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農(nóng)村金融存在問(wèn)題范文第1篇

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 問(wèn)題 對(duì)策

中圖分類號(hào)：F325 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-098X（2013）02（a）-0216-01

農(nóng)村金融是促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村人民生活水平的提高的重要影響因素，也是我國(guó)金融體系的重要組成部分。但是在發(fā)展的過(guò)程中，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)民收入低的問(wèn)題不斷的凸顯出來(lái)，使得我國(guó)農(nóng)村金融存在的一系列的問(wèn)題也日益明顯。

1 農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

長(zhǎng)期以來(lái)，在我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)以農(nóng)村信用社為主要核心，不斷的發(fā)展和壯大?，F(xiàn)逐步形成了較完善的農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等組成。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融形式主要包括商業(yè)性金融、政策性金融、合作性金融以及自發(fā)分散的民間借貸等。

2 當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題

近年來(lái)，由于政策性原因、農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展不完善以及金融機(jī)構(gòu)自身存在的問(wèn)題，使得農(nóng)村地區(qū)不良貸款率超過(guò)了工業(yè)不良貸款率，不良貸款率居高不下。當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

2.1 農(nóng)村金融體系不完善

自商業(yè)銀行改革以來(lái)，多家主要銀行都大批撤出了在農(nóng)村地區(qū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，使得很多農(nóng)村地區(qū)僅僅剩下農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，從而導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)跟不上。

2.2 農(nóng)村金融環(huán)境不佳

阻礙農(nóng)村金融發(fā)展的另一制約因素是農(nóng)村金融環(huán)境不佳。金融環(huán)境的好壞對(duì)農(nóng)村金融發(fā)展的步伐有著直接影響。近幾年，我國(guó)農(nóng)民的水平確實(shí)有了很大的進(jìn)步，但總體來(lái)說(shuō)，在農(nóng)村沒(méi)有形成良好的金融服務(wù)文化氛圍，農(nóng)民的金融知識(shí)和法律意識(shí)依然欠缺，意識(shí)也相對(duì)淡薄，這些問(wèn)題導(dǎo)致了支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)增大，信貸資金的安全性和盈利性無(wú)法得到保障，農(nóng)村信用環(huán)境整體的不完善。

2.3 農(nóng)村資金外流情況嚴(yán)重

目前，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求不能得到有效滿足，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展受阻，城鄉(xiāng)差距過(guò)大。造成這一局面的主要原因是每年通過(guò)農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)性金融組織從農(nóng)村地區(qū)流出的資金大于從城市流入的資金。

2.4 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)受到來(lái)自市場(chǎng)和自然的雙重壓力，其風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高主要是由于農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱以及本身產(chǎn)業(yè)化創(chuàng)利能力低于社會(huì)平均利潤(rùn)率。高風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司處于一種惡性循環(huán)，同時(shí)高額賠付與高保費(fèi)之間的矛盾也導(dǎo)致農(nóng)民農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保意識(shí)薄弱。目前，靠民政主管的災(zāi)害救濟(jì)是對(duì)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行保障的主要途徑，對(duì)于政府而言這是巨大負(fù)擔(dān)，另外對(duì)于在農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)也有一定的阻礙，在相當(dāng)大程度上打擊了農(nóng)戶參與保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村保險(xiǎn)的積極性，限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

3 解決我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融問(wèn)題的對(duì)策

3.1 完善農(nóng)村金融體系

只有在以后的金融工作中不斷的完善農(nóng)村金融體系才能促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融和現(xiàn)代化新農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展。首先，農(nóng)村信用社要不斷適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)實(shí)際，堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”和市場(chǎng)化取向，逐步辦成以合作制和股份合作制為經(jīng)營(yíng)特色的社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)。其次，要尋求多層次多樣化的發(fā)展思路，轉(zhuǎn)變我國(guó)農(nóng)村金融單一化的模式；政府應(yīng)要求各銀行妥善處理商業(yè)化經(jīng)營(yíng)與農(nóng)村發(fā)展的關(guān)系，盡量滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，不斷增加金融試點(diǎn)機(jī)構(gòu)，以此來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融的快速發(fā)展。

最后，要不斷尋找更多更好的思路和方法來(lái)促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展。要積極創(chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的新型擔(dān)保機(jī)制，推廣與發(fā)展開(kāi)展最高額抵押質(zhì)押形式的循環(huán)貸款，因地制宜地確定農(nóng)村宅基地、土地使用權(quán)和經(jīng)濟(jì)林權(quán)等抵押方式，積極研究探索建立農(nóng)村小額貸款機(jī)制，有效降低信貸的交易成本，從而抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。

3.2 改善農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境

完善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)條件，提高農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的盈利能力以及風(fēng)險(xiǎn)承受能力是改善農(nóng)村金融組織的發(fā)展環(huán)境的重點(diǎn)。提高農(nóng)民的組織化程度，提高農(nóng)民在市場(chǎng)交易的談判地位和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力；加大農(nóng)業(yè)科技服務(wù)的投入和財(cái)政的投入力度，加強(qiáng)農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)作的基礎(chǔ)；鼓勵(lì)有條件的地方政府出資成立擔(dān)保基金或擔(dān)保公司，帶動(dòng)其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。要擴(kuò)大有效抵押品的范圍，增加權(quán)利質(zhì)押、農(nóng)作物收益權(quán)，同時(shí)保護(hù)擔(dān)保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)。

3.3 建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制

為抑制農(nóng)村信貸資金外流，提供制度性保證，要積極引導(dǎo)農(nóng)村信貸資金回流，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。要合理利用經(jīng)濟(jì)手段和行政手段，通過(guò)稅收優(yōu)惠和利用財(cái)政資金補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)等措施，引導(dǎo)農(nóng)村資金高效率地轉(zhuǎn)化為農(nóng)村投資。增加對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)信貸投放較多的金融機(jī)構(gòu)再貸款額度；鼓勵(lì)郵政儲(chǔ)蓄資金參股農(nóng)村銀行，投資設(shè)立農(nóng)村小額保險(xiǎn)組織，試辦農(nóng)村小額貸款機(jī)構(gòu)，為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供長(zhǎng)期的資金投入來(lái)源。

3.4 加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展

農(nóng)村金融體系的重要內(nèi)容之一就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，想要快速發(fā)展我國(guó)農(nóng)村的金融，就必須加快我國(guó)農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這就要求：由地方財(cái)政出資，在地方財(cái)力允許的情況下，嘗試設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；在經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較好的地區(qū)，設(shè)立專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；與地方政府簽訂協(xié)議，由商業(yè)保險(xiǎn)公司代辦農(nóng)業(yè)險(xiǎn)；繼續(xù)引進(jìn)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)的外資或合資保險(xiǎn)公司。在積極試點(diǎn)的基礎(chǔ)上，全面推廣農(nóng)業(yè)政策性、專業(yè)性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，建立覆蓋農(nóng)村的政策性保險(xiǎn)和商業(yè)性保險(xiǎn)相輔相成的農(nóng)村保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn)

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農(nóng)村金融存在問(wèn)題范文第2篇

關(guān)鍵詞：湖北省農(nóng)村金融；存在問(wèn)題

盡管農(nóng)村自金融改革以來(lái)，湖北省的農(nóng)村金融體系得到了一定改善，初步解決了農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融的需求，有助于提升農(nóng)民收入。但目前來(lái)說(shuō)，湖北農(nóng)村金融體系的發(fā)展還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足廣闊的農(nóng)村市場(chǎng)各行業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求，當(dāng)前來(lái)說(shuō)，湖北省的農(nóng)村金融市場(chǎng)還存在以下問(wèn)題。

一、湖北省農(nóng)村金融的供給主體有待提高

從湖北省當(dāng)前的金融市場(chǎng)的供給來(lái)看，其主體主要為政策性銀行、商業(yè)性銀行以及其他多種非正式金融機(jī)構(gòu)。

（一）在政策性銀行中，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為目前湖北省農(nóng)村地區(qū)主要的政策性銀行，國(guó)家建設(shè)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的初衷便是按照黨和國(guó)家的方針政策，以國(guó)家信用為基礎(chǔ)，通過(guò)信貸資金，服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。政策性銀行本身的性質(zhì)決定了農(nóng)民在進(jìn)行貸款申請(qǐng)方面的煩瑣，在時(shí)間上跟不上農(nóng)業(yè)資金的需求，導(dǎo)致了落實(shí)結(jié)果與實(shí)際需求的不匹配；從數(shù)量上來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的宗旨是服務(wù)大眾農(nóng)戶，這就意味著落實(shí)到單一農(nóng)戶的資金量是有限的，而隨著目前農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式已經(jīng)被大面積種植的方式所取代，這就意味著資金的大量需求。

（二）商業(yè)性金融方面，湖北省目前的金融支持體系的困窘在于商業(yè)性銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)支持的萎縮。隨著商業(yè)性銀行的改革，國(guó)有商業(yè)銀行的體制變更為商業(yè)銀行，這就決定了商業(yè)銀行在農(nóng)村市場(chǎng)的政策支持會(huì)逐漸減弱，直至消失，取而代之的是對(duì)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)的追逐，這是由商業(yè)銀行的本質(zhì)決定的，但矛盾的是近年來(lái)湖北省農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融支持資金的需求確實(shí)上升的。筆者曾經(jīng)訪查湖北省眾多農(nóng)村，調(diào)查到的結(jié)果是多數(shù)的r村地區(qū)只有一家商業(yè)銀行，少數(shù)農(nóng)村根本沒(méi)有商業(yè)銀行的存在。據(jù)村民反映，即便商業(yè)銀行在本村設(shè)立了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但其主要業(yè)務(wù)是存款，貸款的可能性微乎其微。同時(shí)筆者還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村的商業(yè)銀行以中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行為主，占比超過(guò)50%。

（三）以農(nóng)合行、農(nóng)商行和農(nóng)信社為代表湖北省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)自成立以來(lái)，有效緩解了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)短缺、農(nóng)民資金需求的得不到滿足的情況，但其內(nèi)部也存在各種各樣的形式。首先，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)是大部分農(nóng)民出資設(shè)立的，相對(duì)來(lái)說(shuō)，股權(quán)結(jié)構(gòu)分散且農(nóng)民的眼界有一定的局限性，容易被一些人或者利益所誘導(dǎo)，這就造成了目前的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)實(shí)際被一些內(nèi)部人員所決定，作為所有者的大部分農(nóng)民無(wú)法參與到該金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)和管理中去，以至于一些農(nóng)信社人員攜款跑路的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。其次，農(nóng)信社的決策管理上存在一刀切的陋習(xí)。這體現(xiàn)在金融體系改革上，是自上而下根據(jù)政策層層審批進(jìn)行金融改革的，而沒(méi)有考慮到實(shí)際情況，不能因地制宜地根據(jù)湖北省的農(nóng)村現(xiàn)狀進(jìn)行制度上的改進(jìn)，對(duì)改革的成果與現(xiàn)實(shí)的需求未免有出入的地方，既造成了金融資源的浪費(fèi)，又阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、湖北省農(nóng)村金融在信貸管理上有待改進(jìn)

目前湖北省農(nóng)村的農(nóng)戶在有貸款需求時(shí)，面臨一系列貸款難的問(wèn)題，如農(nóng)民貸款門(mén)檻高、手續(xù)煩瑣等。按照商業(yè)銀行的貸款原則，對(duì)貸款主體要有質(zhì)押的要求，而質(zhì)押物品多為價(jià)值高的資產(chǎn)，在這種要求下多數(shù)農(nóng)民因無(wú)法提供合格的質(zhì)押品而被銀行貸款阻擋在門(mén)外。同時(shí)，由于農(nóng)村信用環(huán)境的有待提高，當(dāng)前的農(nóng)戶如果想成功貸款，既要提高合格的抵押物又要在銀行方面的“熟人”，即在滿足條件的情況下，也需通過(guò)走后門(mén)的形式才能成功貸款。從期限上來(lái)看，進(jìn)行貸款的流程相對(duì)較長(zhǎng)，過(guò)程較為煩瑣，將很多有貸款需求的農(nóng)戶拒之門(mén)外。

農(nóng)業(yè)的天然屬性決定了其為弱質(zhì)行業(yè)，不僅農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期長(zhǎng)，而且收益率很低。當(dāng)前湖北省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有專門(mén)針對(duì)農(nóng)戶的貸款確定的定價(jià)機(jī)制。以湖北省農(nóng)信社農(nóng)戶小額貸款為例，一般1年期貸款利率達(dá)到 10%以上，大大加大了農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，這也是農(nóng)村金融發(fā)展較慢的原因。而通過(guò)筆者研究，城市銀行3年期貸款的利率為4%-6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)村的1年期貸款利率。

擔(dān)保制度的不完善，也是目前湖北省農(nóng)村金融發(fā)展的一個(gè)絆腳石。與農(nóng)業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展緩慢、數(shù)量較少呈鮮明對(duì)比的是，湖北省目前的擔(dān)保公司呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，將近800家的總量，幾乎都分布在城市里，鮮少涉及農(nóng)村地區(qū)。擔(dān)保制度的缺失，是阻礙農(nóng)村地區(qū)融資困難的一個(gè)影響因素。即便有少數(shù)擔(dān)保公司分布在農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但過(guò)高的擔(dān)保費(fèi)用使眾多有擔(dān)保需求的農(nóng)戶望而卻步。

最后，農(nóng)村資金的大量外流也是當(dāng)前湖北省農(nóng)村金融面臨的一項(xiàng)日益嚴(yán)重的問(wèn)題。傳統(tǒng)的農(nóng)民心理是將錢(qián)存進(jìn)銀行，以獲取利息或者儲(chǔ)蓄為目的，導(dǎo)致大量的農(nóng)村資金以定期存款的形式進(jìn)入銀行，而結(jié)合上述銀行貸款難的問(wèn)題，導(dǎo)致的現(xiàn)狀是農(nóng)村地區(qū)大量的資金通過(guò)定期存款形式集中到銀行，銀行將其輸送到城市的現(xiàn)象，而從銀行輸出到農(nóng)村的資金卻少之又少，即農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)成了農(nóng)村資金轉(zhuǎn)移到城市的樞紐。長(zhǎng)期形成的格局是，農(nóng)村的大量資金流出，在農(nóng)村資金力量本來(lái)就薄弱的情況下加劇了農(nóng)村資金的緊張。

參考文獻(xiàn)：

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農(nóng)村金融存在問(wèn)題范文第3篇

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村金融；民間金融；存在問(wèn)題

一、缺少法律約束與行為活動(dòng)不規(guī)范

近幾年來(lái)，國(guó)家非常重視農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民問(wèn)題，在中央各項(xiàng)惠農(nóng)政策的推動(dòng)作用下，素有中國(guó)的“糧倉(cāng)”之稱的黑龍江省巴彥縣農(nóng)民收入水平得到大幅增長(zhǎng)，農(nóng)民手中的可以支配收入也得到快速的增長(zhǎng)。但是，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村金融市場(chǎng)普遍不發(fā)達(dá)，可以供農(nóng)民投資的渠道不多，而且農(nóng)村正規(guī)金融提供較低的存款利息，對(duì)農(nóng)戶的閑余資金也不具有足夠的吸引力。黑龍江省巴彥縣大部分處于閑置狀態(tài)的農(nóng)村民間資本為農(nóng)村民間金融的發(fā)展提供了豐富的源泉。

我國(guó)農(nóng)村民間金融缺乏法律約束，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融一直處于“半地下”狀態(tài)，農(nóng)村民間金融的行為活動(dòng)很不規(guī)范，包括其組織形式、營(yíng)運(yùn)方式和狀態(tài)、手段等許多方面，都不具有規(guī)范性。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融的制度安排是依靠農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，具有區(qū)域性，信息不具有共享性，不免會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱問(wèn)題，就會(huì)發(fā)生擁有信息多的一方損害擁有信息少的一方的可能事件，出現(xiàn)騙錢(qián)的可能性。據(jù)有關(guān)材料記載，由于農(nóng)村民間金融組織的內(nèi)部人員文化素質(zhì)不高，缺乏科學(xué)管理方法，黑龍江省巴彥縣的部分農(nóng)村民間金融組織為了維護(hù)存款人的利益和組織的持續(xù)運(yùn)行，雇有專門(mén)的追債隊(duì)伍進(jìn)行要債，以確保資金的回收。但是這些所謂的專門(mén)要債者都是農(nóng)村游手好閑、不務(wù)正業(yè)的社會(huì)青年人，往往會(huì)實(shí)行暴力追債的手段。這些不規(guī)范的行為，給當(dāng)?shù)剞r(nóng)村造成不好的社會(huì)風(fēng)氣，影響了當(dāng)?shù)厣鐣?huì)的穩(wěn)定，不利于農(nóng)村綜合實(shí)力的提高。

黑龍江省巴彥縣受土地、自然環(huán)境和生產(chǎn)力水平等多種因素的制約，大部分農(nóng)戶由于其經(jīng)營(yíng)規(guī)模小而分散，信貸需求的資金額度也比較小。農(nóng)村民間金融組織不得不面對(duì)這些分散的小額的簡(jiǎn)單重復(fù)瑣屑的貸款，由于額度小，再加上農(nóng)戶信貸需求具有很強(qiáng)的時(shí)效性，同時(shí)也不受相關(guān)法律約束，也為了節(jié)約各種運(yùn)算成本，農(nóng)村民間金融組織沒(méi)有正式的審批手續(xù)，決策鏈條短，非常簡(jiǎn)便易行。雖然能夠通過(guò)靈活性經(jīng)營(yíng)滿足了農(nóng)戶借貸要求，但是這種比較簡(jiǎn)單而草率的做法潛伏著危險(xiǎn)，不具有科學(xué)的信貸市場(chǎng)開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的規(guī)范性。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間信用產(chǎn)生于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人與人、人與企業(yè)、企業(yè)與企業(yè)等之間，農(nóng)民對(duì)自己私人財(cái)富擁有完全的財(cái)產(chǎn)支配權(quán)利，但是目前農(nóng)村民間金融組織管理者對(duì)農(nóng)民個(gè)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利是否保護(hù)以及保護(hù)程度的大小不確定，因?yàn)闆](méi)有針對(duì)農(nóng)村民間金融的法律可以依據(jù)。

二、供求關(guān)系失衡與農(nóng)村民間資金外流

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的建立和發(fā)展，以及農(nóng)村金融改革的深化，黑龍江省巴彥縣多數(shù)農(nóng)村企業(yè)不再?gòu)膯我坏你y行間接融資，為了增加銷售量或者收購(gòu)量，獲得更高收益，不但從銀行借款也從農(nóng)村民間金融組織融資。黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織把分散的、小規(guī)模的農(nóng)村短期儲(chǔ)蓄集中起來(lái)，為各種類型的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體提供資金，促進(jìn)了貨幣的投資功能。這必然造成農(nóng)村民間市場(chǎng)資金需求的增加，但農(nóng)村民間資金卻供給不足，供求關(guān)系失衡。

由于黑龍江省巴彥縣農(nóng)村投資渠道少，使那些手中持有巨大盈余資金的個(gè)體戶或者農(nóng)村企業(yè)，除了正常運(yùn)行農(nóng)村企業(yè)所需的資金，剩余資金的很大部分都存銀行。因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織一般都是高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)轉(zhuǎn)形式，從事的業(yè)務(wù)大多數(shù)都是商業(yè)銀行不愿涉足的農(nóng)村地區(qū)事業(yè)，這造成很大一部分農(nóng)村民間金融資金的主要來(lái)源――富有的農(nóng)村閑余資金持有者，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，尋找更有利、更安全的金融投資渠道。

三、缺乏監(jiān)管措施與潛伏巨大風(fēng)險(xiǎn)

由于沒(méi)有相應(yīng)的監(jiān)管措施，農(nóng)村民間金融組織一般對(duì)存款人提供比正規(guī)金融較高的利率作為風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致農(nóng)村民間金融運(yùn)行過(guò)程中潛伏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。黑龍江省巴彥縣的農(nóng)村民間金融組織的發(fā)放的貸款主要是信用貸款，一般不具有提供抵押或者擔(dān)保人或者擔(dān)保物的程序，但是如果借貸方為了欺詐騙錢(qián)，就會(huì)出現(xiàn)不償還或者出現(xiàn)賴賬等行為，這樣農(nóng)村民間金融組織就有可能不能繼續(xù)運(yùn)行，甚至破產(chǎn)倒閉。一般來(lái)說(shuō)，黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織所涉及的經(jīng)營(yíng)地域范圍和規(guī)模小，對(duì)借款者比較熟悉，這種方式迸行的信用放款具有比較高的可靠性；但是黑龍江省巴彥縣個(gè)別規(guī)模比較大的農(nóng)村民間金融組織，因?yàn)槠渌?jīng)營(yíng)涉及的區(qū)域比較大，在這種經(jīng)營(yíng)模式下的信用放款可靠性就差，面臨無(wú)法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn)就高。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融貸款利率一般都是比較高的。據(jù)黑龍江省巴彥縣農(nóng)村地區(qū)民間借貸隨機(jī)調(diào)研，農(nóng)戶借貸期限一般在一年以內(nèi)，年利率是同期農(nóng)村信用社貸款利率的1.5倍以上。

黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融組織并沒(méi)有像農(nóng)村正規(guī)金融一樣的監(jiān)督體系，沒(méi)有約束機(jī)制，缺乏監(jiān)管措施，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的自由性很大。農(nóng)村民間金融組織從本質(zhì)上來(lái)講也是以盈利為主的，組織者可能為了自身的生存和發(fā)展，會(huì)出現(xiàn)為了一筆大的利潤(rùn)而不顧冒險(xiǎn)的行為。這個(gè)時(shí)候加上沒(méi)有一個(gè)法律機(jī)制來(lái)監(jiān)督和約束，其可能會(huì)從事風(fēng)險(xiǎn)極大但收益極大的一系列活動(dòng)，導(dǎo)致以后致命的損失，甚至存款人的存款全部消失，造成一些可怕的社會(huì)后果。無(wú)論是因?yàn)檗r(nóng)村民間金融組織不規(guī)范行為，還是因?yàn)檗r(nóng)村民間借貸的利率太高導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)或者是因?yàn)闆](méi)有完善的法律約束制度造成的法律風(fēng)險(xiǎn)，還有其他方面的各種可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，都促成了黑龍江省巴彥縣農(nóng)村民間金融潛伏著巨大風(fēng)險(xiǎn)。

四、市場(chǎng)信用較差與借貸方式復(fù)雜

農(nóng)村金融存在問(wèn)題范文第4篇

一、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題

據(jù)農(nóng)業(yè)部統(tǒng)計(jì)資料：2004年中國(guó)農(nóng)業(yè)增加值占GDP的比重近15%，但農(nóng)業(yè)在整個(gè)金融機(jī)構(gòu)占用的貸款余額不足6%。中國(guó)農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)從正規(guī)渠道獲得的信貸支持不足30%。整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)資金長(zhǎng)期短缺，抑制了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的擴(kuò)大再生產(chǎn)。

（一）銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)撤并，農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全

近年來(lái)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)縣及縣以下網(wǎng)點(diǎn)撤并力度較大，金融網(wǎng)點(diǎn)的大量撤并，在使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)取得減少成本和降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，也帶來(lái)農(nóng)村金融服務(wù)的弱化，特別是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)業(yè)體制改革的深入，這種弱化影響日益顯現(xiàn)。2005年末，全國(guó)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)約17.5萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人1.34個(gè)，而農(nóng)村銀行網(wǎng)點(diǎn)僅為2.7萬(wàn)個(gè)，平均每萬(wàn)人0.36個(gè)。全國(guó)平均每萬(wàn)人金融服務(wù)人數(shù)，城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。在金融產(chǎn)品方面，表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)。

（二）農(nóng)村信用社負(fù)荷沉重，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制弱化

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要穩(wěn)定的金融支持，而農(nóng)村信用社抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力極為欠缺，其風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在：一是農(nóng)村信用社負(fù)荷沉重，資本不足。由于歷史及諸多因素，我國(guó)農(nóng)村信用社不良貸款率偏高，有的地區(qū)不良資金率甚至達(dá)到了60%，由于歷年的資金消耗，資本沒(méi)有渠道進(jìn)行補(bǔ)給，其資本充足率嚴(yán)重不足甚至為負(fù)數(shù)。二是農(nóng)村信用社缺少風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系和風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，難以抵御當(dāng)前的農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是在浮動(dòng)利率制度下，由于沒(méi)有建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，缺乏貸前對(duì)貸款人償還本息能力的充分評(píng)估和貸款利率的合理定價(jià)。信用社貸款利率浮動(dòng)存在著很大的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。三是農(nóng)村信用社面臨宏觀調(diào)控和微觀深化改革的雙重壓力，綜合因素作用下，超負(fù)荷經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象加劇。

（三）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，大量流向城市和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)

據(jù)資料顯示，全國(guó)每年從農(nóng)村流出的資金達(dá)六千億元之巨。農(nóng)村剩余資金的持續(xù)流出，一定程度上惡化了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。以2005年為例，為農(nóng)村服務(wù)的主要金融機(jī)構(gòu)共從農(nóng)村轉(zhuǎn)移了1.87萬(wàn)億元人民幣。其中，農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行及郵政儲(chǔ)蓄，從農(nóng)村吸收了約4.14萬(wàn)億元人民幣存款（農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的全部存款，郵政儲(chǔ)蓄存款的65%），2005年底僅郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村吸收的存款余額達(dá)到8839億元，這些資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，直接流出了農(nóng)村。再加上一些地區(qū)財(cái)政支農(nóng)資金的被擠占挪用現(xiàn)象，名義上的支農(nóng)資金實(shí)際不能到位，使得大量的資金從農(nóng)村流向城市建設(shè)、非農(nóng)產(chǎn)業(yè)等其他領(lǐng)域，造成農(nóng)村金融資金的大量外流，導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的嚴(yán)重滯后。

（四）非正規(guī)金融發(fā)展迅速，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)難測(cè)

由于正規(guī)金融供給有限和農(nóng)村資金的嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致農(nóng)村非正規(guī)金融――民間借貸發(fā)展迅速。根據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)研究中心農(nóng)村固定觀察點(diǎn)農(nóng)戶數(shù)據(jù)，2003年觀察點(diǎn)農(nóng)戶來(lái)自銀行、信用社的貸款僅占年末借入款的19.27%，占年內(nèi)累計(jì)借入款金額的36.09%。從局部的數(shù)據(jù)來(lái)看，部分地區(qū)的農(nóng)村民間金融已有相當(dāng)規(guī)模。由于民間金融活動(dòng)缺乏必要的管理和適用的法律法規(guī)支持，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，容易引發(fā)債務(wù)糾紛。民間借貸利率比銀行同期利率較高，嚴(yán)重?cái)_亂金融秩序和危害社會(huì)穩(wěn)定。

二、制約我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)因素的分析

（一）理念落后是制約農(nóng)村金融服務(wù)的根本因素

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多數(shù)把服務(wù)簡(jiǎn)單理解為辦理存貸款業(yè)務(wù)，沒(méi)有形成銀行、農(nóng)戶、小企業(yè)共生共贏的局面，創(chuàng)新理念、體制和業(yè)務(wù)成為提高金融服務(wù)的“短板”；服務(wù)的落腳點(diǎn)局限在搶占市場(chǎng)份額的粗放型擴(kuò)張，忽視了服務(wù)水平的提高和支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融創(chuàng)新不夠是制約農(nóng)村金融服務(wù)的關(guān)鍵因素

面對(duì)農(nóng)村金融需求的日益增長(zhǎng)，農(nóng)村金融仍維持“存貸匯”老三樣，服務(wù)功能不全，未能拓展保險(xiǎn)、代收代付、理財(cái)咨詢等中間業(yè)務(wù)，未能幫助農(nóng)民改進(jìn)理財(cái)觀念和消費(fèi)觀念。貸款方式單一，未能給貸戶提供管理和信息上的服務(wù)。資金結(jié)算不暢，連接城鄉(xiāng)的農(nóng)村信用社還未在全國(guó)實(shí)現(xiàn)資金存取的通存通兌，而網(wǎng)絡(luò)健全的國(guó)有銀行紛紛從農(nóng)村撤消大量機(jī)構(gòu)向城市轉(zhuǎn)移。

（三）體制束縛是制約農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)部因素

目前，受經(jīng)營(yíng)體制和發(fā)展規(guī)劃的影響，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨業(yè)務(wù)規(guī)模收縮和短期效益考核的壓力，要按照市場(chǎng)化運(yùn)作，而一些農(nóng)村地區(qū)不完全具備市場(chǎng)化運(yùn)作的條件，需要一定的政策支持。支持區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策性要求與農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)商業(yè)化的矛盾，直接影響了農(nóng)村銀行業(yè)機(jī)構(gòu)提升金融服務(wù)的主動(dòng)性。

（四）政策欠缺是影響農(nóng)村金融服務(wù)的環(huán)境因素

農(nóng)村金融是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及各級(jí)政府、財(cái)政、稅收等許多職能部門(mén)，需要統(tǒng)一規(guī)劃研究、出臺(tái)系統(tǒng)的支農(nóng)政策，以形成推動(dòng)提升農(nóng)村金融服務(wù)的合力。目前銀政、銀企存在“條塊”矛盾，也使支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展與防范金融風(fēng)險(xiǎn)之間存在矛盾，增大了縣域農(nóng)村金融服務(wù)的協(xié)調(diào)難度，嚴(yán)重影響了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的平衡和優(yōu)化。

三、完善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的對(duì)策

針對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)存在的問(wèn)題和農(nóng)村金融服務(wù)的需求，在發(fā)揮農(nóng)村政策性金融作用的基礎(chǔ)上，形成多種形式的金融機(jī)構(gòu)并存、分工合理、功能互補(bǔ)，適度競(jìng)爭(zhēng)，并且可持續(xù)發(fā)展的多層次農(nóng)村金融體系，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和構(gòu)建和諧社會(huì)營(yíng)造良好的金融環(huán)境。

（一）積極推進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系

創(chuàng)新是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的動(dòng)力，是提升農(nóng)村金融服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)力的關(guān)鍵。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要更新金融發(fā)展理念，牢固樹(shù)立創(chuàng)新意識(shí)，注重優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)，提高金融效率和質(zhì)量。積極推進(jìn)機(jī)制創(chuàng)新，適應(yīng)金融業(yè)務(wù)綜合化、金融交易電子化、金融產(chǎn)品多樣化和金融服務(wù)個(gè)性化的發(fā)展趨勢(shì)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)力。要積極構(gòu)建符合審慎信貸投放新模式，改進(jìn)授權(quán)授信機(jī)制，完善貸款利率定價(jià)機(jī)制，提高貸款差別定價(jià)能力。鼓勵(lì)和支持建立金融產(chǎn)品交叉銷售機(jī)制，開(kāi)展金融產(chǎn)品交叉銷售。改進(jìn)“三農(nóng)”政策性金融項(xiàng)目運(yùn)作機(jī)制，實(shí)行公開(kāi)透明的招標(biāo)制度，做到引導(dǎo)投向、鎖定風(fēng)險(xiǎn)、正向激勵(lì)、持續(xù)發(fā)展。要?jiǎng)?chuàng)新符合農(nóng)村特點(diǎn)的擔(dān)保機(jī)制，大力推廣和發(fā)展農(nóng)村各類“聯(lián)?！蹦Ｊ?，積極嘗試開(kāi)展最高額抵押質(zhì)押循環(huán)貸款，因地制宜探索農(nóng)村宅基地、經(jīng)濟(jì)林權(quán)、土地使用權(quán)等抵押方法，探索建立農(nóng)村小額貸款與小額保險(xiǎn)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，降低信貸交易成本，抑制交易風(fēng)險(xiǎn)。

（二）深化農(nóng)村信用社改革，提供多樣化的金融服務(wù)

農(nóng)信社要以“立足社區(qū)，服務(wù)三農(nóng)”的市場(chǎng)定位在改革中求發(fā)展。加快農(nóng)信社改革，增強(qiáng)農(nóng)村信用社自身營(yíng)運(yùn)能力和資金實(shí)力，通過(guò)貨幣政策的窗口指導(dǎo)，引導(dǎo)農(nóng)信社牢固樹(shù)立為現(xiàn)代大農(nóng)業(yè)服務(wù)的思想，拓寬金融服務(wù)范圍和層次，在繼續(xù)推廣農(nóng)戶小額信用貸款的基礎(chǔ)上，想方設(shè)法滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化基地建設(shè)和農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等方面的資金需求，積極向農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)提供多樣化的金融服務(wù)。一是積極探索大額農(nóng)貸的管理發(fā)放辦法，大力扶植農(nóng)村種養(yǎng)加大戶，發(fā)展農(nóng)莊經(jīng)濟(jì)，加大對(duì)特色農(nóng)業(yè)、高效農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品精加工的投入力度，把資源優(yōu)勢(shì)、區(qū)域優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)；二是探索農(nóng)用生產(chǎn)資料貸款和農(nóng)民工打工創(chuàng)業(yè)貸款，發(fā)放大型農(nóng)業(yè)機(jī)械貸款、農(nóng)民經(jīng)紀(jì)人流動(dòng)資金貸款、私營(yíng)企業(yè)貸款等，幫助農(nóng)民脫貧致富；三是組織金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)放支農(nóng)銀團(tuán)貸款，共同培植當(dāng)?shù)卮笮偷霓r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)集群，在支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程、拉長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈條中尋求新突破。實(shí)施“公司＋農(nóng)戶＋市場(chǎng)”為主要形式的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，支持有特色、有銷路、科技含量高、附加值高的產(chǎn)品，構(gòu)建大規(guī)模的產(chǎn)業(yè)帶，使農(nóng)民從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向高效農(nóng)業(yè)、訂單農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)化，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)換代。

（三）建立農(nóng)村資金回流機(jī)制，增加農(nóng)村金融有效供給

積極建立資金均衡機(jī)制，減少農(nóng)村資金外流。一是建立金融機(jī)構(gòu)考評(píng)制度，督促金融機(jī)構(gòu)履行農(nóng)村服務(wù)的責(zé)任和義務(wù)，通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款利息收入稅收減免的方式把商業(yè)銀行引入農(nóng)村領(lǐng)域，以法律形式規(guī)定商業(yè)銀行將每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域。以建立起農(nóng)業(yè)投入穩(wěn)定增長(zhǎng)的可靠資金來(lái)源機(jī)制。二是建立郵政儲(chǔ)蓄資金回流機(jī)制，發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的支農(nóng)作用。建立起郵儲(chǔ)資金回流機(jī)制，必須注重以下三點(diǎn)：第一，郵政儲(chǔ)蓄銀行應(yīng)盡快設(shè)立專門(mén)的農(nóng)村金融服務(wù)部門(mén)，盡快開(kāi)辦針對(duì)農(nóng)戶的小額信貸、微小企業(yè)貸款等業(yè)務(wù)，盡快向“三農(nóng)”提供直接資金支持。第二，郵政儲(chǔ)蓄銀行要與農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)展業(yè)務(wù)合作，提高支農(nóng)服務(wù)水平。第三，保留農(nóng)村郵儲(chǔ)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)完善功能，充實(shí)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度，避免國(guó)有銀行撤并基層網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)致的農(nóng)村資金外流現(xiàn)象的再度發(fā)生。三是規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村貸款的比例。為了減少農(nóng)村資金流失，可結(jié)合金融市場(chǎng)準(zhǔn)人制度的改革，把其他金融機(jī)構(gòu)推入或引入農(nóng)業(yè)或農(nóng)村領(lǐng)域，調(diào)整商業(yè)銀行的分布結(jié)構(gòu)：凡在縣城及以下設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)，對(duì)農(nóng)業(yè)的貸款必須達(dá)到其吸收存款額的一定比例，以減少農(nóng)村資金外流。

（四）規(guī)范非正規(guī)金融制度，引導(dǎo)農(nóng)村民間金融市場(chǎng)的健康發(fā)展

規(guī)范農(nóng)村非正規(guī)金融制度的發(fā)展，采取政府輔助、政策引導(dǎo)的模式，解決其問(wèn)題。至于民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展問(wèn)題，關(guān)鍵還在于政府部門(mén)為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競(jìng)爭(zhēng)規(guī)則和市場(chǎng)約束機(jī)制，并給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間，極大地提高整個(gè)農(nóng)村金融產(chǎn)業(yè)運(yùn)行的效率。第一，建議制定民間金融管理法規(guī)。應(yīng)當(dāng)以立法方式賦予民間金融相應(yīng)的法律地位，對(duì)農(nóng)村民間借貸活動(dòng)依法進(jìn)行監(jiān)管，在有效保護(hù)農(nóng)村合法的借貸活動(dòng)的同時(shí)，打擊高利貸和從事擾亂正常金融秩序的地下金融活動(dòng)。第二，合理整合農(nóng)村民間金融。從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，在逐步利率市場(chǎng)化基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村民間金融進(jìn)行合理整合，為農(nóng)村民間金融提供合法載體，應(yīng)是可以考慮的基本選擇。一是允許創(chuàng)建農(nóng)村民間銀行，將農(nóng)村游離資金納入其中進(jìn)行規(guī)范化管理。二是依托農(nóng)村合作金融組織吸收農(nóng)村內(nèi)部閑置資金，促使農(nóng)村民間借貸向規(guī)范化方向發(fā)展。

（五）完善農(nóng)村金融體系的各項(xiàng)政策，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

政府的各項(xiàng)政策，要積極服務(wù)農(nóng)村金融體系運(yùn)行的可持續(xù)性。第一，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行稅收支持?？蓪?duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)行3%的營(yíng)業(yè)稅，部分金融機(jī)構(gòu)，如小額信貸公司和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，可考慮免征營(yíng)業(yè)稅，對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的涉農(nóng)貸款利息收入，也可在營(yíng)業(yè)稅和所得稅方面給予一定的優(yōu)惠。第二，建立農(nóng)村小額貸款擔(dān)?；穑瑩?dān)?；鸬馁Y金來(lái)源于財(cái)政扶貧資金，可與金融機(jī)構(gòu)合作，開(kāi)展比例擔(dān)保。第三，充分發(fā)揮政策性金融在支持三農(nóng)方面的積極作用。改變由專門(mén)的金融機(jī)構(gòu)提供農(nóng)村政策性金融業(yè)務(wù)的做法，即取消農(nóng)發(fā)行作為專門(mén)的涉農(nóng)政策性金融機(jī)構(gòu)的地位，將對(duì)機(jī)構(gòu)的補(bǔ)貼轉(zhuǎn)為對(duì)財(cái)政部確定的涉農(nóng)業(yè)務(wù)的補(bǔ)貼，由各類金融機(jī)構(gòu)，包括商業(yè)性機(jī)構(gòu)與政策性機(jī)構(gòu)，共同或競(jìng)爭(zhēng)開(kāi)展涉農(nóng)政策性業(yè)務(wù)。

農(nóng)村金融存在問(wèn)題范文第5篇

我省農(nóng)村金融的供應(yīng)渠道大致可以分為四類，即政策性金融， 商業(yè)性金融、合作性金融和民間金融。這四種供應(yīng)渠道的主要依托分別是政策性銀行、商業(yè)性銀行、農(nóng)村信用社和民間金融組織。現(xiàn)在在我省農(nóng)村的大部分地區(qū)，正規(guī)金融如政策性銀行和商業(yè)性銀行都呈現(xiàn)主動(dòng)性的邊緣化，農(nóng)信社由于自身的組織運(yùn)營(yíng)并不規(guī)范，合作制更多的是流于形式，不能充當(dāng)主力軍的角色，而利率最高，監(jiān)管不嚴(yán)格的各種民間金融組織成為農(nóng)村最主要的供應(yīng)渠道。

1、農(nóng)村正規(guī)金融“主動(dòng)性邊緣化”的原因

經(jīng)濟(jì)學(xué)家曾提出“經(jīng)濟(jì)抑制”理論，所謂金融抑制，是指一國(guó)的金融體系不完善，金融市場(chǎng)機(jī)制不健全，金融運(yùn)行中存在過(guò)多的金融管制措施，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間處于互相掣肘、雙落后的惡性循環(huán)狀態(tài)。金融抑制造成資本利用效率低下，會(huì)阻礙和破壞經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而金融深化與儲(chǔ)蓄、投資及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間存在著正相關(guān)性。而對(duì)我省而言，我省由于長(zhǎng)期以來(lái)宏觀經(jīng)濟(jì)政策的城市化傾向，農(nóng)業(yè)經(jīng)常處于次重要地區(qū)，讓步于工業(yè)化和城市化的目標(biāo)，甚至必要時(shí)會(huì)做出一定的犧牲，這使得金融抑制現(xiàn)象在我省農(nóng)村尤其突出。在我省，政府在農(nóng)村金融體制中處于十分重要的地位，它雖然不是資金的直接供應(yīng)者，卻對(duì)整個(gè)農(nóng)村金融的資金供應(yīng)和分配有重大的影響。由于政府的一些政策導(dǎo)向，使得各正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的資金供給嚴(yán)重的傾向于工業(yè)化和城市化，這些機(jī)構(gòu)在積極響應(yīng)政府政策的同時(shí)，不斷的減少對(duì)“三農(nóng)”的資金支持，以實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化。而中央政府在一定程度上默認(rèn)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的這種行為，這便形成了農(nóng)村正規(guī)機(jī)構(gòu)的“主動(dòng)性邊緣化”。

2、非正規(guī)金融成為農(nóng)村金融供應(yīng)的主力軍是現(xiàn)實(shí)的無(wú)奈選擇

農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村的資金供應(yīng)不斷減少，政府在默認(rèn)這種情況的同時(shí)，并未對(duì)農(nóng)村金融的供給問(wèn)題提出切實(shí)可行的辦法，于是各種民間金融機(jī)構(gòu)便成為了農(nóng)村金融供應(yīng)的主體。

農(nóng)村的非正規(guī)融資是指非法定的金融組織所提供的間接融資和農(nóng)戶之間或農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)主之間的直接融資，非正規(guī)融資解決了農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的資金急需，彌補(bǔ)了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)資金供應(yīng)的不足，加快了資金流轉(zhuǎn)速度，有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。于此同時(shí)，農(nóng)村的非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差，具有較強(qiáng)的投資性，會(huì)在一定程度上干擾國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的貫徹實(shí)施，擾亂社會(huì)秩序，缺少有效地監(jiān)管，也有一定的消極影響。加之，各種民間金融機(jī)構(gòu)雖然能夠一定程度上解燃眉之急，但其利率相對(duì)較高，不利于長(zhǎng)期性的固定資產(chǎn)投資和擴(kuò)大再生產(chǎn)。

所以，農(nóng)戶對(duì)于各種民間金融機(jī)構(gòu)也是“又愛(ài)又恨”，但由于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)力度不夠，使得農(nóng)戶不得不使用非正規(guī)融資的方式，這也是正規(guī)金融機(jī)構(gòu)邊緣化所帶來(lái)的消極影響。

二、國(guó)家和地方政府政令不統(tǒng)一，支農(nóng)效果不顯著

在我省，政府對(duì)于農(nóng)村金融的作用不言而喻，而政府又由中央政府和地方政府組成，二者能否相互協(xié)調(diào)、相互促進(jìn)對(duì)于農(nóng)村金融的發(fā)展意義重大。

改革開(kāi)放以來(lái)，我省對(duì)于農(nóng)業(yè)投入的基本格局是：總量增加，比重下降，中央政府在這種格局下，不可能對(duì)農(nóng)業(yè)的直接經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行持久、大量的投資，而且我省實(shí)行財(cái)政包干政策以后，中央政府認(rèn)為由于農(nóng)業(yè)的區(qū)域性，農(nóng)業(yè)投資較適合由地方政府來(lái)做，而地方政府根據(jù)財(cái)政收益最大化這個(gè)目標(biāo)函數(shù)，由于農(nóng)業(yè)投資周期長(zhǎng)，見(jiàn)效慢，不可能優(yōu)先選擇農(nóng)業(yè)投資。于是在中央政府和地方政府目標(biāo)函數(shù)不一致的情況，直接造成了支農(nóng)效果的不顯著。

1、國(guó)家財(cái)政對(duì)農(nóng)業(yè)投入不足的原因

國(guó)家財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入取決于國(guó)家的財(cái)政收入和國(guó)家的非農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的需求之間的差額，這個(gè)差額越小，國(guó)家財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入越少，反之越大。進(jìn)入新世紀(jì)以后，國(guó)家財(cái)政的收入和非農(nóng)業(yè)的財(cái)政需求的差額一直較小，這使得對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入不足。

2、地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)投入不足的原因

地方財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入主要取決于兩個(gè)方面：一個(gè)是地方財(cái)政收入與非農(nóng)業(yè)財(cái)政支出的差額，這個(gè)差額越小，對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入越少，盡管自1994年稅制改革以來(lái)，地方財(cái)政收入連年遞增，但各項(xiàng)非農(nóng)財(cái)政支出也在迅速增長(zhǎng)，甚至超過(guò)財(cái)政收入的增長(zhǎng)速度，這使得地方財(cái)政對(duì)于農(nóng)業(yè)的投入少之又少。二是按照規(guī)定地方政府需要進(jìn)行的農(nóng)業(yè)設(shè)施的投入，如前所述，地方政府為實(shí)現(xiàn)財(cái)政收益最大化，這部分投入也不會(huì)很大?？傊?，在目前這種情況，地方財(cái)政支農(nóng)力度明顯不夠，甚至一定程度上阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、農(nóng)村金融監(jiān)管體制不健全，存在監(jiān)管真空

整體而言，我省的金融監(jiān)管屬于集權(quán)多頭監(jiān)管模式，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各司其職。但在農(nóng)村金融監(jiān)管方面，很難說(shuō)屬于哪一種模式，處于相對(duì)混亂的局面。比如中央銀行和銀監(jiān)會(huì)對(duì)農(nóng)村金融都有監(jiān)管，監(jiān)管區(qū)域時(shí)有交叉，但又存在監(jiān)管的真空；國(guó)家政府和地方政府對(duì)于農(nóng)村金融的管理是雙重的，這會(huì)一定程度上增加很多監(jiān)管成本，也會(huì)造成管理上的混亂。在目前的分業(yè)監(jiān)管情況下，銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)各司其職，但他們的監(jiān)管機(jī)構(gòu)只設(shè)置到省一級(jí)，而中央銀行又不能行使監(jiān)管職能，所以省以下的監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本是真空狀態(tài)。中央銀行和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息不對(duì)稱，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間協(xié)調(diào)機(jī)制尚不健全，使得各監(jiān)管機(jī)構(gòu)各自為政，金融監(jiān)管效率極為低下。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)由于市場(chǎng)性風(fēng)險(xiǎn)或退出市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，中央銀行和各監(jiān)管機(jī)構(gòu)在救助時(shí)由于信息不對(duì)稱，可能會(huì)造成救助過(guò)渡，也可能給金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人提供了套利的可能性。