷萎縮的態(tài)勢(shì)得到一定緩解。但是，從現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況看，我國的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理總體上還處于較為原始的狀態(tài)。要持續(xù)高效地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，必須著力解決一系列影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的關(guān)鍵問題和矛盾，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境和條件。

一、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策，特別是農(nóng)業(yè)政策的重要組成部分，制度化地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)業(yè)普遍面臨自然風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、體制風(fēng)險(xiǎn)和生物風(fēng)險(xiǎn)等多種風(fēng)險(xiǎn)的威脅，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失非常嚴(yán)重，農(nóng)業(yè)自身的承災(zāi)能力較為脆弱。與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)相比較，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的集約化、國際化、市場(chǎng)化程度不斷提高，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)在發(fā)展的環(huán)境、條件，生產(chǎn)的內(nèi)涵與外延等方面都發(fā)生了相當(dāng)?shù)淖兓?，但是，這些變化非但沒有減少農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，反而使農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的不確定性和復(fù)雜性增強(qiáng)，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失壓力越來越大，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散和傳播加快。巨大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)是阻礙我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要因素。為促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展，客觀要求建立日益社會(huì)化和市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系。發(fā)達(dá)國家的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)體系主要包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、災(zāi)害救濟(jì)、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保護(hù)等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)各個(gè)環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險(xiǎn)都提供保障選擇，從而較好地保護(hù)了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的利益。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮了重要的作用。我國傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理主要是以政府少量的、臨時(shí)性的事后救濟(jì)和農(nóng)民分散的自我保護(hù)為主，農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)保障程度很低。農(nóng)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)和低收益使我國的農(nóng)業(yè)發(fā)展環(huán)境得不到改善，嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為專業(yè)的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具，能夠?qū)⒄褪袌?chǎng)力量有機(jī)結(jié)合，在全社會(huì)分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失，較之其他風(fēng)險(xiǎn)管理手段具有明顯的效率優(yōu)勢(shì)，而且，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有綜合的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)與社會(huì)效應(yīng)，不但有利于分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)生產(chǎn)，增進(jìn)投資，提高收入，而且還能降低農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)農(nóng)村金融的發(fā)展。因此，在推進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變的過程中，應(yīng)突出和強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理中的核心地位。國家應(yīng)該將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，作為支持和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。

二、高度重視農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和機(jī)制的塑造，堅(jiān)持發(fā)展政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

大量的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究和實(shí)踐表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的難點(diǎn)和關(guān)鍵在于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育和機(jī)制的塑造，其核心在于處理好政府與市場(chǎng)的關(guān)系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性決定了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品屬性，加之農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)具有公共福利性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這些屬性為政府支持和參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了理論支撐，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中面臨的供給嚴(yán)重不足、市場(chǎng)失靈等現(xiàn)實(shí)矛盾，也對(duì)政府參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了強(qiáng)烈的要求。政府運(yùn)行機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有其合理性，但是完全的政府運(yùn)行機(jī)制往往存在效率低下的矛盾和弊端；同時(shí)，給國家的財(cái)政造成沉重的負(fù)擔(dān)，而且會(huì)對(duì)私人保險(xiǎn)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，抑制保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育。況且，作為發(fā)展中國家，目前我國的財(cái)力還無法達(dá)到完全由政府承擔(dān)經(jīng)營農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)損失的能力。另一方面，市場(chǎng)機(jī)制的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)雖具有效率優(yōu)勢(shì)，但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了私人保險(xiǎn)難以克服市場(chǎng)化經(jīng)營的障礙。我國目前還缺乏市場(chǎng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)，市場(chǎng)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式在現(xiàn)階段基本不具有可行性。借鑒國際國內(nèi)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)，我國應(yīng)該發(fā)展政府誘導(dǎo)型保險(xiǎn)機(jī)制。政府誘導(dǎo)型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制既非市場(chǎng)化的運(yùn)行機(jī)制(即商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式)，也非政府運(yùn)行機(jī)制(即政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn))，更不是政策性和商業(yè)性的簡(jiǎn)單混合。它是指政府從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營主體中退出，讓位于私人保險(xiǎn)，同時(shí)改變政府對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接補(bǔ)貼的形式和手段，通過為私人保險(xiǎn)公司提供平臺(tái)，創(chuàng)造經(jīng)營環(huán)境和條件，降低經(jīng)營成本和控制風(fēng)險(xiǎn)水平等手段，以建立對(duì)私人保險(xiǎn)誘導(dǎo)機(jī)制為主，最終引導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)走上市場(chǎng)化發(fā)展模式為目標(biāo)。與完全的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相比，政府的作用由直接變?yōu)殚g接，由臺(tái)前走到幕后。從市場(chǎng)的培育角度，著力培育市場(chǎng)主體。開放國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，適度放松農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)人限制。積極探索適合我國各地實(shí)際情況的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織形式，除了組建國家型的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司外，積極探索合作型、股份型等組織形式的保險(xiǎn)公司，并引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開展代辦或共保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的塑造角度，應(yīng)該通過政府經(jīng)濟(jì)政策的誘導(dǎo)、法律法規(guī)的規(guī)范、保險(xiǎn)的監(jiān)管等手段，塑造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的激勵(lì)機(jī)制、約束機(jī)制，以及通過再保險(xiǎn)和巨災(zāi)基金等手段建立的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。通過這些機(jī)制的培育，逐步完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)機(jī)制，充分發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展效率，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健發(fā)展。

三、加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的建設(shè)和傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同度，刺激農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)文化是在長(zhǎng)期保險(xiǎn)實(shí)踐中形成的關(guān)于保險(xiǎn)價(jià)值觀念、社會(huì)心理、倫理思想、經(jīng)營哲學(xué)，以及社會(huì)保險(xiǎn)制度等范疇的總稱。保險(xiǎn)文化內(nèi)涵十分豐富，包含保險(xiǎn)精神文化、保險(xiǎn)制度文化和保險(xiǎn)物質(zhì)文化三個(gè)方面。保險(xiǎn)文化決定人們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同程度、所持的社會(huì)心態(tài)、行為規(guī)范，以及受這些因素影響構(gòu)成的保險(xiǎn)關(guān)系。因此，保險(xiǎn)文化不但影響保險(xiǎn)供給，更影響保險(xiǎn)需求，保險(xiǎn)文化在保險(xiǎn)發(fā)展過程中起著非常重要的作用。

我國農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展和傳播滯后，農(nóng)民保險(xiǎn)知識(shí)匱乏，對(duì)保險(xiǎn)了解較少；保險(xiǎn)意識(shí)落后，保險(xiǎn)的認(rèn)同度很差。保險(xiǎn)是一種知識(shí)性和技術(shù)性很強(qiáng)的產(chǎn)品，特別是保險(xiǎn)作為風(fēng)險(xiǎn)管理工具的有效利用，其程序和環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，制度和規(guī)則十分嚴(yán)格，要求投保人具有一定的保險(xiǎn)知識(shí)。農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代保險(xiǎn)知識(shí)和文化的接觸較少，缺乏對(duì)保險(xiǎn)功能和作用的科學(xué)認(rèn)識(shí)以及對(duì)合同與契約的了解，甚至形成了錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)，例如如果沒有發(fā)生損失、沒有賠付，那么購買保險(xiǎn)就是浪費(fèi)錢財(cái)；如果在保險(xiǎn)期間沒有遭受損失，就應(yīng)該退還保費(fèi)等，顯然這些認(rèn)識(shí)是對(duì)保險(xiǎn)缺乏基本了解。

農(nóng)村保險(xiǎn)文化發(fā)展落后有其深刻的社會(huì)背景：一是傳統(tǒng)自然經(jīng)濟(jì)因素的影響。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的典型特征是封閉性和非市場(chǎng)性，是以自給自足為特征的農(nóng)業(yè)文化，是以家庭或血緣關(guān)系為紐帶的生產(chǎn)組織，缺乏廣泛的社會(huì)分工與協(xié)作。人們?cè)诿媾R風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)，缺乏運(yùn)用市場(chǎng)手段尋求緩解社會(huì)矛盾的方法。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)文化重視家庭保障，沒有建立起現(xiàn)代商業(yè)意義上的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，而缺乏全社會(huì)普遍保障的思想，這種思想幾千年延續(xù)下來，使家庭保障變成一種思維慣性，逐漸形成一種文化的力量，在這種力量的作用下，人們相信、信賴于家庭單位，不太容易接受現(xiàn)代社會(huì)保險(xiǎn)。二是傳統(tǒng)文化的影響。不少人存在迷信心理，認(rèn)為保險(xiǎn)不吉利，寧愿以血汗錢去祈求菩薩保佑，也不愿花小錢獲得保險(xiǎn)保障。

因此，加強(qiáng)保險(xiǎn)文化研究，加快農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播，增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)同和接受程度，改變風(fēng)險(xiǎn)管理的理念和意識(shí)，是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營來看，保險(xiǎn)公司輸出的不僅僅是保險(xiǎn)產(chǎn)品，更應(yīng)輸出保險(xiǎn)文化。保險(xiǎn)經(jīng)營者承擔(dān)著創(chuàng)造、傳播和經(jīng)營保險(xiǎn)文化的職責(zé)。保險(xiǎn)文化傳播途徑與方式的選擇應(yīng)切合農(nóng)村社會(huì)的特點(diǎn)。相對(duì)于城市而言，農(nóng)村交通與通訊落后，人口居住分散，農(nóng)民的文化素質(zhì)總體較差。因此，農(nóng)村保險(xiǎn)文化的傳播較為困難。在保險(xiǎn)文化傳播的途徑方面，可以選擇廣播、當(dāng)?shù)亻]路電視、農(nóng)村科普讀物、農(nóng)村的黑板報(bào)、標(biāo)語以及專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專題講座。在傳播的形式上，要用農(nóng)民聽得懂的語言，看得見的實(shí)惠，讓農(nóng)民逐漸理解和接受保險(xiǎn)帶來的好處。特別是在宣傳材料的選擇上，要針對(duì)農(nóng)民普遍存在的僥幸心理、迷信心理和依賴心理進(jìn)行重點(diǎn)分析，讓農(nóng)民知道風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失可以預(yù)防，可以積極主動(dòng)地對(duì)其進(jìn)行管理，從而增強(qiáng)農(nóng)民對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)值認(rèn)同與接受。此外，當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)保險(xiǎn)制度文化建設(shè)，特別是《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的制定與實(shí)施?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》明確指出“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)建設(shè)”。保險(xiǎn)法規(guī)是保險(xiǎn)制度的核心，是保險(xiǎn)市場(chǎng)形成和發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)當(dāng)盡快制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法律。

四、建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)，創(chuàng)造農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展基礎(chǔ)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是以農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對(duì)象，因此，對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)損失的特征和規(guī)律的把握是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)開展的重要前提。例如，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)，保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，都必須以過去一定時(shí)期的風(fēng)險(xiǎn)損失數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的營運(yùn)和管理，特別是保險(xiǎn)的防災(zāi)和減災(zāi)都需要以準(zhǔn)確的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息作保證。目前我國缺乏權(quán)威的、系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息，即使在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的相關(guān)研究中，也是僅僅能夠從分散在民政部門、氣象中心以及部分統(tǒng)計(jì)年鑒中收集部分?jǐn)?shù)據(jù)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是專門從事農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息和數(shù)據(jù)的處理和交換的中心，包括農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)，風(fēng)險(xiǎn)損失的測(cè)算、記載、加工、存儲(chǔ)以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的和交換等環(huán)節(jié)。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)是一個(gè)綜合的跨學(xué)科、跨部門的系統(tǒng)，它可以在事前、事中、事后進(jìn)行連續(xù)動(dòng)態(tài)地輸入和輸出各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)和信息，滿足農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)當(dāng)事人及國民經(jīng)濟(jì)其他部門的需要。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展角度，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)不但是保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的基礎(chǔ)，而且還是保險(xiǎn)營運(yùn)的重要外部條件?，F(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)中由于更多采用不斷成熟的高科技技術(shù)，例如現(xiàn)代的衛(wèi)星遙感技術(shù)、通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息的預(yù)測(cè)和傳播速度大大加快，在農(nóng)業(yè)減災(zāi)中發(fā)揮越來越重要的作用，對(duì)降低保險(xiǎn)損失和提高保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)效益將發(fā)揮重要作用。一般說來，農(nóng)業(yè)的減災(zāi)信息系統(tǒng)通過對(duì)災(zāi)害全程動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)及資料處理、分析、模擬和預(yù)報(bào)警報(bào)制作系統(tǒng)，預(yù)報(bào)警報(bào)的傳播、分發(fā)和服務(wù)系統(tǒng)等，能夠大大減少災(zāi)害的危害程度。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息應(yīng)該作為公共產(chǎn)品，由政府來提供。我國可由國家統(tǒng)計(jì)局、農(nóng)業(yè)部、國家氣象中心、民政部、商務(wù)部聯(lián)合成立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息中心，該中心可設(shè)在農(nóng)業(yè)部。

五、明確中央和地方在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中的關(guān)系，切實(shí)保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中政府的投入力度

農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性決定了在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展過程中需要政府提供強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持，即使是在政府誘導(dǎo)型發(fā)展模式下。尤其是在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的試點(diǎn)時(shí)期，政府的財(cái)政支持是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣的重要條件。國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展也證明，政府的財(cái)政支持對(duì)推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有關(guān)鍵作用。在分級(jí)財(cái)政、預(yù)算約束的財(cái)政體制下，對(duì)農(nóng)業(yè)這樣一個(gè)具有全社會(huì)公共福利的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，扶持和推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的財(cái)政支出，應(yīng)該在中央和地方財(cái)政之間建立合理的分工關(guān)系，才有利于財(cái)政支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)投入的到位。農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定和發(fā)展既具有全局利益，更具有局部利益。因此，中央和地方財(cái)政都有積極支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的義務(wù)，但我國的現(xiàn)實(shí)國情是各地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展嚴(yán)重的不平衡，農(nóng)業(yè)比重較高的地區(qū)，大多地方財(cái)政相對(duì)困難，地方政府的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)財(cái)政基礎(chǔ)較好，但農(nóng)業(yè)的比重較低。由此看出，主要由地方政府財(cái)政支持發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，既缺乏可能性，也有失公平性。中央財(cái)政具有全社會(huì)利益分配的調(diào)節(jié)功能，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展中應(yīng)當(dāng)承擔(dān)主要財(cái)政支持責(zé)任。在加大中央財(cái)政支持力度的同時(shí)，充分調(diào)動(dòng)地方政府及地方財(cái)政的積極性。從操作層面看，中央財(cái)政的義務(wù)包括：(1)承擔(dān)全國政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的經(jīng)營補(bǔ)貼；(2)在試點(diǎn)時(shí)期，承擔(dān)全國糧、棉、油等關(guān)系到國計(jì)民生的大宗農(nóng)產(chǎn)品的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營補(bǔ)貼。地方財(cái)政的義務(wù)則主要承擔(dān)養(yǎng)殖業(yè)、地方經(jīng)濟(jì)作物和特色農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)營補(bǔ)貼。建議由中央和地方按照60%與40%的比例出資組建全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)基金，為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。

六、制定并實(shí)施區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策，扶持西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和災(zāi)害損失的區(qū)域性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局的區(qū)域差異性等特征，決定了我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須走區(qū)域化的發(fā)展戰(zhàn)略，集中統(tǒng)一的發(fā)展模式將扭曲農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格機(jī)制、弱化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制、抑制農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新機(jī)制等，從而阻礙農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展應(yīng)堅(jiān)持區(qū)域化發(fā)展戰(zhàn)略。所謂區(qū)域性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策是指國家在制定促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展政策時(shí)，將根據(jù)各個(gè)經(jīng)濟(jì)區(qū)域的實(shí)際情況采取有差異的政策，以促進(jìn)農(nóng)業(yè)落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)獲得較好的發(fā)展機(jī)會(huì)。我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的矛盾近年來有進(jìn)一步擴(kuò)大的趨勢(shì)，區(qū)域之間發(fā)展不平衡的矛盾將會(huì)在相當(dāng)時(shí)期客觀存在，實(shí)行區(qū)域化的發(fā)展政策有助于縮小區(qū)域發(fā)展差異，促進(jìn)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展。西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)總體較為薄弱，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施較差，農(nóng)業(yè)的抗災(zāi)能力和承災(zāi)能力都嚴(yán)重不足，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失對(duì)西部農(nóng)村落后地區(qū)的影響更為嚴(yán)重。西部地區(qū)自然條件惡劣，災(zāi)害頻發(fā)，是許多農(nóng)村地區(qū)貧困落后的現(xiàn)實(shí)原因。目前，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式還主要以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，農(nóng)業(yè)的組織化程度很低，農(nóng)民收入水平低下。而且，由于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)色彩較重，農(nóng)村還比較封閉，農(nóng)民的風(fēng)險(xiǎn)理念和保險(xiǎn)意識(shí)落后。這些因素使西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育更為緩慢和困難。此外，由于西部地區(qū)的工業(yè)發(fā)展也相對(duì)落后，地區(qū)的財(cái)政資金較為緊張，很多地區(qū)只有長(zhǎng)期依靠上級(jí)的財(cái)政轉(zhuǎn)移支付來維持政府機(jī)構(gòu)的運(yùn)轉(zhuǎn)。因此，地方政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的能力十分有限。雖然如此，農(nóng)業(yè)在西部落后地區(qū)具有相當(dāng)重要的地位，因?yàn)椋r(nóng)村人口的比重很大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值占地區(qū)總產(chǎn)值的比重大大高于發(fā)達(dá)地區(qū)。農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的穩(wěn)定對(duì)西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定具有相當(dāng)重要的意義。從這個(gè)角度，西部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展需求更為強(qiáng)烈。在此背景下，國家對(duì)西部落后地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策應(yīng)該實(shí)施重點(diǎn)扶持，建議中央財(cái)政對(duì)西部落后地區(qū)實(shí)行專項(xiàng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)支付資金，以彌補(bǔ)地方財(cái)政的不足，此外，在巨災(zāi)基金的地方籌集比例上，給西部地區(qū)一定幅度的優(yōu)惠。

七、加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)和技術(shù)創(chuàng)新，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的復(fù)雜性對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營人才及技術(shù)提出了特殊的要求。而我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中面臨的突出矛盾是專業(yè)人才匱乏，經(jīng)營技術(shù)非常落后，嚴(yán)重制約農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。從保險(xiǎn)人才的培養(yǎng)角度，應(yīng)通過多種方式、多種渠道，培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中所需要的各種人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需要大量的理論研究人才、技術(shù)人才、經(jīng)營管理人才。一批熱愛農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，具有經(jīng)濟(jì)學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、農(nóng)學(xué)和管理學(xué)等學(xué)科知識(shí)背景的復(fù)合型研究人才積極投身到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理論和政策的研究，有助于提高我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究水平，為我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供理論支撐。應(yīng)該充分發(fā)揮高等院校、科研單位在理論研究人才培養(yǎng)方面的積極作用。國家和各級(jí)政府、研究基金應(yīng)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)類的研究項(xiàng)目提供傾斜，以吸引研究人才，并能通過這些重大專項(xiàng)研究培養(yǎng)研究隊(duì)伍，促進(jìn)學(xué)科的發(fā)展；從現(xiàn)有保險(xiǎn)公司、應(yīng)屆大學(xué)畢業(yè)生和社會(huì)等多渠道積極引進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)和管理人才，穩(wěn)定和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。近年來，國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在技術(shù)創(chuàng)新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面進(jìn)行了積極的探索，特別是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了嶄新的思路。我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也應(yīng)該在這方面進(jìn)行探索與創(chuàng)新，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的自我發(fā)展能力。

八、循序漸進(jìn)、有選擇、有重點(diǎn)地推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和在全國的推廣是一項(xiàng)龐大的工程，而且經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和難度很大，主要表現(xiàn)在：國家的財(cái)政支持能力、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育進(jìn)程、保險(xiǎn)公司的經(jīng)營能力、農(nóng)民的接受程度都有一個(gè)逐漸提高的過程。20世紀(jì)50年代我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作由于當(dāng)時(shí)的急躁冒進(jìn)，引起許多農(nóng)民的反感，最后被迫叫停；到80年代末期，很多地區(qū)盲目推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在缺乏必要的風(fēng)險(xiǎn)分析和有效管理情況下，結(jié)果造成很多保險(xiǎn)公司嚴(yán)重虧損，甚至少數(shù)保險(xiǎn)公司拒絕向農(nóng)民賠付，引起農(nóng)民的不滿，同時(shí)，也損害了保險(xiǎn)公司在農(nóng)民心中的形象。這些教訓(xùn)都表明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)和推廣，一定要遵循客觀規(guī)律，特別是要同農(nóng)村的實(shí)際情況相結(jié)合。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要講求科學(xué)性，要遵循市場(chǎng)規(guī)律，要贏得農(nóng)民的理解和接受，片面追求農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的速度，是要付出代價(jià)的。從近段時(shí)期來看，應(yīng)優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化、商品化和組織化程度較高的地區(qū)，進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目試點(diǎn)，待經(jīng)驗(yàn)逐步積累，示范效應(yīng)逐步顯現(xiàn)，農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)漸漸增強(qiáng)時(shí)，再深入推進(jìn)。將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為主要的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理手段是有條件的，主張積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并不等于不顧實(shí)際一哄而上，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展必須樹立效益意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。

九、建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)行

農(nóng)業(yè)特別易于發(fā)生巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和巨災(zāi)損失，嚴(yán)重巨災(zāi)損失的發(fā)生將會(huì)使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)系統(tǒng)崩潰。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的存在是影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育的重要因素，是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)化經(jīng)營的重大障礙。無論是從保護(hù)農(nóng)業(yè)，穩(wěn)定社會(huì)的角度，還是從促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的方面，都必須重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系的建立。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的重要前提。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障體系包括農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金、農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)，三者之間并非簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，而是相互聯(lián)系，相互影響的整體。除了分別建立起完整的體系外，更重要的是建立巨災(zāi)保障體系的管理制度和運(yùn)行機(jī)制，以使三者相互促進(jìn)。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的目的是分散農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金是為農(nóng)業(yè)原保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人提供分散風(fēng)險(xiǎn)保障，而農(nóng)業(yè)災(zāi)害救濟(jì)則是起到補(bǔ)充作用，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的不足。

十、強(qiáng)化農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督管理，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展是多種組織形式并存，政府和市場(chǎng)機(jī)制共同作用，私人和政府主體共同參與，而且模式在探索階段，制度在形成時(shí)期，法律在醞釀過程中，機(jī)制在培育階段，市場(chǎng)在培植時(shí)期，各主體在磨合階段。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)尚未建立起有效的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制和經(jīng)營監(jiān)管制度。在積極探索過程中，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的監(jiān)督和管理。監(jiān)督管理的重點(diǎn)在四個(gè)方面：一是對(duì)保險(xiǎn)人保險(xiǎn)行為的監(jiān)督。對(duì)專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，應(yīng)嚴(yán)格要求保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)準(zhǔn)入的經(jīng)營范圍積極拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，杜絕保險(xiǎn)公司將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為“概念”來操作，避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)空心化；二是監(jiān)督政府支持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)財(cái)政資金的投入和使用情況，保證政府財(cái)政資金投入到位，并切實(shí)保證財(cái)政資金真正在動(dòng)植物生命保險(xiǎn)中發(fā)揮作用，防止財(cái)政資金被挪用；三是監(jiān)控農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，建立保險(xiǎn)人的硬財(cái)務(wù)約束制度，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康運(yùn)行；四是監(jiān)督農(nóng)民的利益保護(hù)情況。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)辦成支持農(nóng)業(yè)發(fā)展，保護(hù)農(nóng)民利益的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理工具。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過程中，除國家和省級(jí)政府明確規(guī)定的少數(shù)法定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，任何保險(xiǎn)人不得采取強(qiáng)買強(qiáng)賣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段，更不得騙保拒賠。要通過保險(xiǎn)文化的建設(shè)和傳播、經(jīng)濟(jì)利益的誘導(dǎo)和良好的保險(xiǎn)服務(wù)等方式激勵(lì)農(nóng)民的保險(xiǎn)需求。

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