前言：想要寫出一篇令人眼前一亮的文章嗎？我們特意為您整理了5篇保險法律法規(guī)范文，相信會為您的寫作帶來幫助，發(fā)現(xiàn)更多的寫作思路和靈感。

保險法律法規(guī)范文第1篇

此次專項行動主要采取主動監(jiān)察的形式進(jìn)行，各檢查組深入企業(yè)進(jìn)行檢查，基本上掌握企業(yè)的用工行為和繳交社會保險解情況。此次專項行動按文件精神順利完成，沒有發(fā)現(xiàn)嚴(yán)重違法現(xiàn)象，現(xiàn)就有關(guān)情況總結(jié)如下：

一、專項檢查情況

此次專項行動中，對重點行業(yè)、重點區(qū)域及發(fā)生過違反勞動保障法律法規(guī)行為的用人單位進(jìn)行檢查，共檢查用工企業(yè)91戶，其中，建筑業(yè)30戶；制造業(yè)35戶；其它企業(yè)26戶，在檢查中，督促9戶用人單位為354名勞動者補簽了勞動合同。對違反勞動保障法律法規(guī)行為的，責(zé)令限期改正，共發(fā)放限期改正指令書9份，開展勞動保障政策宣傳咨詢，發(fā)放《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險法》等勞動保障法律、法規(guī)和規(guī)章政策宣傳資料400余份，接待咨詢勞動保障相關(guān)政策的達(dá)113多人次，拓寬了《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險法》的宣傳途徑，擴大了宣傳影響力。督促9戶用人單位為職工繳納社會保險費25萬元。目前，農(nóng)民工簽訂勞動合同率達(dá)到90%以上，社會保險參保率比去年也有很大的提高。在專項檢查中，主要檢查用人單位制定直接涉及勞動者切身利益的規(guī)章制度及其執(zhí)行的情況及用人單位遵守國家關(guān)于工作時間和休息休假規(guī)定的情況、用人單位支付勞動合同約定的勞動報酬和執(zhí)行最低工資標(biāo)準(zhǔn)的情況、用人單位參加各項社會保險和繳納社會保險費的情況，積極推進(jìn)《社會保險法》的順利實施。同時，重點檢查企業(yè)是否有招用童工的違法行為及是否在女職工的特殊期間對其采取相應(yīng)的保護(hù)措施。在此次專項檢查中所有企業(yè)沒有招用童工等嚴(yán)重違法現(xiàn)象。

二、存在問題

（一）部分企業(yè)未與勞動者簽訂勞動合同，導(dǎo)致產(chǎn)生勞資糾紛時無依無據(jù)，有損勞動者的合法權(quán)益。

（二）部分用工企業(yè)缺乏參保意識，沒有遵守社會保險法的相關(guān)規(guī)定，未給職工繳納社會保險費，當(dāng)出現(xiàn)工傷事故時支付不起工傷賠償金，出現(xiàn)不必要的勞動糾紛。

（三）部分企業(yè)對勞動者采取的安全保護(hù)措施還不夠完善，已責(zé)令其限期整改。

三、今后工作

為了規(guī)范我縣企業(yè)的勞動用工行為，維護(hù)廣大勞動者合法權(quán)益，下一步應(yīng)該做好以下工作：

（一）、進(jìn)一步加強對用人單位執(zhí)行《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險法》的監(jiān)督檢查工作力度，進(jìn)一步加強對用人單位貫徹執(zhí)行《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險法》情況的監(jiān)督檢查，及時發(fā)現(xiàn)查處違法行為大力加強對《勞動法》、《勞動合同法》、《社會保險法》等勞動法律、法規(guī)的宣傳力度。讓企業(yè)和勞動者學(xué)法、懂法、用法、守法，讓相關(guān)勞動法律法規(guī)真正落到實處，充分發(fā)揮勞動保障監(jiān)察作用。

（二）、需進(jìn)一步嚴(yán)格執(zhí)法行為，加強執(zhí)法力度，增強文明執(zhí)法，保證勞動法律法規(guī)的具體實施。

保險法律法規(guī)范文第2篇

【關(guān)鍵詞】銀行保險；銀行保險；保險兼業(yè)

【正文】

銀行與保險合作是現(xiàn)代金融混業(yè)發(fā)展的主要領(lǐng)域之一，專有名詞“Bancassurance”的生成就是典型體現(xiàn)，[1]“Bancassurance”是法語Banque（銀行）和Assurance（保險）的合成詞，中文一般翻譯為“銀行保險”。作為一種金融創(chuàng)新，銀行保險的內(nèi)涵隨著創(chuàng)新的不斷深化和擴展而日趨豐富，并形成從銷售、到組織、再到產(chǎn)品等多方位、多層次的形態(tài)。銀行保險業(yè)務(wù)是銀行與保險在銷售環(huán)節(jié)的合作，屬于銀行保險的最基礎(chǔ)形態(tài)，故稱之為狹義上的銀行保險，例如2000年經(jīng)合組織（OECD）在研究報告《世界金融服務(wù)的一體化：前途與問題》中對銀行保險的定義：“通常指銀行銷售保險產(chǎn)品或保險公司銷售銀行產(chǎn)品（most commonly refers to banks selling insurance products and usually vice versa）”。[2]與傳統(tǒng)的保險機構(gòu)相較，銀行成為保險產(chǎn)品的銷售渠道，具有以下無可比擬的優(yōu)勢：（1）銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源和良好公眾形象有利于消除客戶對保險產(chǎn)品的距離感，提升客戶的信任度，從而為豐富多樣的保險產(chǎn)品及其推陳出新，提供巨大的潛在市場。（2）銀行處于客戶需求的源發(fā)點，[3]通過對客戶基本賬戶信息收集和處理，能夠掌握客戶購買習(xí)慣、經(jīng)濟狀況和財務(wù)手段等資訊，如果對龐大的客戶數(shù)據(jù)庫進(jìn)一步運用現(xiàn)代電子技術(shù)予以信息挖掘，精準(zhǔn)地細(xì)分客戶群和目標(biāo)市場，則能夠為客戶提供量身定做的保險產(chǎn)品。（3）銀行密集而龐大的物理網(wǎng)點和虛擬網(wǎng)點構(gòu)成保險產(chǎn)品銷售和服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)資源，借助銀行網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品，是銀行自身的硬件資源和人力資源的深度開發(fā)利用，有助于充分實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。在我國，銀行業(yè)相對其他金融各業(yè)，發(fā)展得最早、最成熟，在金融體系中占據(jù)舉足輕重的地位，銀行的品牌優(yōu)勢、客戶優(yōu)勢及地緣優(yōu)勢凸顯，因此銀行在保險產(chǎn)品的銷售上所具有的上述天然競爭優(yōu)勢尤其突出。

一、我國銀行保險業(yè)務(wù)的立法問題及成因

銀行保險業(yè)務(wù)衍生了新的金融風(fēng)險及金融消費者權(quán)益保護(hù)的問題，法律規(guī)范體系建設(shè)是銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障，諸如《商業(yè)銀行法》、《保險法》等法律影影倬倬地也授權(quán)監(jiān)管部門通過制定行政規(guī)章等方式對其予以規(guī)制。2000年保監(jiān)會頒布的《保險兼業(yè)管理暫行辦法》是目前規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)最直接且最具效力的行政規(guī)章，但其內(nèi)容遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后于銀行保險業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀現(xiàn)實，2006年保監(jiān)會為進(jìn)一步規(guī)范保險兼業(yè)市場，促進(jìn)保險兼業(yè)機構(gòu)依法合規(guī)經(jīng)營，制定《保險兼業(yè)機構(gòu)管理試點辦法》，對保險兼業(yè)監(jiān)管制度進(jìn)行重大改革，并決定在北京和遼寧兩地先行試點，2008年保監(jiān)會下發(fā)《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，但是至今未正式成文。舊規(guī)則落后、新規(guī)則難產(chǎn)，監(jiān)管部門只得一再出臺相關(guān)規(guī)范性文件，例如2003年《關(guān)于加強銀行人身保險業(yè)務(wù)管理的通知》（保監(jiān)發(fā)［2003］25號）、2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》（保監(jiān)發(fā)［2006］70號）、2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)辦發(fā)［2009］47號）、2010年《關(guān)于加強銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)［2010］4號）等。

政策主治下的我國銀行保險業(yè)務(wù)處于風(fēng)雨飄搖的狀態(tài)，一些基本規(guī)則模糊易變，以致在不斷調(diào)整中銀行保險錯失發(fā)展良機。銀行保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)受窘于我國分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管的金融體制與失衡的金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。金融分業(yè)體制對于解決我國20世紀(jì)90年代初金融秩序混亂的局面、治理通貨膨脹、防范金融風(fēng)險發(fā)揮極其重要的作用。[4]雖然金融混業(yè)已蔚為全球潮流趨勢，但是受限于我國當(dāng)前金融發(fā)展水平及相對薄弱的金融監(jiān)管能力，不可能采取“大爆炸”的改革模式，一蹴而就完成金融一體化轉(zhuǎn)型，金融分業(yè)體制在我國仍將存續(xù)一段期限。那么，在既存金融分業(yè)體制下，法律規(guī)范的構(gòu)建應(yīng)為以銀保合作為代表的金融混業(yè)創(chuàng)新預(yù)留發(fā)展空間。同時，我國目前金融產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)也是法律規(guī)范建設(shè)不容忽視的客觀背景。我國金融諸業(yè)發(fā)展極不均衡，盡管銀行業(yè)市場份額逐步降低，但是仍然占據(jù)金融的核心地位，而且與保險業(yè)低集中度、高競爭的狀態(tài)相比，我國銀行業(yè)內(nèi)壟斷格局未徹底地改變。這就造成銀行保險中雙方不對等的博弈困局。為此，銀行保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)范建設(shè)應(yīng)以加強銀行競爭、促進(jìn)銀保合作為取向，采取不對稱的規(guī)制手段，建立銀行、保險之間利益平衡機制。因此，我國銀行保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系構(gòu)建應(yīng)遵循主體、關(guān)系、客體、結(jié)構(gòu)的邏輯脈絡(luò)，首先找到其邏輯支點，即主體、數(shù)量因素、行為矯正、治理結(jié)構(gòu)模式，然后以下列內(nèi)容為重點：（1）考慮銀行保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營定位，以確定經(jīng)營模式的法律形態(tài)；（2）明確銀行保險業(yè)務(wù)的法律主體資格；（3）處理銀行保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營權(quán)限及其與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的關(guān)系，以規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的法律關(guān)系內(nèi)容；（4）進(jìn)一步明確銀行保險業(yè)務(wù)的責(zé)任分工，強化信息交流；（5）完善銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管漏洞的救濟措施，等等，以完成對銀行保險法律規(guī)范體系核心內(nèi)容和有機結(jié)構(gòu)的構(gòu)建。

二、銀行保險主體資格的法律定位

銀行受保險人委托，在從事自身銀行業(yè)務(wù)的同時，為保險人代辦保險業(yè)務(wù)，屬于保險兼業(yè)人。1992年中國人民銀行頒布《保險機構(gòu)管理暫行辦法》，其第4條明確規(guī)定，“保險企業(yè)不得直接委托個人辦理保險業(yè)務(wù)”，第7條第1款將保險機構(gòu)分為專職保險機構(gòu)和兼職保險機構(gòu)兩種類型，并將兼職保險機構(gòu)名稱統(tǒng)一定為“保險代辦站”，但是沒有加以特殊規(guī)定。1995年《保險法》出臺，允許個人擔(dān)任保險人，但是受當(dāng)時銀行保險發(fā)展水平的局限，法律未明確保險兼業(yè)人。1996年人民銀行根據(jù)《保險法》規(guī)定制定、頒布《保險人管理暫行規(guī)定》，規(guī)定保險人包括專業(yè)人、兼業(yè)人和個人人，同時設(shè)專章規(guī)定兼業(yè)保險人。1997年人民銀行廢止《保險人管理暫行規(guī)定》，頒布《保險人管理規(guī)定（試行）》，該規(guī)定基本沿襲《保險人管理暫行規(guī)定》關(guān)于兼業(yè)人的規(guī)范。1999年保監(jiān)會為進(jìn)一步貫徹落實《保險中介市場清理整頓方案》（保監(jiān)發(fā)［1999］31號），規(guī)范保險兼業(yè)行為，根據(jù)《保險人管理規(guī)定（試行）》有關(guān)規(guī)定，下發(fā)《關(guān)于加強保險兼業(yè)人管理有關(guān)問題的通知》。2000年《保險兼業(yè)管理暫行辦法》對保險兼業(yè)資格條件及取得《保險兼業(yè)許可證》程序予以規(guī)范。2006年7月，《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》首次明確提出，商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)，其一級分行應(yīng)當(dāng)取得保險兼業(yè)資格，隨即保監(jiān)會又《關(guān)于商業(yè)銀行申請保險兼業(yè)資格有關(guān)問題的解釋》再次明確一級分行應(yīng)當(dāng)取得保險兼業(yè)資格，但是對業(yè)已存在的各地保險兼業(yè)監(jiān)管政策不規(guī)范做法予以承認(rèn)，直至《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定》出臺。2006年10月，《保險兼業(yè)機構(gòu)管理試點辦法》采取分類監(jiān)管，對保險兼業(yè)市場準(zhǔn)入分成A、B、C三類，由高至低設(shè)置。相關(guān)機構(gòu)經(jīng)保監(jiān)會批準(zhǔn)并取得許可證后，方可從事保險兼業(yè)活動。2008年保監(jiān)會頒布《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，該文件與試點辦法基本一致，只是增設(shè)第12條：“分支機構(gòu)申請保險兼業(yè)資格，其法人機構(gòu)必須具有保險兼業(yè)資格。經(jīng)營范圍為全國的法人機構(gòu)申請保險兼業(yè)資格，應(yīng)當(dāng)向中國保監(jiān)會總部提出申請，經(jīng)批準(zhǔn)后由該法人機構(gòu)所在地的中國保監(jiān)會派出機構(gòu)辦理具體手續(xù)”。總之，立法上對銀行保險業(yè)務(wù)的資格條件日趨嚴(yán)格，并將準(zhǔn)入條件與監(jiān)管政策相銜接，實施分類設(shè)置，同時規(guī)定相應(yīng)的資金、人員、制度及設(shè)施等要求。由于我國商業(yè)銀行組織為一級法人，因此銀行保險業(yè)務(wù)，總行應(yīng)當(dāng)取得保險兼業(yè)資格，然后擬辦理保險兼業(yè)業(yè)務(wù)的分支機構(gòu)或營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)由各省級分支機構(gòu)統(tǒng)一組織申報。

銀行銷售保險活動存在多種法律關(guān)系，明確法律性質(zhì)能夠更加準(zhǔn)確地界定銀行的法律義務(wù)與責(zé)任，有利于增進(jìn)銀保合作的外部競爭氛圍。例如理論與實踐上認(rèn)為銀行收取保險費與支付保險金應(yīng)當(dāng)具備保險兼業(yè)資格，但是我們認(rèn)為，這是對法條的誤讀，也缺乏法理支持。在法律規(guī)范中，1995年《保險法》第120條及2002年修正《保險法》第125條、2009年修正《保險法》第117條第1款對于保險人的定義基本相同，即保險人是指，根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費或傭金，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)，而所謂“代為辦理保險業(yè)務(wù)”涵義不夠清楚，一般認(rèn)為限于參與承保，不應(yīng)包括資金的收付。另外，2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》第56條雖然規(guī)定保險兼業(yè)機構(gòu)經(jīng)批準(zhǔn)后，可以經(jīng)營收取保險費，但是這僅說明收取保險費可納入保險兼業(yè)人的業(yè)務(wù)范圍，不應(yīng)反向解釋為收取保險費必須具備保險兼業(yè)人資格。從法理上分析，與委托存在區(qū)別，的本質(zhì)體現(xiàn)為人在權(quán)限內(nèi)必須為民事法律行為，民事法律行為構(gòu)成之核心在于行為人的意思表示，[5]而委托雖然是意定中權(quán)授予的原因，但是委托中受托人代為實施的行為可以是法律行為，也可以是事實行為。銀行收取保險費是保險合同履行中銀行作為第三人對投保人履行繳納保險費義務(wù)的代為受領(lǐng)，銀行支付保險金是保險合同履行中銀行作為第三人為保險人向被保險人或保險受益人保險金給付義務(wù)的代為履行。受領(lǐng)、履行都屬于債的清償，債的清償有法律行為、事實行為及準(zhǔn)法律行為等多種性質(zhì)。[6]單純的資金收付應(yīng)為事實行為，因此銀行代為受領(lǐng)保險費和代為支付保險金是委托，而不是。這些行為可以依附具有表意行為之而存在，具有行為的輔質(zhì)，也可以單獨作為委托的內(nèi)容，受托銀行不一定必須具備保險兼業(yè)人資格。

綜上所述，銀行保險的法律性質(zhì)是兼職保險中的機構(gòu)，機構(gòu)內(nèi)部相關(guān)人員應(yīng)具備銀行、保險雙重從業(yè)資格與業(yè)務(wù)技能，因此人員從業(yè)資格是銀行保險業(yè)務(wù)法律主體資格的核心要件。1996年《保險人管理暫行規(guī)定》第6條規(guī)定，兼業(yè)中的相關(guān)人員不需要參加保險人資格考試取得《保險人資格證書》。1997年《保險人管理規(guī)定（試行）》則立即加以修訂，即明確要求“具有持有《資格證書》的專人從事保險業(yè)務(wù)”是主體資格要件之一，并在之后相關(guān)立法中予以延續(xù)。值得注意的是，相關(guān)規(guī)定僅將具有從業(yè)資格人員及數(shù)量的要求作為主體資格取得的要件，而不是銀行保險的行為要件，即具體從事保險業(yè)務(wù)的銀行人員并不一定需要取得從業(yè)資格。但是2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》不僅規(guī)定“從事保險業(yè)務(wù)的人員均應(yīng)當(dāng)持有《保險從業(yè)人員資格證書》，且每一網(wǎng)點最低不少于1人”為保險兼業(yè)資格條件之一，還規(guī)定“保險業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會組織的保險從業(yè)人員資格考試，取得資格證書”。我們認(rèn)為，該規(guī)定過于嚴(yán)苛，對于銀行從事保險兼業(yè)構(gòu)成不合理的限制，建議予以差別性對待，即在主體資格的規(guī)定之外，借鑒2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》，僅對銀行銷售投資連結(jié)類產(chǎn)品、萬能產(chǎn)品及監(jiān)管機構(gòu)指定的其他類產(chǎn)品的人員，要求應(yīng)取得《保險從業(yè)人員資格證書》，銀行其他保險產(chǎn)品的則不作限制。

三、基于數(shù)量模式的銀行兼業(yè)保險法律關(guān)系

銀行作為保險兼業(yè)人，與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量關(guān)乎銀行保險的競爭與發(fā)展，是銀行保險立法的重要議題。1992年《保險機構(gòu)管理暫行辦法》對于銀行與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量沒有規(guī)定。1995年《保險法》第124條第2款規(guī)定，“經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險人，不得同時接受兩個以上保險人的委托”，1997年《保險人管理規(guī)定（試行）》第57條也規(guī)定，“人壽保險業(yè)務(wù)的保險人只能為一家人壽保險公司業(yè)務(wù)”。1999年《關(guān)于加強保險兼業(yè)人管理有關(guān)問題的通知》首次提出，“保險兼業(yè)人最多只能同時為四家保險公司保險業(yè)務(wù)，其中只能為一家人壽保險公司”，同年保監(jiān)會針對華泰財產(chǎn)保險股份有限公司《關(guān)于放寬保險兼業(yè)人審批條件的請示》（華保字［1999］114號）批復(fù)指出，加強保險兼業(yè)人的管理是保險中介市場清理整頓工作的一項重要內(nèi)容，由于兼業(yè)人保險業(yè)務(wù)的特殊性，在尚不成熟的條件下，將對被保險公司家數(shù)的限制完全放開，極容易導(dǎo)致管理失控，增加經(jīng)營風(fēng)險。2000年《保險兼業(yè)管理暫行辦法》對保險兼業(yè)人與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量予以限縮，第17條規(guī)定保險兼業(yè)人只能為一家保險公司保險業(yè)務(wù)，同年保監(jiān)會下達(dá)《關(guān)于執(zhí)行〈保險兼業(yè)管理暫行辦法〉有關(guān)問題的通知》（保監(jiān)發(fā)［2000］189號）指出，第17條按以下口徑掌握：保險兼業(yè)人只能分別為一家財險公司和一家壽險公司保險業(yè)務(wù)，但不得同時兩家財險公司或兩家壽險公司的業(yè)務(wù)，這種數(shù)量規(guī)定被稱為“1＋1”模式。2002年修正《保險法》第129條規(guī)定，“個人保險人在代為辦理人壽保險業(yè)務(wù)時，不得同時接受兩個以上保險人的委托”，即將針對包括兼業(yè)人在內(nèi)所有保險人的人壽保險獨家的規(guī)范，只適用于個人保險人，2009年修正《保險法》第125條完全沿襲這一規(guī)范。由于2002年《保險法》的修改，《保險兼業(yè)管理暫行辦法》失去上位法的支持，“1＋1”的禁令難以維持，由多家銀行保險及銀行多家保險公司成為常態(tài)，一般稱為“多＋多”模式。2006年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理試點辦法》第39條和2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》第43條在分類監(jiān)管的框架下規(guī)定：“中國保監(jiān)會對保險兼業(yè)機構(gòu)與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量實行分類管理：（一）與同一家A類保險兼業(yè)機構(gòu)建立關(guān)系的保險公司數(shù)量不限；（二）與同一家B類保險兼業(yè)機構(gòu)建立關(guān)系的保險公司數(shù)量不得超過5家；（三）與同一家C類保險兼業(yè)機構(gòu)建立關(guān)系的保險公司數(shù)量不得超過1家”。2009年《關(guān)于加強銀行壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)銀行壽險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》指出，“取得保險兼業(yè)資格的銀行可以與多家保險公司建立關(guān)系，銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險管控能力確定合作的保險公司數(shù)量”。我們認(rèn)為，對保險兼業(yè)人主要按資質(zhì)條件和管控能力等標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，沒有反映銀行保險的發(fā)展需求，僵硬的量化指標(biāo)不能適用我國發(fā)展極不均衡的銀行保險市場。審批銀行與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量時，除依據(jù)保險兼業(yè)人A、B、C的三級分類外，建議在立法上授予保監(jiān)會及其派出機構(gòu)以更大的職權(quán)，斟酌銀行保險市場的競爭與合作狀態(tài)等因素予以裁量：

第一，銀行市場結(jié)構(gòu)與競爭。分享銀行的網(wǎng)絡(luò)和客戶資源是保險公司尋求銀行保險產(chǎn)品銷售的主要動機。我國銀行市場結(jié)構(gòu)隨著我國經(jīng)濟體制從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌而不斷變化，經(jīng)歷計劃經(jīng)濟時期的壟斷，以及后來打破壟斷、寡頭壟斷到寡占程度不斷降低的發(fā)展過程。但是由于我國銀行產(chǎn)業(yè)組織的深刻歷史淵源，目前銀行市場集中度仍處于較高的水平，四大銀行在存貸款及主要業(yè)務(wù)上仍占據(jù)較高的市場份額。[7]一方面具有市場支配地位的銀行在與保險公司的談判中占據(jù)絕對優(yōu)勢，保險公司在手續(xù)費和公關(guān)費用等方面惡性競爭，銀行對銀行保險利潤予取予奪，另一方面較早成立的保險公司占據(jù)先發(fā)優(yōu)勢，與主要銀行形成獨家合作協(xié)議，嚴(yán)重限制新興和中小保險公司的業(yè)務(wù)推廣，這些都是阻礙我國銀行保險發(fā)展的重要因素。因此，銀行向更多的保險公司開放通向客戶的“關(guān)鍵設(shè)施（Essential facilities）”，[8]是銀行與保險公司建立關(guān)系的數(shù)量管制從“1＋1”轉(zhuǎn)向“多＋多”模式的基本理由。

第二，銀行與保險的合作程度。銀行和保險之間低層次、松散化的耦合關(guān)系導(dǎo)致合作隨意性大、約束力小、短期化行為嚴(yán)重等問題。上述問題產(chǎn)生的根源有多種，但是“多＋多”模式的濫用是最主要的方面。一方面，銀行保險業(yè)務(wù)過多，保險公司缺乏進(jìn)行柜臺人力資源培養(yǎng)、新銀行保險產(chǎn)品開發(fā)等長遠(yuǎn)意義投資的動力，因為這些投資的資產(chǎn)專有性不強，無疑給其他競爭對手做嫁衣；另一方面，銀行從銀行保險中的獲利來源主要是手續(xù)費的收取，增加合作伙伴數(shù)量而不是提升合作質(zhì)量，必然成為銀行的現(xiàn)實選擇。我們認(rèn)為，保監(jiān)會及派出機構(gòu)在審批銀行新增保險業(yè)務(wù)的時，應(yīng)考察已有合作情況，對于合作層次較高、履約情況良好的，應(yīng)放寬審批數(shù)量。

四、銀行保險行為的法律矯正

目前我國銀行保險的粗放式經(jīng)營管理導(dǎo)致銀行保險營銷的混亂無序，銀行保險行為屢屢失范、脫位，客戶權(quán)益被忽視甚至踐踏，引發(fā)對銀行和保險公司的信任危機。我們認(rèn)為，以法律手段矯正銀行保險行為是確保方興未艾的銀行保險業(yè)務(wù)得以持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的關(guān)鍵，結(jié)合2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》，應(yīng)建立健全規(guī)范銀行保險的下列行為規(guī)則：

第一，保險費與手續(xù)費的管理。保險公司追求保險費的最大化，銀行追求手續(xù)費的最大化，保險費的安全與手續(xù)費的公平是銀行保險行為規(guī)制的重要內(nèi)容。銀行應(yīng)當(dāng)為代收的保險費設(shè)立專門銀行賬戶，向被的保險公司告知戶名和賬號，并依據(jù)委托合同約定的期限向保險公司移交。銀行及其保險人員對代收保險費賬戶內(nèi)的資金不得截留、挪用，也不能用于對手續(xù)費的抵減，不得以虛構(gòu)業(yè)務(wù)的方式套取手續(xù)費，不得向保險公司及其工作人員索取或接受合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費之外的其他利益。保險公司應(yīng)當(dāng)按照有關(guān)規(guī)定及約定向銀行支付手續(xù)費，并要求銀行如實開具《保險中介服務(wù)統(tǒng)一發(fā)票》。保險公司以諸如業(yè)務(wù)推動費、業(yè)務(wù)競賽或激勵名義給予的向銀行及其工作人員支付手續(xù)費之外的任何費用，都屬于違規(guī)行為。對于手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)的厘定，2006年《銀行、郵政保險業(yè)務(wù)自律公約》以所謂保險公司自律的方式設(shè)定各險種手續(xù)費率的上限額度，但這種行為不僅缺乏約束力，而且涉嫌構(gòu)成《反壟斷法》上的固定價格卡特爾。我們認(rèn)為，可以依據(jù)2001年人民銀行《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第19條，由銀監(jiān)會或通過銀監(jiān)會授權(quán)中國銀行業(yè)協(xié)會按商業(yè)與公平原則確定手續(xù)費標(biāo)準(zhǔn)，以遏制銀行保險中針對手續(xù)費的惡性競爭。

第二，不正當(dāng)競爭行為的禁止。競爭是市場主體從自利角度出發(fā)，追求利益最大化的行為，如果缺乏法律、道德的約束，市場主體會訴諸不正當(dāng)?shù)氖侄沃\求競爭優(yōu)勢。各種不正當(dāng)競爭行為在銀行保險業(yè)務(wù)中會以其特有的方式呈現(xiàn)，法律應(yīng)當(dāng)予以識別及糾正。結(jié)合1993年《反不正當(dāng)競爭法》規(guī)定，銀行及其工作人員在辦理業(yè)務(wù)的過程中不得從事以下不正當(dāng)競爭行為：（1）對外進(jìn)行虛假廣告的，從事引人誤解的宣傳；（2）捏造、散布虛假事實，利用行政處罰結(jié)果詆毀、損害保險公司或其他保險中介機構(gòu)的商業(yè)信譽；（3）利用行政權(quán)力、行業(yè)優(yōu)勢地位或職業(yè)便利等不正當(dāng)手段，強迫或者變相強迫投保人簽訂保險合同或者限制其他保險中介機構(gòu)正當(dāng)?shù)慕?jīng)營活動；（4）向投保人、被保險人或者受益人，給予或者承諾給予在保險合同規(guī)定以外的其他利益；（5）向保險公司及其工作人員返還或者變相返還手續(xù)費；（6）收受、索取保險公司及其工作人員給予的合同約定報酬之外的酬金或者其他財物，或者利用開展保險兼業(yè)業(yè)務(wù)之便牟取其他非法利益。

第三，保險產(chǎn)品宣傳的規(guī)范。保險是無形商品，是對未來支付的承諾，實力形象和商業(yè)信譽十分重要，銀行對保險產(chǎn)品的宣傳是以自己的品牌為保證的，應(yīng)當(dāng)真實、全面。[9]規(guī)范保險產(chǎn)品宣傳不僅有利于防止以不正當(dāng)競爭方式侵害競爭者的利益，也是確?？蛻衾鎸崿F(xiàn)的關(guān)鍵。銀行及其工作人員開展保險業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)出示客戶告知書，客戶告知書應(yīng)載明銀行的名稱、住所、營業(yè)場所、業(yè)務(wù)范圍、權(quán)限、法律責(zé)任、聯(lián)系方式，以及被保險公司的名稱、住所、聯(lián)系方式等事項，并按客戶要求說明手續(xù)費的收取方式和比例。當(dāng)向客戶所建議的是多家保險公司的保險產(chǎn)品時，銀行及其保險業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)給予公平的比較。原則上由保險公司提供銀行的保險產(chǎn)品宣傳資料，宣傳材料應(yīng)當(dāng)按照保險條款對保險產(chǎn)品予以全面、準(zhǔn)確描述，采取醒目的方式提示客戶注意經(jīng)營主體、保險責(zé)任、費用扣除、現(xiàn)金價值和退保費用等情況，不得夸大或變相夸大保險合同收益，不得對不確定收益給予承諾或作出引人誤解的演示，不得有虛假、欺瞞或不正當(dāng)競爭的表述。[10]保險公司可以采取《保險合同重要事項提示書》等方式，督促銀行及其保險人員向投保人如實告知保險合同的重要內(nèi)容，不得唆使、誘導(dǎo)銀行從事保險違法行為，并對銀行保險業(yè)務(wù)過程中的誤導(dǎo)等損害被保險人利益的行為，依法承擔(dān)責(zé)任。

第四，客戶信息資料的利用與保護(hù)。豐富的客戶信息資料是銀行成為保險銷售主渠道的優(yōu)勢之一，但是這不意味可以向保險公司無限制地開放相關(guān)資料。信息社會的發(fā)展凸顯信息治理的重要性，個人信息資料保護(hù)立法迅速成為各國立法的趨勢與重點。個人信息資料的保護(hù)已經(jīng)超越傳統(tǒng)的國家對隱私權(quán)的消極保障，衍生出“資訊自決權(quán)”這一新范疇。[11]我國個人信息的專門立法進(jìn)展緩慢，2003年修正《商業(yè)銀行法》第29條首次規(guī)定為存款人保密的原則，2009年《刑法修正案（七）》將個人信息納入刑法保護(hù)對象，規(guī)定國家機關(guān)或者金融、電信、交通、教育、醫(yī)療等單位的工作人員，違反國家規(guī)定，將本單位在履行職責(zé)或者提供服務(wù)過程中獲得的公民個人信息，出售或者非法提供給他人，應(yīng)追究刑事責(zé)任。2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，“泄露在經(jīng)營過程中知悉的被保險公司、投保人、被保險人或者受益人的商業(yè)秘密及個人隱私”，構(gòu)成不正當(dāng)競爭行為，但是相關(guān)規(guī)定著重限制而欠缺合理利用，且限制范圍不夠明確。我們認(rèn)為，立法針對客戶信息資料的不同類別，設(shè)計不同機制予以規(guī)范，以有效地平衡對保護(hù)與利用的雙重要求：（1）對于個人公共信息資料，銀行依據(jù)征信法律法規(guī)的條件及程序，對保險公司等第三人予以公開；（2）對私人基本信息資料，則采取Opt Out機制，銀行事先告知客戶將向保險公司等第三人提供信息資料的范圍、內(nèi)容及方式，除非客戶立即予以書面拒絕，共享立即啟動；[12]（3）對于私人交易信息資料，則采取Opt In機制，即銀行事先取得客戶的書面同意，再向保險公司等第三人提供，客戶的同意不得撤回。此外，基于鼓勵金融混業(yè)的考慮，立法可以放寬對金融控股公司框架下銀行與保險子公司相互之間信息共享的限制。

五、銀行保險業(yè)務(wù)的治理結(jié)構(gòu)框架

銀行保險業(yè)務(wù)雖然有助于發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟、范圍經(jīng)濟及協(xié)同效應(yīng)，[13]但是也存在風(fēng)險擴散、利益沖突、信息偏在等問題，因此需要建立促進(jìn)我國銀行保險的可持續(xù)發(fā)展的治理框架，該框架由內(nèi)及外、從私到公，應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容：

第一，基于自律的銀行內(nèi)部控制。銀行的內(nèi)部控制包括的內(nèi)部控制環(huán)境、風(fēng)險識別與評估、內(nèi)部控制措施、監(jiān)督評價與糾正等內(nèi)容，是保障銀行體系穩(wěn)健運行、防范金融風(fēng)險的安全網(wǎng)之一。依據(jù)2006年《關(guān)于規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的通知》，銀行應(yīng)當(dāng)加強對保險業(yè)務(wù)的內(nèi)控制度建設(shè)，對制度執(zhí)行情況進(jìn)行定期的內(nèi)部監(jiān)督檢查。鑒于銀行保險屬于中間業(yè)務(wù)，依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，銀行保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容：（1）規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部授權(quán)，明確各級分支機構(gòu)在從事保險業(yè)務(wù)活動時的業(yè)務(wù)范圍、授權(quán)權(quán)限；（2）建立和健全保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理制度和措施，加強對業(yè)務(wù)風(fēng)險的控制和管理；（3）創(chuàng)建對保險業(yè)務(wù)實施監(jiān)控和報告的信息管理系統(tǒng)，及時、準(zhǔn)確、全面地反饋業(yè)務(wù)進(jìn)展及風(fēng)險狀況，并對業(yè)務(wù)經(jīng)營情況及存在問題向監(jiān)管機構(gòu)報告。2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》將“具有保險兼業(yè)業(yè)務(wù)管理制度和臺賬管理制度，能夠?qū)崿F(xiàn)對保險兼業(yè)業(yè)務(wù)檔案的規(guī)范管理”等為銀行申請保險兼業(yè)人資格的基本條件之一。銀行還應(yīng)建立保險業(yè)務(wù)的內(nèi)部審計制度，對業(yè)務(wù)的風(fēng)險狀況、財務(wù)狀況、遵守內(nèi)部規(guī)章制度情況和合規(guī)合法情況進(jìn)行定期或不定期的審計。

第二，基于關(guān)系的保險公司檢查監(jiān)督。依據(jù)2009年修正《保險法》第127條，作為銀行保險業(yè)務(wù)的委托人，保險公司不僅應(yīng)承受銀行根據(jù)自己的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為后果，而且在沒有權(quán)、超越權(quán)或者權(quán)終止后銀行以自己名義訂立合同，使投保人有理由相信其有權(quán)的表見，還應(yīng)承擔(dān)責(zé)任，因此保險公司可以基于關(guān)系對銀行從事保險業(yè)務(wù)實施檢查監(jiān)督。一方面，對保險公司的檢查監(jiān)督權(quán)限及其行使方式以立法形式予以明確；另一方面，保險公司與保險業(yè)務(wù)的銀行之間的基礎(chǔ)關(guān)系是私法上的委托合同，雙方可以對保險公司的檢查監(jiān)督事項在合同中予以明確或補充。

第三，基于公法職權(quán)的外部監(jiān)管。依據(jù)《保險法》，保監(jiān)會是保險業(yè)務(wù)及保險人的監(jiān)管部門。對于保險業(yè)務(wù)的銀行，保監(jiān)會可實施下列主要監(jiān)管：（1）市場準(zhǔn)入監(jiān)管，即對銀行申請保險人資格的許可、變更、延續(xù)及終止的核準(zhǔn)；（2）保證金管理，2009年修正《保險法》第124條規(guī)定，保險機構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照保監(jiān)會的規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險，2008年《保險兼業(yè)機構(gòu)管理規(guī)定（征求意見稿）》規(guī)定，保險兼業(yè)機構(gòu)按每家持有許可證2萬元的標(biāo)準(zhǔn)確定保證金標(biāo)準(zhǔn)，保證金以存款形式繳存到保監(jiān)會指定或認(rèn)可的商業(yè)銀行，保監(jiān)會為保證金的管理機構(gòu)；（3）非現(xiàn)場檢查，即保監(jiān)會僅對銀行、保險公司遞交的銀行保險業(yè)務(wù)報表、報告等書面材料予以審查；（4）現(xiàn)場檢查，即保監(jiān)會可以直接進(jìn)入從事保險業(yè)務(wù)的銀行開展實地檢查，對涉嫌違反保險法律、法規(guī)，情節(jié)嚴(yán)重的，或者主營業(yè)務(wù)或保險業(yè)務(wù)存在重大風(fēng)險或不能正常開展的，保監(jiān)會有權(quán)責(zé)令其停止部分或者全部保險兼業(yè)業(yè)務(wù)；（5）審計稽核，即保監(jiān)會有權(quán)自行委托或要求從事保險業(yè)務(wù)的銀行委托具有資格的會計師事務(wù)所展開專項稽核或?qū)徲嫞嘘P(guān)費用由銀行承擔(dān)。依據(jù)《商業(yè)銀行銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》，銀行及其業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體是銀監(jiān)會，銀監(jiān)會有權(quán)對銀行保險業(yè)務(wù)予以監(jiān)管，包括依據(jù)2001年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》第7條第9項予以業(yè)務(wù)審批管理。保監(jiān)會與銀監(jiān)會對銀行保險業(yè)務(wù)的管理雖然存在視角差異，但是也有交叉，為避免監(jiān)管的沖突，依據(jù)2008年“加強銀保深層合作和跨業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄”，應(yīng)建立健全協(xié)調(diào)機制，進(jìn)一步加強金融監(jiān)管協(xié)調(diào)配合。銀行保險業(yè)務(wù)還存在不正當(dāng)競爭、消費者權(quán)益保護(hù)等問題，因此除金融監(jiān)管外，還存在工商行政管理等部門的執(zhí)法監(jiān)管，[14]這是對銀行保險業(yè)務(wù)進(jìn)行金融監(jiān)管的重要補充。

六、結(jié)語

銀行保險既是銀行與保險合作的基本形態(tài)，又是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容之一。但是，立法滯后產(chǎn)生的銀行保險亂象，如惡性競爭、誤導(dǎo)客戶及盲目擴張等問題層出不窮，于是監(jiān)管部門揮舞政策的大刀進(jìn)行一波又一波的清理整頓。我國銀行保險原本起步較晚，又陷入一治一亂的困境，落后國外大約十年。商業(yè)銀行全能化的全球走勢大致兩種模式：一種是開展批發(fā)金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向資本市場滲透成為“商業(yè)銀行＋投資銀行”，另一種是開展零售金融業(yè)務(wù)，即商業(yè)銀行向保險市場滲透成為“商業(yè)銀行＋保險＋資產(chǎn)管理”，銀行保險就是后者的起步。我們認(rèn)為，不能以“頭痛醫(yī)頭，腳痛醫(yī)腳”的方式對待銀行保險業(yè)務(wù)的法律規(guī)范體系的建構(gòu)，應(yīng)當(dāng)明晰地認(rèn)識，銀行保險是銀行保險合作乃至金融混業(yè)創(chuàng)新的突破口，目前所面臨的諸多問題是我國金融體制從分業(yè)走向混業(yè)轉(zhuǎn)型產(chǎn)生的階段性障礙，也是其他金融混業(yè)創(chuàng)新都無法回避的共性困難。因此法律規(guī)范的建構(gòu)應(yīng)持寬容態(tài)度，并積極地引導(dǎo)其走向高層次合作，例如以資本為紐帶發(fā)展金融控股公司內(nèi)部的合作機制，[15]以及設(shè)計具有針對性的銀行保險特色產(chǎn)品。另外，法律規(guī)范銀行保險應(yīng)注重維護(hù)競爭、控制風(fēng)險及保障金融消費者權(quán)益的考量，通過立法促進(jìn)銀行、保險之間優(yōu)勢互補、互利共贏，實現(xiàn)我國金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

【注釋】

[1]Ross Cranston， Principles of Banking Law， 2nd ed.， Oxford university press， 2002， p.35.

[2]保險公司銷售銀行產(chǎn)品又稱為“Assurbanking”。

[3]參見［美］莉莎·布魯姆、杰里·馬卡姆：《銀行金融服務(wù)業(yè)務(wù)的管制：案例與資料》（第二版），李杏杏、沈燁、王宇力譯，法律出版社2006年版，第639－640頁。

[4]參見陳雨露、馬勇：《現(xiàn)代金融體系下的中國金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營：路徑、風(fēng)險與監(jiān)管體系》，中國人民大學(xué)出版社2009年版，第45頁。

[5]參見江帆：《法律制度研究》，中國法制出版社2000年版，第17頁。

[6]參見史尚寬：《債法總論》，中國政法大學(xué)出版社2000年版，第768頁。

[7]參見崔曉峰：《銀行產(chǎn)業(yè)組織理論與政策研究》，機械工業(yè)出版社2005年版，第99－100頁。

[8]“關(guān)鍵設(shè)施”又稱為“樞紐設(shè)施”，是United States v. Terminal Railroad Association， 224 U. S.383（1912）一案確立的拒絕交易的認(rèn)定規(guī)則之一。關(guān)鍵設(shè)施是指，市場壟斷地位的經(jīng)營者擁有必不可少的交易條件，該交易條件是不能或無法合理復(fù)制的。如果具備開放交易條件的可能性，卻拒絕向競爭者提供，即構(gòu)成濫用市場支配地位的壟斷行為。參見Sullivan E. Thomas， Hovenkamp Herbert， Antitrust Law， Policy， and Procedure: Cases， Materials， and Problems， 5th ed.， LexisNexis Publishers， 2004. pp. 701－705. 我們認(rèn)為，“1＋1”模式是對銀行的關(guān)鍵設(shè)施的限制使用，具有反競爭的效果。

[9]參見孟龍：《國際視野與中國保險問題（第一輯）》，中國財政經(jīng)濟出版社2009年版，第115頁。

[10]由于我國公眾對金融認(rèn)識的薄弱，目前銀行保險中的主要誤導(dǎo)問題是銀行存款業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)的混淆或簡單類比，諸如2009年《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行保險業(yè)務(wù)管理的通知》等規(guī)范性文件反復(fù)強調(diào)，“各類保險單證和宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識，不得出現(xiàn)‘存款’、‘儲蓄’等字樣”，“銷售人員不得將保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品、存款、基金等產(chǎn)品混同推介，不得套用‘本金’、‘存入’、‘利息’等概念，不得片面地將保險產(chǎn)品的收益與銀行存款利息、銀行理財產(chǎn)品收益、基金收益等進(jìn)行類比”。

[11]參見許文義：《個人資料保護(hù)法論》，三民書局2001年版，第113頁。

[12]Mandy Webster， Data Protection in the Financial Services Industry， Gower Publishing Company， 2006. pp. 113-114.

[13]參見陳文輝、李揚、魏華林：《銀行保險：國際經(jīng)驗及中國發(fā)展研究》，經(jīng)濟管理出版社2007年版，第21－62頁。

[14]工商行政管理部門與保險監(jiān)管部門對于保險公司不正當(dāng)競爭行為管轄權(quán)存有爭議。國家工商行政管理局下發(fā)的《關(guān)于工商行政管理機關(guān)對保險公司不正當(dāng)競爭行為管轄權(quán)問題的答復(fù)》（商公字［1999］第80號）指出，根據(jù)《反不正當(dāng)競爭法》及有關(guān)法律的規(guī)定，工商行政管理機關(guān)對保險公司和保險人、保險經(jīng)紀(jì)人的不正當(dāng)競爭行為，有權(quán)進(jìn)行調(diào)查處理。保監(jiān)會則依據(jù)2003年國務(wù)院《中國保險監(jiān)督管理委員會主要職責(zé)、內(nèi)設(shè)機構(gòu)和人員編制規(guī)定》（［2003］61號）第一部分第7條，“中國保險監(jiān)督管理委員會依法對保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員的不正當(dāng)競爭等違法、違規(guī)行為以及對非保險機構(gòu)經(jīng)營或變相經(jīng)營保險業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)查、處罰”，認(rèn)為保監(jiān)會是保險機構(gòu)和保險從業(yè)人員不正當(dāng)競爭行為的執(zhí)法主體。我們認(rèn)為，可以借鑒德國電信郵政監(jiān)督管理局與聯(lián)邦卡特爾局的職權(quán)分工模式，對有關(guān)競爭行為實施雙重管轄，并通過協(xié)調(diào)機制消除矛盾。參見［德］H·J·皮蓬布羅克、F·舒斯特：《對立、分立抑或并立——評德國〈反壟斷法〉與〈電信法〉》，董一梁譯，載《比較法研究》2005年第1期。

保險法律法規(guī)范文第3篇

關(guān)鍵詞：小額保險；法律監(jiān)管；相機型監(jiān)管

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)04－0056－04DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.13

近年來，小額保險在我國引起了學(xué)界和實務(wù)界的廣泛關(guān)注。2008年6月17日，中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱“保監(jiān)會”）下發(fā)了《農(nóng)村小額人身保險試點方案》（以下簡稱《方案》），在山西、河南等9個省區(qū)農(nóng)村推行小額保險試點，2009年又在此基礎(chǔ)上將范圍擴大至河北、安徽、山東、重慶等11個省、市、自治區(qū)，已基本覆蓋我國的廣大農(nóng)村。從近幾年實踐來看，我國農(nóng)村小額保險發(fā)展所需的法律法規(guī)方面存在許多缺陷與不足，亟待進(jìn)一步完善。本文對此進(jìn)行了探究，嘗試對我國農(nóng)村小額保險監(jiān)管法律法規(guī)改進(jìn)提供一些有益的對策與建議。

一、小額保險的產(chǎn)生及其在我國的發(fā)展

小額保險是指由不同實體以營利或不以營利為目的為中低收入群體提供的，依據(jù)保險原則管理其風(fēng)險并在所保風(fēng)險發(fā)生時支付基本生活保障，以幫助其抵御特定風(fēng)險（如大病、天災(zāi)、生存資料損失等）的一種保險形式，兼具福利性和商業(yè)性之功效[1]。而農(nóng)村小額保險是指專門為農(nóng)村地區(qū)從事農(nóng)業(yè)勞動的人員提供的，以與其生產(chǎn)和生活環(huán)境密切相關(guān)之風(fēng)險為標(biāo)的的一種小額保險。

20世紀(jì)90年代以來，小額保險在世界范圍內(nèi)日漸興起，并受到許多國際組織和各國政府的重視。國際保險監(jiān)督官協(xié)會（IAIS）、扶貧協(xié)商組織（CGAP）等國際組織組建了小額保險專項工作組。同時，如小額保險中心（Microinsurance Center）等民間機構(gòu)也紛紛成立并致力于在世界范圍內(nèi)推廣小額保險業(yè)務(wù)，視其為一個新的商業(yè)契機和扶貧手段。據(jù)CGAP統(tǒng)計，截至2006年12月有超過四十個國家和地區(qū)在實踐20余種小額保險產(chǎn)品，累積受眾已經(jīng)超過8億人次，成為小額信貸發(fā)展最為迅速的農(nóng)村金融產(chǎn)品[2]。截至2007年4月，小額保險在中南美洲的秘魯和哥倫比亞、非洲的南非和烏干達(dá)、亞洲的印度、孟加拉國和菲律賓等國都取得了較好的發(fā)展，從人數(shù)上看，中南美洲有780萬人，非洲有350萬人，亞洲有6720萬人被小額保險所覆蓋[3]。

我國自2008年農(nóng)村小額保險試點工作開展以來，在一些地區(qū)取得了較好的成績。以山西為例，截至 2009年7月，該省晉中市農(nóng)村小額保險承保人數(shù)達(dá)到40.02萬人，承擔(dān)風(fēng)險保額52.03億元，統(tǒng)保行政村683個①。2009年擴大試點以后，福建省龍巖市和中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司抓住機遇積極響應(yīng)號召，在龍巖市上杭縣古田鎮(zhèn)創(chuàng)辦了“三農(nóng)”綜合保險示范區(qū)，開展了全方位綜合性保險保障體系的試點工作。至2010年7月，“三農(nóng)”綜合保險覆蓋全鎮(zhèn)21個村，其中18個村人人參保。古田全鎮(zhèn)4334戶全部參加了農(nóng)房統(tǒng)保；全鎮(zhèn)18298人全部參加了自然災(zāi)害公眾責(zé)任險、新農(nóng)合大病補充保險；農(nóng)村小額家庭財產(chǎn)保險承保面達(dá)90%，小額人身意外險的承保面達(dá)87%；全鎮(zhèn)9800畝水稻以及10654畝森林全部參保?！叭r(nóng)”保險保費收入170.9萬元，賠款支出71.4萬元，人均保障金額超過30萬元，領(lǐng)先于全國、全省的平均保障水平①。保險公司方面，2009年6月30日截止，中國人壽保險公司農(nóng)村小額保險已累計保障604萬低收入農(nóng)民，保單件數(shù)超過309萬件，為農(nóng)村300多萬個家庭提供了總額為805億元的風(fēng)險保障，有效緩解了農(nóng)村家庭主要勞動力因傷殘或死亡帶來的沖擊，促進(jìn)了農(nóng)村社會的和諧發(fā)展②。

二、我國農(nóng)村小額保險監(jiān)管法律法規(guī)存在的問題

兩年多來，我國小額保險業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，成績不凡，但小額保險運營發(fā)展中仍潛藏著一些亟待突破的瓶頸問題，特別是在風(fēng)險防范與監(jiān)管法律規(guī)則方面的欠缺，這些問題在保監(jiān)會上述的《方案》中表現(xiàn)有以下幾點。

（一）監(jiān)管目標(biāo)有失偏頗

雖然《方案》下發(fā)后各地方保監(jiān)局和各試點縣所在地政府都紛紛響應(yīng)，積極出臺各種配套性的規(guī)范文件，但由于《方案》將小額保險作為一種“金融扶貧”與“解決農(nóng)村人口保障”的一種有效手段，并在此基礎(chǔ)上將此次試點工作的意義定性為：“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)人身保險業(yè)務(wù)發(fā)展，緩解我國農(nóng)村地區(qū)保險供給不足問題，擴大農(nóng)村地區(qū)保險覆蓋面，提高保險業(yè)服務(wù)和諧社會和新農(nóng)村建設(shè)的能力”③，從而給人以小額保險是一種單純“扶貧工具”的錯誤解讀，導(dǎo)致現(xiàn)實中各地的保險公司和縣、鄉(xiāng)基層政府為追求保險覆蓋面而盲目推進(jìn)、擴大農(nóng)村小額保險試點工作。以山西省左權(quán)縣為例，該縣2008年的《關(guān)于在全縣農(nóng)村進(jìn)行小額保險試點工作的通知》④明確規(guī)定“結(jié)合我縣實際情況，縣政府決定先把經(jīng)濟條件較好的粟城鄉(xiāng)作為第一批試點進(jìn)行統(tǒng)保,其余各鄉(xiāng)鎮(zhèn)要結(jié)合各自新農(nóng)村建設(shè)情況，至少統(tǒng)保1至2個村”。安徽省安慶市望江縣的《農(nóng)村小額人身保險試點工作實施方案》⑤甚至制定了提高覆蓋面的獎勵措施。首先，這些規(guī)范性文件的弊端在于簡單的統(tǒng)保方式雖然能快速提高覆蓋范圍，但同時也造成一些受保農(nóng)戶并不了解自己擁有的保險，甚至不知道自己有保險。其次，對統(tǒng)保目標(biāo)的直接規(guī)定和獎勵政策很可能導(dǎo)致小額保險的盲目擴張和“運動化”發(fā)展，使得試點工作背離其推行的初衷。這些問題都集中反應(yīng)了我國縣、鄉(xiāng)層面的基層地方政府對我國推廣農(nóng)村小額保險價值理解上的偏差。

（二）試點操作規(guī)則過于簡單

《方案》中規(guī)定了農(nóng)村小額保險試點的產(chǎn)品業(yè)務(wù)模式、鼓勵支持政策以及保險監(jiān)管要求，但是綱領(lǐng)性較強，原則性規(guī)定較多，具體的可執(zhí)行措施卻寥寥無幾。產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式上《方案》雖規(guī)定：“多種形式的意外傷害保險，兼顧適量的定期壽險，擇機推出可承保多個生命的聯(lián)生保險”⑥，但是由于規(guī)定缺乏可操作性，實際沒有給地方小額保險發(fā)展以合適的指導(dǎo)，導(dǎo)致現(xiàn)實中的保險產(chǎn)品十分的局限。以安徽省安慶市望江縣為例，該縣將試行的小額保險產(chǎn)品規(guī)定為兩種：農(nóng)村小額意外傷害保險、小額貸款借款人意外傷害保險。山西省左權(quán)縣只有農(nóng)村小額團體意外傷害保險一種，試點產(chǎn)品單一。在試點公司的確定上，《方案》規(guī)定的條件只側(cè)重于考察保險公司對于農(nóng)村小額保險的發(fā)展意向，而保險公司開展農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入退出機制，償付能力等標(biāo)準(zhǔn)尚處于缺位狀態(tài)，亟待進(jìn)一步的完善。

（三）相關(guān)監(jiān)管內(nèi)容不完整

《方案》對農(nóng)村小額保險提出了一些創(chuàng)新建議，例如倡導(dǎo)小額保險公司與農(nóng)村團體的合作，利用他們原有的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢增加覆蓋率，但卻沒有對這些團體能否作為農(nóng)村小額保險的提供者做出進(jìn)一步規(guī)定。我國農(nóng)民合作社有著悠久的歷史，當(dāng)前在農(nóng)村仍有較強的影響力，農(nóng)民在用合作社的方式統(tǒng)籌規(guī)劃其生產(chǎn)的同時，同樣可以為其成員提供互助保險產(chǎn)品。且互助組織作為保險提供者，相對于商業(yè)保險機構(gòu)有著低成本，風(fēng)險敏感度高的特點，通過合理的制度以發(fā)揮這一主體的優(yōu)勢能夠幫助完善我國農(nóng)村小額保險市場。另一方面，農(nóng)村小額保險在運作上有著和傳統(tǒng)保險不同的特質(zhì)。一是農(nóng)村小額保險針對大病、巨災(zāi)等特定風(fēng)險，與商業(yè)保險相比風(fēng)險結(jié)構(gòu)差異較大，在風(fēng)險準(zhǔn)備金的額度上應(yīng)該有所區(qū)別；二是農(nóng)村小額保險只提供基本生活保障，賠付額度雖低但從重要性看無疑需要更多的保證；三是農(nóng)村小額保險在保費的繳納、保險的賠付程序上要簡便易行，高效便民。這些要求應(yīng)該在農(nóng)村小額保險的監(jiān)管法律法規(guī)中有所體現(xiàn)，以充實小額保險監(jiān)管內(nèi)容。

三、完善我國小額保險監(jiān)管法律法規(guī)的建議

針對我國農(nóng)村小額保險的上述監(jiān)管法律法規(guī)缺陷，筆者認(rèn)為應(yīng)從以下幾方面來改進(jìn)現(xiàn)有的保險業(yè)監(jiān)管法律法規(guī)，以適應(yīng)農(nóng)村小額保險的特殊監(jiān)管要求，從而為小額保險的監(jiān)管提供清晰的法律依據(jù)。

（一）科學(xué)定位農(nóng)村小額保險的監(jiān)管目標(biāo)

農(nóng)村小額保險是集商業(yè)性與福利性于一身的特殊保險形式，《方案》中對于農(nóng)村小額保險的描述有忽視小額保險商業(yè)性的嫌疑。雖然福利性和商業(yè)性雖很好概括了小額保險的特質(zhì)，但不能作為監(jiān)管目標(biāo)，因此要對小額保險的雙重屬性進(jìn)行再抽象，從中萃取出符合我國農(nóng)村發(fā)展實際的小額保險特有的監(jiān)管目標(biāo)。

商業(yè)性的首要特征是以盈利為目的，短期的盈利無法讓農(nóng)村小額保險獲得足夠的市場推動力。因此，讓農(nóng)村小額保險獲得持續(xù)的盈利能力是商業(yè)性的首要要求。同時，保險是一種風(fēng)險分散工具，這一特點要求參保人員具有一定的規(guī)模，具體到農(nóng)村小額保險。由于其針對的對象為農(nóng)民這一中低收入階層，使得農(nóng)村小額保險若要遵循商業(yè)保險的一般原則，并獲得持續(xù)性盈利則必然要求更大的覆蓋范圍，利用規(guī)模效應(yīng)分散風(fēng)險，降低成本。另一方面，福利性也對農(nóng)村小額保險提出了兩個相同的要求。第一，我國發(fā)展農(nóng)村小額保險的目標(biāo)就是將其制度化為社會保障體系中的一員，因而也要求小額保險能夠提供穩(wěn)定持續(xù)的服務(wù)，否則就不能融入社會福利體系之中。第二，作為社會福利體系成員，農(nóng)村小額保險的作用就是為廣大農(nóng)民分散特定風(fēng)險，不但要求覆蓋更多不同種類的風(fēng)險，在廣度上也要覆蓋為數(shù)更多的農(nóng)民。因此，商業(yè)性和福利性雖然存在諸多矛盾，但是在“覆蓋性”和“可持續(xù)性”這兩點上的要求是共同的。筆者認(rèn)為，將以上兩點結(jié)合就組成小額保險的監(jiān)管目標(biāo)，推進(jìn)小額保險可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求。在這一目標(biāo)的指導(dǎo)下，小額保險要兼顧盈利能力和風(fēng)險分擔(dān)功能，單是依靠市場自身的發(fā)展是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，這就需要政府和法律法規(guī)對其發(fā)展的同時也要嚴(yán)格監(jiān)督管理。

（二）推進(jìn)農(nóng)村小額保險的相機型監(jiān)管

所謂相機型監(jiān)管，就是監(jiān)管機構(gòu)針對被監(jiān)管對象的不同特質(zhì)及發(fā)展?fàn)顩r采用切合其實際的監(jiān)管方式與手段。小額保險監(jiān)管法律法規(guī)的制定與實施必須考慮到我國農(nóng)村小額保險如下幾個特質(zhì)，適時推進(jìn)相機型監(jiān)管。

1.經(jīng)營主體的多元化。農(nóng)村小額保險的經(jīng)營主體有商業(yè)保險公司、互助組織、其他非政府組織（NGOs）以及小額金融機構(gòu)等。這些主體之間不但組織結(jié)構(gòu)差異大，而且在運行機制和目標(biāo)上更是相去甚遠(yuǎn)。

2.微薄的盈利空間。農(nóng)村小額保險是針對農(nóng)民群體所設(shè)計的保險產(chǎn)品，過于集中的風(fēng)險和較低的保費收入加上精算和風(fēng)險控制的要求，結(jié)果是巨大的成本和微薄的收益。

3.地區(qū)差異性大。農(nóng)村小額保險運行的地區(qū)條件差異大（自然條件、人口組成、貧困程度、信用程度），不同農(nóng)民群體面對的風(fēng)險組成也不同，各地區(qū)對于風(fēng)險的理解和關(guān)注順序千差萬別，農(nóng)村小額保險的運作必須注重這些差異。

4.補貼依賴。由于農(nóng)村小額保險在發(fā)展初期極端脆弱，必須有政府補貼才能發(fā)展壯大，許多國家政府甚至在其發(fā)展成熟之后依然給予財政上的鼓勵和優(yōu)惠。

上述特點決定了農(nóng)村小額保險監(jiān)管措施必須更具有針對性。首先，應(yīng)放寬小額保險的準(zhǔn)入范圍，為非政府組織、小額信貸機構(gòu)等主體經(jīng)營農(nóng)村小額保險掃清障礙。準(zhǔn)入規(guī)則方面應(yīng)針對小額保險多主體經(jīng)營的特點，摒棄傳統(tǒng)的機構(gòu)準(zhǔn)入而采用單獨的業(yè)務(wù)準(zhǔn)入。其次，在小額保險補貼政策上應(yīng)該設(shè)置適當(dāng)?shù)臉?biāo)準(zhǔn)，可以嘗試實行補貼規(guī)模與群眾滿意度掛鉤。以群眾滿意度為標(biāo)準(zhǔn)能引導(dǎo)農(nóng)村小額保險機構(gòu)正確認(rèn)識小額保險，反應(yīng)了小額保險的社會效益的同時為監(jiān)管機構(gòu)控制農(nóng)村小額保險的發(fā)展方向提供了依據(jù)。再次，注重中介市場的完善，放寬農(nóng)村小額保險中介的準(zhǔn)入條件。這有兩個方面的作用:一是降低保險公司成本。二是能利用農(nóng)村現(xiàn)有的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)來對農(nóng)村小額保險進(jìn)行深入宣傳。最后，保險業(yè)應(yīng)重視與鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)村家族網(wǎng)絡(luò)體系的溝通與聯(lián)系，探索中國特色的小額保險銷售平臺與服務(wù)平臺[4]。

鑒此，筆者認(rèn)為我國農(nóng)村小額保險可引入相機型的監(jiān)管方式，即保監(jiān)會在創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則時應(yīng)在準(zhǔn)入條件、補貼額度、中介培訓(xùn)等方面設(shè)置自由裁量空間，授權(quán)各保監(jiān)局根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況，對農(nóng)村小額保險進(jìn)行相機型監(jiān)管。如將準(zhǔn)入的原始資本金條件規(guī)定在一個區(qū)間之內(nèi)，各地方保監(jiān)局可根據(jù)本地實際針對不同的準(zhǔn)入主體確定不同的標(biāo)準(zhǔn)。這種相機型監(jiān)管方法在貫穿監(jiān)管理念的同時兼顧了地區(qū)差異，并在各地保監(jiān)局之間形成了監(jiān)管競爭，能有效避免監(jiān)管套利，提高監(jiān)管實效。

（三）完善相關(guān)監(jiān)管制度

1.開放互助組織的準(zhǔn)入制度，創(chuàng)新其危機救濟機制。互助組織在農(nóng)村小額保險發(fā)展中是一股不能忽視的力量，《方案》中卻沒有設(shè)置相關(guān)的制度。我國互助組織可以參照適用《農(nóng)民專業(yè)合作社法》（以下簡稱《合作社法》）中對于合作社的制度和機構(gòu)的規(guī)定，但是應(yīng)在其基礎(chǔ)上修改相關(guān)內(nèi)容，如加入設(shè)立組織的最低資本要求。鑒于小額保險需要較大的基數(shù)，修改成員人數(shù)五人以上至五十人以上等。在危機處理上，互助組織具有人合性，一般不以盈利為目的且保障性較強，因此要求監(jiān)管機構(gòu)能夠調(diào)整危機處理制度，以適應(yīng)其上述特點。筆者認(rèn)為，保單接管是一個適宜的選擇。小額保險額度小，保障基本需求的特點使其在面對危機時更需要保護(hù)投保人的利益，而互助組織的建立多是基于成員互信，單純接管其運作較困難，因而將危機互助組織的保單統(tǒng)一轉(zhuǎn)移或分配給其他保險人能更好地保護(hù)投保人的利益。由于小額保險本身較為簡單且運行成本較低，保單接管的可操作性較強，與單純接管或整頓相比更為科學(xué)，同時也為其他主體提供了擴大業(yè)務(wù)范圍的有利條件。

2.注重償付能力監(jiān)管，完善再保險制度。在償付能力監(jiān)管上，針對農(nóng)村小額保險不同保險人之間對于資本運行方式的不同，可以設(shè)置依照資本能力分級收取的準(zhǔn)備金制度。資本運用的風(fēng)險來自于投資，互助組織的資本總額一般較低且不傾向投資，因而低準(zhǔn)備金能優(yōu)先用于償付保險索賠，保證了償付能力。對于高投資傾向的商業(yè)保險公司設(shè)立高準(zhǔn)備金也能幫助緩解投資風(fēng)險。影響償付能力的不安定因素可以用針對性的政策補貼解決，例如在利率影響較大時的利率補貼，針對巨災(zāi)的補貼等，且對于地方監(jiān)管機構(gòu)來說補貼具有較大的靈活性，能夠滿足地區(qū)差異性的需求。同時，國家監(jiān)管機構(gòu)能夠通過補貼額度的調(diào)整來控制補貼帶來的道德風(fēng)險等負(fù)面效應(yīng)。另外，需完善再保險制度。我國目前的再保險制度并沒有覆蓋到提供小額保險的互助組織、非政府機構(gòu)和小額信貸公司等主體，而這些組織卻急需再保險制度。將這些機構(gòu)納入再保險體系中能夠增加其抵御風(fēng)險的能力，幫助其獲得更多的可運行資金，同時也擴大了其與商業(yè)保險機構(gòu)合作的空間，有利于小額保險不同主體間的交流合作，更合理地分散總體風(fēng)險。

參考文獻(xiàn)：

[1]Craig Churchill. Protecting the Poor, A Microinsurance Compendium. International Labor Office, 2006.

[2]孫健，申曙光.國外小額保險的理論及實踐分析[J].南方金融，2007(7).

保險法律法規(guī)范文第4篇

［關(guān)鍵詞］　金融法；保險賠付；原則；制度創(chuàng)新

［作者簡介］　林滟豐，中山大學(xué)，廣東　廣州，510275

［中圖分類號］ D912.28 ［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A ［文章編號］ 1007-7723（2012）04-0027-0003 金融業(yè)是市場經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)的新結(jié)構(gòu)，我國經(jīng)濟體制改革對金融業(yè)發(fā)展提出了新的要求，國內(nèi)外市場的共同競爭給經(jīng)營者造成了巨大的壓力?！胺伞笔欠€(wěn)定市場秩序的重要措施，不僅制裁了金融企業(yè)的非法行為，對產(chǎn)業(yè)發(fā)展期間遇到的糾紛問題也能客觀地引導(dǎo)處理?，F(xiàn)以2012年1～3月份保險行業(yè)的實際數(shù)據(jù)，分析金融法中保險賠償法律的相關(guān)問題，根據(jù)各個保險企業(yè)的賠付支出情況，研究金融法律制度創(chuàng)新策略。

一、金融保險業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r

保險行業(yè)作為金融經(jīng)濟組成的核心之一，面對持續(xù)震蕩的國際市場背景，各國保險企業(yè)的資金收支也面臨著巨大的考驗。根據(jù)財經(jīng)報告顯示，我國保險業(yè)收入水平相對客觀，與去年同期增長比例相比提升約9.06%，標(biāo)志著保險行業(yè)經(jīng)濟收入的持續(xù)增長，具體數(shù)據(jù)如表1。從表1來看，財產(chǎn)險、人身險依舊是保險業(yè)的兩大核心業(yè)務(wù)，其所創(chuàng)造的保險費用收入占據(jù)總費用70%以上的比例，也是保險企業(yè)實現(xiàn)盈利收益增加的重點項目。

盡管2012年前3月以來，保險業(yè)經(jīng)濟收益水平有所增加，總保險費用收入突破4800億元大關(guān)。但同時，保險費用支出金額也顯著地增加，對比去年同期上升12.84%，高額的賠付支出給保險企業(yè)的經(jīng)營造成了極大的壓力。資料顯示，賠付支出中存在許多不明確的協(xié)議糾紛，各種事件的賠付標(biāo)準(zhǔn)、方法、金額等普遍混亂，這些都給保險企業(yè)處理賠付事件帶來許多麻煩，也從側(cè)面反映了金融法中保險賠付法的缺陷。金融法是維護(hù)金融產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要法律，未來金融產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟改革必須重視法律制度的創(chuàng)新調(diào)整，對保險業(yè)的賠付措施給予明確的指導(dǎo)，從而營造更加穩(wěn)定的市場秩序。

二、法律制度殘缺制約了金融經(jīng)濟的發(fā)展

經(jīng)濟全球化發(fā)展趨勢為本國金融業(yè)創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間，但同時企業(yè)面臨的競爭與挑戰(zhàn)也是無法避免的事實。保險業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)鏈中最具發(fā)展?jié)摿Φ念I(lǐng)域之一，每年為金融業(yè)帶來了豐厚的利潤。另一方面，法律制度缺失也限制了保險產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展，從局部上約束了整個金融業(yè)績的增長。金融法制度的缺陷表現(xiàn)：

（一）殘缺性

金融經(jīng)濟法的完整性是其發(fā)揮法律作用的基本條件，一旦法律文件內(nèi)限定的條款不夠全面，勢必影響執(zhí)行期間管理職能的體現(xiàn)。保監(jiān)會2 月份數(shù)據(jù)顯示，壽險行業(yè)實現(xiàn)保費共2430 億元，其中中國人壽、中國平安、新華保險和中國太保分別實現(xiàn)保費收入794 億、360 億、240 億和220 億，同比增長分別為-6.2%、12.2%、17.5 和0.7%。對于保費增速大幅下滑的原因，經(jīng)濟分析師認(rèn)為，主要是由于：首先，個險人成本上升而產(chǎn)能提升放緩；其次，尚未找到保險業(yè)完整的法律監(jiān)管策略，最終導(dǎo)致保險收入水平增速出現(xiàn)停滯或下滑。這從側(cè)面反映出金融法律的殘缺性，阻礙了保險業(yè)務(wù)收益水平的增長。

（二）滯后性

就本次研究的保險賠付法而言，現(xiàn)有的金融律法在內(nèi)容編制上不夠先進(jìn)，許多與保險費直接關(guān)聯(lián)的條款不明確，導(dǎo)致企業(yè)處理賠付事件“無法可依、無法可循”的局面。以表1的“人身險”為例，其中壽險、健康險、意外險的賠付金額接近600萬元，在總險賠付支出里的比例達(dá)50%以上。行業(yè)人士指出，部分賠付事件由于處理方法不當(dāng)，特別是各個險種的賠付金額缺少法律的規(guī)定，造成購買者“肆意要價”，預(yù)算賠付金額與應(yīng)賠付金額存在較大的差距。相比金融業(yè)發(fā)達(dá)國家，美國、日本、德國、法國等出臺的法律政策十分明確，在保險業(yè)賠付金額規(guī)定上均有明確的標(biāo)準(zhǔn)，中國的金融法律相對落后。

（三）單一性

當(dāng)然，我們不能完全否認(rèn)我國保險行業(yè)的法律法規(guī)，立法部門每年均根據(jù)國內(nèi)市場的需求，制定或修改了一些新的金融法律條款，引導(dǎo)保險企業(yè)在市場經(jīng)營競爭中堅持合法運營?！?012年1～3月我國保險業(yè)保費收入與支出”表中，保險行業(yè)1～3月份的總賠付資金達(dá)1172億元，由保險賠付法律直接參與指導(dǎo)的案件數(shù)量超過80%，涉及的賠付金額為586.2億元。盡管如此，“單一性”依舊是金融經(jīng)濟法存在的主要缺陷，保險賠付的操作流程過于傳統(tǒng)守舊，對待新的險種賠付問題難以高效處理。除了財產(chǎn)險、人身險兩種主要業(yè)務(wù)外，其他新的險種如：產(chǎn)權(quán)險、少兒險、分紅險、投資險等，賠付法律規(guī)定相對較少。

三、基于四大原則的金融法制度創(chuàng)新

《保險賠付法律法規(guī)》是保險行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的實用性法律，在處理賠付案件或糾紛時能夠為保險人員提供科學(xué)的參考依據(jù)。金融法是約束本行業(yè)經(jīng)濟行為的規(guī)范。立法機關(guān)應(yīng)結(jié)合國內(nèi)保險行業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀，編制全新的保險賠付法律文件，更加科學(xué)地指導(dǎo)保險行業(yè)的經(jīng)營發(fā)展。值得強調(diào)的一點，面對市場上銷售推廣的新險種，立法機構(gòu)應(yīng)重點參與調(diào)查監(jiān)督，以實時數(shù)據(jù)為依據(jù)修改賠付法的條款。賠付法制度創(chuàng)新的四大原則：發(fā)展原則、穩(wěn)定原則、國際原則、利益原則。

（一）發(fā)展原則

金融法不僅是規(guī)范行業(yè)運營的依據(jù)，也是推動保險業(yè)快速發(fā)展的有利因素。新法律制度的編排需堅持發(fā)展原則，立足于金融保險業(yè)的長期性經(jīng)營。未來保險賠付法改革創(chuàng)新是金融經(jīng)濟法的必然趨勢，發(fā)展原則的重點：從保險業(yè)發(fā)展角度出發(fā)，頒布有助于保險業(yè)持續(xù)運營的新制度，建立綜合性的法律體系，完善管轄范圍。無論是保險企業(yè)或者購買者，處理賠付事件需堅持公平意識，立法機關(guān)編制的法律條款均要維護(hù)雙方的利益，以推動行業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）穩(wěn)定原則

由于我國初級階段的基本國情，社會主義市場制度尚未全面，保險業(yè)務(wù)在運營階段還存在著許多市場隱患。市場風(fēng)險是保險業(yè)目前面臨的主要困境，如：信用不足、政策變動、市場危機、資金流通、法律缺陷等，阻礙了保險產(chǎn)業(yè)鏈的安全穩(wěn)定性。由此，保險賠付事件處理將面臨更多的未知變化，賠付金額支出額度過大造成了嚴(yán)重的經(jīng)濟壓力。立法機關(guān)對賠付法進(jìn)行改革調(diào)整，必須在維持保險行業(yè)市場穩(wěn)定的前提下，出臺可行的法律和政策以穩(wěn)定市場運營。

（三）國際原則

經(jīng)濟全球化促進(jìn)了國內(nèi)產(chǎn)業(yè)與國際相接軌，保險行業(yè)的業(yè)務(wù)范圍也開始走向國際市場，跨國公司參與投保活動也變得日趨頻繁。鑒于這種經(jīng)營局面，我國立法機關(guān)在保險賠付法的限定中需考慮國際性原則，以免涉外金融經(jīng)濟活動中與國外企業(yè)或客戶發(fā)生利益沖突，阻礙了兩國金融產(chǎn)業(yè)的合作經(jīng)營。如：中國太平洋保險公司、中國人壽保險公司、新華人壽保險公司等主要的保險業(yè)巨頭企業(yè)，逐漸啟動了中外合資的保險業(yè)務(wù)，總涉及金額超過50億。高投資意味著高風(fēng)險，完善保險賠付法律可維護(hù)本國產(chǎn)業(yè)在國外承受的風(fēng)險。

（四）利益原則

創(chuàng)造預(yù)期的經(jīng)濟收益是投資者參與保險業(yè)務(wù)的根本目的，購買者定期向保險公司支付保險金額，也是為了在意外情況下維護(hù)自身的經(jīng)濟利益。維護(hù)廣大客戶的切身利益是金融法改革的重點內(nèi)容，也是帶動保險業(yè)費用集資額增長的有效動力，體現(xiàn)了保險賠付法的公平、公正原則。如：云南汕昆高速公路特大交通事故后，太平洋保險很快查明遇險車輛投保了交強險、車輛損失險、第三者責(zé)任險、承運人責(zé)任險、意外險等投保信息，僅用兩個工作日就將62萬元賠款支付到位，根據(jù)賠付法律的規(guī)定維護(hù)了投保人的利益。

四、保險賠付法律制度改革中需注意的經(jīng)營風(fēng)險

從金融產(chǎn)業(yè)角度考慮，對保險賠付法律制度的改革也需注意潛在的經(jīng)營風(fēng)險，特別是市場變動給企業(yè)經(jīng)營造成的沖擊。保險企業(yè)處理賠付事件承受的最大風(fēng)險是“資金支出”，因賠付事件的信息籌集不充分，保險人員所制定的賠付方案存在缺陷，支出的賠付金額高低與標(biāo)準(zhǔn)不一致。此外，不乏金融人員通過非法手段調(diào)用賠付資金，損壞了投保人的個人利益，也危害了企業(yè)在市場中建立的信譽形象。為了解決這些風(fēng)險，保險企業(yè)須加強市場調(diào)查、經(jīng)營調(diào)整、人員編排等方面的工作。作為立法機關(guān)，須堅持“雙方利益并存”的理念，從客觀的角度制定保險賠付法律法規(guī)，督導(dǎo)保險業(yè)持久地發(fā)展，保持金融產(chǎn)業(yè)鏈穩(wěn)定。

五、結(jié)　論

總之，從本文的數(shù)據(jù)資料分析結(jié)果判斷，保險業(yè)作為金融經(jīng)濟的重要構(gòu)成之一，其在創(chuàng)造高額費用收入的同時，也面臨著巨大的“賠付支出”問題。合理降低保險賠付費用支出既減少了企業(yè)經(jīng)營的成本投資，也積累了更多的經(jīng)營資金用于其他項目支出。保險業(yè)是金融產(chǎn)業(yè)最具發(fā)展?jié)摿Φ捻椖恐?，及時處理保險賠付中面臨的問題是保障行業(yè)持續(xù)經(jīng)營的基礎(chǔ)。面對傳統(tǒng)金融法的不足，徹底解決賠付事件的關(guān)鍵在于法律創(chuàng)新。立法機關(guān)應(yīng)結(jié)合金融市場的具體情況調(diào)整保險賠付法，改革措施中要全面貫徹發(fā)展、穩(wěn)定、國際、利益等核心原則。

［參考文獻(xiàn)］

［1］大衛(wèi)·?？似?蘭道(DavidFolkerts-Landau),卡爾-約翰·林捷瑞恩(Carl-JohanLindgren).邁向金融穩(wěn)定的框架［M］.北京:中國金融出版社, 1998.

［2］王衡.論金融功能監(jiān)管:金融監(jiān)管核心思想——從全球金融監(jiān)管新發(fā)展看中國金融監(jiān)管法律變革［J］.中國青年政治學(xué)院學(xué)報,2002,(1).

［3］田玲,張岳.金融法中保險賠付法律研究的進(jìn)展述評［J］.武漢大學(xué)學(xué)報(哲學(xué)社會科學(xué)版),2008,（5）.

保險法律法規(guī)范文第5篇

[關(guān)鍵詞] 寧夏同心縣 油葵 褐斑病 發(fā)生規(guī)律及防治

[中圖分類號] S435.6 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1003-1650（2017）03-0101-01

油葵是寧夏同心縣重要的經(jīng)濟作物之一，全縣種植面積3萬畝，但目前產(chǎn)量不高，效益不明顯，原因是種植的品種大多數(shù)抗病性^差，生產(chǎn)上又沒有堅持合理輪作，導(dǎo)致油葵多種病害不同程度地加重。油葵褐斑病是其中之一，在全縣發(fā)生普遍且為害嚴(yán)重，重發(fā)病年份使產(chǎn)量損失20-40%，對我縣油葵生產(chǎn)已形成威脅。為了尋求經(jīng)濟有效的防治對策，我們于2013-2016年對這一病害發(fā)生情況，發(fā)生規(guī)律進(jìn)行了調(diào)查研究。

1 褐斑病發(fā)病癥狀

褐斑病又稱斑枯病，危害主要在葉片，也會危害葉柄。在油葵苗期、成株期均有發(fā)病的可能，子葉和幼苗染病，葉片上生出近褐色圓形病斑且有黃色暈圈，病斑背面灰白色。成株發(fā)病初期葉背出現(xiàn)褐色小點，后擴展為0.5-3.0厘米褐色大斑，邊緣不整齊。病斑呈現(xiàn)多邊形，褐色，也有黃色暈圈，后期病斑上生出小黑點。病斑容易脫落和穿孔，病重的病斑融合后整個葉片枯死，對開花有影響。莖和葉柄染病，病斑同葉片染病一樣同為褐色，病斑呈狹長條狀。褐斑病的癥狀表現(xiàn)變化很大，往往因品種類型，當(dāng)?shù)丨h(huán)境和管理水平，氣象條件及病原菌的株系等不同而不同。

2 褐斑病病原及發(fā)病規(guī)律

油葵褐斑病病原為向日葵殼針孢，屬半知菌亞門真菌，病源以分生孢子器或菌絲在病殘體上越冬，第二年春溫濕度條件適宜，分生孢子從分生孢子器中逸出，借風(fēng)雨傳播，大多從葉片的氣孔侵入，通過傷口或直接侵入進(jìn)行初侵染和再侵染，擴大危害。褐斑病是一種流行性很強的病害，初期只要有幾張葉片或幾株受害，待到條件適合時，褐斑病就會很快蔓延，病害就會大片發(fā)生。潮濕是越冬病菌產(chǎn)生孢子的必要條件，多雨是此病流行的主要原因。影響病害潛育期的是溫度，在高溫度下，潛育期短，病害擴展也比較迅速。潛育期長短隨氣溫的升高而縮短。發(fā)病一般6月中下旬，以高溫高濕的多雨炎熱夏季病害最重，7-8月為發(fā)病盛期，8月發(fā)病較普遍。地區(qū)不同、品種不同發(fā)病時間也有差異。

21-32℃為發(fā)病適溫，氣溫升至約30℃，空氣濕度高，且夜間溫度高于20℃時，病害嚴(yán)重。潮濕低洼，排水不良，空氣流通使得田間郁閉，氣溫升高，氮肥偏多，組織柔嫩，灌水不當(dāng)?shù)纫蛩囟紩共『α餍?。一般從下部葉片開始發(fā)病，逐漸向上部蔓延。

3 褐斑病防治技術(shù)

油葵褐斑病的防治，需要提高抗病能力，對土肥水加強管理，多施有機肥、磷肥、鉀肥增強生長勢抵御病源，同時還要合理密植，提高植株通風(fēng)和透光性，及時排除積水，降低濕度；還應(yīng)分期分批地清除病葉，減少病菌來源。

3.1 油葵收獲后應(yīng)及時對田間落葉進(jìn)行清除，并集中燒毀或翻耕深埋，避免菌源的殘留。

3.2 加強栽培管理，及時中耕，多施有機肥、增施磷肥、鉀肥，不偏施氮肥。合理密植，改善田間通風(fēng)透光條件；并注意排水防止串灌，特別避免傍晚灌水的發(fā)生。

3.3 對褐斑病的防治要狠抓一個字“早”，做好前期的預(yù)防和后期的治療。

（1）藥劑拌種：按種子量的0.2%-0.4%的藥劑量拌種可用45%代森錳鋅100克拌50kg種子，或用甲基立枯靈、五氯硝基苯等藥劑拌種。

（2）噴藥保護(hù)：根據(jù)測報和常年發(fā)病情況，從發(fā)病始期前15天開始噴藥保護(hù)。首次用藥時期在7月上中旬，如果雨量較多，首次噴藥時間應(yīng)相應(yīng)提前，如果雨晚而少，則可適當(dāng)推遲。不同地區(qū)的首次用藥時間可能會有較大差異。一般來說，第一次噴藥后，每隔15天左右噴藥一次，共噴2-3次。常用藥劑有75%百菌清可濕性粉劑1000倍液、70%安泰生可濕性粉劑1500倍液、70%代森錳鋅800-1000倍液、50%多菌靈500-800倍液，為增加藥液展著性，可在藥劑中加入有機硅助劑。

（3）噴藥防治：發(fā)病初期，摘除病葉，噴灑12.5%烯唑醇可濕性粉劑1000倍液、75%百菌清可濕性粉劑800-1000倍液、10%苯醚甲環(huán)唑可濕性粉劑1000倍液、70%代森錳鋅800-1000倍液、25%嘧菌酯懸浮劑2000倍液。一般在發(fā)病初期噴霧濃度可略低些，發(fā)病中后期要提高濃度。