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保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性范文第1篇

關(guān)鍵詞:存款保險(xiǎn)制度;必要性;制度安排

存款保險(xiǎn)制度是對(duì)商業(yè)銀行等存款類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)處置的一項(xiàng)制度安排,主要指存款類金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)購買存款保險(xiǎn),當(dāng)金融機(jī)構(gòu)瀕臨倒閉或倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險(xiǎn)基金及時(shí)向存款人賠付并適時(shí)處置問題機(jī)構(gòu),發(fā)揮保護(hù)存款人利益、維護(hù)金融穩(wěn)定的作用。

一、 建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

(一) 關(guān)于存款保險(xiǎn)制度的爭議

自 20 世紀(jì) 30 年代美國建立世界上第一個(gè)存款保險(xiǎn)制度以來,迄今已有逾百個(gè)國家建立了這一制度。盡管如此,存款保險(xiǎn)制度是否有效卻頗有爭議。質(zhì)疑主要基于兩點(diǎn):一是存在道德風(fēng)險(xiǎn)的缺陷。如果存款完全受保護(hù),銀行在缺乏約束的情況下傾向于投資高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn),進(jìn)而加大了銀行體系的脆弱性。二是存款保險(xiǎn)并非解決擠兌問題的唯一措施,央行作為最后貸款人、暫停支付等也是有效的救助手段。

而一些實(shí)證分析則表明:整體來看,存款保險(xiǎn)與銀行危機(jī)間的相關(guān)關(guān)系顯著為正,而保險(xiǎn)限額越高,銀行的脆弱性越大。

(二) 我國建立存款保險(xiǎn)制度的必要性

與其他國家從無到有建立起存款保險(xiǎn)制度不同,我國本身就存在隱性的存款保險(xiǎn)制度:當(dāng)銀行瀕臨倒閉或倒閉時(shí),政府會(huì)對(duì)其提供救助,并向存款人提供全額的存款保護(hù)。因此,建立存款保險(xiǎn)制度本質(zhì)上是將隱性的存款保險(xiǎn)制度顯性化。與政府直接救助金融機(jī)構(gòu)相比較,存款保險(xiǎn)制度的優(yōu)勢(shì)在于通過建立市場化的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,市場、股東和存款人合理分?jǐn)傄蚪鹑跈C(jī)構(gòu)倒閉而產(chǎn)生的財(cái)務(wù)損失。就邊際意義而言,建立顯性的存款保險(xiǎn)制度不會(huì)加大銀行體系的脆弱性,而通過良好的制度設(shè)計(jì),還將從邊際上降低道德風(fēng)險(xiǎn),增加銀行系統(tǒng)的穩(wěn)定性。

《金融業(yè)發(fā)展和改革“十二五”規(guī)劃》提出,“十二五”時(shí)期,我國要建立健全存款保險(xiǎn)制度,加快存款保險(xiǎn)立法進(jìn)程,擇機(jī)出臺(tái)《存款保險(xiǎn)條例》,明確存款保險(xiǎn)制度的基本功能和組織模式。

二、 我國存款保險(xiǎn)制度安排的設(shè)想

(一)存款保險(xiǎn)職能

世界各國存款保險(xiǎn)制度的職能設(shè)計(jì)差異很大,通?？煞譃?(1)純粹的“付款箱”型,僅負(fù)責(zé)在投保機(jī)構(gòu)倒閉后對(duì)存款人給予賠償,以及在事前或事后向投保機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)。(2)“強(qiáng)付款箱”型,即在“付款箱”型的基礎(chǔ)上,增加參與風(fēng)險(xiǎn)處置的職能。(3)“損失最小化”型,即在“強(qiáng)付款箱”型的基礎(chǔ)上,增加參與風(fēng)險(xiǎn)處置決策的職能。(4)“風(fēng)險(xiǎn)最小化”型,即在“損失最小化”型的基礎(chǔ)上,增加審慎監(jiān)管的職能。

新加坡、荷蘭等中小型經(jīng)濟(jì)體或者長期未發(fā)生大規(guī)模金融風(fēng)險(xiǎn)的國家主要采取“付款箱”型和“強(qiáng)付款箱”型,而美國、日本等大型經(jīng)濟(jì)體存款保險(xiǎn)制度主要采取“損失最小化”型和“風(fēng)險(xiǎn)最小化”型。國際金融危機(jī)后,世界各國存款保險(xiǎn)制度的職能有進(jìn)一步拓展的趨勢(shì),因此,我國的存款保險(xiǎn)制度采用后兩種的可能性相對(duì)較大。但我國已有銀監(jiān)會(huì)履行審慎監(jiān)管職能,綜合來看,采用“損失最小型”的可能性最大。

(二)機(jī)構(gòu)參保的強(qiáng)制性

各國存款性金融機(jī)構(gòu)參與存款保險(xiǎn)的模式有三種:自愿加入、強(qiáng)制加入及二者結(jié)合。非強(qiáng)制性的存款保險(xiǎn)模式可能會(huì)帶來逆向選擇問題,通常在存款人對(duì)存款安全高度關(guān)注和敏感的社會(huì)環(huán)境下適用。由于我國長期的隱性存款保險(xiǎn)制度給民眾帶來了不關(guān)注存款安全的思維慣性,因此,我國最終采取強(qiáng)制性存款保險(xiǎn)制度的可能性更大。

(三) 覆蓋范圍

1. 地理層次的覆蓋

目前多數(shù)國家在確定存款保險(xiǎn)參保機(jī)構(gòu)范圍時(shí)采用“屬地原則”,只有日本等少數(shù)國家采用“國民原則”。按照國際慣例,我國采取屬地原則的可能性較大。

2. 機(jī)構(gòu)類別的覆蓋

目前,各國是否將非銀行金融機(jī)構(gòu)納入存款保險(xiǎn)體系范圍,具體應(yīng)納入哪些非銀行機(jī)構(gòu)差別很大,主要與存款保險(xiǎn)體系的保障目標(biāo)以及各國的金融監(jiān)管體系有關(guān):一是在保障目標(biāo)上,部分國家的目標(biāo)在于保護(hù)支付體系,而部分國家的目標(biāo)在于維護(hù)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定;二是在監(jiān)管體系上,部分國家的非銀行金融機(jī)構(gòu)受不同監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管或適用不同的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)包括保險(xiǎn)公司、信托公司、證券公司、財(cái)務(wù)公司、城信社、農(nóng)信社、基金公司、資產(chǎn)管理公司、金融租賃公司等。從吸納一定數(shù)額存款且與金融體系穩(wěn)定性關(guān)聯(lián)度高的角度看,城信社和農(nóng)信社被納入的保障范圍的可能性大,財(cái)務(wù)公司存在不確定性。

3. 賬戶類型層次的覆蓋

各國存款保險(xiǎn)體系保障的賬戶類型通常為儲(chǔ)蓄賬戶及支票賬戶。我國的儲(chǔ)蓄賬戶主要包括住戶存款、企業(yè)存款、財(cái)政存款、機(jī)關(guān)團(tuán)體存款及金融機(jī)構(gòu)間的同業(yè)存款。從對(duì)金融體系的影響力來看,住戶存款及企業(yè)存款應(yīng)能被納入保險(xiǎn)范圍,而從提高市場約束力的角度來看,同業(yè)存款納入保險(xiǎn)范圍的可能性不大。

(四) 保險(xiǎn)限額

設(shè)定存款保險(xiǎn)限額是國際上通行的做法,其主要目的是在保護(hù)小額存款人的同時(shí),促使大額存款人積極參與對(duì)銀行經(jīng)營活動(dòng)的監(jiān)督。設(shè)定保險(xiǎn)限額的標(biāo)準(zhǔn)有兩種:一是絕對(duì)標(biāo)準(zhǔn),按照人均GDP的倍數(shù)確定;二是相對(duì)標(biāo)準(zhǔn),以使90%以上的存款人的存款得到全額償付為準(zhǔn)。在第一種標(biāo)準(zhǔn)下,全球存款保險(xiǎn)限額的平均水平為人均GDP的3倍,越發(fā)達(dá)的國家倍數(shù)越低,預(yù)計(jì)我國取值將在3-4倍之間。

(四) 費(fèi)率設(shè)計(jì)

目前國際上存在兩種類型的保險(xiǎn)費(fèi)率模式:單一費(fèi)率模式及基于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的差別費(fèi)率模式。由于后者有助于防范道德風(fēng)險(xiǎn),目前被越來越多的國家所采用。我國的存款保險(xiǎn)制度,也較為可能采取基于風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整的差別費(fèi)率模式。(作者單位:央視國際網(wǎng)絡(luò)有限公司)

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保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性范文第2篇

[關(guān)鍵詞]顯性保險(xiǎn)制度；隱性保險(xiǎn)制度；存款保險(xiǎn)

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.42.076

1引言

《存款保險(xiǎn)條例》由國務(wù)院聯(lián)合多個(gè)部門制定，已經(jīng)在2014年10月國務(wù)院第67次常務(wù)會(huì)議通過，自2015年5月1日起施行。顯性存款制度最早出現(xiàn)在20世紀(jì)30年代的美國，從世界范圍看，已經(jīng)有90多個(gè)國家施行顯性保險(xiǎn)制度，其在保障國家安全及促進(jìn)金融市場穩(wěn)定方面發(fā)揮著積極作用。相反，隱性保險(xiǎn)制度存在容易引發(fā)銀行道德風(fēng)險(xiǎn)，增加財(cái)政負(fù)擔(dān)，工作效率低下等弊端。

2中國隱性存款保險(xiǎn)弊端

2.1增加銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)

隱性存款保險(xiǎn)制度保費(fèi)最終由納稅人繳納。銀行為賺取高利潤，不管風(fēng)險(xiǎn)的大小，隨意激勵(lì)擴(kuò)大規(guī)模，造成了不良資產(chǎn)不斷增加。而政府對(duì)存款人的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保無形中弱化了存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，降低了存款人對(duì)銀行的約束能力，同時(shí)也激勵(lì)了銀行這種冒險(xiǎn)的行為，削弱了市場機(jī)制。

2.2增加政府負(fù)擔(dān)

隱性存款保險(xiǎn)制度下，國家為銀行提供無償?shù)馁Y金保障，應(yīng)對(duì)銀行可能出現(xiàn)的緊急問題。由于沒有明確的法律規(guī)定和專門的保險(xiǎn)基金，政府的這種行為大大增加了財(cái)政負(fù)擔(dān)，同時(shí)由于對(duì)銀行外資注資的滲入，也轉(zhuǎn)化為對(duì)政府財(cái)政的壓力，增加財(cái)政成本。

2.3工作效率低下

隱性存款保險(xiǎn)制度下，金融機(jī)構(gòu)之間沒有有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，所有事情都是事后處理，不能及時(shí)解決現(xiàn)有的問題，國家對(duì)企業(yè)救助又存在任意性，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)存在很大的不確定性，降低銀行等金融機(jī)構(gòu)的公信力。

2.4缺乏公平的待遇

隱性存款保險(xiǎn)制度帶給國有企業(yè)、大型企業(yè)更多的幫助，卻缺乏對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注和資助，造成國有企業(yè)在市場上的壟斷地位，然而其資產(chǎn)可能具有更多的隱患。小微銀行和企業(yè)缺少應(yīng)有的市場份額，扭曲了市場公平競爭機(jī)制，無法及時(shí)應(yīng)對(duì)資金短缺問題。

3我國顯性保險(xiǎn)制度必要性可行性分析

3.1顯性保險(xiǎn)制度的必要性

3.1.1克服隱性保險(xiǎn)制度弊端的需要

長期以來，國家和政府為了維護(hù)金融市場穩(wěn)定，防止因銀行支付危機(jī)而導(dǎo)致的系統(tǒng)和非系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，一般采取國家全額收購的方法。盡管這種方法在一定程度上可以維護(hù)存款人的利益，但在無性中加重了政府的財(cái)政負(fù)擔(dān)。金融監(jiān)管的功能被弱化，降低了存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，銀行出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性加大。

3.1.2銀行業(yè)改革的需要

中國加入WTO以后，中國銀行業(yè)也面臨改革壓力。在金融市場開放前提下，民營資本的加入，銀行資本呈現(xiàn)多元化發(fā)展。中國銀行也通過上市的方式來拓寬融資渠道。人民幣升值加速，外資進(jìn)入中國市場也進(jìn)一步促進(jìn)多元化銀行資本結(jié)構(gòu)的形成。中國現(xiàn)行的隱性保險(xiǎn)制度嚴(yán)重阻礙了銀行改革的步伐。從另一個(gè)角度說，政府也隨著銀行資本規(guī)模的擴(kuò)大感覺到資金支持的乏力。

3.1.3居民儲(chǔ)蓄的高度增長

作為一個(gè)高儲(chǔ)蓄國家，儲(chǔ)蓄存款一直是我國商業(yè)銀行的主要資金來源（見表1）。然而大部分存款人對(duì)所存銀行的職能和風(fēng)險(xiǎn)以及辦理的業(yè)務(wù)并不關(guān)心。因此，信息不對(duì)稱可能是存款人的利益得不到相應(yīng)保護(hù)的原因之一。顯性保險(xiǎn)制度通過立法來保障居民存款主體的利益，這樣減少了居民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的恐懼心理，減少了擠兌風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

3.1.4銀行的脆弱性――DD模型分析

DD模型論證了三個(gè)重要的觀點(diǎn)。第一，銀行可以通過吸收活期存款，為那些需要在不同隨機(jī)時(shí)間消費(fèi)的人們提供更好的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)職責(zé)，并以此來提高市場競爭力。第二，活期存款在一定情況下有可能發(fā)生銀行擠兌，造成存款人恐慌，快速提款。第三，銀行擠兌確實(shí)引發(fā)一些經(jīng)濟(jì)問題，包括銀行破產(chǎn)導(dǎo)致貸款的撤銷和生產(chǎn)性投資的中斷。該模型包括三個(gè)時(shí)期分別是t=0，1，2，將存款人分為類型一和類型二。假設(shè)他們?cè)趖=0時(shí)存款是相同的，并且不知道在下一階段的流動(dòng)性需求狀況，每種類型的人都只關(guān)注某一特定時(shí)間的需求流動(dòng)性?，F(xiàn)在在t=0時(shí)給予他們一單位的要素稟賦，如果存款人將存款投資長期資產(chǎn)項(xiàng)目，那么在t=2時(shí)將獲得回報(bào)R。如果在t=1時(shí)出現(xiàn)對(duì)存款的流動(dòng)性需求，會(huì)導(dǎo)致該投資項(xiàng)目被迫提前清算而獲得較低的收益LI1≥1。如果這種流動(dòng)性需求是獨(dú)立分布的，那么概率為p和1-p。假設(shè)銀行將p中F資金投資于短期投資項(xiàng)目，如果信心是持續(xù)的，就能有效地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。相反，如果存款人恐慌，在時(shí)期t=1提款的存款人超過了預(yù)測(cè)的概率p，那么F資金將無法滿足存款人的流動(dòng)性需要，銀行被迫提前清算非流動(dòng)性資產(chǎn)，此時(shí)類型2存款人雖然原本打算在時(shí)期2提款，但擔(dān)心其收益受到影響，就會(huì)參加擠兌。在這種情況下，在銀行耗盡資產(chǎn)前，每個(gè)人都涌向銀行提款。

表1光大銀行居民儲(chǔ)蓄

數(shù)據(jù)來源：Wind金融終端。

3.2顯性存款保險(xiǎn)制度的可行性

3.2.1銀行競爭力的提升

這幾年隨著利率市場化進(jìn)程的邁進(jìn)和各項(xiàng)法規(guī)的提出，我國銀行不良資產(chǎn)增長速度有所下降（見表2），營利水平不斷提高，商業(yè)銀行競爭力也在進(jìn)一步加強(qiáng)。截至2013年年底，資產(chǎn)總額151.4萬億元，同比增長13.3%，負(fù)債總額依然有所增加，增長13.0%；不良貸款余額比年初增加1016億元，不良貸款率同比下降0.07個(gè)百分點(diǎn)。商業(yè)銀行加權(quán)平均核心一級(jí)資本充足率和一級(jí)資本充足率均為9.95%，較年初均有所上升，加權(quán)平均資本充足率12.19%，較年初下降0.29個(gè)百分點(diǎn)。數(shù)據(jù)來源于中國銀監(jiān)會(huì)《中國銀行行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)年報(bào)》。這將為顯性保險(xiǎn)制度的建立奠定基礎(chǔ)。

表2商業(yè)銀行不良資產(chǎn)占比

數(shù)據(jù)來源：Wind金融終端。

3.2.2存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)提高

近年來，隨著一些城市信用社的倒閉，人們也逐漸認(rèn)識(shí)到存款的風(fēng)險(xiǎn)性。三十多年的改革，隨著法制建設(shè)的逐步邁進(jìn)，國家也在金融監(jiān)管、金融立法等多個(gè)方面不斷加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，銀行經(jīng)營管理能力也在增強(qiáng)。隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的逐步增強(qiáng)，顯性存款制度也不得不被推向歷史舞臺(tái)，推進(jìn)了我國顯性存款保險(xiǎn)制度建立的進(jìn)程。

3.2.3銀行會(huì)計(jì)與世界接軌

2008年起中國銀行業(yè)全面實(shí)行新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則。新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則完善了評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)率、保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等技術(shù)指標(biāo)。新的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則更加有效地規(guī)范了銀行的行為，提升會(huì)計(jì)信息的有效性和真實(shí)性，使得監(jiān)管更加全面和系統(tǒng)。激勵(lì)我國銀行對(duì)會(huì)計(jì)信息披露更加透明化、規(guī)范化，更加真實(shí)地反映了銀行資產(chǎn)安全性和經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)程度，為我國現(xiàn)行保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了良好的環(huán)境。

3.2.4宏觀環(huán)境的影響

我國在改革發(fā)展的30多年，經(jīng)濟(jì)快速增長（見表3）。2013年我國GDP已經(jīng)超過日本，成為世界第二大經(jīng)濟(jì)體。并且繼續(xù)以穩(wěn)定的速度持續(xù)增長，這也為顯性保險(xiǎn)制度的建立創(chuàng)造了宏觀經(jīng)濟(jì)條件。

表3GDP逐年增長

資料來源：中國統(tǒng)計(jì)局網(wǎng)站。

4我國顯性保險(xiǎn)制度建立的建議

4.1強(qiáng)制性投保管理

相較于日本的強(qiáng)制性投保和美國的強(qiáng)制與自愿相結(jié)合，我國顯性保險(xiǎn)制度也應(yīng)具有一定的強(qiáng)制性，讓每個(gè)銀行都加入其中。國有銀行有國家擔(dān)保，一般不具有破產(chǎn)危機(jī)意識(shí)，加入存款保險(xiǎn)制度擔(dān)心增加經(jīng)營成本因此積極性不高。相反，中小銀行因?yàn)闆]有政府資金的保證，往往希望加入保險(xiǎn)制度，但成本大于國有銀行可能發(fā)生道德危機(jī)。強(qiáng)制投保一方面提高對(duì)監(jiān)管的專注度，對(duì)不同資本充足率等級(jí)的銀行規(guī)定監(jiān)管的強(qiáng)制性條款和選擇性條款。另外，實(shí)行最小成本的管理，應(yīng)對(duì)銀行資本充足率下降到資產(chǎn)總額的具體比例做出明確規(guī)定。

4.2建立差別費(fèi)率和限額賠付

根據(jù)銀行資本充足率、不良資產(chǎn)比率等方面制定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。從國際經(jīng)驗(yàn)看，美國、日本等國紛紛以“差別費(fèi)率制”代替“單一費(fèi)率制”以此來激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)從事謹(jǐn)慎的業(yè)務(wù)，避免風(fēng)險(xiǎn)的過度集中和增加。實(shí)行限額賠付，也會(huì)使大額存款人面臨不同的風(fēng)險(xiǎn)促使其關(guān)注銀行的經(jīng)營，這也需要提高存款人的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。全額償付不利于市場對(duì)金融機(jī)構(gòu)的約束，現(xiàn)在國際上的兩種方案分別是人均GDP的倍數(shù)和90%的人得到全額償付，我國的顯性保險(xiǎn)制度的建立勢(shì)必要參考國際的兩種方案。同時(shí)在立法方面要協(xié)調(diào)多個(gè)部門的管理機(jī)制，加強(qiáng)各個(gè)部門的緊密配合，一旦發(fā)生危機(jī)降低對(duì)銀行的處置成本。

4.3建立市場化的存款保險(xiǎn)制度，保證保險(xiǎn)基金來源

目前世界上存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)的組織形式主要有三種：一通過政府出資設(shè)立；二是加強(qiáng)政府與銀行的合作，組成存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；三是建立民間的存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。我國在機(jī)構(gòu)的設(shè)立上也要注意保持機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性，內(nèi)部監(jiān)管和外部調(diào)節(jié)雙管齊下，保證存款機(jī)構(gòu)的資金來源。由政府和人民銀行共同出資提高出資人的信心，同時(shí)也通過收取保費(fèi)和投資收入，減輕巨額賠付過多消耗基金資本。

5結(jié)論

通過對(duì)隱性保險(xiǎn)制度弊端和顯性存款保險(xiǎn)制度的可行性必要性的分析可以看出，隨著我國金融市場法律法規(guī)的不斷完善，我國隱性存款保險(xiǎn)制度退出已經(jīng)成為一種必然，而過程和方式的選擇依然需要循序漸進(jìn)，從多個(gè)方面入手，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步促進(jìn)顯性存款保險(xiǎn)制度的進(jìn)程。

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保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性范文第3篇

一、醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理信息平臺(tái)建設(shè)的必要性

我國的特色基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系的信息化平臺(tái)構(gòu)架近些年來已經(jīng)初步形成，同時(shí)從制度上也已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了城鄉(xiāng)地區(qū)的居民全覆蓋，從而實(shí)現(xiàn)了對(duì)廣大人民群眾的醫(yī)療保障服務(wù)權(quán)利得以實(shí)現(xiàn)。此外，我國的醫(yī)療人員整體素質(zhì)和水平的提高和醫(yī)療設(shè)備以及設(shè)施的完善也進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療服務(wù)的完善和發(fā)展。但是我國的整體醫(yī)療資源明顯存在資源分配不均衡的問題，很多的異地就醫(yī)以及轉(zhuǎn)包就醫(yī)類人數(shù)不斷增加，從而進(jìn)一步加大了醫(yī)保的審核以及醫(yī)保整體的結(jié)算工作量和工作難度加大，同時(shí)，整體的監(jiān)管工作也沒有實(shí)施到位。

醫(yī)療保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的信息平臺(tái)系統(tǒng)化實(shí)施主要是通過醫(yī)保過程中的結(jié)算環(huán)節(jié)以及相關(guān)業(yè)務(wù)深入醫(yī)院端口來保障完成，從而實(shí)現(xiàn)工作效率的提高。面對(duì)各類不同的參保人群，醫(yī)院的醫(yī)保部分應(yīng)該有針對(duì)性的安排專人進(jìn)行結(jié)算作業(yè)，同時(shí)出具不同的證明資料，完成各種不同的對(duì)賬工作和報(bào)表發(fā)票管理工作。只有建立信息化的管理平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)對(duì)管理效率管理水平的提高，所以，醫(yī)院醫(yī)療保險(xiǎn)管理信息化平臺(tái)建設(shè)已經(jīng)成為一個(gè)重點(diǎn)性工作。

二、建立醫(yī)院醫(yī)保管理信息集成平臺(tái)

1.業(yè)務(wù)流程。醫(yī)院醫(yī)保流程都需要首先對(duì)參保人員進(jìn)行消費(fèi)明細(xì)參照分析，對(duì)具體的消費(fèi)金額進(jìn)行總結(jié)計(jì)算，之后按照醫(yī)保政策規(guī)定的報(bào)銷比例以及相應(yīng)的結(jié)算方式進(jìn)行結(jié)算，完成最終的結(jié)賬。第二步，完成與醫(yī)保管理中心的各類相關(guān)醫(yī)保對(duì)賬信息確認(rèn)流程，需要將醫(yī)保參保人員的具體消費(fèi)明細(xì)以及醫(yī)院端口的對(duì)賬信息進(jìn)行上傳，最終實(shí)現(xiàn)在醫(yī)院醫(yī)保數(shù)據(jù)管理中心的信息儲(chǔ)存以及信息統(tǒng)計(jì)審核工作，最終完成醫(yī)保結(jié)賬。

2.構(gòu)建合理的應(yīng)用信息平臺(tái)架構(gòu)。從組成模塊角度分析，合理的應(yīng)用信息平臺(tái)構(gòu)架主要包括了信息寄存器、業(yè)務(wù)邏輯控制模塊、傳輸邏輯控制模塊、安全控制模塊以及安全控制模塊。信息集成器是從醫(yī)保中心進(jìn)行下載，之后進(jìn)行信號(hào)接受。通過信號(hào)的轉(zhuǎn)換以及最終儲(chǔ)存來實(shí)現(xiàn)信息處理，最終供給醫(yī)院端口進(jìn)行醫(yī)療實(shí)際參保人員的相關(guān)業(yè)務(wù)管理。此外，在醫(yī)院端口，應(yīng)該從實(shí)際的業(yè)務(wù)規(guī)則產(chǎn)生數(shù)據(jù)入手，轉(zhuǎn)換成為醫(yī)保中心可以進(jìn)行處理和最終需要的數(shù)據(jù)。在此過程中需要進(jìn)行安全監(jiān)控和傳輸?shù)倪壿嬁刂?，最終才能實(shí)現(xiàn)指定醫(yī)保數(shù)據(jù)中心的信息接收；業(yè)務(wù)邏輯控制模塊分析發(fā)現(xiàn)，在醫(yī)保中心進(jìn)行參保的人群存在較大差異，同時(shí)人員的類別差異較大，從醫(yī)院的醫(yī)療端口實(shí)際需要的業(yè)務(wù)流程和業(yè)務(wù)服務(wù)類型也存在較大差異。

保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性范文第4篇

關(guān)鍵詞：職業(yè)年金；事業(yè)單位；養(yǎng)老改革

中圖分類號(hào)：F840. 61 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）004-0000-01

2008 年 2 月 29 日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議原則上通過了《事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革試點(diǎn)方案》，事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)改革正式拉開序幕。2015年1月14日，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的決定》，決定從2014年10月1日起對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革，機(jī)關(guān)事業(yè)單位實(shí)行社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度?！稕Q定》還提出建立職業(yè)年金制度，“機(jī)關(guān)事業(yè)單位在參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，應(yīng)當(dāng)為其工作人員建立職業(yè)年金。單位按本單位工資總額的8%繳費(fèi)，個(gè)人按本人繳費(fèi)工資的4%繳費(fèi)。工作人員退休后，按月領(lǐng)取職業(yè)年金待遇?！北緵Q定實(shí)際上已經(jīng)將職業(yè)年金作為一項(xiàng)確定的制度明確下來。

職業(yè)年金是機(jī)關(guān)事業(yè)單位及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，在國家政策引導(dǎo)下自主建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。職業(yè)年金主要有三個(gè)方面特點(diǎn)： 一是穩(wěn)定性，職業(yè)年金屬于各機(jī)關(guān)事業(yè)單位為其工作人員退休準(zhǔn)備的基本的養(yǎng)老保障，是一項(xiàng)確定性的福利制度； 二是強(qiáng)制性，職業(yè)年金是為保障公職人員退休后的基本生活，促進(jìn)社會(huì)公平而推出的具有一定強(qiáng)制性的社會(huì)保障制度，強(qiáng)制性是目前職業(yè)年金不同于企業(yè)年金的最大特點(diǎn)，企業(yè)可以視自身效益狀況的變化調(diào)整企業(yè)年金計(jì)劃，但職業(yè)年金則是明確了單位和個(gè)人都必須參加； 三是延期支付的特點(diǎn)，職業(yè)年金在員工工作期間按規(guī)定投資運(yùn)作、保值增值，員工只能在退休后才能獲取職業(yè)年金。

關(guān)于目前我國事業(yè)單位職業(yè)年金如何建立，比較一致的看法是與企業(yè)年金類似，在管理上實(shí)行個(gè)人賬戶管理，在基金的運(yùn)作上實(shí)行市場化運(yùn)作。而職業(yè)年金在建立的過程中將存在諸多難點(diǎn)，對(duì)于這些難點(diǎn)，本文提出如下政策建議。

一、通過職業(yè)年金促進(jìn)事業(yè)單位新舊養(yǎng)老制度之間的平穩(wěn)銜接

首先要遵循“新人新辦法、老人老辦法”的漸進(jìn)式改革原則，盡量追求“增量改革、平穩(wěn)過渡”，妥善處理好改革前后待遇水平上的平穩(wěn)銜接，避免因?yàn)椤靶菘耸礁母铩倍斐缮鐣?huì)震動(dòng)。其次，要促進(jìn)事業(yè)單位基本養(yǎng)老保險(xiǎn)與職業(yè)年金制度在繳費(fèi)、基金管理等各方面的銜接。因此建立職業(yè)年金制度時(shí)，必須對(duì)參保人員進(jìn)行“老人、中人、新人”的劃分，實(shí)行具有針對(duì)性的職業(yè)年金政策，必要時(shí)可以建立過渡性養(yǎng)老金，以促進(jìn)新舊制度之間的平穩(wěn)過渡。

二、逐步實(shí)現(xiàn)職業(yè)年金與企業(yè)年金制度的平穩(wěn)銜接

職業(yè)年金和面向廣大企業(yè)工作人員的企業(yè)年金都是對(duì)我國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，是我國養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的重要組成部分，在功能性及普遍意義上他們二者具有高度的一致性，因此應(yīng)一并考慮推進(jìn)二者的發(fā)展，逐步使它們共同構(gòu)成覆蓋所有城鎮(zhèn)就業(yè)者的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。職業(yè)年金的建立還可以打破原有的“身份壁壘”，一定程度上促進(jìn)企事業(yè)單位之間的人員流動(dòng)，促進(jìn)各類企事業(yè)單位的共同發(fā)展。

三、加強(qiáng)對(duì)事業(yè)單位工作人員的政策宣傳及解讀

機(jī)關(guān)事業(yè)單位工作人員養(yǎng)老保險(xiǎn)制度改革的最大阻力在于即將退休的工作人員擔(dān)心退休后的待遇會(huì)隨著改革受到影響，進(jìn)而有可能導(dǎo)致“提前退休潮”的出現(xiàn)。建立職業(yè)年金制度，可以使機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員養(yǎng)老待遇得到一定程度的保障。人事部門應(yīng)當(dāng)在深入學(xué)習(xí)理解國家政策的基礎(chǔ)上加強(qiáng)對(duì)本單位職工的政策宣傳和解讀，使他們認(rèn)識(shí)到發(fā)展職業(yè)年金的必要性和重要意義，減少政策性恐慌，解決職工關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的疑慮。

四、正確理解職業(yè)年金對(duì)于消除“雙軌制”的重要意義

目前有觀點(diǎn)認(rèn)為，事業(yè)單位職業(yè)年金的建立會(huì)形成新的“雙軌制”，進(jìn)一步拉大企事業(yè)單位退休人員的養(yǎng)老金水平。其實(shí)不然，要破除“雙軌制”格局，就必須對(duì)機(jī)關(guān)事業(yè)單位的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度進(jìn)行結(jié)構(gòu)性改革，并將其納入我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的整體體系中來。職業(yè)年金制度的建立正是為了解決存在已久的“雙軌制”問題。目前企事業(yè)單位退休待遇差距的存在不是由于發(fā)展職業(yè)年金的關(guān)系，而應(yīng)該歸結(jié)于企業(yè)年金發(fā)展速度過慢。要解決這個(gè)矛盾，就應(yīng)當(dāng)以職業(yè)年金的建立為契機(jī)，同步加強(qiáng)企業(yè)年金的發(fā)展，進(jìn)而完成“并軌”。

五、政府應(yīng)完善稅收政策，加強(qiáng)職業(yè)年金的稅收優(yōu)惠

國際經(jīng)驗(yàn)表明，稅收方面的優(yōu)惠政策是政府推動(dòng)職業(yè)年金發(fā)展的最有效的措施之一。從國外職業(yè)年金發(fā)展的歷史來看，各國對(duì)職業(yè)年金都給予一定的稅收優(yōu)惠，如繳納的年金實(shí)行免繳個(gè)人所得稅、稅前列支等。因此，我國有必要借鑒發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，在一定原則的指導(dǎo)下發(fā)展和完善我國現(xiàn)行的年金稅收政策。

六、加強(qiáng)基金投資運(yùn)營的監(jiān)管與立法，確?；鸢踩?/p>

職業(yè)年金基金監(jiān)管體系的有效運(yùn)作需要人力資源和社會(huì)保障部門、證券、保險(xiǎn)等多家監(jiān)管部門加強(qiáng)協(xié)作，防范監(jiān)管真空和重復(fù)監(jiān)管，對(duì)職業(yè)年金監(jiān)管方面進(jìn)行專門的立法同樣是非常有必要的。隨著事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革的推進(jìn)，職業(yè)年金的建立必定是大勢(shì)所趨。面對(duì)職業(yè)年金膨脹式的發(fā)展，對(duì)職業(yè)年金基金投資運(yùn)營的監(jiān)管可能會(huì)面臨重大的挑戰(zhàn)，如何盡快從法律和制度層面進(jìn)行完善則是應(yīng)對(duì)的當(dāng)務(wù)之急。

職業(yè)年金是一項(xiàng)關(guān)系到事業(yè)單位長遠(yuǎn)發(fā)展和職工切身利益的重要制度，是構(gòu)建事業(yè)單位現(xiàn)代化薪酬福利體系的重要組成部分。隨著事業(yè)單位養(yǎng)老制度改革的推進(jìn)，職業(yè)年金的重要作用必將進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。由于此次制度改革涉及的范圍大、人數(shù)多，為使改革能夠順利推進(jìn)，政府及相關(guān)部門必須在充分借鑒2008年以來試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，做到把握時(shí)機(jī)、統(tǒng)籌規(guī)劃、穩(wěn)步實(shí)施。

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保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性范文第5篇

    保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的必要性和意義

    在保險(xiǎn)市場現(xiàn)有條件下,保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)商品的消費(fèi)行為不僅會(huì)引起當(dāng)期的現(xiàn)金流動(dòng),還直接影響了未來的收入或支出,并帶來一定的不確定性,這種不確定性是一種對(duì)不確定的風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償,以此實(shí)現(xiàn)維護(hù)個(gè)人生活穩(wěn)定,進(jìn)而保證社會(huì)安定的目的,所以保險(xiǎn)是社會(huì)的穩(wěn)定劑。如果保險(xiǎn)交易行為不當(dāng),相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)通過保險(xiǎn)行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的特殊地位和作用而傳遞到整個(gè)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)中,因此更具風(fēng)險(xiǎn)性。問題的根源在于,在保險(xiǎn)交易過程中,消費(fèi)者處于弱勢(shì)地位。因此,對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)無疑成為現(xiàn)階段最優(yōu)的選擇。首先,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)壟斷消費(fèi)者的私人信息,可以鎖定消費(fèi)者,獲得信息租金。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)跟消費(fèi)者談判、為之量體裁衣設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí),占據(jù)信息和專業(yè)知識(shí)優(yōu)勢(shì)。很多保險(xiǎn)消費(fèi)者事后才發(fā)現(xiàn)自己的購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品根本不能解決自身的風(fēng)險(xiǎn),甚至保險(xiǎn)的投資結(jié)果與預(yù)期落差很大。但如果某個(gè)消費(fèi)者想離開,轉(zhuǎn)移到其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),可能被其他保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)視為具有逆選擇特征的“次品”。因此,保險(xiǎn)消費(fèi)者轉(zhuǎn)換成本很高。在這種情況下,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)擁有對(duì)消費(fèi)者的談判優(yōu)勢(shì),可以獲取信息租金。保險(xiǎn)產(chǎn)品承保風(fēng)險(xiǎn)的個(gè)性化、風(fēng)險(xiǎn)信用的累積化進(jìn)一步加重了這個(gè)問題。其次,保險(xiǎn)體系具有負(fù)外部性。保險(xiǎn)體系的負(fù)外部效應(yīng)是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)倒閉及其連鎖反應(yīng)將通過風(fēng)險(xiǎn)傳遞破壞社會(huì)經(jīng)濟(jì)安全的基礎(chǔ)。這種負(fù)外部性無法通過市場機(jī)制的自由交換得以消除。因此需要一種市場外部力量的介入來限制保險(xiǎn)體系的負(fù)外部性影響。負(fù)外部性普遍存在于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中,就保險(xiǎn)領(lǐng)域而言,其特殊性在于外在成本的不可預(yù)期性和損失破壞的嚴(yán)重性上,保險(xiǎn)具有補(bǔ)償損失,分散風(fēng)險(xiǎn)的基本職能,廣義上也具有融通資金和防災(zāi)防損的作用,所以他關(guān)系到個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)的穩(wěn)定,為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供安全保障。消費(fèi)者在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的系統(tǒng)動(dòng)蕩時(shí)往往無力,保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)利受到侵害在所難免,風(fēng)險(xiǎn)與日俱增,影響日漸深遠(yuǎn)。最后,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)具有逐利本性。作為保險(xiǎn)消費(fèi)者消費(fèi)對(duì)象的保險(xiǎn)商品和金融服務(wù),大多體現(xiàn)為未來無形風(fēng)險(xiǎn)的承諾,其使用價(jià)值本質(zhì)上體現(xiàn)為流動(dòng)的信息形態(tài),保險(xiǎn)消費(fèi)過程更多地表現(xiàn)為消費(fèi)者對(duì)信息的甄別和傳遞,因此具有無形性的特征。隨著保險(xiǎn)企業(yè)競爭加劇和保險(xiǎn)市場的發(fā)展,新的保險(xiǎn)商品不斷增加,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能開發(fā)和推銷根本不適合保險(xiǎn)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的產(chǎn)品甚至是風(fēng)險(xiǎn)過高的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品,特別是創(chuàng)新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品為代表的新保險(xiǎn)產(chǎn)品的出現(xiàn)進(jìn)一步強(qiáng)化了保險(xiǎn)消費(fèi)客體的專業(yè)性和復(fù)雜性,從而導(dǎo)致保險(xiǎn)消費(fèi)中存在著大量欺詐和非理性行為。大量的專業(yè)術(shù)語,晦澀難懂的表述使得消費(fèi)者很難對(duì)保險(xiǎn)商品或服務(wù)作出充分有效的判斷,消費(fèi)者可能購買自己不理解和不需要或者不適合的產(chǎn)品。傳統(tǒng)理論認(rèn)為在充分競爭環(huán)境下,消費(fèi)者是理性的,自己可以判斷風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在市場充分競爭的壓力下不可能欺詐消費(fèi)者。但是在現(xiàn)實(shí)中,由于專業(yè)知識(shí)的限制,消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本、風(fēng)險(xiǎn)和收益的了解根本沒有辦法和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相比,處于知識(shí)劣勢(shì),也不可能支付這方面的成本。后果是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)涵信息和定價(jià)的主導(dǎo)權(quán),有意識(shí)地利用消費(fèi)者信息劣勢(shì)開展業(yè)務(wù),可稱之為“欺詐傾向”,不構(gòu)成法律定義上的“欺詐”。這在保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售中尤為典型。再加上保險(xiǎn)推銷手段的專業(yè)化,勸誘銷售方式成為保險(xiǎn)交易的主要途徑,使得保險(xiǎn)消費(fèi)領(lǐng)域相對(duì)于普通消費(fèi)領(lǐng)域,信息不對(duì)稱情況更為嚴(yán)重,保險(xiǎn)消費(fèi)者的弱勢(shì)地位更加明顯。所以,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)有部分利潤不是公平市場競爭得到的,是消費(fèi)者不應(yīng)該付的成本,是一種消費(fèi)者剩余。保險(xiǎn)監(jiān)管有必要保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益免受不公平的、欺詐的交易損害。這就使得對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者傾斜保護(hù)的必要性和及時(shí)性更加突出。

    解決保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)問題的監(jiān)管途徑

    在目前市場條件下,建立多層次的保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)體系必然是當(dāng)務(wù)之急,但無論是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自身投訴受理機(jī)制還是司法途徑甚至媒體輿論監(jiān)督介入保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù),在現(xiàn)實(shí)生活中都遇到各種問題,根據(jù)我國保險(xiǎn)市場現(xiàn)狀綜合來看保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該在解決保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)問題中處于主導(dǎo)地位,因此從監(jiān)管角度看,本文建議從以下幾方面著手:(一)平衡保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)展與投保人利益保護(hù)的監(jiān)管目標(biāo)20世紀(jì)60年代以來,保護(hù)投保人利益成為保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)之一。20世紀(jì)90年代后半期以來,對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)問題進(jìn)一步深入到體制設(shè)計(jì)和改造之中。英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家MichaelTaylor提出了著名的“雙峰”理論(Twin–peaks)認(rèn)為金融監(jiān)管存在兩個(gè)并行的目標(biāo),一是審慎監(jiān)管目標(biāo),旨在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定,防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī)或金融市場崩潰;二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的目標(biāo),通過對(duì)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的監(jiān)管,防范和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇。他進(jìn)而提出,應(yīng)根據(jù)監(jiān)管目標(biāo)的不同設(shè)立兩個(gè)監(jiān)管機(jī)構(gòu),分別作為審慎監(jiān)管者和金融消費(fèi)者權(quán)利的保護(hù)者,行使專業(yè)化監(jiān)管職能。這對(duì)于消費(fèi)者保護(hù)在金融領(lǐng)域中的地位提供了更廣泛的理論基礎(chǔ)。我國保險(xiǎn)法規(guī)定明確規(guī)定保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)以維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序,保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益為目標(biāo)。但是由于我國的保險(xiǎn)業(yè)長期一直被冠以幼稚產(chǎn)業(yè),具有脆弱性與危機(jī)意識(shí)的主導(dǎo)性。再加上市場化與中國入世國際化的雙重壓力下,國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)長期積聚的風(fēng)險(xiǎn)日益暴露,轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家甚至歐美發(fā)達(dá)國家頻繁爆發(fā)的金融危機(jī)更引發(fā)社會(huì)主流價(jià)值觀對(duì)保險(xiǎn)體系脆弱性的深刻擔(dān)憂。在這樣的背景下,監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管政策取向也就帶有濃厚的二元沖突特點(diǎn):一方面是監(jiān)管力度空前加強(qiáng),以維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序?yàn)槟繕?biāo),大力約束保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新行為,形成一定意義上的保險(xiǎn)宏觀審慎監(jiān)管,另一方面則是監(jiān)管者成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)整體利益的代言人,參與到保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與政府、企業(yè)等其他利益主體的博弈之中,為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)爭取最大利益。因此,就當(dāng)前而言保險(xiǎn)業(yè)整體而言是需要加以保護(hù)并促進(jìn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè),“經(jīng)營者主權(quán)”也占有絕對(duì)的主導(dǎo)地位。這決定了監(jiān)管當(dāng)局不可能過多地將監(jiān)管資源分配在保護(hù)消費(fèi)者方面,給原本負(fù)重前行的保險(xiǎn)業(yè)增加更多義務(wù)。但是我國近年來消費(fèi)者與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的糾紛逐漸增多,且影響惡劣。從銀行、證券、保險(xiǎn)三方面來看,保險(xiǎn)行業(yè)的問題由來已久,嚴(yán)重侵犯了消費(fèi)者權(quán)益,導(dǎo)致消費(fèi)者資產(chǎn)受損。所以隨著消費(fèi)者主權(quán)意識(shí)逐漸上升,保險(xiǎn)監(jiān)管資源配置必定向保險(xiǎn)消費(fèi)者方向傾斜。(二)建立相對(duì)獨(dú)立的保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)在當(dāng)前我國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)意識(shí)到保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的重要性的背景下,2011年7月,保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局獲準(zhǔn)設(shè)立。新設(shè)的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局的職能,包括擬訂保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)章制度及相關(guān)政策;研究保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益工作機(jī)制,會(huì)同有關(guān)部門研究協(xié)調(diào)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益重大問題;接受保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴和咨詢,調(diào)查處理損害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益事項(xiàng);開展保險(xiǎn)消費(fèi)者教育及服務(wù)信息體系建設(shè)工作,消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)提示;指導(dǎo)開展行業(yè)誠信建設(shè)工作;督促保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對(duì)涉及保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益有關(guān)信息的披露等工作。雖然在保監(jiān)會(huì)內(nèi)部專設(shè)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)局,但是仍然面對(duì)另外一個(gè)難題,我國主要采取分業(yè)監(jiān)管的模式,其監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)以監(jiān)管對(duì)象為出發(fā)點(diǎn),而非以金融產(chǎn)品的特殊性質(zhì)和特殊風(fēng)險(xiǎn)為出發(fā)點(diǎn),區(qū)域性、條塊性特征突出。面對(duì)金融業(yè)的綜合化經(jīng)營趨勢(shì),新型投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品與其他金融產(chǎn)品界限日益模糊,以機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管區(qū)分的做法已經(jīng)無法滿足市場的要求。因此,面對(duì)制度與市場的脫節(jié),我們不免對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的效率和效力提出質(zhì)疑。針對(duì)混業(yè)的現(xiàn)實(shí),2004年6月28日,銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)公布了《金融監(jiān)管分工合作備忘錄》,對(duì)監(jiān)管重合與真空的機(jī)構(gòu)職能進(jìn)行了細(xì)致的調(diào)配與合作,是監(jiān)管一體化的一大進(jìn)步。然而,混業(yè)的不斷深入發(fā)展,對(duì)金融監(jiān)管的職權(quán)劃分再次提出挑戰(zhàn),并非一個(gè)簡單的政府文件所能解決,在權(quán)利真空與重疊下的金融消費(fèi)者權(quán)利保障仍然是個(gè)大問題。分業(yè)監(jiān)管的本意在于集中有限的資源深化專項(xiàng)整治,提高資源利用率,這一目標(biāo)在相當(dāng)一段時(shí)間內(nèi)成就有目共睹。然而,混業(yè)經(jīng)營,分業(yè)監(jiān)管顯然是個(gè)悖論。一方面“空白監(jiān)管”體制下制度與法律的缺失直接影響著金融市場治理的缺位,另一方面“多頭監(jiān)管”體制下,其職能交叉中的重合領(lǐng)域,市場也是束手無策。(三)合理界定保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)監(jiān)管的邊界保險(xiǎn)監(jiān)管猶如一把“雙刃劍”,一方面通過保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效保護(hù)消費(fèi)者利益可以促進(jìn)保險(xiǎn)市場穩(wěn)定健康發(fā)展。另一方面如果監(jiān)管不當(dāng)或者監(jiān)管過度,將會(huì)加大監(jiān)管成本,降低市場效率,并阻礙保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。因此對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的適度監(jiān)管成為一個(gè)理論熱點(diǎn)問題,本文從定性角度認(rèn)為消費(fèi)者保險(xiǎn)的監(jiān)管適度判斷標(biāo)準(zhǔn):第一,宏觀上要有利于整體保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定,與宏觀審慎監(jiān)管一起有效維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全。第二,中觀上要有利于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展,提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的服務(wù)意識(shí)。第三,微觀上,要改善保險(xiǎn)消費(fèi)者的福利。改善保險(xiǎn)消費(fèi)者福利,應(yīng)當(dāng)成為保險(xiǎn)消費(fèi)者保護(hù)的基本出發(fā)點(diǎn)和立足點(diǎn)。所謂改善保險(xiǎn)消費(fèi)者福利實(shí)質(zhì)上就是提高保險(xiǎn)消費(fèi)者的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的滿意程度,使得他們獲得更多消費(fèi)者剩余。使消費(fèi)者獲得更多剩余,從表面上看似乎與提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的盈利是相悖的,但實(shí)際上二者是一個(gè)矛盾的統(tǒng)一體,因?yàn)槿绻ｋU(xiǎn)消費(fèi)者的福利得到改善,消費(fèi)者更加信賴和支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),那么長期而言保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的贏利狀況和競爭力都會(huì)得到提高。