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農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)協(xié)調(diào)性發(fā)展的理論基礎(chǔ)和現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)協(xié)調(diào)性發(fā)展的理論基礎(chǔ)T.W舒爾茨認(rèn)為，人的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的提高產(chǎn)生了對(duì)制度的新需求，一些政治和法律制度就是用來滿足這些需求的。C.K.普雷哈拉德關(guān)于“金字塔底部”的財(cái)富論述，則為保險(xiǎn)公司作為小額信貸保險(xiǎn)的提供方介入低收入群體保險(xiǎn)市場，提供了重要的理論基礎(chǔ)。并且，保險(xiǎn)作為轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的一種財(cái)務(wù)安排，按照著名的貝努利原理，富裕人群和風(fēng)險(xiǎn)愛好者的重合，決定了小額信貸保險(xiǎn)客戶不能只定位于富人；而低收入農(nóng)戶和風(fēng)險(xiǎn)厭惡者的重合，則決定了其對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的龐大需求。同時(shí)，小額信貸保險(xiǎn)也是期權(quán)理論的一種運(yùn)用，通過利用“小額保險(xiǎn)”這一制度安排對(duì)“小額貸款”面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行“套期保值”，促使信貸機(jī)構(gòu)貸款條件的放寬以及農(nóng)民信貸風(fēng)險(xiǎn)的降低，進(jìn)而形成二者的有效對(duì)接。在我國，農(nóng)戶人數(shù)眾多且收入較低，這就需要不斷將小額信貸保險(xiǎn)的“潛在需求”轉(zhuǎn)化為“現(xiàn)實(shí)有效需求”。

（二）農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)協(xié)調(diào)性發(fā)展的現(xiàn)狀我國農(nóng)村長期處于嚴(yán)重的金融抑制之中，金融供給主體被邊緣化。大型金融機(jī)構(gòu)撤離農(nóng)村領(lǐng)域；地方法人銀行、郵儲(chǔ)等金融機(jī)構(gòu)則“存多貸少”，占領(lǐng)著農(nóng)村金融的中高端市場，扮演“抽水機(jī)”的角色。農(nóng)戶主要依靠非正規(guī)甚至非法的民間借貸，利息成本使農(nóng)戶無法接受，而具有一定規(guī)模和實(shí)力的經(jīng)濟(jì)主體同時(shí)具備直接和間接融資的優(yōu)先權(quán)。農(nóng)村金融服務(wù)不足的現(xiàn)實(shí)及特殊性的主要根源在于，信貸風(fēng)險(xiǎn)和損失無法得到有效分散和補(bǔ)償。不少農(nóng)戶剛剛脫貧或身處貧困的邊緣，往往被排斥在傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障體系之外，由于缺乏抵御風(fēng)險(xiǎn)的手段，很容易再次淪為赤貧者，急需保障機(jī)制。但現(xiàn)實(shí)卻是，傳統(tǒng)的商業(yè)保險(xiǎn)主要是針對(duì)社會(huì)上的中上收入階層，社會(huì)保險(xiǎn)則主要是針對(duì)從事穩(wěn)定職業(yè)、有固定收入的社會(huì)“中間群體”，而社會(huì)救助主要針對(duì)幾乎無法維持生活的失業(yè)、傷殘、赤貧群體，因此不少農(nóng)戶對(duì)保障保險(xiǎn)的潛在需求在現(xiàn)行制度框架下無法完全獲得滿足。實(shí)踐中，農(nóng)戶小額信貸通常采取信用貸款和聯(lián)保貸款兩種形式。就小額信用貸款而言，農(nóng)戶的資信評(píng)定主要依賴于村黨支部或村委會(huì)，一定程度上解決了信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)，但由于沒有第二還款來源，仍存在較大的不確定性。并且，農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后，信用意識(shí)薄弱，甚至沒有區(qū)別小額信貸與財(cái)政扶貧資金，不愿還貸，加之小額信貸分散，執(zhí)法成本高，難以給予有效的法律約束，道德風(fēng)險(xiǎn)時(shí)常發(fā)生。而組建聯(lián)保貸款模式，由于條件過于苛刻，且貸款客戶的同質(zhì)性、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的弱質(zhì)性，加之農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)收入有限，導(dǎo)致小額信貸供給的不足，對(duì)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展構(gòu)成了嚴(yán)重的威脅。

農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)“三贏”格局之舉

小額信貸保險(xiǎn)發(fā)揮了抵押品替代功能，彌補(bǔ)了低收入者的抵押不足，帶來了顯性的信用增值。將其引入農(nóng)村信貸鏈條，可以解決農(nóng)戶找擔(dān)保難的問題，增強(qiáng)了小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶的偏好，推動(dòng)了農(nóng)村信貸資源配置的“帕累托改進(jìn)”。就農(nóng)戶而言，小額信貸可以讓其脫貧，但并未降低其面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)；而以信貸保險(xiǎn)為核心的小額信貸與小額保險(xiǎn)協(xié)同合作，則可使其在保險(xiǎn)和信貸兩方面獲益：其一，小額信貸保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移了農(nóng)戶因意外導(dǎo)致沒有能力如期還貸的風(fēng)險(xiǎn)，為其按時(shí)還貸提供了保障，有效減輕了被保險(xiǎn)人家庭的還款壓力，也極大降低了意外致貧的可能性；其二，降低了小額信貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)，可促使其加大放貸力度，縮小貸款利率的上浮幅度，從而切實(shí)減輕農(nóng)戶貸款的成本。就小額信貸機(jī)構(gòu)而言，小額信貸保險(xiǎn)為其設(shè)立了第二道風(fēng)險(xiǎn)防護(hù)網(wǎng)，以保額作為抵押，解決因農(nóng)戶意外身故、傷殘后或自然災(zāi)害帶來的無力償還貸款時(shí)獲得及時(shí)充分的給付，提高了貸款的安全系數(shù)，改觀了“惜貸”問題，避免了“使命漂移”現(xiàn)象；同時(shí)，也拓展了貸款業(yè)務(wù)的深度和廣度，有助于促進(jìn)信貸資金供給端的多樣化，使其在解決銀行貸款集中度問題的同時(shí)，獲取了手續(xù)費(fèi)，擴(kuò)大了中間業(yè)務(wù)，有效地提升了經(jīng)營效益和質(zhì)量。就保險(xiǎn)公司而言，面對(duì)著日趨激烈的市場競爭，急需探索新的銷售渠道，積累新的客戶資源，謀求新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。農(nóng)村保險(xiǎn)市場薄弱，但潛力巨大，蘊(yùn)藏著巨大商機(jī)。小額信貸保險(xiǎn)為保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶的長遠(yuǎn)合作提供了空間：針對(duì)供求矛盾，通過以全新的視角審視低端保險(xiǎn)市場的現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)需求和未來需求潛力，突破了傳統(tǒng)保險(xiǎn)供給的“不可保”障礙，并結(jié)合多種措施，嘗試解決了“可保性”擴(kuò)展約束。保險(xiǎn)公司可借助小額信貸保險(xiǎn)平臺(tái)，打入農(nóng)村保險(xiǎn)新市場，合作開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不但可降低開拓成本、交易成本，還可擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域，增加保費(fèi)收入。小額信貸保險(xiǎn)理應(yīng)受到各方的歡迎。然而，目前我國農(nóng)村1.2億農(nóng)戶有貸款需求，每年的資金缺口高達(dá)1萬億元，而大部分農(nóng)戶卻不能取得信貸，與之匹配的農(nóng)村小額保險(xiǎn)的覆蓋率尚不足30%。緣何小額信貸保險(xiǎn)與小額信貸未能同步協(xié)調(diào)發(fā)展，癥結(jié)何在？

制約農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的內(nèi)在原因

（一）農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，信貸員專業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)缺乏一是長期以來，農(nóng)戶習(xí)慣將風(fēng)險(xiǎn)自留，靠自己、靠親友來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)觀念根深蒂固；二是由于疏于宣傳指導(dǎo)，農(nóng)戶對(duì)小額信貸保險(xiǎn)知之甚少；三是經(jīng)濟(jì)狀況較差，以及意外事故的不確定性，常抱有僥幸心理，認(rèn)為投保多余；四是認(rèn)為購買人身意外身故及傷殘保險(xiǎn)不吉利，容易產(chǎn)生抵觸情緒；五是認(rèn)識(shí)模糊，認(rèn)為是搭車收保費(fèi)的手段；六是擔(dān)負(fù)著推銷員角色的信貸員，自身對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)一知半解，既無法進(jìn)行有效的宣傳，也無法給予合理的釋疑。實(shí)踐中，一方面保險(xiǎn)公司疏于對(duì)信貸員進(jìn)行系統(tǒng)、規(guī)范和長期的專業(yè)培訓(xùn)；另一方面，信貸員則為了提高業(yè)績，盲目推銷，造成銷售誤導(dǎo)，使得農(nóng)戶產(chǎn)生強(qiáng)烈的抵觸心理。

（二）理賠機(jī)制不健全，市場認(rèn)同感低，理賠效率亟需提升一是賠付時(shí)間跨度長，包括傷殘事故認(rèn)定程序和環(huán)節(jié)較多，需逐級(jí)報(bào)批，理賠手續(xù)也很苛刻。二是農(nóng)戶意外出險(xiǎn)后不懂得收集理賠材料，信貸員不熟悉業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司也不及時(shí)告知，致使影響索賠事件時(shí)有發(fā)生。此外，由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)基本未設(shè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，農(nóng)戶辦理保險(xiǎn)事宜需在城鄉(xiāng)之間往返多次，消耗了人力，財(cái)力。三是小額信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司大多從自身利益出發(fā)，主要關(guān)心農(nóng)戶是否參保，而農(nóng)戶一旦遭受意外，則又利用免責(zé)條款盡量為自身開脫，一定程度上造成了“理賠難”。特別是，當(dāng)超過索賠時(shí)限而無法得到保險(xiǎn)金給付時(shí)，便會(huì)發(fā)生糾紛，繼而農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)公司會(huì)產(chǎn)生怨恨、排斥或抵觸情緒。這種“負(fù)面影響”經(jīng)口口相傳會(huì)被不斷放大，進(jìn)一步加劇了小額信貸保險(xiǎn)的普及與推廣難度。

（三）保險(xiǎn)品種單一且非標(biāo)準(zhǔn)化，創(chuàng)新不夠保險(xiǎn)公司在指導(dǎo)思想上未能突破商業(yè)保險(xiǎn)的束縛，目前大多僅推出“小額信貸+意外傷害”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，定期壽險(xiǎn)鮮有開展，保障范圍十分有限。在費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)責(zé)任劃分以及理賠服務(wù)上也不能滿足市場的需要，尤其是仍不能根據(jù)農(nóng)戶的信用等級(jí)、需求層次來提供相應(yīng)的小額信貸保險(xiǎn)產(chǎn)品。另外，短貸、短保且貸款額度小，雖然對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)來說，生產(chǎn)周期和資金供給是匹配的；但對(duì)高附加值的林木業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等生產(chǎn)周期長的產(chǎn)業(yè)而言，明顯不相匹配。同時(shí)，小額信貸保險(xiǎn)條款長、專業(yè)術(shù)語多，產(chǎn)品又非標(biāo)準(zhǔn)化，成為阻礙農(nóng)戶購買的又一道門檻。單一的產(chǎn)品、同質(zhì)性的服務(wù)難以對(duì)接農(nóng)村多樣化的市場需求。

（四）政府支持力度不夠，加之相關(guān)監(jiān)管政策的出臺(tái)，更是制約了其推廣和發(fā)展1.純商業(yè)運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)、成本較大，難以持續(xù)發(fā)展一是農(nóng)村保險(xiǎn)市場還是一個(gè)新興市場，業(yè)務(wù)繁瑣，利潤空間較小，短期看不到績效，未來方向不明，參與謹(jǐn)慎。二是費(fèi)率低，每筆保費(fèi)收入大多是幾十元，而一旦出現(xiàn)還貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，卻由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)不對(duì)稱，且缺乏合適的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，介入積極性自然不高。三是保險(xiǎn)公司面臨農(nóng)戶退保時(shí)已支付的手續(xù)費(fèi)可能無法追回的風(fēng)險(xiǎn)。四是最大受益人是農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，這會(huì)刺激其向原本不具備貸款條件的農(nóng)戶發(fā)放貸款，增加了保險(xiǎn)公司理賠概率。同時(shí)，由于信息不對(duì)稱，保險(xiǎn)公司無法獲知投保人健康狀況，承擔(dān)了逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)。2.政府支持力度不足，保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶缺乏參與動(dòng)力作為一項(xiàng)具有政策性因素的惠民保險(xiǎn)，缺乏政府的政策支持，其公信力和影響力明顯不足。農(nóng)戶不僅需要承擔(dān)上浮貸款利率較高的融資成本，還要支付保費(fèi)。若無財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶貨幣購買能力不足的問題難以得到有效化解。在小額信貸機(jī)構(gòu)“強(qiáng)制要求”與農(nóng)戶“節(jié)支縮需”之下，小額信貸保險(xiǎn)給雙方帶來的效用水平改進(jìn)程度便大打折扣。同時(shí)，小額信貸保險(xiǎn)設(shè)立的初衷是緩解農(nóng)戶意外后的困境、保障小額信貸機(jī)構(gòu)的利益不受損害，與保險(xiǎn)公司追求的利潤最大化之間存在著尖銳的矛盾和沖突。國際實(shí)踐一再證明，單純依靠商業(yè)性保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)支持和保護(hù)農(nóng)戶的目標(biāo)是不可能的，必須對(duì)小額信貸保險(xiǎn)提供一定的政策支持。而我國開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)基本與商業(yè)性保險(xiǎn)待遇相一致，并無額外支持舉措，諸如保險(xiǎn)公司虧損補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠、再保險(xiǎn)等。3.監(jiān)管措施進(jìn)一步抑制業(yè)務(wù)的拓展為降低貸款的相關(guān)費(fèi)用，監(jiān)管部門相繼出臺(tái)了“七不準(zhǔn)”等一系列的監(jiān)管措施，禁止金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款時(shí)搭售相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品。農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)擔(dān)心開展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)被銀監(jiān)部門認(rèn)定為搭車收費(fèi)，違反“七不準(zhǔn)”規(guī)定，一旦被發(fā)現(xiàn)并被處罰則得不償失，只能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，一定程度上挫傷了拓展小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

（五）銀保合作機(jī)制不完善，有待進(jìn)一步深化保險(xiǎn)公司與小額信貸機(jī)構(gòu)之間多數(shù)以約定模糊、相對(duì)松散的協(xié)議合作模式，合作關(guān)系表象化。保險(xiǎn)公司僅是依賴于小額信貸機(jī)構(gòu)推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和占領(lǐng)市場；小額信貸機(jī)構(gòu)也只是將視作增加中間業(yè)務(wù)收入的手段，忽視對(duì)農(nóng)戶投保條件的審查等，且保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入所占比重偏小，重視程度不夠，雙方共贏的利益交叉點(diǎn)不足，致使合作無法很好地銜接，未能形成風(fēng)險(xiǎn)利益共同體。小額信貸機(jī)構(gòu)依據(jù)手續(xù)費(fèi)高低直接決定銷售力度，迫使各保險(xiǎn)公司不擇手段，手續(xù)費(fèi)交替攀升的無序競爭，影響雙方的長期合作。另外，二者在很大程度上是按照各自發(fā)展的內(nèi)在邏輯和實(shí)際需要各自為政，而不是從整個(gè)農(nóng)村金融市場發(fā)展形態(tài)的內(nèi)在要求出發(fā)來建立配套制度上的合作機(jī)制，以實(shí)現(xiàn)彼此間的協(xié)同發(fā)展。同時(shí)，合作協(xié)議中未明確具體目標(biāo)計(jì)劃數(shù)，而小額信貸機(jī)構(gòu)也未下達(dá)具體考核任務(wù)指標(biāo)和激勵(lì)措施，缺乏有效的推廣刺激機(jī)制。

利益均沾下推進(jìn)農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)協(xié)調(diào)發(fā)展的策略選擇

（一）廣泛宣傳，提高保險(xiǎn)意識(shí)一是充分利用農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)的人緣、地緣和資源優(yōu)勢(shì)，廣泛宣傳和推介小額信貸保險(xiǎn)。二是注重宣傳形式，強(qiáng)化宣傳效果：可利用廣播電視、報(bào)紙、網(wǎng)絡(luò)、雜志等多種媒體，大力宣講其作用和意義，灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念；也可以生活中典型賠付實(shí)例作宣傳，讓農(nóng)戶深入了解其保障功能；還可借助“三下鄉(xiāng)”活動(dòng)，并充分利用宣傳單、墻體廣告、村級(jí)政務(wù)公開欄、流動(dòng)宣傳車、文化娛樂活動(dòng)、保險(xiǎn)知識(shí)競賽等形式，使農(nóng)戶受到保險(xiǎn)知識(shí)的熏陶。三是村委會(huì)等應(yīng)積極配合保險(xiǎn)公司，通過產(chǎn)品說明會(huì)等方式，利用面對(duì)面溝通的機(jī)會(huì)，提高農(nóng)戶對(duì)小額信貸保險(xiǎn)的認(rèn)知度。四是保險(xiǎn)公司也應(yīng)從點(diǎn)滴做起，宣傳要真實(shí)，切忌夸大，樹立良好的形象，提升公信力。

（二）建立多層次的培訓(xùn)體系，創(chuàng)新服務(wù)能力保險(xiǎn)公司應(yīng)加大在機(jī)構(gòu)鋪設(shè)、硬件配備、人員培訓(xùn)、銷售服務(wù)等方面的投入，提高小額信貸保險(xiǎn)服務(wù)能力。保險(xiǎn)公司要定期派人對(duì)信貸員進(jìn)行培訓(xùn)，提升法律意識(shí)和社會(huì)責(zé)任感，轉(zhuǎn)變以往對(duì)銷售渠道“使用多，養(yǎng)護(hù)少”的經(jīng)營作風(fēng)，培養(yǎng)出一批既懂銀行理論和實(shí)務(wù)，又掌握保險(xiǎn)理論和實(shí)務(wù)的人才。同時(shí)，應(yīng)開展有特色的營銷服務(wù)，改進(jìn)服務(wù)方式和效率，創(chuàng)新管理流程，在核保、收費(fèi)及理賠等管理流程方面創(chuàng)新，切實(shí)提高效率、優(yōu)化流程，減少客戶等待的時(shí)間與往返次數(shù)。此外，根據(jù)小額貸款保險(xiǎn)特點(diǎn)，開辟理賠綠色通道，積極協(xié)助農(nóng)戶辦理報(bào)案、結(jié)案等理賠手續(xù)，以優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)贏得認(rèn)可與信任。最后，還需強(qiáng)化考核，將績效與工資掛鉤，并對(duì)經(jīng)辦員按業(yè)務(wù)收入的一定比例給予獎(jiǎng)勵(lì)。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效對(duì)接農(nóng)戶的真實(shí)需求找準(zhǔn)信貸與保險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn)和對(duì)接點(diǎn)，設(shè)計(jì)并推出更貼近農(nóng)村現(xiàn)實(shí)、吻合農(nóng)戶實(shí)際需求的產(chǎn)品，有效滿足農(nóng)村市場的個(gè)性化、多元化需求，充分體現(xiàn)惠農(nóng)性。一是在貸款期限上，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期確定償還期限；對(duì)從事高附加值產(chǎn)業(yè)的農(nóng)戶，期限可適當(dāng)延長。在貸款額度上，按照生產(chǎn)方式和生產(chǎn)規(guī)模，以及農(nóng)戶層次確定貸款額度；對(duì)于種養(yǎng)大戶，額度可相應(yīng)提高。在保障范圍上，借鑒“小額信貸+意外傷害”，不斷擴(kuò)圍，形成“小額信貸+保險(xiǎn)”，如“小額信貸+養(yǎng)老保險(xiǎn)”“、小額信貸+教育保險(xiǎn)”等。二是在產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化之下，農(nóng)戶只需根據(jù)保險(xiǎn)公司附加的服務(wù)進(jìn)行選擇；保險(xiǎn)公司則需不斷完善服務(wù)品質(zhì)，競爭重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到服務(wù)創(chuàng)新上。三是引入信譽(yù)機(jī)制，實(shí)行費(fèi)率優(yōu)惠。借鑒機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)方式，實(shí)行動(dòng)態(tài)費(fèi)率制，針對(duì)信譽(yù)良好、資信度高的農(nóng)戶，提供優(yōu)惠保險(xiǎn)費(fèi)率，以此激勵(lì)按時(shí)還款及在平時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范工作。同時(shí)，應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，使農(nóng)戶投保、續(xù)保等都能方便進(jìn)行、簡單操作。

（四）政府積極參與其中，發(fā)揮財(cái)稅金融政策的導(dǎo)向功能小額信貸保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的性質(zhì)，其推廣須得到政府的扶持。改“銀行+保險(xiǎn)”模式為“銀行+保險(xiǎn)公司+政府”模式。目前，我國支農(nóng)投入以直接的財(cái)政補(bǔ)貼為主，財(cái)稅杠桿效應(yīng)較低?？蓪⒁欢ū壤呢?cái)政投入轉(zhuǎn)化為保費(fèi)補(bǔ)貼，充分發(fā)揮補(bǔ)貼的放大效應(yīng)，降低農(nóng)戶負(fù)擔(dān)，激發(fā)參保積極性，撬動(dòng)農(nóng)村資金有效配置。對(duì)保險(xiǎn)公司給予費(fèi)用補(bǔ)貼，試行減免該業(yè)務(wù)的營業(yè)稅和所得稅等稅收優(yōu)惠，降低其經(jīng)營成本，提高其經(jīng)營小額信貸保險(xiǎn)的積極性。同時(shí)，亦給予小額信貸機(jī)構(gòu)一定的優(yōu)惠，比如差別存款準(zhǔn)備金政策、稅收減免等，適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村小額貸款的呆賬核銷條件。盡快出臺(tái)規(guī)范的財(cái)政補(bǔ)貼政策，明確政府補(bǔ)貼方式、補(bǔ)貼對(duì)象、補(bǔ)貼額度、補(bǔ)貼效率，使農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司營利性目的得到保障，讓農(nóng)戶的保費(fèi)負(fù)擔(dān)有所減輕。

（五）完善法律法規(guī)，建立監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)應(yīng)加強(qiáng)溝通，密切合作，跟進(jìn)監(jiān)管，建立農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和退出機(jī)制，明確保險(xiǎn)的流程，規(guī)范信貸人員和保險(xiǎn)從業(yè)人員的行為，嚴(yán)格規(guī)定費(fèi)率厘定、核保核賠流程，確定合理的手續(xù)費(fèi)水平，防止彼此之間的惡性競爭，為其營造一個(gè)規(guī)范有序的市場環(huán)境。小額信貸保險(xiǎn)不但不應(yīng)納入“七不準(zhǔn)”的監(jiān)管范圍，還應(yīng)大力推廣。同時(shí)，不斷完善小額信貸保險(xiǎn)的法律法規(guī)，建立適合農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)客戶的投訴渠道及解決機(jī)制，通過采取檢查、設(shè)立舉報(bào)電話、簽訂合規(guī)經(jīng)營承諾書等形式，進(jìn)一步引導(dǎo)和規(guī)范其業(yè)務(wù)經(jīng)營行為，杜絕以保險(xiǎn)為貸款條件強(qiáng)制搭售保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象。

（六）進(jìn)一步深化銀保合作機(jī)制，協(xié)同推進(jìn)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、費(fèi)率確定、利率優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)與控制等方面與小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的溝通和合作，形成風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的機(jī)制，促使小額信貸機(jī)構(gòu)利用其信息資源對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行二次審核，排除不合格的申請(qǐng)者，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。同時(shí)，小額信貸機(jī)構(gòu)也應(yīng)摒棄僅將小額信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作為獲取中間收入手段的片面認(rèn)識(shí)，控制小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)購買小額信貸保險(xiǎn)的農(nóng)戶給予優(yōu)惠的貸款利率，以彌補(bǔ)農(nóng)戶購買小額保險(xiǎn)的成本支出，調(diào)動(dòng)農(nóng)戶購保的積極性。此外，對(duì)于退保帶來的成本支出風(fēng)險(xiǎn)，可約定手續(xù)費(fèi)按照已到期保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額定期支付。銀保雙方應(yīng)不斷加大合作的深度與廣度，創(chuàng)新合作方式，大力開拓新的保險(xiǎn)銷售渠道，拓展市場空間，由原先主要針對(duì)農(nóng)戶，擴(kuò)大至城鎮(zhèn)居民，提高小額保險(xiǎn)的滲透力和覆蓋率。

作者：邱峰單位：中國人民銀行鎮(zhèn)江市中心支行