前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險法律制度論文范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

保險法律制度論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：存款保險金融風(fēng)險法律制度

2009年6月18日，《有效存款保險制度核心原則》頒布。國際存款保險協(xié)會和巴塞爾銀行監(jiān)管委員會，在總結(jié)世界各國的存款保險制度在應(yīng)對金融危機的經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，提出建立有效存款保險制度準則，為各國加強存款保險制度提供指導(dǎo)。該原則的提出，又一次把建立存款保險制度問題推向了我國金融改革的風(fēng)口，再一次提醒我國應(yīng)當緊緊抓住當前時機、抓緊建立我國的存款保險法律制度。

一、存款保險制度概述

存款保險制度，就是銀行按照規(guī)定參加存款保險，繳納保費，國家組建專門機構(gòu)負責(zé)管理投保銀行的保險費和其他渠道籌資，建立起存款保險基金：當某家銀行出現(xiàn)倒閉破產(chǎn)等危機事件時，存款保險機構(gòu)按照規(guī)定標準及時向存款人予以賠付，并依法參與或組織對這家銀行的清算，實現(xiàn)對存款人合法權(quán)益的最大保護。該制度通常與政府接管、最后貸款援助制度一起，構(gòu)成處理金融機構(gòu)市場退出的核心法律制度，是國際金融中心金融安全法律體系的信心來源與保證，對穩(wěn)定本國金融市場安全體系起到重要作用。它的核心是防止一些存款者因某些金融機構(gòu)的倒閉而對其它的金融機構(gòu)失去信任，由此導(dǎo)致大規(guī)模的擠兌行為，引發(fā)銀行機構(gòu)恐慌和大規(guī)模的金融危機。

保險法律制度論文范文第2篇

[關(guān)鍵詞]：保險公估人，法律制度，構(gòu)建

保險公估人，是指向被保險人或被保險人收取一定的費用，代為辦理保險標的的評估、查勘、鑒定、估損及理賠計算等工作，并出具評估報告書的保險中介服務(wù)機構(gòu)。其與保險人、保險經(jīng)紀人共同構(gòu)成完整的保險中介市場，是促進保險業(yè)發(fā)展的不可或缺的重要組成部分。保險公估人在國外已有三百余年的發(fā)展史，而在我國卻只是近幾年才在局部興起之事。致使我國保險公估業(yè)長期裹足不前的原因有多種，但保險公估人制度之滯后顯然是關(guān)鍵一環(huán)。目前規(guī)范保險公估之法律除1995年頒布的《保險法》第120條有所涉及外，尚只是立法空白。面對我國日益加快的入世步伐和國際保險業(yè)的激烈競爭，建立我國現(xiàn)代保險體系和與國際保險制度接軌已是刻不容緩之事，而構(gòu)建我國保險公估人之法律制度顯然是其中一個重要方面。

一、嚴格保險公估人員準入資格

鑒于保險公估強調(diào)其公正性、獨立性、技術(shù)性、規(guī)范性和中介性等特征，

良好的職業(yè)聲譽和較高的職業(yè)水準是其立足之基石，因此，保險公估人員準入資格從嚴把握已成世界各國立法之通例。當然，具體要求在不同國家和地區(qū)也存有差異。在英國，要成為保險公估人，從業(yè)人員須經(jīng)嚴格的資格考試：首先，完成保險資格考試，這是取得英國特許保險學(xué)會學(xué)士資格的起碼條件；其次，參加英國特許理賠師學(xué)士資格考試，需要完成保險概論、保險判例法、理賠報告寫作以及一般的財產(chǎn)理賠實務(wù)等考試內(nèi)容[1].在美洲國家，一般要先申請臨時證明，申請人在這一階段（通常是兩年）必須在獨立的保險公估公司進行實習(xí)，并完成國家保險學(xué)會學(xué)士資格中規(guī)定的課程，合格者將發(fā)給臨時許可證。正式許可證的申領(lǐng)則需要由授權(quán)的專門委員會進行嚴格的考核面試，通過的才能授予[2].從各國立法與實踐經(jīng)驗來看，也只有通過這種嚴格的執(zhí)業(yè)資格要求，才能使保險公估人在以“專家形象出現(xiàn)時，令人倍感信服，并在保險關(guān)系人之間充任特定的職業(yè)角色。

鑒于我國現(xiàn)行法律機制的不完善，為確保保險公估業(yè)健康良序發(fā)展，我國法律也應(yīng)從嚴把握保險公估人員之執(zhí)業(yè)資格，力爭選拔高素質(zhì)、品行良好之人員。這就要求在立法技術(shù)上，一方面應(yīng)參照國際慣例，盡量與國際通行做法接軌；另一方面必須立足我國國情，并與相關(guān)法律如律師法、注冊會計師法、保險法等關(guān)于律師、注冊會計師、保險人資格取得之規(guī)定相協(xié)調(diào)。具體而言，可將保險公估人員準入資格設(shè)置二道程序，即獲取《保險公估人員資格證書》和《保險公估人員執(zhí)業(yè)證書》。獲取《資格證書》可有兩種做法：1、普通做法。即必須通過中國保監(jiān)會或其委托機構(gòu)統(tǒng)一組織的考試，考試者必須具備本科以上學(xué)歷并有四年以上工作經(jīng)歷或者研究生以上學(xué)歷并有二年以上工作經(jīng)歷?？荚噧?nèi)容應(yīng)包括：（1）保險理論、保險實務(wù)；（2）保險法律、法規(guī)和其他相關(guān)法律、法規(guī)，如公司法、合同法、會計法等；（3）理工方面的某一行業(yè)的專業(yè)知識。2、變通做法。對現(xiàn)行具有實務(wù)經(jīng)驗并具有國家有關(guān)部門頒予的高級工程技術(shù)職稱，申請保險公估執(zhí)業(yè)者，經(jīng)中國保監(jiān)會按照規(guī)定的條件考核批準，授予《資格證書》。而獲取《資格證書》的個人，并不當然能從事保險公估執(zhí)業(yè)，還必須接受保險公估機構(gòu)的聘用并實習(xí)滿一定年限，由保險公估機構(gòu)代其向中國保監(jiān)會或是其授權(quán)機構(gòu)申領(lǐng)并獲取《執(zhí)業(yè)證書》，方可從事保險公估執(zhí)業(yè)。為確保保險公估人員“良好品行”，各國法律一般對申領(lǐng)《執(zhí)業(yè)證書》設(shè)置諸多消極要件。如我國臺灣《保險人、經(jīng)紀人、公證人管理規(guī)則》，從13個方面對保險公估人員的消極資格作出規(guī)定[3]，內(nèi)容極為詳盡，且寬猛相濟，極具操作性，確保公估業(yè)健康發(fā)展。筆者認為，大陸法應(yīng)借鑒之。具體而言，我國法律應(yīng)作如下規(guī)定：有下列情形者，不得申領(lǐng)《執(zhí)業(yè)證書》，即（一）無民事行為能力或限制民事行為能力者；（二）黨政機關(guān)、社會團體、保監(jiān)會、保險協(xié)會現(xiàn)職人員；（三）曾受刑事處罰，執(zhí)行完畢、緩刑期滿或赦免后尚未逾五年者，過失犯罪的除外；（四）曾因違反金融法律、法規(guī)而受處罰，尚未逾五年者；（五）有重大債務(wù)尚未了結(jié)者；（六）取得《資格證書》已逾三年和未于最近二年內(nèi)參加有關(guān)部門認可的培訓(xùn)課程并取得結(jié)業(yè)證書者；（七）有事實證明從事或涉及其他不正當之活動，顯示其不適合擔任保險公估人員者；（八）中國保監(jiān)會認定的其他不宜從事保險公估業(yè)務(wù)者。

二、保險公估人的組織形式之選擇

從我國目前保險公估人的實踐來看，主要存有以下三種形式：（1）保險公司

的派生組織；（2）保險公司與商檢部門或其他專業(yè)機構(gòu)的聯(lián)辦的組織；（3）商檢部門的派生組織（一般由保險公司委任或提供業(yè)務(wù)）。無論是聯(lián)辦組織還是派生組織，皆非獨立的保險公估人，難以充當能讓被保險人充分信任之“獨立公正”的角色。所以我國保險公估業(yè)當務(wù)之急的是在保留適量的非獨立即雇傭保險公估人的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展可同時受聘于多家保險公司或被保險人的獨立保險公估人。在國際上，獨立保險公估人的組織形式主要有三種，即個人、法人和合伙制。鑒于我國目前商業(yè)法律文化欠發(fā)達性，以及行業(yè)自律的缺乏，在我國保險公估業(yè)發(fā)展的初級階段，無論是采取合伙制還是個人制皆不切實際，因為獨立保險公估人因自身過錯給保險公司或被保險人造成損失時必須獨立承擔賠償責(zé)任，若其組織形式為個人或合伙制時則難以確保被侵害人利益有效彌補。外則在我國目前保險監(jiān)管水平較低情況下，個人制或合伙制的獨立保險公估人的存在將為主管部門帶來監(jiān)管難題，這就為保險公估業(yè)的混亂無序局面埋下伏筆。因此，我國獨立保險公估人應(yīng)選擇有限責(zé)任公司之組織形式為宜。對于保險公估公司的設(shè)立，法律應(yīng)規(guī)定由中國保監(jiān)會審批之程序。保監(jiān)會向符合法律規(guī)定條件的申請者頒發(fā)《經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證》，申請者并據(jù)此在工商行政管理機關(guān)注冊登記，在向主管部門繳足營業(yè)保證金或投保責(zé)任保險后方可開業(yè)。保險公估公司設(shè)立條件應(yīng)包括：（1）法律規(guī)定最低注冊資本金；（2）具有符合法律規(guī)定的公司章程；（3）公司員工數(shù)不少于法律規(guī)定最低數(shù)，其中持有《資格證書》的公司員工數(shù)不得低于公司員工總數(shù)的法律規(guī)定比例；（4）高級管理人員具備中國保監(jiān)會規(guī)定的任職資格條件；（5）具有符合規(guī)定的固定的營業(yè)場所。保險公估公司的分立、合并、解散應(yīng)依法報經(jīng)保監(jiān)會批準，其經(jīng)營活動不得超出核準業(yè)務(wù)范圍。另外，為吸收外資和學(xué)習(xí)外國保險公估業(yè)的先進技術(shù)、經(jīng)驗及現(xiàn)代化管理方式，法律還應(yīng)對設(shè)立中外合資保險公估公司、外商獨資保險公估公司的設(shè)立條件及申請程序作出規(guī)定。

三、規(guī)范保險公估實踐中的競爭行為

所謂不正當競爭行為，根據(jù)《反不正當競爭法》，是指損害其他經(jīng)營者的權(quán)

益，擾亂社會秩序的行為。而本文所探討的保險公估實踐中的不正當競爭行為，則有鮮明的特色：（1）主體的限定性，僅保險公估人、保險公司和被保險人。（2）侵權(quán)方式的復(fù)雜性，既有單獨侵權(quán)，如保險公估人利用不正當競爭手段損害其他保險公估人之利益，也有聯(lián)合侵權(quán)，如保險公司用畸高傭金誘使保險公估人偏離“獨立、公正”立場，從而侵犯被保險人之合法利益。（3）手段的隱蔽性，往往貌似合法，具有很強的迷感性，損害各方主體的合法利益，甚至可能導(dǎo)致保險公估業(yè)盲目競爭，影響保險公估業(yè)健康良序發(fā)展。因此，法律應(yīng)對此作出規(guī)制。根據(jù)各國立法經(jīng)驗和公估業(yè)的行業(yè)特點，筆者認為我國法律對保險公估業(yè)的不正當競爭行為應(yīng)作出如下具體規(guī)定：（1）不得做不實、誤導(dǎo)的廣告或宣傳；（2）不得詆毀同行；（3）不得以任何方式向保險公司或被保險人支付傭金回扣或給予其他利益；（4）不得向保險公司或被保險人收取任何與業(yè)務(wù)無關(guān)的費用或其他利益；（5）規(guī)定傭金的上、下限，防止保險公估人用畸高或畸低傭金與同行惡性競爭；（6）禁止權(quán)利、職務(wù)等直接或間接介入保險市場；（7）明文規(guī)定保險公估人有承擔維護客戶的商業(yè)秘密和隱私之義務(wù)；（8）法律規(guī)定必須禁止其他不正當競爭的行為。

四、建立保險公估業(yè)的執(zhí)業(yè)擔保機制

保險公估人是基于保險公司或被保險人及其他委托方委托，從事保險標的的評估、勘驗、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)，并向委托人收取合理費用的。由此可見，保險公估人存在“從業(yè)不固定性、收入不穩(wěn)定性、管理的非連續(xù)性和非周密性”等特點。但是保險公估人從事的業(yè)務(wù)往往艱巨復(fù)雜，專業(yè)性強，其稍有過錯就可能導(dǎo)致保險公司或被保險人的重大損失。而其地位是超然獨立的，并不屬保險公司或被保險人的任何一方，對造成之損害必須承擔獨立責(zé)任。這就決定建立保險公估人的執(zhí)業(yè)擔保機制之必要性。建立保險公估人的執(zhí)業(yè)擔保機制不僅具有防范、制約、監(jiān)督等功能，而且可達增強保險公估人執(zhí)業(yè)時自我約束，自我規(guī)范等效果。所以許多國家和地區(qū)的法律皆對此作出規(guī)定，如我國臺灣《保險法》第163條規(guī)定：“保險公證人非向主管機關(guān)登記并繳存保證金或投保責(zé)任保險等不得執(zhí)行業(yè)務(wù)?！苯梃b我國《保險法》第127條對保險人與保險經(jīng)紀人執(zhí)業(yè)擔保機制之規(guī)定，筆者認為保險公估人執(zhí)業(yè)擔保機制也可采取繳存保證金或投責(zé)任險等兩種方式?？紤]我國經(jīng)濟欠發(fā)達的實際國情，并為避免保險公估人繳存巨額保證金后陷入資金匱乏之危險的需要，我國保險公估人執(zhí)業(yè)擔保方式可以靈活多樣：（1）向中國保監(jiān)會指定的銀行繳存營業(yè)保證金，未經(jīng)保監(jiān)會同意，保險公估人不得動用其保證金。保證金數(shù)額由保監(jiān)會確定。（2）投保職業(yè)責(zé)任險，保險金額不少于應(yīng)繳保證金，保險期間不少于經(jīng)營期。（3）允許交部分營業(yè)保證金，部分投保職業(yè)責(zé)任險，保險金額不少于應(yīng)交保證金差額部分，保險期間不少于經(jīng)營期。

五、健全對保險公估人監(jiān)督和管理的機制

為防止違法行為的發(fā)生，需要建立起對保險公估人的有效監(jiān)督和管理機制。跟保險人和保險經(jīng)紀人不同，英國、澳大利亞、新西蘭、香港等保險公估業(yè)發(fā)達國家或地區(qū)，并沒有將公估人納入專門保險監(jiān)管范圍，而主要由包括法規(guī)在內(nèi)的普通法規(guī)范[4].其重要原因自是這些國家或地區(qū)具備高度發(fā)達的行業(yè)自律，保險公估人協(xié)會在監(jiān)管方面扮演著舉足輕重之角色。而鑒于我國目前整體市場法律機制的不健全和行業(yè)自律的虛弱性，在公估業(yè)發(fā)展的初級階段顯然應(yīng)將其納入政府機構(gòu)的監(jiān)管范圍。也只有動用國家公權(quán)力對保險公估業(yè)實施有效監(jiān)控，才能防止公估業(yè)混亂無序狀況發(fā)生。當然，光有政府監(jiān)管是不夠的，任何一個完善、科學(xué)、高效的保險公估人監(jiān)管機制皆應(yīng)包括三個方面，即宏觀上由政府機構(gòu)對保險公估人監(jiān)督管理；中觀上建立同業(yè)公會，加強行業(yè)自律（鑒于其重要性，本文第六部分專門論述）；微觀上由保險公司、被保險人及其他委托人對保險公估人進行監(jiān)督。

1、保監(jiān)會對保險公估人的監(jiān)管。中國保監(jiān)會作為國務(wù)院直屬事業(yè)單位，是全國商業(yè)保險的主管機關(guān)，根據(jù)國務(wù)院授權(quán)履行行政管理職能，依照法律、法規(guī)統(tǒng)一監(jiān)督管理保險市場。其對保險公估人的監(jiān)管應(yīng)包括：（1）組織保險公估人員資格考試，審查頒發(fā)《資格證書》和《執(zhí)業(yè)證書》；（2）審批保險公估公司的設(shè)立、變更和終止；（3）依法對保險公估公司及其從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)活動進行監(jiān)督管理；（4）依法對保險公估公司及其從業(yè)人員違反有關(guān)保險法律、法規(guī)的行為進行處罰；（5）依法對境外保險公估機構(gòu)在境內(nèi)設(shè)立分公司或代表處的執(zhí)業(yè)活動監(jiān)督管理；（6）法律賦予保監(jiān)會對保險公估人的其他監(jiān)管職責(zé)。

2、財政部對傭金的監(jiān)管。傭金是保險公估人主要收入來源，雖然在理論上保險公估人應(yīng)向委托方收取傭金，而委托方可能是保險公司，也可能是被保險人，但在保險實務(wù)中，傭金還是多由保險公司支付，法律亦有對此規(guī)定。如我國臺灣《保險法》第79條規(guī)定：“保險人或被保險人為證明及估計損失所支出之必要費用，除契約另有訂立者外，由保險人負擔之”。大陸《保險法》第48條也有類似規(guī)定。故此，保險公估人之傭金主要依賴保險關(guān)系的一方即保險公司獲取，這就產(chǎn)生保險公估人與保險公司私交易的可能。因此，為有效防范這種道德風(fēng)險，必須加強對公估人的傭金監(jiān)管。鑒于我國法律規(guī)定保險人、保險經(jīng)紀人之傭金收取由財政部監(jiān)管，筆者認為保險公估人之傭金監(jiān)管職責(zé)也可由財政部承擔。具體而言，財政部對傭金的監(jiān)管應(yīng)包括：嚴格傭金制度；制訂合理傭金標準，傭金多寡應(yīng)與公估業(yè)務(wù)數(shù)量、質(zhì)量、險種差異掛鉤；規(guī)定傭金上、下限，實行彈性傭金制度；嚴禁保險公估人擅自或變相提高傭金標準；實行傭金披露制度，使傭金水平受保險公司、被保險人及社會公眾的監(jiān)督。

3、健全保險公司、被保險人及其他委托人對保險公估人的監(jiān)管。保險公估人作為中介組織，完全獨立于保險雙方之外，在從事保險公估業(yè)務(wù)過程中必須保持“獨立、中立、公立”之地位，但這種良好的職業(yè)素質(zhì)單憑其自律實現(xiàn)顯然易導(dǎo)致道德危險。外則保險公估人是辦理保險標的的評估、查勘、鑒定、估損及理賠等工作的專家，保險雙方在這方面的知識卻有所欠缺。這也有導(dǎo)致保險公估人為牟取非法利益而與一方當事人勾結(jié)欺詐另一方的可能。所以在加強有關(guān)政府機構(gòu)宏觀上對保險公估人監(jiān)督管理的同時，還應(yīng)賦予保險公司、被保險人及其他委托人對公估人監(jiān)督的權(quán)利。保險公司、被保險人及其他委托人對公估人的監(jiān)督方式多種多樣，法律應(yīng)作詳細具體規(guī)定。應(yīng)包括：保險公估人員在從事保險公估活動中，應(yīng)主動出示《執(zhí)業(yè)證書》，以備監(jiān)督；保險公估公司應(yīng)將《經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)許可證》放置于營業(yè)場所的明顯位置，以備監(jiān)督；保險公估公司應(yīng)在營業(yè)場所明顯位置設(shè)置業(yè)務(wù)員登記薄，以供查閱；業(yè)務(wù)員登記薄應(yīng)載明業(yè)務(wù)員姓名、性別、出生年月、住所、身份證號碼、《資格證書》、《執(zhí)業(yè)證書》獲取年月及編號、獎罰記錄及原因、專于險種等條款。

六、建立保險公估人同業(yè)公會，加強行業(yè)自律

保險公估人的身份不同于保戶，也不同保險公司，他們是相當獨立的群體?，F(xiàn)代保險業(yè)發(fā)展的實踐證明，完善高效的保險公估人制度必須以健全的法律和科學(xué)管理指導(dǎo)，以行業(yè)自律為依托。許多國家和地區(qū)的實踐表明，保險公估人協(xié)會在對公估人監(jiān)管方面扮演舉足輕重的角色是對國家機構(gòu)監(jiān)管的有效補充。如在保險公估業(yè)發(fā)達的英國，在1941年就成立火險公估協(xié)會，并于1961年升格為特許公估師學(xué)會，主要工作是培訓(xùn)會員和發(fā)展保險公估人的職業(yè)水平，并有權(quán)對違反公估協(xié)會章程、道德規(guī)范或規(guī)章制度的會員，處以罰款、停業(yè)整頓甚至取消會員資格等處罰。由于我國保險公估業(yè)起步較晚，至今仍沒有保險公估人協(xié)會，在法律上亦無相關(guān)規(guī)定。從今后的發(fā)展角度看，我國保險公估人行業(yè)自律可以選擇兩種模式：（1）成立保險公估人協(xié)會，由它負責(zé)保險公估人的自律管理，其優(yōu)點是了解行業(yè)特點，管理具有相當?shù)尼槍π?。缺點是容易從行業(yè)利益出發(fā)，忽視保險公司或被保險人及其他委托人的利益。（2）將現(xiàn)有的保險同業(yè)公會升格為保險聯(lián)合會。聯(lián)合會下設(shè)保險公司協(xié)會、保險人協(xié)會、保險公估人協(xié)會、保險精算師協(xié)會等。各協(xié)會在保持相對獨立的基礎(chǔ)上，自愿接受保險聯(lián)合會的統(tǒng)一管理。相比之下，第二種模式比較合適。因為它既保持了第一種模式的優(yōu)點，有效克服其缺點，又符合我國目前的實際情況。

保險公估人協(xié)會對保險公估人的管理宗旨是規(guī)范行業(yè)行為，樹立行業(yè)形象，維持行業(yè)秩序，維護行業(yè)利益。管理的內(nèi)容應(yīng)包括：（1）制定章程，并根據(jù)章程對會員違章行為進行監(jiān)督。（2）制定行業(yè)的職業(yè)道德規(guī)范，敦促會員共同遵守。（3）協(xié)調(diào)保險公估人之間的關(guān)系，化解因業(yè)務(wù)競爭而出現(xiàn)的爭議，減少行業(yè)內(nèi)部的消耗和創(chuàng)造平等競爭的環(huán)境。（4）接受保險公司、被保險人或其他委托人的投訴，并代表該投訴人對保險估人侵權(quán)行為進行調(diào)查、調(diào)解、仲裁等。（5）為保險公估人提高知識水平、業(yè)務(wù)能力和進行職業(yè)道德教育提供場所和條件以及為和保險公估人聯(lián)誼、交流提供機會。（6）對保險公估人的業(yè)務(wù)能力進行考核和等級評定，為主管部門的監(jiān)管提供依據(jù)。（7）積極組織國內(nèi)保險公估人與國外同行交流。

七、制定外國保險公估人的法律規(guī)定

改革開放以下，隨著我國商業(yè)保險業(yè)的發(fā)展，與國際保險業(yè)的交流日漸增多，已有外國保險公估人涉足我國保險市場。而一旦我國加入WTO，更多的外國保險公估人將長驅(qū)直入中國市場。未雨綢繆，我國法律應(yīng)對此作出規(guī)定。鑒于外國保險公估人與國內(nèi)保險公估人在性質(zhì)上有諸多相似之處，筆者認為立法部門可將有關(guān)外國保險公估人的內(nèi)容規(guī)定合并制定在有關(guān)國內(nèi)保險公估人的法律之中，而其主要內(nèi)容包括：1、外國保險公估人在中國設(shè)立分支機構(gòu)的條件：（1）該國與我國簽訂互惠協(xié)議；或者在實踐中按互惠方式往來的。（2）外國保險公估人在我國設(shè)立分公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)性質(zhì)應(yīng)與其在本國經(jīng)營業(yè)務(wù)相同。（3）在其本國經(jīng)營保險公估業(yè)務(wù)滿一定年限以上。（4）所在國有完善的保險監(jiān)管制度。（5）分公司所雇傭的業(yè)務(wù)人員應(yīng)持有中國保監(jiān)會頒發(fā)的《資格證書》和《執(zhí)業(yè)證書》。（6）擬任高級管理人員符合中國保監(jiān)會規(guī)定的任職資格。（7）中國保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。2、外國保險公估人在中國境內(nèi)設(shè)立分公司的申請程序：（1）外國保險公估人要向保監(jiān)會地方一級代表處申請，由該處進行審核、批準，并報保監(jiān)會備案。（2）申請者應(yīng)提交下列文件（材料和證明）：在本國經(jīng)營同類業(yè)務(wù)滿規(guī)定年限的書面證明、國籍證書、資格證件、本公司營業(yè)執(zhí)照的影印本、保險公估人員的資格證明、本公司章程、最近三年的資產(chǎn)負債表和損益表以及執(zhí)行業(yè)務(wù)重要職員的簡歷。（3）申請人應(yīng)向我國有關(guān)部門繳存保證金或投保職業(yè)責(zé)任保險。

參考文獻：

[1][2]保險公估人的執(zhí)業(yè)資格[N].中國保險報。1999-11-12（2）。

保險法律制度論文范文第3篇

關(guān)鍵詞:網(wǎng)絡(luò)保險;保險法律制度;交易成本

一、保險發(fā)展的保障:法律還是協(xié)議

由于法律制度滯后，在我國的網(wǎng)絡(luò)保險中，保險雙方當事人之間進行交易大多是依據(jù)自定的保險協(xié)議來進行。協(xié)議雖然具有靈活性強、效率性高的特點，卻難以適應(yīng)保險行業(yè)較高的專業(yè)性、規(guī)范性、強制性、社會性的特點，因而構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險法律制度十分必要。第一，在簽約成本方面，成本的內(nèi)容主要是交易關(guān)系的達成，保險法律制度是基于保險這一商業(yè)活動所制定的專門性法律法規(guī)，自然對保險的簽約過程有著明確的規(guī)定，而協(xié)議則是基于保險雙方當事人的協(xié)商所達成，這種因人而異的協(xié)議缺乏專業(yè)性和規(guī)范性，從而引發(fā)惡意競爭，不利于保險市場的規(guī)范運行。第二，在履約成本方面，成本內(nèi)容主要是保險雙方當事人的權(quán)利義務(wù)。一項法律制度制定的目的之一即是對規(guī)范的對象所享有的權(quán)利和負有的義務(wù)進行明確。保險法律制度對于保險參與人(投保人、保險人、被保險人)的權(quán)利和義務(wù)均可按照法律法規(guī)作出統(tǒng)一規(guī)定，而保險協(xié)議只能是依照當事人的約定來確認保險參與人相關(guān)的權(quán)利義務(wù)，被保險人橫向比較，可能會提出新的要求，從而增加了履約成本。第三，在違約成本方面，成本內(nèi)容主要是交易中的違約責(zé)任，責(zé)任制度屬于法律制度中的關(guān)鍵一環(huán)。保險法律制度具有法律的強制性，故對于違約方的責(zé)任具有很好地約束作用，反之保險協(xié)議由于是雙方當事人的約定，故而違約責(zé)任只能是合同上的責(zé)任，對于違約行為而言，只能通過民事手段進行訴求，缺乏規(guī)范性和強制性。第四，在信息成本方面，成本內(nèi)容主要是指對保險交易關(guān)系的第三人產(chǎn)生的影響，即是對被保險人的影響。保險法律制度對于被保險人的知情權(quán)、請求權(quán)等其他權(quán)利均可做出明確的規(guī)定，而保險協(xié)議由于只由保險的直接當事人進行協(xié)商約定，故對被保險人身份的確定及其是否明確知情不能很好地進行約束，進而不能夠充分地保障第三人的權(quán)益。第五，在監(jiān)督成本方面，成本內(nèi)容是指對于保險交易過程的監(jiān)督，在保險法律制度中，監(jiān)督制度可以作為其附屬法律制度來對保險活動的各個環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)督，一旦遇到問題即可立即予以糾正，而保險協(xié)議由于本身自治性，缺乏社會性和規(guī)范性，只能由雙方當事人參與，這使得保險過程整體上得不到監(jiān)管，以致出現(xiàn)問題時并不能及時得到解決，從而導(dǎo)致保險交易的失敗。通過對保險交易成本各環(huán)節(jié)的分析可以看出，相比保險協(xié)議，保險法律制度具有其不可替代的作用。在保險交易成本發(fā)生的五個環(huán)節(jié)里，保險法律制度的成本顯然要遠遠小于保險協(xié)議，這也使得保險法律制度的引入在利益考量上占據(jù)優(yōu)勢，既可以節(jié)約成本，提升網(wǎng)絡(luò)保險交易的效率，又可以保證安全，維護保險參與人的權(quán)益。

二、保險法適用網(wǎng)絡(luò)保險:優(yōu)勢和不足

我國的《保險法》于1995年通過，至2002年，根據(jù)中國加入世貿(mào)組織的承諾，《保險法》做了首次修改，至2009年重新修改并且實施以來，至今也有近20年的歷史，是一部較為完整、系統(tǒng)的保險法律。現(xiàn)有的《保險法》總共四章九十三條，其規(guī)定涵蓋了普通保險活動的整個過程，內(nèi)容明確。網(wǎng)絡(luò)保險由普通保險衍生，性質(zhì)上和特征上依然與普通保險有著不可分割的聯(lián)系，例如在保險關(guān)系當中，網(wǎng)絡(luò)保險的主體、客體以及當事人之間的權(quán)利義務(wù)等相關(guān)內(nèi)容均與普通保險相一致，傳統(tǒng)保險法適用網(wǎng)絡(luò)保險可以解決大部分問題。但是，網(wǎng)絡(luò)保險在交易時大多是依據(jù)保險人和投保人雙方的協(xié)議來進行，使得網(wǎng)絡(luò)保險的運作始終存在法律風(fēng)險和安全隱患，主要包括以下三個方面:第一，網(wǎng)絡(luò)保險性質(zhì)上屬于電子合同，電子合同數(shù)據(jù)的提交和保存往往沒有書面記錄，一旦因此產(chǎn)生爭議，舉證起來也是相當困難。由此也會使得網(wǎng)絡(luò)保險合同在效力上更容易產(chǎn)生瑕疵，發(fā)生爭議的可能性也會更大。第二，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險合同的簽訂建立在保險相對人信息情況的完整性上，而網(wǎng)絡(luò)始終具有虛擬性的特征，保險人在與投保人簽訂網(wǎng)絡(luò)保險合同時并不能依靠傳統(tǒng)的方式面對面的去核實投保人的身份信息和相關(guān)資料，投保人也不能通過保險公司的蓋章簽單來對合同相關(guān)事宜進行確定，這使得在網(wǎng)絡(luò)保險的運作中容易出現(xiàn)虛假信息，進而產(chǎn)生假保單等典型問題，從而使得投保人擔心會泄露其隱私，對隱私權(quán)進行損害，保險人則擔心出現(xiàn)虛假的要約，降低了保險運作的效率，損害了保險雙方當事人的權(quán)益。第三，從監(jiān)管層面看，傳統(tǒng)保險法律制度的監(jiān)管主要在于實體場所的監(jiān)管，而現(xiàn)階段保險監(jiān)管部門尚未出臺針對網(wǎng)絡(luò)保險規(guī)范發(fā)展的專門制度，對網(wǎng)絡(luò)保險經(jīng)營者監(jiān)管無法可依、無章可循，為少數(shù)不法分子利用網(wǎng)站非法銷售假保單提供了操作空間。綜上，由于網(wǎng)絡(luò)保險本身法律制度的欠缺以及網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，使得人們在辦理保險業(yè)務(wù)時始終不能夠完全信賴網(wǎng)絡(luò)保險，尤其在保險額較大的合同簽訂中，被保險人更傾向于傳統(tǒng)保險的面對面交易。因此，建立網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度對于網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展至關(guān)重要。

三、保險法律制度的構(gòu)建:新建還是補充

法律同市場經(jīng)濟一樣，存在著對收益最大化的追求，存在著不同主體的競爭以及資源分配、交換關(guān)系、交易成本，存在供給與需求、成本與收益的關(guān)系，也存在效率價值目標取向。本文從成本－收益的角度來進行簡單的分析，通過成本收益的方法來進行分析，即是在于分析引入該項制度所產(chǎn)生成本的各個環(huán)節(jié)和是否帶來收益的預(yù)期，如果收益大于成本，則證實了引入網(wǎng)絡(luò)保險法律制度的合理性和可行性。在保險法律的成本方面，第一，在立法成本上，由于前文所分析的可行性，所以相比重新建立一套與網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)的法律，將現(xiàn)有的保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中避免了浪費大量的法律資源，包括立法機關(guān)的辦公費用、立法工作者的補貼費用等等，第二，在法律的運作上，主要在于法律的宣傳推廣以及實際操作方面，將現(xiàn)有保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，因為其本來對傳統(tǒng)保險行業(yè)的影響力以及自頒布以來五年所形成的運行模式和套路，對于網(wǎng)絡(luò)保險這一衍生于傳統(tǒng)保險的新型交易活動而言，整體上現(xiàn)有的保險法律制度在適用時可以說是駕輕就熟。相比之下，構(gòu)建新的網(wǎng)絡(luò)保險法律制度，實施運作和宣傳推廣等環(huán)節(jié)都是重新開始，既耗費了資源，也增加了投入，同樣提升了成本。在保險法律的收益方面。首先，從收益的主體上講，保險法律的收益主體主要是保險活動的參與人，包括投保人和保險人在內(nèi)，其收益的效果正如本文第二部分所述:將保險法律規(guī)范適用到網(wǎng)絡(luò)保險中，可以減少交易成本(包括在簽約、履約、違約以及信息成本等各方面)，為當事人雙方帶來效益。其次，從收益的內(nèi)容上來講，主要包括了經(jīng)濟收益、社會收益等。在經(jīng)濟收益上，將保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險中，一方面可以規(guī)范和維護網(wǎng)絡(luò)保險的交易市場，使得市場按照保險法律所期待的秩序進行運作，這可以有效的將法律資源的配置和市場資源的配置結(jié)合起來，從而規(guī)范了保險市場的整體環(huán)境，減少了資源的浪費，帶來了經(jīng)濟效益。另一方面，保險法律的適用使得原本有意于網(wǎng)絡(luò)保險但對其風(fēng)險始終心有芥蒂的參與者能夠放心的投入到網(wǎng)絡(luò)保險中，這也必然會擴大網(wǎng)絡(luò)保險市場，進而帶來經(jīng)濟上的收益。在社會收益上，以法律為基礎(chǔ)，建立起網(wǎng)絡(luò)保險的新的秩序，可以極大程度上規(guī)避諸如不法分子通過互聯(lián)網(wǎng)投保后詐騙保險金、利用互聯(lián)網(wǎng)非法經(jīng)營保險業(yè)務(wù)以及在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為的發(fā)生，使得交易主體可以在正規(guī)有序的環(huán)境中進行交易。通過成本收益的綜合分析可以看出，將現(xiàn)有的保險法律制度引入網(wǎng)絡(luò)保險中，既可以減少法律成本的產(chǎn)生，也可以增加法律收益，符合保險乃至金融市場的需求，也為網(wǎng)絡(luò)保險交易活動提供了公平、公開、公正的環(huán)境，有助于激勵市場主體參與競爭，創(chuàng)造價值，因此其所帶來的社會收益和經(jīng)濟收益將是長期的、巨大的，這將對我國的保險業(yè)和經(jīng)濟的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。通過分析也可清晰的看到將保險法律制度引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，其收益要遠大于成本，符合經(jīng)濟收益的條件，具有良好的效果。

四、網(wǎng)絡(luò)保險引入保險法:問題和措施

雖然保險法律制度能夠并且有必要引入到網(wǎng)絡(luò)保險中，進而來減少法律成本，增加法律收益，但這并不意味著保險法律制度可以全盤的照搬到網(wǎng)絡(luò)保險交易中來。因此，在將現(xiàn)有的保險法律制度直接適用到網(wǎng)絡(luò)保險時，則必然也會出現(xiàn)諸如法律沖突、適用范圍太大等一系列問題，主要包括以下幾個方面。第一，在保險合同的簽訂方面。首先，網(wǎng)絡(luò)保險的合同形式為電子合同，這與傳統(tǒng)保險的書面合同具有較大的區(qū)別。其次，傳統(tǒng)保險一般均是以面對面的簽訂方式進行簽訂，而網(wǎng)絡(luò)保險則是通過虛擬的方式進行電子數(shù)據(jù)傳送，在此投保人的如實告知義務(wù)和保險人的核實處理方式均有所不同。因此如果按適用傳統(tǒng)保險法律制度，則在合同的形式以及簽訂的方式上必然會產(chǎn)生沖突。第二，在保險相對人權(quán)利義務(wù)的處理方面。對于投保人來說，由于網(wǎng)絡(luò)媒介的擴散性，對于投保人的隱私權(quán)應(yīng)當予以保護，而傳統(tǒng)保險法律制度沒有涉及到投保人隱私權(quán)的相關(guān)內(nèi)容。對于保險人來說，針對投保人的惡意投保或者保險詐騙等違法性活動，保險人的核實處理的方式與傳統(tǒng)保險中的處理方式有所不同。第三、在網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)管方面，由于監(jiān)管的對象發(fā)生了變化，因而傳統(tǒng)保險的監(jiān)管方式也不能完全適用于網(wǎng)絡(luò)保險中，應(yīng)當依據(jù)網(wǎng)絡(luò)的特性進行適當?shù)男薷?。由于直接將現(xiàn)有保險法律制度適用于網(wǎng)絡(luò)保險會存在一些問題，因而在傳統(tǒng)保險適用的過程當中，應(yīng)當結(jié)合網(wǎng)絡(luò)保險的特性加以修改和調(diào)整，本文針對網(wǎng)絡(luò)保險的特性提出一些完善網(wǎng)絡(luò)保險法律制度的建議。

(一)網(wǎng)絡(luò)保險中電子合同的規(guī)范

在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，保險合同是以電子合同的形式出現(xiàn)，而電子合同成立和生效的方式與傳統(tǒng)保險法律制度中的規(guī)定有很大的不同，例如在《保險法》規(guī)定中，保險合同必須以書面形式訂立?？梢?，在這一點上如果沿用傳統(tǒng)保險法律制度，則存在根本性的沖突，故在適用時必須做出修改。必須要對電子合同成立時間和地點、電子保險合同法律效力等問題進行明確認定。網(wǎng)絡(luò)保險以互聯(lián)網(wǎng)為支架，以網(wǎng)絡(luò)傳播為媒介，在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中，按照《合同法》的標準模式來說，保險人通過網(wǎng)絡(luò)媒介來提供格式條款，投保人則根據(jù)此要約，輸入個人資料，進行電子簽名后同認證書一起發(fā)給保險人，保險人再完成網(wǎng)絡(luò)保險合同的簽訂。可見電子簽名對于網(wǎng)絡(luò)保險合同的簽訂起著重要的作用，一定程度上決定著網(wǎng)絡(luò)保險交易的成功與否，因此在交易活動運作的過程中必然會涉及到與網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的法律制度，如《電子簽名法》、《電子認證服務(wù)密碼管理辦法》等。我國的《電子簽名法》于2005年正式實施，被認為是中國首部真正電子商務(wù)法意義上的立法，它解決了電子簽名的法律效力這一基本問題，并對電子商務(wù)認證機構(gòu)，電子簽名的安全性，簽名人的行為規(guī)范，電子交易中的糾紛認定等一系列問題做出了明確的規(guī)定。將傳統(tǒng)保險法律制度適用到網(wǎng)絡(luò)保險中時，應(yīng)當結(jié)合《電子簽名法》的規(guī)定，對《保險法》第二章“保險合同”中書面的憑證批單、書面協(xié)議等簽約方式擴展為符合網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的電子合同和電子憑證。

(二)網(wǎng)絡(luò)保險中保險主體權(quán)益的保護

由于網(wǎng)絡(luò)具有虛擬性和隱匿性的特點，因此在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中，作為網(wǎng)絡(luò)消費者的投保人，在其權(quán)益保護的問題上，也面臨著較大的挑戰(zhàn)。就投保人的隱私權(quán)保護而言，《消費者權(quán)益保護法》并沒有對隱私權(quán)作出規(guī)定，但在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，投保人的姓名，住址，身份證號碼，健康狀況以及保險金額等個人信息必須通過網(wǎng)絡(luò)提交給保險人，因此有隨時被收集、竊取和盜用的危險，對保險公司來說，保護客戶的隱私和個人信息是其義務(wù)所在，所以要加大對保險公司的要求，使其不得在追求利益的過程中損害投保人的利益。在此，應(yīng)當在現(xiàn)有保險法律適用的過程中，明確規(guī)范告知義務(wù)的履行、道德風(fēng)險的防范等問題。首先，加入保險人對投保人的個人信息保護的硬性條款，即規(guī)定保險人應(yīng)當對投保人的個人信息負責(zé)，如有泄漏、惡意使用等行為，保險人應(yīng)當承擔相應(yīng)的法律責(zé)任。其次，在網(wǎng)絡(luò)保險交易中，由于簽訂保險合同并非是面對面的進行，因此保險人并不能據(jù)此來進行判斷投保人是否具有民事行為能力，例如未滿十歲的小孩來通過網(wǎng)絡(luò)進行投?；蛘呤撬艘员救说拿謥砗炗啽ｋU合同等行為。根據(jù)《民法通則》的規(guī)定，無民事法律行為能力者作出的網(wǎng)絡(luò)投保要約行為是無效的。因此，要增加確認投保人是否具有民事行為能力的條款。

(三)網(wǎng)絡(luò)保險中保險活動的監(jiān)督

《保險法》規(guī)定的保險業(yè)的監(jiān)督管理主要是針對于傳統(tǒng)保險的交易行為而言的，如第一百五十五條中:“保險監(jiān)督管理機構(gòu)依法履行職責(zé)，可以采取下列措施:(二)進入涉嫌違法行為發(fā)生場所調(diào)查取證”。而在網(wǎng)絡(luò)保險的交易中，由于互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性特征，并沒有現(xiàn)實中的交易場所，應(yīng)對交易場所等實體性的條款進行適當?shù)男薷?，增加網(wǎng)上交易平臺的安全準則、網(wǎng)絡(luò)交易信息平臺規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)保險的監(jiān)察審計、網(wǎng)絡(luò)保險的區(qū)域監(jiān)管等內(nèi)容。在保險費用支付的環(huán)節(jié)上，投保人從保險費支付的網(wǎng)頁中，通過支付寶、網(wǎng)銀等電子轉(zhuǎn)賬方式來將資金轉(zhuǎn)入保險人的賬戶。如果沒有監(jiān)管，很容易出現(xiàn)詐騙等違法行為，故此更應(yīng)當結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特征加大對網(wǎng)絡(luò)交易各個環(huán)節(jié)的監(jiān)管，在引入現(xiàn)有保險法律制度時，應(yīng)當對《保險法》涉及監(jiān)管的內(nèi)容進行修改。除此之外，由于在網(wǎng)絡(luò)保險交易活動中，是由投保人以網(wǎng)絡(luò)為媒介與保險人(網(wǎng)絡(luò)保險公司或者網(wǎng)絡(luò)服務(wù)機構(gòu))來簽訂保險合同，故不需要保險人的參與，因而《保險法》第五章中關(guān)于保險人和保險經(jīng)紀人的規(guī)定應(yīng)當進行適當?shù)目s減，以避免法律資源的浪費。綜上所述，要建立和完善網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度，讓網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展做到有法可依，使網(wǎng)絡(luò)保險的法律制度能夠適應(yīng)現(xiàn)有的《保險法》的基本框架并行之有效，就必須構(gòu)建完善的法律制度來規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險中存在的諸多專門性問題。

參考文獻:

［1］波斯納.法律的經(jīng)濟分析［M］.北京:法律出版社，2012.

［2］楊密.保險電子商務(wù)發(fā)展與電子簽名法［J］..山西廣播電視大學(xué)學(xué)報，2005.

［3］張紅歷，王成璋.論電子商務(wù)中的交易成本［J］.求索，2006.

［4］傅曉萍.網(wǎng)絡(luò)保險相關(guān)法律問題研究［D］.上海:華東政法大學(xué)碩士論文，2007.

［5］錢弘道.法律的經(jīng)濟分析工具［J］.法學(xué)研究，2004.

［6］張雯.關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險交易的法律思考［D］.上海:華東政法大學(xué)，2011.

［7］玉軍.法律的成本效益分析導(dǎo)論［J］.甘肅社會科學(xué).1999.

［8］劉曉星.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟條件下中國保險業(yè)的發(fā)展對策［J］.金融與經(jīng)濟.2002.

保險法律制度論文范文第4篇

【論文摘要】法律制度是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施，也是金融危機防范的制度化保障，在防范金融危機中具有重要的地位和作用。在分析比較英、美、韓等國家以及巴塞爾協(xié)議中的金融危機防范法律制度的基礎(chǔ)上．可以看出．我國目前防范和化解金融危機的金融法律制度框架雖已初步建立，但有關(guān)法律規(guī)定還過于原則、零散，尚不夠完善。我國應(yīng)建立健全以《金融穩(wěn)定法》為龍頭，涵蓋金融監(jiān)管法律制度、金融危機救助和處置法律制度以及金融生態(tài)法律制度的法律體系，為金融危機防范提供良好的法治環(huán)境

一、問題的提出：法律制度在防范金融危機中的地位

金融危機爆發(fā)的原因有經(jīng)濟體制、政治因素等方面的影響，但是從近些年來發(fā)生金融危機的國家和地區(qū)來看，法制的不健全和不完善是發(fā)生金融危機的重要原因之一。制度經(jīng)濟學(xué)證明，完善有效的制度，尤其是法律制度，在防范和化解金融危機方面起到了不可替代的作用。金融業(yè)天生是一個高風(fēng)險的行業(yè)，金融風(fēng)險可以說是其存在和發(fā)展的常態(tài)①金融法律制度的主旨并不是要消滅所有的金融風(fēng)險．而是要將金融風(fēng)險控制在金融監(jiān)督管理者可容忍的范圍和金融機構(gòu)可承受的區(qū)間內(nèi)HI。正是在這個意義上講，加強法律制度建設(shè)是防范和化解金融危機的必由之路。一法律是市場主體資格健全和行為規(guī)范化的保障健全的金融市場必須有合格的市場主體。而合格的市場主體本身又包含了主體資格健全和行為規(guī)范化兩層含義。一方面，法律明文規(guī)定金融市場主體的準入條件和標準，從而杜絕不健全主體及非法進入者對市場秩序的沖擊，避免金融風(fēng)險的制造者。另一方面，法律的規(guī)制、引導(dǎo)、教育等作用可以有效克服主體行為的自發(fā)盲目性，成為自覺遵守市場“游戲規(guī)則”的理性“經(jīng)濟人”．依法規(guī)避金融風(fēng)險

(二)法律是金融交易信用的保護器

金融主體間的交易，普遍以契約交易方式完成。契約自身的平等、誠信、等價有償?shù)忍攸c可以擔當維護交易安全、分擔交易風(fēng)險的重擔。而作為法律制度重要組成部分的契約制度，不僅能使合格交易得到確認，而且還能以法律強制力切實保障契約的履行．有效避免信用危機形成和誘發(fā)金融危機。

(三)法律是金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)設(shè)施和金融危機防范的制度化保障

按照世界銀行(2001)的界定，法律制度是“金融基礎(chǔ)設(shè)施”的重要組成部分，是決定金融運行質(zhì)量和金融安全的重要因素。從某種意義上講，金融法律制度的完善是一個國家或地區(qū)金融穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)．是最基本的層面。金融業(yè)的運行與發(fā)展都是在該基礎(chǔ)層面上的技術(shù)性活動。法律制度基礎(chǔ)越牢固、完善，建筑在此層面上的金融活動就越穩(wěn)定．發(fā)生金融危機的可能性就越小，即使發(fā)生危機．法律制度也能夠有效地把損害降到最低②。由此可見，健全的法律制度是防范和化解金融危機必要的有效手段

二、他山之石：國際金融危機防范法律制度的分析

(一)發(fā)達國家的金融危機防范法律制度

1．美國。經(jīng)歷1929-1933年金融危機之后．美國為有效地預(yù)防金融危機的發(fā)生，建立了一系列的法律制度。(1)建立健全有關(guān)金融法律體系，完善金融危機預(yù)防法律制度．維護銀行業(yè)的適度競爭。防范金融風(fēng)險的積累和金融危機的爆發(fā)。(2)建立存款保險制度，恢復(fù)存款人市場信心，保障存款人利益，有效。控制了金融危機的爆發(fā)。(3)建立合理的傘型監(jiān)管體制和金融穩(wěn)定分工協(xié)調(diào)機制，在促進自由競爭、防范金融危機方面成效明顯。(4)頒布《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》，實現(xiàn)從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)競爭，加強金融服務(wù)業(yè)的競爭，提高其效率和抵御風(fēng)險能力。

2．英國。(1)立法建立良好的金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，在維護金融穩(wěn)定、處理有問題金融機構(gòu)、預(yù)防金融危機發(fā)生中發(fā)揮了重要的作用。(2)2ooo年頒布《英國金融服務(wù)法》成立金融服務(wù)局(FSA)，創(chuàng)新金融監(jiān)管模式，以跨行業(yè)單一監(jiān)管取代分業(yè)多元監(jiān)管，確保金融業(yè)具有競爭力，確保信息公開，在防范金融危機方面效果顯著。

3．其他歐洲國家的做法。1987年底巴塞爾協(xié)議公布后，法國制定新的監(jiān)管條例，通過立法手段促使銀行，尤其是國營銀行提高資本充足比率．通過充實資本來預(yù)防銀行支付危機的發(fā)生。意大利則效仿法國，采取了一系列增加國營銀行資本力量的法律措施。歐洲各國通過鼓勵提高資本充足率．為銀行穩(wěn)健發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。這一切都有助于銀行風(fēng)險的進一步降低，加強了對風(fēng)險的控制能力，在危機預(yù)防方面起到了重要作用。

4．日本。在經(jīng)歷了20世紀90年代的金融危機之后，日本加強了金融危機防范的法律制度：修改《日本銀行法》，提高El本銀行的獨立性。(2)設(shè)立金融監(jiān)督廳，使政策制訂和執(zhí)行分離，強化維護金融安全的監(jiān)督體系。(3)取消分業(yè)經(jīng)營制度，但同時保持著強有力的金融監(jiān)管。(41完善信息披露法律制度，提高金融機構(gòu)的經(jīng)營透明度。(5)完善相關(guān)法律制度，設(shè)立專門的不良債權(quán)回收機構(gòu)．化解金融危機。(6)完善存款保險制度，對維護公眾信心起到了至關(guān)重要的作用。

(二)以韓國為代表的發(fā)展中國家金融危機防范的法律制度

韓國接受1997年金融危機的教訓(xùn)，采取了一系列措施來維護金融穩(wěn)定，防止危機重現(xiàn)。(1)在加強韓國(中央)銀行獨立性的同時．先后成立了金融監(jiān)督委員會(FSC)和金融監(jiān)督院(FSS)，實施集中統(tǒng)一監(jiān)管體制。(2)修改《韓國銀行法》、《存款人保險法》等法律制度，實行金融結(jié)構(gòu)調(diào)整。(3)充分發(fā)揮韓國資產(chǎn)管理公司fKAMCO)重要功能．提供金融機構(gòu)重組所需資金支持。(4)建立良好的會計制度，完善了信息披露制度、信用評估體系以及金融機構(gòu)市場退出體系，為韓國金融危機防范奠定了良好的制度基礎(chǔ)。

墨西哥金融危機發(fā)生以后．在國內(nèi)融資方面。拉美一些國家不斷完善和補充有關(guān)直接融資、債券和股票市場方面的法律制度，其目的是運用法律手段為本國經(jīng)濟的增長提供穩(wěn)定和可靠的發(fā)展基金，改變過去主要依靠外資，特別是短期資本支撐經(jīng)濟的局面。其他新興市場國家尤其是發(fā)生過金融危機的馬來西亞、泰國、巴西、阿根廷等國在預(yù)防金融危機方面也采取了類似的措施，加強了對金融危機法律防范制度的建設(shè)。

(三)新巴塞爾協(xié)議中防范金融危機的有關(guān)規(guī)定

新的巴塞爾協(xié)議的核心內(nèi)容一是更新了最低資本要求，將市場風(fēng)險和操作風(fēng)險也納人了風(fēng)險資產(chǎn)的計算范疇．從而更能反映銀行資產(chǎn)所面臨的真實風(fēng)險狀況。二是從外部監(jiān)管的角度督促銀行保持資本充足性要求和完善內(nèi)控機制，防止將來可能產(chǎn)生的危機因素。三是引入市場約束規(guī)則，建立銀行強制披露信息制度，迫使銀行有效配置資金，保持金融體系的安全性與穩(wěn)健性。四是強調(diào)對銀行業(yè)進行全方位的風(fēng)險監(jiān)控，將建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)作為實現(xiàn)有效監(jiān)管的重要前提，并注重建立銀行自身的風(fēng)險防范約束機制。

(四)各國金融危機防范法律制度以及巴塞爾協(xié)議有關(guān)規(guī)定的啟示

1．運用法律手段防范金融風(fēng)險．建立金融穩(wěn)定法律體系，用立法推動金融改革。各國金融實踐證明：沒有法律規(guī)范，不依法進行強有力的金融監(jiān)管．就不會有良好的金融秩序和金融安全。 2．建立金融危機防范和協(xié)調(diào)法律機制，制定中央銀行與其他監(jiān)管部門金融穩(wěn)定協(xié)調(diào)機制，整合監(jiān)管力量．合力應(yīng)對金融危機。

3．建立存款保險制度，保護存款人利益和維護金融秩序的穩(wěn)定，阻斷金融風(fēng)險的傳播。

4．實行功能監(jiān)管，加強對金融控股公司監(jiān)管，改革完善銀行、證券、保險業(yè)等金融監(jiān)管法律制度，防范金融危機的發(fā)生。．

5．強化信息披露制度，加強市場紀律的約束．要求金融機構(gòu)披露真實可靠的信息。預(yù)防金融危機發(fā)生。

6．優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，加快社會信用體系建設(shè)，維護金融市場秩序。

三、風(fēng)險與挑戰(zhàn)：我國金融危機防范法律制度的現(xiàn)狀和存在問題

目前，我國以《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》和《保險法》為核心的金融穩(wěn)定法律制度已初步建立．防范金融危機的立法建設(shè)不斷加強。但是，現(xiàn)行法律關(guān)于維護金融穩(wěn)定、防范金融危機的規(guī)定過于原則、零散，還沒有形成一套完整的防范化解金融危機的法律體系。具體表現(xiàn)為以下幾方面問題：

1．缺乏統(tǒng)一完整的金融穩(wěn)定法律體系?！吨袊嗣胥y行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《證券法》、《保險法》關(guān)于防范金融危機、維護金融穩(wěn)定的規(guī)定比較籠統(tǒng)．金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機制操作規(guī)范亟待完善和細化。主要法律規(guī)定的缺失，導(dǎo)致金融危機的防范缺乏完善的制度性安排。

2．金融監(jiān)管法律制度存在缺位和錯位。一是從機構(gòu)監(jiān)管到功能監(jiān)管的轉(zhuǎn)變不充分，制度尚需完善，既存在監(jiān)管職能重疊、過度監(jiān)管、阻礙金融創(chuàng)新的問題，也存在監(jiān)管不足，形成真空，造成放任金融風(fēng)險的可能。二是跨市場跨行業(yè)監(jiān)管法律制度缺失，一些潛在風(fēng)險缺乏有效控制。三是現(xiàn)行監(jiān)管法律制度過于強調(diào)監(jiān)管機關(guān)法定權(quán)威的運用．疏忽了銀行內(nèi)部控制和同業(yè)自律機制的兼用，無法有效發(fā)揮其引導(dǎo)風(fēng)險內(nèi)控制度的功能。

3．金融危機應(yīng)急與救助法律制度缺失。主要表現(xiàn)在：一是最后貸款人制度存在拯救標準不明確、救助工具單一、缺乏清晰配套措施等缺陷。二是對危機銀行接管與并購制度很不完善，使銀行接管、并購缺乏法律規(guī)制。三是沒有形成國際金融風(fēng)險防范的法律機制，不能適應(yīng)金融服務(wù)市場國際化和金融業(yè)競爭加劇的需要，無法抵御跨國傳導(dǎo)的金融危機。四是缺乏存款保險制度，易引起公眾恐慌，出現(xiàn)存款擠兌。

4．征信管理法律制度缺失。在我國，信用風(fēng)險仍然是金融業(yè)面臨的最主要風(fēng)險。目前我國征信管理法律欠缺，對信用風(fēng)險缺乏法律約束，另外，對金融詐騙和違反金融管理秩序犯罪懲罰的法律制度也存在缺陷，使金融詐騙行為的違法成本過低，導(dǎo)致風(fēng)險最終轉(zhuǎn)嫁給金融機構(gòu)。

5．金融機構(gòu)和企業(yè)市場退出的法律制度不完善。一方面，企業(yè)破產(chǎn)法律制度建設(shè)嚴重滯后，難以充分維護金融機構(gòu)債權(quán)人合法權(quán)益，一定程度上致使金融機構(gòu)不良資產(chǎn)大量滋生和積累，無法滿足金融機構(gòu)防范風(fēng)險的需求。另一方面，金融機構(gòu)破產(chǎn)法律制度嚴重缺失，不利于化解金融風(fēng)險。目前，我國對金融機構(gòu)市場退出缺乏統(tǒng)一完整的法律規(guī)定，一些有問題金融機構(gòu)無法按照市場原則實現(xiàn)穩(wěn)定退出，進行及早處置，使風(fēng)險控制缺乏法律框架下的約束，容易導(dǎo)致金融風(fēng)險積聚，影響整個金融系統(tǒng)的穩(wěn)定。

四、未來展望：對我國金融危機防范法律制度的建議

完善金融危機防范的制度建設(shè)，重點要加強金融立法工作，建立健全各項法度。我國應(yīng)建立以《金融穩(wěn)定法》為龍頭，以金融監(jiān)管法律制度、金融生態(tài)環(huán)境法律制度、金融危機救助和處置法律制度等為輔助的金融危機防范法律制度體系。

(一)健全完善法律體系，為金融危機防范提供良好法治環(huán)境盡快制定《金融穩(wěn)定法》，作為維護金融穩(wěn)定、防范和化解金融危機的母法。借鑒其他國家良好的立法例，提高立法技術(shù)，修改《中國人民銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險法》等金融基本法。既要鼓勵金融創(chuàng)新．又要加強對金融危機的防控。對現(xiàn)行金融危機防范法律進行修改、清理和整合，使之與WTO協(xié)議和附件等國際慣例接軌，防范國際性金融危機的入侵。

(二)完善金融監(jiān)管法律制度，依法規(guī)制行政權(quán)力一是實現(xiàn)機構(gòu)監(jiān)管向功能性監(jiān)管的轉(zhuǎn)變．通過立法減少公權(quán)力對金融市場的違法和不當干預(yù)：二是建立完善金融穩(wěn)定和金融監(jiān)管協(xié)調(diào)合作機制；三是制定《金融控股公司法》，防范跨行業(yè)跨市場金融危機；四是完善行業(yè)協(xié)會立法，發(fā)揮自律監(jiān)管作用；五是建立跨國性金融危機的“防火墻”制度。

保險法律制度論文范文第5篇

論文關(guān)鍵詞 新《保險法》　保險合同　條款

論文摘 要 《保險法》作為規(guī)制保險經(jīng)營活動，規(guī)范保險人，保護被保險人和受益人的一項基本法律制度在現(xiàn)代國家經(jīng)濟生活中起到了不可估量的作用。新《保險法》總結(jié)了以往司法實踐的有益成果并借鑒了國外先進立法模式，對規(guī)范與保障保險關(guān)系各主體有了更加具體的規(guī)定，而作為保險關(guān)系各方主體權(quán)利義務(wù)的集中體現(xiàn)——保險合同，表現(xiàn)的尤為突出。本文試圖通過分析保險合同訂立的不同階段中產(chǎn)生的問題，旨在為進一步完善新《保險法》相關(guān)規(guī)則提供理論借鑒。

保險合同的成立與一般合同成立的構(gòu)成要件相同。保險合同雙方即投保人和保險人雙方意思表示真實一致，保險合同即告成立。在保險合同訂立過程中，一方當事人做出邀約，通常為投保人，內(nèi)容具體確定，保險人在做保險宣傳時若宣傳內(nèi)容具體確定的話也可認定為邀約，另一方當事人做出意思真實，內(nèi)容形式有效的承諾，保險合同以有效承諾做出時即告成立，基本過程與普通合同并無二致。但是，對于保險合同訂立的形式我們需要稍加討論。根據(jù)我國傳統(tǒng)《保險法》學(xué)說，保險合同是一種諾成性非要式合同，即可以以口頭形式訂立保險合同。對此筆者提出，應(yīng)嚴格排除口頭形式保險合同，其原因有二：一方面，保險合同通常時間持續(xù)較長，權(quán)利義務(wù)較為復(fù)雜，口頭形式不足以將上述權(quán)利義務(wù)準確的表述及記錄下來；另一方面，保險合同自成立到生效，直到保險人保險責(zé)任的確定中間間隔時間較長，要式保險合同可以有效排除雙方對于合同的矛盾分歧。雖然我國《保險法》和《合同法》對此并未加以規(guī)定，依然秉承意思自由的原則，但誠如上文所言，行政法規(guī)和保監(jiān)會制定的規(guī)章應(yīng)嚴格排除口頭形式保險合同。

保險人保險責(zé)任的起算是整個投保過程中的重中之重，因為其關(guān)系到投保人何時轉(zhuǎn)移了自身風(fēng)險，保險人何時具有危險承擔義務(wù)，更重要的是關(guān)系到投保人能否獲得賠償。根據(jù)新《保險法》第十三條，十四條的規(guī)定可推知：對于大多數(shù)保險合同而言，保險合同生效，保險人保險責(zé)任隨之開始，保險合同的生效時即為保險人承擔保險責(zé)任的時間。但是，合同另有約定除外，也就是說，合同生效與保險人保險責(zé)任承擔的時間未必同步，而實踐中，這種情況占多數(shù)。保險人保險責(zé)任的承擔往往都是附條件的，如投保人交付首期保險費，保險人承保并簽發(fā)保險單等。保險責(zé)任的確定具有重要的意義，但是以現(xiàn)有的法律條文，不足以充分保障投保人的權(quán)利，若保險合同上規(guī)定以“保險公司同意承保時為承保責(zé)任開始時”而保險公司又遲遲不承保，在這段時間投保人的權(quán)益將如何保障。因此，筆者認為對于保險責(zé)任起算時間應(yīng)更加明確，方案有三：一是將此類不明確或故意模糊保險責(zé)任起算時間的條款劃為無效條款，這在下面會論述到；二是對該條文進行有利于投保人的解釋；三是盡快出臺《保險法實施細則》確定一個必要時間，如規(guī)定保險人在保險合同成立后的十到十五個工作日內(nèi)做出承保與否等條文，對保險人的承保時間加以確定性限制。

新《保險法》中的保險人說明義務(wù)既是本法的核心重點，也是一個難點。本文對于該義務(wù)本身不做過多分析，只對說明義務(wù)的對象進行簡要分析。新《保險法》對于說明義務(wù)有了三處變動，一是僅對于格式條文進行說明；二是在訂約時需交付格式條文；三是對于責(zé)任免除條款的提示義務(wù)的確定。此次修改的重要意義不言而喻，但是對于其操作性筆者卻持有保留態(tài)度。對于說明義務(wù)的核心無非有兩點，說明對象與說明程度。根據(jù)新《保險法》規(guī)定，說明對象是格式條文，當下保險業(yè)使用的保險合同絕大多數(shù)都是格式合同，保險人是否要逐條為投保人進行解釋？對于說明程度法律上沿用了“明確說明”這一模糊的概念，究竟怎么樣才算明確？而對于保險人進行的說明，在事后投保人又如何舉證？這一系列問題在新《保險法》中依然沒有得到解決。反觀免責(zé)條款的提示義務(wù)倒容易操作。

正如上文所言，保險合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此，必須在立法上予以限制，保護投保人的利益?！侗ｋU法》及《合同法》對此有專門規(guī)定。（一）保險合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當采用非格式條款?！北ｋU合同的格式條款一般是保險人一方的意思表示，而非格式條款往往是投保人與保險人雙方合意的結(jié)果，是在格式條款外另行商定的條款，或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此，保險合同非格式條款的效力應(yīng)當優(yōu)于格式條款①。（二）如何正確理解《保險法》第三十條確立的“有利于投保人和受益人解釋”原則。該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實踐中，人們往往片面理解《保險法》第三十一條的規(guī)定，將這種“有利解釋”原則擴大化加重保險人的責(zé)任。筆者認為，要正確適用《保險法》的這一原則，必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對其進行解釋?！逗贤ā返谒氖粭l規(guī)定“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按照通常理解予以解釋?！边@里所說的“通常理解”，根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進行解釋?！巴ǔ＠斫狻边€包括這樣一層意思，即應(yīng)當按可能訂立該合同的一般人的理解來解釋合同條款，這里所講的“一般人的理解”，是指不特定的群體對有關(guān)條款的理解，不能認為是具體某個人的理解。

注釋：

①韓秀麗.在保險合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.

參考文獻：

[1]楊華柏.保險法律評論.法律出版社.2009.5.

[2]奚曉明.條文理解與適用.中國法制出版社.2010.

[3]韓秀麗.在保險合同中的適用淺析.大眾商務(wù).2010.7.

[4]張玉.免責(zé)條款在保險合同中的認定問題研究.蘭州商學(xué)院學(xué)報.2009.8.

[5]吳定富.釋義.中國財政經(jīng)濟出版社.2009.4.