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城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文第1篇

中國銀行電子化建設(shè)在走過十幾年的艱苦歷程之后，已開始進(jìn)入一個新的信息化時代。與過去相比明顯的變化是：IT應(yīng)用已經(jīng)從技術(shù)導(dǎo)向型變成業(yè)務(wù)導(dǎo)向型。也就是說，銀行信息化所關(guān)注的話題已經(jīng)從過去通過技術(shù)提高工作效率變成提高經(jīng)濟(jì)效益。在這一變化過程中，銀行最缺的已不是先進(jìn)的技術(shù)，而是如何應(yīng)用技術(shù)推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)和能力。所以，金融IT咨詢服務(wù)市場開始逐步升溫，正成為銀行信息化發(fā)展的新熱點(diǎn)。

城市商業(yè)銀行作為中國銀行業(yè)的“第三梯隊(duì)”， 一方面，由于受歷史條件的影響，112家城市商業(yè)銀行的信息化水平差別較大，信息化建設(shè)狀況參差不齊，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己梳理和規(guī)劃信息化建設(shè)顯得尤為重要；另一方面，其規(guī)模小、區(qū)域性強(qiáng)、一級法人管理等特征，決定了其業(yè)務(wù)發(fā)展的可控性更強(qiáng)，操作更靈活。所以，借助專業(yè)金融IT咨詢公司為自己的信息化建設(shè)“量身定做”是一個有效的選擇。

二、數(shù)據(jù)集中與應(yīng)用整合依然是熱點(diǎn)

實(shí)施數(shù)據(jù)大集中，能夠帶來領(lǐng)先的科技平臺，并由此帶動管理提升，帶動業(yè)務(wù)發(fā)展。銀行可以節(jié)約IT投資的總成本，集中力量開發(fā)、推廣適應(yīng)新格局的應(yīng)用軟件，避免重復(fù)投資、重復(fù)開發(fā)的現(xiàn)象發(fā)生。同時，數(shù)據(jù)大集中能加強(qiáng)金融風(fēng)險的防范，進(jìn)一步提高資金的流動性和資金營運(yùn)的效率，有效地改善商業(yè)銀行的管理機(jī)制。

三、支持中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新將成為亮點(diǎn)

以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為中心內(nèi)容的金融電子化，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)依托。西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段科技化程度很高，軟硬件設(shè)備、支付應(yīng)用系統(tǒng)及管理信息系統(tǒng)先進(jìn)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)普及、發(fā)達(dá)，特別是電話銀行、網(wǎng)上銀行等可以在任何時間、任何地點(diǎn)向客戶提供金融服務(wù)，拓展了銀行的服務(wù)時間和空間，大大降低了成本，改變了傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式，銀行正逐漸從傳統(tǒng)的實(shí)體經(jīng)營發(fā)展模式向與虛擬的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營發(fā)展模式并存轉(zhuǎn)變。

四、網(wǎng)上銀行及其內(nèi)容建設(shè)成為發(fā)展重點(diǎn)

與國外競爭對手相比，中國銀行業(yè)在網(wǎng)上銀行的發(fā)展上明顯處于劣勢。網(wǎng)上銀行發(fā)展起步較晚，業(yè)務(wù)品種單一，缺乏綜合競爭能力。不過，正是由于存在以上的不足與問題，才為城市商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)會，為城市商業(yè)銀行重新定位創(chuàng)造了條件，所以網(wǎng)上銀行建設(shè)，尤其是內(nèi)容建設(shè)將是城市商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)。

城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文第2篇

[關(guān)鍵詞]包頭商業(yè)銀行 城市商業(yè)銀行 問題 策略

一、中西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷程

自1978年后實(shí)行改革開放政策以來,我國的城市商業(yè)銀行經(jīng)歷了十四載的春秋,而中西部城市商業(yè)銀行的發(fā)展大致分為三個階段:

第一階段:起步階段。城市信用合作社自成立伊始就存在著資本金不充足、資產(chǎn)質(zhì)量低、不良資產(chǎn)比率高等問題,為克服城市信用社規(guī)模小、抗風(fēng)險能力差、經(jīng)營素質(zhì)參差不齊的弱點(diǎn),城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。而在中西部地區(qū)成立較早的城市商業(yè)銀行當(dāng)屬包頭市商業(yè)銀行。包頭市商業(yè)銀行成立于1998年12月,是首家,也是包頭唯一一家具有獨(dú)立法人資格的地方性股份制商業(yè)銀行。

第二階段:發(fā)展階段。從1995年到2002年間,城市商業(yè)銀行的經(jīng)營管理從粗放型開始向集約型轉(zhuǎn)變。包頭商業(yè)銀行截止2007年6月末,共有77個營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),擁有員工1314人;總資產(chǎn)408億元;各項(xiàng)存款267億元,各項(xiàng)貸款175億元,五級分類不良貸款余額14774萬元,不良率為0.85%;資本充足率為10.05%;撥備覆蓋率86.73%,監(jiān)管風(fēng)險評級為二級,各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)居全國城市商業(yè)銀行領(lǐng)先水平。

第三階段:加速階段――嘗試跨地區(qū)經(jīng)營。從2003年到2008年,城市商業(yè)銀行在人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下,探索出以“扶優(yōu)限劣”原則為指導(dǎo)的跨區(qū)域經(jīng)營的策略。2007年,經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn),包頭市商業(yè)銀行吸收合并赤峰市城市信用社成立了包頭市商業(yè)銀行赤峰分行,截止2007年底,包商銀行已在包頭、赤峰、巴彥淖爾、通遼四盟市中心城市擁有分支機(jī)構(gòu)78家。2008年4月25日成立了寧波分行,10月成立了鄂爾多斯支行。此外,包商銀行全資擁有達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款公司,控股發(fā)起固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行、廣元市包商貴民村鎮(zhèn)銀行,順利實(shí)現(xiàn)了跨區(qū)域發(fā)展的重大突破。

二、中西部城市商業(yè)銀行面臨的主要問題

1. 競爭能力弱

長期以來,中西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低,建設(shè)資金嚴(yán)重短缺。同時,由于中西部地區(qū)資本市場的發(fā)展程度較低,導(dǎo)致城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模小、市場份額低的問題在中西部地區(qū)表現(xiàn)得更為突出。中西部地區(qū)城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較東部地區(qū)低,城市規(guī)模相對較小,企業(yè)實(shí)力相對較弱,隨著資產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大,資本金得不到應(yīng)有的補(bǔ)充,這些不利因素會使得中西部城市商業(yè)銀行的抗風(fēng)險能力降低,使其在競爭中處于劣勢。

2. 同業(yè)競爭激烈

首先,國有商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行了股份制改革,資金雄厚,加強(qiáng)服務(wù)深度,提升服務(wù)水平,其經(jīng)營更注重特色;其次,股份制商業(yè)銀行如招商銀行等紛紛舉起深化改革的旗幟,以市場為導(dǎo)向,以客戶為中心,加快創(chuàng)新步伐,提升經(jīng)營理念,努力探尋具有其起身特點(diǎn)的發(fā)展之路;再次,外資銀行憑借其充足的資本勢力、完善的管理體系、先進(jìn)的營銷策略、高端的業(yè)務(wù)優(yōu)勢,對中西部城市商業(yè)銀行帶來了全方位的沖擊。

3. 創(chuàng)新能力差

由于中西部城市商業(yè)銀行規(guī)模小、投入少和成本大等原因,其業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐要么是雷同國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種,其他行有什么業(yè)務(wù)自己也跟著上什么業(yè)務(wù);要么是小打小鬧,對原先業(yè)務(wù)稍加改造,換湯不換藥,即使有所創(chuàng)新,也只是對原有產(chǎn)品和服務(wù)的變形,很難有根本性的突破。

4. 人員素質(zhì)相對落后

中西部城市商業(yè)銀行的員工絕大部分來自于原城市信用社和農(nóng)村信用社,極少數(shù)來自央行和國有商業(yè)銀行,受教育程度也相對較低,部分人員金融業(yè)務(wù)知識匱乏,導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展延緩。隨著金融市場化、國際化進(jìn)一步加深和金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新加速,人員素質(zhì)相對落后、高級管理人才和專業(yè)管理人才嚴(yán)重缺乏的矛盾將更加突出。

三、中西部城市商業(yè)銀行發(fā)展的策略

1. 中西部城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢分析

(1)地域優(yōu)勢。中西部地區(qū)有較為豐富的礦產(chǎn)及旅游資源,而城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu),對本地區(qū)的市場較為了解,與當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和政府關(guān)系密切,能夠結(jié)合本地區(qū)特點(diǎn)和優(yōu)勢,充分細(xì)分市場,提供差異化服務(wù),形成區(qū)域集中優(yōu)勢。內(nèi)蒙古包頭市2009年1月到11月,旗縣區(qū)屬工業(yè)累計(jì)實(shí)現(xiàn)工業(yè)產(chǎn)值872.5億元,同比增長34%,產(chǎn)值占全市規(guī)模以上工業(yè)產(chǎn)值總量的43.4%,比重比去年同期提高7個百分點(diǎn)。包頭市商業(yè)銀行正是看到這些小企業(yè)的發(fā)展前景,明確提出了“不與大銀行搶市場、爭客戶,將全行的業(yè)務(wù)發(fā)展重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)小企業(yè)上來”的市場定位。

(2)客戶優(yōu)勢。地處中西部地區(qū)的企業(yè)多以中小型為主,而中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)中最有活力和發(fā)展?jié)摿Φ慕M成部分,城市商業(yè)銀行自身的特點(diǎn)與中小企業(yè)密切聯(lián)系,建立良好的合作關(guān)系,是城市商業(yè)銀行發(fā)展的必要前提。于是,2005年8月,包頭商業(yè)銀行制定了“以市場原則和商業(yè)化運(yùn)作為前提,以廣大市民和小企業(yè)為核心客戶,學(xué)習(xí)借鑒國際理念和先進(jìn)技術(shù),全力打造服務(wù)小企業(yè)的品牌銀行,全面實(shí)現(xiàn)包頭商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展”的經(jīng)營戰(zhàn)略。3個月后,包頭商業(yè)銀行成為國家開發(fā)銀行微小企業(yè)貸款項(xiàng)目合作的首家試點(diǎn)銀行,全面啟動微小企業(yè)貸款項(xiàng)目。

(3)速度優(yōu)勢。中西部城市商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)高度扁平化,決策層和經(jīng)營一線高度貼近,決策鏈短,信息傳導(dǎo)半徑小,對市場變化具有反應(yīng)靈敏、決策高效、執(zhí)行快捷的特點(diǎn),對于資金需求頻繁的中小企業(yè)具有很強(qiáng)的吸引力。

2. 重視服務(wù)市民

城市居民的生活體現(xiàn)于細(xì)小的日常各種費(fèi)用的支付,要求比較基礎(chǔ),這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務(wù)正好對應(yīng)。根據(jù)中西部地區(qū)居民的生活以及消費(fèi)習(xí)慣、理財(cái)習(xí)慣,為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財(cái)產(chǎn)品,在便利了城鎮(zhèn)居民的同時,提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位,在當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌鲋蝎@取客觀的利潤。為此,包商銀行推出如下貼近市民的特色服務(wù):

(1)消費(fèi)增值――不斷推出各個主題的促銷活動,獎品豐厚、禮品多多,在您輕松消費(fèi)的同時還有更多的驚喜等著您。

(2)靈活分期、超前享受――客戶單筆刷卡達(dá)1000元以上的消費(fèi),可以在消費(fèi)記賬日后,到最近一期記賬日前,致電包商銀行24小時客服熱線96016,或到包商銀行銀行卡中心申請辦理分期業(yè)務(wù)。更長的申請時限、更低的手續(xù)費(fèi),同時具備長達(dá)56天的免息還款期,使您的消費(fèi)、理財(cái)更加隨意、便利。

(3)掛失零風(fēng)險――如客戶的“60周年主題信用卡”不慎丟失,請立即撥打包商銀行24小時客服熱線96016或在包商銀行任何一家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行掛失操作。在客戶申請掛失后產(chǎn)生的任何非惡意欺詐性損失均由包商銀行承擔(dān)。

(4)終身無償短信提示,賬戶變動實(shí)時掌控――客戶的每筆消費(fèi)、還款、掛失以及賬單等均有免費(fèi)短信及時提示。用卡盡在掌握同時最大限度的降低了卡片丟失的風(fēng)險。

(5)申辦鏈條短,辦卡快速便捷――包商銀行以高效快速的工作態(tài)度、服務(wù)為先的工作理念,想客戶之所想、及客戶之所及,為客戶快速高效辦卡,并且為已經(jīng)持有包商銀行雄鷹貸記卡,使用三個月以上且還款良好的客戶開通綠色通道,簡化審批流程,保證以最快的速度出卡。

3. 關(guān)注小企業(yè)

目前80%以上小企業(yè)貸款都被銀行拒之門外。有人稱小企業(yè)GDP貢獻(xiàn)已達(dá)到60%,但僅約10%小企業(yè)能夠從商業(yè)銀行貸款。顯然,銀行熱衷于“傍大款”,貸款向大客戶、部分行業(yè)集中;另一方面,對資金非?？是蟮男∑髽I(yè)卻得不到貸款。為此,2005年中國銀監(jiān)會下發(fā)《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》后,包頭商業(yè)銀行把發(fā)展目標(biāo)盯在了小企業(yè)身上,大型企業(yè)不再是他們唯一的追求與選擇,選擇小企業(yè)發(fā)展信貸業(yè)務(wù),扶持小企業(yè)集群成為了他們新的情感寄托和期冀。而今天他們選擇小企業(yè)擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)已然取得了新的成就:“截至2006年6月末,小企業(yè)客戶達(dá)1526戶,較去年同期新增571戶,小企業(yè)貸款余額達(dá)到36.7億元,較去年新增19.7億元,占全行貸款余額的30.6%,其貸款支持的小企業(yè)累計(jì)創(chuàng)造利潤6.85億元,近1000戶家庭走出了失業(yè)窘境?！?/p>

包商銀行率先打出微貸“算盤”,按照市場化、商業(yè)化的原則確定小企業(yè)貸款價格。經(jīng)過財(cái)務(wù)分析計(jì)算出小企業(yè)貸款籌資成本、人工費(fèi)用大約為6%,考慮到商業(yè)風(fēng)險,必須要有3%左右的風(fēng)險加價,同時加上合理利潤,并考慮包頭市小企業(yè)貸款中可能生成的管理成本、當(dāng)?shù)劂y行市場競爭狀況和民間借貸利率水平等因素,包頭商業(yè)銀行最終將小企業(yè)貸款利率區(qū)間確定在月息12-15‰。大企業(yè)一般只能獲得行業(yè)的平均利潤,難以接受高利率,而對于小企業(yè)來說,他們正處于成長期,獲得的邊際收益較高,對于大企業(yè)不能接受的高利率,多數(shù)小企業(yè)卻能夠接受。

4. 積極鑄造“防火墻”

中西部城市商業(yè)銀行要樹立“抓源頭、筑防線”的思想,把風(fēng)險危機(jī)的苗頭控制在較小范圍內(nèi),建立起一道道“防火墻”,使它們成為防范金融操作風(fēng)險的銅墻鐵壁。具體措施為:

(1)加強(qiáng)內(nèi)控組織體系建設(shè)和建立內(nèi)控風(fēng)險評價體系;(2)檢查落實(shí)結(jié)算制度和貸款五級分類制度,并對重要部門(崗位)的稽核以制度化形式固定下來;(3)由一般性規(guī)范類差錯監(jiān)督逐漸向風(fēng)險類差錯監(jiān)督轉(zhuǎn)移,把防范風(fēng)險作為內(nèi)部稽核的主要目標(biāo),運(yùn)用先進(jìn)科技手段,改變監(jiān)督方式,達(dá)到控制風(fēng)險的目的。到2009年末,據(jù)包商銀行統(tǒng)計(jì),全行總資產(chǎn)812.19億元,是成立初的114倍;各項(xiàng)存款余額669.70億元,是成立初的152倍;五級分類不良貸款余額1.44億元,不良率為0.52%;實(shí)現(xiàn)利潤總額10.68億元,資產(chǎn)利潤率1.25%,資本利潤率27.25%,撥備覆蓋率達(dá)到226.4%,資本充足率12.22%。監(jiān)管風(fēng)險評級為二級,各項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)跨入全國大型城商行先進(jìn)行列。

5. 重視管理類與技術(shù)創(chuàng)新類人才

“人才是知識經(jīng)濟(jì)之本”,人才的競爭將成為未來競爭的焦點(diǎn),實(shí)行以人為中心的管理將顯得迫切和重要。包商銀行核心領(lǐng)導(dǎo)層尤其重視管理類與技術(shù)創(chuàng)新類人才。包商銀行已經(jīng)開始建設(shè)網(wǎng)上企業(yè)銀行、個人網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上房城、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上外匯、網(wǎng)上支付等網(wǎng)上金融服務(wù)體系,并且正在組建包商銀行技術(shù)創(chuàng)新研發(fā)團(tuán)隊(duì)?，F(xiàn)階段,在以李鎮(zhèn)西董事長為首的核心領(lǐng)導(dǎo)層的領(lǐng)導(dǎo)下,包商銀行站在了新起點(diǎn)新高度,正在為把包商銀行打造成 “現(xiàn)代化、國際化好銀行”,正在為實(shí)現(xiàn)“包商銀行全球30強(qiáng)”的宏偉目標(biāo)而努力!

四、結(jié)論

包商銀行的發(fā)展與壯大充分表明,中西部城市商業(yè)銀行雖然地處經(jīng)濟(jì)落后地區(qū),但是可以根據(jù)自身城市特點(diǎn),充分利用其地域優(yōu)勢、資源優(yōu)勢和客戶優(yōu)勢,關(guān)注市民與小企業(yè)的金融需求,避免戰(zhàn)略同質(zhì),鑄造防范金融風(fēng)險的銅墻鐵壁,實(shí)行以人管理,注重創(chuàng)新意識,走出一條適合具有當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)特色的城市商業(yè)銀行發(fā)展之路,為中國城市商業(yè)銀行發(fā)展提供新的經(jīng)營管理理念,為中國銀行業(yè)注入新鮮血液。

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城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文第3篇

Abstract:At present, our country's city Commercial bank's cross region management development, becomes one kind of trend of the times. This article according to this kind of phenomenon, has analyzed the inferiority which and the risk city firm's present situation, business model, behind the cross region are near, finally has given the present stage city firm cross-region development management strategy and the countermeasure.

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 跨區(qū)域經(jīng)營 發(fā)展戰(zhàn)略

Key word:City Commercial bank cross region management developmental strategy

引言

上海銀行寧波分行2006年4月26日成立，這是我國首家實(shí)現(xiàn)跨?。ㄊ校┰O(shè)立異地分行的城商行。銀監(jiān)會在2007年提出，城商行只要達(dá)到全國性股份制商業(yè)銀行中等標(biāo)準(zhǔn)，資產(chǎn)規(guī)模較大，具有較高的經(jīng)營管理能力、創(chuàng)新能力和風(fēng)險管理能力等一定的基礎(chǔ)條件，就能夠跨區(qū)域經(jīng)營

一、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營現(xiàn)狀

我國的城市商業(yè)銀行數(shù)目截至2009年7月共有142家，其中23家在華北地區(qū)，18家在東北地區(qū)，36家在華東地區(qū)，32家在中南地區(qū)，21家在西南地區(qū)，12家在西北地區(qū)。根據(jù)目前發(fā)展歷程的常規(guī)路徑，城商行跨區(qū)域經(jīng)營一般采取先跨縣、再跨市、再跨經(jīng)濟(jì)區(qū)域，最后跨全國發(fā)展，循序漸進(jìn)的實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營。

二、城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營模式

城市商業(yè)銀行跨區(qū)域經(jīng)營可采取的方式有：合并重組、收購兼并和自我。

（1）合并重組。重組是指企業(yè)改組為上市公司時將原企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行合理劃分和結(jié)構(gòu)調(diào)整，經(jīng)過合并、分立等方式，將企業(yè)資產(chǎn)和組織重新組合和設(shè)置。狹義的資產(chǎn)重組僅僅指對企業(yè)的資產(chǎn)和負(fù)債的劃分和重組，廣義的資產(chǎn)重組還包括企業(yè)機(jī)構(gòu)和人員的設(shè)置與重組、業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和管理體制的調(diào)整。

（2）收購兼并。兼并（Merge）通常是指一家企業(yè)以現(xiàn)金、證券或其它形式購買取得其他企業(yè)的產(chǎn)權(quán)，使其他企業(yè)喪失法人資格或改變法人實(shí)體，并取得對這些企業(yè)決策控制權(quán)的經(jīng)濟(jì)行為。

（3）自我提升。這種方式不借助政府等外力，一般是經(jīng)營管理水平提升并且這種提升達(dá)到了或超過了一個標(biāo)準(zhǔn)。這種標(biāo)準(zhǔn)由監(jiān)管部門《風(fēng)險評級體系》或《內(nèi)部指引》制定。報經(jīng)銀監(jiān)會，通過審查批準(zhǔn)后，即可實(shí)現(xiàn)城商行的跨區(qū)域經(jīng)營。

三、城商行跨區(qū)域經(jīng)營的劣勢與風(fēng)險

（1）開拓中小企業(yè)融資市場困難

由于多數(shù)中小企業(yè)為個人獨(dú)資企業(yè)或合伙企業(yè)，這些企業(yè)往往很少具備健全的財(cái)務(wù)制度和內(nèi)控制度，所以不規(guī)范的財(cái)務(wù)報表、不具合法性的財(cái)務(wù)報告等現(xiàn)象比較普遍。

（2）風(fēng)險增大

初到新的城市，跨區(qū)域發(fā)展的城商行將面臨全新的市場和全新的金融環(huán)境，由于地理基礎(chǔ)和歷史基礎(chǔ)的喪失，城商行異地分支機(jī)構(gòu)缺乏了原有的信息優(yōu)勢。所以，比原先更大的信用風(fēng)險將會被城商行異地分支機(jī)構(gòu)所面臨。

（3）人才制約

城商行跨區(qū)域經(jīng)營初期時，人才缺乏問題嚴(yán)峻。從人才積累的數(shù)量，以及吸引人才的自身品牌能力，還有能夠把握全局的管理人員、了解當(dāng)?shù)仄髽I(yè)、當(dāng)?shù)厥袌龊托枨蟮男刨J人員，這些方面城商行都存在很大的短缺與障礙，而這個障礙也阻止了城商行的跨區(qū)域發(fā)展。

（4）科技水平不高

盡管城商行科技水平相對自身而言，取得了長足進(jìn)步，但總體科技水平不高，尤顯不足的是在科技信息系統(tǒng)建設(shè)的配套方面?？鐓^(qū)域經(jīng)營后，物理地點(diǎn)的多元化，使得其對科技的要求越來越強(qiáng)。

（5）外資銀行的沖擊

外資銀行沒法與壟斷了將近70%的存貸款和人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)的工農(nóng)中建相比。所以，外資銀行進(jìn)入中國后，最先受到?jīng)_擊的就是中小銀行，城商銀行。

（6）發(fā)展模式跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重

自從上海銀行、寧波銀行等銀行跨區(qū)域經(jīng)營取得成功后，許多城商行都紛紛效仿跨區(qū)域發(fā)展經(jīng)營。這種現(xiàn)象，在一定程度上已成為一種“時尚潮流”，肯定有一些城商行在追逐潮流，而忽視了自身的發(fā)展特點(diǎn)。其次，跨區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略基本一致。

四、城商行跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略分析

城市商業(yè)銀行總體來說應(yīng)該加強(qiáng)業(yè)務(wù)合作，創(chuàng)建統(tǒng)一品牌，使得可以用同一標(biāo)準(zhǔn)衡量城市商業(yè)銀行與國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行。

（1）首先從基礎(chǔ)做起，內(nèi)控制度建設(shè)要統(tǒng)一、科技電子化建設(shè)要統(tǒng)一、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)憑證、信息披露都要統(tǒng)一，這樣做會使社會信譽(yù)度不高的劣勢得到改善，行與行之間相互，共同拓展業(yè)務(wù)空間也得到提高。

（2）現(xiàn)在屬地管理制在各城市商業(yè)銀行得到實(shí)行。這導(dǎo)致交流與合作在同屬一個省的各城市商業(yè)銀行之間和跨省的城市商業(yè)銀行之間比較少。可以采取橫向并購，組建集團(tuán)的思路策略，拓寬客戶的來源。

（3）當(dāng)城商行靠自身實(shí)現(xiàn)規(guī)模擴(kuò)充難度很大，在異地設(shè)分行加劇競爭，惡化本土的生存環(huán)境時，應(yīng)更注重單一銀行業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。

（4）在跨區(qū)域經(jīng)營的初期，城商行應(yīng)將經(jīng)營重點(diǎn)放在中小企業(yè)上，并且與會計(jì)事務(wù)所合作，對中小企業(yè)融資市場進(jìn)行全面調(diào)查，建立中小企業(yè)信用評價體系，根據(jù)市場新動向，積極創(chuàng)新金融新產(chǎn)品，為社會提供專業(yè)、全面、便捷的金融服務(wù)。

（5）擴(kuò)大市場份額，這是針對與外資銀行進(jìn)行競爭時的關(guān)鍵。這同時可以增強(qiáng)城商行自身的資產(chǎn)實(shí)力。

（6）合理規(guī)劃符合自身發(fā)展的經(jīng)營區(qū)域。經(jīng)濟(jì)、政策和文化環(huán)境、客戶群體在不同的地區(qū)有不同的服務(wù)需求，所以不同的城商行應(yīng)該結(jié)合自身的現(xiàn)狀，創(chuàng)新和整合，尋找適合自己的發(fā)展戰(zhàn)略。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴蕓 “圈地”的風(fēng)險和盲區(qū)―論城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營[J].中國商界,2009.

城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文第4篇

關(guān)鍵詞：城市商業(yè)銀行 銀行效率 數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法

一、前言

城市商業(yè)銀行的歷史溯源決定了其本身存在著內(nèi)在缺陷，為適應(yīng)國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢，提高城市商業(yè)銀行的綜合競爭力，已成為目前中國城市商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。而城市商業(yè)銀行的效率很好地反映了銀行的綜合競爭力，是最具綜合性的銀行績效評價指標(biāo)。因此，對城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進(jìn)行實(shí)證研究具有重要的實(shí)踐意義。首先，從宏觀層面來看，金融作為一種稀缺性資源，其效率就順理成章地成為金融領(lǐng)域的重要研究內(nèi)容。其次，從微觀層面來看，對中國城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進(jìn)行實(shí)證研究，可以正確評價城市商業(yè)銀行的效率，從而可以作為政府監(jiān)管部門評價各城市商業(yè)銀行的重要依據(jù)；同時，通過對城市商業(yè)銀行效率的影響因素進(jìn)行分析，可以為城市商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展提供相應(yīng)的對策建議，從而提升城市商業(yè)銀行的競爭力。本文將引用國外當(dāng)前廣泛應(yīng)用的商業(yè)銀行效率評價方法，即數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）方法對我國城市商業(yè)銀行效率及其影響因素進(jìn)行實(shí)證研究。

二、方法介紹

DEA三階段模型運(yùn)用在對城市商業(yè)銀行效率的評價中，該模型將數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法（DEA）和隨機(jī)前沿分析方法（SFA）結(jié)合起來，既保留了數(shù)據(jù)包絡(luò)分析方法的優(yōu)點(diǎn)，又利用隨機(jī)前沿分析方法彌補(bǔ)了數(shù)據(jù)包絡(luò)方法的缺陷，即能同時調(diào)整環(huán)境變量與隨機(jī)干擾項(xiàng)等因素的影響，將銀行置于相同的平臺下來衡量其效率，以期望得到更為科學(xué)、準(zhǔn)確的城市商業(yè)銀行效率評價結(jié)果。

三、模型的結(jié)果與分析

為了最大限度的反映我國城市商業(yè)銀行的效率狀況，同時考慮到數(shù)據(jù)的可得性，本文選取了24家城市商業(yè)銀行2006-2010年的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，樣本具體見下表5-1：

表5-1 全樣本城市商業(yè)銀行

本文采用原始的城市商業(yè)銀行投入與產(chǎn)出變量數(shù)據(jù)，應(yīng)用DEA三階段方法，利用DEAFrontier.xla軟件求得2006-2010年全樣本城市商業(yè)銀行的三種效率值――技術(shù)效率值、純技術(shù)效率值、規(guī)模效率值。具體結(jié)果見下表5-2：

表5-2 2006-2010年全樣本城市商業(yè)銀行的效率分析結(jié)果

圖5-1 2006-2012全樣本城市商業(yè)銀行效率趨勢圖

從表5-2我們可以看出，全部樣本城市商業(yè)銀行在樣本期內(nèi)具有相對較高的規(guī)模效率和純技術(shù)效率，說明這些城市商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)性。而且，從表5-2和圖5-1我們可以明顯地看到，全樣本城市商業(yè)銀行的技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率在2006-2010年呈現(xiàn)先下降而后逐年上升的趨勢。通過分析各年效率值，可知，純技術(shù)效率從2008年到2010年提高了5.3%，規(guī)模效率從2008年到2010年提高了11.5%，所以在這期間城市商業(yè)銀行技術(shù)效率的提高更主要的是由于規(guī)模效率的改善。然而，不容忽視的是，不管是技術(shù)效率，還是純技術(shù)效率和規(guī)模效率相比較于2006年都下降了。

四、結(jié)論

我國城市商業(yè)銀行普遍存在一定的無效率，出現(xiàn)該現(xiàn)象主要是由于純技術(shù)效率和規(guī)模效率的低效所導(dǎo)致，相對而言，后者是最主要的影響因素。因而，城市商業(yè)銀行在規(guī)模擴(kuò)張的同時更應(yīng)該關(guān)注優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和提升內(nèi)部管理水平等問題。

參考文獻(xiàn)：

[1]張健華.我國商業(yè)銀行效率研究的DEA方法及1997-2001年效率的實(shí)證分析，金融研究[J]2003(3)

[2]趙旭.國有商業(yè)銀行效率的實(shí)證分析,[J]經(jīng)濟(jì)科學(xué)[J],2006

城市商業(yè)銀行發(fā)展趨勢范文第5篇

關(guān)鍵詞：銀行業(yè) 監(jiān)管現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢

一、我國對銀行業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀

1.利率政策

我國利率改革的方式是明確的,即漸進(jìn)、有序,原則上遵循先外幣、后本幣,先貸款、后存款,先農(nóng)村、后城市,先大額、后小額的步驟。但是中國目前還沒有明確全面實(shí)現(xiàn)利率市場化的時間表。利率市場的起步較晚,從1996年開放同業(yè)拆借利率開始,此后又開放了銀行間債券利率。2000年開放了外幣利率(小額外幣存款除外),2004年存款利率管上限,貸款利率管下限的格局。在這種情況下,中國貨幣市場和資本市場至今也尚未形成基準(zhǔn)利率體系,自然也沒有簡單的金融衍生工具,如期權(quán)和期貨。這使得中國的金融衍生品市場不僅落后于發(fā)達(dá)國家,和其他發(fā)展中國家相比也存在差距。

2.商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營問題

長期以來,我國的中小商業(yè)銀行,即城市商業(yè)銀行不能跨區(qū)域經(jīng)營?！冻鞘猩虡I(yè)銀行暫行管理辦法》第6條規(guī)定,城市商業(yè)銀行在地級以城市設(shè)定,一個城市只能設(shè)立一家城市商業(yè)銀行;第二條規(guī)定,城市商業(yè)銀行主要為本市中小企業(yè)和居民提供金融服務(wù)。

分析城市商業(yè)銀行的發(fā)展歷史我們可以看出,中國的城市商業(yè)銀行是清理整頓城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。與此同時還承擔(dān)了支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展,特別是支持中小企業(yè)的重?fù)?dān)。城市商業(yè)銀行人員素質(zhì)較低、經(jīng)營管理水平不高、風(fēng)險高度集中。這是監(jiān)管政策明文規(guī)定城市商業(yè)銀行不允許跨區(qū)經(jīng)營的背景。

隨著我國銀行業(yè)改革開放的推進(jìn),城商行風(fēng)險管理水平不斷提高,許多城商行提出了拓展發(fā)展空間、實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的要求。對此,銀監(jiān)會與相關(guān)部門進(jìn)行了認(rèn)真研究并達(dá)成共識,城市商業(yè)銀行完全可以走出城市。2009年4月,銀監(jiān)會調(diào)整了中小商業(yè)銀行的準(zhǔn)入政策。規(guī)定中小商業(yè)銀行的機(jī)構(gòu)發(fā)展不再受數(shù)量指標(biāo)控制,不再對股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行設(shè)立分行和支行設(shè)定統(tǒng)一的營運(yùn)資金要求,從而實(shí)現(xiàn)了基本上統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),實(shí)施同質(zhì)同類監(jiān)管。

3.混業(yè)經(jīng)營

在上世紀(jì)80年代改革開放的最初期,我國金融業(yè)并不是分業(yè)經(jīng)營的。當(dāng)時,商業(yè)銀行可以設(shè)立信托投資公司、證券公司,比如,交通銀行和太平洋保險就是連在一起的。但是,由于后來金融業(yè)出現(xiàn)了一些混亂情況,當(dāng)時一種主流的看法認(rèn)為這些混亂來自于混業(yè)經(jīng)營,因此就逐漸把金融業(yè)務(wù)切分開來;同時在立法上加以保證,形成了一種比較嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營體制。1995年通過并于2003年修改的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第43條規(guī)定,商業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營業(yè)務(wù),不得向非自用不動產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資,但國家另有規(guī)定的除外。

二、進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系的相關(guān)思路

我們正處于一個金融市場迅速創(chuàng)新、競爭不斷加劇的年代。這對我國銀行業(yè)的發(fā)展和銀行業(yè)法規(guī)建設(shè)來說,既是機(jī)遇又是挑戰(zhàn)。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)審時度勢,抓住機(jī)遇,應(yīng)對挑戰(zhàn),明確相關(guān)政策法律改革調(diào)整思路,進(jìn)一步完善銀行業(yè)監(jiān)管法律體系。

完善調(diào)整金融市場主體關(guān)系的主導(dǎo)性法律制度。首當(dāng)其沖的即是對我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)相關(guān)法律制度的調(diào)整。這些年,我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行業(yè)改革取得了重要進(jìn)展,不僅為國有商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金、剝離不良資產(chǎn),也借鑒國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)在風(fēng)險控制、財(cái)務(wù)管理、薪酬激勵等方面進(jìn)行了改革,但由于進(jìn)行市場主體制度設(shè)計(jì)過程中主要按照政府意志展開改革,而未按照私法原理明確主體權(quán)利與義務(wù),導(dǎo)致體制和機(jī)制等深層次問題沒有得到很好解決,改革在許多方面還需要進(jìn)一步深化。未來幾年,法律需要在商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度、出資人制度、股東權(quán)利與義務(wù)、股東行為約束、法人治理結(jié)構(gòu)等方面,在深刻理清社會關(guān)系的基礎(chǔ)上,作出科學(xué)明晰的規(guī)定,在私法層面明確銀行在市場中的商事主體地位,保護(hù)其自治權(quán)利,維護(hù)市場對于市場主體的選擇和對于金融資源的配置。

建設(shè)開放性市場準(zhǔn)入制度,培育多層次金融市場主體。銀行業(yè)是有限持牌的行業(yè),我國銀行業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度,這是完全必要和合理的。但過高的準(zhǔn)入門檻也容易導(dǎo)致市場壟斷,我國現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)之間在服務(wù)方式上、組織構(gòu)架上、經(jīng)營模式上、服務(wù)對象上、產(chǎn)品設(shè)計(jì)上、業(yè)務(wù)流程上都具有驚人的相似性,同質(zhì)化情況嚴(yán)重,供給動力不足。因此,如何實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)的平等性是今后中國銀行業(yè)法律制度完善的重要方面。作為國際政府管理的長期趨勢,放松管制對于銀行業(yè)發(fā)展至關(guān)重要。一方面,金融機(jī)構(gòu)的豐富可以使優(yōu)質(zhì)資本進(jìn)入銀行業(yè),提高中國銀行業(yè)的發(fā)展實(shí)力;另一方面,各類金融機(jī)構(gòu)可以提供不同的產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)服務(wù)多樣化,從而解決金融市場供需矛盾。