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保險理賠管理制度范文第1篇

【關鍵詞】保險理賠難 保險公司 解決措施

一、導致我國保險理賠難問題的主要因素

（一）缺少高素質保險消費群體

隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，保險產(chǎn)品已逐漸融入我國老百姓的生活中，已經(jīng)成為大眾化的投資和保障的一種方式。但是，現(xiàn)實生活中能夠掌握和了解保險知識的消費者并不多，大多數(shù)人對購買的保險產(chǎn)品并不具有專業(yè)的識別能力。對保險產(chǎn)品的理解誤差往往容易導致保險產(chǎn)品與社會需求相脫離，甚至存在嚴重的立場沖突，引發(fā)理賠方面的糾紛。

（二）專業(yè)化的人才隊伍的缺失

我國保險產(chǎn)品銷售行業(yè)魚龍混雜，按照西方國家的觀點，保險銷售應該是非常專業(yè)的行業(yè)，需要十分專業(yè)的金融人才。由于我國保險行業(yè)發(fā)展時間較短，保險公司招聘的員工普遍素質不高，甚至有一些是無業(yè)人員。這些保險銷售人員自己都未必掌握了保險產(chǎn)品的要點及風險揭示條款，在銷售過程中難免會誤導消費者，或者核保不嚴，為將來的保險理賠留下許多隱患。一些保險公司的理賠人員同樣也大多數(shù)不具備專業(yè)的理賠知識和能力，大多數(shù)辦事效率低下，一旦出現(xiàn)復雜的賠償案件時，往往難以做出準確判斷。

（三）保險公司對理賠服務的重要性認識不夠

出于對商業(yè)利潤的追求，一些保險公司對理賠服務不夠重視，它們過分重視保險產(chǎn)品的銷售工作，而忽視保險理賠的重要性。這就導致保險公司的保險理賠工作與整個企業(yè)的快速發(fā)展不匹配，造成保險理賠問題層出不窮。此外，保險企業(yè)之間的惡性競爭也導致保費漏損問題頻發(fā)，保險公司為了追求利潤不斷拖賠惜賠，甚至竭力擠壓被保險人的賠款金額，最求利益最大化，必然造成“理賠難”。

（四）我國相關保險理賠法律不健全

由于我國保險行業(yè)發(fā)展歷史較短，保險業(yè)相關的法律法規(guī)不健全。對于保險理賠方面的法律法規(guī)十分分散，且與保險行業(yè)的快速發(fā)展步伐不協(xié)調。在目前的保險理賠規(guī)定中，很多方面并未被完全納入管理范圍內，如保險理賠涉及的到的鑒定機構及部門，如醫(yī)院、公安部門等，都缺乏相應的法律來規(guī)定來規(guī)范，導致這些機構辦事效力低下，一些機構甚至利用自己的專業(yè)地位為保險人理賠提供虛假證明，這樣既損害了保險公司的利潤，也損害了保險市場的持續(xù)發(fā)展，也拖延了理賠調查取證的時間，一定程度上增加了理賠的難度。

二、解決我國保險理賠難問題的對策分析

隨著國務院《關于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務業(yè)的若干意見》頒布實施，對保險保險公司提供的保險服務及合同有了更加具體的規(guī)范，也為被保險人的權益保護提供了更加完善的制度保護，也為減我國保險理賠難問題的解決提供了決策依據(jù)，但是，依然需要以下幾個方面加強對保險行業(yè)的監(jiān)督管理，提高保險行業(yè)契約服務的意識，進一步解決好理賠難問題。

（一）加強保險公司的內控合規(guī)體系建設

進一步加強和完善保險公司的內部管理制度。保險公司內部管理效力直接影響到理賠業(yè)務的管理效力和質量。許多理賠糾紛案件的發(fā)生就是因為管理上的漏洞所造成的，因為理賠的好壞關鍵要看速度。要進一步督促保險公司加強內控合規(guī)，健全內部管理制度，建立科學合理的理賠機制，提高理賠核定人員的專業(yè)素質。將消費者對理賠服務的滿意度納入到具體的績效考核指標中，真正做到職責分明、平衡制約、考核有據(jù)、獎優(yōu)罰劣，加強對結案率和未決賠款的考核力度，并將其與崗位目標考核內容掛鉤，用來評定優(yōu)劣。此外，應進一步優(yōu)化保險合同條款，及時清理保險條款中的不合理條款，減少不必要的理賠糾紛，從而引起法律訴訟。

（二）加大對保險公司理賠信息的披露力度

對保險公司來說，應理賠工作的透明度，指定具有中立立場的信息披露渠道，及時將保險公司的經(jīng)營情況和處罰情況對外公布。及時的信息傳播，讓社會公眾及時、完整地掌握保險公司、產(chǎn)品和市場的運行情況，轉變過去只有專業(yè)性的保險公司和業(yè)務人員才能了解到保險公司的關鍵信息的情況。二是對各類保險產(chǎn)品的理賠程序和標準制定具體詳盡的文件，并及時對外。如對保險理賠時間做出嚴格固定，限定保險公司在手續(xù)齊全的情況下賠付的時間；定期對保險公司的服務承諾、索賠須知、賠款計算方法等內容的公開情況進行檢查，并對檢查結果定期對社會公布；此外，對保險公司也要加強輿論監(jiān)督，讓輿論做出好的導向，幫助保險公司提高理賠效力和質量，促進保險業(yè)健康發(fā)展。

（三）加強對虛假理賠、騙保等違法行為的處罰力度

近幾年，消費者騙保的事件屢見不鮮，這種違法行為不僅嚴重擾亂了保險市場的秩序，也危害了保險公司的理賠工作。保險公司應與公安等司法機關加強溝通聯(lián)系，建立快速渠道，嚴厲打擊騙取保險的違法行為。由于我國保險違法犯罪執(zhí)法力度不夠，使得保險理賠工作的正常秩序受到了很大影響，頻發(fā)的騙賠行為使保險公司對理賠工作變得十分謹慎，進而影響到企業(yè)對理賠工作效率。此外，由于一些司法機關的執(zhí)法不嚴、司法不公而導致保險賠款逐年上升，也助長了騙賠等保險欺詐行為的日益猖獗，既損害了保險行業(yè)的形象，也增加了我國保險理賠難言論的泛濫，導致老百姓對保險公司理賠工作的質疑。因此，必須加大懲處力度，集中司法力量解決保險詐騙、虛假理賠等違法違規(guī)事件。維護保險理賠工作的正常開展，維護保險市場的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻

保險理賠管理制度范文第2篇

××縣民用爆破器材有限公司

定員定量制度

鑒于公司安全工作的重要性，特制訂本制度，以便合理安排人員及落實工作量，確保重點崗位的安全。

1、公司法人為安全責任人；另設安全分管領導；下設安?？?，開展具體的安全工作。

2、辦公室主任負責安全文件存檔，安全文件起草，計劃、總結、匯報，記錄安全會議內容；配送車油票的購買、維修等工作。

3、財務科以科長為科室責任人，對財務室安全工作負責，統(tǒng)計員做好爆破器材購進銷出數(shù)量記錄及雷管編碼工作，出納員做好現(xiàn)金支出管理工作。

4、銷售科以科長為科室責任人。對科室工作負責。

5、配送科以科長為安全責任人，對配送安全負責，司機負責車輛行車安全，押運員負責貨物押運安全。

6、爆破器材倉庫以倉庫主任為倉庫安全責任人，對倉庫全面安全工作負責。下設保管員，對爆破器材收存、發(fā)放安全負責；警衛(wèi)人員負責倉庫警衛(wèi)巡查工作；門衛(wèi)負責外來人員、車輛的登記記錄；操作人員對爆破器材的上下車入庫安全負責。版權所有

7、各科室、倉庫的安全工作均應配合安保科的檢查監(jiān)督，不得以任何理由拒絕檢查或不接受整改。

爆破器材配送運輸安全管理制度

公司為了搞好配送運輸安全工作，有效防止爆破器材在運輸中發(fā)生爆炸和丟失事故的發(fā)生，根據(jù)《中華人民共和國爆炸物品管理條例》特制定運輸安全管理制度。

1、由熟悉爆破器材性質，具有安全駕駛經(jīng)驗取得資格培訓的司機駕駛。

2、由身體健康、政治可靠、責任心強并取得押運資格的同志押運。

3、押運員必須確定押運的爆破器材的品種、數(shù)量無誤，裝載爆破器材不超高、不超載，而且牢穩(wěn)安全。

4、車輛按照最佳路線，安全行車速度行駛，嚴禁運輸中吸煙、用火，嚴防貨物丟失、被盜，發(fā)生事故立即報警，保護好現(xiàn)場。

5、貨物送達目的地后，監(jiān)督收貨單位在交接本上簽注物品數(shù)量、雷管編碼。

保險理賠管理制度范文第3篇

【關鍵詞】病案 醫(yī)療保險 規(guī)范化 管理 作用

一、病案資料

醫(yī)務人員對病患進行的診斷和治療的全過程的記錄為病案。病案中的患者基本資料一定要真實可靠，患者的姓名、性別、身份證號、年齡、聯(lián)系方式、家庭住址等關鍵信息必須如實填寫，尤其是身份證號的準確性一定要保證。在治療過程中，患者的住院情況或治療的所有問診、病癥情況、恢復情況、治療、醫(yī)師診斷、藥品使用等各個階段的情況在病案中有詳細記錄，醫(yī)師對病情給予完整、客觀、真實的記錄，對患者的身體健康負責。隨著我國醫(yī)療事業(yè)的不斷完善，在醫(yī)療病案填單上包括了既往病史、家族遺傳病史、對藥物是否過敏等信息，對于這些方面也不可小覷，一定要如實填寫，防止在醫(yī)師治療師因藥物作用產(chǎn)生不必要的麻煩，對患者的生命安全構成威脅，造成雙方的損失。

保險公司進行審核和理賠鑒定時，所需的原始資料都是要從病案中提取的，醫(yī)療人員一定要對患者負責，認真填寫病情治療情況、用藥、是否投保、是否給予理賠等，對患者的基本情況認真核實確定。如果資料不準確，無法核實患者身份，既會為患者帶來損失，也會由于冒名頂替而給保險公司帶來損失和麻煩；若醫(yī)生不能夠認真填寫登記，保險公司會拒絕理賠，因自身過失帶來一些不必要的經(jīng)濟糾紛。

隨著時代的進步，社會保險行業(yè)逐步快速發(fā)展，病案的管理體系有了更高的要求。工作人員要增強法律意識，了解法律的效用，運用現(xiàn)代科學技術進行資料的登記、查閱和整理，并且要具有認真嚴謹?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，提高對自身工作的認識，不再是單純的為工作而工作，一味的自由散漫。病歷資料只能在病案室內查閱，不得帶出規(guī)定的地方，如需多次查看，也應在病案室內辦理借閱登記，或是再入院查看時，必須有新入院的住院手續(xù)方可借閱，這樣可以防止病例的造假或更改現(xiàn)象發(fā)生。對于病案還應及時的整理、歸檔、登記、裝訂，自身增強責任心，加強檔案的管理。病案的管理要強化管理人員的職業(yè)操守，增強管理人員工作的熱情和積極性，對病案管理工作積極地爭取。

二、病案質量的必要性

病案是醫(yī)療質量的保證，是醫(yī)療事故鑒定、醫(yī)療保險理賠的重要依據(jù)，是醫(yī)院管理的核心部分。抓好病案質量監(jiān)控工作可以加強醫(yī)療質量，提高醫(yī)務工作者的業(yè)務素質，科學化、規(guī)范化管理病案。（1）監(jiān)控醫(yī)師診斷的科學正確，對不合理的病歷提出更正建議，合理科學使用藥品，糾正病案中的不負責性的診斷。加強病案管理，維護醫(yī)院的利益與聲譽，減少醫(yī)生與患者之間的醫(yī)療經(jīng)濟糾紛；（2）規(guī)范醫(yī)院病案的相關管理制度，建立合理簡明的病案表格，針對各項目錄一目了然，如：醫(yī)師查房、病歷探討、護理記錄、手術記錄等，醫(yī)護人員認真規(guī)范執(zhí)行病歷填寫工作，醫(yī)院禁止的事不去觸碰，減少因管理的不完善而影響醫(yī)院的正常工作秩序；（3）合理準確地核查醫(yī)療財務。病案可以為患者提供明確的治療花費項目，針對醫(yī)院計價中的多收、亂收現(xiàn)象及時監(jiān)管并提出改進意見，伴有嚴厲的懲戒制度，確保患者治療花費的明確化，減少患者的經(jīng)濟損失，督促財務人員認真負責的完成工作。從以上可以看出，病案監(jiān)控責任重大，既是對患者合法權利的有效保障，又可樹立醫(yī)院管理行為的威信和權威，有效推動醫(yī)療保險的健康發(fā)展。

在堅持以醫(yī)療工作為中心的前提下，病案規(guī)范化管理必不可少，醫(yī)院加大管理力度，組織學習法律法規(guī)，落實規(guī)章制度，學習《檔案法》、《醫(yī)療事故處理條例》，定期對各個臨床醫(yī)務工作者進行業(yè)務培訓、操作考試等，并將病案書寫列入考試的重要考試內容之一。

三、病案管理規(guī)范化對醫(yī)療保險的重要影響

在當今社會的不斷發(fā)展中，人們的法律意識逐漸增強，在很多的醫(yī)療糾紛中，病案無論是對于患者還是醫(yī)院、醫(yī)療保險公司都是很重要的證據(jù)憑證。病案是非常重要的理賠依據(jù)，若醫(yī)院病案管理不規(guī)范，那么病案的真實性就無法具有保障性，無法在法律上被認定為證據(jù)。日常生活中，每個人都無法保證不生病，即使是生病，也不可預知病情的大小，病情花費也不可估計，所以醫(yī)療保險就可以幫助人們分擔一些，根據(jù)病情來承擔規(guī)定比例的醫(yī)藥費賠償，減輕人們看病治療的負擔，保險的理賠必須依據(jù)病案來進行。

當病案管理秩序規(guī)范化后，醫(yī)療保險制度也在完善中，患者依據(jù)病案記錄對自身病情與治療花費情況有詳細的了解，同時在保險理賠時也可提供確鑿的證據(jù)，減少患者治療的后顧之憂。病案作為醫(yī)療保險理賠的最真實、最客觀的證據(jù)，對患者和保險公司來說都有重要意義。

病案管理是醫(yī)療質量的堅實基礎。病案作為一種很有價值的信息，適應了醫(yī)療保險制度的改革，更好的開發(fā)利用了病案管理信息資源，提高了病案信息在醫(yī)療保險理賠的使用價值。病例管理質量水平的高低彰顯了醫(yī)院的管理水平和醫(yī)療保險的發(fā)展情況。通過幾年病案的監(jiān)控，我國的病案質量與醫(yī)療保險的管理水平進一大臺階，管理體系不斷完善成熟。

參考文獻

[1] 買丁·都生拜. 病案規(guī)范化管理對醫(yī)療保險的作用[J].中外醫(yī)學研究，2013（04）.

[2] 劉佳佳，徐廣泛，于惠萍. 病案規(guī)范化管理對醫(yī)療保險的作用分析[J] .中國管理信息化， 2012（11）.

[3] 中國醫(yī)院協(xié)會病案管理專業(yè)委員會第十七屆學術會議[C]，2008.

保險理賠管理制度范文第4篇

關鍵詞：海上保險公估；法律效力；職能發(fā)揮

中圖分類號：F840.63 文獻標識碼：A 文章編號：1006―7973（2016）10-0022-03

1 海上保險公估簡介

1.1 定義

我國《保險法》對什么是“保險公估”沒有明確定義，只是說明了保險活動當事人可以委托保險公估機構對保險事故進行評估和鑒定。而在我國《保險公估機構管理規(guī)定》中，對“保險公估機構”作了規(guī)定，“保險公估機構是指依照《保險法》等有關法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準設立的，接受保險當事人委托，專門從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務的單位”。

不難看出，保險公估是保險公估機構接受保險活動當事人單方或雙方的委托，為其辦理保險標的的評估、勘驗、鑒定、估算等業(yè)務，據(jù)此出具客觀公正的公估報告，并收取一定費用的行為。作為中間人，保險公估人應當具備獨立性和公正性，它既不代表保險人，也不代表被保險人，而是連接保險人和被保險人的服務機構。海上保險公估是保險公估行業(yè)的一個分支，具體可分為承保時的公估和發(fā)生保險理賠后的公估。本文所述海上保險公估特指發(fā)生海損事故后，保險理賠活動中的公估工作。

1.2 起源和發(fā)展

隨著保險業(yè)和航運業(yè)的不斷發(fā)展，海損事故的保險公估工作應運而生。日益增多和復雜的海損事故保險理賠工作需要有專業(yè)的公估人員，這就為專門從事海損事故公估機構的形成創(chuàng)造了條件。需要特別指出的是，海損事故中保險公估業(yè)發(fā)展的初期，從事保險公估的人員多數(shù)是保險公司自己的雇員或其人，代表的是保險公司的利益。這些人根據(jù)自己的專業(yè)知識和工作經(jīng)驗為保險公司提出賠償建議，可以看作是保險公估人的萌芽，但與如今的保險公估人在立場上有著本質的區(qū)別。

在海上公估機構尚未出現(xiàn)之前，我國的海上保險公估工作主要由船檢局來承擔。直到后來，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，我國的保險業(yè)才步入了市場化軌道?，F(xiàn)有的海上保險公估公司必須得到保監(jiān)會的正式批準，持有保險公估許可證后方可營運。

1.3 現(xiàn)狀及問題

從目前狀況來看：一方面，我國專門從事海損事故保險公估的機構還不多，不能滿足航運市場的需要；另一方面，我國海損事故保險公估業(yè)還不成熟，發(fā)展中面臨著許多問題。下面作者將從外部情況和內部情況兩個方面對海損事故中公估行業(yè)存在的問題進行分析。

1.3.1 外部情況

（1）法律法規(guī)、行業(yè)標準不完善。無論《保險法》還是《海商法》中，很少有涉及保險公估的法律內容，至于海損事故的保險公估更是只字未提。另外，有關海損事故的保險公估因機構數(shù)量少、缺少行業(yè)組織導致行業(yè)內無相應標準參考。當涉及海損事故中保險標的的公估時，因沒有法律法規(guī)和行業(yè)標準的支持，無法形成讓公估人參與保險理賠的辦法和制度，更談不上國際海上保險行業(yè)優(yōu)先采信公估人結論的通行做法。

（2）保險當事人公估意識不足。在發(fā)生海損事故涉及保險賠償時，保險當事人尤其是被保險人通常很少想到委托公估人來協(xié)助處理賠償事宜，而是直接與標的承保的保險公司聯(lián)系。造成這種局面的原因一方面是海損事故的保險公估行業(yè)知名度還不高，不為大家所熟知；另一方面，海損事故發(fā)生后，公估公司的許多業(yè)務以前是由保險公司承擔的，這就導致保險公司對公估公司的不理解和不支持，甚至是敵視。

（3）國內行業(yè)混亂，外資企業(yè)“入侵”。因缺少行業(yè)領頭羊和行業(yè)協(xié)會，我國從事海損事故保險公估的企業(yè)無標準可供參考，加上相互之間溝通不夠，容易出現(xiàn)價格上的惡意競爭，從而影響各企業(yè)和整個公估行業(yè)的健康發(fā)展。相比之下，外資海損公估企業(yè)發(fā)展成熟，實力雄厚，且越來越多的外資企業(yè)在中國設立分公司?？芍^“內憂外患”，使得我國從事海損事故保險公估的企業(yè)生存艱難。

1.3.2 內部情況

（1）公司資金缺乏，專業(yè)人才流失。首先，從全國范圍來看，很少有從事海損事故公估的企業(yè)注冊資金超過500萬元，資金問題導致公估企業(yè)的發(fā)展受到很大限制。其次，海損事故的公估工作，通常來說工作強度大、工作環(huán)境艱苦、人員收入不高，很難吸引和留住專業(yè)人才。而從事海損事故的公估，對人員的專業(yè)知識有著很高的要求，專業(yè)人才的流失使得企業(yè)在面臨復雜的業(yè)務時，不得不臨時高薪聘請專家，造成惡性循環(huán)。

（2）市場定位不清，管理參差不齊。因我國從事海損事故保險公估的行業(yè)起步較晚，面對紛繁復雜的市場環(huán)境和內外同行的激烈競爭，一些企業(yè)對各類業(yè)務“來者不拒”，把握不準自己的定位和優(yōu)勢，降低了行業(yè)信譽和權威。還有一些保險公估企業(yè)缺失健全的管理制度和質量體系，內部結構混亂，經(jīng)營理念不成熟，熱衷于短期利益，不重視企業(yè)的長遠發(fā)展。

2 公估報告的法律效力

2.1 公估報告的法律性質

《中華人民共和國民事訴訟法》第六十三條，“證據(jù)有下列幾種：（一）書證；（二）物證；（三）視聽資料；（四）證人證言；（五）當事人的陳述；（六）鑒定結論；（七）勘驗筆錄?！蓖ǔＵJ為公估報告屬于“鑒定結論”。

與“鑒定結論”類似的一個法律概念是“司法鑒定”。根據(jù)《關于司法鑒定問題管理的決定》，司法鑒定有著許多程序方面的要求。相對而言，在海損事故保險理賠過程中，保險公估人出具的公估報告，其形式上會寬松很多。同時，也不是所有的公估公司都有資質出具司法鑒定結論。所以，公估報告屬于鑒定結論。但是，并非所有的公估報告都屬于司法鑒定。

2.2 公估報告證據(jù)效力的法律規(guī)定

公估報告作為鑒定結論這種證據(jù)形式，其證據(jù)效力與其他證據(jù)一樣，將從證據(jù)的真實性、合法性、關聯(lián)性給予認定其證據(jù)能力。

（1）真實性。真實性是證據(jù)作為已發(fā)生的案件事實的客觀遺留，是不以人們的主觀意志為轉移的客現(xiàn)存在。所以，只要是公估報告的原件（經(jīng)合法蓋章、簽字），那么真實性就沒有問題。

（2）合法性?！吨腥A人民共和國保險法》第一百二十九條規(guī)定：保險活動當事人可以委托保險公估機構等依法設立的獨立評估機構或者具有相關專業(yè)知識的人員，對保險事故進行評估和鑒定。所以，保險公估人依法律規(guī)定出具的公估報告，具有法律依據(jù)，合法性沒有問題。

（3）關聯(lián)性。關聯(lián)性是證據(jù)必須與需要證明的案件事實或其他爭議事實具有一定的聯(lián)系。換言之，一個證據(jù)必須有助于證明案件事實或其他爭議事實。公估報告如要作為證據(jù)進行質證，最容易出現(xiàn)問題的就在于關聯(lián)性。由于公估公司通常是接受保險公司的單方委托，對事故進行調查并出具相應的公估報告。由于其收入來源對象主要為保險公司。所以，其在對事故進行調查過程中，或多或少的都可能會出現(xiàn)偏袒的情況。

2.3 法院對公估報告效力的認定

《最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定》第二十八條：一方當事人自行委托有關部門作出的鑒定結論，另一方當事人有證據(jù)足以反駁并申請重新鑒定的，人民法院應予準許。雖然該規(guī)定要求達到“足以反駁”的程度。但是，由于在海損事故的保險理賠過程中，公估公司往往單方接受保險公司的委托并從保險公司收取公估費的天然缺陷，導致了公估報告確實存在著偏袒保險公司的情況。所以，法院對于以上“足以反駁”的認定是比較寬松的。在司法實踐中，如果公估師沒有到庭接受質證，或對方提出證據(jù)能夠對公估報告進行合理的反駁，那么法院通常對公估報告不予認定。

3 如何發(fā)揮公估人的職能

3.1 海損事故中公估人的主要職能

（1）評估職能。海損事故發(fā)生后，保險公估人所承擔的一項最基本的職能便是評估職能，這里的評估職能具體包括對保險標的的勘驗、鑒定、估損和理算等。保險公估人通過對保險標的進行公估，根據(jù)專業(yè)判斷和自身經(jīng)驗，在合理假設和邏輯推理的基礎上，得出公估結論，出具公估報告。評估職能是保險公估人最基本最重要的職能，是保險公估人的立身之本。

（2）公證職能。海損事故保險理賠中，無論保險公估人接受哪一方的委托，作為該環(huán)節(jié)的第三方，均應當客觀地對保險標的進行評估，公正地出具公估結論報告。這種報告雖然不具備法律效力和定論作用，但基于公估人的專業(yè)和經(jīng)驗，保險雙方當事人難以找出與公估結論相左的原因或理由，從而促進理賠工作的順利完成。需要指出的是，公估結論必須經(jīng)保險當事人雙方共同接受才可結案，如有一方不能接受，最終須經(jīng)法律途徑解決。公證職能是保險公估企業(yè)和公估行業(yè)健康、長遠發(fā)展的基本保證。

3.2 影響公估人獨立和公正的原因

首先，從海損事故保險公估人的發(fā)展可以看出，保險公估人就是從保險公司的理賠環(huán)節(jié)中獨立出來，而后經(jīng)營專門的公估業(yè)務發(fā)展而來的。公估人不可避免的與保險人之間存在千絲萬縷的聯(lián)系。其次，受內部因素和外部因素（見上文，此處不再贅述）的制約，國內從事海損事故評估的企業(yè)大多規(guī)模小，在資金、人才、影響力等其他方面均不具備與保險公司對話的實力。另外，海上保險公估企業(yè)的主要業(yè)務和經(jīng)濟來源基本上都來自于保險公司而非被保險人。公估企業(yè)為自身發(fā)展考慮一般都會偏向于保險公司，從而失去其獨立和公正。

3.3 如何保障公估人獨立履行其職能

（1）確立海損事故中公估人和公估報告的法律地位。《保險法》和《保險公估機構管理規(guī)定》中并沒有說明公估人和公估報告的法律地位，這就造成公估報告不具法律效力。而保險公估的作用和公估報告的法律定位，對于公估行業(yè)的發(fā)展具有重要意義。因此，要盡快制定適合我國航運市場和保險市場的法律法規(guī)，保障保險公估人以及保險公估報告在海損事故理賠中的法律地位，探索發(fā)生海損事故后保險標的只能由公估人來評估的法律制度，使保險公估有法可依。

（2）成立行業(yè)協(xié)會。在目前我國從事海損事故的保險公估行業(yè)尚未成熟，保險公估公司實力不強的情況下，保險公估人可以采取團結一致、互利共贏的經(jīng)營模式。成立保險公估行業(yè)協(xié)會，加強行業(yè)自律和信息溝通。這樣不僅可以避免相互間的惡性競爭，還可以在一定程度上緩解來自保險公司的壓力，實現(xiàn)與保險公司公平對話，保證自身的獨立性。

（3）建立“三方”協(xié)商機制。出現(xiàn)海損事故進入保險理賠階段后，建立由保險公司、被保險人和保險公估人三方組成的協(xié)商機制，可以通過簽訂“三方協(xié)議”的方式，充分發(fā)揮公估人的劑作用，減少理賠過程中保險當事人之間的摩擦，盡快達成理賠方案。另外，要通過協(xié)商機制實現(xiàn)保險理賠工作的透明化，公平公正地維護保險雙方的利益，提高保險理賠的效率，強化保險的服務職能，使理賠工作交由保險公估人來做逐漸變成一種習慣和制度。

（4）合理分工，分類發(fā)展。一方面，應當建立分工合理的海上保險市場機制。當前海上公估業(yè)存在的問題，其實質就是海上保險市場分工機制的缺失。保險公司往往會單方面對保險標的進行風險評估和價值判斷。海損事故發(fā)生后，可以將一部分理賠工作從保險公司中剝離出來，交由公估人來完成。另一方面，根據(jù)受委托的對象不同，保險人可以專門接受保險人的委托，也可以專門接受被保險人的委托。這樣的話，在理賠活動中，保險人和被保險人雙方均有自己委托的公估人涉入，可以有效避免因公估人偏袒一方而造成公估報告不公正的情況。

（5）借鑒國際經(jīng)驗，立足專業(yè)優(yōu)勢。與西方海損事故公估業(yè)相比，我國在這方面發(fā)展較晚，目前該行業(yè)的市場化程度化還不高、分工還不夠細化，在許多方面需要借鑒國外的發(fā)展經(jīng)驗。例如，我國從事海損事故保險公估的機構應主動學習國外保險公估的經(jīng)典案例；在技術和經(jīng)驗上加強與國外公估機構的合作；積極開展與國外保險公估專家進行業(yè)務交流的活動等。同時，公估機構應根據(jù)已有人員的專業(yè)優(yōu)勢精準定位，開展海損事故定領域的公估業(yè)務，強化專業(yè)特色，促進企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

4 結束語

因我國從事海上保險公估的企業(yè)起步較晚，行業(yè)的社會認知度和多數(shù)企業(yè)的實力較發(fā)達國家還存在明顯差距。如何發(fā)揮公估人在海損事故中的積極作用，使保險當事人能夠客觀、充分地認識到公估的重要性，仍然需要上述多方面不斷地實踐和努力。在這種背景下，從事海損事故的保險公估人更應摒棄只顧眼前利益的經(jīng)營模式，以其獨立、公正、專業(yè)的形象，為保險當事人提供及時、高效、平等的中介服務。只有這樣，從事海損公估的企業(yè)才能逐漸樹立起行業(yè)的信譽和權威，從而得到保險當事人雙方的認可，逐步實現(xiàn)保險公估成為海損事故保險理賠活動中不可或缺的一環(huán)。

參考文獻：

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[2]吳定富.保險公估相關知識與法規(guī)[M].北京：中國財經(jīng)出版社，2010.

[3]汪巍.保險公估報告若干法律問題探討[J].上海保險，2005.

[4]楊澤云.構建中國保險公估制度[D]. 成都：西南財經(jīng)大學，2006.

保險理賠管理制度范文第5篇

保險消費者權益的現(xiàn)狀

一方面，保險業(yè)在過去幾十年迅速發(fā)展；另一方面，與之配套的各種法律法規(guī)卻和保險公司管理制度相對滯后，也進一步加劇了保險雙方矛盾的激化,保險行業(yè)得不到健康發(fā)展，保險消費者的合法權益也得不到應有的保障。

1．保險條款的問題

消費者投訴保險的格式化條款存在不公平、條款用語不嚴謹、不完善，存在模棱兩可的語句。比如，車險中的“高保低賠”等問題。這些問題的存在對將來的保險理賠、糾紛埋下了隱患。

2．保險銷售誤導的問題

主要表現(xiàn)為不履行必要的說明義務，夸大高收益，對風險不進行必要的提示。表現(xiàn)在對投保條件、責任免除、等待期等重要合同條款不進行充分說明和提示；夸大新型人壽保險產(chǎn)品的分紅、投資收益。

3．保險理賠環(huán)節(jié)的問題

保險公司一般較重視業(yè)務開拓，忽視客戶服務等方面，存在拖賠、惜賠等現(xiàn)象。

保險消費者權益被侵犯的原因分析

1．相關制度系統(tǒng)性缺乏且不足

目前，我國與保護保險消費者權益相關的制度主要有《消費者權益保護法》、《保險法》、保監(jiān)會的大量規(guī)章和規(guī)范性文件等，缺乏整體的可操作性，增加了保險公司實施相關措施的難度，也導致保險消費者維權時難以及時、有效地尋找相應依據(jù)為自己維權。另外，保險市場發(fā)展迅速，針對出現(xiàn)的新的侵害保險消費者權益的現(xiàn)象也缺乏及時的規(guī)章制度約束。

2．保險公司粗放化經(jīng)營

部分保險公司特別是中支保險公司熱衷于發(fā)展速度和規(guī)模，追求短期利益，不從長遠發(fā)展的角度出發(fā)，不能真正圍繞保險消費者來制定和執(zhí)行公司的發(fā)展戰(zhàn)略。例如，產(chǎn)品創(chuàng)新不足，市場上保險產(chǎn)品同質化較為嚴重，內部責任追究機制不完善或執(zhí)行不力，導致侵犯保險消費者權益的行為反復發(fā)生。

3.消費者教育機制不足

有關保險基礎知識、保險產(chǎn)品選擇、相關政策法規(guī)、糾紛處理程序等消費者教育內容的缺乏，導致消費者受教育權、自主選擇權、求償權等重要權益難以得到有效保障。

結合目前我國保險消費投訴的現(xiàn)狀，我國對保險消費者的權益保障還存在很多問題。這其中有保險立法不足的原因，也有保險人對保險消費者權益重視不夠的原因，更有投保方對保險還缺乏必要的常識，對保險合同不能全面、正確的理解。所以有必要針對目前存在的問題此處相應的完善措施，切實保障保險消費者的權益。

保險消費者權益保護體系的構建

保險消費者權益一般可以通過三種方式保障：保險消費者的自我保護；保險人的合法經(jīng)營；外界的各種監(jiān)督。在目前中國的保險市場上，上至保監(jiān)會、下至各地的保險行業(yè)協(xié)會、各家保險公司都推出了各種維護保險消費者權益的舉措，比如各家保險公司都退出了多種消費投訴、維權渠道；部分保險公司已經(jīng)在改革部分險種的條款，以更加切合市場需求度等。但總體來說，以上措施還不能很好的解決保險雙方之間的矛盾，市場的接受性有限。結合目前保險消費者權益的現(xiàn)狀，要三種方式并舉，構建保險消費者權益的保護體系。筆者認為，在目前保險市場上還需要在以下方面加強管理。

1．法律制度構建

2009年《保險法》進行了修訂，當然，保險行業(yè)不斷發(fā)展，出現(xiàn)了很多新問題，目前的修訂還是不夠。針對目前保險消費中存在的突出問題，特別是新出現(xiàn)的侵害保險消費者權益的問題，建議適時地以法律法規(guī)、實施細則的形式進行規(guī)定。比如，機動車輛保險中的無有效駕駛證的概念目前各保險公司有不同的規(guī)定，建議制定統(tǒng)一的標準，防止不必要的理賠糾紛。目前建議可以從銷售、承保、保全、理賠及糾紛處理等各環(huán)節(jié)出發(fā)，梳理法律、規(guī)章、規(guī)范性文件中關于保護保險消費者權益的內容，形成系統(tǒng)的制度體系，強化對保險消費者權益等切身利益的保護。

2．監(jiān)管制度構建

保監(jiān)會、各地的保監(jiān)局、保險行業(yè)協(xié)會應發(fā)揮其作用，在規(guī)章制度建設、保單標準化和通俗化、建立獨立的第三方仲裁結構、救助機構等方面積極行動，加強監(jiān)督管理力度。同時，監(jiān)管機構應協(xié)同各保險公司著力推進保單的通俗化工作，使消費者在購買保險產(chǎn)品時不至于產(chǎn)生誤解，同時減少保險營銷的誤導。保險的專業(yè)性強，標準俗語較多，不容易理解，因此要降低保單單的專業(yè)用語，盡量用通俗化、圖表化的方式進行表達。美國的保險業(yè)就曾進行過一次改革，主要內容是改良保險產(chǎn)品，重新設計保險內容，盡量用通俗的語言介紹保險條款。2012年3月14日，中國保險行業(yè)協(xié)會的《機動車輛商業(yè)保險示范條款》，引起了社會廣泛關注。這部商業(yè)車險條款行業(yè)范本將引動商業(yè)車險重大變革，在我國車險發(fā)展歷程中有著重要意義，其主要體現(xiàn)為轉變商業(yè)車險的經(jīng)營理念和發(fā)展模式，從制度上維護消費者的合法權益。再比如，車險理賠中所需要的索賠單證因為各家公司的要求不同而有所不同，給保險消費者帶來了一定的麻煩，特別是還存在保險公司不一次性告知的情況。針對此問題，就可以以規(guī)章制度的形式由保監(jiān)會或者各地的保監(jiān)局牽頭出面制定統(tǒng)一的車險理賠索賠單證清單，即方面了客戶，又可以提高車險理賠的效率。

3．加強保險消費者教育