一、電子銀行業(yè)務發(fā)展中存在的問題

（一）外部問題

1.缺乏足夠的相關法律法規(guī)支持。電子銀行作為一種新型業(yè)務，在交易合同的有效性、有關交易規(guī)則和消費者權益保護、交易雙方當事人權責等方面，與傳統(tǒng)銀行相比，都更加復雜和難以界定；目前我國也尚未就電子銀行業(yè)務來專門制訂和完善相應法律條文。法律法規(guī)上出現(xiàn)的空缺，不僅非常容易產生“擦邊球”現(xiàn)象，一旦出現(xiàn)糾紛亦很難解決。同時，銀行監(jiān)管機構及各商業(yè)銀行對電子銀行接觸時間短，相關監(jiān)管措施、管理辦法、制度規(guī)定也存在嚴重滯后的情況，其規(guī)范性、完整性、可操作性均亟待加強。

2.社會認知度低，目標客戶群窄。電子銀行業(yè)務近年雖有所發(fā)展，但與中國泱泱十三億人口相比，認知深度和廣度均明顯不足，客戶群體集中且狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、受過良好教育、收入較高、愿意接受新生事物的青少年中；企業(yè)客戶主要集中在大中城市機構客戶、重要公司客戶中，而在縣域和經濟欠發(fā)達地區(qū)，由于優(yōu)質客戶少、行業(yè)結算量小，則普遍發(fā)展緩慢甚至存在空缺。大量占用著銀行網絡資源與人力資源的低端客戶不愿甚至排斥接受使用電子銀行業(yè)務，直接導致此項業(yè)務的強大效用不能得到充分體現(xiàn)，發(fā)揮其應有的實際效力。

3.信用體系存在瓶頸制約?？v觀國內國際金融領域形態(tài)，我國尚未建立完善的信用體系，是阻礙電子銀行發(fā)展的關鍵。使用電子銀行辦理業(yè)務無法像現(xiàn)實社會中那樣采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，而對于在現(xiàn)實社會中都存在信用缺陷的“先預付款后收貨”和“貨到付款”，在網絡中將更加難以建立信任關系。

4.技術水平和安全防范手段有待提升。電子銀行業(yè)務多涉及用戶銀行資金，如果在安全方面出問題，會直接影響銀行聲譽，導致客戶流失；如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行一直力圖采用最先進的安全加密措施防范風險，但系統(tǒng)不斷升級更新也可能直接導致系統(tǒng)不穩(wěn)定因素增加。從目前發(fā)生案例來看，如何不斷提高電子銀行技術安全水平和風險防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。

【論文關鍵詞】客戶需求；商業(yè)銀行；中間業(yè)務；發(fā)展

【論文摘要】客戶需求是銀行業(yè)務轉型的出發(fā)點，是銀行發(fā)展中間業(yè)務的源泉。不斷創(chuàng)新是滿足客戶需求的歸宿。是銀行價值最大化得以最終實現(xiàn)的根本保證。銀行可以通過網點轉型，促進基礎業(yè)務轉型，為樹立中間業(yè)務的基礎地位提供可能：通過建立專業(yè)團隊，實現(xiàn)投資銀行業(yè)務的快速突破，搶占中間業(yè)務的制高點和市場先機；通過對公信貸業(yè)務上移。對公司類客戶提供更高質量專業(yè)化的金融服務，促進部門聯(lián)動和業(yè)務整合，為中間業(yè)務發(fā)展開辟通道。與此同時，還應不斷了解和追蹤客戶的需求變化。適時調整自身經營模式及業(yè)務結構，以更好滿足客戶日益變化和增加的金融需求。

一、客戶需求多樣化使業(yè)務轉型成為必然

客戶對銀行服務的需求大致可分為兩種:一是基本需求，二是附加需求。對于公司類客戶而言，過去對銀行服務更多的是基本需求，即對銀行傳統(tǒng)存、貸款、匯總結算業(yè)務的需求;而隨著金融市場的不斷完善和延伸，企業(yè)對銀行服務的需求更加側重于附加需求，即借助銀行資金、技術及人力資源優(yōu)勢，對銀行投資、理財、、咨詢、風險管理等服務功能的需求，也即對銀行中間業(yè)務產品的需求。對私客戶亦是如此。過去，客戶到銀行來一般只辦理簡單的存取款業(yè)務，隨著社會經濟的進步，人們富裕程度不斷提高，客戶對金融產品的需求也在不斷增多，查詢、辦卡、交費、買基金、買保險等，成為個人客戶對銀行服務需求的主流。

服務無止境，千方百計滿足客戶多樣化的需求是現(xiàn)代銀行的天職和生存的本能。在同業(yè)競爭日趨激烈的市場環(huán)境中，只有令客戶滿意的銀行才會得到更多客戶的青睞。當客戶高度認可銀行提供的超額服務時，銀行所創(chuàng)造的超額價值成了在行業(yè)中的核心競爭力。為了最大程度地滿足客戶需求，商業(yè)銀行必須摒棄傳統(tǒng)的經營觀念，實施業(yè)務轉型，即從傳統(tǒng)利差收人為主向中間業(yè)務收人與轉利差收人并重的盈利模式轉變。

二、業(yè)務轉型伴隨著中間業(yè)務大發(fā)展

一、個人電子銀行業(yè)務給傳統(tǒng)法律帶來的挑戰(zhàn)

傳統(tǒng)個人金融業(yè)務使用的是紙質流通工具，與此相適應，傳統(tǒng)法律也是建立在對紙質流通工具進行調整的基礎之上的。而個人電子銀行業(yè)務使用的是以電磁信息為載體的流通工具，因此個人電子銀行業(yè)務的發(fā)展給傳統(tǒng)的法律原則、法律規(guī)則帶來了挑戰(zhàn)。

基于平等性、自愿性、互換性為基礎的，以特定主體的特定交易為前提的傳統(tǒng)民法，由于金融電子化的發(fā)展，已越來越不適應以集中交易、不特定主體為基礎的金融法發(fā)展的需要，傳統(tǒng)民法中的平等主體、契約自由原則正受到限制。在金融法領域，金融機構與其客戶之間（如銀行與客戶）的關系是不平等的，這種不平等不僅表現(xiàn)在主體間經濟實力的巨大差異上，而且由于銀行等金融機構擁有法律賦予的特許權即行業(yè)壟斷權，以致客戶不得不與金融機構打交道。同時，在傳統(tǒng)民法中，交易和交易主體都是特定的，因而大陸法系民法確立了契約自由原則，并且建立了一套完整的以要約、承諾為核心內容的合同法規(guī)則。而個人電子銀行業(yè)務中，各國金融監(jiān)管機構為了防范和化解風險，進行了嚴格的監(jiān)管和權力干預，這種嚴格監(jiān)管和權力干預，都屬于對私法自治、契約自由的限制，從而產生了新的調控金融領域的法律規(guī)則。

許多個人電子銀行業(yè)務交易采用金融電子化數據交換（EDI），也就是無紙化的電子合同的方式進行，即在EDI電腦網絡上按事先約定的編碼進行，這與傳統(tǒng)法律中的書面和口頭合同有著顯著的不同。合同形式往往是作為民事法律行為能否產生預期法律后果的形式條件，但各國傳統(tǒng)的合同法中并未對這種電子化的合同形式作出明確規(guī)定。同時，基于因特網上的金融業(yè)務沒有地域限制，因特網為金融交易的全球化提供了交易平臺，形成金融虛擬市場全球一體化。在因特網上達成的金融電子化合同通常難以確定合同的簽定地和履行地，從而很難確定電子化合同的管轄權；而且即使確定了合同的管轄權而在選擇準據法時也會發(fā)生強烈的法律沖突，這就向因特網上金融交易適用一國國內法律的規(guī)則提出挑戰(zhàn)，從而迫切需要立法的全球化。同時，世界經濟一體化、全球化的趨勢也為金融立法的全球化、國際化、一體化提供了經濟基礎。

二、國外個人電子銀行業(yè)務的法律規(guī)制

個人電子銀行對法律帶來了空前的挑戰(zhàn)，法律只有改變自身才能適應新的形勢。同時也只有通過法律的規(guī)制，才能嚴格把好從事個人電子銀行業(yè)務的新金融機構的市場準入關，才能確保不致于產生法律真空，才能嚴厲打擊破壞個人電子銀行業(yè)務的犯罪分子，從而確保個人電子銀行業(yè)務的安全，保證個人電子銀行業(yè)務走上良性運行軌道。同時也只有通過制定全球一體化的法律，才能適應世界經濟一體化、金融市場全球化、網絡化的要求，確保各國金融市場的開放和金融機構的公平競爭，保護弱小的發(fā)展中國家金融業(yè)的成長?；谏鲜鲈?，各國及聯(lián)合國均對個人電子銀行業(yè)務立法十分重視且作出了積極不懈的努力。

內容提要:電子銀行業(yè)務作為商業(yè)銀行業(yè)務發(fā)展的新型分銷方式和渠道,是商業(yè)銀行未來生存發(fā)展中必不可少的競爭手段,已經成為各大商業(yè)銀行和中小銀行的效益增長點和服務利器,也成為現(xiàn)代商業(yè)銀行轉變經營方式、實現(xiàn)戰(zhàn)略轉型的重要組成部分。

關鍵詞:電子銀行制約因素發(fā)展對策

一、電子銀行業(yè)務概述

電子銀行是一種新型的銀行服務方式或渠道,客戶不需要到銀行網點,只要通過電腦、電話、手機、ATM、POS等電子終端,就可以方便地獲得賬戶查詢、轉賬匯款、繳費、網上購物、外匯買賣、國債、基金、保險、股票等等多方位的金融服務。一般來講,電子銀行家族成員包括自助銀行、家庭銀行、企業(yè)銀行、網上銀行、手機銀行等。

自助銀行以ATM、CRS、DCD及POS機為主,體現(xiàn)在客戶可以自行選擇和操作機器設備進行自我服務。這種服務方式1972年3月起源于美國。經過30多年的發(fā)展,現(xiàn)在顧客已經可以在自助銀行的各種終端設備上,享受到幾乎與柜臺業(yè)務完全一樣的一整套銀行服務。

家庭銀行以電話銀行為主體?；谠O施的不同,家庭銀行可大體分為電話銀行、視頻終端家庭銀行等形式,目前以電話銀行(TelephoneBanking)為主。家庭銀行(HomeBanking)服務使得客戶在家里便能辦理各種業(yè)務,其服務大都具有靈活方便、反應快捷等優(yōu)點,因而吸引了大量顧客,提高了銀行服務效益。

[摘要]金融電子化隨著互聯(lián)網的開發(fā)與利用已是一種世界性的潮流，網絡銀行便是電子金融化中的一種模式。自從全球第一家網絡銀行誕生后，網絡銀行得到了迅速發(fā)展，目前網絡銀行業(yè)務正全面取代PC銀行業(yè)務。網絡銀行業(yè)務在突破傳統(tǒng)銀行業(yè)務理念的同時，也對傳統(tǒng)的法律制度產生了巨大的沖擊與挑戰(zhàn)，如網絡銀行的市場問題、網上貸款問題、稅收征管問題、電子簽名的法律效力問題等。這些問題若得不到解決將會嚴重阻礙網絡銀行的發(fā)展應用及普及。因此，我國應盡快制定和完善相關的法律以規(guī)范其發(fā)展。

[關鍵詞]網絡銀行；法律問題；電子商務

一、引言

網絡銀行又稱為網上銀行，是指利用互聯(lián)網作為其產品、服務和信息的業(yè)務渠道，寫作論文向其零售和公司客戶提供服務的銀行。根據人們對網絡銀行的不同理解可分為三個層次：第一個層次的網絡銀行是指在網絡中擁有獨立的網站，并為客戶提供一定服務的銀行，它幾乎涵蓋了所有的在互聯(lián)網上擁有網頁的銀行；第二層次的網絡銀行是指分支型網絡銀行，即指在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行內部，設立獨立的分支部門作為網絡銀行或者設立分行性質的網絡銀行；第三層次的網絡銀行是指設在因特網上，沒有銀行大廳、沒有營業(yè)網點，所有業(yè)務都通過互聯(lián)網進行的一種金融機構，故又被稱為虛擬銀行。一般意義上的網絡銀行都包括三個要素：一是因特網或其他電子通訊技術；二是基于電子通訊的金融服務提供者；三是基于電子通訊的金融服務的消費者。由于網絡銀行具有成本低廉、效率提高、服務范圍廣、信息來源大等特點，自全球第一家網絡銀行安全第一網絡銀行(SecurityFirstNetworkBank)于1995年在美國誕生以來，網絡銀行在短短幾年內幾乎席卷了全球的每個角落，對傳統(tǒng)銀行造成了前所未有的沖擊，以致比爾蓋茨斷言，傳統(tǒng)銀行猶如龐大的恐龍將會在下一世紀滅絕。根據美國研究機構調查2000年元月有16％的家庭使用因特網上的銀行業(yè)務。在歐洲，網絡銀行的份額也在急劇擴大，據統(tǒng)計，到2000年2月歐洲已有網絡銀行122家，網絡銀行的滲透力不斷增強，已有1／3金額約為1580億歐元的儲蓄通過互聯(lián)網來進行。[1]我國自深圳招商銀行于1997年2月首家推出網上業(yè)務后，其他商業(yè)銀行紛紛效仿。目前，中國已有20多家銀行的20多個分支機構擁有網址和主頁，其中開展網絡銀行業(yè)務的分支機構達50多家。隨著網絡銀行這一新生事物的迅猛發(fā)展，產生了許多新的亟待解決的法律問題，如市場準人閱題、稅收征管問題等，這些問題如果解決得不好，不僅會妨礙網絡銀行的發(fā)展，而且會影響我國社會整體化的信息水平。而我國現(xiàn)行的法律普遍對電子商務業(yè)務缺乏必要的規(guī)定，在網絡經濟面前往往顯得捉襟見肘。不斷健全和完善相關的法律法規(guī)，對網絡銀行實施有效的監(jiān)管是我國網絡銀行發(fā)展不可或缺的重要方面。

二、網絡銀行的市場準入問題

盡管網絡銀行在經營場所和經營方式上對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的一些特征有所突破，但從獨立性、組織性、營利性等方面看，其實質是商業(yè)銀行。吸收存款、發(fā)放貸款仍是其主要業(yè)務，因而網絡銀行的設立、變更及經營仍然要遵循商業(yè)銀行法的有關規(guī)定。