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[摘要]農(nóng)村保費(fèi)資金的有效歸集是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)舉措。目前我國(guó)廣大農(nóng)村保費(fèi)資金歸集存在的主要問(wèn)題是銀行渠道出現(xiàn)斷層，而現(xiàn)金直接交至縣級(jí)公司的方式風(fēng)險(xiǎn)較大。農(nóng)村目前的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)匯局和農(nóng)村信用社，這三條渠道各有利弊。建議充分利用農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)，將農(nóng)業(yè)銀行作為農(nóng)村保費(fèi)資金歸集的首選渠道，同時(shí)在注重風(fēng)險(xiǎn)防范的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化成本和效益觀念，積極探索利用郵政網(wǎng)絡(luò)和信用社歸集保費(fèi)資金的途徑。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村保費(fèi)歸集，農(nóng)業(yè)銀行，信用社，儲(chǔ)匯局，資金風(fēng)險(xiǎn)

積極探索農(nóng)村保險(xiǎn)運(yùn)作模式是保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)和支持“三農(nóng)”、建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的重要舉措。農(nóng)村保險(xiǎn)運(yùn)作模式內(nèi)涵豐富，既包括客戶開發(fā)、產(chǎn)品創(chuàng)新等直接面向市場(chǎng)的前臺(tái)服務(wù)，也包括客戶投保后如何歸集保費(fèi)資金等后臺(tái)支持問(wèn)題。城區(qū)的保險(xiǎn)客戶通常可以到身邊的金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)或者通過(guò)諸多商業(yè)銀行轉(zhuǎn)賬，但廣大農(nóng)村的情形卻千差萬(wàn)別，農(nóng)村保費(fèi)資金的及時(shí)有效歸集是關(guān)系到農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有序、健康發(fā)展非常重要的一個(gè)方面。如何利用現(xiàn)行的農(nóng)村金融體系，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資金歸集得安全和時(shí)效，成為保險(xiǎn)公司必須認(rèn)真研究并加以解決的問(wèn)題。本文在分析目前農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、鄉(xiāng)村(以下簡(jiǎn)稱“兩鄉(xiāng)”)保費(fèi)資金歸集的金融渠道作了理論上的探討。

一、農(nóng)村保費(fèi)資金歸集目前存在的主要問(wèn)題

保費(fèi)資金歸集有廣義和狹義之分。廣義的保費(fèi)資金歸集包括兩個(gè)層次，一是保費(fèi)資金從保戶到基層公司，二是基層公司將保費(fèi)資金上劃至上級(jí)公司(即：狹義的保費(fèi)資金歸集)。對(duì)于第一個(gè)層次保費(fèi)資金的歸集環(huán)節(jié)，目前的做法一是通過(guò)銀行代收交至公司賬戶，即：由個(gè)人人以現(xiàn)金交款，客戶到銀行交費(fèi)、授權(quán)自動(dòng)轉(zhuǎn)賬。二是由個(gè)人人和客戶直接以現(xiàn)金、銀行卡方式交至公司柜面。從實(shí)際操作層面，在首期保費(fèi)資金的收取上，個(gè)人人收取現(xiàn)金的形式占大部分，這在一定程度上是由展業(yè)模式?jīng)Q定的。對(duì)于續(xù)期保費(fèi)資金的收取，在銀行網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的地區(qū)尤其是城市，投保人通過(guò)銀行交費(fèi)和自動(dòng)轉(zhuǎn)賬收費(fèi)則更多地被采用，但個(gè)人人收取續(xù)期資金的方式也大量存在。在管理措施上，對(duì)個(gè)人人收取的保費(fèi)資金，保險(xiǎn)公司多采取規(guī)定資金繳交期限、定期核銷單證、客戶回訪、個(gè)人人管理系統(tǒng)等多種方式規(guī)范管理、防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于第二個(gè)層次保費(fèi)資金的歸集環(huán)節(jié)，目前保險(xiǎn)企業(yè)多實(shí)行“收支兩條線”，通過(guò)開立收入賬戶專門歸集保費(fèi)資金，并定期向上級(jí)公司上繳資金。而保險(xiǎn)公司通常對(duì)開戶銀行都作了相應(yīng)的要求，且大都不允許在農(nóng)村信用合作社開立賬戶。

眾所周知，農(nóng)村地域廣闊，金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)存在缺失，給保險(xiǎn)公司在農(nóng)村歸集保費(fèi)資金帶來(lái)許多障礙，資金歸集效率較低且存在較大風(fēng)險(xiǎn)。具體表現(xiàn)在：一是既有銀行渠道出現(xiàn)斷層?？h級(jí)公司在認(rèn)可的商業(yè)銀行主要是農(nóng)業(yè)銀行開設(shè)賬戶，但農(nóng)行縣以下的對(duì)公業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)存在缺位，個(gè)人人無(wú)法將資金通過(guò)農(nóng)行交至公司賬戶，投保人通過(guò)農(nóng)行交費(fèi)也很困難，使得縣以下的保費(fèi)資金無(wú)法通過(guò)農(nóng)行渠道順利歸集。二是現(xiàn)金交至縣級(jí)公司方式風(fēng)險(xiǎn)增大。由于受地理環(huán)境、交通條件的限制，諸如資金上繳期限、定期核銷單證、客戶回訪等制度規(guī)定的可操作性均受到挑戰(zhàn)，在實(shí)踐中難以有效執(zhí)行。此外，由于上述風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控措施未能得到有效實(shí)施，降低了資金歸集的效率，并在一定程度上誘發(fā)了個(gè)人人的道德風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)了解，有的保險(xiǎn)公司已就農(nóng)村業(yè)務(wù)的資金歸集做了一些工作，但從整體上看，公司的資金歸集模式在縣域尤其是縣以下地區(qū)的運(yùn)行仍不暢通。只是由于各地情況不同，且農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展慢于城市，這些矛盾或問(wèn)題才沒有引起高度關(guān)注。為了多渠道疏通資金歸集通道，解決制約發(fā)展的瓶頸問(wèn)題，有必要先對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)的現(xiàn)狀進(jìn)行研究。

二、我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)現(xiàn)狀分析

隨著大型國(guó)有商業(yè)銀行體制改革的進(jìn)一步深化，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行相繼收縮服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并陸續(xù)撤出農(nóng)村市場(chǎng)，現(xiàn)在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主體主要有中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄和農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村信用社)。目前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所提供的存款和匯兌結(jié)算等金融服務(wù)，基本覆蓋了90%以上的農(nóng)村地區(qū)，廣大農(nóng)村地區(qū)基本上能夠享受到金融機(jī)構(gòu)提供的儲(chǔ)蓄、匯兌等基本金融服務(wù)。

(一)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)，其中有61.9%的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、51.5%的在崗員工分布在縣及縣以下，是農(nóng)村保費(fèi)資金歸集的首要渠道。

1.農(nóng)行網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)功能。2006年，農(nóng)行統(tǒng)一了網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)的管理規(guī)范(網(wǎng)內(nèi)收付是指農(nóng)行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)根據(jù)存款人委托，通過(guò)農(nóng)行現(xiàn)金管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)內(nèi)跨農(nóng)行營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)人民幣結(jié)算賬戶資金實(shí)時(shí)收付操作的行為)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)能解決非開戶行的資金代收代付問(wèn)題。根據(jù)農(nóng)行數(shù)據(jù)集中及現(xiàn)金管理系統(tǒng)升級(jí)的進(jìn)度，大部分分行已具備開通網(wǎng)內(nèi)收付業(yè)務(wù)的能力。但對(duì)于網(wǎng)內(nèi)收付服務(wù)，目前只針對(duì)異地轉(zhuǎn)賬有明確規(guī)定，未提及同城轉(zhuǎn)賬是否收費(fèi)。

2.農(nóng)行單位理財(cái)卡創(chuàng)新。農(nóng)行部分分行開辦的金穗單位理財(cái)卡(以下簡(jiǎn)稱“單位卡”)業(yè)務(wù)，是在金穗借記卡基礎(chǔ)上專門為單位(公司)開設(shè)的具有資金歸集管理功能的單位卡。此卡可開設(shè)多張子卡，主卡不能存取現(xiàn)金，子卡只存不取，單位卡賬戶資金從對(duì)應(yīng)子卡轉(zhuǎn)賬存人，并且只能轉(zhuǎn)賬支出到其單位的對(duì)應(yīng)賬戶。主要適用于系統(tǒng)性、集團(tuán)性單位客戶的資金清算和歸集需求，具有使用安全、實(shí)時(shí)到賬、封閉運(yùn)行、結(jié)算成本低等特點(diǎn)。

(二)郵政儲(chǔ)匯局

郵政金融業(yè)務(wù)是在綜合利用郵政網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施、人員等資源的基礎(chǔ)上，面向城鄉(xiāng)居民提供的零售金融服務(wù)。目前我國(guó)郵政儲(chǔ)蓄營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過(guò)3.5萬(wàn)個(gè)，其中縣及縣以下農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)占比近80%，約2.8萬(wàn)個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，覆蓋面很廣。為適應(yīng)郵政金融業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，突破郵政儲(chǔ)蓄與郵政企業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的管理體制，2005年7月國(guó)務(wù)院原則通過(guò)了《行政體制改革方案》，提出改革郵政主業(yè)和郵政儲(chǔ)蓄管理體制，成立郵政儲(chǔ)蓄銀行，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)務(wù)規(guī)范化經(jīng)營(yíng)。中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也在積極推進(jìn)郵政體制改革，加快成立由中國(guó)郵政集團(tuán)控股的郵政儲(chǔ)蓄銀行。

郵政金融的業(yè)務(wù)類型主要包括儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、匯兌、、清算和國(guó)際業(yè)務(wù)等。由于暫不能開設(shè)對(duì)公賬戶，這里僅從業(yè)務(wù)角度探討資金歸集的實(shí)現(xiàn)方式和成本分析。

1.匯兌業(yè)務(wù)。作為全國(guó)最大的個(gè)人匯款網(wǎng)絡(luò)，中國(guó)郵政匯款網(wǎng)絡(luò)利用先進(jìn)的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)傳遞匯款信息。目前已形成覆蓋全國(guó)所有市縣的郵政電子匯兌系統(tǒng)骨干網(wǎng)絡(luò)，建成了聯(lián)接31個(gè)省(自治區(qū)、直轄市)、2468個(gè)縣市、2.5萬(wàn)個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn)的郵政電子匯兌計(jì)算機(jī)處理系統(tǒng)，開通了投單匯款、24小時(shí)匯款、2小時(shí)匯款和實(shí)時(shí)匯款等業(yè)務(wù)。全國(guó)遍布城鄉(xiāng)有約5萬(wàn)個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)(包括近3萬(wàn)個(gè)聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)點(diǎn))均可辦理郵政匯款業(yè)務(wù)。匯兌業(yè)務(wù)基本資費(fèi)按匯款金額的1%收取，單筆最低收費(fèi)2元，最高收費(fèi)50元(單筆最高匯款金額5萬(wàn)元)。在同一縣域范圍內(nèi)，資金歸集如果采用郵政匯兌方式，需按資費(fèi)規(guī)定支付匯兌費(fèi)，但如果通過(guò)銀行渠道，則無(wú)需支付費(fèi)用或者只需支付少量費(fèi)用。出于成本預(yù)算的考慮，保險(xiǎn)公司大都不采用這一渠道。

2。轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。目前我國(guó)郵政綠卡用戶達(dá)到9000萬(wàn)戶，郵政儲(chǔ)蓄已成為我國(guó)第四大發(fā)卡機(jī)構(gòu)。郵政儲(chǔ)蓄儲(chǔ)戶總數(shù)達(dá)2.7億戶，主要分布在廣大農(nóng)村。郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)絡(luò)可實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)的異地實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)賬。省際間轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的基本資費(fèi)按匯款金額的1%收取，單筆最低收費(fèi)2元，最高收費(fèi)50元(單筆最高匯款金額5萬(wàn)元)。對(duì)于省內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)則是在不高于省際標(biāo)準(zhǔn)的情況下，由郵政各省局自定。按照現(xiàn)行規(guī)定，郵政儲(chǔ)蓄雖能開辦針對(duì)個(gè)人的儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，但不能為單位開設(shè)對(duì)公結(jié)算賬戶，因此對(duì)于轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)如何實(shí)現(xiàn)資金結(jié)算還需與郵儲(chǔ)局進(jìn)一步探討。

3.業(yè)務(wù)。郵政業(yè)務(wù)包括保險(xiǎn)和代收付業(yè)務(wù)兩部分。與資金歸集直接相關(guān)的是郵政代收付業(yè)務(wù)。郵政代收付業(yè)務(wù)是郵政部門接受客戶(法人或自然人)的委托，依托郵政及郵政金融網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，利用自身的經(jīng)營(yíng)職能和技術(shù)手段，按照委托協(xié)議代收代付，提供各種金融服務(wù)的經(jīng)營(yíng)行為。主要包括工資、養(yǎng)老金，代收電信資費(fèi)、公益事業(yè)費(fèi)，代繳稅金等業(yè)務(wù)，品種達(dá)數(shù)十種。目前對(duì)于代收付業(yè)務(wù)由各省分局為主自行辦理，總局沒有作統(tǒng)一要求。

(三)農(nóng)村信用社

1.農(nóng)村信用合作社的基本情況。農(nóng)村信用合作社(以下簡(jiǎn)稱“農(nóng)信社”)是在廣大農(nóng)村地區(qū)普遍存在的非銀行金融機(jī)構(gòu)。作為獨(dú)立的企業(yè)法人，農(nóng)信社以其全部資產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。1996年，國(guó)務(wù)院頒布的《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》正式啟動(dòng)了農(nóng)村金融改革。2003年8月，深化農(nóng)信社改革的各項(xiàng)政策措施逐步落實(shí)到位。通過(guò)改革，一是形成新的管理體制。農(nóng)信社1996年與農(nóng)業(yè)銀行在管理體制上脫鉤后，由中國(guó)人民銀行管理，改革后管理職責(zé)被移交給省級(jí)政府，初步形成了“國(guó)家宏觀調(diào)控、加強(qiáng)監(jiān)管，省級(jí)政府依法管理、落實(shí)責(zé)任，信用社自我約束、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的管理體制框架。二是產(chǎn)權(quán)制度改革取得一定成效，形成了兩種產(chǎn)權(quán)模式(股份制和股份合作制)、四種組織形式(農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣農(nóng)信社統(tǒng)一法人、縣與鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社兩級(jí)法人)并存的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。目前除少數(shù)地區(qū)成立農(nóng)村商業(yè)銀行或者農(nóng)村合作銀行外，大部分地區(qū)都選擇了省級(jí)聯(lián)社作為其省級(jí)管理機(jī)構(gòu)。截至2005年11月底，已組建農(nóng)村銀行類機(jī)構(gòu)59家，其中農(nóng)村商業(yè)銀行11家，農(nóng)村合作銀行48家，另有10家銀行類機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)籌備；組建了以縣(市)為單位統(tǒng)一法人的農(nóng)村信用社聯(lián)社334家，另有384家已批準(zhǔn)籌備。三是資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高。2005年6月的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)農(nóng)信社平均的資本充足率為5.89%,未達(dá)到《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》規(guī)定的8%要求；不良貸款率21.23%，遠(yuǎn)高于商業(yè)銀行10%的平均水平。

2.在農(nóng)信社開戶的利弊分析。作為農(nóng)村金融體系的主要機(jī)構(gòu)，在農(nóng)信社開戶能夠提供“兩鄉(xiāng)”地區(qū)歸集保費(fèi)資金的通道。其優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)在：具備基本的銀行結(jié)算功能；資費(fèi)水平較低；網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至較大的村落均設(shè)有營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，客戶和人繳費(fèi)方便；深化農(nóng)信社改革取得一定成效。但通過(guò)農(nóng)信社歸集保費(fèi)也存在較多問(wèn)題，突出表現(xiàn)在：大部分縣鄉(xiāng)信用社為獨(dú)立法人，法人治理結(jié)構(gòu)不完善，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，存在較大的非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；部分地區(qū)農(nóng)村信用社結(jié)算手段較落后，結(jié)算效率低下；監(jiān)管政策的認(rèn)可標(biāo)準(zhǔn)較為嚴(yán)格，編制償付能力報(bào)告時(shí)，信用社存款為非認(rèn)可資產(chǎn)；與商業(yè)銀行相比資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，資本充足率普遍較低，一旦農(nóng)信社出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，公司的存款可能變?yōu)椴涣假Y產(chǎn)；地區(qū)發(fā)展不均衡，各地農(nóng)村信用社在資產(chǎn)質(zhì)量、管理水平、法人治理結(jié)構(gòu)、改革進(jìn)度方面差異很大等。

三、利用農(nóng)村現(xiàn)有金融服務(wù)歸集保費(fèi)資金的探討

保險(xiǎn)公司要充分利用現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)歸集資金，強(qiáng)化部門間協(xié)作，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村人的管理，明確交款和單證管理的要求。引導(dǎo)或要求人鼓勵(lì)有條件的客戶采用授權(quán)轉(zhuǎn)賬方式交保費(fèi)，逐步減少現(xiàn)金交費(fèi)。

(一)充分利用中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)

在“兩鄉(xiāng)”地區(qū)通過(guò)農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)歸集保費(fèi)資金優(yōu)勢(shì)明顯：農(nóng)行是目前唯一一家在兩鄉(xiāng)地區(qū)尚保留營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的國(guó)有商業(yè)銀行，開戶風(fēng)險(xiǎn)小，技術(shù)手段相對(duì)先進(jìn)；方便農(nóng)村地區(qū)客戶和人繳費(fèi)，降低了人在送款途中的人身風(fēng)險(xiǎn)；縮短了保費(fèi)資金在人手中停留時(shí)間，減少資金占用；結(jié)算成本低；對(duì)賬相對(duì)簡(jiǎn)單。

建議：一是充分利用農(nóng)行網(wǎng)內(nèi)支付業(yè)務(wù)開展銀行代收業(yè)務(wù)。對(duì)有農(nóng)行網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，保險(xiǎn)公司應(yīng)積極利用其現(xiàn)金管理系統(tǒng)，通過(guò)開通網(wǎng)內(nèi)收付功能實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資金的歸集。二是關(guān)注農(nóng)行單位卡的功能改進(jìn)和應(yīng)用范圍的最新進(jìn)展，鼓勵(lì)有條件的地區(qū)在規(guī)范管理的前提下利用單位卡實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資金的歸集。另一方面，保險(xiǎn)公司還應(yīng)通過(guò)宣導(dǎo)轉(zhuǎn)變個(gè)人人和投保人的觀念，引導(dǎo)持有農(nóng)行存折或銀行卡的客戶簽訂轉(zhuǎn)賬授權(quán)書，實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬代收，減少現(xiàn)金收款。

(二)探索利用郵政網(wǎng)絡(luò)歸集資金

郵政金融在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、儲(chǔ)蓄客戶以及地方影響力方面擁有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢(shì)，技術(shù)手段在一定程度上能滿足保險(xiǎn)公司的資金集中需要。由于一直以來(lái)資金的收付都是通過(guò)銀行系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)的，郵政儲(chǔ)蓄本身不能對(duì)公結(jié)算，因而與銀行相比，存在資金不能實(shí)時(shí)到賬，資金歸集效率較低等問(wèn)題。另一方面，無(wú)論是匯兌、轉(zhuǎn)賬或代收，資金快速歸集至公司后，基層公司的管理壓力增大，體現(xiàn)在：對(duì)賬工作量將急遽增加；農(nóng)村地域?qū)е氯粘５脑谕举Y金和期末大量的未達(dá)賬項(xiàng)等。雖然郵政儲(chǔ)蓄未來(lái)發(fā)展的方向已經(jīng)明確，但是發(fā)展進(jìn)程還不十分明朗。

建議：一是充分利用郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，開辦代收付和轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。從郵政儲(chǔ)蓄目前的管理體制看，各省分局具有較大的業(yè)務(wù)開辦權(quán)和定價(jià)權(quán)。保險(xiǎn)公司可與儲(chǔ)匯分局進(jìn)行溝通，約定上述業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)的方式和費(fèi)用水平。二是通過(guò)郵政匯兌實(shí)現(xiàn)保費(fèi)資金的歸集。除3.5萬(wàn)個(gè)郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)之外，遍布“兩鄉(xiāng)”尤其是鄉(xiāng)村腹地的還有約2萬(wàn)個(gè)匯兌網(wǎng)點(diǎn)，都能提供匯兌功能。個(gè)人人從保戶手中收取的、“兩鄉(xiāng)”展業(yè)網(wǎng)點(diǎn)收到的及客戶交的現(xiàn)金保費(fèi)，就可采取這種匯劃方式轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司代收保費(fèi)項(xiàng)下。利用郵政網(wǎng)絡(luò)最大的困難在于如何合理確定代收保險(xiǎn)費(fèi)的資費(fèi)水平。與農(nóng)行相比，郵政儲(chǔ)蓄的轉(zhuǎn)賬、代收費(fèi)和匯兌的資費(fèi)水平明顯偏高。保險(xiǎn)公司可與郵儲(chǔ)分局分別協(xié)商確定結(jié)算資費(fèi)，盡量比照銀行同類服務(wù)的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。這是因?yàn)椋亨]政資金運(yùn)用體制的改變使得其擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)的動(dòng)力較強(qiáng)；各地情況存在差異，當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)局有一定的定價(jià)權(quán)；郵儲(chǔ)銀行成立在即，使得在郵政資費(fèi)與銀行資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)之間尋求雙方都可接受的水平成為可能。三是關(guān)注郵政儲(chǔ)蓄銀行的最新進(jìn)展，積極跟進(jìn)解決保費(fèi)資金歸集的新渠道。

(三)探索利用農(nóng)信社實(shí)現(xiàn)基層公司的資金歸集

在“兩鄉(xiāng)”地區(qū)與其它金融機(jī)構(gòu)相比農(nóng)信社存在一定的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，可以為農(nóng)村地區(qū)的保費(fèi)資金歸集帶來(lái)較大的便利，但由于法人治理結(jié)構(gòu)不完善、資產(chǎn)質(zhì)量較差等原因，又使得在農(nóng)信社開戶存在較高的資金安全風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)信社并不是農(nóng)村地區(qū)保費(fèi)資金歸集的最優(yōu)途徑。但根據(jù)不同地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)信社法人治理情況和資本、資產(chǎn)狀況，為支持“兩鄉(xiāng)”地區(qū)的業(yè)務(wù)發(fā)展，可以考慮實(shí)行分類指導(dǎo)，在落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)防范措施的前提下，將農(nóng)信社作為農(nóng)村地區(qū)保費(fèi)歸集的一條途徑。保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)集中賬戶審批、分析農(nóng)信社資質(zhì)狀況、簽訂資金結(jié)算協(xié)議、加強(qiáng)賬戶日常管理、健全財(cái)務(wù)管理制度等措施管控賬戶風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于農(nóng)信社法人具有地域性特點(diǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)農(nóng)信社賬戶的信息追蹤工作，一旦發(fā)現(xiàn)信用社經(jīng)營(yíng)狀況惡化須立即采取措施避免資金損失。