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我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀通過對工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行和浦發(fā)銀行七家銀行在綠色信貸政策制定與執(zhí)行等現(xiàn)狀進(jìn)行研究。

我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

一是在環(huán)境政策制定和執(zhí)行措施方面，七家商業(yè)銀行均積極響應(yīng)國家相關(guān)政策的號召，制定了詳細(xì)的信貸年度指引，并以相應(yīng)的綠色信貸政策修正了原有的信貸操作流程，還采用了信息系統(tǒng)控制、白名單制等較為先進(jìn)的管理方式來保障綠色信貸的切實實施。特別是興業(yè)銀行還在2008年成為中國首家“赤道銀行”，初步建立了較為完整的、符合赤道原則的制度體系，并在全面合規(guī)管理系統(tǒng)中融入了赤道原則的一些重要要求。

二是在專責(zé)機構(gòu)設(shè)置方面，七家商業(yè)銀行里只有興業(yè)銀行建立了真正意義上的綠色信貸專責(zé)機構(gòu)——可持續(xù)金融室；而類似于招商銀行綠色信貸領(lǐng)導(dǎo)小組這樣的機構(gòu)，由于主要是由總行公司部、信貸部、授信部和審批部的相關(guān)負(fù)責(zé)人兼任組成，所以并不能稱為真正的專責(zé)機構(gòu)。工商銀行、中國銀行和交通銀行等則將綠色信貸管理職能分散于授信、信貸管理、辦公室、企業(yè)文化、員工工作等部門，沒有設(shè)立明確的專責(zé)機構(gòu)或小組。

三是在綠色信貸實際操作的力度方面，七家商業(yè)銀行都對限制類、淘汰類和“兩高”行業(yè)的貸款有了不同程度的退出，一些銀行還向環(huán)保項目和新能源開發(fā)項目投放了專門的貸款。根據(jù)工商銀行2011年的社會責(zé)任報告顯示，工商銀行2011年鋼鐵、水泥等7個產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額僅占境內(nèi)公司貸款余額總量的2.74%，且呈逐年下降趨勢。但從總量和占比上來看，我國商業(yè)銀行在“兩高”行業(yè)的貸款存量還占有不小比重，投向綠色環(huán)保項目的貸款比例仍然偏低。此外，相對于興業(yè)銀行等股份制銀行來說，國有大型商業(yè)銀行在綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面明顯處于落后的局面。

四是在與國際準(zhǔn)則接軌程度方面，除興業(yè)銀行公開承諾采納《赤道原則》外，工商銀行和興業(yè)銀行都于2009年前后加入了《碳披露項目》，興業(yè)銀行和招商銀行還加入了《聯(lián)合國環(huán)境署金融行動》。

五是在環(huán)保信息披露方面，七家商業(yè)銀行都了包含綠色信貸內(nèi)容的社會責(zé)任報告，工商銀行、建設(shè)銀行、中國銀行和浦發(fā)銀行還引入了挪威船級社、安永和畢馬威等第三方中介機構(gòu)的審驗機制。

六是在環(huán)境表現(xiàn)方面逐步獲得社會認(rèn)可。工商銀行和興業(yè)銀行曾獲得“最佳綠色銀行獎”，浦發(fā)銀行和招商銀行曾獲得“最佳綠色信貸獎”。

我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展存在的問題從對我國商業(yè)銀行綠色信貸的現(xiàn)狀研究來看，在全球經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展趨勢的影響下，綠色信貸理念得到我國銀行業(yè)的普遍重視，但還存在若干不足。

第一，我國商業(yè)銀行的相關(guān)政策與措施緊跟國家宏觀調(diào)控，潛在連貫性較差，且境內(nèi)外難以統(tǒng)一。雖然本文所研究的七家商業(yè)銀行都在不同程度上制定了與綠色信貸相關(guān)的政策與規(guī)定，但是大部分商業(yè)銀行僅僅是在追隨國家宏觀調(diào)控的政策，并沒有自發(fā)根據(jù)國際規(guī)則進(jìn)行主動性的調(diào)整?？紤]到我國在環(huán)境方面的政策與國際上存在一定差距，下一步還可能會繼續(xù)進(jìn)行調(diào)整，目前這樣的情況可能導(dǎo)致商業(yè)銀行根據(jù)國家即期調(diào)控政策而制定的信貸年度操作指引不具連續(xù)性，造成難以準(zhǔn)確預(yù)測一些期限較長的信貸項目風(fēng)險的現(xiàn)實問題。根據(jù)我國當(dāng)前環(huán)境政策所制定的年度信貸操作指引不一定符合通行的國際準(zhǔn)則，可能會使我國商業(yè)銀行失去一些與國際機構(gòu)進(jìn)行合作的機會，并且難以對境內(nèi)外機構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一的風(fēng)險管理。

第二，我國商業(yè)銀行普遍還未建立綠色信貸專責(zé)機構(gòu)，影響了綠色信貸政策的總體部署與長期實施。從綠色信貸專責(zé)機構(gòu)的設(shè)置情況來看，我國商業(yè)銀行進(jìn)展較慢，只有興業(yè)銀行成立了真正意義上的專責(zé)機構(gòu)。目前，除去國家宏觀調(diào)控政策規(guī)定的范圍以外，我國商業(yè)銀行的綠色信貸落實主要靠關(guān)鍵部門負(fù)責(zé)人以及相關(guān)人員的自發(fā)意識，還未能將綠色信貸的推進(jìn)和管理提到核心和長期發(fā)展戰(zhàn)略的重要地位，操作中也普遍缺乏規(guī)范性、連續(xù)性和監(jiān)督性，綠色信貸實施機制的缺位將對我國商業(yè)銀行未來的可持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生極為不利的影響。

第三，我國銀行積極推行的環(huán)保實踐和宣傳活動與綠色信貸聯(lián)結(jié)性不足。為了樹立積極的企業(yè)形象，我國商業(yè)銀行參與了許多綠色理念倡導(dǎo)活動，但這些活動與綠色信貸的聯(lián)結(jié)性并不是很緊密。從研究的情況來看，目前尚未有任何一家國內(nèi)銀行公開明確進(jìn)行與綠色信貸理念相關(guān)的宣傳活動或是環(huán)保實踐，我國商業(yè)銀行對綠色信貸宣傳的廣度和深度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。加快我國商業(yè)銀行綠色信貸發(fā)展的建議推進(jìn)我國商業(yè)銀行綠色信貸的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)從我國商業(yè)銀行本身和外部社會制度兩個層面同時入手。

加強綠色信貸制度建設(shè)

一是積極加入和履行國際準(zhǔn)則，保證信貸政策的連續(xù)性。我國商業(yè)銀行市場化經(jīng)營起步較晚，綠色信貸理念在我國被廣泛認(rèn)同的時間也不長，目前我國商業(yè)銀行加入國際準(zhǔn)則的還比較少，但大部分商業(yè)銀行都對國際原則和協(xié)議進(jìn)行了積極地研究與探索。對于當(dāng)前我國商業(yè)銀行的發(fā)展來說，雖然加入國際準(zhǔn)則和契約意味著更嚴(yán)格的信貸管理標(biāo)準(zhǔn)、更詳盡的信息披露、更嚴(yán)厲的公眾監(jiān)督以及可能在市場競爭中損失短期利益的困境，但考慮到我國未來對于環(huán)境保護(hù)事業(yè)重視程度的不斷提升、金融行業(yè)全球化程度的不斷深入，在現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行如果可以以可持續(xù)發(fā)展的眼光不斷推進(jìn)與國際接軌的綠色信貸政策，將有利于自身在很長一段時間內(nèi)保持信貸政策的穩(wěn)定性，規(guī)避中長期貸款的市場風(fēng)險，同時還可以很好地提升自我的品牌形象和聲譽，獲得更多的國際合作機會。若在短期內(nèi)接受國際準(zhǔn)則的條件不成熟，也可以考慮盡快組成商業(yè)銀行的聯(lián)合機制，參考國際通用準(zhǔn)則，制定適宜于中國國情特色的綠色信貸準(zhǔn)則與協(xié)議，積極影響我國銀行業(yè)和宏觀經(jīng)濟(jì)長期可持續(xù)發(fā)展的路徑選擇，占取市場先機。

二是完善綠色信貸組織機構(gòu)建設(shè)。綠色信貸作為一項政策關(guān)聯(lián)度強、技術(shù)含量高的新興業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中不可避免會遇到許多的困難與困惑。我國商業(yè)銀行可以考慮借鑒花旗、匯豐等赤道銀行的做法，成立綠色信貸政策委員會等綠色信貸組織機構(gòu)來專門負(fù)責(zé)綠色信貸相關(guān)戰(zhàn)略、政策的制定以及重大項目的授信、審批和貸后風(fēng)險管理。還可以考慮設(shè)置綠色信貸的專門崗位來貫徹執(zhí)行相關(guān)的綠色信貸政策。未來，商業(yè)銀行還可以考慮成立低碳經(jīng)濟(jì)專職服務(wù)機構(gòu)，有針對性地服務(wù)于那些規(guī)模尚小的低碳環(huán)保企業(yè)，以增強綠色信貸業(yè)務(wù)的競爭能力。

三是進(jìn)一步加強綠色信貸宣傳力度。綠色信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新要取得各方認(rèn)可、獲得持續(xù)成功并最終實現(xiàn)商業(yè)銀行與經(jīng)濟(jì)社會可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)，需要各參與方充分認(rèn)可低碳環(huán)保理念，并愿意將之付諸行動。商業(yè)銀行可以考慮通過開展各類環(huán)?；顒?、資助相關(guān)研究項目、積極組織或參與高端論壇等方式，向員工與客戶群宣傳綠色環(huán)保意識的重要性，吸引客戶群更多地介入與環(huán)境保護(hù)或新能源開發(fā)相關(guān)的項目，促進(jìn)客戶群與員工共同主動參與到綠色信貸中。不斷完善外部制度生態(tài)社會建設(shè)既需要政策、法律手段的正式約束，又需要教育手段、社會準(zhǔn)則與規(guī)范的非正式約束，因而完善的環(huán)境制度目標(biāo)架構(gòu)應(yīng)是三足鼎立的“政府+市場+社會”的有機聯(lián)動。在社會制度建立方面，政府也應(yīng)當(dāng)適時采取建立全社會綠色環(huán)保理念長效宣傳機制、健全綠色信貸法律保障和環(huán)境污染懲罰機制、建立碳金融市場交易機制、落實綠色項目財稅激勵機制和建立有效的環(huán)保信息傳導(dǎo)機制等方式來不斷優(yōu)化綠色信貸制度環(huán)境，以幫助商業(yè)銀行更好地推行綠色信貸的發(fā)展。

作者：陳曉李盧霞單位：北京大學(xué)光華管理學(xué)院中國工商銀行博士后工作站中國工商銀行城市金融研究所