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摘要:農村金融是促進農民增收和農村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，社會主義新農村建設需要農村金融的大力支持，而農村金融的發(fā)展必然需要有一個良好的金融生態(tài)環(huán)境。本文從分析當前農村金融生態(tài)建設面臨的問題入手，有針對性地提出了推進農村金融生態(tài)環(huán)境建設的一些對策和措施。

關鍵詞:農村金融;金融生態(tài)環(huán)境;問題;措施

一、當前我國農村金融生態(tài)環(huán)境存在的主要問題

1.農村經(jīng)濟發(fā)展落后，農村資金外溢現(xiàn)象嚴重

當前，我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構依然十分突出，農業(yè)發(fā)展不容樂觀，農業(yè)的弱質性沒有得到根本改變，農業(yè)經(jīng)濟、農民收入增長緩慢。農業(yè)的弱質性和我國農村經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)狀，決定了農村金融具有交易成本高、風險大、回報率低的特點。農村金融機構賴以生存發(fā)展的土壤貧瘠，這種狀況下，農業(yè)如果沒有一些適當?shù)拇胧┻M行補貼，其回報率的低下必將導致該行業(yè)的資金外溢。

由于我國農村金融機構中商業(yè)銀行分支機構、農村信用社及郵政儲蓄銀行占有相當份額，出于對利潤的追求必然將資金從農村通過其上級銀行貸放，其在農村吸納的資金也大部分流出于農村經(jīng)濟循環(huán)體系外。資金流動的必然規(guī)律作用加上有外流的渠道，導致了我國農村資金外溢現(xiàn)象比較嚴重，農村金融運行的整體生態(tài)環(huán)境不容樂觀。

2.農村法制環(huán)境欠佳

市場經(jīng)濟是法治經(jīng)濟，法治是農村金融生態(tài)環(huán)境的核心要素，我國農村金融法制建設嚴重滯后,相關法律法規(guī)不夠完善和健全,對農村金融生態(tài)環(huán)境造成了不利影響?，F(xiàn)行法律體系中缺乏《農村金融法》等專門法律規(guī)范。法律行政化，，執(zhí)法效率低下、司法執(zhí)行難、執(zhí)行周期長的問題也十分突出。同時，缺乏有效的失信懲罰機制，對逃廢債務人無強有力的威懾手段，對欠賴賬的個人、企業(yè)打擊不力，金融債權得不到有力保護。

3.農村金融體系不完善和服務能力弱化

我國目前現(xiàn)有農村金融機構分為正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構，前者主要包括農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、農村信用社、郵政儲蓄銀行等，后者主要包括民間借貸、和會組織、私人錢莊等。農村非正規(guī)金融活動活躍，但其缺乏規(guī)范性，遭到政府的禁止。伴隨著國有商業(yè)銀行改革的不斷推進，出于對成本和收益的考慮，大量撤并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點，嚴重消弱了支農能力，農業(yè)發(fā)展銀行支農職能有限，農村信用社和郵政儲蓄銀行由于自身風險、管理能力等限制了支農作用的發(fā)揮，農村金融體系的整體職能滿足不了社會主義新農村建設的需求。

4.農村社會信用體系缺失

誠信環(huán)境缺失是導致農村金融生態(tài)環(huán)境惡化的直接原因。當前，農村征信系統(tǒng)建設嚴重滯后，社會信用服務的市場化程度較低，中介服務極不規(guī)范。由于缺乏有效的個人信用體系，對個人貸款所蘊涵的風險不能進行適時監(jiān)測；同時，由于私營個體企業(yè)財務制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道，信息不對稱、使貸前調查、對企業(yè)的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。

農村社會信用意識淡薄，逃、廢金融債務現(xiàn)象嚴重。嚴重損傷了社會公眾的信用意識。而依法收貸工作中，“執(zhí)行不到位”現(xiàn)象較為普遍，社會缺乏必要的信用意識，企業(yè)缺乏必要的信用管理措施，守信者未得到有效保護，失信者未得到嚴厲制裁，給農村金融生態(tài)環(huán)境帶來極大危機。

5.政府行政干預過多，政策不配套

目前,我國農村普遍存在行政力量介入和干預農村金融的現(xiàn)象，影響了農村金融機構正常業(yè)務的開展。致使金融機構主題缺乏活力，一切聽從行政上的安排，扭曲了農村金融生態(tài)自然演化的規(guī)律。為維護正規(guī)金融機構的壟斷地位，限制非正規(guī)金融機構進入農村金融市場，致使農村金融市場資源配置效率低下，農村金融體系結構被扭曲，自我恢復和調節(jié)功能得到破壞。

銀行業(yè)監(jiān)管部門從政策上要求農村金融機構將一定比例的信貸資金用于支農，支農信貸資金同樣存在收益和風險的不對稱現(xiàn)象，卻沒有相應的風險補償政策，這與市場化價值取向不符。

二、優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的措施

1.大力發(fā)展農村經(jīng)濟，遏制農村資金外流

農村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上講還得依靠農村經(jīng)濟的發(fā)展，提高農村經(jīng)濟活力，增加農民的收入。政府部門應加大支農的財政力度，整合支農資金；大力發(fā)展農村教育，提高農民的勞動技能和素質。

政府應及時采取多種有效措施，改變農村資金大量外流的局面。明確對金融機構“三農”信貸投入的激勵和補償機制，以鼓勵資金流向農村；改變商業(yè)銀行吸儲上存的儲蓄制度，商業(yè)銀行吸收的農村資金存款應全部用于支持當?shù)剞r業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展，不應繼續(xù)流入城市；改革郵政儲蓄制度，形成農村資金回流機制；繼續(xù)增加人民銀行支農再貸款規(guī)模，緩解農村資金供求矛盾，以支持農村經(jīng)濟的發(fā)展。

2.加強金融法制建設，構筑農村金融生態(tài)的制度基礎

完善的法律制度是優(yōu)化農村金融生態(tài)環(huán)境的有力保障，因此必須大力加強法制建設以完善農村金融生態(tài)的制度基礎。加強針對農村經(jīng)濟金融建設特殊需要的立法工作和司法、執(zhí)法力度。盡快修訂完善《破產(chǎn)法》、《刑法》、《擔保法》、《物權法》等法律法規(guī)，嚴肅追究惡意逃廢債務的自然人和企業(yè)法定代表人的刑事責任，從根本上加大法律的威懾力。司法部門應從維護法律威嚴、改善地區(qū)投資環(huán)境、保障經(jīng)濟發(fā)展大局出發(fā)，進一步強化司法公正，提高執(zhí)法效率，加大對失信行為的打擊力度，特別是要提高案件執(zhí)結率，切實增強法律的威懾力。真正做到“有法必依，執(zhí)法必嚴”，努力營造良好的法制環(huán)境。

3.構建多層次的農村金融體系，推進服務創(chuàng)新

大力推進新型農村銀行業(yè)金融機構的試點工作，在總結經(jīng)驗的基礎上，加快理念和制度的創(chuàng)新，支持能夠為中小企業(yè)、農戶和貧窮人口提供金融服務的地方性中小銀行的發(fā)展。

重構農村合作性金融，組建由農民和農村經(jīng)濟組織入股的農村合作銀行，優(yōu)先為入股的農民和農村經(jīng)濟組織提供金融服務，推動農村經(jīng)濟的發(fā)展。

4.優(yōu)化農村社會信用環(huán)境

全社會要共同努力，大力培育企業(yè)和個人良好的信用意識，推動專業(yè)化的社會征信系統(tǒng)的發(fā)展，加快建設工商、銀行、公安、稅務等部門信用信息聯(lián)網(wǎng)資源。盡快建立覆蓋所有農戶和農村企業(yè)的征信體系，并通過建立“失信懲治”制度，強化市場約束。完善社會輿論監(jiān)督制度，對惡意逃廢債務的企業(yè)和個人，采取多種形式向社會曝光，引導企業(yè)和個人誠信守法，營造“講誠信，重信用”的社會風氣。

5.減少不當?shù)男姓深A，推動農村金融市場化建設

大力推行依法行政，地方政府自覺克服地方保護主義，大力支持司法公正，保障政府信用，杜絕不應有的行政干預。

地方政府要高度重視改善金融生態(tài)環(huán)境對增加信貸投入、促進經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展的重要意義，主動地改善金融生態(tài)環(huán)境，促進農村經(jīng)濟的發(fā)展。因此，農村各級政府應積極轉變職能，規(guī)范政府信用行為，通過完善地方法律法規(guī)、健全信用管理體系，做好對市場主體的各項社會服務；切實從促進經(jīng)濟金融協(xié)調發(fā)展的角度出發(fā)，將金融視作一種產(chǎn)業(yè)來扶持，正確處理銀政企三方面利益的均衡關系，防止地方保護行為破壞金融生態(tài)，為改善金融生態(tài)環(huán)境提供保障。

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