人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人和保險(xiǎn)人之間的雙方法律行為，基于雙方意思表示一致而成立。因此，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致的過(guò)程，與其他合同的訂立一樣要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。

一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式

1.投保人填寫(xiě)投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式

投保單它是由投保人填寫(xiě)的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求?，F(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工

具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。

實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒(méi)有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕?，但投保單卻要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。

人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人和保險(xiǎn)人之間的雙方法律行為，基于雙方意思表示一致而成立。因此，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致的過(guò)程，與其他合同的訂立一樣要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。

一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式

1.投保人填寫(xiě)投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式

投保單它是由投保人填寫(xiě)的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求?，F(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工

具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。

實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒(méi)有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕恚侗螀s要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。

人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人和保險(xiǎn)人之間的雙方法律行為，基于雙方意思表示一致而成立。因此，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致的過(guò)程，與其他合同的訂立一樣要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。

一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式

1.投保人填寫(xiě)投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式

投保單它是由投保人填寫(xiě)的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求?，F(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工

具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。

實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒(méi)有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕?，但投保單卻要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。

人身保險(xiǎn)合同的訂立是投保人和保險(xiǎn)人之間的雙方法律行為，基于雙方意思表示一致而成立。因此，保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程，是投保人和保險(xiǎn)人意思表示一致的過(guò)程，與其他合同的訂立一樣要經(jīng)過(guò)要約和承諾兩個(gè)步驟。

一、人身保險(xiǎn)合同要約之方式

1.投保人填寫(xiě)投保單是人身保險(xiǎn)合同要約的一般形式

投保單它是由投保人填寫(xiě)的，向保險(xiǎn)人提出投保要求的一種正式單證，投保人只能在投保單所限制的范圍內(nèi)表達(dá)自己的主觀要求?，F(xiàn)實(shí)中，人身保險(xiǎn)交易都由保險(xiǎn)中介人完成，簽發(fā)保險(xiǎn)單的保險(xiǎn)人與購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的投保人、被保險(xiǎn)人往往并不直接聯(lián)系，因此，投保單成為他們之間交易信息的承載工

具。人身保險(xiǎn)投保單并非千篇一律，各保險(xiǎn)人有選擇的余地。但應(yīng)包括以下這些最基本的內(nèi)容:①有關(guān)險(xiǎn)種的具體事項(xiàng);②有關(guān)被保險(xiǎn)人的詳細(xì)情況;③保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人陳述的事實(shí)。

實(shí)踐中，人身保險(xiǎn)合同都以投保人填具投保單為要約，作為要約，投保單的內(nèi)容就不能僅僅表達(dá)投保人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)的愿意，其內(nèi)容必須具體、確定，這樣才能使保險(xiǎn)人有作出承諾的可能，否則只能構(gòu)成要約邀請(qǐng)。但投保單作為要約的法律效力與一般要約不同，一般要約對(duì)被要約人沒(méi)有約束力，被要約人可以作出承諾、反要約或拒絕，或?qū)ζ渲弥焕恚侗螀s要求作為被要約人的保險(xiǎn)人在合理時(shí)間內(nèi)對(duì)其進(jìn)行處置，并及時(shí)通知投保人。否則，保險(xiǎn)人可能因此而承擔(dān)侵權(quán)的法律責(zé)任，尤其是在投保人在填具投保單的同時(shí)，交付了保險(xiǎn)費(fèi)的情況下，更是如此。

摘要：保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者相比具有明顯的優(yōu)勢(shì)地位，故此易于出現(xiàn)保險(xiǎn)公司誤導(dǎo)，誘導(dǎo)投保人訂立保險(xiǎn)合同的情形，而人身保險(xiǎn)合同又兼具保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性與保險(xiǎn)合同的射幸性，為此有必要建立健全人身保險(xiǎn)合同法定猶豫期的相關(guān)制度。該制度構(gòu)建以對(duì)消費(fèi)者傾斜性保護(hù)、社會(huì)公共利益和行業(yè)效率要求等為理論基礎(chǔ)，以解除權(quán)為構(gòu)架核心，具體需要從解除權(quán)的性質(zhì)、先決要件，猶豫期的行使期間、適用范圍等方面進(jìn)行完善。以期為我國(guó)立法工作和司法工作提供思路借鑒參考，促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)穩(wěn)健發(fā)展。

關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)合同；法定猶豫期；解除權(quán)

一、引言

猶豫期，一般是指在人身保險(xiǎn)合同關(guān)系中，投保人、被保險(xiǎn)人在收到保單并簽收后的一段時(shí)間內(nèi)，投保人可以無(wú)條件解除合同并退回保單，除一定限額的工本費(fèi)以外無(wú)需支付其他費(fèi)用，保險(xiǎn)公司亦應(yīng)退還已繳納的保費(fèi)。在我國(guó)原保監(jiān)會(huì)出臺(tái)的《關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)行為有關(guān)問(wèn)題的通知》中首次出現(xiàn)“猶豫期”這一概念，隨后出臺(tái)的一些規(guī)范性法律文件中對(duì)猶豫期作出了進(jìn)一步的規(guī)定。但在法律層面上，《保險(xiǎn)法》始終未對(duì)猶豫期作出規(guī)定。同時(shí)現(xiàn)存的關(guān)于猶豫期的規(guī)范性文件中的規(guī)定尚未形成完整的體系，大多局限于某些特殊種類并附有條件的人身保險(xiǎn)合同，對(duì)于猶豫期的起算點(diǎn)、適用范圍、期間等問(wèn)題的規(guī)定也相對(duì)模糊混亂。由此，謹(jǐn)就人身保險(xiǎn)合同的法定猶豫期的理論基礎(chǔ)和具體制度構(gòu)建展開(kāi)論述，其中制度構(gòu)建要以投保人解除權(quán)為核心，結(jié)合司法實(shí)踐中的案例判決，嘗試提出一個(gè)合理的猶豫期制度構(gòu)架，以期對(duì)相關(guān)立法司法工作有所幫助，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的繁榮與穩(wěn)定。

二、法定猶豫期構(gòu)建的理論基礎(chǔ)

（一）對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的傾斜性保護(hù)