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自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第1篇

【關(guān)鍵詞】農(nóng)信機(jī)構(gòu) 中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行

隨著全球金融改革推進(jìn)，非銀行類金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)占比也隨之而不斷增多，這促使中間業(yè)務(wù)漸而發(fā)展成為銀行業(yè)支撐業(yè)務(wù)之一。近些年來，源于我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的大力發(fā)展及國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的號(hào)召，農(nóng)村信用社規(guī)模在逐步擴(kuò)大，業(yè)務(wù)水平也在逐步提升，但是較之于其它銀行，農(nóng)信機(jī)構(gòu)的中間業(yè)務(wù)并不能作為其支撐業(yè)務(wù)，無法形成新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。既往成功案例已經(jīng)表明，中間業(yè)務(wù)具有資本投入少而收益高的特性。故而，于此發(fā)展背景下，農(nóng)信機(jī)構(gòu)欲取得可持續(xù)性發(fā)展，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)為必行舉措。下文主要結(jié)合廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，探討了加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展的思想對(duì)策，以期為本地農(nóng)信發(fā)展提供參考依據(jù)。

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

目前，中國(guó)人民銀行并對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)給出明確解釋并予以規(guī)范，這是緣于2008年中央人民銀行公告第5號(hào)令將對(duì)中間業(yè)務(wù)作出了定義和規(guī)定的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》予以廢止，由此在央行暫未推出相關(guān)管理辦法前，業(yè)內(nèi)仍將《暫行規(guī)定》中對(duì)中間業(yè)務(wù)闡明的定義作為標(biāo)準(zhǔn)，沿用至今?！稌盒幸?guī)定》認(rèn)為，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。”由此可知，中間業(yè)務(wù)不僅包含傳統(tǒng)代收代付等業(yè)務(wù)，還涵蓋咨詢、融資和擔(dān)保等衍生的非傳統(tǒng)業(yè)務(wù)類型。

二、簡(jiǎn)析廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

中間業(yè)務(wù)最初衍生于商業(yè)銀行，在當(dāng)前非銀行類金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展的今天，它已經(jīng)成為了同資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)位于同等位置的商業(yè)銀行三大支撐業(yè)務(wù)之一，并且在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中如火如荼地興盛起來。不過對(duì)于農(nóng)信機(jī)構(gòu)而言，中間業(yè)務(wù)引入于該體系還屬于初步階段，中間業(yè)務(wù)主要為派生業(yè)務(wù)和輔助業(yè)務(wù)，并沒有同其它商業(yè)銀行一樣采取防化風(fēng)險(xiǎn)手段，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)資產(chǎn)多元化。廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀雖然在過去幾年內(nèi)實(shí)現(xiàn)了快速增長(zhǎng)目標(biāo)，但是其占比仍然處于較低位置。以廣東省會(huì)廣州為例，其2009年中間業(yè)務(wù)收入在全社經(jīng)營(yíng)收入占比率為4.99%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其它商業(yè)銀行15%左右的水平。由此可見，廣州農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)仍然存在較大的發(fā)展區(qū)間。

如上所言，廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀同其它商業(yè)銀行發(fā)展情況并非處于同一水平，分析原因，還在于業(yè)務(wù)范圍窄及中間業(yè)務(wù)收益小。結(jié)合廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀可以明確，業(yè)務(wù)范圍窄的確是影響本區(qū)農(nóng)信中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高的原由之一。同樣以廣州市為例，目前廣州市農(nóng)村信用社現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)更多的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，較之于其它商業(yè)銀行，受政策限制，諸如信用卡、代銷基金和第三方村官等業(yè)務(wù)并沒有開辦。除此之外，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)包含的業(yè)務(wù)諸如借記卡、刷卡消費(fèi)、POS收單、ATM、自助銀行、匯款、轉(zhuǎn)賬、代收代付、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品、外幣兌換及保管箱等。結(jié)合上文資料可分析得出，廣州市在近些年來通過擴(kuò)延中間業(yè)務(wù)品種和服務(wù)項(xiàng)目而得以不斷完善中間業(yè)務(wù)的組織構(gòu)架，為中間業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)額的提升提供了幫助。但是總體而言，中間業(yè)務(wù)在農(nóng)信機(jī)構(gòu)中發(fā)揮的效用仍然不及其它商業(yè)銀行，這便提示農(nóng)信機(jī)構(gòu)在發(fā)展業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中，需要重點(diǎn)關(guān)注那些本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)范圍未能涵蓋但是在新一代系統(tǒng)上線后可實(shí)現(xiàn)的產(chǎn)品，諸如網(wǎng)上銀行及賬戶理財(cái)?shù)取?/p>

三、試論促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策

總體而言，目前農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出良好狀態(tài)，但是較之于其它商業(yè)銀行，其在發(fā)展產(chǎn)品、規(guī)模、水平和層次方面均存在顯著不足，而且，這種不足之處會(huì)隨著商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)規(guī)模的擴(kuò)大和中間業(yè)務(wù)管理模式的完善而成為拉大兩者之間差距的主要原由。因此，在近幾年，農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)當(dāng)加大力度，搶占市場(chǎng)份額，由此方可實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)性發(fā)展。筆者結(jié)合多年工作經(jīng)驗(yàn)和感悟，現(xiàn)將促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對(duì)策茲述如下：其一，以改制為契機(jī)，建設(shè)并完善品牌體系。主要操作方法為調(diào)查客戶群體需求和自身發(fā)展特點(diǎn)，在加強(qiáng)既有業(yè)務(wù)品牌建設(shè)的基礎(chǔ)上增加新業(yè)務(wù)，同時(shí)，依據(jù)各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀和市場(chǎng)潛在需求，不斷調(diào)整和豐富業(yè)務(wù)品牌內(nèi)容，規(guī)范中間業(yè)務(wù)宣傳工作，從而從維護(hù)和吸引客戶群來擴(kuò)大品牌影響力。其二，創(chuàng)建并不斷完善可快速響應(yīng)市場(chǎng)變化的創(chuàng)新機(jī)制。操作方法為通過強(qiáng)化研發(fā)隊(duì)伍，以客戶需求和期望為導(dǎo)向，輔以客戶需求反饋調(diào)查研究結(jié)果和產(chǎn)品創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)規(guī)范，如此便可突破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范疇創(chuàng)建同市場(chǎng)需求一致的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)。其三，建立并不斷完善農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)績(jī)效管理考核機(jī)制。明確的獎(jiǎng)懲制度和考核辦法可以提高工作人員的主觀能動(dòng)性，從而強(qiáng)化農(nóng)信機(jī)構(gòu)內(nèi)部人才競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展。其四，完善總結(jié)業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。業(yè)務(wù)內(nèi)容和種類的不斷增多，固然會(huì)為農(nóng)信機(jī)構(gòu)帶來更多盈利，但是其中所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)隨之而逐步增大。因此建立全面風(fēng)險(xiǎn)管理觀念，明確劃分中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)類型和應(yīng)對(duì)策略，是提高農(nóng)信機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵舉措。

四、結(jié)語

綜上所述，廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出一片大好前景，但是同時(shí)也面臨著其它商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，因此亟需通過多項(xiàng)策略和方案來促進(jìn)廣東農(nóng)信機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展，為其可持續(xù)發(fā)展帶來動(dòng)力。

參考文獻(xiàn)

[1]曾紹敏.拓展農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)對(duì)策探討[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2012（17）.

[2]尹德軍.如何彌補(bǔ)農(nóng)信社中間業(yè)務(wù)“短板”[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2011（14）.

自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第2篇

（一）社區(qū)銀行的概念

在互聯(lián)網(wǎng)金融和利率市場(chǎng)化的雙重沖擊下，社區(qū)銀行已經(jīng)成為商業(yè)銀行跑馬圈地的戰(zhàn)場(chǎng)，是商業(yè)銀行追逐新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的產(chǎn)物。在國(guó)內(nèi)，對(duì)社區(qū)銀行有不同的理解，巴曙松認(rèn)為社區(qū)銀行是“一個(gè)全民專注于為不同的客戶提供個(gè)性化的金融服務(wù)，并與客戶保持長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)關(guān)系”；王愛儉認(rèn)為“與我國(guó)現(xiàn)狀和國(guó)情比較接近的社區(qū)銀行概念重點(diǎn)在資產(chǎn)規(guī)模、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)定位三個(gè)方面，認(rèn)為在我國(guó)，社區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模應(yīng)該在20億元人民幣，以股份制、股份合作制模式，服務(wù)于當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)經(jīng)濟(jì)?！蹦壳皩?duì)社區(qū)銀行的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)主要有兩個(gè)：一是資產(chǎn)規(guī)模較小，二是主要為本地中小企業(yè)和居民家庭提供服務(wù)。

（二）社區(qū)銀行的特點(diǎn)

在中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和跨國(guó)銀行占據(jù)了巨大的市場(chǎng)份額的背景下，社區(qū)銀行依然能逐漸發(fā)展，得益于社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)理念和商業(yè)模式等方面的特點(diǎn)。

1.區(qū)銀行資產(chǎn)規(guī)模小，組織結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單，節(jié)約了勞動(dòng)力和機(jī)構(gòu)設(shè)置成本，降低金融服務(wù)價(jià)格。

2.社區(qū)銀行對(duì)社區(qū)的居民和企業(yè)更為熟悉，能及時(shí)獲取信息，降低信息的不對(duì)稱性，減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的發(fā)生。

3.社區(qū)銀行主要面向中小企業(yè)和居民，服務(wù)更加全面化和個(gè)性化。

4.社區(qū)銀行在設(shè)立過程中，不同于國(guó)有壟斷投資或純粹的民營(yíng)資本，社區(qū)銀行投資呈現(xiàn)多元化。

二、我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及困境

（一）我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

自我國(guó)推出了第一個(gè)具有社區(qū)銀行概念的機(jī)構(gòu)――上海農(nóng)商銀行，此后，民生、興業(yè)、光大、中信、浦發(fā)等眾多股份行都紛紛加入社區(qū)銀行發(fā)展與布局的行列，并開始探索其獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)模式。社區(qū)銀行如雨后春筍般出現(xiàn)在全國(guó)各地，一躍成為政策性銀行、國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行、外資銀行之后的第五大行。

近些年隨著緩解小企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款難的呼聲日益高漲以及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)的沖擊，在中國(guó)社會(huì)人口老齡化現(xiàn)象加劇的背景下，中國(guó)建立社區(qū)銀行的必要性日益凸顯。社區(qū)銀行的出現(xiàn)是富有創(chuàng)新與時(shí)代性的，但是也存在嚴(yán)重的漏洞和風(fēng)險(xiǎn)。

（二）我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展困境

1.社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)開展一定程度上受到了國(guó)家法律的束縛。《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于中小商業(yè)銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定，社區(qū)支行和小微支行只分“有人”和“無人”兩種模式，其中“有人”網(wǎng)點(diǎn)必須持牌，“無人”則必須為自助，不存在中間形態(tài)?！锻ㄖ愤€規(guī)定，社區(qū)銀行一般不辦理人工現(xiàn)金業(yè)務(wù)，這從某種程度上限制了社區(qū)銀行深挖小微企業(yè)金融需求的能力。

2.社區(qū)銀行建立的要素籌備困難。選址難，必須與人口基數(shù)、面積與價(jià)格等多種因素互相協(xié)調(diào)。人才少，設(shè)備跟不上發(fā)展的速度，很難將員工自身利益與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)聯(lián)系在一起。

3.社區(qū)銀行的服務(wù)容易被同質(zhì)化。社區(qū)銀行的服務(wù)內(nèi)容很難在現(xiàn)有普通銀行的服務(wù)內(nèi)容上再創(chuàng)新；由于規(guī)模較小，其所能提供的金融產(chǎn)品也大大減少，不利于風(fēng)險(xiǎn)的降低和控制。

4.社區(qū)銀行缺乏地方政府政策的支持。社區(qū)銀行的概念并未深入人心，當(dāng)?shù)卣畬?duì)于這種新型銀行體制的影響缺乏經(jīng)驗(yàn)，造成了既不支持又不反對(duì)的尷尬局面。

三、對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行走出困境的思考

針對(duì)以上對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)的總結(jié)與分析，圍繞以下三個(gè)思考要點(diǎn)，對(duì)我國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展的瓶頸提出建議。

首先我國(guó)的社區(qū)銀行在現(xiàn)階段仍應(yīng)由規(guī)模較大的商業(yè)銀行進(jìn)行牽頭。我國(guó)金融業(yè)實(shí)行牌照制度，發(fā)展新成立獨(dú)立分散的社區(qū)銀行存在較大難度，但在大銀行牽頭下成立的社區(qū)銀行，既能夠克服民眾對(duì)社區(qū)銀行的普遍不信任感，也能夠幫助社區(qū)銀行充分的發(fā)揮關(guān)系型優(yōu)勢(shì)，形成以人際關(guān)系為網(wǎng)絡(luò)的金融服務(wù)系統(tǒng)。

其次社區(qū)銀行應(yīng)在合作中謀求機(jī)會(huì)。 由于對(duì)信息的充分掌握，社區(qū)銀行能夠比大銀行更好的預(yù)測(cè)這些企業(yè)的發(fā)展前景，所以社區(qū)銀行應(yīng)該發(fā)揮其信息優(yōu)勢(shì)，對(duì)周圍片區(qū)的小微企業(yè)提供貸款咨詢，積極尋求與居委會(huì)以及相應(yīng)片區(qū)政府機(jī)關(guān)合作，推出便民利民服務(wù)。

最后社區(qū)銀行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以服務(wù)為中心，以片區(qū)居民和中小微型企業(yè)為主要服務(wù)對(duì)象，克服產(chǎn)品同質(zhì)化，加強(qiáng)金融創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化服務(wù)體驗(yàn)。

四、根據(jù)社區(qū)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及困境提出建議

（一）社區(qū)銀行可以由大型股份制商業(yè)銀行入股成立，二者形成母子關(guān)系。一方面社區(qū)銀行作為子公司，相對(duì)于作為大型股份銀行的支行來說更加具有資金運(yùn)用上的獨(dú)立性與靈活性；另一方面由于其自負(fù)盈虧，社區(qū)銀行的管理者相對(duì)于支行的管理者來說更具有積極性。

自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第3篇

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動(dòng)銀行 信息安全

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手機(jī)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。

二、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國(guó)已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，韓國(guó)則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。

韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國(guó)所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。

日本最先建立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，普及率和公眾接受度比較高?，F(xiàn)在大約有5500萬日本手機(jī)用戶開通了電子支付功能，這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>

手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國(guó)大行其道。2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長(zhǎng)66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國(guó)手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長(zhǎng)至44.4%。

（二）我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機(jī)具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時(shí)在線等優(yōu)勢(shì)，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動(dòng)情況、附近的ATM位置、利率變動(dòng)、金融資訊及投資理財(cái)信息等。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至到2010年上半年，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模達(dá)到13億元，用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬。我國(guó)手機(jī)銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。

1.手機(jī)銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。手機(jī)銀行短短10年來由增長(zhǎng)了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是相對(duì)于8億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國(guó)1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。

2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實(shí)際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。

3.手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機(jī)銀行。

三、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展制約因素分析

雖然手機(jī)銀行市場(chǎng)前景誘人，但是基于對(duì)手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費(fèi)以及手續(xù)等因素。

（一）手機(jī)銀行安全問題

1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行不安全而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機(jī)安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。

2.終端應(yīng)用問題。在移動(dòng)環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機(jī)銀行還有自己獨(dú)特的問題。雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。

3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，信用信息披露機(jī)制沒有在法律規(guī)范下實(shí)施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。

（二）資費(fèi)過高

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個(gè)銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。

（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤

各家銀行在市場(chǎng)定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機(jī)銀行無論是在市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營(yíng)銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機(jī)銀行，而使用過手機(jī)銀行的僅為33.2%。同時(shí)在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，達(dá)62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。

四、關(guān)于加快我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強(qiáng)使用安全意識(shí)

為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。

（二）建立良好的交易環(huán)境

為了減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。

（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機(jī)銀行創(chuàng)造條件

隨著3G手機(jī)、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國(guó)的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場(chǎng)。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機(jī)相關(guān)技術(shù)，重點(diǎn)研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計(jì)符合手機(jī)特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機(jī)銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。

（四）加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的宣傳

銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道以及線下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀評(píng)價(jià)對(duì)其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對(duì)客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。

（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個(gè)性化需求

富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷售理念，樹立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費(fèi)模式，從原來與柜員面對(duì)面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式，通過細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。

五、總結(jié)

盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)2012年我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機(jī)銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。

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自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第4篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)信社；電子銀行；問的題；策略

電子銀行業(yè)務(wù)這些年受益于互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，憑借自身的突出優(yōu)勢(shì)獲得了巨大的發(fā)展，不過縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在經(jīng)驗(yàn)不足、能力不足的突出問題，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到了很大的負(fù)面影響。從銀行業(yè)務(wù)辦理趨勢(shì)來看，電子銀行是一個(gè)必然的發(fā)展趨勢(shì)，因此縣級(jí)農(nóng)村信用社需要順應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的基本要求，在這以業(yè)務(wù)領(lǐng)域采取更多的有效措施來加以推進(jìn)，從而更好地滿足居民多元化的金融服務(wù)需要，增強(qiáng)自身的可持續(xù)發(fā)展能力。

一、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

目前縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面保持一個(gè)比較迅猛的勢(shì)頭，銀行卡發(fā)卡數(shù)量不斷提升，傳統(tǒng)的存折業(yè)務(wù)越來越少，同時(shí)越來越多縣級(jí)農(nóng)村信用社都提供網(wǎng)上銀行以及自助銀行業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)占比越來越高。不過由于縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面起步較晚，基礎(chǔ)薄弱，因此電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展整體比較滯后，縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)主要集中在銀行卡、自助取款等方面。

二、縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展必要性

對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，電子銀行業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)可有可無的業(yè)務(wù)，隨著時(shí)代的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的重要性不斷凸顯，具體闡述如下：

1.發(fā)展普惠金融，提高金融服務(wù)水平的需要

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展是提升金融服務(wù)水以及發(fā)展普惠金融的現(xiàn)實(shí)需要，隨著居民對(duì)于金融服務(wù)水平要求的不斷提升，電子銀行業(yè)務(wù)本身具有的便捷性、經(jīng)濟(jì)性等給客戶提供了更好的金融服務(wù)體驗(yàn)，較好的滿足了居民不斷提升的金融服務(wù)要求。從普惠金融的角度來看，電子銀行業(yè)務(wù)本身的屬性可以大大降低人們獲得金融服務(wù)的門檻以及成本，從而擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋范圍。

2.提高金融服務(wù)效率，降低業(yè)務(wù)辦理成本的需要

對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社來說，控制成本支出是經(jīng)營(yíng)管理的重要一個(gè)方面，電子銀行業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的手工業(yè)務(wù)辦理模式來說，單筆業(yè)務(wù)辦理成本低，耗時(shí)也更少，縣級(jí)農(nóng)村信用社可以通過大力拓展電子銀行業(yè)務(wù)節(jié)約大量的人力成本，全面提升金融服務(wù)效率。

3.發(fā)揮農(nóng)村信用社職能作用，提高農(nóng)村信用社市場(chǎng)占有率的需要

目前隨著四大國(guó)有銀行以及一些股份制銀行在經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)不斷下沉，在縣域及以下市場(chǎng)廣泛布局的背景之下，縣級(jí)農(nóng)村信用社遭遇到了強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)，市場(chǎng)占有率正在不斷的下滑。通過大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)可以有效的拓展農(nóng)村信用社職能作用，從而在與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的激烈競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)更加主動(dòng)的地位。

三、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的問題

當(dāng)前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行外業(yè)務(wù)發(fā)展方面雖然取得了很多的成績(jī)，但是因?yàn)檫@一業(yè)務(wù)的開展尚處于一個(gè)起步階段，沒有太多的經(jīng)驗(yàn)積累，因此在發(fā)展中存在較多的問題。

1.認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位

目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在認(rèn)識(shí)滯后，人才思想不到位的典型問題，從認(rèn)識(shí)層面來看，縣級(jí)農(nóng)村信用社對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重要性、迫切性認(rèn)識(shí)不足，這一業(yè)務(wù)的開展不受重視。認(rèn)識(shí)的滯后導(dǎo)致縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才的引進(jìn)方面投入力度嚴(yán)重不夠，這一業(yè)務(wù)的具體開展因此存在人才匱乏方面的制約。

2.設(shè)施滯后，硬件配備不到位

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要良好的硬件設(shè)施支持，沒有良好的硬件配備，這一業(yè)務(wù)的開展就會(huì)受到很大的影響，目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面沒有相應(yīng)的硬件設(shè)施支持，在硬件設(shè)施方面投入不夠，這導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展大受影響。

3.觀念滯后，政策宣傳不到位

客戶接受程度低也是目前縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面存在的突出問題，從縣級(jí)農(nóng)村信用社的主要客戶群體來看，其對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的接受程度比較低。加上縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面宣傳力度不夠，導(dǎo)致客戶對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的理解以及接受程度大受影響。

四、縣級(jí)農(nóng)村信用社在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展難度很大，存在各種現(xiàn)實(shí)阻力以及問題，針對(duì)這些問題以及阻力，結(jié)合電子銀行業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容，本文提出重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面著手來全面的推動(dòng)縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

1.加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)宣傳

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵在于讓客戶了解、接受電子銀行業(yè)務(wù)，針對(duì)目前客戶在電子銀行業(yè)務(wù)了解方面的不足，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社投入更多的人力物力來進(jìn)行電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的宣傳，讓更多的客戶了解電子銀行業(yè)務(wù)的好處，同時(shí)對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)惠政策進(jìn)行充分宣傳，鼓勵(lì)客戶嘗試電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)用，從而掃清客戶觀念層面的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，為這一業(yè)務(wù)良好發(fā)展提供保障。

2.加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)

縣級(jí)農(nóng)村信用社電子銀行業(yè)務(wù)的良好發(fā)展離不開一支數(shù)量充足、能力過硬人才隊(duì)伍，針對(duì)目前電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才匱乏這一現(xiàn)實(shí)，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社注意專業(yè)人才的引進(jìn)以及培養(yǎng)?？h級(jí)農(nóng)村信用社需要提供有競(jìng)爭(zhēng)力的薪酬待遇，良好的發(fā)展平臺(tái)，吸引更多的電子銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才加盟，同時(shí)內(nèi)部要加強(qiáng)相關(guān)人才的培養(yǎng)，根據(jù)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，制定長(zhǎng)遠(yuǎn)人才培養(yǎng)規(guī)劃，為電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)的人力支撐。

3.加強(qiáng)軟硬件建設(shè)

電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社的軟硬件建設(shè)提出了更高的要求，這需要縣級(jí)農(nóng)村信用社牢牢把握電子銀行業(yè)務(wù)的具體要求，在軟硬件建設(shè)層面投入更多的資金來進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)?？h級(jí)農(nóng)村信用社軟硬件建設(shè)中需要注意篩選比較，本身質(zhì)量可靠、功能健全、經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的原則來進(jìn)行采購(gòu)，從而為電子銀行業(yè)務(wù)的開展提供堅(jiān)實(shí)的支撐。

4.加強(qiáng)管理，防范風(fēng)險(xiǎn)

電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)于縣級(jí)農(nóng)村信用社風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求，電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在風(fēng)險(xiǎn)防控要點(diǎn)、方法等層面有著較大的不同，需要縣級(jí)農(nóng)村信用社在風(fēng)險(xiǎn)管理方面進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整，制定出來符合電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，從而實(shí)現(xiàn)這一業(yè)務(wù)的更好發(fā)展。

綜上所述，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是縣級(jí)農(nóng)村信用社未來一項(xiàng)必要做好的重要工作，需要積極借鑒一些銀行在電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展方面的成功經(jīng)驗(yàn)，并注重自身電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問題的解決，從而全面的推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

（作者單位：湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

[1]張友銀.農(nóng)村信用社電子銀行發(fā)展前景分析[J].時(shí)代金融（下旬），2014年5期.

自助銀行發(fā)展現(xiàn)狀范文第5篇

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);營(yíng)銷創(chuàng)新

中國(guó)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》將中間業(yè)務(wù)定義為不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。在辦理這類業(yè)務(wù)時(shí)，銀行處于受委托的地位以中間人身份進(jìn)行各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

一、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)共同組成商業(yè)銀行業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的“三駕馬車”。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，主要經(jīng)歷了兩個(gè)階段。第一階段為 1995—2000年，這一階段的主要發(fā)展業(yè)務(wù)是存款業(yè)務(wù)，其間發(fā)展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為存款業(yè)務(wù)服務(wù)，維護(hù)存款客戶關(guān)系，從而穩(wěn)定并增加存款。其間中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要集中在委托貸款、代收代付等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。第二階段為 2000年至今，從 2000年起我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過渡到收入導(dǎo)向階段，保險(xiǎn)、投資銀行、資產(chǎn)托管等高收益中間業(yè)務(wù)成為創(chuàng)新的重點(diǎn)，主要以防范風(fēng)險(xiǎn)和增加收入為主要目的。在短短的數(shù)年間，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已成為各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和創(chuàng)新的重要領(lǐng)域。

據(jù)金融界權(quán)威人士的披露，2002年，中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重僅為3.8%，2003年即達(dá)5.63%，2004年更增加至8%左右;從1995年到2004年，工、農(nóng)、中、建四大銀行境內(nèi)機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)收入由69億元增加到389億元，年均增長(zhǎng)25.6%。銀行卡等業(yè)務(wù)呈現(xiàn)高速增長(zhǎng)，消費(fèi)金額急劇擴(kuò)大;代收代付業(yè)務(wù)總量、筆數(shù)不斷增大，業(yè)務(wù)范圍包羅萬象;業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步擴(kuò)大;金融創(chuàng)新產(chǎn)品迅速增加。

2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)在地域、業(yè)務(wù)種類、客戶對(duì)象等各個(gè)方面對(duì)外資銀行全面開放。在新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局下，商業(yè)銀行如果僅靠傳統(tǒng)的存貸利差收入將難以生存。2007年，加強(qiáng)銀行業(yè)的金融創(chuàng)新將成為銀行業(yè)發(fā)展的重中之重。而中間業(yè)務(wù)直接取決于商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新能力，也直接決定著商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力和可持續(xù)發(fā)展的能力，因此，其作用和影響將是長(zhǎng)久的、具有決定意義的。

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

西方商業(yè)銀行經(jīng)過半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新在銀行領(lǐng)域已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

1.建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過程模型及營(yíng)銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題做出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

2.進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

1.從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供 24 小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行 60% 以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

2.從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

3.切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

4.把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)等，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)取?/p>

5.注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)

[1]陳德康:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)精析[M].北京:中國(guó)金融出版社，2007.