人身保險
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人身保險范文第1篇
茲擬向中國平安保險股份有限公司投保人身保險,內(nèi)容如下: 投保單編號:
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| 保險種類 | |
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|投保人| 姓名 | | 身份證號碼 | | 與被保險人關(guān)系 | |
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|情 況| 地址 | |郵 編| |電話| |
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|被保險| 姓名 | | 年齡 | |性別| | 身份證號碼 | |
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|人情況| 地址 | |郵 編| | 電話 |
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| 保險年期 | | 保險份數(shù) | |受益人 | |領(lǐng)取日期| |
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| 領(lǐng)取年齡 | | 領(lǐng)取方式 | |領(lǐng)取金額| |
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| 保險期限 | 自 年 月 日中午12時起至 年 月 日中午12時止 |
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| 基本保險金額 | 附加保險金額 |
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| 意外傷殘保額 | | 附加險別 | |
| 意外身故保額 | | 保額 | |
| 疾病傷殘保額 | | 費率 | |
| 疾病身故保額 | | | |
| 滿期保險金額 | | | |
| 生存給付金 | | 附加險別 | |
| | | 保額 | |
| 費 率 | | 費率 | |
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| 保險費 | |
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| 保險本金 | |
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| 繳費形式 |一次性繳費 年繳 半年繳 季繳 月繳 其他: |
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| 付款方式 | | 幣 種 | |
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| 開戶銀行 | | 帳 號 | |
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|特別約定: |
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|被保險人健康狀況: |
| 1.目前尚在病假中? 有無 |
| 2.因病休或因病減輕勞動量? 有無 |
| 3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或經(jīng)常缺勤? 有無 |
| 4.有無嚴重病史? 有無 |
| 5.癌癥、肝硬化、癲癇病、腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓病、血管硬化、性病等? 有無 |
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|投保人是否健康? 是否 |
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|投保聲明: |
| 1)本投保單所填寫的各項內(nèi)容,均屬真實,可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù),并成為雙方合約的組 |
|成部分,如日后發(fā)現(xiàn)與事實不符,即使保單簽發(fā),你公司仍可不負任何責(zé)任。 |
| 2)本投保單方格內(nèi)填列√者,即作為本投保人“同意”或“是”的答復(fù)。 |
| 3)保戶在投保時應(yīng)填具確實年齡,保戶年齡計算以身份證為根據(jù),計算辦法以保戶在起保日最 |
|后一個生日時的足歲年齡計算,如誤將年齡報小,應(yīng)隨時申請更正,并補繳保費及其利息,否則在發(fā) |
|生給付時,其應(yīng)得利益當(dāng)按保戶所付保費與實際年齡應(yīng)付保費之比例計算。 |
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| 投保人(簽章) 年 月 日 |
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(以下由保險公司填寫)
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|審核意見: |
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| 審核人(簽章) 公司章 |
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人身保險范文第2篇
關(guān)鍵詞：損失補償原則；人身保險；代位求償原則；醫(yī)療保險
一、損失補償原則的保險學(xué)原理分析
首先，在保險實踐中運用損失補償原則的原因可以追溯到海上保險的產(chǎn)生?，F(xiàn)代意義上的保險發(fā)源于近代的意大利的海上保險，當(dāng)時意大利商人通過簽訂一張船舶承保單，約定如果船舶安全到達目的地，則合同無效；如中途發(fā)生損失，則合同成立，該損失就由合同的另一方（保險人）承擔(dān)，因此在近代海上保險中，保險人的基本職責(zé)就是當(dāng)被被保險人發(fā)生經(jīng)濟損失時，按照合同約定來進行相關(guān)的賠償事宜。海上保險被人們公認為是現(xiàn)代保險的萌芽，因此人們也普遍接受保險產(chǎn)生的主要原因就是為了解決被保險人難以預(yù)測和控制的風(fēng)險及損失。在世界各國學(xué)者對如何定義保險的相關(guān)研究成果中，損失學(xué)說也就占到了相當(dāng)大的比例。損失學(xué)說將保險看做是一種經(jīng)濟上的制度安排，由保險人來承擔(dān)被保險人由于未來特定的、偶然的、不可預(yù)測的事故而遭受的財產(chǎn)損失，因此在賠償中應(yīng)該遵守如下規(guī)定：“有損失，則賠償；無損失，不賠償；損失多，賠償多；損失少，賠償少”。所以，根據(jù)以上分析，可以說損失補償原則是貫穿于保險業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展的歷史進程的始終。
其次，根據(jù)對保險基本職能分析也可以得出在保險實踐中必須堅持損失補償原則的結(jié)論。保險職能是保險內(nèi)在的固有職能，它主要由保險的本質(zhì)和內(nèi)容所決定的。根據(jù)前文對保險產(chǎn)生及起源的分析，保險產(chǎn)生后其發(fā)揮的最基本的功能和作用就是分擔(dān)風(fēng)險和補償損失。這兩個職能時相輔相成的，補償損失是保險的最終目的，分擔(dān)風(fēng)險是保險處理事故時的技術(shù)方法。保險損失補償職能主要目的是，被保險人或保險標的在獲得保險賠償中能夠最大限度地恢復(fù)到保險事故發(fā)生前的經(jīng)濟狀態(tài)或物理使用價值，因此保險只是對社會財富進行的再分配，而其并沒有增加社會財富。被保險人也就不應(yīng)該因保險賠償?shù)墨@得而實現(xiàn)價值增值、財富增加或者是額外的收益。
損失補償原則是保險的本質(zhì)特征與內(nèi)在要求，保險的產(chǎn)生和發(fā)展的最終目標都是為了滿足補償災(zāi)害事故損失的需要。堅持損失補償原則是保險理賠實踐中的基本要求。在保險理賠中堅持損失補償原則可以維護保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮保險的經(jīng)濟補償職能。若被保險人發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的經(jīng)濟損失而不能得到賠償，則違背了保險的職能，侵害了被保險人的合法利益；但是反過來，若被保險人因同一損失從保險人處獲得的賠償總額超過了自身實際損失，被保險人就會獲得超過損失的額外收益，如果在保險實踐中對被保險人這種行為不加以限制，則會導(dǎo)致道德風(fēng)險的發(fā)生，從而造成被保險人故意制造損失或欺詐保險，給保險人的正常經(jīng)營帶來影響。所以損失補償原則是對保險當(dāng)事人雙方的共同約束及其合法利益的保障。
二、損失補償原則的派生原理
（一）重復(fù)保險的分攤原則
重復(fù)保險的分攤原則是損失補償原則的一個派生原則，它是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采用適當(dāng)?shù)姆謹偡椒?，在各保險人之間分攤其賠償責(zé)任和賠償金額，從而使被保險人既能獲得充分賠償?shù)且膊荒艹^其實際損失。
（二）代位求償原則
代位求償原則是在保險標的遭受保險責(zé)任事故造成損失時，依法應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，如果保險人按照合同的約定履行了賠償責(zé)任后，依法就取得了對保險標的損失負有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。與此同時，被保險人就失去了相對應(yīng)的相關(guān)權(quán)利。若沒有代位求償原則的約束，被保險人就有可能從第三者和保險人處同時獲得了賠償，即雙重賠償，倘若這雙重賠償?shù)慕痤~超過了被保險人的實際損失，那么被保險人就可能獲利，這與保險的補償性原則相違背。
（三）委付原則
委付是被保險人在發(fā)生保險事故早場保險標的推定全損時，將保險標的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)予以賠付的行為。委付是被保險人放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。
三、損失補償原則在人身保險中的適用性分析
在保險業(yè)務(wù)實踐中運用損失補償原則的主要原因就是：保險的本質(zhì)就是損失補償，分攤風(fēng)險。因此損失補償原則運用的一個必要前提就是保險具有損失補償性質(zhì)。但是，隨著保險的不斷發(fā)展，保險業(yè)務(wù)的不斷拓寬，保險涉及的領(lǐng)域也在不斷擴大，因此保險所具備的損失補償特征也在發(fā)生變化。所謂的保險損失補償性是指：為被保險人提供保險的目的是使被保險人能夠最大限度地恢復(fù)到損失發(fā)生前的經(jīng)濟狀態(tài)。在財產(chǎn)保險中，被保險人損失發(fā)生前的狀態(tài)主要來說就是保險標的的使用價值，物理形態(tài)等通過保險金賠償能夠得以恢復(fù)。在人身保險中，保險標的通常就是被保險人的身體、生命、健康等。因此，人身保險與財產(chǎn)保險很大的不同之處就是兩種的保險標的顯著不同，財產(chǎn)保險的保險標的可以用經(jīng)濟價值衡量；而人身保險中保險標的諸如人的生命、身體是無法估價的，人的生命或身體機能的保險利益也是無法估價的，被保險人發(fā)生傷殘、死亡等事件對其本人及家庭所帶來的經(jīng)濟損失和精神上的痛苦都不是保險金所能彌補的，保險金只能在一定程度上幫助被保險人及其家庭緩解由于保險事故的發(fā)生而帶來的經(jīng)濟困難，所以人身保險合同不是補償性合同，更多的則是體現(xiàn)為損失給付。
損失補償原則對人身保險是否適用則主要取決于對人身保險的性質(zhì)判斷。若人身保險合同屬于補償性質(zhì)的合同，如健康保險或者人身意外保險中的醫(yī)療支出部分具有明顯的補償功能，因此這時損失補償原則適用；而人壽保險或者人身意外事故的死亡保險則屬于定額給付性質(zhì)，此時損失補償原則不適用。我國《保險法》中對于人身保
險中的損失補償原則也做出了相關(guān)的規(guī)定：被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償（保險法（第四十六條））。我國保險理論界認為，由于保險代位追償原則是損失補償原則派生出來的權(quán)利，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。主要有如下幾點原因：（1）人身保險的保險標的是人的壽命和身體，保險利益為被保險人的人格利益，不能夠用金錢價值予以衡量；（2）人身保險中被保險人已死亡，已無補償?shù)奶娲钥裳?，這與保險代位權(quán)所體現(xiàn)的填補損害原則相悖；（3）更有學(xué)者認為，人身保險中的被保險人或受益人對第三人的損害賠償請求權(quán)具有人身上的專屬性，不能任意轉(zhuǎn)移。所以如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致人身傷害，被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險人也無權(quán)代位追償。
在保險業(yè)比較發(fā)達的美國，各州對保險代位權(quán)是否適用人身保險的態(tài)度也存在差異，原則上人身保險不適用保險代位權(quán)，特別排除人壽保險適用保險代位權(quán)，對于健康保險和意外傷害保險也不適用保險代位權(quán)，但法院對于當(dāng)事人擴大代位權(quán)適用范圍的合同自由采取了更加寬容的態(tài)度，如果健康保險和意外傷害保險合同中約定了保險代位權(quán)，則可適用代位權(quán)。這種做法已為美國大多數(shù)法院所認可。
由上可知，隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展，保險代位權(quán)在人身保險中并不是完全不能適用的。但是，保險代位權(quán)是否能適用人身保險是一個相當(dāng)復(fù)雜的問題，雖然健康保險和意外傷害保險在一定程度上具有填補損害的性質(zhì)，但是根據(jù)傳統(tǒng)民法理論，其人身利益又具有專屬性，如果允許保險代位權(quán)在健康保險和意外傷害保險中適用，那么民法中與人身權(quán)益相關(guān)的其他規(guī)定，如代位權(quán)制度中規(guī)定專屬于債務(wù)人的債權(quán)不能代位行使等是否也要有所改變呢？因此，目前保險代位權(quán)是否適用人身保險只能結(jié)合各國具體的法律制度和實際情況作具體的規(guī)定。
四、人身保險中損失補償原則的具體案例分析
通過以上分析，本文給出結(jié)論：損失補償原則不適用于具有定額給付性質(zhì)的人壽保險；適用于具有補償性質(zhì)的人身保險，如健康保險、醫(yī)療保險中的醫(yī)療費用保險。為了更好地理解損失補償原則在人身保險中的適用性，接下來結(jié)合一些保險案例來進行具體的分析。
2005年5月，王先生在外出旅游途中所乘坐的汽車被迎面駛來的運貨大卡車撞擊傾倒，王先生當(dāng)場重傷，入院治療后不久救治無效死亡。交警部門在調(diào)查后，認定在本次事故中貨車司機李某負全部責(zé)任。經(jīng)協(xié)商后，李某向王某家人賠償了醫(yī)療費、營養(yǎng)費、護理費、誤工費、交通費等損失共計8000元。同時，按照法院裁定，由李某向王某家人支付了10萬元的死亡賠償金。在事故發(fā)生前，王先生已向保險公司投保了1萬元的意外傷害保險。此案中，王先生是否可以獲得1萬元的保險金？
人身保險范文第3篇
通過對理論課的學(xué)習(xí)，我了解了人身保險的基本原理、各類保險產(chǎn)品種類和責(zé)任等相關(guān)知識。然而這只是停留在理論的層面，如何把它運用到實踐中去就需要走向市場，就需要到保險公司、拜訪客戶等深入到保險業(yè)務(wù)的每一個環(huán)節(jié)。
為此，我和20多名本班同學(xué)準備去民生人壽保險股份有限公司洛陽分公司(以下簡稱“民生人壽”)和洛陽市區(qū)的居民小區(qū)進行實習(xí)。
首先我們確定了實習(xí)內(nèi)容，包含以下幾個方面
1、了解保險公司形成體制、公司文化與發(fā)展史。具體了解民生人壽內(nèi)部的組織體系、管理體系，總公司、分公司、支公司、營銷部之間管理與責(zé)權(quán)利的劃分。
2、了解保險公司在展業(yè)、承保、理賠等業(yè)務(wù)流程和熟悉主要險種和相關(guān)單證。具體知道民生人壽在人壽保險、健康保險、意外傷害保險業(yè)務(wù)營銷中的主要環(huán)節(jié)、主要險種。
3、進行市場調(diào)查，了解人們對保險的具體需求和認識，保險營銷現(xiàn)狀并交流心得。具體向居民介紹民生人壽產(chǎn)品并力促成交。
遵照上述內(nèi)容，我們的計劃是：
1、花費一周多一點的時間，去了解民生人壽尤其是洛陽分公司的情況、民生人壽的主流產(chǎn)品和業(yè)務(wù)流程。
2、安排一周時間做市場調(diào)查，了解居民的需求和認識。
3、再安排至少兩周的時間做保險銷售工作，進行實戰(zhàn)演練。
二、實習(xí)環(huán)節(jié)介紹
在民生人壽實習(xí)的一個多月的時間內(nèi)，我們做了如下工作：
1、通過公司講解了解了民生人壽公司情況
民生人壽保險股份有限公司成立于XX年，總部位于北京，是由全國工商聯(lián)牽頭、21家企業(yè)發(fā)起設(shè)立，由中國保險監(jiān)督管理委員會直接管理的七家全國性保險公司之一。截至XX年，民生人壽已先后在北京、河南和上海等省市設(shè)立了十家省級分公司，60多家地、市級中心支公司、支公司或中心營銷服務(wù)部，近300家區(qū)、縣級營銷服務(wù)部，初步形成了重點市場的機構(gòu)布局?，F(xiàn)有股東22家，實收資本金27億元人民幣，資本實力大大增強，資本規(guī)模一躍坐穩(wěn)全國壽險業(yè)第四位，同時也創(chuàng)造了中國壽險業(yè)股東增資額度的一個新紀錄。
2、學(xué)習(xí)了民生人壽的產(chǎn)品及其責(zé)任
民生人壽的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍包括人壽保險、健康保險、意外傷害保險、上述保險業(yè)務(wù)的再保險業(yè)務(wù)和資金運用業(yè)務(wù)。險種包括：定期壽險、終身壽險、短期健康保險、長期健康保險、個人和團體意外傷害保險、兩全保險和年金保險。具體了解了“合家歡”綜合意外傷害保險，民生人壽《吉祥卡》保險，民生長樂保障保險等相關(guān)產(chǎn)品和其保障對象、保險責(zé)任、保單利益等知識。
3、在公司理賠服務(wù)部了解了理賠的流程
首先，如果發(fā)生保險事故，客戶應(yīng)及時向保險公司報案，并將相關(guān)的資料由自己或委托他人送到保險公司。其次，保險公司理賠部接到材料后，會馬上立案，如遇重大事故或有疑問的事故，會派專人進行調(diào)查。第三，調(diào)查員根據(jù)要求，展開調(diào)查。第四，理賠員對材料進行審核，確定事故是否屬于保險責(zé)任范圍，計算出賠付金額。如有疑問仍可派人調(diào)查。作出核賠結(jié)論。第五，理賠員將審核意見和結(jié)論上報，專人簽批，簽批同意后結(jié)案。第六，通知客戶領(lǐng)取賠款或其他書面通知。
4、深入市場展開調(diào)查，介紹產(chǎn)品并力促成交
首先，我和同學(xué)制作了調(diào)查問卷，先后深入到了十幾個居民小區(qū)進行調(diào)查，詢問了他們的需求以及對保險的認識。其次，在調(diào)查中有針對性的向居民介紹民生人壽的產(chǎn)品。第三，對有需求且有感興趣的準客戶準備計劃書，進行多次拜訪力推產(chǎn)品并成交。
三、保險實習(xí)中遇到的問題分析
通過實習(xí)，我了解到我國保險業(yè)存在著不少問題。既有保險公司和保險人的問題，也有居民的經(jīng)濟購買力和意識的問題。
1、 保險市場混亂，監(jiān)管自律不到位
當(dāng)前，我國保險市場十分混亂，手續(xù)費混亂，回扣，商業(yè)賄賂等在保險業(yè)內(nèi)出現(xiàn)多，惡性競爭越來越突出，整個保險市場特別是人市場很亂，我國保險監(jiān)管機構(gòu)本身沒有發(fā)揮出重大作用，監(jiān)管很不到位，一是保監(jiān)局人手少，管不過來，二來行業(yè)協(xié)會自律由于諸多原因落實很難，行業(yè)自律要發(fā)揮作用有待時日。
2、管理人員誠信缺失嚴重
以前一直以為是保險營銷員不誠信，其實這是少數(shù)，大多是一些高管不誠信，特別是基層保險公司高管，對保險人員的承諾不兌現(xiàn)，對保險公司員工不誠信，高管們今天吃開辦費，明天換單位，有的人三年換四五個單位。對廣大投保人的不誠信，主要表現(xiàn)在有些高管不承諾賠付,人情賠、惜賠很多，有部分公司高管們首先自己沒有法律意識，對保險法尚不熟悉，就能做保險公司高管，真是笑話。
3、條款難懂，障礙多，顯失公平
在理賠崗位遇到的一些問題可以看出我國保險條款十分多且混亂，有的保險條款出現(xiàn)了重大偏差，閉門造出的條款顯示公平，有的條款對消費者十分不利，造成保險合同糾紛不斷，成為消費者控訴的目標。
4、保費較高，險種少
通過拜訪，很多居民表示保費偏高，與收入不對等。廣大人民群眾要保險，沒有能力買，在洛陽很多居民一年收入不到10000元，你要他花3000元多搞個養(yǎng)老保險，他一定不會的，每月基本上開銷很大，不會去保險的。一個老大爺一年才8000，也不會花幾千保險的，所以保險費相對高是一個嚴重問題。同時保險險種有些單調(diào)。
5、宣傳不夠，消費誤區(qū)多，居民保險意識淡薄
保險業(yè)十分不注重宣傳，從而導(dǎo)致保險基礎(chǔ)知識很少人懂，媒體和群眾對保險誤解越來越深，又由于居民的思想觀念問題，對保險的消費誤區(qū)很深，這要求我們保險宣傳工作多從解除保險消費誤區(qū)、多宣傳保險基礎(chǔ)知識作起，而這個是廣大公司不想作的，廣大保險協(xié)會由于缺少錢，沒能力作。
6、對關(guān)系營銷在認識和實踐上誤入歧途
在激烈的市場競爭中，為了增加業(yè)務(wù)量，許多保險業(yè)務(wù)員采取的最直截了當(dāng)?shù)姆椒ㄊ恰袄P(guān)系”。他們千方百計地尋找與客戶有關(guān)系的權(quán)利機構(gòu)、親戚好友，通過“關(guān)系網(wǎng)”爭得業(yè)務(wù)。甚至有的保險公司為了爭取大客戶、優(yōu)質(zhì)客戶，不惜采取請客送禮或給予高額回扣等辦法拉攏客戶，更有甚者是所謂解決客戶的“后顧之憂”，如以上言及的安排客戶子女升學(xué)就業(yè)等。這既靡耗了保險公司過多的人力、物力、財力，又危害了保險公司內(nèi)部的規(guī)范管理，滋生、助長了惡劣的保險營銷模式。
7、輕視服務(wù)營銷
保險公司為贏得客戶，擠占市場，均不遺余力地開發(fā)新產(chǎn)品，意圖通過產(chǎn)品創(chuàng)新擴展市場份額，但卻忽視了保險作為一種“產(chǎn)品”的本質(zhì)——服務(wù)，以及內(nèi)生于此本質(zhì)的最重要的競爭手段——服務(wù)營銷。人們司空見慣的是，在投保前業(yè)務(wù)員拼命地跑客戶、拉關(guān)系，而一旦簽訂保單、收取保費后，很少能夠提供延伸服務(wù)，甚至連業(yè)務(wù)員都杳無蹤影，給客戶造成一種“被騙”的強烈的心理反差，也導(dǎo)致了保險業(yè)社會聲譽的不佳。
四、保險營銷改進與創(chuàng)新
針對上述保險業(yè)存在的問題，我們需要進行改進和創(chuàng)新。作為監(jiān)管方面的各級監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)加強查處力度。保險公司應(yīng)加強管理和自律，同時應(yīng)加強對保險人的培訓(xùn)以提高其職業(yè)素養(yǎng)。全社會尤其是新聞媒體應(yīng)強化宣傳保險的意義，提高居民的保險意識。為此，我們應(yīng)做好以下幾個方面的工作。
1、增強品牌意識，大力塑造良好的企業(yè)形象
要通過企業(yè)穩(wěn)健成長和優(yōu)質(zhì)服務(wù)、優(yōu)秀的企業(yè)文化建設(shè)、公益性活動以及現(xiàn)代傳媒手段，凝聚企業(yè)的強勢品牌，大力塑造和傳播企業(yè)在社會公眾心目中的美好形象，營造內(nèi)部朝氣蓬勃、銳意進取的企業(yè)文化，借以提升企業(yè)的核心競爭力，持久地獲得公眾的“貨幣選票”。
2、加強對保險行業(yè)的監(jiān)管
充分的發(fā)揮保監(jiān)會對金融機構(gòu)監(jiān)管的作用，建立與現(xiàn)代社會主義市場經(jīng)濟相適應(yīng)的保險監(jiān)督體制;相關(guān)部門要加強對人壽保險業(yè)的風(fēng)險評估，使其能夠在保險事故發(fā)生時，如約進行賠償;保險公司內(nèi)部必須建立危險預(yù)警機制，使其保險金能夠如約給付與其保險責(zé)任相適應(yīng)的保險賠償;定期對員工進行培訓(xùn)，建立績效考核制度，對員工進行獎懲，并積極的接受員工的建議，對組織中出現(xiàn)的漏洞加以改正，從而提高保險的整體形象。
3、設(shè)計適應(yīng)各客戶群體的保險產(chǎn)品,滿足不同客戶的需要
目前的保險產(chǎn)品不是完全市場化的產(chǎn)品,保險產(chǎn)品單一,與人們的需求相差甚遠,在市場上尤其是低收入群體占有一定的比例,這些人抵御各種風(fēng)險的能力很弱。而我們的“老三險”已不能滿足市場的需求,產(chǎn)品嚴重缺乏,已成為制約業(yè)務(wù)發(fā)展的主要瓶頸之一。雖然也有一些產(chǎn)品在不斷推出,但還是以“產(chǎn)品為中心”,以險種為“單位”,缺乏以客戶為中心的理念,更缺乏以客戶為中心對象的綜合性產(chǎn)品,固守“格式合同”的傳統(tǒng)形式,缺乏個性化的需求。這種“一廂情愿”的開發(fā),其結(jié)果必然導(dǎo)致其保險產(chǎn)品在市場上流產(chǎn),得不到客戶的認同。因此要推出好的產(chǎn)品,在不斷調(diào)研市場的基礎(chǔ)上,還應(yīng)在觀念上、組織上、管理上、投入上、制度上加以保證。
4、加強保險宣傳，強化保險意識
一是對國民保險知識的普及教育和宣傳，以提高國民保險意識。
二是在校大學(xué)保險專業(yè)教育的強化。提倡鼓勵更多的優(yōu)秀保險專業(yè)畢業(yè)生到保險行業(yè)就業(yè)。
三是加強對保險從業(yè)人員的在職教育，同時組織保險人員從業(yè)資格，以提高從業(yè)人員的執(zhí)業(yè)水平。
5、加強企業(yè)員工的專業(yè)培訓(xùn),全面提高員工的素質(zhì)
第一，加強員工職業(yè)道德,培養(yǎng)員工熱忱、負責(zé)、高尚的修養(yǎng),以及誠實守信、服務(wù)至上的職業(yè)道德。第二，訓(xùn)練員工擁有廣泛精湛的專業(yè)知識、嫻熟高超的服務(wù)技能。
第三，培養(yǎng)員工積極樂觀的心理素質(zhì)及誠實、守諾的工作品質(zhì)。
第四，要求員工養(yǎng)成良好的工作習(xí)慣。
6、強化服務(wù)意識，提高服務(wù)水平
提供專業(yè)化、系統(tǒng)化保險服務(wù)保險企業(yè)服務(wù)的完整過程,包括售前、售中及售后服務(wù)三個基本環(huán)節(jié)。
第一，售前服務(wù)。其核心任務(wù)是樹立保險企業(yè)良好的形象,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)通過實體環(huán)境、信息溝通、價格等的有形展示,建立保險企業(yè)良好專業(yè)形象。(2)關(guān)心準顧客個人及家庭健康狀況。(3)協(xié)助準顧客的事業(yè)。(4)設(shè)計、制作針對準顧客需求的險種、計劃書。(5)準確的銷售說明。(6)每個營業(yè)部開設(shè)24個小時熱線聯(lián)系電話等。
第二，售中服務(wù)。其根本目的是促成交易,其主要服務(wù)內(nèi)容如下:(1)建立客戶咨詢電話;(2)將保費交給公司辦理;(3)親自送客戶體檢或財務(wù)檢查;(4)為客戶盡量減少投保手續(xù)、流程,建立“綠色通道”;(5)親自遞交保單;(6)寄一份感激客戶投保的信等。
第三，售后服務(wù)。其目的在于提高客戶信心,避免保單失效以及顧客源,改善保險企業(yè)形象。良好的售后服務(wù),有利于刺激保戶再加保,增加保源,提高續(xù)保率。
7、發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)的融通
目前在中國部分地區(qū)，銀行已經(jīng)保險業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，同時主要是分紅理財型保險業(yè)務(wù)。發(fā)展銀行保險業(yè)務(wù)，其原因：一是投保人的需求;二是保險人降低成本;三是投保人對銀行的信用度高。
五、結(jié)論
通過一個多月的實習(xí)，我受益匪淺。實習(xí)為我們提供了一個了解和熟悉工作實際的機會，使我學(xué)到了很多實踐知識。正所謂實踐是檢驗真理的唯一標準。只有在實際工作中，我們才知道工作到底是怎么一回事、自己更適合做什么、哪些知識是有用的、對自己的知識結(jié)構(gòu)做哪些補充和調(diào)整、如何處理工
人身保險范文第4篇
摘要2009年新修正的《保險法》沿襲2002年《保險法》的規(guī)定，不區(qū)分人身保險的具體類型而一律排斥保險代位求償權(quán)在人身保險中的適用。在對這一規(guī)定的立論基礎(chǔ)提出質(zhì)疑的基礎(chǔ)上，提出人身保險有無保險代位規(guī)范之適用，應(yīng)以利得禁止原則為出發(fā)點，區(qū)分損害保險與定額保險而異其適用的觀點。最后，對人身保險的各具體類型有無保險人代位求償權(quán)之適用予以分析。
關(guān)鍵詞保險代位求償權(quán) 人身保險 保險法
2009年2月28日修正頒布的《保險法》在第二章下人身保險合同一節(jié)第46條明確規(guī)定：“被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。”這一規(guī)定沿襲了2002年《保險法》第68條的規(guī)定。在立法上再次明確了人身保險中保險人一律不享有保險代位求償權(quán)。然而理論界對于人身保險保險人是否享有代位求償權(quán)卻爭論頗多。在2009年新保險法頒布之前就有諸多學(xué)者對原保險法第68條的規(guī)定提出質(zhì)疑，紛紛撰文就原68條的規(guī)定是否妥當(dāng)、未來立法時該如何改進等問題進行了論述。然而，學(xué)界的呼聲并未體現(xiàn)在此次保險法的修改中。但是，這并不意味著我國保險法“人身保險無保險代位規(guī)范適用”的立場是不可置疑的。在筆者看來，我國保險法不區(qū)分人身保險的具體類型而一律排斥保險代位求償權(quán)在人身保險中的適用是欠妥當(dāng)?shù)摹?/p>
一、“人身保險無保險代位規(guī)范適用”立論基礎(chǔ)之質(zhì)疑
“人身保險無保險代位規(guī)范適用”之判斷，其立論的觀念基礎(chǔ)是“人身無價”觀。其經(jīng)典性論斷大致如下:“人身保險之保險標的是無價的，尚無以經(jīng)濟上利益評估其價值，自無賠償超逾損害之雙重獲利情形。此觀諸人身保險之保險給付，多采定額給付理賠，而不計被保險人實際經(jīng)濟損害若干自明。因此，若容許保險人代位行使被保險人對第三人之損害賠償請求權(quán)，則將人身價值局限于某一價格，自屬輕蔑人類之生命、身體。”豍正是在這種“人身無價”的觀點下，人身保險既不適用補償原則也不存在被保險人獲得雙重利益的問題，因此得出“人身保險無保險代位規(guī)范適用”的結(jié)論似乎也就是順理成章的了。
此種推理看似十分圓滿與周延，但是其犯了一個嚴重的錯誤：其忽視了人身保險中既有定額保險者又有損害保險者。而這個錯誤的根源則在于我國理論上和立法上的“財產(chǎn)保險”和“人身保險”的嚴格的二元劃分制度。在這種二元劃分制度下，財產(chǎn)保險適用損害填補原則，而人身保險不加區(qū)分的一律不適用該原則，并在此基礎(chǔ)上，以是否為“人身保險”作為能否適用代位求償制度的唯一標準和理由。然而，如日本學(xué)者所言:“按現(xiàn)代保險法理，損害填補原則及其派生制度適用范圍，以基于保險利益之存在基礎(chǔ)是否為經(jīng)濟上之利益，亦即得否以金錢估計之利益為標準予以衡量，可由金錢計算其價值者，需受損害填補原則的規(guī)范，非客觀的金錢價值可計算者，則完全不受損害填補原則之限制。而在人身保險中，如限額性醫(yī)療費用保險、限額型失能給付保險，其損害實際為金錢上可以計算之具體損害，在性質(zhì)上應(yīng)屬損失填補保險，故應(yīng)也有損失填補原則之適用。因此，就此一觀點而言，財產(chǎn)保險與人身保險之二分模式并無法妥善地厘清損失填補的關(guān)系，故實有不足之處?！?豎
我國的這種分類方法不僅不符合目前的國際發(fā)展潮流(如美國是按照壽險和非壽險進行劃分的)，而且就國內(nèi)的實踐來看，嚴格區(qū)分也是不可能的，兩大險種的滲透與融合不可避免。如果我們固守此種做法，必會造成與現(xiàn)實的沖撞，且也會影響我國保險業(yè)的順利發(fā)展。
二、人身保險適用保險代位求償權(quán)的法理基礎(chǔ)分析
依“財產(chǎn)保險”“人身保險”之二元論作為保險合用的分類標準及其體系架構(gòu)，進而對保險代位規(guī)范范圍作體系定位之做法，由于未顧及到人身保險的二元性差異，忽略了在人身保險中也有如財產(chǎn)保險一樣屬填補經(jīng)濟損失性質(zhì)的險種，因此，不能有效厘清保險代位規(guī)范范圍與保險合同類型之間的邏輯關(guān)系，導(dǎo)致學(xué)說上的爭議與實務(wù)上的困擾。反觀國外，保險合同之分類于學(xué)說發(fā)展上，以損害填補原則及其衍生之保險代位、復(fù)保險、超額保險之制度規(guī)范范圍為依歸，實際上早已脫離了財產(chǎn)保險與人身保險之分類架構(gòu)模式，而改由保險合同的給付基礎(chǔ)加以分類為損害補償保險與定額給付保險二分模式及其架構(gòu)。因此，筆者認為，我國須首先對保險合同之分類的立場加以調(diào)整或修正為“損害保險”及“定額保險”。人身保險有無保險代位規(guī)范之適用，應(yīng)以防止被保險人從其損害中獲利的原則為出發(fā)點，區(qū)分損害保險與定額保險而異其適用。
依保險合同法理，如果保險合同系屬損害補償保險，則當(dāng)然適用利得禁止原則。但如果是定額保險，因其給付基礎(chǔ)并非為填補被保險人在保險事故發(fā)生時經(jīng)濟上所蒙受的損害，而是以約定方式在事故發(fā)生時給付保險金，所以無從判斷被保險人是否獲致大于實際損害的利得，也就無保險代位求償權(quán)適用的余地。但是，如泛指人身保險時，能否適用保險代位求償權(quán)則應(yīng)有所審慎，尤其于人身保險中的給付系建立于損害填補的基礎(chǔ)上，如傷害保險中實際支付的醫(yī)療費用，或如死亡時填補被保險人之實際喪葬費用之支付等，由于這些損害均可在經(jīng)濟價值上加以估計，所以有利得禁止原則之適用。
三、保險人代位求償權(quán)在人身保險中的具體適用
基于上述分析，故有必要對人身保險下的各具體類型的給付基礎(chǔ)予以分析，在此基礎(chǔ)上再分析有無保險人代位求償權(quán)之適用。具體而言，人身保險又可以分為人壽保險、健康險和意外險。分述如下:
(一)人壽保險保險金給付模式及其代位權(quán)之適用
依照我國學(xué)者的說法，人壽保險是以被保險人的壽命為保險標的，以其生存或者死亡為保險事故而成立的保險。由此可見，人壽保險中，有生存保險、死亡保險和生死兩合保險。
在生存保險中，由于其以被保險人的生存為保險金支付前提。若被保險人在合同約定期限屆至后依然生存，則保險人應(yīng)當(dāng)向其支付保險金。此時，保險金給付對象是被保險人。若被保險人在約定的期限屆至后死亡，則不屬于保險責(zé)任，保險人無需承擔(dān)保險責(zé)任，自無請求的主體。由于生存保險中不存在第三人之侵權(quán)行為，所以代位權(quán)自無存在的空間。
在死亡保險中，若被保險人死亡，則保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險責(zé)任，此時，保險金的給付對象應(yīng)該為受益人。若被保險人因為第三人之行為死亡，則被保險人之利害關(guān)系人(包括其人、撫養(yǎng)人、贍養(yǎng)人等)均可以向第三人提出賠償請求。此時，被保險人之利害關(guān)系人既可能包括受益人，也可能不包括。在不包括的情形下，保險人自無代位權(quán)。若包括受益人，由于生命之無價，受益人亦不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?，保險人亦不能行使代位權(quán)。
在生死兩合保險中，若被保險人在期限屆至后生存，則保險人應(yīng)當(dāng)向其支付保險金，保險金給付對象為被保險人；若被保險人死亡，則保險金給付對象為被保險人之利害關(guān)系人，所以生死兩全保險中不存在保險人代位權(quán)。
(二)健康險保險金給付模式及其代位權(quán)之適用
健康保險，是指保險公司通過疾病保險、醫(yī)療保險、失能收入損失保險和護理保險等方式對因健康原因?qū)е碌膿p失給付保險金的保險。通常情形下，健康險中被保險人殘廢死亡原因是非由外來因素所致；但在某些情形下，被保險人之疾病由可能為外部因素所致，如因環(huán)境污染導(dǎo)致被保險人疾病。 疾病所致?lián)p害可能產(chǎn)生三種結(jié)果。一是被保險人死亡；二是被保險人殘廢人；三是被保險人治愈且無殘疾。對于非由外界原因所致疾病，無論何種結(jié)果，由于無侵權(quán)人存在，被保險人、受益人或者利害關(guān)系人不可能一方面獲得保險金，另一方面向第三人請求賠償，故而并不產(chǎn)生過分補償和不當(dāng)?shù)美?，保險人也不應(yīng)享有代位權(quán)。
對于因外界原因所致疾病，情況將有不同。若被保險人死亡，則保險人應(yīng)將保險金支付給其受益人。此外，利害關(guān)系人還可以向侵權(quán)人依侵權(quán)法請求第三人賠償。此種情形與死亡保險中之被保險人死亡一致，不再贅述。若被保險人殘廢，保險金給付對象為被保險人。被保險人獲得保險金后，若其繼續(xù)向第三人請求賠償。由于人們身體法益不能以金錢來衡量，所以即使獲得超額補償，被保險人也不構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?。此時，保險人不應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。若被保險人痊愈，則保險人應(yīng)當(dāng)停止向其支付醫(yī)療費。同時，若其繼續(xù)向第三人請求賠償，則不免發(fā)生過分補償。若其放棄權(quán)利，則第三人將免于責(zé)任。無論請求還是放棄，均不妥當(dāng)，所以此時保險人應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。
(三)意外傷害險保險金給付對象及代位權(quán)之適用
意外傷害險是保險人在被保險人遭受意外傷害及其所致殘廢或者死亡時，承擔(dān)保險責(zé)任的保險。
1．意外傷害險致人死亡。被保險人死亡，則保險人應(yīng)當(dāng)依照保險合同之約定向保險合同受益人支付保險金。若意外傷害系因第三人行為所致，則被保險人之利害關(guān)系人尚可以依照侵權(quán)法之規(guī)定向第三人請求賠償?；诒槐ｋU人之生命、身體無法以金錢衡量，所以不產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美樾巍?/p>
2．意外傷害未致人死亡。在意外傷害未致人死亡時，保險人應(yīng)對依照保險合同約定向被保險人支付保險金。由于意外傷害將給人造成痛苦，通常情形下也不產(chǎn)生代位權(quán)，但值得注意的是，在意外傷害險中，有醫(yī)療費用保險。該保險之目的在于補償被保險人因意外事故所致傷害所產(chǎn)生的醫(yī)療費，其具有十分濃厚的補償色彩。若被保險人在獲得保險補償之后，依然向第三人請求賠償，則必然產(chǎn)生不當(dāng)?shù)美Ｋ员ｋU人應(yīng)當(dāng)享有代位權(quán)。
綜上所述，人壽保險中保險人無論何種情形均無代位權(quán)；在健康保險中，因外部原因所致疾病且被保險人痊愈時，保險人應(yīng)享有代位權(quán)；在意外傷害保險中的醫(yī)療費用保險，保險人應(yīng)該享有代位權(quán)。
我國現(xiàn)行《保險法》相關(guān)規(guī)定，因立法者持財產(chǎn)保險和人身保險之二元論，過度強調(diào)人身無價，加以法條結(jié)構(gòu)之形式邏輯推論，認為保險代位規(guī)范不適用于人身保險。上述立法論及解釋論，忽略了傷害保險中之醫(yī)療費用給付性質(zhì)上屬于損失保險，亦應(yīng)有保險代位規(guī)范適用之余地。因此，所謂“人身保險不適用保險代位規(guī)范”之論斷，在邏輯上并不精確，有待修正?？偠灾?，人身保險有無保險代位規(guī)范之適用，應(yīng)以利得禁止原則為出發(fā)點，區(qū)分損害保險與定額保險而異其適用。
注釋：
①②自樊啟榮．“人身保險無保險代位規(guī)范適用”質(zhì)疑——我國《保險法》第68條規(guī)定之妥當(dāng)性評析．法學(xué)．2008（1）．
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人身保險范文第5篇
通過農(nóng)村小額人身保險，進一步完善我鎮(zhèn)農(nóng)村保險保障供給不足的情況，完善農(nóng)村社會保障體系；通過完善保障穩(wěn)定家庭經(jīng)濟，促進均衡消費和家庭經(jīng)濟發(fā)展投入，推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和社會和諧。2013年農(nóng)村小額人身保險工作，堅持“度重視、穩(wěn)步推進、務(wù)求實效、自愿參保”的原則，在總結(jié)2012年其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)試點工作經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，將農(nóng)村小額人身保險進一步深化。
二、組織領(lǐng)導(dǎo)
為切實加強對農(nóng)村小額人身保險工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，鎮(zhèn)政府成立了鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)全鎮(zhèn)農(nóng)村小額保險的組織協(xié)調(diào)工作。各村（社區(qū)）要迅速落實專人負責(zé)，具體負責(zé)本村（社區(qū)）農(nóng)村小額人身保險的協(xié)調(diào)工作，確保此項工作順利進行。
三、參保事宜
（一）參保對象：出生滿30天至65周歲的身體健康的農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民均可參保。
（二）繳費標準：每人繳費20元/年
（三）保障標準：每人意外死亡或度殘疾保障金10000元，疾病死亡保障金2000元。
（四）農(nóng)村小額人身保險采取分村代收代繳，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為單位進行統(tǒng)一投保。
四、工作目標
按照縣政府關(guān)于農(nóng)村小額人身保險的五年規(guī)劃，至2013年底，我鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險參保人數(shù)達到1萬人（包含城鎮(zhèn)居民），參保率達到30%要求，全面完成縣政府下達的工作目標，做到政府滿意，群眾滿意。
五、工作步驟
2013年農(nóng)村小額人身保險工作分三個階段進行：
第一階段，宣傳啟動階段（2013年4月20日至2013年4月25日）。3月31日前制定上報《2013年農(nóng)村小額人身保險工作方案》和具體工作聯(lián)系人至縣政府小額人身保險辦，4月25日—4月30日期間召開2013年專題工作會，安排布置本鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組，負責(zé)全鎮(zhèn)農(nóng)村人身小額保險的組織協(xié)調(diào)工作，各村（社區(qū)）要書寫小額保險相關(guān)的宣傳標語，并推薦1名小額農(nóng)村人身保險專干（由村干部兼任或其他人員擔(dān)任），經(jīng)中國人壽保險公司縣支公司培訓(xùn)后專門負責(zé)小額農(nóng)村人身保險服務(wù)工作。
第二階段，收費階段（2013年5月1日至2013年5月31日），2013年鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險目標任務(wù)分解（按我鎮(zhèn)各村（社區(qū)）總?cè)丝诘?0%進行任務(wù)分解，具體目標任務(wù)見附表）。農(nóng)村小額人身保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組檢查、督促全鎮(zhèn)農(nóng)村小額保險工作進度情況，對開展較差的村（社區(qū)）給予通報和督促。
第三階段，總結(jié)評比階段。鎮(zhèn)政府農(nóng)村小額人身保險領(lǐng)導(dǎo)小組對各村在2013年工作中所完成的任務(wù)進行總結(jié)評比及納入年終目標考核，對完成符合參保任務(wù)人數(shù)的80%以上目標任務(wù)的村給予表彰和獎勵。
六、工作經(jīng)費
各村（社區(qū)）在5月20日前完成80%以上農(nóng)村小額人身保險目標任務(wù)的村（社區(qū)），工作經(jīng)費按所保費的10%給予工作經(jīng)費。在5月20日以后至5月31日，經(jīng)鎮(zhèn)農(nóng)村小額人身保險工作領(lǐng)導(dǎo)小組督查才完成80%農(nóng)村小額保險目標任務(wù)以上的村（社區(qū)），工作經(jīng)費按所收保費的5%給予工作經(jīng)費。
七、工作要求
（一）鎮(zhèn)成立相應(yīng)的領(lǐng)導(dǎo)機構(gòu)，明確分管領(lǐng)導(dǎo)和具體經(jīng)辦部門，落實具體經(jīng)辦人員（謝文芳；電話：18308113067），負責(zé)全鎮(zhèn)農(nóng)村人身小額保險的組織協(xié)調(diào)。
（二）中國人壽保險公司縣支公司營銷部，要加強與各村（社區(qū)）的協(xié)調(diào)聯(lián)系，共同加大宣傳力度，要不斷擴大保險覆蓋面，做到理賠服務(wù)及時高效，有關(guān)部門要密切協(xié)作配合，努力創(chuàng)造良好環(huán)境。
