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汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第1篇

油價(jià)的上漲似乎沒有阻擋人們購車的熱情，最近的一份數(shù)據(jù)報(bào)告指出，中國(guó)汽車行業(yè)今年整體前景依然看好。

家住北京的李先生就是這些熱情高漲的購車族中的一員，在買到愛車興奮之余，讓李先生感到迷惑的是如何選擇諸多的汽車保險(xiǎn)。和李先生一樣，很多新購車者甚至是老司機(jī)都對(duì)鋪天蓋地的汽車保險(xiǎn)無所適從，最后只得聽任人擺布。

投保車險(xiǎn)實(shí)用原則

“購買汽車保險(xiǎn)的目的是為了保障事故發(fā)生時(shí)，自己有充足的資金來支付可能的賠償損失，同時(shí)也保障了家庭的資金穩(wěn)定，不至于造成家庭財(cái)務(wù)的負(fù)擔(dān)，影響家庭的幸福生活。”在保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)理賠工作9年有余的劉先生說。

9年理賠工作期間，劉先生親歷無數(shù)大大小小的汽車保險(xiǎn)理賠案件，遇上很多這樣那樣的汽車保險(xiǎn)事故。

“對(duì)于一些重大事故，由于保險(xiǎn)沒有買好，保險(xiǎn)險(xiǎn)種沒有搭配科學(xué)，在發(fā)生巨大損失時(shí)，車主更多的是后悔與埋怨，但是為時(shí)已晚?！眲⑾壬f，“讓我感受最深刻和最無奈的是很多車主總問我：‘我的車在保險(xiǎn)公司投了全險(xiǎn)，你們都應(yīng)該賠償我呀?’但是，當(dāng)我把保險(xiǎn)單給他們解釋清楚的時(shí)候，他們就后悔自己當(dāng)初購買的險(xiǎn)種搭配?！?/p>

劉先生以其9年的經(jīng)驗(yàn)，想從汽車風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，給各位準(zhǔn)備購買汽車保險(xiǎn)的車主幾點(diǎn)小建議。

選擇適合的保險(xiǎn)公司和搭配合理的險(xiǎn)種

1、全面型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(30萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約+車身劃痕損失險(xiǎn)。

約有20％的車主選擇此類型組合。適合于新車新手及需要全面保障的車主。

2、常規(guī)型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(20萬元)+車損險(xiǎn)+車上人員責(zé)任險(xiǎn)+盜搶險(xiǎn)+不計(jì)免賠特約。

約有60％的車主選擇此類組合。適合于有長(zhǎng)期固定人員看守的停放場(chǎng)所停放的車輛，也適合于有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

3、經(jīng)濟(jì)型：交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)(10萬元)+車損險(xiǎn)+不計(jì)免賠。

約有15％的車主選擇此類型組合。適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間以及駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。

4、風(fēng)險(xiǎn)型：只購買交強(qiáng)險(xiǎn)。交強(qiáng)險(xiǎn)只賠付事故中第三方(受傷害一方)，人員傷亡最高賠付11萬元，住院醫(yī)療1萬元，財(cái)產(chǎn)損失2000元，相，自己的車損或被盜需自己承擔(dān)。因此，此搭配風(fēng)險(xiǎn)極大。

約有5％的車主選擇此類型組合。保險(xiǎn)專家一般不建議選擇此項(xiàng)。

4S店方便價(jià)稍高

一般在4s店、保險(xiǎn)公司和機(jī)構(gòu)都可以買到車險(xiǎn)，如果車主圖省事，可以在4S店上保險(xiǎn)。出險(xiǎn)后，車主直接找4S店，什么也不需要管，而且4S店在修理技術(shù)上也相對(duì)過硬。不過，車主也可以直接去保險(xiǎn)公司購買，價(jià)格通常會(huì)低于4S店(但根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，車險(xiǎn)產(chǎn)品折扣不允許低于七折)。因?yàn)闊o論是公司還是4S店，保險(xiǎn)公司都要額外支付手續(xù)費(fèi)，“羊毛出在羊身上”，費(fèi)用最終都會(huì)加在保費(fèi)中。不過，車主在理賠時(shí)要首先到保險(xiǎn)公司報(bào)案，程序上會(huì)稍微繁瑣一些。

免賠條款要看清

很多車友在簽署保險(xiǎn)合同時(shí)會(huì)因?yàn)闂l款繁多、內(nèi)容復(fù)雜而在并未細(xì)讀保險(xiǎn)合同的情況下就貿(mào)然簽字，導(dǎo)致事后理賠時(shí)投保雙方發(fā)生糾紛。尤其是賠率以及免賠事項(xiàng)等條款混于一般條款中，致使投保人難于辨識(shí)，常在事后引起理賠紛爭(zhēng)。

日前，楊先生停在馬路邊的車被撞了，在找不到肇事司機(jī)的情況下，保險(xiǎn)公司稱只能賠償楊先生70％的損失。事后楊先生表示，由于保險(xiǎn)公司免賠條款不明顯，自己對(duì)30％的絕對(duì)免賠細(xì)則并不知情，但因?yàn)楫?dāng)初自己并未仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)合同就簽字，也只能自認(rèn)倒霉了。

有很多這方面的例子都提醒著車主，為避免日后扯皮，簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，免賠細(xì)則一定要看清。

車險(xiǎn)索賠有技巧

汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第2篇

[摘要]本文認(rèn)為：我國(guó)保險(xiǎn)公司應(yīng)適應(yīng)變化，在汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上、汽車金融保險(xiǎn)服務(wù)上、汽車保險(xiǎn)行業(yè)信息共享上加強(qiáng)建設(shè)，從而推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)鏈的做大做強(qiáng)。

[關(guān)鍵詞]汽車保險(xiǎn)汽車產(chǎn)業(yè)鏈

當(dāng)今中國(guó)的汽車行業(yè)正處于一個(gè)令世界矚目的發(fā)展速度：汽車產(chǎn)銷量以每年15％的速度增長(zhǎng)，是世界平均速度的10倍。

另一方面，包括保險(xiǎn)在內(nèi)的下游服務(wù)行業(yè)的發(fā)展也將有力地推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)上批量、上水平。因此，我國(guó)汽車產(chǎn)業(yè)的高速發(fā)展，需要保險(xiǎn)業(yè)的有力支持，同時(shí)也為保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)造了巨大的商機(jī)。

一、從國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)上看，保險(xiǎn)貫穿于汽車生產(chǎn)、銷售和售后服務(wù)各環(huán)節(jié)

1.就制造商而言，產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)和產(chǎn)品召回險(xiǎn)可為其轉(zhuǎn)嫁巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。在產(chǎn)品責(zé)任上，據(jù)JVR（JuryVerdictResearch）資料表明2，在1995年4月至2005年4月的10年間，汽車與汽車配件（如：座椅、安全帶、輪胎等）產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的案均賠款高達(dá)400萬美元，交通工具類的案均賠款為270萬美元；汽車配件在不同事故中的賠款差異最大，從1.3萬美元到2.85億美元不等；

在汽車召回上，自上個(gè)世紀(jì)60年代起，美國(guó)共召回超過2億輛整車和2400多萬條輪胎；在日本，自1969年至2001年間，也共召回缺陷車輛3483萬輛。而且，當(dāng)今隨著科技的進(jìn)步、汽車車型的日益多樣化、復(fù)雜的制造工藝以及研發(fā)時(shí)間較短，汽車召回越來越頻繁，2004年美國(guó)汽車召回創(chuàng)紀(jì)錄，通用汽車公司當(dāng)年召回約2500萬輛汽車；在2002年到2004年兩年間，雷諾被迫采取召回行動(dòng)18次，寶馬10次，尼桑9次，馬自達(dá)、奔馳各8次，奧迪、KIA、沃爾沃、大眾各7次；菲亞特、本田、美洲豹和SAAB各5次等，在召回的汽車中，約40%屬電子系統(tǒng)出現(xiàn)故障，60%則是由于汽車存在機(jī)械方面的隱患。

可見，汽車整車或配件的潛在缺陷、汽車召回制度是汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中不可避免的，其產(chǎn)生的損失和費(fèi)用也是昂貴的，因此，發(fā)展汽車產(chǎn)業(yè)，建立與之相配套的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避機(jī)制是必要的。

2.就銷售商而言，汽車金融將有力推動(dòng)汽車的銷售。國(guó)際汽車企業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，汽車金融公司既是汽車公司推動(dòng)銷售的利器，也是公司的盈利點(diǎn)。在美國(guó)，80%的新車是通過貸款購買的，即便是印度也有60%～70%的貸款購車比率；同時(shí)，通過汽車金融公司，汽車企業(yè)可以培養(yǎng)用戶的消費(fèi)忠誠(chéng)度——當(dāng)用戶二次購車時(shí)，可以通過汽車金融公司直接置換該汽車品牌的新車，從而實(shí)現(xiàn)用戶持續(xù)購買的功能。

3.就車主而言，機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)可為其自身和公眾的風(fēng)險(xiǎn)損失提供保障。對(duì)于車主而言，車輛保險(xiǎn)是對(duì)自身或第三方提供一種風(fēng)險(xiǎn)保障，不少國(guó)家采用了強(qiáng)制保險(xiǎn)制度。對(duì)于發(fā)達(dá)國(guó)家，如美國(guó)，其各州在強(qiáng)制車險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)上，不但依據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)定最低的責(zé)任險(xiǎn)保額，使得當(dāng)交通事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)理賠受害者本人的醫(yī)療費(fèi)用，而且還考慮了對(duì)受害人治療恢復(fù)期間的收入損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，有些州的責(zé)任險(xiǎn)甚至將治療期間傷者的護(hù)理費(fèi)用和家庭內(nèi)未成年子女的看護(hù)費(fèi)用也納入其承保范圍，該車險(xiǎn)保險(xiǎn)制度最大限度地解除受害人在經(jīng)濟(jì)上的后顧之憂，并保障其家庭經(jīng)濟(jì)來源不受影響。

二、群策群力，發(fā)展我國(guó)汽車系列保險(xiǎn)，共同推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展

1.共同開發(fā)和推動(dòng)汽車系列保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展，推動(dòng)汽車產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。積極開發(fā)和推動(dòng)汽車召開保險(xiǎn)，為汽車制造商解除后顧之憂。我國(guó)于2004年10月1日起正式實(shí)施“缺陷汽車產(chǎn)品召回管理規(guī)定”，一汽集團(tuán)則于2004年開創(chuàng)我國(guó)首次汽車召回的先河，對(duì)馬自達(dá)6CA7230AT型轎車進(jìn)行召回維修；同年11月，上海通用則由于真空軟管問題可能影響制動(dòng)，首次召回2.7萬輛2.0升型君威轎車；而最大的一次召回當(dāng)屬重慶長(zhǎng)安鈴木，于2004年9月對(duì)15.7萬輛電噴奧拓轎車實(shí)施召回并免費(fèi)維修。隨著我國(guó)汽車工業(yè)的不斷發(fā)展，探討開發(fā)和推動(dòng)汽車召回保險(xiǎn)產(chǎn)品，為汽車廠商提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，是十分必要的。

同時(shí)，應(yīng)積極開發(fā)商業(yè)車險(xiǎn)新產(chǎn)品，提高其保障程度。2006年7月1日，我國(guó)已正式實(shí)施了交強(qiáng)險(xiǎn)，但在商業(yè)車險(xiǎn)上，目前仍處于較低水平的保障，主要體現(xiàn)在產(chǎn)品較單一，保險(xiǎn)責(zé)任限額較低，在間接損失的保障上不足等，隨著人們生活水平的提高，應(yīng)使商業(yè)車險(xiǎn)的保障范圍和保障程度與之相對(duì)應(yīng)。

2.風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，恢復(fù)和經(jīng)營(yíng)好汽車信貸保證保險(xiǎn)，促進(jìn)汽車銷售。我國(guó)自1998年10月銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)至今，信貸購車比例不足汽車總銷售量的10%，保險(xiǎn)公司也積極開辦汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)予以配合。然而，由于我國(guó)個(gè)人誠(chéng)信體系的缺失，加上汽車銷售商在售車商的信用行為不一，銀行和保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)管控上的認(rèn)識(shí)和做法不一，以致在爆發(fā)井噴的2001年～2003年里，出現(xiàn)汽車個(gè)人消費(fèi)信貸的大量壞賬。從2003年底起，保險(xiǎn)公司退出汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)，銀行退出汽車信貸市場(chǎng)。目前，隨著個(gè)人誠(chéng)信體系的逐漸健全等制約汽車消費(fèi)信貸的障礙逐漸消除，車貸市場(chǎng)出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象。但是，汽車銷售商、銀行和保險(xiǎn)公司能否形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，共同在風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、管理以至最后的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上，建立起有效的分擔(dān)機(jī)制，則是汽車消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)重新開辦并取得健康發(fā)展的重要因素。

3.信息共享，共筑誠(chéng)信，做大汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈，服務(wù)好共同的消費(fèi)者。保險(xiǎn)業(yè)和汽車產(chǎn)業(yè)應(yīng)建立信息共享的機(jī)制。一是在公共信息上。二是在私有信息上，各行業(yè)間應(yīng)進(jìn)行互利的共享，以推動(dòng)產(chǎn)業(yè)做大。

汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第3篇

保險(xiǎn)理賠，是指在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失或人身生命受到損害、及保單約定的其它保險(xiǎn)事故出現(xiàn)而需要給付保險(xiǎn)金時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)合同規(guī)定，履行賠償或給付責(zé)任的行為。機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的主要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為了最大的發(fā)揮保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和社會(huì)管理功能，必須高度重視車險(xiǎn)理賠工作，針對(duì)存在問題，找出結(jié)癥所在，采取有效措施，破解理賠難題，不斷提高車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效益，更能維護(hù)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的形象。

一、汽車保險(xiǎn)理賠中存在的問題

（一）理賠人員非專業(yè)

保險(xiǎn)理賠是一項(xiàng)專業(yè)性極強(qiáng)的工作，要求保險(xiǎn)理賠人員在估損、定損、索賠單證審核、賠款計(jì)算等，應(yīng)具有相應(yīng)的專業(yè)知識(shí)、豐富的理賠經(jīng)驗(yàn)和較強(qiáng)的辨?zhèn)文芰?。?duì)于汽車保險(xiǎn)理賠人員來說，應(yīng)該具有汽車構(gòu)造、汽車維修等方面的專業(yè)知識(shí)，但現(xiàn)在的從業(yè)人員大多數(shù)是從業(yè)務(wù)部門輪崗而來，并不具有這類知識(shí)，致使在理賠中辦事效率低下，對(duì)道德風(fēng)險(xiǎn)的防范缺乏經(jīng)驗(yàn)，又欠缺強(qiáng)有力的保障手段。每當(dāng)出現(xiàn)復(fù)雜案件時(shí)，往往難以做出準(zhǔn)確判斷而導(dǎo)致錯(cuò)賠的狀況，產(chǎn)生理賠糾紛。還有極少數(shù)保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)員工作極度不負(fù)責(zé)任，出險(xiǎn)理賠時(shí)出現(xiàn)問題，撒手不管或一走了之，使被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)公司都成了受害者，理賠十分困難。

（二）承保質(zhì)量不到位

由于保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司為了追求利潤(rùn)，在核保時(shí)僅停留在保單的“要素”的審核上，沒有從“要件”上進(jìn)行核保。造成風(fēng)險(xiǎn)高的一些險(xiǎn)種和客戶群還未得到有效控制，承保風(fēng)險(xiǎn)管理滯后。在理賠時(shí)才發(fā)現(xiàn)問題，從而只能拖賠惜賠，竭力挽救承保質(zhì)量不到位造成的損失，造成被保險(xiǎn)人的“理賠難”問題。

（三）相關(guān)法律制度不健全

當(dāng)前保險(xiǎn)法制建設(shè)中存在的突出問題，一方面相對(duì)集中于《保險(xiǎn)法》，另一方面《保險(xiǎn)法》之外的問題也不容忽視。經(jīng)過修訂的新《保險(xiǎn)法》不僅修改增刪的條文眾多，更涉及到立法精神的重大調(diào)整。本次修訂在原保險(xiǎn)法的基礎(chǔ)上增加了49個(gè)條文，刪除原《保險(xiǎn)法》條文20個(gè)，修改123個(gè)條文，保持不變的僅為15個(gè)條文。新保險(xiǎn)法以投保人、被保險(xiǎn)人及受益人權(quán)益的保護(hù)作為基本立足點(diǎn),充分反映了各國(guó)保險(xiǎn)立法的基本趨勢(shì)，也為保險(xiǎn)業(yè)在新的基礎(chǔ)上的發(fā)展打下了法律根基，有利于提升保險(xiǎn)業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，另一方面，對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的加強(qiáng)保護(hù)必將增加運(yùn)營(yíng)成本，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)而言也是一次重大挑戰(zhàn)，可以說是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存。我國(guó)從2007年4月1日起開始實(shí)施由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭開發(fā)的2007版A、B、C三套條款，國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司都必須從這三套條款中選擇一款經(jīng)營(yíng)（天平汽車保險(xiǎn)公司除外）。但經(jīng)過長(zhǎng)時(shí)間實(shí)踐證明，這三款條款都存在某些條款內(nèi)容模糊，甚至是霸王條款的情況。這些條款是造成理賠糾紛的主要原因之一。

（四）投保人對(duì)保險(xiǎn)條款不重視

投保人對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)條款不清楚，在業(yè)務(wù)員誘導(dǎo)下簽約，事后也不對(duì)意思不明確，未理解的內(nèi)容加以認(rèn)真研究等，認(rèn)為只要出險(xiǎn)保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償，這種行為為日后理賠埋下了障礙和隱患。再加上一部分投保人為了節(jié)省時(shí)間，請(qǐng)保險(xiǎn)人全權(quán)辦理，這也給了一些職業(yè)道德低下的人可乘之機(jī)。還有就是投保人對(duì)索賠程序、索賠資料不太清楚，或存在誤解。出險(xiǎn)后索賠時(shí)非常茫然，甚至有人因索賠資料的收集不全或缺少，而無法提供充足有效的理賠證據(jù)資料，造成投保人“保險(xiǎn)容易理賠難”的認(rèn)識(shí)。還有少數(shù)被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)后將一切交給提供維修服務(wù)的4S店，有時(shí)因4S店的原因造成的理賠難問題都?xì)w咎于保險(xiǎn)公司，這對(duì)保險(xiǎn)公司的形象有極壞的影響。

二、關(guān)于解決“理賠難”問題的幾點(diǎn)思考

（一）重視保險(xiǎn)條款

客戶在投保前應(yīng)仔細(xì)閱讀條款，應(yīng)特別關(guān)注其中的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、如實(shí)告知及理賠申請(qǐng)等款項(xiàng)內(nèi)容。對(duì)于不懂的保險(xiǎn)條款，應(yīng)及時(shí)詢問業(yè)務(wù)人員。投保人應(yīng)該自己提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，要清楚自己需要的是什么樣的保險(xiǎn)，明白自己對(duì)于所購買險(xiǎn)種的義務(wù)、責(zé)任和免除責(zé)任，以免發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)處于被動(dòng)的地位，或者覺得自己受到了欺騙。對(duì)于機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)銷售人員來說，也應(yīng)重視保險(xiǎn)條款的解釋工作。不可以為了追求業(yè)績(jī)誘導(dǎo)客戶，模糊條款內(nèi)容，甚至代替投保人簽字等等。因?yàn)樾隆侗ｋU(xiǎn)法》已明確保險(xiǎn)監(jiān)管的基本目標(biāo)之一是保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定，保險(xiǎn)合同中規(guī)定有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生法律效力。所以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)銷售人員應(yīng)讓客戶明明白白投保，以盡量減少由于不清楚條款而產(chǎn)生的糾紛。

（二）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理

保險(xiǎn)公司要重視內(nèi)部管理，完善內(nèi)部管理制度。保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理直接影響業(yè)務(wù)質(zhì)量的高低，許多理賠案件的發(fā)生就是由管理上的漏洞造成的。所以，保險(xiǎn)公司健全內(nèi)控制度，提高業(yè)務(wù)人員的素質(zhì)，建立科學(xué)的考核機(jī)制是解決理賠難問題的基本措施之一。在業(yè)務(wù)人員素質(zhì)的提高方面，要重視保險(xiǎn)職業(yè)教育，充分發(fā)揮保險(xiǎn)系統(tǒng)現(xiàn)有職業(yè)培訓(xùn)的作用，培養(yǎng)高能力的保險(xiǎn)展業(yè)人員和高素質(zhì)理賠專業(yè)人才。在考核機(jī)制方面，要加強(qiáng)對(duì)結(jié)案率和未決賠款的考核力度，將其與崗位目標(biāo)考核內(nèi)容掛鉤，并將保險(xiǎn)消費(fèi)者接受服務(wù)的滿意度納入到考核指標(biāo)中，做到職責(zé)分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎(jiǎng)優(yōu)罰劣，以引發(fā)業(yè)務(wù)人員對(duì)工作崗位的思考，從而提高工作質(zhì)量。

（三）加大監(jiān)管力度

保險(xiǎn)管理部門及國(guó)家有關(guān)職能部門應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理，加大執(zhí)法檢查和司法監(jiān)督力度，深入分析產(chǎn)生違規(guī)問題的深層次原因和制度性因素，及時(shí)提出有針對(duì)性的法律意見和政策建議。并且通過加大對(duì)保險(xiǎn)公司違規(guī)的處罰力度，督促保險(xiǎn)公司盡快落實(shí)新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施等手段，不斷探索建立規(guī)范保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序、保護(hù)廣大被保險(xiǎn)人利益的長(zhǎng)效機(jī)制。另外，保監(jiān)會(huì)應(yīng)主導(dǎo)清理保險(xiǎn)條款中各類不合理的霸王條款，明確界定保險(xiǎn)條款內(nèi)容的工作。以打消或限制保險(xiǎn)公司從合同條款制定、產(chǎn)品營(yíng)銷到后期理賠等環(huán)節(jié)回避履行賠付責(zé)任的動(dòng)機(jī)和行為。從而減少由于理賠糾紛引起的法律訴訟。

汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第4篇

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關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；期權(quán)；防范

1 商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)及其防范方法的概述

由于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)對(duì)象和經(jīng)營(yíng)過程的特殊性，自其產(chǎn)生之初，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴而生、形影不離。 根據(jù)《新巴塞爾資本協(xié)議》，現(xiàn)代銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。其中信用風(fēng)險(xiǎn)又稱違約風(fēng)險(xiǎn)，主要是指商業(yè)銀行貸款過程中由于借款者違約而給銀行造成損失的可能性。信用風(fēng)險(xiǎn)不但在計(jì)量、管理等方面均比操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)更復(fù)雜，而且長(zhǎng)期以來一直是商業(yè)銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)。

2 利用期權(quán)防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的原理

期權(quán)是20世紀(jì)70年代國(guó)際金融創(chuàng)新中發(fā)展起來的一種金融衍生工具。在金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，期權(quán)是進(jìn)行套期保值、回避價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的理想工具。所謂期權(quán)實(shí)質(zhì)是一種選擇權(quán)，是指一種能在未來某特定時(shí)間以特定價(jià)格買入或賣出一定數(shù)量的某種特定資產(chǎn)的權(quán)利。期權(quán)購買者在支付一定費(fèi)用的基礎(chǔ)上便獲得這種選擇權(quán)。如果未來價(jià)格向不利于期權(quán)購買者的方向變動(dòng)，期權(quán)購買者則可選擇執(zhí)行期權(quán)，從而在一定程度上通過對(duì)沖彌補(bǔ)這種不利的價(jià)格走勢(shì)給其帶來的損失。相反，如果未來價(jià)格向有利于期權(quán)購買者的方向變動(dòng)，則期權(quán)購買者會(huì)選擇放棄執(zhí)行期權(quán)，他所損失的僅僅是當(dāng)初為了獲得這種選擇權(quán)而支付的費(fèi)用。因此，雖然期權(quán)購買者為了獲得這一權(quán)力額外支付了一定費(fèi)用，但卻有效規(guī)避了價(jià)格不確定性帶來的風(fēng)險(xiǎn)。從這個(gè)角度上看，期權(quán)十分類似于汽車保險(xiǎn)。車主為了在車輛出險(xiǎn)時(shí)獲得一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，向保險(xiǎn)公司支付一定的保險(xiǎn)費(fèi)購買保險(xiǎn)。如果車輛出險(xiǎn)使車主遭受損失，由于購買了汽車保險(xiǎn)，車主可以從保險(xiǎn)公司獲得賠償以彌補(bǔ)其所遭受的損失。相反，如果在此期間車輛沒有出險(xiǎn)，則車主的最大損失也不過是保險(xiǎn)費(fèi)。

商業(yè)銀行同樣可以利用期權(quán)的這種風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)防范。商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)購買期權(quán)，這就相當(dāng)于為其貸款購買了一份保險(xiǎn)。一旦貸款違約事件發(fā)生，商業(yè)銀行就可以從期權(quán)出售者那里獲得一定的補(bǔ)償，以彌補(bǔ)借款者信用水平向不利于銀行的方向變化而給銀行帶來的損失，將信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給期權(quán)出售者。銀行最大損失就是從期權(quán)出售者那里購買期權(quán)所支付的費(fèi)用。商業(yè)銀行利用期權(quán)對(duì)沖信用風(fēng)險(xiǎn)的方法大致可以分為兩類，一類對(duì)貸款利率進(jìn)行保值，另一類對(duì)貸款金額進(jìn)行保值。

第一類方法利用期權(quán)對(duì)貸款利率進(jìn)行保值，以達(dá)到防范信用風(fēng)險(xiǎn)。它的主要原理是要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，買進(jìn)一個(gè)利率看漲期權(quán)。根據(jù)投資學(xué)的基本原理，任何金融資產(chǎn)的收益率都可以看成是無風(fēng)險(xiǎn)利率和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)之和。因此，貸款利率水平作為貸款人的發(fā)放貸款的收益率也是由這兩個(gè)因素決定的。其中，風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)是對(duì)貸款人承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償。當(dāng)借款人信用等級(jí)下降時(shí)，作為貸款人的商業(yè)銀行所承擔(dān)的信用風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)擴(kuò)大，相應(yīng)應(yīng)提高風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平以及貸款利率水平。固定利率貸款由于在貸款存續(xù)期間內(nèi)利率固定不變，銀行無法通過對(duì)貸款利率的調(diào)整，獲得相應(yīng)的補(bǔ)償。因此，固定利率貸款既無法規(guī)避無風(fēng)險(xiǎn)利率的不利變化可能給其造成的損失，也無法規(guī)避借款人信用風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大，進(jìn)而風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)水平擴(kuò)大可能造成的損失。當(dāng)前為了防范利率風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)貸款特別是國(guó)際長(zhǎng)期貸款往往被設(shè)計(jì)成浮動(dòng)利率貸款，使得在貸款存續(xù)期間內(nèi)，貸款利率能夠隨基準(zhǔn)利率的變化而變化，可在一定程度上規(guī)避無風(fēng)險(xiǎn)利率變化帶來的損失，但貸款合約簽定后，信用風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)則仍然是固定的，無法回避。

第二類方法利用期權(quán)對(duì)貸款金額進(jìn)行保值，從而達(dá)到防范信用風(fēng)險(xiǎn)。其主要原理是要求商業(yè)銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)，買進(jìn)與該筆貸款金額相對(duì)應(yīng)的貸款合約價(jià)格看跌期權(quán)。當(dāng)借款者違約事件發(fā)生時(shí)，商業(yè)銀行作為期權(quán)的購買者可以一個(gè)事先已經(jīng)約定價(jià)格出售這筆貸款，從而彌補(bǔ)由于借款者違約而給其帶來的損失。

3 利用期權(quán)防范商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的意義

3.1 有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理水平

商業(yè)銀行作為信用創(chuàng)造和信用中介的主體，不可避免地成為整個(gè)社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)的集散地。因此，妥善地管理和控制信用風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行生存所必須掌握的一門技術(shù)。在商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法中十分重要的一條就是對(duì)包括貸款和各類投資在內(nèi)的資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)多樣化、分散化，通過減小資產(chǎn)組合內(nèi)各類資產(chǎn)的相關(guān)性，使組合內(nèi)信用風(fēng)險(xiǎn)相互對(duì)沖抵消。然而，實(shí)踐中的貸款分散化并非無懈可擊。商業(yè)銀行往往都有比較穩(wěn)定的客戶信用關(guān)系、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域、區(qū)域優(yōu)勢(shì)、行業(yè)優(yōu)勢(shì)、信息優(yōu)勢(shì)以及貸款規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)等，這使得銀行信用風(fēng)險(xiǎn)很難分散化。我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于國(guó)有專業(yè)銀行，歷史上有明顯的業(yè)務(wù)分工，這在一定程度也限制了貸款分散化。此外，貸款分散化還有可能對(duì)銀行效益產(chǎn)生負(fù)面影響。而期權(quán)克服了貸款分散化的缺陷，在允許貸款相對(duì)集中的同時(shí)，通過期權(quán)的非對(duì)稱性風(fēng)險(xiǎn)收益機(jī)制將商業(yè)銀行面對(duì)的信用不確定性進(jìn)行拆分，對(duì)沖并轉(zhuǎn)移對(duì)其不利的信用不確定性，而保留對(duì)其有利的信用不確定性。從而使商業(yè)銀行對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)管理由消極被動(dòng)轉(zhuǎn)為積極主動(dòng)，有利于提高信用風(fēng)險(xiǎn)管理的水平。

3.2 有利于降低商業(yè)銀行的不良貸款率

在我國(guó)社會(huì)主義改革過程中，由于產(chǎn)權(quán)制度的不合理及體制改革的嚴(yán)重滯后，使得社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)逐漸集聚到了銀行體系。長(zhǎng)期以來一直困擾著我國(guó)商業(yè)銀行的大量不良貸款正是這一問題的集中體現(xiàn)。為解決這一問題，我國(guó)采取了一系列措施，如資產(chǎn)管理公司進(jìn)行債轉(zhuǎn)股、資本重置和貸款出售等，取得了一定效果，但仍不足以使銀行徹底擺脫信用風(fēng)險(xiǎn)。使用期權(quán)來防范信用風(fēng)險(xiǎn)無疑為我國(guó)商業(yè)銀行降低不良貸款開拓了思路，提供了新工具。

3.3 有利于提高資本充足率及回報(bào)率

為了促進(jìn)國(guó)際銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，巴塞爾協(xié)議規(guī)定，銀行資本充足率要達(dá)到8%，也就是要求銀行的總資本不能低于加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額的8%，其中加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)總額是由銀行各項(xiàng)資產(chǎn)與風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重的乘積來確定。因此，風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重越高，對(duì)銀行資本金數(shù)量的要求也就越高。由于利用期權(quán)等衍生工具做套期保值可以達(dá)到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的目的，因此《新巴塞爾資本協(xié)議》對(duì)銀行已經(jīng)采用期權(quán)等衍生工具進(jìn)行套期保值的交易頭寸的資本要求相對(duì)較低。如果能實(shí)現(xiàn)完全套期保值，則銀行可以不必提取專項(xiàng)資本；如果無法實(shí)現(xiàn)完全套期保值，銀行可以僅對(duì)其敞口頭寸提取20%的專項(xiàng)資本。由此可見，通過期權(quán)來防范信用風(fēng)險(xiǎn)后，同樣數(shù)量的貸款資產(chǎn)所要求的作為貸款保證金的資本金數(shù)量下降，意味著同樣數(shù)量的資本金可以支持更多的貸款資產(chǎn)，從而使得資本充足率得到提高，并有效地利用了財(cái)務(wù)杠桿，提高資本回報(bào)率，這對(duì)于資本充足率普遍比較低的我國(guó)商業(yè)銀行是非常有利的。

汽車保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理范文第5篇

關(guān)鍵詞：金融公司 金融服務(wù) 汽車金融 發(fā)展探索

金融公司興起于二十世紀(jì)初的西方國(guó)家，是為企業(yè)技術(shù)改造、新產(chǎn)品開發(fā)及產(chǎn)品銷售提供金融服務(wù)，以中長(zhǎng)期金融業(yè)務(wù)為主的非銀行機(jī)構(gòu)。在初期，較為典型的有美國(guó)的通用電氣（GE）、通用汽車（GM）和法國(guó)菲亞特汽車（FIAT）。后來，超市、百貨公司以及郵政業(yè)也涉足其中，如英國(guó)的Sains-bury、美國(guó)的Wal-Mart、英國(guó)的哈羅德百貨店和美國(guó)的Federal Express等。汽車金融公司是最為典型的金融公司，指的是為汽車購買者及銷售者提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。目前，全球主要的汽車企業(yè)基本都組建了汽車金融公司，其服務(wù)主要是為消費(fèi)者提供融資服務(wù)等，所提供的金融產(chǎn)品主要有經(jīng)銷商庫存融資、汽車消費(fèi)貸款、汽車融資租賃和汽車保險(xiǎn)等。

一、發(fā)展?fàn)顩r之中外比較

自汽車金融公司在世界范圍內(nèi)發(fā)展壯大之際，中國(guó)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的汽車金融公司也有所發(fā)展。但是，二者發(fā)展并非齊頭并進(jìn)。

（一）國(guó)外金融公司發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，漸趨成熟

就全球性汽車金融公司而言，2006年，通用汽車金融服務(wù)公司（GMAC）向Cerberus資本管理公司轉(zhuǎn)讓了GMAC51%的股份，成為全球第一家獨(dú)立的汽車金融服務(wù)公司，并將業(yè)務(wù)圈定在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)和汽車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。而后，其業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展，從單一的融資租賃發(fā)展到了住房抵押貸款、商業(yè)融資等資產(chǎn)業(yè)務(wù)和智慧票據(jù)、即期票據(jù)等負(fù)債業(yè)務(wù)。大眾金融服務(wù)公司也較為出眾。1938年，大眾汽車公司為促進(jìn)公司“甲殼蟲”牌汽車的銷售而向社會(huì)推出的“汽車儲(chǔ)蓄計(jì)劃”拉開了汽車金融服務(wù)向社會(huì)融資的帷幕。近年來，其迅速發(fā)展的融資業(yè)務(wù)主要由大眾銀行承擔(dān)。其中，它在2011年向消費(fèi)者提供的融資支持占大眾金融服務(wù)公司的76%，向經(jīng)銷商提供的融資支持占72%。

由上述兩大巨頭的例子可知，國(guó)外的汽車金融服務(wù)公司發(fā)展歷史較久，業(yè)務(wù)范圍也不斷擴(kuò)展，服務(wù)的對(duì)象日益多元化，公司機(jī)構(gòu)也不斷完善，其非金融企業(yè)從事金融服務(wù)的實(shí)踐也進(jìn)入相對(duì)成熟的階段。

（二）中國(guó)金融公司起步晚、發(fā)展滯后

相比之下，中國(guó)的汽車金融服務(wù)市場(chǎng)起步較晚，發(fā)展相對(duì)滯后。目前，在我國(guó)新車購置中汽車貸款的比例約占10%，金融服務(wù)的總滲透率大概是15%左右，而主要發(fā)達(dá)國(guó)家平均在70%以上。由于存在融資管道的狹窄、監(jiān)管過嚴(yán)、融資業(yè)務(wù)受限以及消費(fèi)者的接受度較低等原因，汽車金融總體特別是零售金融與發(fā)達(dá)國(guó)家相比還處于起步階段。同時(shí)，受到政策因素的影響，中國(guó)的汽車金融公司的業(yè)務(wù)范圍相當(dāng)有限、服務(wù)模式也相當(dāng)單一，仍以傳統(tǒng)的分期付款零售模式為主，票據(jù)發(fā)放、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等發(fā)展仍處于試驗(yàn)階段。目前，可以為汽車銷售提供融資服務(wù)的主體仍是商業(yè)銀行，占比約為70%，而汽車金融服務(wù)公司僅占不到30%份額，非金融企業(yè)從事金融服務(wù)的實(shí)踐仍然困難重重。

因此，通過中外汽車金融服務(wù)公司發(fā)展進(jìn)程相比較，我們可知中國(guó)的汽車金融公司仍需要不斷改進(jìn)和向縱深發(fā)展。

二、存在問題剖析

盡管國(guó)內(nèi)外的金融公司都獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，但它們?cè)诎l(fā)展過程中都存在阻礙著它們向縱深發(fā)展的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）專業(yè)性不強(qiáng)，服務(wù)形式單一

由于金融公司都是在汽車公司、商品零售公司、百貨公司和郵政公司等不同門類的總部下設(shè)的分公司，其本質(zhì)上仍為非金融企業(yè)，因此其職能僅以提供融資服務(wù)為主。換言之，金融服務(wù)并非公司重點(diǎn)發(fā)展的部分，投入不足造成了金融公司本身的專業(yè)性不強(qiáng)。

而且，盡管在近年來，通用和大眾金融服務(wù)公司等汽車金融公司所提供的業(yè)務(wù)有所擴(kuò)展，但是每種業(yè)務(wù)的形式仍然以傳統(tǒng)的融資項(xiàng)目為主，所提供的服務(wù)形式單一、金融產(chǎn)品的種類稀少且深度不足。因此，專業(yè)性不強(qiáng)、服務(wù)形式單一成為制約當(dāng)前世界金融公司發(fā)展的瓶頸，使之與金融企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)上處于劣勢(shì)。消費(fèi)者投資理財(cái)，即使是針對(duì)于特定商品的投資理財(cái)，都會(huì)更偏愛金融企業(yè)而非金融公司。

（二）監(jiān)管的灰色地帶仍然存在，風(fēng)險(xiǎn)控制不足

就目前來看，由于金融公司發(fā)展時(shí)間相對(duì)較短，因此它本身并未暴露嚴(yán)重的問題。但是，對(duì)金融公司的監(jiān)管或者保護(hù)的法律法規(guī)仍然欠缺，對(duì)其行為約束的制度規(guī)范仍然不夠完善。

隨著金融公司的不斷向縱深發(fā)展，業(yè)務(wù)不斷多元化，規(guī)模不斷膨脹，資金流動(dòng)頻率的不斷加快，金融公司內(nèi)部自身的不穩(wěn)定性也會(huì)加劇，尤其是金融公司自身內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為單一，風(fēng)險(xiǎn)控制能力較弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的技術(shù)水平也較為有限，因此可能在不穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)周期會(huì)面臨因償還能力較弱而破產(chǎn)倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，監(jiān)管的灰色地帶較多，監(jiān)管的范圍和力度較為有限，不能對(duì)金融公司形成強(qiáng)有力的約束，容易使得金融公司的虛擬資本的膨脹與母公司的實(shí)體資本之間的不匹配程度越來越大，也有可能對(duì)實(shí)體公司的發(fā)展造成極為不利的影響。

（三）投資渠道單一，資金來源較少

國(guó)外汽車金融服務(wù)公司有四種融資管道：銀行吸存、銀行間拆借、資產(chǎn)抵押和發(fā)行債券。但是，相比較之下，由于國(guó)內(nèi)汽車金融公司是非銀行金融機(jī)構(gòu)，其日常業(yè)務(wù)資金也被限制。例如，在2008年以前，金融公司的資金主要來源于股東單位三個(gè)月以上存款和銀行間拆借。盡管在此之后，資金來源的渠道被不斷放寬，但是，金融公司的借款還是來源于商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，它們本身之間就存在相互競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，因此融資能否順暢進(jìn)行也存在諸多的不確定性，融資的難度仍然較大。

三、政策建議

（一）服務(wù)范圍的縱深化發(fā)展和業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新

無論國(guó)外還是國(guó)內(nèi)，服務(wù)形式單一是制約金融服務(wù)公司發(fā)展的瓶頸。因此，推進(jìn)金融公司服務(wù)范圍向縱深發(fā)展是其服務(wù)改進(jìn)的重點(diǎn)。以汽車金融公司為例，其業(yè)務(wù)模式應(yīng)該由單一的汽車消費(fèi)信貸延伸到融資租賃、金融保險(xiǎn)證券以及更多的依托于汽車工業(yè)的衍生品交易等多元化模式。全能銀行的成立也是服務(wù)范圍縱深化發(fā)展的重要體現(xiàn)。它基本覆蓋銀行的所有業(yè)務(wù)范圍，而且這種多元化模式也有利于創(chuàng)造出新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)的分散和控制。同時(shí)，服務(wù)以及業(yè)務(wù)的創(chuàng)新也對(duì)管理的創(chuàng)新提出了新要求。因此，金融公司應(yīng)該培養(yǎng)出色的汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的銷售人才和有專項(xiàng)才能的骨干員工和中高級(jí)管理人才。這些基本都屬于橫跨金融和汽車兩個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的復(fù)合型人才。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和征信制度的建立

盡管目前為止，金融服務(wù)公司內(nèi)部未爆發(fā)嚴(yán)重的危機(jī)，但是，潛在的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)隨著其規(guī)模的不斷擴(kuò)大而不斷增長(zhǎng)。因此，必須要對(duì)汽車信貸行為和信貸規(guī)模進(jìn)行測(cè)度和控制，加強(qiáng)信貸管理，加強(qiáng)對(duì)于不同業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系的建設(shè)。同時(shí)，征信制度的建立對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制也是有非常重要的意義的。建立金融公司的征信系統(tǒng)，建立起信用評(píng)級(jí)制度和失信懲罰制度，引入市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)篩選機(jī)制，增加信貸的安全度，促進(jìn)金融服務(wù)公司的發(fā)展壯大。

（三）改革金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制

在美國(guó)，自1996年開始在北美自由貿(mào)易區(qū)推行美國(guó)金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入準(zhǔn)則以來，美國(guó)對(duì)于金融服務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)入考核都是非常嚴(yán)格的。美國(guó)的立法實(shí)踐體現(xiàn)了很強(qiáng)的行政主導(dǎo)性，且更多地給予本國(guó)的金融機(jī)構(gòu)以及非金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的權(quán)利，尤其是非金融機(jī)構(gòu)。這對(duì)于中國(guó)的發(fā)展具有很強(qiáng)的指導(dǎo)意義，中國(guó)也應(yīng)該盡快改變對(duì)外資金融機(jī)構(gòu)的實(shí)踐上的超國(guó)民待遇，更多考慮國(guó)內(nèi)非金融企業(yè)進(jìn)入金融服務(wù)行業(yè)的需求。與此同時(shí)，應(yīng)該對(duì)于其準(zhǔn)入進(jìn)行嚴(yán)格的考核，尤其是資本充足率和行為規(guī)范等方面的考核，以保證進(jìn)入金融服務(wù)市場(chǎng)的非金融企業(yè)的行為的合法性。

四、結(jié)束語

本文主要運(yùn)用了比較分析法，通過對(duì)國(guó)內(nèi)外金融公司的發(fā)展歷史和服務(wù)實(shí)踐的現(xiàn)狀分析，可以得出結(jié)論：金融公司的發(fā)展仍處于初級(jí)階段，發(fā)展中可能遇到資金投入不足而導(dǎo)致的專業(yè)性不強(qiáng)、服務(wù)形式單一等問題。另外，監(jiān)管不完善和政策缺失可能導(dǎo)致其風(fēng)險(xiǎn)控制存在漏洞。因此，在全面借鑒了國(guó)內(nèi)外成功案例和進(jìn)行創(chuàng)新后，我們可以從服務(wù)模式創(chuàng)新和制度創(chuàng)新等方面促進(jìn)金融公司的發(fā)展。兩個(gè)模式的創(chuàng)新主要是從業(yè)務(wù)模式、準(zhǔn)入機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度等方面展開。我們相信，在不斷探索和創(chuàng)新中，我國(guó)的金融公司健康發(fā)展的綜合平臺(tái)很快就會(huì)形成。

參考文獻(xiàn)：

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