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家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文第1篇

    中國人造字是很特別的,“家”上面像個(gè)屋頂,然后下面排列的是人,所以一個(gè)幸福的“家”是由兩個(gè)大人頂著兩邊,中間是一個(gè)健康快樂的小朋友而構(gòu)成一幅美麗畫面。如果兩個(gè)頂著屋的大人任何一方塌下來,那就變成一個(gè)不完整的家。

    保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的機(jī)制。我們可以通過保險(xiǎn)的財(cái)務(wù)安排,將意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失由保險(xiǎn)公司來為我們提供保障。許多人購買保險(xiǎn)存在誤區(qū):認(rèn)為自己年輕不需要買保險(xiǎn),覺得兒女保險(xiǎn)重要,自身的保險(xiǎn)無所謂。其實(shí)這種想法是錯(cuò)誤的。投資兒女固然需要,但是自身的人生意外投資規(guī)劃也重要,人壽保險(xiǎn)則是對退休養(yǎng)老的一種良好投資。

    針對人生不同階段購買保險(xiǎn)需求,理財(cái)師建議,購買保險(xiǎn)要與自己的年齡、階段、身份相匹配,量力而行,而且,購買保險(xiǎn)要根據(jù)人生各個(gè)階段做好計(jì)劃,例如,單身漢剛工作時(shí)到家形成期不可能買一大堆保險(xiǎn),可以有所側(cè)重購買一些消費(fèi)型意外醫(yī)療等保障型險(xiǎn)種;如果到了家庭成長期有了孩子,肩上責(zé)任不一樣,不但要增加保險(xiǎn)保障,同時(shí)還要考慮兒女的教育金,可以適當(dāng)?shù)刭徺I一些中長期的年繳分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品,當(dāng)?shù)搅思彝コ墒炱?要為年邁后的養(yǎng)老金做好計(jì)劃,保險(xiǎn)投資要以年金保險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)為主。從保費(fèi)支付角度來講,購買保險(xiǎn)年繳保費(fèi)支出不要超出年收入的20%。

    資產(chǎn)保全,可以解釋為讓資產(chǎn)保值,并且增值。對于富有的人,保險(xiǎn)首先是十分穩(wěn)妥的資金儲備和投資方式,也是容易“變現(xiàn)”的工具。保險(xiǎn)的及時(shí)“變現(xiàn)”功能,可以幫助投保人及時(shí)獲得現(xiàn)金,而且如果一旦投資失敗,保險(xiǎn)又成了投資人最好的資產(chǎn)保全工具。如上所述,保險(xiǎn)單是不能被凍結(jié)或拍賣的,被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的,不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序。

    另外,人壽保險(xiǎn)還是很好的避稅和遺產(chǎn)安排工具,因此,對富人而言,及早做好財(cái)富的規(guī)劃。通過保險(xiǎn)的避稅功能進(jìn)行資產(chǎn)保全無疑是一種很好的財(cái)富安排。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文第2篇

關(guān)鍵詞：家庭保險(xiǎn)；問題；誤區(qū)；建議

課題項(xiàng)目：中華女子學(xué)院2015年度北京市大學(xué)生創(chuàng)新課題：“我國家庭保險(xiǎn)規(guī)劃現(xiàn)狀及投保策略研究――基于北京、重慶和亳州的實(shí)證分析”（編號：110004991137）階段性成果

中圖分類號：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2016年12月20日

國務(wù)院頒布的新“國十條”明確把商業(yè)保險(xiǎn)定位為我國社會保障的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)在家庭醫(yī)療、養(yǎng)老等風(fēng)險(xiǎn)防范方面成為社會保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。本研究以家庭投保策略為研究對象，旨在解析家庭保險(xiǎn)的重要性，投保商業(yè)保險(xiǎn)的基本原則，存在的問題，并提出相關(guān)的建議。

一、家庭保險(xiǎn)的功能

（一）保險(xiǎn)的分散風(fēng)險(xiǎn)功能。日常生活中，自然災(zāi)害和一系列意外事故是不可避免的，其發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)和損失范圍也是不確定的。而風(fēng)險(xiǎn)管理是一種主動行為，選擇保險(xiǎn)就是一種選擇主動管理風(fēng)險(xiǎn)的方式。保險(xiǎn)把集中在某一單位或個(gè)人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法分?jǐn)偨o所有被保險(xiǎn)人，起到了轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的作用，即投資界的理論――不把雞蛋放在同一個(gè)籃子。

保險(xiǎn)機(jī)制產(chǎn)生的真諦，是針對風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的不確定性損失，無論是人生的疾病、意外還是死亡風(fēng)險(xiǎn)，還是財(cái)產(chǎn)的損失、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)都能通過相應(yīng)的產(chǎn)品給予保障。所以說，保險(xiǎn)是現(xiàn)代人的生活必需品。將人生風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險(xiǎn)，仍然是現(xiàn)代人“最劃算”、“最安全”的一大途徑。

（二）保險(xiǎn)為家庭人身財(cái)產(chǎn)提供保障。對于一個(gè)家庭，如果每一個(gè)家庭成員都能健康平安地成長、生活，那么這個(gè)家庭就會持續(xù)穩(wěn)定地存在下去。一個(gè)家庭或個(gè)人一生辛苦勞作用來支付龐大的生活支出、子女的教育費(fèi)、婚嫁費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)，都想賺錢過上理想的生活，但“天有不測風(fēng)云”，誰也不敢說一輩子不遇到點(diǎn)什么難事。對于一個(gè)普通家庭，無事時(shí)風(fēng)平浪靜，有事時(shí)危機(jī)四伏。尤其是家庭支柱受到風(fēng)險(xiǎn)，若一個(gè)家庭的家庭支柱不幸病故，主要經(jīng)濟(jì)來源就會缺失從而導(dǎo)致家庭破裂。因此，進(jìn)行家庭保險(xiǎn)規(guī)劃是解決后顧之憂的最佳選擇，對發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。按不超過家庭收入的20%比例購買保險(xiǎn)，編制合理的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，為家庭構(gòu)筑起安全的心理防線。

（三）保障不同生命周期的風(fēng)險(xiǎn)。一個(gè)家庭是由多個(gè)成員構(gòu)成的，又因年齡段的不同、家庭責(zé)任的不同，每個(gè)人需要的保障是不同的。30歲以前，處于求學(xué)、就業(yè)、結(jié)婚的階段，意外發(fā)生率較高?？梢赃x擇保費(fèi)低廉的純消費(fèi)型定期壽險(xiǎn)。30～50歲，孩子的增加加大了家庭生活開銷，教育經(jīng)費(fèi)、房屋貸款使責(zé)任更加重大。作為家庭的重要經(jīng)濟(jì)支柱，應(yīng)當(dāng)為自己提供充分的保障。中年人承載著整個(gè)家庭的壓力和責(zé)任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當(dāng)?shù)膲垭U(xiǎn)就顯得尤為重要，同時(shí)需購買重大疾病保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，再配合住院險(xiǎn)和津貼型保險(xiǎn)，萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟(jì)保障。

（四）分紅保險(xiǎn)兼具理財(cái)防通脹的功能。由國家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)可知，2012～2014年城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額呈逐年增加趨勢，且城鄉(xiāng)居民人均可支配收入也有顯著提升。把錢存入銀行是一種儲蓄方式，但存取方便的優(yōu)點(diǎn)并不利于儲蓄。在市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、國際進(jìn)程日漸加快的背景下，家庭對資產(chǎn)保值、增值有了更強(qiáng)烈的需求。有效的家庭保險(xiǎn)規(guī)劃就可以滿足這種需求，分紅保險(xiǎn)或投資連結(jié)保險(xiǎn)，投保人除了可以得到傳統(tǒng)保單所規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任外，還可以分享到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成果，取得超額收益。從長期看，分紅險(xiǎn)具有較穩(wěn)定的收益性，可以幫助投保人實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)保值增值，有效抵御通貨膨脹對家庭資產(chǎn)的不利影響。

（五）保險(xiǎn)隱含巨大的市場潛力。根據(jù)保監(jiān)會和各省區(qū)政府最新公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年底，我國保險(xiǎn)密度為1，766.49元/人（271.77美元/人），同比增長19.44%；保險(xiǎn)深度3.59%，同比增長0.41個(gè)百分點(diǎn)，從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度這兩個(gè)指標(biāo)可以看出，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展總體呈上升趨勢，態(tài)勢較好。但與發(fā)達(dá)國家比較，從我國保險(xiǎn)市場無論是保險(xiǎn)深度還是保險(xiǎn)密度的指標(biāo)看，都還處于初級發(fā)展階段，但是我國經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展，家庭財(cái)富不斷增加，百姓的理財(cái)觀念和保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)將迎來更快更好的發(fā)展機(jī)遇，無論從金融業(yè)穩(wěn)定，還是增加社會就業(yè)，都是巨大的潛在市場。

二、家庭保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀及問題

家庭保險(xiǎn)分為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和家庭人壽保險(xiǎn)。家庭是整個(gè)社會最基本的單位，家庭發(fā)展是社會發(fā)展的重要支撐點(diǎn)和推動力，也是保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步加快發(fā)展和服務(wù)社會的主要著力點(diǎn)。根據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委公布的《中國家庭發(fā)展報(bào)告（2015）》顯示，我國當(dāng)前家庭發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個(gè)特點(diǎn)：一是家庭規(guī)模小型化、家庭類型多樣化?，F(xiàn)在由兩代人組成的核心家庭占六成以上；二是家庭收入差距明顯。收入最多的20%的家庭和收入最少的20%的家庭相差19倍左右；三是家庭養(yǎng)老需求和醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求比較強(qiáng)烈。

家庭小型化使家庭作為傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)自保和抗風(fēng)險(xiǎn)能力下降，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)保障的社會化，需要社會保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的合力，形成風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保障。除此之外，根據(jù)國家衛(wèi)生計(jì)生委調(diào)查顯示：我國計(jì)劃生育家庭約占全部家庭的七成，從統(tǒng)計(jì)來看，計(jì)劃生育家庭一旦“失獨(dú)”，將面臨生計(jì)、生活和精神上的困境。我國已有100多萬“失獨(dú)”家庭，每年的新增數(shù)據(jù)高達(dá)7.6萬，60歲以上“失獨(dú)”老人的規(guī)模日益龐大。由此可見，家庭保險(xiǎn)在我國居民生活中發(fā)揮的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、降低損失的作用日益凸顯，家庭保險(xiǎn)的市場需求上升，發(fā)展空間巨大。

盡管國家密集出臺“新國十條”并加大對我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的政策支持，我國家庭保險(xiǎn)的發(fā)展前景看好，但是由于歷史和行業(yè)原因，中國商業(yè)保險(xiǎn)的推行之難依然如履薄冰。保險(xiǎn)市場發(fā)展還存在制度障礙和體制機(jī)制的問題。

（一）保險(xiǎn)運(yùn)行欠規(guī)范，保險(xiǎn)理賠能力有限

1、我國居民保險(xiǎn)意識滯后、薄弱。我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展使得我國居民收入水平逐年提高，繼而帶動了消費(fèi)者現(xiàn)有財(cái)富的增長和風(fēng)險(xiǎn)總量的提高，使消費(fèi)者對保險(xiǎn)的需求不斷增加。在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)向市場經(jīng)濟(jì)的過程中，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體逐漸從政府轉(zhuǎn)移到了企業(yè)和個(gè)人。實(shí)踐證明，保險(xiǎn)是應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的一種有效手段，但由于中國不少居民存在著僥幸的心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不會發(fā)生在自己的身上，嚴(yán)重缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識，不愿意參保。因此，我國人民的風(fēng)險(xiǎn)意識相對滯后，保險(xiǎn)觀念單薄，這是我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展所面臨的一個(gè)長期并且重要的問題。

2、早期保險(xiǎn)業(yè)，從業(yè)人員素質(zhì)普遍低，對保險(xiǎn)業(yè)形象影響深遠(yuǎn)。在長期的保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營中，形成了經(jīng)營粗放，再加上保險(xiǎn)人員誤導(dǎo)客戶的時(shí)間偶爾出現(xiàn)，從公眾的角度，保險(xiǎn)被誤認(rèn)為有“欺詐性”。我們的調(diào)研結(jié)果顯示：北京、重慶、亳州三地的樣本中對保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員表示不滿意的樣本比例達(dá)到了20%。另外，據(jù)調(diào)查，一些保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員由于缺乏職業(yè)道德，缺少相關(guān)知識，致使在推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)出現(xiàn)誤導(dǎo)陳述、保費(fèi)回扣、惡意招攬等違規(guī)、甚至違法現(xiàn)象，極其嚴(yán)重地?fù)p毀了中國保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的宣傳推廣中，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員側(cè)重說明其投資的收益率，從而淡化了保險(xiǎn)的保障功能，對消費(fèi)者存在一定程度上的誤導(dǎo)。因而從總體來看，在保險(xiǎn)業(yè)形象不好、信譽(yù)遭受質(zhì)疑的情況下，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)形象的不佳對家庭保險(xiǎn)產(chǎn)生了負(fù)面影響。

（二）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的普及率不高，保障范圍狹窄

1、居民對財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)知識了解的比較少。在保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)高度集中、保險(xiǎn)推廣十分頻繁的“北上廣”也存在這種現(xiàn)象，在經(jīng)濟(jì)相對落后的其他地區(qū)的居民就更不了解家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)了。

2、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保面小，家財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)高度集中。如此一來，保險(xiǎn)公司不愿意拓寬保險(xiǎn)責(zé)任范圍、增加險(xiǎn)種、提高保險(xiǎn)金額，造成的結(jié)果就是小的表面覆蓋的形成，家財(cái)險(xiǎn)賠償條件苛刻，高風(fēng)險(xiǎn)集中。加上人們對家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)缺乏了解，家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的投保率較低。

3、家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不合理。不同的家庭有不同的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，在很多方面都存在著差異，如家庭年收入、家庭財(cái)產(chǎn)的數(shù)量、流向結(jié)構(gòu)等。因此，人們對家財(cái)險(xiǎn)的需求也存在著很大的差異。由于目前家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種偏少，沒有很好地去適應(yīng)各類家庭的投保需求，從而也就限制了人們的投保意愿。并且現(xiàn)已初具規(guī)模的險(xiǎn)種還在費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任等內(nèi)容方面存在著設(shè)計(jì)不合理的問題，從而對居民投保產(chǎn)生了不利影響。

（三）人壽保險(xiǎn)遭遇誠信危機(jī)，產(chǎn)品同質(zhì)化，人才短缺

1、家庭人壽保險(xiǎn)市場誠信缺失嚴(yán)重。我國家庭人壽保險(xiǎn)市場誠信缺失主要體現(xiàn)在以下方面：（1）投保人在購買保險(xiǎn)時(shí)，為降低保險(xiǎn)費(fèi)用、謀求最低消費(fèi)、更高保障等個(gè)人利益的考慮，會對自身的家族遺傳病、既往病史以及當(dāng)前的健康狀況進(jìn)行虛報(bào)隱瞞，甚至是捏造事實(shí)欺壓保險(xiǎn)人，造成保單質(zhì)量與預(yù)期質(zhì)量不符，在后續(xù)的賠付上遭受不同程度的損失；（2）在保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳和銷售過程中，有部分保險(xiǎn)銷售人員和保險(xiǎn)人為了追求保險(xiǎn)公司規(guī)定的銷售目標(biāo)，夸大保障性產(chǎn)品的保障功能和范圍，吹噓投資類產(chǎn)品的保值功能和盈利水平，誤導(dǎo)消費(fèi)者做出決定，在后續(xù)履約過程中不可避免地出現(xiàn)一系列經(jīng)濟(jì)糾紛。

2、產(chǎn)品同質(zhì)化，創(chuàng)新動力不足。隨著人均可支配收入的不斷上升，居民儲蓄余額也不斷上升，加之全面建成小康社會的時(shí)代即將到來，人們的生活質(zhì)量不斷提高，其中對保險(xiǎn)保障的需求也越來越強(qiáng)烈。但是，我國的壽險(xiǎn)產(chǎn)品在銷售市場上卻出現(xiàn)了“供給不足”的問題，主要的不足在于已有產(chǎn)品的種類與人們的需求類型存在著差異?？v觀我國壽險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種，各家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，根本無法滿足消費(fèi)者因自身和家庭情況不同所提出的具有一定差異化的保障需求。

三、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展分析

（一）投保人提高保險(xiǎn)意識，避免投保誤區(qū)

1、提高保險(xiǎn)意識，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識。我們應(yīng)積極主動地了解家庭保險(xiǎn)相關(guān)知識，倡導(dǎo)全民風(fēng)險(xiǎn)意識，正確對待風(fēng)險(xiǎn)，消除僥幸心理、從眾心理和投機(jī)心理。用發(fā)展的眼光看待保險(xiǎn)行業(yè)，雖然保險(xiǎn)行業(yè)曾經(jīng)存在很多問題，但它是一個(gè)朝陽行業(yè)，值得我們每個(gè)人去期待。

2、保險(xiǎn)誤區(qū)的避免。家庭投保的`區(qū)主要有以下方面：（1）買保險(xiǎn)不為保障為投資。保險(xiǎn)的最主要功能就是保障；（2）保費(fèi)越多越好。保費(fèi)不是越多越好，總的保險(xiǎn)支出額度應(yīng)嚴(yán)格控制在其年收入的10%以內(nèi)才合適；（3）先保小孩，再保大人。大人是家里的收入支柱，應(yīng)先保大人；（4）有社保就不買商業(yè)保險(xiǎn)。社保是最低保障，商業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)作為社保的補(bǔ)充。

（二）從保險(xiǎn)公司角度來講

1、建立自身的核心競爭力，設(shè)計(jì)多樣化、個(gè)性化產(chǎn)品。各保險(xiǎn)公司應(yīng)重視目前在經(jīng)營方式和產(chǎn)品設(shè)計(jì)上面的同質(zhì)化現(xiàn)象，應(yīng)該積極主動地加強(qiáng)創(chuàng)新人才的培養(yǎng)，從而創(chuàng)新、優(yōu)化自我的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為消費(fèi)者提供多樣化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。根據(jù)市場需求，設(shè)立具有特色的家庭保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、拓寬銷售渠道、增加責(zé)任力度、調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，才能有效地發(fā)展家庭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

2、為投保人提供專業(yè)的后續(xù)服務(wù)。保險(xiǎn)公司應(yīng)該把服務(wù)質(zhì)量擺在第一位，不管是保單營銷過程中還是后期售后服務(wù)中，都應(yīng)將客戶利益放在第一位。同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該建立健全駕馭培訓(xùn)體系，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員素質(zhì)。

（三）從政府角度來講

1、增強(qiáng)保險(xiǎn)宣傳，提高社會保險(xiǎn)意識。首先，要改變社會對保險(xiǎn)業(yè)的傳統(tǒng)認(rèn)識，提高社會對保險(xiǎn)業(yè)的正確認(rèn)識。保險(xiǎn)監(jiān)管部門、保險(xiǎn)業(yè)以及社會各界都要加強(qiáng)對保險(xiǎn)知識的正確宣傳，充分灌輸保險(xiǎn)對個(gè)人、家庭及社會發(fā)展的重要意義，改正傳統(tǒng)對保險(xiǎn)業(yè)“坑蒙拐騙”的錯(cuò)誤認(rèn)識，提高保險(xiǎn)業(yè)的社會誠信度；其次，要使居民了解保險(xiǎn)知識，提高居民的保險(xiǎn)意向，同時(shí)要通過讓居民認(rèn)識家財(cái)險(xiǎn)的特殊保障功能、改革政府救災(zāi)方式來促進(jìn)居民參保意向的提高，以此促進(jìn)居民家財(cái)險(xiǎn)需求的增長。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管體系建設(shè)，完善監(jiān)管法律法規(guī)。保險(xiǎn)監(jiān)管體系的不完善直接影響我國保險(xiǎn)體系的有序進(jìn)行。完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系，首先要職能分工明確；其次完善保險(xiǎn)監(jiān)管工具；再次加強(qiáng)保險(xiǎn)體系中法律法規(guī)的建設(shè)。

四、對家庭理性投保的建議

（一）謹(jǐn)慎選擇保險(xiǎn)公司。應(yīng)了解保險(xiǎn)公司的歷史情r；了解保險(xiǎn)公司的誠信度；了解公司的規(guī)模；了解保險(xiǎn)公司的發(fā)展前景。

（二）因人而異配置投保產(chǎn)品。作為一個(gè)理智的消費(fèi)者，應(yīng)該根據(jù)自身家庭結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)狀況、收入的實(shí)際情況做出理性規(guī)劃，既要能負(fù)擔(dān)得起，又能得到較好的保障?？傮w而言，保險(xiǎn)主要是為了應(yīng)付意外狀況，不是儲蓄更不是投資，不需要投入過多，一般而言保費(fèi)應(yīng)該占據(jù)家庭年收入的10%。

（三）合理搭配險(xiǎn)種。在選擇保險(xiǎn)品種時(shí)，應(yīng)該先選擇終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)。通常而言，一個(gè)城市的三口之家，保額大約在50萬元比較合適。在壽險(xiǎn)之外，家庭要考慮意外、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種，通常健康大病保額在10萬～20萬元之間。大病保額在實(shí)際中建議30萬元起步，最好是5～10倍的年收入?？傮w而言，壽險(xiǎn)及意外的保額以5年的生活費(fèi)加上負(fù)債為較合適。如果條件允許，還可以再買一點(diǎn)儲蓄理財(cái)類保險(xiǎn)，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險(xiǎn)。

投保人可根據(jù)自身情況進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，如購買一個(gè)主險(xiǎn)附加意外傷害重大疾病險(xiǎn)，以得到全面保障。但是要注意綜合考慮，避免重復(fù)投保，使資金得到最大化利用。

不同生命周期的保險(xiǎn)規(guī)劃，如表1所示。（表1）

五、結(jié)論

綜上所述，我國家庭保險(xiǎn)在家庭生活中占據(jù)十分重要的地位，雖然我國家庭保險(xiǎn)在發(fā)展中出現(xiàn)了一些問題，但是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和城鄉(xiāng)居民收入的增長，居民儲蓄的余額也不斷攀升，加上我國保險(xiǎn)制度的不斷完善，例如政府“國十條”政策的頒布使得保險(xiǎn)公司服務(wù)不斷改善和每個(gè)家庭投保觀念的改變，家庭保險(xiǎn)具有強(qiáng)大的市場需求和廣闊的發(fā)展前景。

主要參考文獻(xiàn)：

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[4]詹朝學(xué).保險(xiǎn)理財(cái)重規(guī)劃[J].晚晴，2010.9.

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文第3篇

恒豐財(cái)富合伙人唐紹云認(rèn)為，理想的退休養(yǎng)老金收入應(yīng)該是政府基本養(yǎng)老金、企業(yè)年金和包括養(yǎng)老保險(xiǎn)在內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老投資應(yīng)各占三分之一。目前，除政府、事業(yè)單位員工外，其他人的政府養(yǎng)老保險(xiǎn)金替代率較低。企業(yè)年金近年來的收益率不錯(cuò)，但覆蓋人群太少，主要是國企為員工繳納和管理企業(yè)年金。而個(gè)人的養(yǎng)老投資又往往沒有章法，很多老人即使有退休基金儲備，也是一大筆定期存款放在銀行里。

唐紹云對《好運(yùn)·MONEY+》表示：現(xiàn)在企業(yè)年金并不普及，許多企業(yè)認(rèn)為企業(yè)年金是額外財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，加上社會發(fā)展變化快、人員流動大，員工對企業(yè)年金也不重視。政府可以通過稅收政策（個(gè)人所得稅優(yōu)惠）讓企業(yè)把企業(yè)年金作為吸引和保留人才的有力工具，推動企業(yè)年金的普及和解決長期養(yǎng)老金不足的困境。

而大多數(shù)人目前的個(gè)人養(yǎng)老投資幾乎為零或開始規(guī)劃太晚，將來政府應(yīng)該通過稅收等政策鼓勵(lì)個(gè)人儲蓄養(yǎng)老。對個(gè)人而言，個(gè)人養(yǎng)老金儲蓄可以通過投資股票、基金或購買養(yǎng)老保險(xiǎn)，或其他一些理財(cái)產(chǎn)品如黃金投資產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)。關(guān)鍵的是養(yǎng)老儲蓄投資要盡早進(jìn)行，并做好分散投資，即資產(chǎn)配置。

國民對養(yǎng)老規(guī)劃、投資的困難和重要性認(rèn)識不夠。每個(gè)人應(yīng)該根據(jù)自己現(xiàn)在的年紀(jì)、計(jì)劃退休的時(shí)間、平均壽命和理想的退休生活方式，計(jì)算出自己退休養(yǎng)老需要的資金量，以及從現(xiàn)在開始如何做才能保證自己的養(yǎng)老投資目標(biāo)。不少人容易犯的錯(cuò)誤是不清楚退休養(yǎng)老的成本有多高，養(yǎng)老投資越早規(guī)劃越容易，越晚規(guī)劃即使你加倍努力也很困難。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽理財(cái)規(guī)劃師劉啟斌建議，家庭為養(yǎng)老準(zhǔn)備的投資現(xiàn)金流應(yīng)占家庭年收入的20%至30%，具體視家庭情況不同而定。做養(yǎng)老規(guī)劃之前，劃分人生不同的理財(cái)階段很重要，明確每個(gè)階段的財(cái)務(wù)特點(diǎn)，制訂相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃，支配資金，為未來生活謀劃有效的保障。

第一個(gè)10年 從結(jié)婚到孩子出生后

這個(gè)階段是消費(fèi)的高峰期。家庭資產(chǎn)的積累開始不久，規(guī)模還比較小，同時(shí)未來的開支較多、風(fēng)險(xiǎn)增加——生育子女造成的開支增加，再教育帶來的開支增加以及變換工作帶來的職業(yè)空檔等不穩(wěn)定因素，因此先考慮資產(chǎn)的安全和抗風(fēng)險(xiǎn)性比較重要。最好的選擇是利用商業(yè)保險(xiǎn)對沖可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

太平人壽理財(cái)規(guī)劃師黃宜平認(rèn)為，通常家庭形成期的家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)會進(jìn)入一個(gè)逐步增加的階段，在這個(gè)時(shí)期職業(yè)也不是特別穩(wěn)定，孩子出生后增加的養(yǎng)育費(fèi)用和教育費(fèi)用都必須準(zhǔn)備。最適合的風(fēng)險(xiǎn)對沖手段就是保險(xiǎn)，選性價(jià)比最高的低費(fèi)率消費(fèi)型產(chǎn)品，以少量的資金獲得較高的保額，產(chǎn)品則以意外險(xiǎn)、短期壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)為主，無論是從品種上還是從年齡上來衡量，費(fèi)率都是比較低的。

但商業(yè)保險(xiǎn)的特征之一是費(fèi)率和被保險(xiǎn)人年齡呈正比變化，這和家庭逐年的收入變化恰好是相反的，在建立了保險(xiǎn)防御體系之后，就可以根據(jù)現(xiàn)金流情況先建構(gòu)一個(gè)以商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)為基礎(chǔ)的養(yǎng)老投資結(jié)構(gòu)。

商業(yè)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的強(qiáng)制性最高，如果沒有企業(yè)年金，到期固定發(fā)放的商業(yè)保險(xiǎn)年金可以增加養(yǎng)老收入的替代率。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人通常會建議越早買越好，因?yàn)槟挲g每增加一歲，費(fèi)率就上升一點(diǎn)，而且費(fèi)率上升的幅度也會變大。在經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重的時(shí)候，可以少買一些，可支配收入中有5%用于配置年金保險(xiǎn)就可以。

從家庭財(cái)務(wù)安全角度出發(fā)，劉啟斌認(rèn)為這個(gè)階段合理安排家庭建設(shè)的費(fèi)用支出很重要，3至6個(gè)月收入的應(yīng)急備用金也未必一定要存在銀行，用于購買貨幣市場基金也能保證其支取的靈活性，而且以目前的收益水平，貨幣市場基金的收益高于銀行活期存款。

用退休預(yù)算的大約四分之一配置了年金保險(xiǎn)，還有一半至四分之三可以做指數(shù)型基金定投，最好選擇風(fēng)險(xiǎn)變化小、收益穩(wěn)健的成長型基金做定期定額的長期投資，主要推薦滬深300指數(shù)型基金。如果還有固定活期結(jié)余，還可以把這部分錢繼續(xù)轉(zhuǎn)化成債券型基金或者貨幣市場基金，也可以保持一定量的現(xiàn)金流，在遇到市場低迷、價(jià)格探到底部的機(jī)會時(shí)追加投入。

第一個(gè)10年的理財(cái)建議

A 決定家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素有：現(xiàn)金流、職業(yè)和收入的穩(wěn)定性、收入的高低、債務(wù)的規(guī)模、消費(fèi)水平高低、子女?dāng)?shù)量。

B 分開設(shè)立“收入賬戶”、“支出賬戶”、“投資賬戶”、“儲蓄賬戶”，財(cái)務(wù)分析和管理會更加清楚和易操作。

C 把消費(fèi)卡作為“支出賬戶”可以控制每月開支水平；積累良好的還款信用記錄有利于日后申請貸款。

D 利用電話銀行、網(wǎng)上銀行等工具提高投資理財(cái)效率，及時(shí)查詢賬戶信息，辦理基金申購贖回等業(yè)務(wù)。

第二個(gè)10年 從事業(yè)上升到孩子上大學(xué)

到了這個(gè)時(shí)期你的年齡逐漸從40歲增長到50歲，事業(yè)基礎(chǔ)牢固，職業(yè)處于穩(wěn)定發(fā)展階段，收入也在逐步上升，同時(shí)隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)。這個(gè)10年的家庭資金的安全性、收益性和流動性是重要的理財(cái)目標(biāo)。

家庭在這個(gè)階段最大的風(fēng)險(xiǎn)來自收入支柱的疾病風(fēng)險(xiǎn)。但這個(gè)時(shí)候再購買重疾險(xiǎn)顯然太晚——不但保費(fèi)高昂，核保也更難通過。因此上一個(gè)10年是配置足夠的重大疾病險(xiǎn)的最好時(shí)機(jī)。這個(gè)階段的保險(xiǎn)投入重點(diǎn)是追加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及增加住院津貼型保險(xiǎn)。

黃宜平認(rèn)為，在提高了風(fēng)險(xiǎn)承受力以后，中年時(shí)期的夫妻也有能力適當(dāng)增加投資力度，比如加大指數(shù)型基金在投資中的比重。這部分用于金融市場投資的資產(chǎn)甚至可以不斷追加到家庭資產(chǎn)的50%。如果沒有太多時(shí)間操作，可以用基金定投的方式逐步投資，因?yàn)槎ㄍ兜姆绞娇梢愿佑行У匾?guī)避風(fēng)險(xiǎn)、平滑收益；如果是比較有投資能力的，則可以將一部分份額劃分出來，選擇更靈活的方式逢低買入，做一些短期的操作，這些都有助于實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)增值。

一二線城市的家庭如果偏好低風(fēng)險(xiǎn)投資的，則可以將資金規(guī)模的30%用于投資第二套房，資金量大的投資小型成熟商鋪，資金量小的投資一套小戶型住宅——記住地段是最重要的選擇標(biāo)準(zhǔn)。同時(shí)增加較低風(fēng)險(xiǎn)的人民幣理財(cái)產(chǎn)品和國債的投資，參與一些分紅型理財(cái)產(chǎn)品。

浦發(fā)銀行理財(cái)師張博認(rèn)為，這個(gè)階段家庭處于財(cái)富積累的關(guān)鍵期，必須著力夯實(shí)財(cái)富金字塔的一至四層，不建議大量配置高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。備足存款、貨幣基金等形式的應(yīng)急備用金，以債券投資為主的銀行理財(cái)、公募基金、券商理財(cái)、債券類有限合伙協(xié)議是最重要的部分。

在此基礎(chǔ)上，股票型基金的定投量以每月可投資資產(chǎn)的15%為宜，要具備可持續(xù)性，并且至少有5年的投資考察期，積極積累這一最重要的退休金的補(bǔ)充部分?？偟膩碚f，在養(yǎng)老金投資上，激進(jìn)型或高風(fēng)險(xiǎn)品種上的投資比例不能超過“80-年齡”的標(biāo)準(zhǔn)。

第二個(gè)10年的理財(cái)建議

A 這一階段你可以根據(jù)需要讓專業(yè)的理財(cái)師為你做規(guī)劃。

B 大學(xué)時(shí)期的教育經(jīng)費(fèi)相比以前任何一個(gè)時(shí)期都要貴，如果前一個(gè)10年不善理財(cái)，沒有做足財(cái)富積累，在這個(gè)10年里，應(yīng)把子女教育費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)，在能確保子女順利完成學(xué)業(yè)的情況下，考慮穩(wěn)健性投資做基礎(chǔ)的退休規(guī)劃。

C 每年保持將年收入的10%至15%投入保險(xiǎn)（包括重大疾病、意外險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老年金）比較合適。

最后10年 子女工作，你面臨退休

這個(gè)時(shí)期是養(yǎng)老規(guī)劃的最后階段，所有規(guī)劃要在這10年里慢慢和退休生活需要連接起來。

這時(shí)候家庭財(cái)務(wù)已經(jīng)基本穩(wěn)定，收入到達(dá)最高點(diǎn)，子女開始獨(dú)立，資產(chǎn)穩(wěn)步增加，債務(wù)償付完畢，是財(cái)富積累的高峰期。50歲之前規(guī)劃重心放在資產(chǎn)增值上，50歲之后的重點(diǎn)就應(yīng)該放在資產(chǎn)的保值上。要在鞏固個(gè)人和家庭資產(chǎn)的基礎(chǔ)上，開始制訂具體的養(yǎng)老計(jì)劃。

這時(shí)的養(yǎng)老投資策略要注重風(fēng)險(xiǎn)管理，不要再做新的高風(fēng)險(xiǎn)投資。隨著退休時(shí)間的越來越近，擁有較高收入的時(shí)間愈來愈短，所以新增加的投資要特別注意保本性。由于此時(shí)罹患大病的風(fēng)險(xiǎn)是一生當(dāng)中最高的時(shí)期，因此要逐步退出高風(fēng)險(xiǎn)投資，加大資金流動性，雖然資金量無法一概而論，但最少要是家庭2年的生活總支出。

從50歲到55歲，要基本完成從高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的退出，根據(jù)市場行情，逐步做到各種高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的獲利了結(jié)，最多只留大約20%的資產(chǎn)額在股票市場之類的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。相應(yīng)地，你要增加債券方面的投資。如果擔(dān)心資金在銀行里有貶值風(fēng)險(xiǎn)，也可以轉(zhuǎn)向固定收益等低風(fēng)險(xiǎn)品種。

因此這個(gè)階段投資組合中債券的比重應(yīng)該最高，避免投資股票類產(chǎn)品。到了60歲，基本完成儲蓄和國債的總額占投資額的80%以上，再搭配開放式基金。

最后10年的理財(cái)建議

A 50歲以后，退休基金應(yīng)該做到“專款專用”，而家庭不宜再新增任何形式的負(fù)債。

B 把家庭日常生活開支、醫(yī)療費(fèi)的錢款和用于風(fēng)險(xiǎn)投資的錢分開。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文第4篇

【關(guān)鍵詞】理財(cái)目標(biāo) 投資組合規(guī)劃

一、確定理財(cái)目標(biāo)

許先生家庭是典型的三口之家，工資收入高，月結(jié)余多，有大量存款，且正處于家庭成長期。許先生對外匯、股票等頗感興趣，有4年的投資經(jīng)驗(yàn)并有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

許先生家庭的收入主要來源于薪金及利息所得，且較為穩(wěn)定。股票，基金等投資性收入可能會產(chǎn)生負(fù)收益。在現(xiàn)金流出中，投資和保障性支出占比很小?，F(xiàn)金流量充裕，但結(jié)構(gòu)不合理，延緩了個(gè)人財(cái)富的較快增值。

面對日益高漲的通貨膨脹壓力，許先生家庭希望財(cái)富保值增值，并計(jì)劃對家庭成員補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)，以及女兒將來出國留學(xué)。

二、投資組合規(guī)劃

針對許先生家庭的實(shí)際情況，以1:2:3:4的比例分別投資于無風(fēng)險(xiǎn)、低風(fēng)險(xiǎn)、中等風(fēng)險(xiǎn)以及高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品較為合適。

（一）股票投資規(guī)劃

在股票投資中，將總資金分成等額2份：1份用于股票投資，其中約75%的比例用于中長期投資，剩余的25%作為預(yù)備資金，用于股市不景氣時(shí)補(bǔ)倉操作，或者進(jìn)行短線的波段操作。另1份處于半閑置狀態(tài)用于新股申購。這樣配置的原因在于：中長線投資能夠較好的回避風(fēng)險(xiǎn)，在政策較為明朗，公司基本面可以預(yù)見的情況下，收益相對穩(wěn)固；而短線投資，風(fēng)險(xiǎn)較大，但是通常能獲得額外收益，并且在短時(shí)間內(nèi)套現(xiàn)，資金流動程度高，往往可以獲得超額收益。

借鑒基金常用的方法設(shè)立股票池，這樣可在由于大盤環(huán)境處于弱勢狀態(tài)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)或者突發(fā)的全局性利空，個(gè)股可能的風(fēng)險(xiǎn)及利空，個(gè)人決策水平等風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)后，采取止損措施。池中的個(gè)股可以囊括大多數(shù)的板塊，例如：在通脹嚴(yán)重的情況下有自主定價(jià)權(quán)的釀酒板塊釀酒板塊；國家大力推進(jìn)的醫(yī)藥板塊；整體業(yè)績優(yōu)良的高端裝備板塊。

資本市場對消息的反應(yīng)是十分靈敏的，因此短線之內(nèi)能夠結(jié)合消息面進(jìn)行選股往往能獲得較大的收益，所以可以抽出預(yù)備資金買入消息面上有極大利好的個(gè)股，往往可以獲得超額收益（楊祖人，2009）。例如，2011年2月11日，世界第一產(chǎn)銅大國智利發(fā)生里氏8.8級大地震，2011年2月13日地震之后滬深股市的第一個(gè)交易日，以江西銅業(yè)為首，帶領(lǐng)的銅陵有色、精誠銅業(yè)等一批銅礦概念股直沖漲停。

（二）基金投資規(guī)劃

根據(jù)許先生家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)狀況及性格等實(shí)際情況，可以以3:5:2的比例分別投資于股票型、債券型、貨幣型基金。基金分配中取得的收入暫不繳收個(gè)人所得稅，而且還免收分紅手續(xù)費(fèi)和再投資手續(xù)費(fèi)，可起到避稅的效果。

第一，投資股票型基金可以避免大盤上漲，投資個(gè)股下跌所造成的不利影響。將大部分基金投資于成長型股票基金，剩余小部分投資于指數(shù)基金，ETF等，雖然在短期“對價(jià)”行情中落后市場，但其長期表現(xiàn)看好。投資者不應(yīng)進(jìn)行頻繁調(diào)整，以免交易成本上升凈值表現(xiàn)落后大盤。

第二，債券基金在投資品種中風(fēng)險(xiǎn)適中，適合用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。2011年來受央行緊縮貨幣政策影響，債市遭遇連番調(diào)整，但伴隨悲觀預(yù)期的不斷修正，債市魅力將再次展現(xiàn)，特別是信用債投資價(jià)值日漸提升?，F(xiàn)階段債券票面利率創(chuàng)歷史新高，一年期及以上企業(yè)債、短期融資券、中期票據(jù)的平均收益率已超越6%。

第三，貨幣型基金。貨幣市場基金一般都免收手續(xù)費(fèi)、認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)，資金進(jìn)出非常方便，既降低了投資成本，又保證了流動性。當(dāng)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力良好時(shí)，應(yīng)堅(jiān)持“買舊不買新、買高不買低、就短不就長”的原則。同時(shí)，選擇“七日年化收益率”較高、獲利能力也相對較高的高收益貨幣型基金。

（三）黃金投資規(guī)劃

家庭投資黃金的主要目的是規(guī)避我國近年來高通脹，高CPI等因素而導(dǎo)致的貨幣貶值帶來的風(fēng)險(xiǎn)，而非投機(jī)獲利。（陳兆松，2007）一般可采取3：7的比例投資于實(shí)物黃金和紙黃金。

適合家庭投資的實(shí)物黃金和紙黃金交易在交易方式上各有優(yōu)劣：出于長期收藏或饋贈親友，投資者可選擇實(shí)物黃金交易；出于短期獲得交易差價(jià)，紙黃金是最佳選擇。紙黃金交易不存在倉儲費(fèi)、運(yùn)輸費(fèi)和鑒定費(fèi)等額外的交易費(fèi)用，投資成本低，不會遇到實(shí)物黃金交易通常存在的“買易賣難”的窘境。

（四）房產(chǎn)還貸規(guī)劃

在房產(chǎn)規(guī)劃中，貸款方式分為商業(yè)貸款、公積金貸款及混合貸款。首選公積金貸款，因?yàn)槠洳粌H利率優(yōu)惠，貸款額度較高還有貸款年限長、還款靈活方便等優(yōu)點(diǎn)。房貸還款主要有等額本金及等額本息。兩種方式各有千秋：等額本金方式每月的還款本金額固定，隨時(shí)間的推移每月還款數(shù)以及利息越來越少。等額本息方式還款方式相對等額本息而言，總的利息支出較低，但是前期支付的本金和利息較多，還款負(fù)擔(dān)逐月遞減。

對于收入較高的家庭來說，應(yīng)采用“等額本金還款法”效果比較理想。首先，在收入高峰期多還款，就能減少今后的還款壓力，并通過提前還款等手段來減少利息支出，且隨孩子的成長，家庭開支必將提升，因此在前期資金富裕之時(shí)多還款，為日后早做準(zhǔn)備。其次，在如今我國通貨膨脹率高于國際溫和通脹水平的情況下，應(yīng)使貨幣的當(dāng)前價(jià)值應(yīng)得以最大利用。

（五）教育金籌劃

教育金籌劃，可以采用教育儲蓄及基金定投方式。教育儲蓄是一種利率較高，面向在校的四年級以上的中小學(xué)生，從第一年開始定期將一筆錢存入銀行，存儲若干年達(dá)到用于支付孩子的學(xué)費(fèi)及開銷費(fèi)用。

基金定投，是針對沒有很多空閑時(shí)間又在未來需要大量資金的家庭，以積少成多的方式來籌得孩子高中、大學(xué)以及出國留學(xué)的教育費(fèi)用。

（六）人壽保險(xiǎn)需求

保險(xiǎn)是一種財(cái)務(wù)的預(yù)先安排,并對所帶來的風(fēng)險(xiǎn),使之損失最小。根據(jù)我國相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，居民在購買保險(xiǎn)保障時(shí)可享受稅收優(yōu)惠。

根據(jù)雙十原則法，家庭保險(xiǎn)的保額應(yīng)為年支出的10倍，合理保費(fèi)應(yīng)為年收入的10%。

1.為了保證養(yǎng)老，購買相應(yīng)的重大疾病保險(xiǎn)和帶有分紅性質(zhì)的終身壽險(xiǎn)（分紅型壽險(xiǎn)），在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)每年還可以獲得一定的收入及分紅的返還。

2.夫婦兩人的身安全會影響到家庭的財(cái)產(chǎn)安全，購買相應(yīng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)，以達(dá)到雙重效應(yīng)。

3.鑒于出國存在的風(fēng)險(xiǎn)因素，孩子未來投相應(yīng)的境外留學(xué)保險(xiǎn)。

4.災(zāi)禍無情，為了保證財(cái)產(chǎn)安全，應(yīng)該加購家財(cái)險(xiǎn)來規(guī)避相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，提高家庭整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

5.針對家庭主要資產(chǎn)如汽車，故車險(xiǎn)也是需要考慮和規(guī)劃的問題。

盡管本文分析的是中高風(fēng)險(xiǎn)能力家庭的投資組合情況，但對于普通家庭而言，合理地進(jìn)行規(guī)劃理財(cái)同樣十分必要。目前市面上不僅具有多種的理財(cái)方式，而且每種理財(cái)方式也都針對不同的收入群體進(jìn)行了更為明細(xì)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，因此能夠滿足社會大眾的理財(cái)需求。伴隨著經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，理財(cái)知識的儲備以及理財(cái)方案的設(shè)定已經(jīng)演變成為確保資金有效利用的基礎(chǔ)，而這也提升了理財(cái)在個(gè)人資金規(guī)劃中的重要性，可以協(xié)助個(gè)人很好的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

參考文獻(xiàn)

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃的重要性范文第5篇

不上班的日子，Bree起初非常不適應(yīng)，整天圍著家里轉(zhuǎn)，無非做做家務(wù)、帶帶孩子、做做美容，漸漸地，為了不和社會脫節(jié)，Bree報(bào)了幾個(gè)才藝學(xué)習(xí)班，辦了一張健身卡，在參加?jì)寢尵蹠?，也常組織各種類型的老友聚會，聯(lián)絡(luò)感情，久而久之，成為了朋友圈社交聚會的領(lǐng)導(dǎo)者。

有人說，天秤座的女人溫柔、深情，她們需要?dú)g歡樂樂地生活，也需要忠貞不渝的友誼和愛情，她們擅于尋找內(nèi)心的穩(wěn)定與平衡，Bree就是這樣。

Bree的家庭一直非常穩(wěn)定，基于對丈夫的信任和依賴，小女人的Bree幾乎從來不問家庭投資理財(cái)?shù)氖聝??！芭c錢有關(guān)的大主意基本由老公做主，行情好的時(shí)候收益非?？捎^，我對投資的事不懂，比較相信老公的眼光，可是柴米油鹽醬醋茶，則是自己說了算?！?/p>

男人嘛，倔強(qiáng)起來像頭牛，拉也拉不住，更何況Bree又不懂股票。從玩票式的炒股到專心研究投機(jī)，Bree的丈夫一度對股市非常沉迷，生意也顧不上，每天潛心研究股票，像著了魔似的，卻終究逃不過那場“被大跌”的命運(yùn)，家中的主要資金扔在股市里，損失慘重。

Bree這才發(fā)現(xiàn)，家中錢虧了大半！

想起投資失敗的那些日子，她至今心有余悸?！巴顿Y的武斷與單一，使家庭元?dú)獯髠?，回過頭看，錢幾乎都虧在了股市上，這使我第一次意識到了資產(chǎn)配置的重要性?！?/p>

這并沒有擊潰Bree對家庭的信心。她一邊安慰鼓勵(lì)丈夫，想辦法減少損失，回歸原本的工作；一邊學(xué)習(xí)整理余下的錢，四處取經(jīng)，研究如何配置資產(chǎn)。

男人愛冒險(xiǎn)，女人重安全。“有人說全職太太福氣好，有房有車又有一個(gè)賺得到鈔票的老公，但是，我反思自己，其實(shí)沒有很好地照顧家庭生活。以為做好女人分內(nèi)的事就是最大的德，這樣將家庭生計(jì)的一切責(zé)任推到了他的身上?！盉ree說著，低頭攪拌著手中的咖啡，有些失落。

“家是需要規(guī)劃的。”自此，Bree克服了優(yōu)雅主婦閑情逸志的慣性，低起點(diǎn)，從基本保障入手，“仔細(xì)琢磨后發(fā)現(xiàn)，結(jié)婚這么久，家庭成員居然沒買過一份商業(yè)保險(xiǎn)！”

“有些人談‘?！?，但我不這么認(rèn)為。”經(jīng)歷了之前的大虧，Bree越來越看重保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用，“我和丈夫現(xiàn)在正處于上有老、下有小的中間階段，家庭收入主要依靠丈夫，從前不覺得，現(xiàn)在社會環(huán)境變化快，誰也說不定明天會怎樣，我想，與其不斷冒險(xiǎn)挑戰(zhàn)利潤，不如先做好后勤保障?！?/p>

人無遠(yuǎn)慮必有近憂。在社保的基礎(chǔ)上，Bree挑選了一些商業(yè)保險(xiǎn)來做補(bǔ)充?！罢煞蜷_公司，是家庭的頂梁柱，看天吃飯，收入看似不錯(cuò)，但不穩(wěn)定，又經(jīng)常出差，倘若生意有摩擦或是身體不佳，對家庭的經(jīng)濟(jì)狀況影響較大。為此，我首先給老公購置了意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)和商業(yè)人壽保險(xiǎn)，并為自己購置了重大疾病保險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)，以防萬一?！?/p>

“老公告訴我，公公曾經(jīng)生過一場大病，好在醫(yī)治及時(shí)，現(xiàn)在已經(jīng)康復(fù)，我在重新做家庭保險(xiǎn)計(jì)劃的時(shí)候，也想到了這一點(diǎn)?！笨紤]到家中長輩的贍養(yǎng)，現(xiàn)在主要是醫(yī)療、住院方面的保障，Bree給雙方父母買了重疾險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，來保證老人晚年的生活質(zhì)量；與此同時(shí)，也為孩子購買了意外險(xiǎn)。

“下一步是篩選孩子的教育理財(cái)，但還沒找到合適的產(chǎn)品?！笨粗鴥鹤右惶焯扉L大，教育開支的增多，為孩子將來的求學(xué)打算，Bree現(xiàn)正忙著給孩子篩選教育儲蓄。

“看到這么多保險(xiǎn)，你可能會嚇著，現(xiàn)在大家都叫我‘保險(xiǎn)大王’，但我一點(diǎn)兒也不介意，我家的保險(xiǎn)只占家庭財(cái)產(chǎn)配置的10%，它必不可少。”Bree鄭重地說。

“穩(wěn)健而后謀利?！弊鳛槿毺?，Bree沒有過高的事業(yè)理想和追求，但她知道，只有家人身體健康、經(jīng)濟(jì)安全，家才可以長久平安。

Bree全職太太

現(xiàn)居地：北京

星座：天秤座

性格特點(diǎn)：溫柔、善良，有些猶豫

擅長：家務(wù)、烹飪、儀容、交際

最喜歡的明星：鄧麗君、張學(xué)友

最喜歡的電影：《泰坦尼克號》

理財(cái)感悟：生活需要規(guī)劃，財(cái)富需要打理。

10 TIPS

1家庭的財(cái)產(chǎn)如何分配？

40%供房及投資，30%家庭生活開支，20%儲備資金，10%保險(xiǎn)。

2常用信用卡有幾張？選擇的原因？

一張招商銀行信用卡，服務(wù)專業(yè)周到，使用方便快捷。

3 一般情況下，錢包會放多少現(xiàn)金？主要用途是？

2000-3000元左右，預(yù)備的汽車油費(fèi)，和朋友聚會的餐費(fèi)，偶爾也給家庭添置小物件。

4個(gè)人的購物習(xí)慣如何？喜歡的女性消費(fèi)品牌？

偏理性，追求品質(zhì)，但不追求奢侈。品牌沒有固定的，會不定期觀察自身變化去做調(diào)整。

5逛街的時(shí)候，喜歡去哪里？

喜歡關(guān)注各大商場開張、特賣、打折的信息，逛得多，買得少。

6個(gè)人的投資風(fēng)險(xiǎn)偏好？做過哪些投資？

非常保守。個(gè)人之前對家庭理財(cái)基本不管不問，現(xiàn)在從保險(xiǎn)開始。

7一般業(yè)余的休閑活動如何安排？

和家人外出郊游，參加?jì)寢寕兊木蹠M織老友的活動。

8網(wǎng)購的頻率高嗎？經(jīng)常去哪個(gè)網(wǎng)站？

一般。常去京東商城、中糧我買網(wǎng)、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)、百度團(tuán)購導(dǎo)航等。

9除了基本的社會保險(xiǎn)和車險(xiǎn)外，有無購買其他商業(yè)保險(xiǎn)？

近年買得比較多，如人壽保險(xiǎn)（分紅型）、補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)。