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個(gè)人征信范文第1篇

“五一”節(jié)過后，張先生到新公司就職上班。按照張先生的說法，他之所以能夠打敗眾多對(duì)手競(jìng)爭(zhēng)上崗，是因?yàn)樵趹?yīng)聘時(shí)向公司提交了自己的“信用報(bào)告”，正是這份報(bào)告贏得了誠(chéng)實(shí)可信的印象分。這份寶貴的“信用報(bào)告”，來(lái)自于一年前正式投入運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)。

不久前，央行又和信產(chǎn)部達(dá)成協(xié)議，同意將電信用戶的繳費(fèi)信息接入個(gè)人征信系統(tǒng)，并已經(jīng)責(zé)成各地人民銀行和電信企業(yè)推進(jìn)該項(xiàng)工作。

中國(guó)人民大學(xué)金融學(xué)院教授周虹指出：個(gè)人征信系統(tǒng)開始采集非金融行業(yè)數(shù)據(jù)，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人征信體系的建設(shè)又向前邁出了重要一步，豐富的信用數(shù)據(jù)將更加客觀、全面地反映個(gè)人信用水平。不過也有一些專家認(rèn)為，我國(guó)個(gè)人征信體系建設(shè)仍然任重道遠(yuǎn)，數(shù)據(jù)采集困難重重，信息服務(wù)才剛剛開始。

數(shù)據(jù)含量仍需擴(kuò)大

征信系統(tǒng)是由中國(guó)人民銀行牽頭建設(shè)的全國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人和企業(yè)信用系統(tǒng)，該系統(tǒng)于2006年正式開通?！靶庞脠?bào)告”由中國(guó)人民銀行征信中心提供，它是個(gè)人信用的檔案，不僅記錄了個(gè)人姓名、證件號(hào)碼、家庭地址和工作單位等基本信息，還全面、客觀地記錄著個(gè)人信用活動(dòng)，包括在銀行的貸款信息、信用卡信息和開立銀行結(jié)算賬戶的信息。如果信用報(bào)告中存在“信用污點(diǎn)”，商業(yè)銀行將可能以“有不良記錄”為由拒絕提供個(gè)人貸款。

發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)告訴我們，個(gè)人征信系統(tǒng)的建設(shè)有利于約束個(gè)人信用行為、規(guī)范金融秩序。不過，征信系統(tǒng)效力的大小，首先取決于征信數(shù)據(jù)庫(kù)信息量的大小。

日前，記者在申請(qǐng)查詢個(gè)人信用報(bào)告后發(fā)現(xiàn)，報(bào)告所顯示的信用數(shù)據(jù)種類還比較單一，僅限于金融行業(yè)數(shù)據(jù)。顯然，這樣簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)遠(yuǎn)不能全面真實(shí)反映個(gè)人的信用水平。譬如，學(xué)生在踏入社會(huì)之前，他們可能還沒有跟銀行產(chǎn)生過信用關(guān)系，也沒有在銀行貸款，因此個(gè)人征信系統(tǒng)就沒有他們的信用記錄，進(jìn)而用人單位無(wú)法了解學(xué)生的信用水平，這樣一來(lái)個(gè)人征信系統(tǒng)也就對(duì)這些人群失去了應(yīng)有效力。因此，只有信用信息越全面，個(gè)人信用報(bào)告才越客觀，于是在征信系統(tǒng)中增加非金融數(shù)據(jù)就顯得格外重要。

可喜的是，這一切正在改變。據(jù)悉，個(gè)人征信系統(tǒng)正在逐步擴(kuò)大信息的采集范圍，嘗試采集有關(guān)政府部門掌握的有關(guān)個(gè)人信息，以及公用事業(yè)單位掌握的水電氣話方面的繳費(fèi)信息，并正在與最高人民法院、公安部、稅務(wù)總局、證監(jiān)會(huì)等部門協(xié)調(diào)信息共享。另?yè)?jù)記者了解，目前人民銀行已經(jīng)跟社保部、信產(chǎn)部等達(dá)成了信息共享意向，將會(huì)逐步推進(jìn)與這幾個(gè)部委的信息共享試點(diǎn)。

跨部門采集成難題

然而，一些擁有信用信息數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)單位之間卻難以協(xié)調(diào)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)更是難以收集。我國(guó)的個(gè)人信用信息主要掌握在銀行、公安、法院、工商、稅務(wù)、勞動(dòng)保障、人事等部門，長(zhǎng)期以來(lái)處于一種“大分散”的狀態(tài)。在這種信息分散的情況下，要實(shí)現(xiàn)眾多部門之間的協(xié)調(diào)一致是非常困難的。

業(yè)內(nèi)人士分析指出，跨部門數(shù)據(jù)采集難度大，主要存在以下三個(gè)問題：首先，各政府職能部門的電子政務(wù)建設(shè)、信息化建設(shè)仍不完善。也就是說，有些部門內(nèi)部數(shù)據(jù)信息還分散在各地，沒有充分整合與共享，因此征信系統(tǒng)采集這些信息難度非常大。這種情況下，就通常需要各職能部門相互配合，整理有關(guān)的信息，把它們按照統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)格式進(jìn)行匹配。從流程上看，這需要各方進(jìn)行長(zhǎng)期的合作，勢(shì)必要經(jīng)歷一個(gè)較為漫長(zhǎng)的過程。

其次，雖然各政府職能部門都擁有不同的個(gè)人信息，但是目前我國(guó)還沒有頒布征信方面的法律法規(guī)，沒有明確哪些信息可以提供給征信系統(tǒng)，或是哪些不能提供。在缺乏相關(guān)法律、法規(guī)支持的情況下，就需要各部門反復(fù)論證、協(xié)商和協(xié)調(diào)。

最后，就征信系統(tǒng)而言，目前的各相關(guān)部門仍沒有形成合力，尚未在政策層面、業(yè)務(wù)流程、技術(shù)上進(jìn)行統(tǒng)一的部署，仍缺乏緊密的協(xié)作。

周虹指出，從本質(zhì)上講，各職能部門的數(shù)據(jù)是屬于國(guó)家的，政府可以通過行政命令進(jìn)行調(diào)用，各部門也應(yīng)全力支持。但是，有一些現(xiàn)實(shí)問題卻難以平衡：一方面，征信系統(tǒng)要提供收費(fèi)的信息服務(wù)，就會(huì)帶來(lái)盈利，這種盈利應(yīng)該屬于誰(shuí)？另一方面，要求其他職能部門向人民銀行提供數(shù)據(jù)，就需要對(duì)現(xiàn)有數(shù)據(jù)進(jìn)行格式上的改變和其他維護(hù)等工作，需要人力、物力的長(zhǎng)期投入，這些成本應(yīng)由誰(shuí)承擔(dān)？

據(jù)了解，目前征信系統(tǒng)在采集其他行業(yè)數(shù)據(jù)時(shí)，大多是采取免費(fèi)協(xié)調(diào)的模式，但是長(zhǎng)此以往會(huì)給其他部門帶來(lái)巨大的負(fù)擔(dān)。因此，一些專家認(rèn)為，征信機(jī)構(gòu)與其他職能部門間應(yīng)當(dāng)有一個(gè)合理的運(yùn)作模式。

征信信息服務(wù)單一

征信系統(tǒng)效力大小，還取決于它能夠給社會(huì)提供哪些服務(wù)，以及服務(wù)質(zhì)量的好壞。記者在中國(guó)人民銀行營(yíng)業(yè)管理部申請(qǐng)查詢個(gè)人信用報(bào)告時(shí)還發(fā)現(xiàn)，目前征信系統(tǒng)僅對(duì)個(gè)人提供信用數(shù)據(jù)的查詢服務(wù)，而沒有對(duì)個(gè)人的信用水平或等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，并且對(duì)征信數(shù)據(jù)的更新也往往不及時(shí)。

一些業(yè)內(nèi)人士指出，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立一套完整、系統(tǒng)、合理的信用評(píng)估體系，進(jìn)而提供更豐富的征信增值服務(wù)。建設(shè)征信系統(tǒng)的目的，不是簡(jiǎn)單地收集一些數(shù)據(jù)，更不僅僅是提供單一的數(shù)據(jù)查詢服務(wù)，查詢不過是信用領(lǐng)域最基本、最簡(jiǎn)單的服務(wù)項(xiàng)目。征信系統(tǒng)最終提供給個(gè)人或金融機(jī)構(gòu)的，應(yīng)該是經(jīng)過了分析、總結(jié)、分類等處理流程的信用評(píng)估或風(fēng)險(xiǎn)度預(yù)測(cè)報(bào)告。

對(duì)此，有關(guān)部門顯然已經(jīng)開始著手解決。記者在采訪中就了解到，未來(lái)征信系統(tǒng)會(huì)依法提供更豐富的個(gè)人信用信息服務(wù)，以滿足個(gè)人參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、晉升、求職等各個(gè)方面的需求。另外，征信系統(tǒng)還會(huì)為各級(jí)政府部門提供服務(wù)，依法為社會(huì)中介評(píng)議機(jī)構(gòu)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、信息調(diào)查機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用數(shù)據(jù)。

缺失合理商業(yè)模式

采集分散的、不同行業(yè)的個(gè)人信用信息，提供種類多樣的、高質(zhì)量的信用信息增值服務(wù)，是建設(shè)和完善個(gè)人征信系統(tǒng)的核心環(huán)節(jié)。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化運(yùn)作，走政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的道路，這樣不僅能夠減少政府的行政負(fù)擔(dān)，同時(shí)還能催生出更多的征信信息服務(wù)。

周虹認(rèn)為，目前我國(guó)的征信系統(tǒng)完全由政府進(jìn)行操作，其原因在于當(dāng)前信用數(shù)據(jù)分散，在沒有相關(guān)法律支持的情況下，只有依靠政府強(qiáng)有力的支持和推動(dòng)，我國(guó)才有可能逐步建立起一套完整的個(gè)人信用征信系統(tǒng)。

個(gè)人征信范文第2篇

[摘要]個(gè)人信用征信制度是個(gè)人信用制度的核心和基礎(chǔ)，文章著重提出了個(gè)人信用征信制度的一些基本理論，介紹了國(guó)內(nèi)外在個(gè)人信用征信方面的實(shí)踐的模型。比如如何建立個(gè)人信用征信數(shù)據(jù)庫(kù)和個(gè)人信用報(bào)告，如何進(jìn)行個(gè)人信用分析，個(gè)人信用征信機(jī)構(gòu)及行業(yè)管理情況等。這些內(nèi)容對(duì)建立我國(guó)個(gè)人信用征信制度具有一定的借鑒意義，也提出了我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)的一些思考。

[關(guān)鍵詞]個(gè)人信用；征信制度；建設(shè)

健全的個(gè)人信用征信制度是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向成熟的重要標(biāo)志。我國(guó)統(tǒng)一的個(gè)人信用征信制度的信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)于2006年1月正式運(yùn)行，這一數(shù)據(jù)庫(kù)收錄的自然人數(shù)已經(jīng)大于5.2億，其中5200萬(wàn)人有信貸記錄，收錄的個(gè)人貸款余額約2．5萬(wàn)億元，日均查詢量已超過20萬(wàn)筆。以上海市為例，上海市收錄信用卡數(shù)約700萬(wàn)戶，授信總額約600億元，余額約60億元；個(gè)人貸款約160萬(wàn)戶，授信總額約4200億元，余額約3000億元；16家商業(yè)銀行2000多個(gè)查詢終端平均每天查詢4萬(wàn)筆，占全國(guó)的1／4強(qiáng)。個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的運(yùn)行是我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)中的一件大事，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人信用征信制度的建設(shè)邁出了重要一步。

一、我國(guó)個(gè)人信用征信制度建設(shè)存在的問題

(一)個(gè)人信用消費(fèi)觀不強(qiáng)

受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)居民“量人為出”的消費(fèi)習(xí)慣根深蒂固。盡管在一些大中城市人們的消費(fèi)觀念正在發(fā)生變化，一部分人已突破了“零信用”記錄，但大多數(shù)人仍然對(duì)個(gè)人貸款持謹(jǐn)慎態(tài)度。傳統(tǒng)文化一定程度上制約了現(xiàn)代信用文化的發(fā)展。我國(guó)個(gè)人信用消費(fèi)僅在大中城市有所發(fā)展，相當(dāng)部分的中小城市個(gè)人信用消費(fèi)能力還不強(qiáng)，廣大農(nóng)村地區(qū)更是無(wú)從談起。根據(jù)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)人均GDP超過3000美元時(shí)，個(gè)人信用消費(fèi)的巨大潛力才會(huì)被發(fā)掘出來(lái)。2002年我國(guó)GDP剛剛超過10000億元，人均不足8000元人民幣，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于該標(biāo)準(zhǔn)線。目前，除了東部沿海城市和中、西部部分省會(huì)城市經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)外，我國(guó)大多地區(qū)經(jīng)濟(jì)水平較落后，尚不具備大范圍發(fā)展個(gè)人信用的經(jīng)濟(jì)條件。我國(guó)是高儲(chǔ)蓄率的國(guó)家，2006年1月15日，中國(guó)人民銀行公布的最新報(bào)告顯示，截至2005年12月末，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款突破14萬(wàn)億元。數(shù)據(jù)顯示，2005年12月末，我國(guó)人民幣各項(xiàng)存款余額為28．72萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)18．95％，并且個(gè)人還持有相當(dāng)數(shù)量的國(guó)庫(kù)券、債券、股票等金融資產(chǎn)，這些都是重要的個(gè)人信用資源。理論上說，14萬(wàn)多億元的個(gè)人信用資產(chǎn)足以產(chǎn)生巨大的個(gè)人信貸需求，促進(jìn)消費(fèi)信貸的增長(zhǎng)，而當(dāng)前的實(shí)際情況是，我國(guó)個(gè)人貸款占銀行貸款總額的比例約為2％一3％，在個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較好的上海也僅有10％，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于西方發(fā)達(dá)國(guó)家30％的比例。龐大的個(gè)人信用資源被長(zhǎng)期閑置，很大程度上限制了個(gè)人信用征信制度的建設(shè)發(fā)展。

(二)個(gè)人信用征信資料不全

目前我國(guó)居民能夠提供的個(gè)人信用文件主要有居民身份證、戶籍證明、人事檔案和個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明(如存款憑證、實(shí)物財(cái)產(chǎn)和其他個(gè)人財(cái)產(chǎn)證明等)。前三種文件僅能說明個(gè)人的自然狀況，第四種雖然與經(jīng)濟(jì)有關(guān)，但它僅提供了某一時(shí)點(diǎn)個(gè)人存款余額和實(shí)物資產(chǎn)情況，并不反映個(gè)人收人多少、來(lái)源及可靠性，也不反映個(gè)人債權(quán)、債務(wù)狀況及守信狀況。由于我國(guó)尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度和個(gè)人基本賬戶制度，個(gè)人收支和債權(quán)債務(wù)沒有完整系統(tǒng)的記錄，個(gè)人信用評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)資料十分缺乏。

(三)個(gè)人信用征信制度建設(shè)推進(jìn)不力

前幾年，中國(guó)人民銀行上海分行和上海市信息辦聯(lián)合印發(fā)《上海市個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)辦法》，開始個(gè)人信用聯(lián)合征信的試點(diǎn)工作。隨后，廣州、深圳、昆明等一些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的城市也開始了個(gè)人聯(lián)合征信試點(diǎn)。經(jīng)過兩年時(shí)間探索，各試點(diǎn)城市都取得了一定成績(jī)，但從整體來(lái)看，仍存在著進(jìn)展緩慢、經(jīng)營(yíng)困難、征信客戶群體偏小等問題。以上海為例，個(gè)人聯(lián)合征信工作存在著四個(gè)方面的問題：一是管理體制尚未理順，運(yùn)轉(zhuǎn)困難。人民銀行和信息辦關(guān)注的是征信活動(dòng)的社會(huì)效益；投資商關(guān)注的是投資效益，追求利潤(rùn)最大化；理事會(huì)成員則更關(guān)注所提供信息的安全性，保證商業(yè)機(jī)密不泄露。由于各主體的利益和目標(biāo)導(dǎo)向不同，資信公司運(yùn)作難度較大，曾出現(xiàn)過商業(yè)銀行不信任資信公司，以保護(hù)商業(yè)機(jī)密為由拒絕向資信公司提供客戶信息的問題。二是經(jīng)營(yíng)虧損。虧損的直接原因在于商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人資信報(bào)告需求減少，導(dǎo)致資信公司收入減少，收支難以平衡。三是資信報(bào)告質(zhì)量有缺陷，使用率低。由于上海資信公司僅完成銀行、電信和公用事業(yè)收費(fèi)單位的數(shù)據(jù)征集，缺乏法院、公安、工商、稅務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)等的個(gè)人資信資料，征信數(shù)據(jù)不完整，導(dǎo)致出具的個(gè)人資信報(bào)告質(zhì)量存在缺陷。從經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)防范考慮，商業(yè)銀行并不敢完全根據(jù)個(gè)人資信報(bào)告發(fā)放信用貸款，而是更多地采取抵押、質(zhì)押或第三方保證方式發(fā)放貸款，減少了個(gè)人資信報(bào)告的使用量，征信數(shù)據(jù)利用率低。四是受地域限制，無(wú)法與其他城市形成網(wǎng)絡(luò)，個(gè)人信用報(bào)告無(wú)法跨區(qū)域使用，個(gè)人信用的流動(dòng)性被嚴(yán)格限制，征信制度未真正發(fā)揮作用。

從全國(guó)來(lái)說，阻礙個(gè)人信用征信制度建設(shè)并亟待解決的問題是缺乏明確的國(guó)家信用管理機(jī)構(gòu)和統(tǒng)一發(fā)展規(guī)劃。上海和其他試點(diǎn)城市的聯(lián)合征信工作未形成足夠的影響力，聯(lián)合征信制度建設(shè)的全國(guó)發(fā)展規(guī)劃也未見披露，百姓對(duì)個(gè)人征信所知甚少，征信工作也缺乏具體的政策指導(dǎo)。

(四)個(gè)人信用征信制度不統(tǒng)一、不科學(xué)

我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸起步晚，個(gè)人信用評(píng)價(jià)主要集中在商業(yè)銀行，一般根據(jù)申請(qǐng)人年齡、職業(yè)、收入和家庭成員狀況等來(lái)決定貸或不貸。近年來(lái)，一些商業(yè)銀行制定了個(gè)人信用評(píng)定辦法，如建設(shè)銀行制定的《個(gè)人消費(fèi)貸款客戶信用評(píng)定辦法(試行)》《個(gè)人消費(fèi)貸款信用積分辦法(試行)》等，個(gè)人信用評(píng)價(jià)制度有較大發(fā)展。但個(gè)人信用評(píng)價(jià)仍存在一些問題，主要表現(xiàn)為各商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)辦法自成體系，核心指標(biāo)和指標(biāo)權(quán)重不同，導(dǎo)致評(píng)估結(jié)果大相徑庭，可比性不強(qiáng)；評(píng)價(jià)指標(biāo)體系設(shè)計(jì)過于注重個(gè)人職業(yè)、收入、家庭財(cái)產(chǎn)等現(xiàn)實(shí)資料，對(duì)個(gè)人未來(lái)的發(fā)展?jié)摿苌倏紤]或根本未考慮；信用評(píng)價(jià)中過分看重抵押、擔(dān)保，忽視借款人自身還款能力；未將個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶、信用卡賬戶和個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的信息綜合使用，無(wú)法動(dòng)態(tài)地、全面地反映個(gè)人信用狀況等等。

二、國(guó)外與國(guó)內(nèi)個(gè)人信用征信制度模型分析

(一)美國(guó)個(gè)人信用征信制度模型

該模型主要的評(píng)估內(nèi)容是客戶以往發(fā)生的信用行為，其對(duì)近期行為的衡量權(quán)重要高于對(duì)遠(yuǎn)期行為的衡量權(quán)重。具體說來(lái)，該模型包含以下5個(gè)方面的因素：

1．以往支付歷史。具體包括：各種賬戶(信用卡、零售商賬戶、分期付款、財(cái)務(wù)公司賬戶及抵押貸款)的支付信息；負(fù)面公共記錄以及諸如破產(chǎn)、抵押、訴訟、留置等報(bào)告事項(xiàng)，賬戶及應(yīng)付款的違約情況以及公共記錄的細(xì)節(jié)；支付賬戶未出現(xiàn)延期的天數(shù)。

2．信貸欠款數(shù)額。具體包括：各種不同類型賬戶的欠款數(shù)額；特定類型賬戶的信貸余額、有信貸余額的賬戶的數(shù)目；信用額度使用比例、分期付款余額與原始貸款數(shù)額比例。

3．立信時(shí)間長(zhǎng)短。具體包括：信用賬戶開立的最早時(shí)間、平均時(shí)間；特定信用賬戶開立的時(shí)間；該客戶使用某個(gè)賬戶的時(shí)間。

4．新開信用賬戶。具體包括：該客戶擁有的新開立賬戶的數(shù)目、開立時(shí)間；最近貸款人向信用報(bào)告機(jī)構(gòu)查詢?cè)摽蛻粜庞脿顩r的次數(shù)、間隔時(shí)間；該客戶以往出現(xiàn)支付問題后的情況，最近的信用記錄是否良好。

5．信用組合類型。具體包括：該客戶擁有的信用賬戶類型、數(shù)目，各種類型的賬戶中新開立賬戶的數(shù)目及比例；不同信用機(jī)構(gòu)的信用查詢次數(shù)、間隔時(shí)間；各種類型賬戶開立的時(shí)間；以往出現(xiàn)支付問題后的信用重建狀況。

對(duì)于客戶總體而言，上述各大類因素所占權(quán)重大致分配為：以往支付歷史占35％；信貸欠款數(shù)額占30％；立信時(shí)間長(zhǎng)短占15％；新開信用賬戶占10％；信用組合類型占10％。FICO評(píng)分的理論分值在300－900分之間，實(shí)際操作中分值主要集中在500－800分，過高或過低的情況都是極少發(fā)生的。評(píng)分越低，表明信用風(fēng)險(xiǎn)越大。FICO以其多年在個(gè)人信用信息市場(chǎng)的運(yùn)作實(shí)踐，收集了大量貸款信息，獲得了具有實(shí)踐指導(dǎo)意義的眾多實(shí)證結(jié)果。據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，信用分低于600分，借款人的違約比例是1／8；信用分介于700～800分，違約率為1／123；信用分高于800分，違約率為1／1292。

貸款人根據(jù)FICO評(píng)分，評(píng)估申請(qǐng)人的違約概率，進(jìn)而結(jié)合申請(qǐng)人提供的與申請(qǐng)人償付能力有關(guān)的其他信息，例如收入、負(fù)債比例等數(shù)據(jù)來(lái)確定是否貸款及所適用的貸款利率。

(二)我國(guó)個(gè)人信用征信制度模型

各國(guó)在經(jīng)濟(jì)政治、歷史文化等方面都不相同，評(píng)估方法所考慮的因素自然應(yīng)有所不同。我們要根據(jù)我國(guó)的實(shí)際情況，對(duì)個(gè)人信用制度模型進(jìn)行調(diào)整，從而使其能夠更加準(zhǔn)確地反映被評(píng)估者的信用水平。

1．信用評(píng)分不應(yīng)作為信貸決策的唯一標(biāo)準(zhǔn)。用以進(jìn)行信用評(píng)分的信用評(píng)分模型是以一定的樣本為基礎(chǔ)設(shè)計(jì)出來(lái)的，而樣本只能在一定程度上代表而不能等同全部數(shù)據(jù)。即使樣本數(shù)據(jù)完全一樣，由于模型設(shè)計(jì)者個(gè)人的理念和側(cè)重點(diǎn)不同，他們選擇的因素變量也會(huì)有所不同，從而使模型本身帶有一定的主觀性。正是基于這些原因，美國(guó)不同的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)對(duì)同一個(gè)人會(huì)有不同的評(píng)分結(jié)果，美國(guó)法律也禁止將信用分作為拒絕消費(fèi)貸款的唯一理由。以FICO評(píng)分方法為例，如果借款者的信用分低于620分，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)要求借款人增加擔(dān)保或抵押；如果借款人的信用分介于620－680分之間，金融機(jī)構(gòu)就會(huì)采用其他信用分析工具做進(jìn)一步的調(diào)查核實(shí)。

2．商業(yè)銀行不應(yīng)向客戶公布其所使用的信用評(píng)分模型。因?yàn)榭蛻粼诘弥虡I(yè)銀行的評(píng)分模型后，就可以通過有意地改變某些數(shù)據(jù)來(lái)提高自己的信用分，如有意新開立一些賬戶，有意增加一些銀行存款數(shù)額，通過與雇主勾結(jié)來(lái)提高自己在征信系統(tǒng)中的收入水平等。Fairlsaac從未向外界公布FI．CO信用評(píng)分的計(jì)算方法，即使有人對(duì)其提出強(qiáng)烈的質(zhì)疑和要求，它也只是公布了一小部分信用評(píng)分的打分方法。

三、個(gè)人信用征信制度建設(shè)的方法

(一)個(gè)人信用征信基本架構(gòu)

1．原則目標(biāo)。建立同業(yè)征信體系應(yīng)嚴(yán)格遵循“集中征信、資源共享、量化評(píng)級(jí)、分級(jí)授信、對(duì)等扶持、聯(lián)合獎(jiǎng)懲”的總體原則，在兩年時(shí)間內(nèi)建立和完善轄內(nèi)所有銀行往來(lái)客戶的信用檔案，統(tǒng)一客戶信用信息的采集、評(píng)估、查詢及管理，使其成為轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)防范信用風(fēng)險(xiǎn)的共同保障，在全社會(huì)形成“貸款先征信、信用值萬(wàn)金”的信用約束機(jī)制，強(qiáng)化公民的信用意識(shí)，使誠(chéng)實(shí)守信者得到實(shí)惠和便利，使逃廢金融債務(wù)者聲譽(yù)掃地、付出代價(jià)。

2．實(shí)施步驟。建立個(gè)人信用體系是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，是事關(guān)我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序長(zhǎng)治久安的基礎(chǔ)性工作，既要勇于開拓進(jìn)取，又要循序漸進(jìn)、分步實(shí)施。在具體實(shí)施中可采取“三三制原則”，即分三個(gè)三步走。

在征信對(duì)象上，第一步首先對(duì)各金融機(jī)構(gòu)有貸款余額或辦理了可透支信用卡的老客戶實(shí)行強(qiáng)制征信，集中分散于各行的客戶信用信息；第二步對(duì)在今年要申請(qǐng)貸款或信用卡的新客戶實(shí)行準(zhǔn)入征信，即先提供自己的全部信用資料，然后才能取得申請(qǐng)資格；第三步對(duì)今后若干年有貸款意向及目前自愿提供信用資料的潛在客戶實(shí)行自助征信，從現(xiàn)在起為他們積累信用財(cái)富。

在征信內(nèi)容上，第一步先建立銀行信用記錄，在積累了一定的運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)及社會(huì)環(huán)境條件成熟后，第二步建立社會(huì)信譽(yù)記錄，第三步建立商業(yè)信用記錄，實(shí)現(xiàn)從同業(yè)征信到社會(huì)聯(lián)合征信的跨越。

在征信做法上，第一步建立客戶的信用檔案和數(shù)據(jù)庫(kù)，第二步為金融機(jī)構(gòu)辦理信貸融資業(yè)務(wù)出具參考性的個(gè)人信用報(bào)告，第三步實(shí)現(xiàn)征信信息的聯(lián)網(wǎng)查詢。

3．運(yùn)作機(jī)制

(1)成立全國(guó)個(gè)人信用征信管理辦公室，歸國(guó)務(wù)院直接領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人信用管理的統(tǒng)籌安排、統(tǒng)一規(guī)劃、全面協(xié)調(diào)。由各大部委開始著手對(duì)各自所負(fù)責(zé)的領(lǐng)域進(jìn)行相關(guān)信用法案的立法調(diào)研；由個(gè)人信用征信管理辦公室負(fù)責(zé)組織與安排，進(jìn)入立法程序。

一是中國(guó)人民銀行總行對(duì)現(xiàn)有的資信評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行資格認(rèn)證，保留并宣傳那些已具備專業(yè)水平的資信評(píng)估企業(yè)；允許社會(huì)各界主辦資信評(píng)估機(jī)構(gòu)，由總行把關(guān)審批，以此促進(jìn)發(fā)展，鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)；選舉產(chǎn)生資信評(píng)估行業(yè)協(xié)會(huì)，形成行業(yè)管理章程與制度，向社會(huì)宣告行業(yè)內(nèi)企業(yè)的責(zé)任與承諾。樹立資信評(píng)估行業(yè)及其企業(yè)的公眾形象。

二是要加快建立和發(fā)展專業(yè)化的征信公司及其信用數(shù)據(jù)庫(kù)。重建個(gè)人信用征信制度，最關(guān)鍵的也是我國(guó)最缺乏的就是專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用征信公司及其數(shù)據(jù)庫(kù)。信用數(shù)據(jù)庫(kù)是經(jīng)濟(jì)主體各種各類個(gè)人信用征信活動(dòng)的記錄。這些記錄是檔案、是信息、是公告、是約束，是個(gè)人信用征信管理體系基礎(chǔ)的基礎(chǔ)。

三是“縱深發(fā)展”。目前，銀行、海關(guān)、工商局、稅務(wù)局、公安局等都有一定意義上和某種程度上的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)?，F(xiàn)在的問題是要使他們已具有的信用資料及管理更加專業(yè)化、規(guī)范化。對(duì)此應(yīng)該由政府主管部門會(huì)同有關(guān)部門的專家制定并出臺(tái)有關(guān)個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)規(guī)范化管理的指導(dǎo)意見，各個(gè)系統(tǒng)的主管部門再根據(jù)這個(gè)指導(dǎo)意見制定實(shí)施細(xì)則。

四是“橫向發(fā)展”。上述各類機(jī)構(gòu)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)大多數(shù)都是在自己的經(jīng)營(yíng)或管理過程中形成的，是為自己服務(wù)的，在很大程度上都帶有鮮明的行業(yè)色彩。這些信用數(shù)據(jù)庫(kù)無(wú)論怎樣專業(yè)化和發(fā)達(dá)，如果它們相互割裂，都不能全面反映被記錄入的綜合信用水平。因此，有必要把這些個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)一起來(lái)，面向社會(huì)。

(2)建立并有效運(yùn)行不良信用懲罰機(jī)制。一個(gè)健全、有效的不良信用懲罰機(jī)制是由直接懲罰和間接懲罰共同作用完成的。直接懲罰主要來(lái)自政府職能部門和行業(yè)公會(huì)，例如，工商管理部門直接公告黑名單，銀行業(yè)公會(huì)通告貸款違約個(gè)人等。直接信用懲罰的主要特點(diǎn)是具體、有針對(duì)性、公告性較強(qiáng)、處罰明確。問接懲罰主要源自專業(yè)化、社會(huì)化的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，例如，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)通過向社會(huì)開放，提供查詢與評(píng)價(jià)，向查詢?nèi)苏故颈徊樵內(nèi)说木C合信用狀況，供查詢?nèi)藚⒖?。間接懲罰的主要特點(diǎn)是日常性、有彈性、隨時(shí)能夠滿足需求，更加貼近市場(chǎng)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，要建設(shè)和發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，就必須發(fā)展間接信用懲罰體系。具體來(lái)說，一是鼓勵(lì)各主管部門、行業(yè)公會(huì)與協(xié)會(huì)管理和約束各自系統(tǒng)內(nèi)的個(gè)人信用與個(gè)人信用活動(dòng)；二是建立公告制度、懲罰制度、公開懲罰細(xì)則。

4．會(huì)員單位的權(quán)利與義務(wù)：參與同業(yè)征信理事會(huì)的各會(huì)員單位享有查詢使用征信數(shù)據(jù)庫(kù)全部信息的權(quán)利，并能要求理事會(huì)對(duì)不守信客戶實(shí)行聯(lián)合制裁；同時(shí)，會(huì)員單位有向理事會(huì)完整無(wú)償?shù)靥峁┛蛻粜庞眯畔⒌牧x務(wù)，在信貸部門和信用卡部指定專門聯(lián)絡(luò)員，對(duì)第一批征信對(duì)象采取以主辦行負(fù)責(zé)分片包干的辦法建檔評(píng)級(jí)，在指定時(shí)間內(nèi)歸并人同業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)。

5．操作流程概述。按照統(tǒng)一規(guī)范實(shí)行流程化操作，其基本操作程序如下：“制定規(guī)劃一同業(yè)聯(lián)動(dòng)－分行包戶－數(shù)據(jù)集中－統(tǒng)－建檔－量化打分－信用評(píng)級(jí)－分級(jí)授信－受理貸款申請(qǐng)－查詢信用報(bào)告－簡(jiǎn)化貸款手續(xù)－個(gè)人消費(fèi)貸款可循環(huán)額度－失信懲罰－擴(kuò)大征信范圍和內(nèi)容?！?/p>

(二)個(gè)人信用信息采集方法

1．采集方法。一是強(qiáng)制采集，對(duì)各會(huì)員行的現(xiàn)有客戶實(shí)行無(wú)條件信息集中匯總，對(duì)其全部貸款和信用卡的申報(bào)資料及償還記錄完整報(bào)送同業(yè)征信理事會(huì)，實(shí)現(xiàn)資源的挖掘利用和共享。二是自助申報(bào)，有融資意向或自愿提前開立信用賬戶的公民均可向征信理事會(huì)索取申報(bào)表，按要求填寫個(gè)人的信用資料，提供相關(guān)的資信證明，建起自己的信用檔案。三是社會(huì)舉報(bào)，同業(yè)征信理事會(huì)向社會(huì)公開設(shè)立信用維權(quán)公益電話，任何單位和個(gè)人均可對(duì)不守信行為進(jìn)行舉報(bào)，同時(shí)提供證據(jù)。如果所反映的不守信者是征信對(duì)象，則記入其信用檔案，并調(diào)整其信用評(píng)分；如果不是征信對(duì)象，則記入后備資源信息庫(kù)，以備后用。

2．信用賬戶。對(duì)征信信息分門別類專戶管理，每人一份信用檔案，為了便于查詢和管理，對(duì)參與個(gè)人征信的每一個(gè)客戶登記一個(gè)專用信用號(hào)，終身使用不變。信用賬戶盡最大可能完整收錄客戶的背景資料和信用記錄，輸入征信數(shù)據(jù)庫(kù)，并逐年記載客戶的最新信息，形成電子檔案和紙質(zhì)檔案兩種形式。信用號(hào)的格式如：Aa07126123456，第一位大寫的A或B代表自然人或法人，第二位小寫的a或b代表男性或女性，0712按最簡(jiǎn)潔固定的電話區(qū)號(hào)形式代表地市，6代表縣，最后的123456按登記順序自然排列。

3．采集內(nèi)容。同業(yè)征信的內(nèi)容要相對(duì)單一，暫時(shí)不包括商業(yè)信用和全部社會(huì)信譽(yù)，其具體內(nèi)容有如下幾個(gè)方面：(1)個(gè)人社會(huì)背景資料。考核權(quán)重為10％；(2)個(gè)人資產(chǎn)負(fù)債狀況?？己藱?quán)重為30％；(3)個(gè)人銀行信用記錄。考核權(quán)重為50％；(4)個(gè)人社會(huì)信譽(yù)概況。考核權(quán)重為10％。

(三)個(gè)人信用報(bào)告細(xì)節(jié)

1．個(gè)人信息。包括過去的家庭住址、工作經(jīng)歷、個(gè)人的姓名、目前的詳細(xì)通訊地址和社會(huì)保障號(hào)碼等信息。

2．信用歷史。向從電話公司到抵押權(quán)人的所有機(jī)構(gòu)公開個(gè)人的貸款限額、分期付款情況和還款歷史紀(jì)錄，并且附加所有最近的支付行為紀(jì)錄(30天內(nèi)或更長(zhǎng)時(shí)間)。

3．公開紀(jì)錄。所有涉及個(gè)人的破產(chǎn)公告和其他的法庭判決，比如離婚贍養(yǎng)權(quán)協(xié)議和稅收留置權(quán)。

個(gè)人征信范文第3篇

個(gè)人評(píng)估報(bào)告是不會(huì)上征信的。用戶申請(qǐng)貸款，貸款機(jī)構(gòu)的查詢記錄會(huì)上征信，貸款申請(qǐng)成功的記錄會(huì)上征信，貸款期間正常還款或逾期還款的記錄也會(huì)上征信。除此之外，貸款機(jī)構(gòu)會(huì)不定期查詢用戶的征信進(jìn)行貸款管理，而其他的情況都是不上征信的。

用戶在申請(qǐng)貸款時(shí)，如果不愿意進(jìn)行個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，這個(gè)是不會(huì)上征信的。

（來(lái)源：文章屋網(wǎng) ）

個(gè)人征信范文第4篇

今年年初，人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司等八家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作。如此簡(jiǎn)單的一則通知，沒想到竟引起了社會(huì)輿論的軒然大波。對(duì)此，筆者談?wù)勛约旱囊恍├斫狻?/p>

民營(yíng)征信公司的數(shù)據(jù)主要來(lái)源于自有數(shù)據(jù)。從當(dāng)前的情況看，這些數(shù)據(jù)主要包括以下幾個(gè)方面：一是個(gè)人及家庭的基本信息；二是個(gè)人及家庭與金融機(jī)構(gòu)所發(fā)生的信貸活動(dòng)信息；三是個(gè)人及家庭與商業(yè)機(jī)構(gòu)或公用事業(yè)單位因買賣關(guān)系而發(fā)生的資金往來(lái)數(shù)據(jù)；四是個(gè)人在行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)等行使職權(quán)過程中所留存的與信用有關(guān)的信息；五是其他一些與個(gè)人信用有直接或間接關(guān)系的信息。民營(yíng)征信公司屬于商業(yè)性機(jī)構(gòu)，它與普通消費(fèi)者之間的關(guān)系主要是商品或服務(wù)的買賣活動(dòng)，因此可以獲得上面的第一類和第三類數(shù)據(jù)。從被通知的8家公司看，一半以上的公司都是具有商業(yè)性信用數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)。例如，依托于阿里巴巴和支付寶的芝麻信用擁有大量的淘寶商戶、客戶的經(jīng)營(yíng)和資金往來(lái)信息；騰訊征信擁有大量的與QQ、微信和財(cái)付通相關(guān)的個(gè)人社交和經(jīng)濟(jì)往來(lái)信息；背靠平安銀行的前海征信則擁有大量銀行信貸信息；拉卡拉最大的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)則是其所掌握的大量的小商戶刷卡記錄和老百姓的公共事業(yè)消費(fèi)情況；華道征信則是最早涉足互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)級(jí)的公司之一?？梢姡駹I(yíng)征信公司最核心的數(shù)據(jù)還是其自有的數(shù)據(jù)。當(dāng)然，除自有數(shù)據(jù)外，民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)還可以通過法律授權(quán)下的購(gòu)買、交換、自采以及免費(fèi)獲取等方式獲得更多的信用信息。

個(gè)人征信市場(chǎng)向民資開閘的初衷，無(wú)外乎“引入競(jìng)爭(zhēng)”和“填補(bǔ)空白”這兩個(gè)目的。當(dāng)前中國(guó)個(gè)人征信市場(chǎng)存在“四個(gè)不足”：一是法律法規(guī)不完善。與美國(guó)17部相關(guān)法律制度相比，目前我國(guó)只有《征信管理?xiàng)l例》、《征信機(jī)構(gòu)管理辦法》以及在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)》和《憲法》中所涉及到的一點(diǎn)內(nèi)容。二是征信機(jī)構(gòu)不健全。當(dāng)前在個(gè)人信用評(píng)級(jí)領(lǐng)域，征信機(jī)構(gòu)只有央行征信管理中心及其下屬的上海資信有限公司，民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)尚屬空白。三是數(shù)據(jù)內(nèi)容不豐富。目前的個(gè)人信用數(shù)據(jù)主要是來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)的金融信用信息，與個(gè)人信用狀況密切相關(guān)的司法信息、社會(huì)行為和公共資源使用等情況，絕大部分都沒有被納入其中。四是覆蓋人群不全面。在央行征信管理系統(tǒng)收錄在案的8.6億自然人中只有3.2億人有信貸記錄，只占全國(guó)總?cè)丝诘乃姆种?。大多?shù)的人沒有信用記錄，更何談獲得普惠性的金融服務(wù)？以互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)為支撐的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，不僅能夠豐富征信機(jī)構(gòu)組織體系，更能將大量豐富的信息引入數(shù)據(jù)庫(kù)，以此覆蓋更多之前沒有獲得過金融服務(wù)的人群。民營(yíng)征信公司的出現(xiàn)能夠很好地填補(bǔ)以上空白，其提供的信用報(bào)告也將覆蓋更多的領(lǐng)域和人群。在銀行信貸領(lǐng)域，民營(yíng)征信公司可以使用大量非金融信息來(lái)刻畫一個(gè)人的可能的信用狀況，如再輔之官方金融信息或從官方途徑獲得公共信息，則可以幫助一個(gè)人增加其信用評(píng)級(jí)等級(jí)，從而降低融資成本，也可以幫助一個(gè)從未獲得過金融服務(wù)的人證明其信用狀況及獲得所需的金融服務(wù)。在其他領(lǐng)域，民間信用評(píng)級(jí)報(bào)告的使用應(yīng)該更加豐富。

民營(yíng)征信行業(yè)的出現(xiàn)更有利于個(gè)人信息的保護(hù)。個(gè)人隱私的保護(hù)是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要法律制度、操作技術(shù)以及防范機(jī)制的配合。而個(gè)人隱私的泄露與其是政府部門、國(guó)有企業(yè)還是私人企業(yè)并不存在本質(zhì)上的必然關(guān)系。對(duì)于征信機(jī)構(gòu)而言，特別是存在競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，數(shù)據(jù)資源是其行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，是其企業(yè)發(fā)展的立命之本，更是其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中拔得頭籌的砝碼。因此，征信機(jī)構(gòu)都會(huì)投入大量的人力物力用于數(shù)據(jù)的采集、挖掘、處理和保護(hù)，視數(shù)據(jù)為珍寶。同時(shí)，民營(yíng)征信公司的相繼成立，在行業(yè)自律和監(jiān)管的情況下，必然會(huì)逐步形成一個(gè)具有自我約束力的行業(yè)自律機(jī)制。那些不尊重客戶、忽視數(shù)據(jù)安全、見利忘義出賣客戶信息的公司無(wú)法在市場(chǎng)上立足?？梢?，民營(yíng)企業(yè)的入市不僅不會(huì)引起一場(chǎng)信息泄露潮，事實(shí)上更容易形成一種“珍惜數(shù)據(jù)、愛護(hù)數(shù)據(jù)、保護(hù)隱私”的氛圍。（作者為中國(guó)社科院金融所法與金融室副主任）

個(gè)人征信范文第5篇

關(guān)鍵詞：征信系統(tǒng)，個(gè)人貸款，應(yīng)用

 

近幾年，中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)高速增長(zhǎng)，其中商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的推動(dòng)作用不容忽視，個(gè)貸業(yè)務(wù)在刺激需求、穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)等方面逐漸扮演著越來(lái)越重要的角色.。作為一名信貸工作者，每當(dāng)想起不良貸款給銀行造成的損失都十分痛心，深究其中的種種原因，誠(chéng)然有銀行產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理、抵押物貶值等原因，但這都不是主要因素――個(gè)人信用制度體系不完善、公民守信意識(shí)薄弱才是根本原因，筆者就此談一下如何加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)。

1.個(gè)人信用制度的含義

個(gè)人信用制度是指在經(jīng)濟(jì)生活中管理、監(jiān)督和保障個(gè)人信用活動(dòng)的一整套規(guī)則、政策和法律的總和，其主要目的是為證明、解釋和查驗(yàn)自然人信用情況提供依據(jù)，并通過一系列法規(guī)、制度來(lái)規(guī)范個(gè)人信用活動(dòng)當(dāng)事人的信用行為。

個(gè)人征信是指征信機(jī)構(gòu)通過合法渠道采集、調(diào)查、分析消費(fèi)者個(gè)人的資信，以信用調(diào)查報(bào)告的形式提供給個(gè)人信用信息使用者，作為其授信決策的參考依據(jù)。

2.個(gè)人信用體系薄弱的原因

1.長(zhǎng)期計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下行政命令代替市場(chǎng)規(guī)律，政府一道命令銀行就要貸出，使國(guó)有企業(yè)把銀行貸款當(dāng)作“第二財(cái)政”，借銀行錢不還的風(fēng)氣日益濃重。

2.受多年來(lái)拖欠銀行貸款風(fēng)氣的影響，我國(guó)公民的守信意識(shí)普遍不強(qiáng)。筆者在車貸工作中就遇到類似情況：一旦借款人手頭資金緊張首先想到的便是拖欠貸款，好些的幾月后一起還上，而有的客戶索性就不還了；更有甚者冒用他人證件貸款。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。

3.制度不完善、缺乏對(duì)違約借款人的應(yīng)對(duì)措施。眾所周知，建立法制社會(huì)最重要的是“執(zhí)法必嚴(yán)、違法必究”，我國(guó)的《刑法》《民事訴訟法》已日漸完備、但是對(duì)處理借款人拖欠、騙用銀行貸款的相關(guān)法律還較薄弱，拖欠貸款銀行只能起訴后執(zhí)行抵押物，可是車貸中汽車貶值快很難足額抵償貸款，而房貸中只要戶主不搬出貸款住房銀行最終也沒什么辦法，而且我國(guó)對(duì)于惡意拖欠銀行貸款者也無(wú)法進(jìn)行刑事訴訟，這些都增大了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

3.加強(qiáng)個(gè)人信用體系建設(shè)的必要性

就銀行方面而言，個(gè)人信貸的風(fēng)險(xiǎn)管理體系可包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)防范與處理幾個(gè)部分，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別排在首位，而建立一套完善的個(gè)人信用體系又是識(shí)別客戶質(zhì)量的首要條件。

從社會(huì)意義來(lái)講：(1)建立個(gè)人信用體系是社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的內(nèi)在要求；(2)建立個(gè)人信用體系是維持市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的重要保障；(3)建立個(gè)人信用制度是擴(kuò)大內(nèi)需的迫切要求；(4)建立個(gè)人信用制度有利于提高政府執(zhí)行社會(huì)經(jīng)濟(jì)管理職能的效率；(5)建立個(gè)人信用制度是我國(guó)融入國(guó)際社會(huì)的現(xiàn)實(shí)需要；(6)完善個(gè)人信用體系，是適應(yīng)我國(guó)個(gè)貸事業(yè)飛速發(fā)展的必然趨勢(shì)。

4.建立和完善個(gè)人信用體系的對(duì)策

4.1加快個(gè)人信用體系的立法步伐

首先，要完善現(xiàn)行相關(guān)法律法規(guī)的建設(shè)。在我國(guó)，個(gè)人信用數(shù)據(jù)源至少與10個(gè)以上的政府部門有關(guān)，或者由這些部門負(fù)責(zé)管理。除國(guó)家《保密法》、《商業(yè)銀行法》、《稅收征收管理法》等法律法規(guī)對(duì)數(shù)據(jù)有限制規(guī)定以外，目前尚沒有其他對(duì)個(gè)人信用數(shù)據(jù)進(jìn)行管理的政策法規(guī)，也沒有對(duì)某些不可以向社會(huì)公開的個(gè)人征信數(shù)據(jù)進(jìn)行嚴(yán)格界定。但到目前為止，在許多政府部門管理的數(shù)據(jù)中，只有部分工商數(shù)據(jù)向社會(huì)開放。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。修改后的法律應(yīng)明確規(guī)定何種個(gè)人數(shù)據(jù)可以向社會(huì)開放、開放的方式、數(shù)據(jù)處理和傳播的方式和范圍以及時(shí)限等等。

其次，盡快出臺(tái)關(guān)于征信數(shù)據(jù)開放和規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)的法律法規(guī)。一是應(yīng)該建立界定數(shù)據(jù)開放范圍的法律或法規(guī)；二是應(yīng)盡快出臺(tái)關(guān)于界定數(shù)據(jù)保密范圍的法律或法規(guī)，即在強(qiáng)制性公開大部分征信數(shù)據(jù)源的同時(shí)，確定必須保密的部分，以及確定征信數(shù)據(jù)經(jīng)營(yíng)和傳播的方式。

再次，完善配套制度建設(shè)。如進(jìn)一步完善個(gè)人儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，為個(gè)人信用制度建設(shè)奠定基礎(chǔ)；建立個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，保證個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)完整；建立個(gè)人基本帳戶制度，保障個(gè)人征信能及時(shí)與主動(dòng)進(jìn)行；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定條件下進(jìn)入破產(chǎn)程序，豁免其剩余債務(wù)，保障個(gè)人信用制度良好運(yùn)行。

4.2建立政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合的個(gè)人征信管理模式

筆者認(rèn)為，我國(guó)的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫(kù)必須由政府來(lái)建立并管理，這樣可以減少欺詐、舞弊等不實(shí)行為；同時(shí)由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所有市場(chǎng)要素和體系的建立都有賴于市場(chǎng)行為，市場(chǎng)這只看不見的手能夠自發(fā)形成信用的供需機(jī)制。因此從我國(guó)國(guó)情出發(fā)，政府推動(dòng)與市場(chǎng)運(yùn)作相結(jié)合是建立個(gè)人征信系統(tǒng)的最佳模式。

4.3建立最廣泛的數(shù)據(jù)采集機(jī)制

目前，國(guó)內(nèi)最權(quán)威的央行個(gè)人征信系統(tǒng)也只是實(shí)現(xiàn)了國(guó)內(nèi)銀行的內(nèi)部征信(即便這樣各銀行之前也存在壁壘)，即通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)可以獲悉客戶在2000年后在本人在國(guó)內(nèi)銀行的貸款和信用卡還款情況――可這樣的數(shù)據(jù)采集廣度是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，要知道并不是每個(gè)人都會(huì)去貸款或持有信用卡。人行征信系統(tǒng)對(duì)那些信用卡有過違約記錄的客戶打分不高，但仔細(xì)分析，那些經(jīng)常使用信用卡的客戶往往是有較好超前消費(fèi)意識(shí)并且收入穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)客戶，而系統(tǒng)對(duì)那些不曾有過任何貸款和信用卡記錄的人打分往往比這些有逾期記錄的客戶更高。由此可以看出我們現(xiàn)行的征信系統(tǒng)僅僅通過這些信息判斷借款人守信程度很容易會(huì)“盲人摸象”似的得出錯(cuò)誤結(jié)論，甚至?xí)?dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶被拒貸而漏掉壞人的結(jié)果。

同時(shí)，筆者通過總結(jié)實(shí)際工作經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為人行征信系統(tǒng)也有需要改進(jìn)的地方：一是數(shù)據(jù)更新較慢：一般客戶信用卡和貸款信息往往1個(gè)月才更新一次，這給需要申請(qǐng)新貸款的人帶來(lái)許多不便。免費(fèi)論文參考網(wǎng)。二是對(duì)于逾期記錄的保存時(shí)間問題――對(duì)于人行征信系統(tǒng)中的貸款逾期記錄到底保存多長(zhǎng)至今沒有明確說法，使那些有過非惡意拖欠銀行貸款有違約記錄的人再申請(qǐng)貸款很困難。三是對(duì)于違約金額計(jì)算過于苛刻：建議征信部門把小額欠款的客戶不納入逾期貸款管理，使信用管理更具有人性化。

4.4建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，提高個(gè)人守信意識(shí)

個(gè)人信用制度的運(yùn)行中，對(duì)失信行為的懲罰機(jī)制是極為重要的一環(huán)。嚴(yán)厲的懲罰機(jī)制，將加大人們的失信成本，真正使守信者得到保護(hù)。我國(guó)個(gè)人信用制度懲罰機(jī)制建立可以從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：(1) 建立合理的懲罰尺度，以對(duì)不同程度的失信行為施以相應(yīng)的處罰；(2)建立快速收到有關(guān)失信行為的信息或舉報(bào)機(jī)制；(3)根據(jù)失信行為的嚴(yán)重程度，將個(gè)人的不良信用記錄按照時(shí)間長(zhǎng)短記錄于各相關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)中；(4)建立被懲罰人申訴機(jī)制。

總之，當(dāng)前個(gè)人征信應(yīng)采取適時(shí)而進(jìn)的新方法，積極度量風(fēng)險(xiǎn)，科學(xué)管理風(fēng)險(xiǎn)，合理評(píng)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)。

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