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關(guān)于“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率”的認(rèn)定

關(guān)于足以影響的主體。是否承保、以何種費(fèi)率承保是特定保險(xiǎn)人考慮的問題，從該條款的表述看，足以影響的似乎是作為保險(xiǎn)合同一方當(dāng)事人的特定保險(xiǎn)人。但若以特定保險(xiǎn)人的主觀心態(tài)作為判斷標(biāo)準(zhǔn)，可能使告知義務(wù)的范圍被無限擴(kuò)大，對(duì)于一些明顯無關(guān)的事實(shí)的不如實(shí)告知，特定保險(xiǎn)人也可能行使合同解除權(quán)，其弊端顯而易見。筆者認(rèn)為，對(duì)足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)的事項(xiàng)進(jìn)行判斷是一個(gè)事實(shí)問題而非法律問題，不同主體的主觀判斷標(biāo)準(zhǔn)必然存在差異。實(shí)務(wù)中進(jìn)行裁量時(shí)，需要注重保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人利益之平衡，一方面要求投保人如實(shí)告知有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)的重要情況，另一方面要防止保險(xiǎn)人利用如實(shí)告知作技巧性抗辯，損害投保人、被保險(xiǎn)人之利益。因此，對(duì)于足以變更或減少保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)的事項(xiàng)進(jìn)行判斷，應(yīng)當(dāng)依據(jù)事實(shí)的性質(zhì)綜合各種情況進(jìn)行客觀、全面的考察，而不能依投保人或保險(xiǎn)人的主觀意思決定。那么，如何確定一個(gè)客觀的標(biāo)準(zhǔn)呢？這方面，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展成熟國(guó)家的立法例可以作為參照。所謂謹(jǐn)慎的保險(xiǎn)人，即以一個(gè)客觀的標(biāo)準(zhǔn)來代替合同中真實(shí)的保險(xiǎn)人。謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人的判斷構(gòu)成了一個(gè)合理的限制：僅僅證明自己認(rèn)為是重要的還不夠，保險(xiǎn)人還必須證明大多數(shù)保險(xiǎn)人在同樣情況下也會(huì)認(rèn)為是重要的。這一客觀抽象的謹(jǐn)慎保險(xiǎn)人的標(biāo)準(zhǔn)具有客觀化、確定化的優(yōu)點(diǎn)，已被大多數(shù)國(guó)家立法所沿襲。筆者認(rèn)為，我國(guó)《保險(xiǎn)法》上述條款中“足以影響”的“保險(xiǎn)人”也應(yīng)當(dāng)依據(jù)這個(gè)客觀標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行判斷，即根據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)行業(yè)從整體上一般的知識(shí)水平、習(xí)慣做法、經(jīng)驗(yàn)等，如投保人告知了該事項(xiàng)，一般保險(xiǎn)人都會(huì)拒絕承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，則可認(rèn)定為投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可行使合同解除權(quán)。關(guān)于足以影響的事項(xiàng)。從文義上說，“足以”是形容受影響程度的副詞。那么，這種影響要達(dá)到什么程度才能構(gòu)成“足以”呢？我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步晚，相關(guān)配套制度尚不成熟，投保人、保險(xiǎn)人均存在較強(qiáng)的投機(jī)心理。因此，在現(xiàn)階段，宜將足以影響的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格化，即限定為對(duì)保險(xiǎn)人是否同意承保或提高保險(xiǎn)費(fèi)率起決定性影響的事項(xiàng)，要求保險(xiǎn)人證明若非存在未告知，保險(xiǎn)人會(huì)收取更高的保險(xiǎn)費(fèi)，甚至拒絕承保。筆者認(rèn)為，可以在司法實(shí)務(wù)中作為參照。例如，投保人明知投保的機(jī)動(dòng)車為運(yùn)營(yíng)性車輛卻投保了較低費(fèi)率家庭自用車險(xiǎn)，保險(xiǎn)人據(jù)此可行使合同解除權(quán)。需要指出的是，由于我國(guó)采取詢問告知主義的立法例，因此投保人的告知內(nèi)容與保險(xiǎn)人的詢問內(nèi)容和方式息息相關(guān)。實(shí)踐中，保險(xiǎn)人一般以書面形式將詢問內(nèi)容格式化，而其中不乏含義模糊的條款或兜底條款，極易對(duì)投保人產(chǎn)生誤導(dǎo)。例如，在人身保險(xiǎn)合同中，以“是否有飲酒習(xí)慣”“是否有其他疾病”等作為詢問事項(xiàng)，缺乏明確標(biāo)準(zhǔn)，容易出現(xiàn)多種解釋而導(dǎo)致爭(zhēng)議。筆者認(rèn)為，對(duì)于無明確判斷標(biāo)準(zhǔn)的詢問事項(xiàng)，保險(xiǎn)人作為格式合同的提供方，有義務(wù)作進(jìn)一步的解釋和說明，以便于投保人準(zhǔn)確回答，否則不應(yīng)認(rèn)定投保人隱瞞或故意隱瞞。

關(guān)于“嚴(yán)重影響”的認(rèn)定

如果未告知事項(xiàng)為保險(xiǎn)事故發(fā)生的唯一原因，毫無疑問，該事項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有著嚴(yán)重影響。但在實(shí)踐中，引起保險(xiǎn)事故發(fā)生的原因往往不是唯一的，而是各種原因交錯(cuò)混雜。在此情況下，如何判斷何為“嚴(yán)重影響”的原因呢？在保險(xiǎn)法理論上，對(duì)發(fā)生保險(xiǎn)事故主要的、決定性的原因，被稱為近因。近因，即最近原因，是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的的損失有多種原因，且各個(gè)原因之間的因果關(guān)系尚未中斷的情況下，對(duì)標(biāo)的損失的發(fā)生起支配作用的直接促成結(jié)果的或一直有效的原因。近因原則是保險(xiǎn)法的基本原則，即被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人索賠的保險(xiǎn)標(biāo)的損失必須是由保險(xiǎn)人承保責(zé)任范圍內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)為近因引起的損失。

關(guān)于“重大過失”的認(rèn)定

由于投保人并非富于保險(xiǎn)技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人，對(duì)其注意程度的要求不能過高，修訂后的《保險(xiǎn)法》將投保人因過失而未告知的主觀心態(tài)限定為“重大過失”。那么，在司法實(shí)務(wù)中，如何去把握這一認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)呢？過失是一種主觀心態(tài)，主體情況不同，應(yīng)有的注意義務(wù)程度也不同。在司法實(shí)務(wù)中，對(duì)投保人是否存在“重大過失”，主要可從兩個(gè)方面考察。一是主體知識(shí)水平。包括職業(yè)、受教育程度、認(rèn)知水平、經(jīng)驗(yàn)等。如作為醫(yī)生相對(duì)于普通人而言，對(duì)疾病的了解程度顯然應(yīng)更高。二是主體從事的活動(dòng)。活動(dòng)內(nèi)容不同，對(duì)主體的要求也不同。如同為運(yùn)輸業(yè)的從業(yè)者，從事特種物品運(yùn)輸較從事普通貨物運(yùn)輸?shù)淖⒁饬x務(wù)應(yīng)較高些。

本文作者：陳偉杰作者單位：無錫市南長(zhǎng)區(qū)人民法院