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摘要：自人民銀行支付系統(tǒng)上線以來，我國支付結算效率得到很大提升，有力推動了經濟的發(fā)展。但與此同時，國家對支付結算收費的規(guī)范相對滯后，各家商業(yè)銀行支付結算收費處于無序競爭狀態(tài)，金融機構結算服務收費混亂、收費水平高的問題一定程度上制約了支付結算的發(fā)展，阻礙了資金的有效配置，影響了我國支付結算整體水平的提高。本文通過分析當前銀行結算收費管理中存在的問題及其影響，對如何建設科學合理的服務收費定價管理體系進行了初步探討。

關鍵詞：銀行結算收費

Abstract:HaspaidthesystempoliticallinesincethePeoplesBank,ourcountrypaysthesettlementefficiencytoobtaintheverybigpromotion,impelledtheeconomicaldevelopmentpowerfully.Butatthesametime,thecountrytopaysthesettlementchargethestandardrelativelag,variouscommercialbankpaidthesettlementchargetobeatthedisorderlycompetitionconditionchaotic,thefinancialorgansettlementservicecharge,inchargelevelhighquestioncertaindegreehasrestrictedthedevelopmentwhichthepaymentsettledaccounts,hashinderedthefundeffectivedisposition,affectedourcountrytopaythesettlementoverallleveltheenhancement.Thisarticlequestionandinfluencewhichexiststhroughtheanalysiscurrentbanksettlementchargemanagementin,howtoconstructedthesciencereasonableservicechargefixedpricemanagementsystemtocarryonthepreliminarydiscussion.

Keywords:BankSettlementCharge

近年來，我國支付結算體系建設取得了重大發(fā)展。大小額支付系統(tǒng)的上線運行，票據(jù)影像系統(tǒng)的開通等大大加快了各類結算方式和結算工具的資金清算速度，有力提升了支付結算的水平和效率。但是，自現(xiàn)代化支付系統(tǒng)上線運行后，原來支付清算體系的許多基本概念發(fā)生了變化，國家相關收費規(guī)范沒有及時跟進。各商業(yè)銀行根據(jù)自身的利益需要，制定了各自的結算收費標準，差異很大。不僅開戶費、現(xiàn)金整理費、賬戶年費等非基本結算類業(yè)務收費規(guī)則大相徑庭，匯兌、支票、銀行本票、銀行匯票等基本結算類業(yè)務也逐漸打破了統(tǒng)一計價的傳統(tǒng)，日漸陷于無序競爭狀態(tài)。金融機構結算服務收費混亂、收費水平高的問題越來越突出，一定程度上制約了支付結算的發(fā)展，影響我國支付結算整體水平的提高。

1.當前國內銀行結算服務收費存在的問題

支付系統(tǒng)上線前，各家銀行的結算業(yè)務收費基本按照國家定價辦理。2003年，大額支付系統(tǒng)上線后，支付結算服務定價逐步實行了政府指導價和市場調節(jié)價相結合的辦法，商業(yè)銀行被賦予了一定中間業(yè)務的定價權。各商業(yè)銀行開始按照自身的成本利益考慮，結合人行對各家銀行的大小額業(yè)務收費標準，制定各類結算服務品種價格。商業(yè)銀行的結算收費處于較無序的競爭狀態(tài)。根據(jù)《商業(yè)銀行服務價格管理暫行辦法》（中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會、國家發(fā)展和改革委員會令2003年第3號）的規(guī)定，對于人民幣基本結算類業(yè)務實行政府指導價。但由于沒有下發(fā)新的指導性文件，政府指導價的依據(jù)仍然是支付系統(tǒng)上線前的兩個文件——《關于進一步規(guī)范銀行結算業(yè)務收費的通知》(計價費［1996］184號)和《關于制定電子匯劃收費標準的通知》(計價格［2001］791號)，前者以結算工具的同城和異地使用性質為標準劃分不同收費方式，即同城的只收取固定的工本費和手續(xù)費，異地多按結算金額一定比例設上下限收取；后者則考慮到電子聯(lián)行的發(fā)展設立了電子匯劃費標準。隨著支付系統(tǒng)的迅猛發(fā)展，上述兩個文件的有關規(guī)定已不能有效涵蓋支付清算業(yè)務發(fā)展過程中增加的新內容。例如：支付系統(tǒng)同城以省為單位，不同于原來的各級市、縣為單位的概念。不少省份已取消原來同城票據(jù)手工清算模式，改為通過支付系統(tǒng)進行清算，一方面清算的成本提高，另一方面各家銀行對于同城的概念也模糊了。在這種情況下，執(zhí)行原來以同城和異地為收費高低區(qū)分標準之一的政府指導價顯得不切合實際。因而商業(yè)銀行各自出臺一套標準，對于同城的界定各不相同。有以省為同城的，有以地州為同城的，也有仍以縣、市為同城的。有的商業(yè)銀行只要是跨行支付，即按電子匯劃費指導價標準收費，無論是否同城。有的行對于行內系統(tǒng)的異地匯劃的收費價格很低，有的行則完全按照電子匯劃費指導價標準收。對于提示的借記票據(jù)，有的行收取較高的固定費用，有的行完全不收費。各家銀行結算收費種類繁雜，標準迥異。

2.銀行結算服務收費問題的影響

從某種層面來說，這種混亂的收費狀態(tài)有損客戶利益，不利于我國支付結算體系的現(xiàn)代化發(fā)展。主要原因有三個：

2.1銀行業(yè)并不是處于充分競爭的行業(yè)，從很多特征來看都帶有寡頭控制的性質。尤其針對中西部地區(qū)和廣大農村，客戶能夠選擇的銀行很有限。因而商業(yè)銀行按照自身利益的定價策略往往會以損害客戶的利益為代價。無論商業(yè)銀行制定什么樣的收費價格，不得不通過銀行結算的客戶也只能接受，而沒有其它的比對選擇。這樣，會挫傷農村和不發(fā)達地區(qū)人民使用先進支付手段的積極性。

2.2人民銀行對大小額支付系統(tǒng)的收費本來就具有引導性質。小額收費標準遠低于大額，而且其收費高低因時間段而異，目的就是引導商業(yè)銀行合理利用資源，鼓勵主要以收款方提示付款為主的票據(jù)業(yè)務發(fā)展。但是各家銀行對客戶定價機制并沒有體現(xiàn)人行的引導意圖，原來的客戶收費指導價明顯滯后，具有大小額業(yè)務一刀切，同一標準的特點，不利于支付系統(tǒng)資源的充分利用和多樣化發(fā)展。

2.3依托支付系統(tǒng)上線，原來很多老支付結算工具都有了新的發(fā)展，而針對這些發(fā)展如果沒有規(guī)范相應的收費標準，勢必限制這些結算工具的功能。例如原來在同城范圍使用的支票，現(xiàn)在可以通過支票截留的方式全國通用，并延伸了支票圈存等功能；銀行本票可以在全省范圍內提示付款，通過小額支付系統(tǒng)實時解付等等；跨行通存通兌功能使得大范圍跨行存取款能夠得以實現(xiàn)。但是由于收費問題不明確，各行利益分配沒有合理的途徑協(xié)調，這些新功能的延伸得不到有效利用，推廣下來效果不理想，導致了支付系統(tǒng)資源的浪費。對于相對落后的農村，這些功能實際更是有其名而無其實，使人們沒有充分分享到支付系統(tǒng)發(fā)展的成果。

3.對策與建議

3.1國家根據(jù)支付結算業(yè)務的發(fā)展趨向制定切實可行的結算收費辦法和定價標準。

3.1.1對于基本結算類業(yè)務，因其在整體經濟發(fā)展中的媒介性、重要性和不可替代性，應統(tǒng)一收費標準。應統(tǒng)一明確新形勢下同城或異地等支付結算的基本概念。對不同種類結算工具的跨行支付或查詢查復，制定統(tǒng)一的收費價格，明確收付雙方銀行的利益關系。

3.1.2對于非跨行基本結算業(yè)務，允許各行發(fā)揮自身行內系統(tǒng)優(yōu)勢，自由競爭。激發(fā)商業(yè)銀行改進自身系統(tǒng)功能的積極性。

3.1.3對于非基本結算類結算業(yè)務，要制定收費基準，允許各行有上下浮動空間，使其具有彈性但又不差距過大。

3.1.4對于主要位于經濟欠發(fā)達的農村地區(qū)，或為“三農”服務的銀行，采取人行收費返還等方式給予結算收費優(yōu)惠政策，鼓勵他們調低結算收費價格，激發(fā)當?shù)厝嗣袷褂孟冗M支付結算手段的積極性，減少現(xiàn)金支付。

這樣，使得在發(fā)展地區(qū)和城市，各商業(yè)銀行爭取結算業(yè)務主要通過改進行內系統(tǒng)功能，提高自身的服務質量水平來實現(xiàn)，在不發(fā)達的農村地區(qū)，使人民愿意使用新型的結算方式，以推動支付結算現(xiàn)代化的可持續(xù)發(fā)展。

3.2各家銀行建立科學的服務收費定價機制。各商業(yè)銀行按照國家統(tǒng)一的定價標準，在允許的空間范圍內，按照自身的發(fā)展要求，建立科學合理的服務收費定價機構機制，并將定價方案報人民銀行批準備案。商業(yè)銀行應設立專門的組織機構管理中間業(yè)務的定價工作，對于現(xiàn)有的結算業(yè)務品種，以及即將開展的服務業(yè)務，以銀行投入的全部成本為底線，適當考慮合理利潤、風險補償和服務差別，制定權威的收費基準，并授以分行一定的浮動權限，針對不同的服務對象實行降低或免費等優(yōu)惠政策，形成合理的收費標準和價格形成機制，以引導服務對象選擇更優(yōu)結算渠道，合理利用結算資源。結算收費價格直接影響銀行的中間業(yè)務收入，因而建立科學的結算服務收費定價機制對商業(yè)銀行吸引中間業(yè)務客戶，擴大中間業(yè)務收入具有相當重要的作用。

適當賦予商業(yè)銀行一定范圍內的定價權限和空間，能使國家對銀行結算的管理更富于彈性，促進商業(yè)銀行在提高自身服務品質的基礎上，盡量降低服務成本，從而降低收費價格，促進支付工具的改革與創(chuàng)新。