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摘要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，信用卡作為一種高效便捷的金融工具已經(jīng)得到了廣泛的推廣和應(yīng)用，然而與此同時(shí)也出現(xiàn)了一些法律糾紛問(wèn)題，比如信用卡掛失冒用、信息泄露等，再加上目前我國(guó)在信用卡的立法方面也存在一定的問(wèn)題，導(dǎo)致當(dāng)事者的合法權(quán)益受到了嚴(yán)重的損害。為保證信用卡持卡人的合法權(quán)益，應(yīng)該圍繞信用卡專門立法，通過(guò)完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)，來(lái)保證信用卡消費(fèi)者的合法權(quán)益。本文主要以民商法為視角，對(duì)信用卡相關(guān)法律問(wèn)題進(jìn)行深入 分析。

關(guān)鍵詞：民商法；信用卡法律問(wèn)題；信用卡消費(fèi)；消費(fèi)者權(quán)益

信用卡最早誕生于19世紀(jì)末的英國(guó)，后來(lái)逐漸在全球范圍內(nèi)得到了迅速普及和應(yīng)用。在這樣的情況下，信用卡在消費(fèi)者群體中也得到了廣泛應(yīng)用，同時(shí)我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行紛紛建立了相關(guān)的運(yùn)營(yíng)中心。但是，在信用卡的應(yīng)用過(guò)程中，法律糾紛問(wèn)題也隨之而來(lái)，而出現(xiàn)法律糾紛問(wèn)題的原因，與我國(guó)目前信用卡的相關(guān)法律法規(guī)不完善有很大的關(guān)系，再加上當(dāng)事人在應(yīng)用以及操作過(guò)程中存在不合理的做法，從而埋下了很大的隱患，這不僅嚴(yán)重?fù)p害了當(dāng)事人自身的權(quán)益，也影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展。鑒于此，有必要完善信用卡法制基礎(chǔ)，使用科學(xué)合理的民商法制理念，為金融市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

1信用卡相關(guān)概述

1.1信用卡的定義

信用卡簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是指商業(yè)銀行或者金融機(jī)構(gòu)，專門發(fā)行能夠進(jìn)行費(fèi)用支付、信貸借款、資金轉(zhuǎn)賬等功能于一體的電子支付卡。信用卡允許先消費(fèi)后還款，同時(shí)，無(wú)須提供擔(dān)保人以及擔(dān)保金就能進(jìn)行分期還款，屬于個(gè)人信用性質(zhì)的支付工具。在我國(guó)，信用卡主要分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡。其中貸記卡，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是指發(fā)卡的銀行為信用卡持卡人提供了一定的信用額度，并允許信用卡持卡人在該額度內(nèi)進(jìn)行先消費(fèi)后付款的行為；準(zhǔn)貸記卡，指的是發(fā)卡銀行要求以及規(guī)定信用卡的持卡人，能夠按照相關(guān)協(xié)議交存一定數(shù)額的備用金，同時(shí)為持卡人提供相應(yīng)的信用額度，當(dāng)持卡人的信用卡內(nèi)備用金額度出現(xiàn)不足的情況時(shí)，也能允許持卡人在額度范圍內(nèi)進(jìn)行透支，準(zhǔn)貸記卡是在我國(guó)推行的一種支付工具，與國(guó)際通用的信用卡相比還存在很多的不足[1]。

1.2信用卡的業(yè)務(wù)流程

信用卡的基本業(yè)務(wù)流程，主要包括以下內(nèi)容：首先，申請(qǐng)人需要填寫信用卡的申請(qǐng)信息，保證相關(guān)信息的完整性，并將其發(fā)送至銀行，然后等待銀行對(duì)信息進(jìn)行審核，同時(shí)對(duì)申請(qǐng)人的信用度進(jìn)行綜合評(píng)定，按照評(píng)定結(jié)果來(lái)決定是否授予信用卡以及使用額度；其次，當(dāng)完成申請(qǐng)并收到信用卡后，持卡人需要對(duì)信息進(jìn)行核實(shí)，保證與本人信息相符，在保證無(wú)誤的基礎(chǔ)上進(jìn)行簽字，同時(shí)，商家也需要對(duì)持卡人的簽字進(jìn)行核實(shí)，將相關(guān)的證件交還給持卡人；再次，銀行只有將商戶所上傳的消費(fèi)明細(xì)進(jìn)行核實(shí)，然后按照相關(guān)比例進(jìn)行付款；最后，相關(guān)銀行將還款的通知書寄發(fā)給持卡人，然后持卡人按時(shí)繳費(fèi)還款即可。

2信用卡業(yè)務(wù)中相關(guān)當(dāng)事人之間的法律關(guān)系

2.1發(fā)卡行與持卡人之間的關(guān)系

發(fā)卡銀行與信用卡持卡人之間屬于平等互利、有償?shù)姆申P(guān)系，而這種關(guān)系主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：第一，儲(chǔ)蓄關(guān)系。信用卡的持卡人能夠在發(fā)卡銀行進(jìn)行存取款的相關(guān)業(yè)務(wù)，當(dāng)持卡人的存款賬戶中存有余額，持卡人有權(quán)利隨意地進(jìn)行現(xiàn)金支取，在這樣的情況下，二者是無(wú)償借貸關(guān)系。第二，消費(fèi)關(guān)系。當(dāng)信用卡持卡人的消費(fèi)金額已經(jīng)超出了信用卡里的余額時(shí)，信用卡的持卡人就變成了債務(wù)人，這時(shí)就需要向相關(guān)銀行支付已經(jīng)透支的本金以及利息。第三，委托關(guān)系。信用卡的持卡人在進(jìn)行相關(guān)消費(fèi)活動(dòng)后，無(wú)需使用現(xiàn)金支付的方式，僅僅向商戶提供信用卡即可結(jié)算，這樣的情況下，二者之間的關(guān)系是委托的關(guān)系。第四，擔(dān)保關(guān)系。發(fā)卡銀行在完成信用卡申請(qǐng)人的信用評(píng)判后，能夠按照相關(guān)的規(guī)定和要求為其提供相應(yīng)擔(dān)保，一般來(lái)說(shuō)，可以選擇抵押以及保證金等方式。

2.2發(fā)卡銀行與特約商戶之間的關(guān)系

所謂特約商戶，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是指能夠?yàn)閺V大的信用卡持卡人提供相應(yīng)服務(wù)的單位，屬于發(fā)卡銀行以及信用卡持卡人之間的重要橋梁。發(fā)卡銀行與特約商戶之間主要存在兩種法律關(guān)系：第一種是委托關(guān)系。發(fā)卡銀行委托特約商戶進(jìn)行信用卡受理，當(dāng)信用卡的持卡人在進(jìn)行消費(fèi)時(shí)，在特約商戶經(jīng)過(guò)審查后，能夠向發(fā)卡銀行獲取相應(yīng)的授權(quán)限額，然后為持卡人提供相應(yīng)的消費(fèi)服務(wù)。第二種是金融服務(wù)關(guān)系。發(fā)卡銀行通過(guò)為特約商戶提供信用卡服務(wù)，可以有效地拓展銀行的業(yè)務(wù)以及銷售，能夠有效地避免現(xiàn)金交易存在的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，特約商戶也可以為發(fā)卡銀行預(yù)先支付一定費(fèi)用，從這個(gè)角度來(lái)看，發(fā)卡銀行與特約商家之間是一種互惠互利的服務(wù)關(guān)系[2]。

2.3持卡人與特約商戶之間的關(guān)系

當(dāng)信用卡持卡人在進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)時(shí)，與特約商戶之間存在的是商品買賣以及勞務(wù)供應(yīng)的關(guān)系，這種關(guān)系與債權(quán)關(guān)系有很大的不同，主要就是信用卡在應(yīng)用過(guò)程中，特約商戶同時(shí)也承擔(dān)了對(duì)交易過(guò)程的審查義務(wù)。目前我國(guó)在信用卡的應(yīng)用過(guò)程中，由發(fā)卡銀行規(guī)定，相關(guān)持卡人在進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中，除了輸入密碼以外，還需要進(jìn)行簽字確認(rèn)，在這樣的情況下，特約商戶就需要對(duì)信用卡的真?zhèn)我约懊艽a進(jìn)行審查。如果說(shuō)特約商戶懈怠審查工作，那么由此所帶來(lái)的損失將由商戶自行承擔(dān)，或者由于其他不法分子冒名使用信用卡，在這樣的情況下，如果特約商戶沒有進(jìn)行嚴(yán)格審查，所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失依舊由特約商戶自行承擔(dān)；若是存在不法分子冒用密碼進(jìn)行信用卡消費(fèi)，特約商戶又違反了審查的義務(wù)，則信用卡持卡人有權(quán)利要求其承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。

3民商法角度下信用卡存在的法律問(wèn)題

3.1掛失以及效力認(rèn)證問(wèn)題目前我國(guó)針對(duì)信用卡丟失或被盜所產(chǎn)生的損失，究竟由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)的問(wèn)題一直深受社會(huì)各界的重視和關(guān)注，而實(shí)際上在掛失認(rèn)證流程以及24小時(shí)掛失免責(zé)條款等方面依舊存在不完善的問(wèn)題。比如說(shuō)在信用卡丟失時(shí)為了避免出現(xiàn)冒用情況，發(fā)卡銀行要求當(dāng)事者及時(shí)進(jìn)行信用卡掛失辦理，但是實(shí)際上，只有在實(shí)用的情況下才有可能會(huì)去尋找信用卡并發(fā)現(xiàn)已經(jīng)丟失，而此時(shí)已經(jīng)難以判斷信用卡丟失的準(zhǔn)確時(shí)間，也就是說(shuō)掛失時(shí)限的設(shè)置基本上形同虛設(shè)。而且24小時(shí)免責(zé)條例，所指的是在信用卡丟失的24個(gè)小時(shí)時(shí)間范圍內(nèi)，一旦出現(xiàn)冒用的風(fēng)險(xiǎn)或者經(jīng)濟(jì)損失，需要完全由當(dāng)事者自行承擔(dān)，發(fā)卡銀行無(wú)需承擔(dān)任何責(zé)任，從這一角度來(lái)看未免有失公正[3]。

3.2抗辯權(quán)切段條款方面的問(wèn)題

這一部分的條款，指的是在當(dāng)事者以及商戶出現(xiàn)任何形式的糾紛時(shí)，不允許對(duì)抗發(fā)卡銀行。然而在經(jīng)濟(jì)交易過(guò)程中，發(fā)卡銀行當(dāng)事者以及特約商戶，本身就承擔(dān)著相應(yīng)的責(zé)任和義務(wù)，如果說(shuō)責(zé)任在于發(fā)卡銀行，同時(shí)還要強(qiáng)制性地要求其他主體來(lái)認(rèn)可這項(xiàng)條款的合理性，去減輕發(fā)卡銀行的責(zé)任，實(shí)際上就是增加了當(dāng)事者的風(fēng)險(xiǎn)[4]。

3.3發(fā)卡銀行披露信息以及信用卡持卡人知情權(quán)保護(hù)問(wèn)題

實(shí)際上當(dāng)事者，也就是信用卡持卡人與發(fā)卡銀行以及特約商戶相比，本身就存在一定的劣勢(shì)，所以應(yīng)該由經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)的發(fā)卡銀行來(lái)承擔(dān)信息披露等相關(guān)服務(wù)的職責(zé)，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是幫助持卡人在使用信用卡的過(guò)程中，能夠及時(shí)準(zhǔn)確地了解到相應(yīng)的信息，比如說(shuō)使用方法、利率等。

3.4審批額度與抵押還款問(wèn)題

持卡人利用現(xiàn)金進(jìn)行存款，在出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)困難時(shí)，將其轉(zhuǎn)換為等量現(xiàn)金的額度信用卡，實(shí)現(xiàn)整取整存。但是如果持卡人在抵押方面使用的是不動(dòng)產(chǎn)抵押，若是沒有還清信用卡，不動(dòng)產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)就會(huì)由發(fā)卡行處置。然而，在民商法的相關(guān)法律條文中，信用卡實(shí)際上就是有償性質(zhì)的儲(chǔ)蓄類業(yè)務(wù)，當(dāng)民眾缺少資金不能償還銀行卡時(shí)，能夠利用其他的路徑來(lái)填補(bǔ)缺口。但是發(fā)卡銀行卻將儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)獨(dú)立開來(lái)，使得信用卡以及儲(chǔ)蓄卡成為了兩個(gè)分支，而解釋權(quán)歸發(fā)卡銀行所有，這就導(dǎo)致持卡人的權(quán)益難以得到保障。民眾在使用信用卡進(jìn)行周轉(zhuǎn)或者消費(fèi)過(guò)程中，發(fā)卡銀行與當(dāng)事人之間存在著償付關(guān)系，從民商法角度來(lái)看，如果持卡人的消費(fèi)額度超出了信用卡額度，就需要支付所透支的本金以及利息，而若沒有超出額度，僅需支付本金。另外在額度審批方面，多數(shù)發(fā)卡銀行都會(huì)以消費(fèi)者本人的收入情況或者家庭情況，作為評(píng)判的主要標(biāo)準(zhǔn)，有部分消費(fèi)者將名下不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行抵押，以便獲取較高額度。然而實(shí)際上在還信用卡的過(guò)程中，發(fā)卡銀行判定不動(dòng)產(chǎn)不具備還款條件，將其轉(zhuǎn)賣給第三方，當(dāng)然也有消費(fèi)者在使用信用卡的過(guò)程中，將不動(dòng)產(chǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)賣，而后逃避信用卡還款，正是這些問(wèn)題，導(dǎo)致發(fā)卡銀行與消費(fèi)者之間存在著較多的糾紛。

4完善信用卡法律體系的有效對(duì)策和建議

4.1為信用卡落實(shí)設(shè)置專門法律

現(xiàn)如今信用卡已經(jīng)在我國(guó)得到了廣泛應(yīng)用，但是我國(guó)在信用卡應(yīng)用方面始終存在一定的缺陷，無(wú)論是民法還是刑法等方面，都沒有專門的針對(duì)信用卡的應(yīng)用來(lái)設(shè)置嚴(yán)格的法律法規(guī)以及相關(guān)的條款，大多數(shù)都是簡(jiǎn)單闡述基礎(chǔ)性的原則或者規(guī)定，缺少實(shí)用性。而從本質(zhì)上來(lái)看，信用卡業(yè)務(wù)與我國(guó)傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)相比存在明顯的差異，若是說(shuō)立法章程的嚴(yán)謹(jǐn)性不足，也必然會(huì)影響到信用卡業(yè)務(wù)的拓展以及我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展。從這個(gè)角度來(lái)看，必須要加快設(shè)置專門的銀行卡條例，并對(duì)信用卡的使用進(jìn)行深層次的立法認(rèn)證，構(gòu)建科學(xué)完善的信用卡業(yè)務(wù)管控體制，切實(shí)為信用卡持卡人的權(quán)益提供法律保護(hù)[5]。

4.2完善信用卡相關(guān)法律法規(guī)

針對(duì)我國(guó)信用卡方面的法律問(wèn)題，應(yīng)該積極借鑒國(guó)外的信用卡運(yùn)營(yíng)模式以及相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)對(duì)小額電子資金劃撥的法律制定，保證能夠?qū)⑾嚓P(guān)利益者的權(quán)利義務(wù)以及具體責(zé)任，按照法律規(guī)定進(jìn)行明確劃分。這樣一來(lái)也能夠?qū)π庞每ǜ袷降膬?nèi)容進(jìn)行有效的約束，盡可能避免發(fā)卡銀行鉆法律空隙，也能為持卡人提供公平的條款。另外，為了能夠有效地推動(dòng)我國(guó)金融體制的改革和創(chuàng)新，有必要針對(duì)消費(fèi)信用進(jìn)行立法，對(duì)信用卡消費(fèi)以及現(xiàn)金消費(fèi)進(jìn)行劃分和區(qū)別對(duì)待。4.3加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的保護(hù)力度為了能夠保護(hù)廣大信用卡消費(fèi)者的合法權(quán)益，我國(guó)應(yīng)該以當(dāng)前信用卡的實(shí)際發(fā)展情況為基本入手點(diǎn)，并借鑒國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，逐漸完善我國(guó)現(xiàn)行的相關(guān)法律。首先，有必要對(duì)信用卡冒用風(fēng)險(xiǎn)條款進(jìn)行新的定義。對(duì)于24小時(shí)內(nèi)進(jìn)行信用卡掛失的情況，發(fā)卡銀行需承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。而掛失前已經(jīng)發(fā)生的經(jīng)濟(jì)損失需要進(jìn)行協(xié)商，妥善處理，持卡人需要承擔(dān)信用卡丟失以及密碼泄露的責(zé)任，商家則需承擔(dān)缺乏對(duì)信用卡消費(fèi)審查的責(zé)任，同時(shí)發(fā)卡銀行也需要承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。其次，針對(duì)抗辯權(quán)切斷條款，需要保證信用卡持卡人在網(wǎng)上或者以郵購(gòu)的形式進(jìn)行消費(fèi)的過(guò)程中，在規(guī)定時(shí)間內(nèi)有權(quán)進(jìn)行商品退換，并提出抗辯[6]。

4.4統(tǒng)一信用卡業(yè)務(wù)操作規(guī)范

如今各個(gè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)的信用卡業(yè)務(wù)流程都有各自的特點(diǎn)，呈現(xiàn)出不同的發(fā)展趨勢(shì)，缺乏統(tǒng)一的信用卡操作規(guī)范，針對(duì)這一情況，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)各大銀行信用卡章程以及業(yè)務(wù)流程的大力整合，建立起統(tǒng)一的行業(yè)規(guī)范，為信用卡業(yè)務(wù)的辦理提供重要保障；同時(shí)還需要建立完善的信用卡監(jiān)管制度，切實(shí)保護(hù)信用卡持卡人的個(gè)人權(quán)益。

5結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著信用卡在我國(guó)應(yīng)用范圍的逐漸擴(kuò)大，信用卡在應(yīng)用過(guò)程中相關(guān)法律問(wèn)題也更加突出，所以應(yīng)該結(jié)合我國(guó)信用卡發(fā)展的實(shí)際情況，建立完善的信用卡金融保護(hù)機(jī)制，更好地迎合民商法監(jiān)督以及管理方面的要求，這樣才能更好地推動(dòng)信用卡業(yè)務(wù)的持續(xù)性發(fā)展。

作者:張穎 單位:河北三霖律師事務(wù)所