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保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文第1篇

[關鍵詞]保險公司，組織結構，設計

組織結構設計是保險公司經(jīng)營管理的一個重要課題，在很大程度上決定了保險公司的經(jīng)營管理效率。筆者對組織結構做出如下定義：組織結構是組織通過專業(yè)化分工與協(xié)作來完成各項任務的方法總和。組織結構的內容包括部門設置、崗位設置、業(yè)務流程設計、決策權分配和管理報告關系，其中，部門設置是組織結構設計的核心。

一、保險公司的經(jīng)營管理活動和影響組織結構設計的主要因素

(一)保險公司經(jīng)營管理活動和保險公司組織結構設置

保險公司的經(jīng)營管理活動是保險公司組織結構設置的基礎。保險公司從事風險管理業(yè)務，需要進行程度較高的專業(yè)化分工。其主要經(jīng)營管理活動包括：產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷和銷售、承保、再保險、客戶服務、投資、理賠，以及其他支持性經(jīng)營管理活動。大體而言，保險公司基于這些基本經(jīng)營管理活動所設置的部門可以分為三類：前臺部門、中臺部門和后臺部門。前臺部門負責業(yè)務發(fā)展和客戶開發(fā)，包括營銷管理部門和銷售部門。中臺部門管理運營環(huán)節(jié)，為前臺部門提供支持服務，對業(yè)務風險進行管控，為客戶提供售后服務，具體包括產(chǎn)品開發(fā)部門、客戶服務部門、核保部門、再保險部門、理賠部門等。后臺部門為整個公司提供支持，具體包括辦公室或行政部、人力資源部、財務會計部、信息科技部、法律部、企劃部等。

保險公司前臺部門和中臺部門的設置充分體現(xiàn)出保險行業(yè)的經(jīng)營管理特色和各家保險公司的發(fā)展戰(zhàn)略，也是本文的研究重點。

(二)保險公司組織結構設計的主要因素

1.公司戰(zhàn)略

公司戰(zhàn)略在很大程度上決定了組織結構的設計，組織結構設計必須充分體現(xiàn)公司戰(zhàn)略，并支持公司戰(zhàn)略的實施。采用成本領先戰(zhàn)略的保險公司，其組織結構強調較高的權力集中度，較高的資源共享程度，標準的運作流程，要求組織結構設計有利于提高經(jīng)營效率。采用差異化戰(zhàn)略的保險公司，其組織結構相對靈活，權力集中度較低，部門間橫向協(xié)調能力較強，組織結構設計注重提高市場反應能力和創(chuàng)新能力。另外，一些保險公司依據(jù)自身優(yōu)勢資源，制定了大力發(fā)展特定業(yè)務的戰(zhàn)略，并在組織結構設置方面做出相應的安排。

2.信息技術

信息技術的發(fā)展對保險公司的經(jīng)營管理產(chǎn)生了深遠的影響，為保險公司進行組織結構變革創(chuàng)造了重要的條件和手段。保險信息技術被廣泛運用于保險核心運營系統(tǒng)、數(shù)據(jù)集中、客戶服務系統(tǒng)、辦公自動化系統(tǒng)和管理信息系統(tǒng)等領域，為保險公司實現(xiàn)集中化、標準化、自動化管理提供了外部技術手段。

3.有影響力的外部機構

保險行業(yè)屬于受到政府嚴格監(jiān)管的行業(yè)，保險公司組織結構設計必須符合法律、法規(guī)、行業(yè)監(jiān)管政策的規(guī)定和要求。母公司或大股東是另一類具有影響力的外部機構。母公司或大股東的資源和偏好也會對保險公司組織結構產(chǎn)生較大的影響。

4.主流的組織結構形式

參考和借鑒同業(yè)主流的組織結構形式是保險公司組織結構設計的通常做法。主流的組織結構形式一般為行業(yè)內公司所普遍采用，并被長期實踐證明是切實可行的。一般而言，主流的組織結構形式會不同程度地體現(xiàn)在各家保險公司組織結構之中。

除了上述列出的主要因素之外，保險公司的組織結構還受到組織規(guī)模、經(jīng)營管理環(huán)境、組織的歷史沿革等因素的影響。

二、保險公司組織結構現(xiàn)狀分析——國內外保險公司的組織結構實踐

(一)西方保險公司組織結構變革的最新發(fā)展趨勢和動因

自20世紀90年代以來，西方國家保險市場出現(xiàn)了以下新的發(fā)展趨勢：第一，市場監(jiān)管放松造成市場競爭日趨激烈；第二，消費者購買行為發(fā)生演變，越來越多的消費者愿意在一家金融機構購買系列金融產(chǎn)品；第三，各家保險公司都在信息技術領域進行了大量的投資，信息技術被廣泛運用于經(jīng)營管理的各個環(huán)節(jié)。

上述發(fā)展趨勢對西方保險公司的組織結構和經(jīng)營管理產(chǎn)生了如下主要影響：

第一，保險公司的管理方式發(fā)生了深刻的變化。一方面，保險公司對中臺部門采用了集中管理的方式；另一方面，保險公司對前臺部門采用了授權管理的方式。中臺部門職能的集中式管理有利于保險公司共享在承保、理賠領域的資源，取得規(guī)模經(jīng)濟優(yōu)勢，降低運營成本；而前臺部門的授權式管理(分權)有利于保險公司降低在營銷和銷售環(huán)節(jié)的控制成本，更加靈活地參與地區(qū)保險市場的競爭。荷蘭aegon保險集團將其組織結構和管理方式的特點描述為“分權式管理，集中式支持”，即aegon保險集團對各地區(qū)業(yè)務單元的經(jīng)理人員授予充分的經(jīng)營自主權，各地區(qū)業(yè)務單元的經(jīng)理人員有權做出關于品牌管理、產(chǎn)品組合和分銷渠道管理等領域的決策；同時，在一些控制職能領域，特別是資金管理和風險管理領域，由集團總部實施集中管理。

第二，保險公司的組織結構發(fā)生了深刻的變化：大多數(shù)西方保險公司已將原來基于產(chǎn)品線的組織結構變革為基于客戶類型的組織結構。安聯(lián)保險集團和蘇黎世金融集團在實施組織變革時，都明確提出使組織結構變得更加“以客戶為中心”，以便于實施“以客戶為中心”的商業(yè)戰(zhàn)略，提高市場反應速度。保險公司建立基于客戶類型的組織結構不僅迎合了消費者購買行為的演變趨勢，而且使各銷售渠道能更好地共享客戶和產(chǎn)品有關的信息，實現(xiàn)交叉銷售，更好地了解并滿足客戶多元化的需求。

第三，保險公司的銷售渠道更加趨于多元化。首先，信息技術的運用提高了中臺部門和銷售渠道的整合能力，有效降低了中臺部門和銷售渠道之間的溝通協(xié)調成本，使保險公司能低成本地利用更多的銷售渠道實現(xiàn)銷售，如銀行保險渠道。同時，利用信息技術開發(fā)直接銷售的方式，包括電話營銷和互聯(lián)網(wǎng)營銷因具有明顯的成本優(yōu)勢而變得日益流行。安盛保險在集團層次專門設立了直效營銷(direct marketing)服務事業(yè)部。aig集團非壽險事業(yè)部下設了專門從事直效營銷業(yè)務的aigdirect。

第四，保險公司的經(jīng)營方式更趨靈活，一些公司選擇了外包部分經(jīng)營管理活動。信息技術的運用提高了保險公司對整個經(jīng)營管理活動價值鏈的控制力。在確?？刂屏Φ那疤嵯拢鞣奖ｋU公司開始將更多的不具備競爭優(yōu)勢的經(jīng)營管理活動外包給效率更高的第三方公司。西方保險公司最常外包的經(jīng)營管理職能包括：銷售職能、營銷職能、精算職能、理賠職能和客戶服務職能。ibm咨詢公司的調研結果顯示，80%接受調研的保險公司經(jīng)理人員完全認同或部分認同保險公司將與外部第三方公司建立更多的合作關系的發(fā)展趨勢。

(二)國內外保險公司組織結構的比較研究

1.前臺部門設置

(1)前臺部門設置的選擇標準

保險公司前臺部門的設計是組織結構設計的關鍵，充分體現(xiàn)出各家公司的發(fā)展戰(zhàn)略和發(fā)展階段。各家公司往往依照以下三類標準設置前臺部門。

第一，依照不同客戶類型，保險公司可以設置個人業(yè)務部和團體業(yè)務部。該種設置方法的依據(jù)在于個人保險業(yè)務和團體保險業(yè)務在產(chǎn)品、承保、客戶服務、理賠和分銷渠道等方面存在較大的差異性。依據(jù)客戶類型設置前臺部門，有利于保險公司實施“以客戶為中心”的發(fā)展戰(zhàn)略，及時、準確地了解客戶的需求，為客戶提供一攬子的保險產(chǎn)品和服務，滿足客戶的綜合保險需求。

第二，依照不同渠道進行設置。在實踐中，最具特點的銷售渠道包括個人人渠道、專業(yè)和兼業(yè)中介渠道、銀行渠道和直效營銷渠道。依據(jù)渠道類型設置前臺部門，有利于保險公司實施大力發(fā)展特定銷售渠道的戰(zhàn)略，有利于開發(fā)、管理和維護重要銷售渠道，充分挖掘渠道的潛力。

第三，依照不同產(chǎn)品設置部門。按照產(chǎn)品設置部門對于財產(chǎn)保險公司而言更為普遍。最常設置的部門包括車輛保險部、水險部、財產(chǎn)保險部、特殊風險保險部、意健險部等。這種組織結構可以體現(xiàn)出保險公司大力發(fā)展特定產(chǎn)品線的戰(zhàn)略，有利于公司加強對產(chǎn)品線業(yè)務的開拓和管理，促進與產(chǎn)品線相關的知識和技能縱深發(fā)展。但是，這種設置方法不利于公司全面深人地了解客戶需求，不利于公司向客戶提供綜合保險產(chǎn)品和服務。

(2)西方保險公司在前臺部門設置方面的做法

按客戶類型設置前臺營銷部門是國外人壽保險公司的主流做法。比如美國大都會人壽的前臺部門分為個人客戶部和團體客戶部；ing保險美國公司下設個人金融服務事業(yè)部和機構金融服務事業(yè)部；荷蘭aegon保險集團英國公司下設個人業(yè)務事業(yè)部和公司業(yè)務事業(yè)部。一些壽險公司采用了以客戶類型為主，渠道類型為輔的設置方法。如忠利泛歐保險公司下設了公司業(yè)務部、個人營銷部和中介銷售部。另外一些壽險公司采用了以客戶類型為主，產(chǎn)品類型為輔的設置方法。如安盛人壽公司在設有個人財富管理事業(yè)部、公司業(yè)務事業(yè)部之外，還設立了保障產(chǎn)品事業(yè)部來重點開發(fā)保障類保險市場。

大多數(shù)國外產(chǎn)險公司的前臺部門設置同時采用了多種設置標準。第一種常見的做法采用了客戶類型和產(chǎn)品類型相結合的方法。比如美亞保險公司(aiu)設置了兩個按客戶類型命名的事業(yè)部(商險事業(yè)部、個險事業(yè)部)和兩個按產(chǎn)品類型命名的事業(yè)部(意外及健康險事業(yè)部、能源險事業(yè)部)。chubb保險公司設置了商險部、個險部，以及特殊險部和保證保險部。另一種常見的做法采用了客戶類型和渠道類型相結合的方法。安盛保險(安盛集團的財產(chǎn)保險分支)下設四個事業(yè)部：公司合作事業(yè)部、個人保險中介事業(yè)部、商業(yè)保險中介事業(yè)部、安盛解決方案事業(yè)部。cgnu保險公司下設了零售業(yè)務部、公司合作部和保險中介業(yè)務部。

 

事業(yè)部制已普遍為西方保險公司所采用。依據(jù)產(chǎn)品類型、客戶類型和渠道類型設置事業(yè)部是常見的做法。一些大型跨國經(jīng)營的保險公司在集團層次設立地區(qū)事業(yè)部也是常見的做法。以英杰華保險公司為例，在集團層次設立了英國事業(yè)部、歐洲事業(yè)部和國際事業(yè)部3個事業(yè)部。安盛保險在集團層次也設立了11個地區(qū)事業(yè)部。另外，一些大型保險公司在集團層次引入了矩陣式組織結構。例如，蘇黎世金融服務公司在集團層次設置了4個業(yè)務線和地域相結合的事業(yè)部，包括全球公司事業(yè)部、北美商險事業(yè)部、歐洲非壽險事業(yè)部和全球人壽事業(yè)部。應該說，全球化和綜合化經(jīng)營是歐美大型保險公司設立事業(yè)部的基礎。

(3)國內保險公司在前臺部門設置方面的做法

國內人壽保險公司已普遍依據(jù)客戶類型設置業(yè)務部門，大多數(shù)壽險公司都設有個險業(yè)務部和團險業(yè)務部。另外，鑒于銀行保險渠道的重要性，大多數(shù)國內壽險公司都設立了銀行保險部。

各家中資壽險公司的前臺部門設置大體相同，這與國內壽險公司的發(fā)展歷程有關。早期經(jīng)營壽險業(yè)務的保險公司僅開展團體人身保險業(yè)務。自友邦保險在1992年率先引入了保險人機制之后，個人壽險業(yè)務在國內取得了快速發(fā)展，各家壽險公司都增設了個人業(yè)務部。在2000年之后，平安保險、太平壽險率先在銀行保險領域取得了突破式發(fā)展，促使各家壽險公司設立了銀行保險部。目前，雖然各家壽險公司的業(yè)務發(fā)展重點各有差異，但基本上都按照個人業(yè)務、團體業(yè)務和銀行保險業(yè)務來設置其前臺部門(見表1)。

相比較而言，財產(chǎn)保險公司在前臺部門設置方面具有一定的差異性。長期以來，依照產(chǎn)品線設置前臺部門一直是國內財產(chǎn)保險公司的普遍做法。近年來，按照客戶類別和渠道設置前臺部門的做法逐步為更多的產(chǎn)險公司所接受(見表2)。例如，平安財產(chǎn)保險公司依照客戶類別和產(chǎn)品類別相結合設置前臺部門，都邦產(chǎn)險也是依照客戶類別設置前臺部門。

國內一些規(guī)模較大的保險公司，包括人保財險、平安壽險等公司已在前臺引入了事業(yè)部制。對于業(yè)務規(guī)模較大、經(jīng)營能力較強的保險公司而言，事業(yè)部制已成為一種現(xiàn)實的選擇。對于新興保險公司而言，由于整體業(yè)務規(guī)模較小，業(yè)務結構不均衡，各職能的專業(yè)能力亟需加強，采用職能部制可能是更好的選擇，有助于公司快速提高各職能的專業(yè)能力，實現(xiàn)職能規(guī)模經(jīng)濟，建立職能資源的共享機制。

2.中臺部門設置

(1)中臺部門設置的關鍵問題

中臺部門設置需要解決以下關鍵問題：第一，中臺部門能否在各職能領域建立專長和技能優(yōu)勢，向客戶和前臺部門提供優(yōu)質服務并有效控制經(jīng)營風險；第二，中臺部門能否在各職能領域實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，降低經(jīng)營成本；第三，中臺部門設置能否降低前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調成本，提高市場反應速度。

長期以來，如何實現(xiàn)中臺部門職能和前臺部門職能的融合、是否對某些中臺部門職能例如核保與理賠實行獨立和集中式的管理，成為保險公司的兩難選擇。對中臺部門的特定職能實行集中式管理有利于加強在特定職能領域的專長和技能，有利于控制業(yè)務風險，有利于在特定職能領域實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟，有利于建立資源共享機制。但是，保險公司對于風險的識別能力、經(jīng)營管理經(jīng)驗、業(yè)務流程的標準化程度、信息系統(tǒng)的支持程度等因素，均對保險運營的集中化構成挑戰(zhàn)。另外，設立獨立的中臺部門并實行集中式管理，可能提高前臺部門和中臺部門之間的協(xié)調成本，影響市場開發(fā)的效率。伴隨著保險行業(yè)的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，尤其是信息技術的運用，保險公司承保、理賠等運營流程的標準化水平和自動化水平顯著提高，前臺部門和中臺部門之間的溝通和協(xié)調成本顯著較低，有力支持了對核保和理賠等中臺部門職能實行集中式管理的做法。

(2)西方保險公司在中臺部門設置方面的做法

西方保險公司在承保和理賠管理領域大多采用了集中式管理的做法。在承保管理方面，由于西方保險公司已掌握了較為先進的風險評估和風險定價技能，并已積累了大量的經(jīng)驗數(shù)據(jù)，除了少數(shù)較為復雜和規(guī)模較大的風險之外，西方保險公司已基本能將承保的風險因子程式化，并將業(yè)務流程標準化，借助于信息技術系統(tǒng)實現(xiàn)遠程電子核保。依據(jù)集中程度的不同，集中的承保管理可以分為完全集中模式、分險種集中模式、分地域集中模式、分客戶集中模式和混合集中模式。例如，蘇格蘭皇家銀行保險公司在英國國內采用了完全集中模式，設置了獨立的保險服務部，統(tǒng)一負責下屬各保險品牌的業(yè)務承保。美亞保險公司采用了分險種集中模式，按照不同險種設立了若干個承保中心。友邦保險公司對分客戶集中模式進行了探索，設置了專門面向小型商業(yè)客戶的承保中心。在理賠管理方面，大多數(shù)西方保險公司也設置了專門的理賠部門對全公司的理賠進行統(tǒng)一管理。例如，美亞保險公司專門設立了理賠事業(yè)部對其全球2000多名理賠人員進行了統(tǒng)一的管理。另外，許多西方保險公司，例如蘇格蘭皇家銀行保險公司充分借助于信息技術系統(tǒng)，實現(xiàn)理賠流程的標準化和自動化，能對簡單賠案進行快速定損、理算和賠款，大幅提高了理賠環(huán)節(jié)的管理效率。

(3)國內保險公司在中臺部門設置方面的做法

在核保和理賠等中臺職能領域，國內人壽保險公司和財產(chǎn)保險公司在組織結構設置方面存在著差別。國內人壽保險公司基本都設立獨立的核保部(或履行核保職能的業(yè)務管理部)、理賠部。對財產(chǎn)保險公司而言，其中臺部門設計存在一定的差異。一些財產(chǎn)保險公司設置了獨立的核保和理賠部門，而另一些財產(chǎn)保險公司則將核保職能納入了前臺部門。例如，太平洋財險設立了單獨的核保和核賠中心，而人保財險則將核保職能納入各相關產(chǎn)品事業(yè)部中，設立了獨立的理賠部。造成這種差異的主要原因是產(chǎn)險公司的主要業(yè)務領域，如大型工商保險、水險，要求核保職能與銷售職能實現(xiàn)更為緊密的結合，有利于核保和銷售環(huán)節(jié)的融合，提高展業(yè)的效率。

總體而言，國內保險公司在承保和理賠管理領域采取集中式管理的做法尚處于探索階段，一些領先保險公司，如平安保險集團已取得顯著進展。平安保險集團選擇了完全集中管理模式，并于2004年啟動全國后援管理中心的建設。后援管理中心將逐步集中平安保險3000多個分支機構的運營管理職能。截至2006年底，平安保險的后援中心已經(jīng)完成全部個人壽險業(yè)務和銀行保險業(yè)務的核保和理賠集中，完成60%的產(chǎn)險業(yè)務的理賠作業(yè)集中，車險核保自動化比率達到50%?！逼渌麌鴥却笮捅ｋU集團，包括太保集團、中國保險集團、中國人壽也紛紛開始建設全國后援管理中心。

三、西方保險公司組織結構研究的幾點啟示

(一)建立基于客戶類型的組織結構

如前所述，西方保險公司普遍采用了基于客戶類型設置前臺部門的做法。采用這種做法的動力主要源自于“客戶第一”的理念和消費者趨向于“一站式”購買金融服務產(chǎn)品的購買行為。同時，西方大型保險公司都實現(xiàn)了綜合化經(jīng)營，基于客戶類型設置前臺部門的做法有利于提高公司內部交叉銷售產(chǎn)品的成功率，有利于保險公司降低經(jīng)營管理的復雜程度。在我國，保險公司基于客戶類型設置組織結構將成為一種發(fā)展趨勢。例如，平安保險集團旗下的壽險公司和財險公司都采用了依據(jù)客戶類型設置前臺部門的做法。

(二)對承保、理賠等職能領域實施集中管理

隨著信息技術的運用，在承保、理賠等領域實施集中式管理具有明顯的優(yōu)勢：第一，承保、理賠技能和專長能在公司內部低成本地實現(xiàn)共享；第二，業(yè)務風險能得到有效的控制。在實踐中，西方各家保險公司都在承保、理賠等領域實現(xiàn)了不同程度的集中式管理。運營管理的集中化已成為國際保險行業(yè)的通行做法。

然而，國內保險公司要成功推行承保和理賠等運營領域的集中管理，必須充分考慮公司現(xiàn)有的經(jīng)營管理能力、經(jīng)營管理環(huán)境、自身業(yè)務規(guī)模、發(fā)展階段、人才隊伍狀況、核保技術以及信息系統(tǒng)建設情況、險種差異性和地域差異性，選擇合適的集中管理模式，還需要為集中式管理模式配備相應的工作流程、管理制度和專業(yè)技能強的人員，并需要克服許多執(zhí)行方面的困難。

(三)更為廣泛地運用信息技術，優(yōu)化經(jīng)營管理流程，提高經(jīng)營管理效率

西方保險公司已完全將其經(jīng)營管理模式承載在信息技術系統(tǒng)之上。信息技術廣泛運用于經(jīng)營管理各主要環(huán)節(jié)，包括營銷管理、銷售管理、承保、理賠等。在保險公司經(jīng)營管理體系中，經(jīng)營管理模式和業(yè)務流程設計是基礎，而信息技術則為經(jīng)營管理模式和業(yè)務流程的運用提供了技術條件。因此，保險公司必須持續(xù)改善經(jīng)營管理水平和業(yè)務流程，并不斷通過信息技術實現(xiàn)管理進步，提高管理水平和效率。

(四)明晰公司的戰(zhàn)略定位，基于公司的戰(zhàn)略需求設置組織結構

組織結構設計體現(xiàn)出保險公司的經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略。由于西方保險市場已發(fā)展得較為成熟，西方保險公司一般具有清晰的戰(zhàn)略定位和發(fā)展戰(zhàn)略，充分體現(xiàn)在其選定的業(yè)務范圍、經(jīng)營地域、分銷渠道、經(jīng)營管理活動之中。許多國內保險公司還處于初創(chuàng)期，尚未確立清晰的戰(zhàn)略定位。為了在市場競爭中更好地生存與發(fā)展，各家國內保險公司應盡早明晰戰(zhàn)略定位，對重點業(yè)務領域、重點經(jīng)營地域和重點分銷渠道做出選擇和取舍，并對組織結構進行相應調整。

(五)因地因時制宜，加強變革管理

保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文第2篇

關鍵詞：車輛保險；經(jīng)營管理；風險控制

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）05-0-02

一、車險在財險中的地位及發(fā)展現(xiàn)狀

（一）車險在財險中的地位

我國從2007年開始實施交強險制度，作為產(chǎn)險的支柱險種，機動車輛保險覆蓋面進一步得到擴大，其保費收入成為產(chǎn)險保費收入的重要組成部分。具體表現(xiàn)在車險保費收入增速高于產(chǎn)險整體的增長速度。以及車險對產(chǎn)險的貢獻率高達84.33%。機動車輛保險收入的主要部分是通過交強險得到的保費收入；二是車險的市場廣闊占有率高。車險收入占財產(chǎn)險保費收入的絕大部分，占我國財產(chǎn)險市場份額最多的前四家公司各自的車險業(yè)務占總業(yè)務份額超過60%，甚至90%以上。由于車險業(yè)務增長過快，使整個財產(chǎn)險市場的效益均由機動車險的經(jīng)營情況決定；三是車輛險還有盈利空間可供挖掘。過大的業(yè)務規(guī)模以及過快的上升趨勢，導致車險的經(jīng)營壓力過大，盈利狀況差強人意。交強險與機動車險的高賠付率增加了經(jīng)營管理的難度，考驗著經(jīng)營者的管理能力。而經(jīng)營者的管理能力直接影響著產(chǎn)險和非壽險行業(yè)的發(fā)展前景；四是車均保費很低，增加了經(jīng)營車險承擔的風險。因此，各保險公司關注的重點從車險業(yè)務的規(guī)模轉向提高車險業(yè)務的利潤。

（二）車險的發(fā)展現(xiàn)狀

作為財產(chǎn)保險的重要支柱險種，機動車輛保險的經(jīng)營狀況不容樂觀。最近幾年車險保費收入增長速度逐年上升。據(jù)統(tǒng)計，2011年車險收入占財產(chǎn)保險保費收入總額的57%，其中市場份額最多的3家公司，車險保費收入占總營業(yè)額的72%左右，中小公司的車險占比更是在82%左右，更有甚者能達到88%以上。2012年各公司車險收入占財產(chǎn)保險保費收入的比例繼續(xù)增加，已經(jīng)超過了81%，賠付率高和整體效益差是目前車險行業(yè)的兩大特點，2012年絕大多數(shù)的車險公司都沒有盈利基本上算是全線虧損。2012年車險的利潤率是負的，這種情況雖然在2013年第一季度有所改善，但仍無法改變全行業(yè)虧損的狀況。因此，只有車險取得效益才能保證整個產(chǎn)險公司的效益，車險的地位舉足輕重。財險公司的業(yè)務集中在車險這一部分，對車險的經(jīng)營管理關系到公司的發(fā)展情況，把車險作為發(fā)展重點的基礎上，各公司也應該優(yōu)化險種結構。自2008年以來，車險賠付率攀升，增幅可能進一步加大。賠付率增長過快增加了保險公司的賠付壓力，使公司的支出超過預算，降低了公司的贏利能力，車險行業(yè)“保費高、賠付高、效益低”的經(jīng)營特點不利于整個行業(yè)良好的可持續(xù)發(fā)展。

二、車險經(jīng)營管理存在的主要問題

（一）營銷方式及產(chǎn)品趨同

各保險公司的車險品種和營銷策略大抵相同。合同的責任范圍和附加險組成結構也都相似，對車險市場的定位和分類沒有各自的特色，策劃方案不成熟。這些原因的存在使得各保險公司的成本結構類同。而各公司的保險品種又類似，其經(jīng)濟價值大致相同，可以提供的服務也差不多，費率差別不大，因此投保方向大都和關系有關也就不奇怪了。許多新的保險公司哪怕經(jīng)營了好幾年，公司的盈利狀況還是不容樂觀。因為傳統(tǒng)的營銷機制要求公司具備龐大的社會關系網(wǎng)，而新公司的客戶群規(guī)模并不大，依靠傳統(tǒng)方式很難取得競爭優(yōu)勢。這就要求各保險公司必須改善產(chǎn)品開發(fā)策略和營銷方法，創(chuàng)新管理方法，提高產(chǎn)品的服務質量，建立靈活的營銷制度，從而提高對車險的經(jīng)營管理能力。

（二）車險競爭成本較高

目前保險公司營業(yè)費用虛高、降費競爭以及理賠政策寬松的現(xiàn)象比較普遍。一方面大量的新建公司進入保險市場后為了擴展業(yè)務不惜通過支付高工資和向保險中介機構支付高昂的手續(xù)費，從而增加了營業(yè)費用進而倒逼經(jīng)營成本增高。另一方面作為一種車險的營銷方式汽車經(jīng)銷商兼業(yè)車險。汽車經(jīng)銷商為了完成銷售指標，被動的壓縮汽車經(jīng)銷利潤并希望通過賣保險挽回。另外保險公司間的惡意競爭產(chǎn)生降費，客戶會選擇投標的方式投保車輛保險，而激烈的價格競爭導致一些公司忽略了業(yè)務的服務質量，犧牲成本惡意競標，產(chǎn)品數(shù)量和質量的關系本末倒置，用效益換來的規(guī)模不但降低了保費還增加了經(jīng)營風險，提高了發(fā)生虧損的可能性。另外，寬松理賠方式的競爭手段也增加了經(jīng)營成本。理賠作為一種服務形式，一旦被用于競爭，必然大幅度地提高了賠付水平，也加大了對賠案水分的控制難度，保險公司要承擔的賠付和管理成本都增加了。高費用、高賠付和低費率是保險公司很難獲得利潤的主要原因。在車險業(yè)務保費絕對數(shù)量增長的前提下保險公司利潤下滑，也損害了消費者的利益，導致社會資源配置不合理，

（三）車險管理機制存在弊端

1.約束機制不夠完善

目前保險公司的承保質量普遍不高，比如高達70多萬元的凌志400轎車的保險價值被定為35萬，出險后不能及時的按比例進行賠付；而1985年生產(chǎn)的蘭鳥轎車的保險價值卻被定為30萬元，不但不折舊仍按30萬承保車險行業(yè)中類似的由于不負責任而給公司帶來經(jīng)濟損失的現(xiàn)象不在少數(shù)。約束機制的不完善導致權利和義務不匹配，從事車險業(yè)務人員中很少具有處理車險業(yè)務問題和承擔相應責任的權限。雖然有些公司建立了相關的規(guī)章制度，可執(zhí)行力度不大，使其成為一種擺設。

2.考核機制不夠科學

目前對車險行業(yè)的考評方法仍過于依賴數(shù)量。一年四個季度都在考核業(yè)務的進度只有年終考核利潤；在整個考評過程中，針對管理質量的指標很少，且大都是輔的指標。如人保公司曾經(jīng)實施的針對單險種考核。從簽單、驗險承保、核保核賠到勘查事故現(xiàn)場的每一個環(huán)節(jié)都比較規(guī)范科學，但從整體上看，對管理質量的考評還不夠，在考核中占比不大，仍過于依賴數(shù)量。為了實現(xiàn)業(yè)務管理的“保賠分離”，業(yè)務發(fā)展和理賠服務中心應運而生，雖然改變了管理形式，但考核機制仍不完善，現(xiàn)在是由地市理賠中心承擔大部分的理賠。而原來的保費收入以及效益考核是針對基層的，針對經(jīng)濟效益的考核缺乏科學的管理辦法，對象可以是地市理賠中心也可以是基層。

（四）車險理賠風險較大

車險過高的支出賠付率增加了公司的經(jīng)營收益壓力。隨著生活水平的提高汽車開始走進千家萬戶，交通事故的發(fā)生率也在逐年升高，有效報案和已決賠案的數(shù)量增速不斷提高。人保財險公司2012年平均每月處理賠案120多萬件。三責險的賠付率持續(xù)上升以及關于人傷案件訴訟越來越多，涉及人傷的案均賠款占比居高不下。對于理賠的關鍵環(huán)節(jié)管控力度不夠，管理理賠的手段比較落后，現(xiàn)場查勘比較粗糙，一些理賠人員的業(yè)務素質不夠等原因，造成了許多財險公司的理賠質量不過關、對車險的理賠水分很高。隨著保險欺詐行為的不斷擴散，增加了保險行業(yè)的道德風險，滋生了騙保、徇私賠付等現(xiàn)象。

三、關于車險經(jīng)營管理問題的改進對策

（一）建立新的車險業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略

目前保險市場呈現(xiàn)出多元化的競爭格局，保險公司的競爭關鍵在于服務質量的競爭。作為社會關注的焦點，保險理賠是否及時準確、是否為保戶考慮等成為拷問企業(yè)良心的標尺。因此，保險公司應當把保戶的滿意程度作為評價自己公司服務質量的標準，盡量簡化投保手續(xù)，提高理賠的及時性等，通過切實有效的方法，改善服務質量，提高保險市場的占有率。保險公司與各分公司要建立良好的信息交流機制，通過對車險市場科學的分析，保證車險產(chǎn)品與市場發(fā)展相適應，能夠及時為客戶提供所需產(chǎn)品，在保證服務質量提升的同時降低經(jīng)營成本，實現(xiàn)車險經(jīng)營管理的粗放向精細化轉變。

根據(jù)英國學者格里芬的研究表明車險用戶對保險的需求會受到各種因素的影響和制約，所以車險經(jīng)營公司應該在能保證提供差異化服務的基礎上，針對不同地區(qū)，不同車型，不同需求的客戶制定相應產(chǎn)品，與銀行或中介機構形成規(guī)模效應，不斷降低車險產(chǎn)品中介費用，使車險產(chǎn)品的附加保費不斷下降，保證一些客戶在購買多種車險產(chǎn)品的基礎上并不花費太多金錢，使客戶愿意購買多種車險產(chǎn)品，不但能夠分擔車險的風險，還能夠提升保險公司和中介機構的經(jīng)營效益。

（二）加強車險成本管理

保險公司應該不斷培養(yǎng)公司內部員工對于成本控制的意識，協(xié)助員工樹立效益觀念。對于車險業(yè)務而言，盈虧臨界點的含義就是，在充分考慮各項費用等因素的條件下，如果賠付率達到60%，同時支付10%的手續(xù)費，那么盈虧臨界點即是70%，根據(jù)盈虧臨界點，對單筆業(yè)務而言，若盈利低于臨界點就應該舍棄此業(yè)務。即使對于與公司已經(jīng)有長久合作的客戶，也應該利用盈利臨界點對其業(yè)務進行分析判斷，保證每筆業(yè)務都能為保險公司帶來收益，同時不斷降低保險公司的成本，在保證服務質量的同時削減保險中間過程的支出。制定科學合理的承保方案，可將業(yè)務風險從低到高分為六個類別A，B，C，D，E，F(xiàn)，通過對險種的精細劃分，從而制定有針對性的承保策略。先對各客戶群所屬險別的業(yè)務進行盈利性分析，確定各客戶群所屬的效益險種風險類型，根據(jù)得到的分類有針對性地對低風險客戶加大營銷力度，限制虧損險種的營銷，提高每單保險的盈利能力。具體說來“全力鞏固A類業(yè)務，積極發(fā)展B類業(yè)務，有效提升C類業(yè)務，控制D類業(yè)務，重點管控E，F(xiàn)類業(yè)務，提高優(yōu)質業(yè)務續(xù)保率”。

（三）建立健全車險管理機制

嚴格把控車損險查勘定損的過程，將理賠第一關掌控好?，F(xiàn)場查勘力度直接影響車險經(jīng)營的好壞，加強現(xiàn)場查勘力度，加強對查勘定損環(huán)節(jié)的時限管理，強化對現(xiàn)場的第一時間的查勘：首先，對非雙方事故處理案件可采取“快捷服務程序”，第一現(xiàn)場查勘率（復勘事故第一現(xiàn)場查看率）不能低于95%，否則不得采取“快捷服務程序”操作。其次，如果出險后未能及時報案或出險案件有疑問必須對第一現(xiàn)場進行查勘，如果案件由汽車修理廠代辦，則被保險人和事故當事人必須有知情權，經(jīng)當事人同意再對出險情況進行核實和再次查勘事故第一現(xiàn)場。再次，在關鍵時間當場報案的關鍵車型出險的車損案件必須對第一現(xiàn)場進行查勘，如出險車損卻未及時報案的，要重新查勘第一現(xiàn)場。其中關鍵時間主要指下午的一點半與傍晚的七點半這兩個時間點，關鍵車型主要以一些年限老舊的機動車。還要建立完善理賠后復查機制，堅持定損復查的開展。查勘案件復查率必須高于10%，核損案件復查率必須高于3%。還要加強異地查勘案件的受理，對于大型案件，如車損數(shù)額過大要派出高級別定損員前往出險地查勘定損。要由職業(yè)責任感強，業(yè)務精通的理賠人員到出險現(xiàn)場查勘，避免出現(xiàn)騙賠案件，提高現(xiàn)場的查勘準確率。最后要重新制定定損準則，加強報價與核損的管理，遇險車輛要先進行維修，實在無法修理才可更換，明確理賠定價的標準，一定要明確與4S店是否有合作關系，避免出現(xiàn)定損的錯誤性。保險公司應該不斷提高對車險經(jīng)營管理的能力，由于車險的賠付與收益要受未決賠款的制約，所以對于位居賠款數(shù)據(jù)的準確性要求較高，通過信息交流或其他措施不斷提高對于理賠數(shù)據(jù)的把握能力，保證數(shù)據(jù)的真實性，協(xié)助保險公司制定經(jīng)營戰(zhàn)略，不斷提高盈利能力，同時保險公司應該加強和車險客戶的交流，在理賠工作進行時，通過與客戶的聯(lián)系保證理賠數(shù)據(jù)信息的準確程度，避免傳統(tǒng)未決賠款出現(xiàn)核算失誤的情況，不斷提升公司的盈利能力。

（四）防范車險理賠風險

首先加強核保工作力度，正確嚴肅的對待核保制度。核查每個保單，不允許出絲毫紕漏，從根源切斷理賠風險。核保工作人員必須銘記公司車險條款費率，充分了解客戶情況，熟悉市場環(huán)境。要定期對核保人員進行考核和培訓，防止由于業(yè)務壓力和自身的因素降低核保真實性。為降低承保業(yè)務的風險，要堅決執(zhí)行公司車險條款與費率。其次建立基礎數(shù)據(jù)管理的實施細則，加大管理力度，確保原始數(shù)據(jù)的真實性，落實責任制，完善業(yè)務數(shù)據(jù)積累與業(yè)務分析。再次通過進行數(shù)據(jù)分析，動態(tài)監(jiān)控公司的經(jīng)營情況，建立重點指標的風險預警系統(tǒng)，準確詳細的風險數(shù)據(jù)，是車險理賠穩(wěn)定運營的基礎。最后對工作人員嚴格監(jiān)督考核，不能有用承保信息造假，無賠款支付優(yōu)待與人為降低保費等現(xiàn)象出現(xiàn)，不得人為將營業(yè)用車作為非營業(yè)用車或將家庭用車作為營業(yè)用車性質承保，不得更改承保信息如初始登記日期、出險記錄與使用性質等。展業(yè)人員由于可以掌握客戶大量的風險信息，必須要有強烈的職業(yè)責任感，要全方位多角度的了解客戶風險信息，在車險承保中要嚴查客戶的風險信息，防止“病從口入”從根源上杜絕風險的發(fā)生。

細化風險，健全核保制度，針對不同險種制定核保規(guī)定。不同性質車輛的風險特征不同。營業(yè)用車輛作為一種工作工具，基本都是長途行駛，有非常高的使用頻率，“三超”現(xiàn)象十分嚴重，因此出現(xiàn)交通事故的概率較高，有較高的三者險賠付金額。所以，對于營業(yè)性車輛三者險的賠償限額要合理確定，對不計免賠的承保進行限制。一些非營業(yè)性車輛，那些高檔車輛更換的配件和維修價格非常高，而且出險后客戶對車輛維修的要求要比一般客戶高很多，導致車損險有較大的風險，因此控制高保額或高齡車輛等非營業(yè)性車輛的承保也非常重要；對于新上手的私家車，由于駕駛員基本都在實習期，駕駛不夠熟練，有較高的出險率，會出現(xiàn)很多小碰撞小摩擦，再加之新車開始處于磨合期階段，因此，要限制對新上手的私家車的不計免賠險承保，用來提高駕駛員駕車的責任意識；單保三者險的車輛由于有著均賠款太高的特點，所以要避免高限額承保，要制定準確完善的核保政策，同時提高數(shù)據(jù)分析的精準度、將車輛風險分門別類。防微杜漸從根本上降低風險，并推出一系列的輔助政策保證政策順利的實施。

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保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文第3篇

此前，保監(jiān)會公告稱，2011年，查處103家保險機構，共非法套現(xiàn)資金8056.8萬元，涉及保費8.55億元?！凹訌婋U企高管的素質教育、道德教育迫在眉睫，加大懲處力度，如設立違規(guī)行業(yè)禁入制度也是可以考量的辦法之一。”中央財經(jīng)大學保險學院副院長徐曉華在接受時代周報記者采訪時表示。

保險行業(yè)違規(guī)套現(xiàn)問題的嚴重性由此可見一斑。此外，徐曉華表示，除了管理因素以外，該現(xiàn)象產(chǎn)生的原因是制度設計，保險行業(yè)競爭激烈，分支機構自身傭金有限，為了獲得業(yè)務，不得不違規(guī)套現(xiàn)。

“違規(guī)套現(xiàn)”屢禁不止

審計署1月4日2012年第1號公告“關于2010年度中央預算執(zhí)行和其他財政收支審計查出問題的整改結果”。其中在“金融機構審查情況”中顯示，人保和國壽分支機構存在違規(guī)套現(xiàn)問題，套取保險資金19.9億元，違規(guī)支付保險手續(xù)費7億多元。

據(jù)業(yè)內人士分析，該審計署公告揭開的僅僅是冰山一角。某資深不具名保險行業(yè)人士為時代周報記者分析稱，造成險企屢禁不止“違規(guī)套現(xiàn)”的原因在于險企和其他金融機構有所不同。在銀行存幾千萬銀行是不敢動的，險企不一樣，只要投保人不出問題，這筆錢就能被挪用而不被知曉。2011年11月29日，保監(jiān)會發(fā)出通報稱，2011年，保監(jiān)會查處的103家保險機構，共非法套取資金8056.8萬元，涉及保費8.55億元。

據(jù)悉，保險公司違規(guī)套現(xiàn)手段大致有幾種：虛增中介費用、虛增營業(yè)員數(shù)量或者虛掛營銷員業(yè)務、虛掛兼職業(yè)務機構等方式套現(xiàn)。

小金庫設置或因傭金不夠

“地市級保險機構沒有財務支配權，違規(guī)套取保險費用，是緣于傭金不夠，保險機構業(yè)務發(fā)展的需要。”徐曉華對時代周報記者表示。

中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇認可這種觀點，“保險是個相對年輕的行業(yè)，業(yè)務競爭壓力大，財政部規(guī)定的傭金費用有限，分支機構為了拿下業(yè)務，違規(guī)套取保險費用?！币晃槐ｋU公司負責人坦言，目前保險公司過度追求保費規(guī)模，為刺激中介機構業(yè)績發(fā)展，不惜將首年全部保費用于中介業(yè)務發(fā)展。嚴格監(jiān)管下，為了業(yè)務發(fā)展，不惜鋌而走險，違規(guī)套現(xiàn)。

徐曉華對時代周報記者表示，由于保險從業(yè)人員數(shù)量高達“幾百萬”，素質“良莠不齊”，難以保證如此巨大數(shù)目的人一點錯誤都不犯“因此加強險企高管素質教育道德教育迫在眉睫”，徐曉華稱。

制度規(guī)范有待商榷

在中國保險學會理事庹國柱看來，目前保險公司違規(guī)套現(xiàn)行為“很難杜絕”，原因在于保險公司和中介機構“合謀”違規(guī)的現(xiàn)狀有關。他認為，通過不透明交易手法違規(guī)套現(xiàn)，容易為滋生“小金庫”提供土壤。不過，庹國柱表示，這種行為不會對投保人產(chǎn)生直接影響。

郝演蘇則認為，要從制度上找原因。目前，監(jiān)管制度設計過于細節(jié)，又不能完全按照市場化方式運行。事實上，保險行業(yè)應像銀行一樣，設置資本充足率，只要在這個杠桿控制內，看著百姓的保命錢，牢牢控制水閘；細節(jié)設計上，允許保險機構有發(fā)揮空間。

針對上述問題,審計署依法出具了審計報告，對經(jīng)營管理不規(guī)范問題，已移送保監(jiān)會處理；對財務收支問題也依法作出處理，對涉嫌違法犯罪及嚴重違紀問題線索，已移交司法機關和紀檢監(jiān)察部門立案查處。

保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文第4篇

從八十年代中期至今,國有保險公司一直在進行著從內部經(jīng)營管理體制到分業(yè)經(jīng)營的改革。這些改革對于國有保險公司適應保險市場不斷開放的競爭形勢發(fā)揮了積極的作用。但是,國有保險公司存在的固有問題,如經(jīng)營機制不靈活、管理水平低下、員工的責任心差等并沒有得到根本的改善,國有保險公司改革需要新突破。

一、國有保險公司現(xiàn)狀(一)基本情況目前我國的國有保險公司包括中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國再保險公司以及新疆兵團保險公司四家。前三家公司是1998年在原中國人民保險(集團)公司下屬的三家子公司的基礎上改建而成。新疆兵團保險公司為1986年成立的地方性國有保險公司。

1.市場份額。從1988年起,股份制保險公司以及外資、合資保險公司相繼進入保險市場。隨著其他組織形式的保險公司的發(fā)展,國有保險公司的市場份額又有所下降,但依然保持很高的市場份額,基本仍處于壟斷地位。到1998年,國有保險公司的市場份額有所回升,中國人民保險公司的保費收入占全國產(chǎn)險保費總收入的80.38%,中國人壽保險公司保費收入占全國壽險保費總收入的77.63%。

2.存在的問題。自1979年恢復國內保險業(yè)務以來,國有保險公司得到了快速發(fā)展。但是,隨著社會主義市場經(jīng)濟改革的不斷深入和保險市場競爭格局的變化,國有保險公司存在的問題日漸突出,主要表現(xiàn)在:

(1)資本金缺口大,償付能力不足,存在一定的風險。中國人民保險公司、中國人壽保險公司和中國再保險公司三家公司都有較大的資本金缺口。三家公司的實際貨幣資本金均大大低于其相應的注冊資本金。同時需要指出的是,即使是注冊資本金的金額,也低于《保險法》規(guī)定的償付能力要求。過低的資本金直接顯示了國有保險公司的償付能力不足。

(2)公司治理結構不完善,經(jīng)營機制落后,管理水平低下。由于體制上的原因,公司發(fā)展動力不強,內部管理責權不清晰,約束機制較弱,經(jīng)營機制不靈活,使得國有保險公司在適應建立社會主義市場經(jīng)濟體制的要求上,差距很大。

(3)遺留問題較多。主要表現(xiàn)在不良資產(chǎn)較多、機構設置重疊、人員過多。由于國有保險公司占有很大的市場份額,因此,其直接決定著我國的保險市場結構、市場行為和市場效率。一方面其本身存在的問題直接反映為我國保險業(yè)的問題,另一方面對我國整個保險市場將產(chǎn)生不利影響。

3.對國有保險公司現(xiàn)階段發(fā)展水平的基本評價。從1979年恢復國內保險業(yè)務至今,國有保險公司為中國保險業(yè)的恢復和發(fā)展做出了巨大貢獻。經(jīng)過二十年的發(fā)展,公司內部在建立以經(jīng)濟效益為核心的運行機制上有了較大進展,保險的專業(yè)化經(jīng)營管理水平有了一定的提高,適應市場競爭的能力有所增強。同時也為中國保險業(yè)培養(yǎng)了一批保險專業(yè)人才。

另一方面,作為國有公司的諸多弊端沒有得到根本的改變。如上所述,由于歷史和體制上的原因,這些弊端主要表現(xiàn)在:公司治理結構不完善;經(jīng)營機制不靈活;管理水平低;償付能力不足;遺留問題較多。因此,國有保險公司改革任務仍然十分艱巨。

(二)過去改革的狀況

1.國有保險公司一直在進行不斷的改革。八十年代以來,國有保險公司伴隨著整體國有大中型企業(yè)改革的進程,也在進行著不斷的自身改革。在這個過程中,國有保險公司經(jīng)歷了以為國家積累保險基金為指導思想向以效益為核心的經(jīng)營指導思想的轉變,對內不斷調整和完善各級公司的核算關系、調動各級公司的積極性,對外理順了與國家財政等部門的關系,使國有保險公司按照一個獨立核算、自負盈虧的公司法人機制運行?！侗ｋU法》頒布以后,中國人民保險公司進行了產(chǎn)、壽險分業(yè)改革,在保險經(jīng)營的專業(yè)化道路上又邁出了堅實的步伐。隨著保險市場競爭形勢的變化,國有保險公司在適應市場競爭方面也開始有所改變,如中國人壽保險公司的一些分支機構已經(jīng)打破過去運行多年的內部行政機構設置,圍繞核保、核賠、營銷及財務等核心環(huán)節(jié),建立了適應市場發(fā)展的新型內部管理體制。這標志著國有保險公司為適應市場經(jīng)濟的要求開始出現(xiàn)可喜的變革。

2.進一步改革面臨新的問題。1997年中發(fā)[1997]19號文提出:“按照經(jīng)濟、合理、精簡、高效的原則,因地制宜,減少管理層次和分支機構,進一步改變國有商業(yè)銀行和中國人民保險公司按行政區(qū)劃設立分支機構的狀況”。根據(jù)19號文件精神,中國保監(jiān)會在1999年全國保險工作會議上就國有保險公司機構改革問題進一步提出,“將省級分公司與省會城市分公司合并;將設在同一城市的地市縣公司進行合并;撤并和調整部分縣級支公司及其所屬營業(yè)網(wǎng)點。要把機構改革與內部經(jīng)營機制轉換結合起來,進一步加大經(jīng)營機制轉換力度,增強企業(yè)活力和競爭能力?！钡捎谥T多主、客觀方面的原因,該項規(guī)定至今沒有得到落實,究其原因,一些是屬于國有保險公司的緊迫感和危機感不足、改革的動力不強,同時也有國有保險公司自身無法解決的問題。需要從經(jīng)營體制上進行符合公司法人制度的進一步改革,以解決其發(fā)展中存在的問題。

二、國有保險公司對當前我國保險市場發(fā)展的影響

(一)國有保險公司本身存在的問題,直接反映為我國保險業(yè)存在的問題

具體表現(xiàn),一是資本金不到位,償付能力不足,從而成為我國保險業(yè)整體償付能力不足的主要原因;二是保險業(yè)出現(xiàn)的新矛盾,如壽險利差損問題,主要體現(xiàn)在國有保險公司;三是保險業(yè)發(fā)展中諸多遺留問題的解決,也主要在于國有保險公司;四是國有保險公司從

計劃經(jīng)濟體制下遺留下來的粗放的經(jīng)營管理方式。 (二)目前的國有保險公司決定著我國保險市場的市場結構、市場行為和市場效率

從目前的全國保險市場結構來看,由于市場主體還比較少,國有保險公司仍然占據(jù)相當高的壟斷地位,且在市場進入壁壘比較高的狀態(tài)下,國有保險公司在市場中處于支配地位。這種不平衡的格局決定了我國保險市場競爭中必然會存在諸多難以解決的不規(guī)范行為,從而直接影響著保險市場各主體間的不平衡發(fā)展。這樣的保險市場是一個缺乏效率的市場,不利于保險市場的健康發(fā)展。因此,培育一個公平的、有效率的中國保險市場,國有保險公司改革是其中的一個關鍵因素。

三、對外開放形勢下的國有保險公司改革

(一)從國際保險業(yè)發(fā)展的一般規(guī)律,可以確定我國保險公司改革的基本方向

從國際上看,成功的保險公司至少有以下的共同特點:一是公司產(chǎn)權清晰,且通過有效的委托關系建立董事會與公司高級管理層的激勵和約束機制;二是公司各級分支機構及其負責人明確和落到實處。從長遠發(fā)展趨勢來看,我國的保險業(yè)要與國際保險業(yè)接軌,國有保險公司必須向包括上述內容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運行。

(二)加入WTO,國有保險公司面臨的挑戰(zhàn)

在加入WTO談判中,外方把保險業(yè)的開放問題提到了一個很重要的位置,因此,直接面對國際保險業(yè)的競爭對我國國有保險公司來說已經(jīng)是一個非?，F(xiàn)實的挑戰(zhàn)。加入WTO面臨的關鍵問題是我國的保險公司將逐步在無保護的條件下與國際保險業(yè)展開全方位的競爭。國有保險公司能否在競爭中立足并發(fā)展自己,就要看其事前及市場開放初期能否有充分的準備。因此,國有保險公司必須千方百計地提高自身的綜合競爭能力,這種綜合競爭能力包括了公司治理結構、專業(yè)化技術和管理水平、制度創(chuàng)新機制和產(chǎn)品創(chuàng)新機制等方面。

(三)市場開放是促進國有保險公司改革和發(fā)展的有效途徑(以上海保險市場為例)

從1992年,上海保險市場開始對外國保險公司開放,國有保險公司(如中國人壽上海分公司)面對其他市場主體的競爭,做出了包括機構、人員、經(jīng)營方式等方面的大膽改革,在包括十多家中、外資保險公司參與競爭的格局下,仍保持了53.9%的市場份額(1997年)。相對于同期北京、天津保險市場尚未對外開放條件下二城市國有壽險公司36.4%和33.8%的市場份額,顯示了對外開放下的國有保險公司堅實的競爭能力。

四、國有保險公司改革的基本思路

(一)當前改革的基本指導思想

黨的十五大明確提出了加快國有企業(yè)的改革步伐,建立現(xiàn)代企業(yè)制度以及把國有企業(yè)改革同改組、改造和加強管理結合起來等指導方針。總書記1999年在東北和華北地區(qū)國有企業(yè)改革和發(fā)展座談會上的講話中進一步指出:“我們一定要以‘三個有利于’為根本標準,努力探索能夠極大促進生產(chǎn)力發(fā)展的公有制實現(xiàn)形式,大膽利用反映社會化生產(chǎn)規(guī)律、符合市場經(jīng)濟要求的各種經(jīng)營方式和組織形式,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,不斷增強企業(yè)的科技開發(fā)能力、市場競爭能力和抗御風險能力?！?/p>

黨的十五屆四中全會決定指出:“國有經(jīng)濟的作用既要通過國有獨資企業(yè)來實現(xiàn),更要大力發(fā)展股份制,探索通過國有控股和參股企業(yè)來實現(xiàn)?！薄皣匈Y本通過股份制可以吸引和組織更多的社會資本,放大國有資本的功能,提高國有經(jīng)濟的控制力、影響力和帶動力”

因此,國有保險公司改革的指導思想應以十五屆四中全會和江總書記的講話精神為指導,立足于通過多種公有制實現(xiàn)形式和有效的現(xiàn)代經(jīng)營管理手段,提高國有保險公司的整體素質和競爭能力,同時通過國有保險公司的改革,培育和健全保險市場,提高我國的保險市場運行效率,促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展,為建立社會主義市場經(jīng)濟體制做出保險業(yè)應有的貢獻。

(二)國有保險公司改革的政策建議

第一、對國有保險公司進行股份制改革。其理由是:

1.有利于解決國有保險公司的資本金問題。依靠國家財政撥付國有保險公司資本金困難很大,股份制改造是一個可行的辦法。

2.有利于優(yōu)化國有保險公司的內部治理結構,促進國有保險公司經(jīng)營機制轉換。

3.有利于適應加入WTO后的外部競爭環(huán)境。鑒于過去保險業(yè)的開放進展狀況和世貿組織相關談判中的承諾,相對于銀行業(yè)和證券業(yè),保險業(yè)面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)更大。國有保險公司只有進行這種促進國有保險公司經(jīng)營機制轉換、增強國有保險公司償付能力的改革,才能適應加入世貿組織的挑戰(zhàn)。

4.改革的震動相對較小。相對于銀行業(yè)和證券業(yè),保險業(yè)目前規(guī)模還較小,社會輻射范圍還相對較窄,不會帶來過多的負面影響。

第二,在上述指導思想下,吸收多種所有制形式,在國有資本控股的前提下,采取多種渠道充實和不斷增強國有保險公司的資本實力。這些渠道包括:

1.采取定向募集企業(yè)法人股方式,可考慮適當吸收少量民營股份入股。

2.吸收少量的外資股份和參與國有保險公司的經(jīng)營管理。

3.選擇突破口,進行上市試點?？煽紤]選擇適當時間將中國再保險公司改革上市,其意義是促進包括其他保險公司在內的各保險公司的規(guī)范運作。

第三,在上述措施的基礎上,促進國有保險公司按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,完善國有保險公司的公司內部治理結構。

第四,通過控股、合資等多種公有制實現(xiàn)形式,以國有保險公司為主,成立具有獨立法人地位的新的保險市場主體,擴大國有保險公司的輻射能力。

第五,繼續(xù)進行國有保險公司分支機構合并、精簡改革。打破依靠地方行政開展業(yè)務的落后方式,堅持以產(chǎn)品創(chuàng)新開拓市場,提高國有保險公司的市場競爭能力。

第六,成立專門的資產(chǎn)管理公司,剝離和經(jīng)營不良資產(chǎn)。第七,培育新的股份制保險公司和多種形式的保險市場中介機構,吸收民營股份加入保險市場。通過產(chǎn)品創(chuàng)新和機制創(chuàng)新,促進其他形式保險市場主體的市場份額和競爭能力的提高。

第八,加強反壟斷和反不正當競爭的立法和市場監(jiān)管,保證保險市場公平競爭。

的責任與權利明確,并配之以有效的監(jiān)督機制;三是建立有效的利潤中心制度,使經(jīng)營業(yè)績與收入的關系變得明確和落到實處。從長遠發(fā)展趨勢來看,我國的保險業(yè)要與國際保險業(yè)接軌,國有保險公司必須向包括上述內容的現(xiàn)代企業(yè)管理制度的方向改革和運行。

(二)加入WTO,國有保險公司面臨的挑戰(zhàn)

在加入WTO談判中,外方把保險業(yè)的開放問題提到了一個很重要的位置,因此,直接面對國際保險業(yè)的競爭對我國國有保險公司來說已經(jīng)是一個非?，F(xiàn)實的挑戰(zhàn)。加入WTO面臨的關鍵問題是我國的保險公司將逐步在無保護的條件下與國際保險業(yè)展開全方位的競爭。國有保險公司能否在競爭中立足并發(fā)展自己,就要看其事前及市場開放初期能否有充分的準備。因此,國有保險公司必須千

方百計地提高自身的綜合競爭能力,這種綜合競爭能力包括了公司治理結構、專業(yè)化技術和管理水平、制度創(chuàng)新機制和產(chǎn)品創(chuàng)新機制等方面。 (三)市場開放是促進國有保險公司改革和發(fā)展的有效途徑(以上海保險市場為例)

從1992年,上海保險市場開始對外國保險公司開放,國有保險公司(如中國人壽上海分公司)面對其他市場主體的競爭,做出了包括機構、人員、經(jīng)營方式等方面的大膽改革,在包括十多家中、外資保險公司參與競爭的格局下,仍保持了53.9%的市場份額(1997年)。相對于同期北京、天津保險市場尚未對外開放條件下二城市國有壽險公司36.4%和33.8%的市場份額,顯示了對外開放下的國有保險公司堅實的競爭能力。

四、國有保險公司改革的基本思路

(一)當前改革的基本指導思想

黨的十五大明確提出了加快國有企業(yè)的改革步伐,建立現(xiàn)代企業(yè)制度以及把國有企業(yè)改革同改組、改造和加強管理結合起來等指導方針?？倳?999年在東北和華北地區(qū)國有企業(yè)改革和發(fā)展座談會上的講話中進一步指出:“我們一定要以‘三個有利于’為根本標準,努力探索能夠極大促進生產(chǎn)力發(fā)展的公有制實現(xiàn)形式,大膽利用反映社會化生產(chǎn)規(guī)律、符合市場經(jīng)濟要求的各種經(jīng)營方式和組織形式,建立現(xiàn)代企業(yè)制度,不斷增強企業(yè)的科技開發(fā)能力、市場競爭能力和抗御風險能力?！?/p>

黨的十五屆四中全會決定指出:“國有經(jīng)濟的作用既要通過國有獨資企業(yè)來實現(xiàn),更要大力發(fā)展股份制,探索通過國有控股和參股企業(yè)來實現(xiàn)?！薄皣匈Y本通過股份制可以吸引和組織更多的社會資本,放大國有資本的功能,提高國有經(jīng)濟的控制力、影響力和帶動力”

因此,國有保險公司改革的指導思想應以十五屆四中全會和江總書記的講話精神為指導,立足于通過多種公有制實現(xiàn)形式和有效的現(xiàn)代經(jīng)營管理手段,提高國有保險公司的整體素質和競爭能力,同時通過國有保險公司的改革,培育和健全保險市場,提高我國的保險市場運行效率,促進我國保險業(yè)的健康發(fā)展,為建立社會主義市場經(jīng)濟體制做出保險業(yè)應有的貢獻。

(二)國有保險公司改革的政策建議

第一、對國有保險公司進行股份制改革。其理由是:

1.有利于解決國有保險公司的資本金問題。依靠國家財政撥付國有保險公司資本金困難很大,股份制改造是一個可行的辦法。

2.有利于優(yōu)化國有保險公司的內部治理結構,促進國有保險公司經(jīng)營機制轉換。

3.有利于適應加入WTO后的外部競爭環(huán)境。鑒于過去保險業(yè)的開放進展狀況和世貿組織相關談判中的承諾,相對于銀行業(yè)和證券業(yè),保險業(yè)面臨的現(xiàn)實挑戰(zhàn)更大。國有保險公司只有進行這種促進國有保險公司經(jīng)營機制轉換、增強國有保險公司償付能力的改革,才能適應加入世貿組織的挑戰(zhàn)。

4.改革的震動相對較小。相對于銀行業(yè)和證券業(yè),保險業(yè)目前規(guī)模還較小,社會輻射范圍還相對較窄,不會帶來過多的負面影響。

第二,在上述指導思想下,吸收多種所有制形式,在國有資本控股的前提下,采取多種渠道充實和不斷增強國，！有保險公司的資本實力。這些渠道包括:

1.采取定向募集企業(yè)法人股方式,可考慮適當吸收少量民營股份入股。

2.吸收少量的外資股份和參與國有保險公司的經(jīng)營管理。

3.選擇突破口,進行上市試點?？煽紤]選擇適當時間將中國再保險公司改革上市,其意義是促進包括其他保險公司在內的各保險公司的規(guī)范運作。

第三,在上述措施的基礎上,促進國有保險公司按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求,完善國有保險公司的公司內部治理結構。

第四,通過控股、合資等多種公有制實現(xiàn)形式,以國有保險公司為主,成立具有獨立法人地位的新的保險市場主體,擴大國有保險公司的輻射能力。

保險公司經(jīng)營管理現(xiàn)狀范文第5篇

關鍵詞：財產(chǎn)保險 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢 問題。

在財產(chǎn)保險產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的情況下， 我們仍然要清醒認識到該產(chǎn)業(yè)的存在的問題依然值得重視，在現(xiàn)狀基礎之上及時進行改善，使財產(chǎn)保險產(chǎn)業(yè)未來發(fā)展朝好的方向發(fā)展。

一、財產(chǎn)保險業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問題。

（一）中國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀。

現(xiàn)階段，我國共有 52 家各類財產(chǎn)保險公司，市場整體格局主要以中國商業(yè)保險公司為主、國內外保險公司并存、多家保險公司競爭。 由于我國經(jīng)濟的快速發(fā)展， 不斷擴大對外開放程度， 尤其是在我國加入WTO 之后 ，商業(yè)保險市場得到進一步放開 ，使得大量的外資保險機構涌入我國市場，對國內保險公司產(chǎn)生了巨大的沖擊。 目前，我國財產(chǎn)保險企業(yè)面臨的首要任務就是如何面對這一挑戰(zhàn)， 解決在發(fā)展中存在的問題，邁過影響該產(chǎn)業(yè)進一步發(fā)展的這道坎。

（二）中國財產(chǎn)保險行業(yè)存在的問題。

在財產(chǎn)保險國內市場競爭激烈的情況下， 我國財產(chǎn)保險行業(yè)依然存在許多問題：

1、險種結構缺乏合理性，企業(yè)經(jīng)營模式粗放。

長久以來，我國財產(chǎn)保險公司的企業(yè)經(jīng)營模式比較粗放，其中考核指標僅僅局限于業(yè)務增長速度與市場份額上， 而且很多保險公司只追求不斷擴大規(guī)模、搶占財產(chǎn)保險市場，使企業(yè)經(jīng)營成本不斷上升，盡管許多財險公司保費收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費增長。 對經(jīng)營成本與賠付風險沒有足夠的重視，只忙盲目追求保費收入的增長，往往不能夠獲得較大的經(jīng)濟效益。

2、保險監(jiān)管能力和水平不足，內控制度不完善。

一方面，保險監(jiān)管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對性和操作性還比較低。 在財產(chǎn)保險業(yè)市場競爭越來越激烈的情況下，各保險公司為了經(jīng)濟利益，規(guī)模不斷擴大、不斷爭取客戶與保費收入，導致了采用高手續(xù)費、高返還、低費率的惡性競爭。 另一方面，沒有對內控制度建設引起足夠的重視，無法落實相應的制約與處罰措施。

3、經(jīng)營機制與管理水平較落后。

發(fā)展過程中，因為保險公司經(jīng)營機制一直得不到完善，企業(yè)無法處理社會效益與經(jīng)濟效益之間產(chǎn)生的矛盾。 同時，公司管理水平有限，不能合理設置部門以及崗位，內外勤結構失衡等情況比較多，在公司內部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運營制度體系，缺乏風險評估，以致承保質量不高，理賠力量不足，理賠人員業(yè)務水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責，導致理賠不準確、不及時的情況的發(fā)生。

二、對現(xiàn)存問題的解決對策。

通過對財產(chǎn)保險行業(yè)存在的問題進行分析，結合行業(yè)實際情況，提出以下解決對策，以助于問題的解決。

（一）對保險業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度進行完善。

建立健全財產(chǎn)保險行業(yè)監(jiān)管體系與制度：保監(jiān)會監(jiān)管為主體，保險公司自我約束為基礎和以社會監(jiān)督與行業(yè)自律為補充。 從而達到以下目標：第一，營造一個比較寬松的經(jīng)營氛圍，保障市場主體和中介機構公平競爭。 第二，要強化內控制度，對各項業(yè)務操作規(guī)程與管理制度進行完善。 最后，好要以以效益監(jiān)管作為導向，不斷加強監(jiān)督指導工作。

（二）努力轉變經(jīng)營方式 ，改善險種結構。

主動開拓保險市場，擴展新的業(yè)務增長點，特別注意要優(yōu)化險種結構，以利潤作為重點考核指標；對保險業(yè)務結構進行優(yōu)化，發(fā)展質量好、盈利性強的財產(chǎn)險業(yè)務。

（三）提高理賠服務水平。

提高理賠服務水平主要從以下三個方面入手：首先，建立健全理賠服務考核體系；其次，采取限時反饋事故處理意見與建議，通過簡易處理程序進行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發(fā)事件應急處置制度。

（四）改革財產(chǎn)保險業(yè)體制。

為了財險公司的穩(wěn)健經(jīng)營，防范化解風險，一方面要建立一個產(chǎn)權清晰、責權明確的經(jīng)營管理制度。 此外，保險公司還要堅持商業(yè)保險原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財務監(jiān)督與內部管理相結合的經(jīng)營體系，廣泛推行承諾服務，加強理賠真實性、合法性和及時性的工作力度；加強資金與費用管理力度，提升企業(yè)內部理財技能與實效，以應對保險市場的不斷變化。

（五）實施人才戰(zhàn)略。

建立健全一個良好的吸引人才、留住人才的選人用人機制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓與培養(yǎng)，千方百計提升現(xiàn)有員工的整體素質，特別要注意的是，加強中高級管理人員的培訓力度，為公司經(jīng)營管理水平的提高打下堅實的基礎。

（六）實施創(chuàng)新戰(zhàn)略。

在新的發(fā)展形勢下，創(chuàng)新主要內容就是要在經(jīng)營決策、市場企劃及服務和管理方面新的突破。 要用戰(zhàn)略眼光，世界觀以及戰(zhàn)略思維來對新事物、新問題進行研究，創(chuàng)新和決策是要有前瞻性思維。

三、結束語。

只有對我國財產(chǎn)保險行業(yè)現(xiàn)狀進行深入認識， 采取相應措施進行改善，在財產(chǎn)保險公司的共同努力下，不斷創(chuàng)新，我國財產(chǎn)保險市場將日趨成熟，在國際市場上充滿競爭力。

參考文獻

[1]易蘭。加強合規(guī)性 ，促進財險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展 現(xiàn)代經(jīng)濟信息 .2011.