保險(xiǎn)供給價(jià)格則是保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)購買人提供保險(xiǎn)保障的對價(jià)條件,具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)費(fèi)率的標(biāo)準(zhǔn)高低。保險(xiǎn)費(fèi)率中包含著兩個(gè)方面構(gòu)成因素,一是保險(xiǎn)人依據(jù)大數(shù)法則原理計(jì)算出來的用以賠償給付某一類風(fēng)險(xiǎn)損失的責(zé)任準(zhǔn)備部分,一是維持保險(xiǎn)人經(jīng)營所需的行政費(fèi)用及一定水準(zhǔn)的利潤?？陀^地講,中國的保險(xiǎn)費(fèi)率雖因險(xiǎn)種的不同各有高低,但就財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言,其保險(xiǎn)費(fèi)率水平依然是較高的,而且導(dǎo)致保險(xiǎn)費(fèi)率較高的原因并不在于用以賠償給付的那部分費(fèi)率因素訂得過高,而主要是在粗放式的經(jīng)營模式之下,保險(xiǎn)公司的行政費(fèi)用因素占用過大。中國的保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)構(gòu)成中,固定資產(chǎn)所占的比例之高在全球保險(xiǎn)公司中都是不多見的,人均消耗費(fèi)用在國內(nèi)第三產(chǎn)業(yè)中也屬較高的水準(zhǔn)。過高的費(fèi)用支出必然會(huì)使保險(xiǎn)服務(wù)價(jià)格居高不下;而那些確有保險(xiǎn)需求、但又不得不為自己的日常生計(jì)精打細(xì)算的潛在保險(xiǎn)購買人,面對著那一幢幢豪華的保險(xiǎn)大廈,面對著那些收入遠(yuǎn)高于自己的保險(xiǎn)從業(yè)人員,面對著以收入的相當(dāng)部分才可換得的保險(xiǎn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)不可能不望而卻步,有時(shí)更會(huì)產(chǎn)生逆反心理,這些也勢必會(huì)使保險(xiǎn)的供給能力被相對削弱。

保險(xiǎn)的服務(wù)水準(zhǔn)則是指保險(xiǎn)公司服務(wù)的主動(dòng)性和服務(wù)效率。在這方面,國內(nèi)的保險(xiǎn)人仍存在一定的差距。特別是在體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)核心功能的賠償給付處理方面,多有不盡人意之處,一是拖沓,二是理賠處理常缺乏理據(jù)。毋庸贅言,這也必然對保險(xiǎn)供給帶來極不利的影響。產(chǎn)業(yè)約束一般包括兩層含義:一是進(jìn)入市場的主體條件要求,二是指對已進(jìn)入市場的主體經(jīng)營行為限制程度。在過去較長一段時(shí)期,中國既對進(jìn)入保險(xiǎn)市場的主體資格有嚴(yán)格的要求,同時(shí)又對保險(xiǎn)人的經(jīng)營行為有機(jī)械的約束。應(yīng)當(dāng)承認(rèn),在一個(gè)市場的發(fā)育初期,實(shí)行一定的產(chǎn)業(yè)約束政策,是保證這一產(chǎn)業(yè)有序發(fā)展的必然選擇,但實(shí)行產(chǎn)業(yè)約束實(shí)際上也就意味著市場主體的有限度出現(xiàn),同時(shí)也會(huì)因市場保護(hù)使已進(jìn)入市場的主體表現(xiàn)為經(jīng)營活力不足。不言而喻,這些都將對保險(xiǎn)供給帶來直接的影響。

作為一個(gè)使“一人為大家,大家為一人”的社會(huì)協(xié)助行為變?yōu)樯虡I(yè)化行為的保險(xiǎn)部門,其供給能力的強(qiáng)弱從根本上會(huì)受到社會(huì)收入水平的影響。中國GDP在1998年雖然居世界第七位,但不得不承認(rèn),如果按人均計(jì)算,中國只能居中低收入國家之列,人均730美元的GDP只相當(dāng)于日本的156%、美國的23%,相當(dāng)于高收入國家平均水平(8300美元以上)的279%,相對較低的人均收入水平不可能帶來較旺盛的保險(xiǎn)需求。這也就是為什么1998年中國在保險(xiǎn)密度一直在全球排名第78位的答案,從而也可以從另一側(cè)面發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)供給拉動(dòng)力不足的原因所在。同時(shí),又因過去多年實(shí)行的社會(huì)福利體制給相當(dāng)一部分人群所造成的依賴心理并未從根本上清除,加之不同社會(huì)成員間可得到的社會(huì)保障各有不同,因此也必然對保險(xiǎn)供給產(chǎn)生結(jié)構(gòu)性的影響。此外,因中國的再保險(xiǎn)市場發(fā)育與直接保險(xiǎn)市場極不匹配,國內(nèi)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)承載容量有限,某些高技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)再保險(xiǎn)過度依賴國外市場,在一定程度上也影響了國內(nèi)保險(xiǎn)公司的供給能力。

而從直接反映保險(xiǎn)公司效率的保險(xiǎn)經(jīng)營成果方面看,中國保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營效率也是差強(qiáng)人意的。1999年,在未按國際慣例提取IBNP(發(fā)生但未報(bào)告索賠)的情況下,雖然國內(nèi)保險(xiǎn)公司在財(cái)產(chǎn)經(jīng)營方面比上年盈利有所增加,但這樣的盈利水準(zhǔn),無論是從保險(xiǎn)公司的總資本規(guī)模衡量,還是與整個(gè)市場的業(yè)務(wù)規(guī)模比較都是極不相稱的;如果把壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的巨額實(shí)際虧損與之相抵,可以肯定地說,中國的保險(xiǎn)業(yè)全年的經(jīng)營結(jié)果是令人難以確信的行業(yè)性虧損。之所以出現(xiàn)這樣的經(jīng)營狀況,也是因多方面原因所造成的。首先,國內(nèi)的保險(xiǎn)公司都先后重復(fù)著同樣的一種經(jīng)營模式:以市場規(guī)模大小論英雄。在這樣的經(jīng)營主導(dǎo)思想之下,各保險(xiǎn)公司都采取了以拼成本換規(guī)模的業(yè)務(wù)發(fā)展模式,竭力在降低保險(xiǎn)費(fèi)率、提高中間人傭金方面不惜血本展開原始性的爭奪,這樣的惡性競爭會(huì)給保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營帶來什么樣的后果是可想而知的,保險(xiǎn)公司的邊際利潤下降也就不是什么匪夷所思之事了。其次,保險(xiǎn)公司按規(guī)模比例提取費(fèi)用的管理辦法也導(dǎo)致越來越多的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)忽視承保質(zhì)量,為更多的提取、使用費(fèi)用而不講條件地接受一些不應(yīng)接受的風(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司總、分公司之間形成了一種準(zhǔn)關(guān)系。這樣的管理方式一方面造成了費(fèi)用支出非合理的日趨增大,一方面則因承保質(zhì)量的下降而造成了承保利潤的日益下滑。第三,企業(yè)資產(chǎn)的大量非經(jīng)濟(jì)性配置及管理、保險(xiǎn)公司承擔(dān)非保險(xiǎn)屬性的責(zé)任而造成的損失、因再保險(xiǎn)技術(shù)的欠缺而使風(fēng)險(xiǎn)處理失當(dāng)?shù)?都從不同的方面吞噬了保險(xiǎn)經(jīng)營應(yīng)當(dāng)生成的利潤。這樣的事例在內(nèi)地保險(xiǎn)市場上是屢見不鮮的。第四,在市場缺乏硬約束預(yù)算的條件下,因保險(xiǎn)監(jiān)督不可能絲毫不差的堅(jiān)持監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),包括堅(jiān)持

嚴(yán)格的償付能力監(jiān)管要求,效率低下的失敗者不能在市場上被淘汰出局,這也就等于在另一方面保護(hù)慫恿了效率低下者。無疑,這對于整個(gè)行業(yè)的經(jīng)營效率提高是無任何積極意義的。長此以往,保險(xiǎn)人的行為準(zhǔn)則必然會(huì)被扭曲,長期保持保險(xiǎn)業(yè)的盈利能力也將會(huì)變得難上加難。

上述種種,涉及到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理體制、保險(xiǎn)人市場行為、保險(xiǎn)監(jiān)管力度等等。要使問題真正得到解決并確實(shí)能達(dá)致提高中國保險(xiǎn)業(yè)運(yùn)行效率之目的,關(guān)鍵在于大力加快保險(xiǎn)的市場化進(jìn)程,積極培育和完善保險(xiǎn)市場體系,改善保險(xiǎn)監(jiān)管方式,調(diào)整保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo),促進(jìn)國內(nèi)保險(xiǎn)市場同國際保險(xiǎn)市場的接軌,讓市場真正成為汰弱留強(qiáng)的“生死場”;通過保險(xiǎn)經(jīng)營方式的徹底改變,實(shí)現(xiàn)中國保險(xiǎn)業(yè)的有效率增長。

摘要：目前，我國保險(xiǎn)市場已從壟斷市場演變?yōu)楦偁幮允袌?。針對市場轉(zhuǎn)型帶來的消費(fèi)行為的變化和金融一體化進(jìn)程，傳統(tǒng)保險(xiǎn)營銷模式面臨諸多挑戰(zhàn)。文章提出，要保持保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展，必須改變營銷方式，調(diào)整營銷策略，實(shí)施營銷創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)市場;轉(zhuǎn)型;營銷;創(chuàng)新

目前，我國保險(xiǎn)市場正逐步轉(zhuǎn)型：一方面，我國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入全面對外開放的新時(shí)期。按照加入世貿(mào)組織承諾，我國保險(xiǎn)業(yè)對外資保險(xiǎn)公司開放全部地域和除有關(guān)法定保險(xiǎn)以外的全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前，除了外資在合資壽險(xiǎn)公司中的股比不得超過50%、外資產(chǎn)險(xiǎn)公司不得經(jīng)營有關(guān)法定保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及對外資保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股比和業(yè)務(wù)等若干限制外，保險(xiǎn)業(yè)已按照加入世貿(mào)組織承諾基本實(shí)現(xiàn)全面對外開放。另一方面，保險(xiǎn)業(yè)從賣方市場向買方市場轉(zhuǎn)變。其主要標(biāo)志是保險(xiǎn)供給主體的競爭性和保險(xiǎn)服務(wù)的差異性突顯，保險(xiǎn)消費(fèi)行為的主導(dǎo)性增強(qiáng)，保險(xiǎn)消費(fèi)方式的選擇性增多。保險(xiǎn)市場的變化帶來了消費(fèi)者行為和動(dòng)機(jī)的較大變化，消費(fèi)動(dòng)機(jī)與行為更趨理性和實(shí)效。這些變化無疑對當(dāng)前的保險(xiǎn)營銷提出了新的更高的要求，因此創(chuàng)新營銷，對激發(fā)潛在保險(xiǎn)需求，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。

一、營銷思路的創(chuàng)新

轉(zhuǎn)型期的中國保險(xiǎn)業(yè)，路子應(yīng)當(dāng)怎樣走，需要很好地思考，因?yàn)檫@關(guān)系到中國保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展命運(yùn)和前途。在我看來，新的發(fā)展思路應(yīng)當(dāng)明確以下四個(gè)定位：第一，保險(xiǎn)營銷觀念的定位：應(yīng)從單純的市場營銷觀念轉(zhuǎn)向社會(huì)市場營銷觀念;第二，保險(xiǎn)功能的定位：應(yīng)從單純的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具轉(zhuǎn)向風(fēng)險(xiǎn)管理及個(gè)人理財(cái)手段相結(jié)合;第三，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)轉(zhuǎn)向以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心，高度重視投資業(yè)務(wù)相結(jié)合;第四，保險(xiǎn)公司的角色定位：應(yīng)從單純的保險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)向提供多種金融產(chǎn)品和服務(wù)的公司。這樣四個(gè)定位基于國際經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新趨勢。我們不得不正視人口老齡化、信息技術(shù)的發(fā)展特別是金融一體化因素對保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的巨大影響和沖擊。近些年來，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和市場環(huán)境的迅速變化，國際上金融領(lǐng)域內(nèi)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的界限逐漸被打破，金融一體化經(jīng)營的趨勢在不斷加強(qiáng)。金融一體化意味著銀行、證券、保險(xiǎn)各類金融產(chǎn)品的界限將越來越模糊，產(chǎn)品的交叉將越來越普遍，純粹的保險(xiǎn)產(chǎn)品將不再具有很強(qiáng)的競爭力。雖然在中國現(xiàn)有的環(huán)境和法律制度框架下，四個(gè)定位還不能一步到位，但保險(xiǎn)業(yè)必須明確這個(gè)發(fā)展趨勢，并朝著這個(gè)方向努力。如果保險(xiǎn)公司營銷觀念仍局限于市場營銷觀念而不轉(zhuǎn)向社會(huì)市場營銷觀念或?qū)⒆约壕o緊地束縛在保險(xiǎn)領(lǐng)域，僅僅做單純的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么隨著實(shí)踐的發(fā)展，我國保險(xiǎn)業(yè)在未來發(fā)展格局中將處于不利的地位。

二、營銷內(nèi)容的創(chuàng)新

一、保險(xiǎn)市場的供給與需求

(一)保險(xiǎn)市場的需求及其影響因素

保險(xiǎn)需求是消費(fèi)者在一定的時(shí)期內(nèi)各種可能的價(jià)格下愿意購買而且有能力購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的總量。經(jīng)濟(jì)賠償或給付這種有形的保障和心理上得到的“安全感”從物質(zhì)和精神層面上闡釋了保險(xiǎn)需求的特殊性。從微觀上看，保險(xiǎn)需求可以分為個(gè)體和企業(yè)，宏觀上又可理解為國家的保險(xiǎn)需求。

1.影響個(gè)體保險(xiǎn)需求的因素。外因主要有強(qiáng)制保險(xiǎn)的種類、保險(xiǎn)價(jià)格、稅收政策、其他商品價(jià)格、通貨膨脹和其他政府行為。內(nèi)因主要是個(gè)體的愛好、財(cái)產(chǎn)狀況和其他個(gè)體能施加一定影響的因素。

2.影響企業(yè)保險(xiǎn)需求的因素。由于企業(yè)種類的多樣性，影響因素也隨著企業(yè)的股權(quán)構(gòu)成、組織形式而存在差異。股權(quán)集中的企業(yè)其購買保險(xiǎn)的需求與個(gè)人選擇相似，而對于股權(quán)分散的企業(yè)影響因素則相對較多，主要有風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)上的相對優(yōu)勢、降低破產(chǎn)概率以及與此相關(guān)的成本、保障債權(quán)人的利益、獲得稅收優(yōu)惠、保險(xiǎn)監(jiān)管的力度等。

3.影響我國保險(xiǎn)需求的因素

今年五月八日，國務(wù)院了《關(guān)于整頓和規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)秩序的規(guī)定》，開始全面整頓和規(guī)范金融秩序，查處銀行、證券、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的違法違規(guī)經(jīng)營活動(dòng)，取締非法經(jīng)營活動(dòng)，打擊和制止經(jīng)營欺詐。與此同時(shí)，中國保監(jiān)會(huì)針對保險(xiǎn)市場存在的隨意放傭、回扣和費(fèi)率浮動(dòng)等不正當(dāng)競爭行為，在全國范圍內(nèi)展開了整頓保險(xiǎn)市場違規(guī)行，凈化保險(xiǎn)市場運(yùn)行秩序的行動(dòng)，以保障我國保險(xiǎn)事業(yè)的健康發(fā)展。我國即將加入世界貿(mào)易組織，保險(xiǎn)業(yè)作為率先開放的領(lǐng)域，使得我們有必要對于保險(xiǎn)市場的違規(guī)行為進(jìn)行反思，發(fā)現(xiàn)和找出各種違規(guī)行為產(chǎn)生的源頭，為我國保險(xiǎn)市場的國際化鋪平道路。

一、保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有待提高。社會(huì)主義精神文明建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容是“三德”教育，即社會(huì)公德，職業(yè)道德及家庭美德教育。保險(xiǎn)作為一種特殊商品，其從業(yè)人員的職業(yè)道德水平的高低直接制約著該行業(yè)的發(fā)展。保險(xiǎn)人缺乏職業(yè)道德，就會(huì)出現(xiàn)以小團(tuán)體或個(gè)人目的為核心，只顧及短期利益，不考慮企業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，盲目殺價(jià)，產(chǎn)生諸如高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率和提前支付無賠款退費(fèi)等現(xiàn)象。保險(xiǎn)中介人缺乏職業(yè)道德則產(chǎn)生包括越權(quán)和超范圍業(yè)務(wù)、誤導(dǎo)陳述、惡意招攬和保費(fèi)回扣等現(xiàn)象?？梢哉f保險(xiǎn)市場存在的許多問題都與保險(xiǎn)從業(yè)人員的職業(yè)道德水平有關(guān)。這種現(xiàn)象一方面與整個(gè)社會(huì)商業(yè)道德滑坡的大環(huán)境有關(guān)，另一方面也與保險(xiǎn)行業(yè)缺乏自律約束機(jī)制有關(guān)。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管體系和監(jiān)管措施尚不到位。我國保監(jiān)會(huì)自1998年成立以來，在規(guī)范保險(xiǎn)市場行為、完善保險(xiǎn)市場秩序方面做了大量工作，但保險(xiǎn)監(jiān)管體系仍然存在部分盲區(qū)，在監(jiān)管工作中不可避免地存在工作重心失衡、監(jiān)管力度不足等問題，客觀上為某些違規(guī)行為的形成創(chuàng)造了條件。另外，某些不合理現(xiàn)象的產(chǎn)生，也暴露了監(jiān)管部門行使職能的誤區(qū)。當(dāng)某些政策不符合微觀經(jīng)濟(jì)單位的目標(biāo)時(shí)，它們就會(huì)從自身利益出發(fā)，采取措施變相抵制或變通。我國目前對保險(xiǎn)資金運(yùn)用和費(fèi)率等方面較為嚴(yán)格的非市場行為的限制，也是導(dǎo)致這些違規(guī)現(xiàn)象產(chǎn)生的原因之一。因此，監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)吸收優(yōu)秀人才，完善市場化的監(jiān)管機(jī)制，培育公平、有序的競爭體系。中國保險(xiǎn)業(yè)將逐步融入全球保險(xiǎn)市場，監(jiān)管部門更應(yīng)轉(zhuǎn)變思想，在具體監(jiān)管行為的確定上應(yīng)注意選擇，不但要能管的住，更要使其充滿活力。

三、部分政府部門的干預(yù)破壞了市場競爭機(jī)制。中國的特殊國情決定了保險(xiǎn)公司與政府機(jī)構(gòu)有著某種特殊聯(lián)系，渴望借助政府行政權(quán)力的心理使得保險(xiǎn)公司面對政府的干預(yù)常常無可奈何。政府機(jī)構(gòu)往往利用行政權(quán)力干涉保險(xiǎn)公司經(jīng)營，致使有些地方出現(xiàn)了政府部門插手事故定損的情況。同時(shí)，部分地區(qū)保險(xiǎn)公司在展業(yè)過程中與政府部門聯(lián)合發(fā)文，推行強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法也暴露了個(gè)別政府機(jī)構(gòu)的權(quán)力尋租現(xiàn)象。政府的這些行為本身就違反了市場經(jīng)濟(jì)體系下公平競爭的原則，在充當(dāng)政策制定者的同時(shí)又成了政策的破壞者。政府干預(yù)不但破壞了市場競爭機(jī)制，還滋長了不良的社會(huì)風(fēng)氣。市場經(jīng)濟(jì)條件下，政府干預(yù)的范圍應(yīng)僅限于市場的缺陷和不足，政府經(jīng)濟(jì)職能中最重要的是要促進(jìn)市場發(fā)育，規(guī)范市場行為，建立市場秩序，保護(hù)平等競爭。

四、保險(xiǎn)公司內(nèi)控制度不夠健全。一些保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)務(wù)，往往不注重承保質(zhì)量，經(jīng)常承保一些不該承保的標(biāo)的，增大了出險(xiǎn)的可能。保險(xiǎn)公司經(jīng)營的是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的滯后性、隱蔽性和突發(fā)性決定了保險(xiǎn)公司不能單看保單的出售量，而應(yīng)注意承保的質(zhì)量、險(xiǎn)種的結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)的控制和再分散等。近年來，保險(xiǎn)經(jīng)營者偏重于市場份額，認(rèn)為只要業(yè)務(wù)規(guī)模大、保費(fèi)收入多就是保險(xiǎn)公司實(shí)力的體現(xiàn)，就能確保公司的經(jīng)營效益。在我國，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)控機(jī)制雖然早已提出，但由于中資保險(xiǎn)公司經(jīng)營時(shí)間較短，管理經(jīng)驗(yàn)欠缺，沒有形成完善的內(nèi)控機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)管理預(yù)警體系、業(yè)務(wù)經(jīng)營管理體系和稽核監(jiān)督體系尚不健全。所以保險(xiǎn)行業(yè)有必要完善核保核賠人員的評價(jià)體系，建立一支高素質(zhì)的核保師、核賠師隊(duì)伍，一方面幫助保險(xiǎn)公司提高核保核賠質(zhì)量，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)；另一方面也對保險(xiǎn)監(jiān)管部門負(fù)責(zé)，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為。

五、保險(xiǎn)人與投保人之間存在著信息不對稱現(xiàn)象。由于社會(huì)化分工越來越細(xì)，人們無法熟悉各方面的專業(yè)知識(shí)，這就需要借助中介人的幫助。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人行業(yè)在我國雖然已經(jīng)興起，但它的主要服務(wù)對象是社會(huì)團(tuán)體，而最需要保險(xiǎn)顧問服務(wù)的普通人群仍得不到幫助，他們對保險(xiǎn)的了解只能源于保險(xiǎn)人的介紹或保險(xiǎn)公司的宣傳，常常是保險(xiǎn)人怎么說，投保人怎么聽。投保人因沒有能力對保險(xiǎn)產(chǎn)品做出縱向和橫向的比較，只好憑借對保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)人感覺的好壞來做出是否購買該公司產(chǎn)品的決定。由于雙方信息的極度不對稱，簽訂保險(xiǎn)合同幾乎成了單方行為，雖然購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的決定權(quán)在投保人，但簽訂保險(xiǎn)合同的主動(dòng)權(quán)幾乎都在保險(xiǎn)人一方。目前可探索建立保險(xiǎn)社區(qū)咨詢機(jī)構(gòu)來服務(wù)民眾。另外應(yīng)盡快完善國內(nèi)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度，加快保險(xiǎn)信息網(wǎng)建設(shè)。保險(xiǎn)公司應(yīng)定期對市場披露其經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)質(zhì)量、風(fēng)險(xiǎn)管理等信息，并由專業(yè)人士進(jìn)行評估、比較，不但方便監(jiān)督管理，也必將激勵(lì)保險(xiǎn)公司規(guī)范經(jīng)營和競爭手段。

編者按：本論文主要從國際保險(xiǎn)市場的并購特征；國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式；國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式；國際保險(xiǎn)市場的經(jīng)營發(fā)展模式等進(jìn)行講述，包括了國際保險(xiǎn)并購規(guī)模巨大、國際保險(xiǎn)并購以橫向并購為主、國際保險(xiǎn)并購以跨國并購為主、國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)的種類、國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)現(xiàn)行模式、國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式、從封閉、半封閉的國別市場到統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場是一個(gè)漫長的過程等，具體資料請見：

內(nèi)容提要:進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起了并購狂潮。并購浪潮反映了世紀(jì)之交國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向，是國際保險(xiǎn)業(yè)面對全球經(jīng)濟(jì)一體化、全球經(jīng)濟(jì)增長以及競爭態(tài)勢所做出的戰(zhàn)略調(diào)整。這種并購具有規(guī)模巨大、以橫向并購和跨國并購為主的特征；目前的國際保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)發(fā)展模式是大中小公司并存的壟斷競爭，未來國際保險(xiǎn)市場區(qū)域發(fā)展模式是一個(gè)資源共享、技術(shù)共享的融合性的統(tǒng)一的國際保險(xiǎn)大市場；不同的公司將依照各自的特點(diǎn)、背景，實(shí)施專業(yè)經(jīng)營、兼業(yè)經(jīng)營或者混業(yè)經(jīng)營；未來國際保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展模式是以傳統(tǒng)與非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相結(jié)合；在銷售方式上，銀行保險(xiǎn)是未來金融業(yè)發(fā)展趨勢之一，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)代表了未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展方向。

一、國際保險(xiǎn)市場的并購特征

進(jìn)入20世紀(jì)90年代，國際保險(xiǎn)業(yè)掀起了并購狂潮。國際保險(xiǎn)業(yè)的并購浪潮反映了世紀(jì)之交國際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的新動(dòng)向，是國際保險(xiǎn)業(yè)面對全球經(jīng)濟(jì)一體化、全球經(jīng)濟(jì)增長以及競爭態(tài)勢所做出的相應(yīng)的戰(zhàn)略調(diào)整。國際保險(xiǎn)業(yè)并購涉及的領(lǐng)域廣泛，不僅包括保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)部的直接保險(xiǎn)領(lǐng)域、再保險(xiǎn)領(lǐng)域、保險(xiǎn)中介服務(wù)領(lǐng)域，還包括保險(xiǎn)與銀行、證券等其他金融行業(yè)的混業(yè)并購。主要特征可以概括如下：

（一）國際保險(xiǎn)并購規(guī)模巨大

一是國際保險(xiǎn)并購公司的規(guī)模大。國際保險(xiǎn)并購中所反映的不僅是“大魚吃小魚”即資金勢力雄厚的大公司兼并弱小公司，而是主要表現(xiàn)為大公司之間的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而形成“超級公司”、“巨無霸”。通過國際保險(xiǎn)并購使得保險(xiǎn)公司數(shù)目減少，壟斷程度不斷提高。例如，英國的商聯(lián)保險(xiǎn)公司和保眾保險(xiǎn)公司的合并而成的CGU，成為全歐洲第九大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。