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摘要：后金融時(shí)代里銀行信貸不僅面臨日益加劇的外部競爭，還要面臨內(nèi)部的改革，針對(duì)這一現(xiàn)狀，界定銀行信貸中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，找出管理中存在的問題并且采取有效的措施加以解決，對(duì)于銀行發(fā)展來說，具有非常重要的意義。經(jīng)過分析，本文認(rèn)為當(dāng)前銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在著信貸投放行業(yè)比較集中、缺乏違約損失估算、質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估相對(duì)較高等五個(gè)方面的問題，根據(jù)這五個(gè)問題提出了改進(jìn)措施，以提升銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

關(guān)鍵詞：銀行信貸　風(fēng)險(xiǎn)管理　問題

2008年下半年美國的次貸危機(jī)導(dǎo)致世界范圍內(nèi)的金融危機(jī)，導(dǎo)致銀行金融行業(yè)到現(xiàn)在還受到一些影響，銀行業(yè)不得不對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)問題進(jìn)行重新認(rèn)識(shí)。我國銀行業(yè)務(wù)的主要任務(wù)就是信貸，這個(gè)業(yè)務(wù)本身有其特殊性，不僅具有較高的外部性和債務(wù)性，這些特點(diǎn)導(dǎo)致在業(yè)務(wù)帶來經(jīng)濟(jì)收入的同時(shí)，必須關(guān)注安全性，尤其是我國在改革轉(zhuǎn)型期間，如何將信貸風(fēng)險(xiǎn)控制在合理的范疇內(nèi)，是個(gè)需要思索的問題。在后金融時(shí)代下，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不在僅僅是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控，而是要運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而增加企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。金融危機(jī)下我國信貸業(yè)務(wù)受到了不少影響，其原因就在于我國金融市場并不是完全對(duì)外開放的，另外匯率是受到政策管制的。我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使得很多企業(yè)需要改革，金融業(yè)也需要不斷調(diào)整才能滿足人們的需求，所以信貸風(fēng)險(xiǎn)能力直接關(guān)系到銀行的經(jīng)濟(jì)收益，對(duì)于金融業(yè)的發(fā)展也非常關(guān)鍵。

一、新形勢下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問題

1.銀行信貸投放行業(yè)和領(lǐng)域比較集中。

我國是社會(huì)主義國家，經(jīng)濟(jì)發(fā)展遵循市場規(guī)律，但是國家也會(huì)實(shí)施宏觀調(diào)控，所以在信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展上也受到了政策指導(dǎo)的影響，一些建筑、房地產(chǎn)、生產(chǎn)制造業(yè)等都會(huì)因?yàn)榛I資而采用信貸的方式，尤其是房地產(chǎn)價(jià)格由于可以貸款一直是企業(yè)熱衷的對(duì)象。根據(jù)相關(guān)的研究表明，個(gè)人房產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)大概在3-5年的時(shí)間里就會(huì)暴露出來，而我國的房產(chǎn)信貸業(yè)務(wù)也就運(yùn)行了大約5年了，這正是預(yù)期的風(fēng)險(xiǎn)暴露的關(guān)鍵時(shí)期，如果房產(chǎn)市場沒有自我調(diào)整到一個(gè)較平衡的狀態(tài)，很可能導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的家具，這樣房地產(chǎn)行業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能就會(huì)出現(xiàn)一個(gè)不可控的局面。

2.對(duì)于信貸違約風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率缺乏準(zhǔn)確估計(jì)。

我國銀行雖然有不少政策進(jìn)行指導(dǎo)，但是為了增加業(yè)務(wù)量，保證銀行業(yè)平穩(wěn)快速的增長，對(duì)客戶的資質(zhì)審核并不嚴(yán)格，也沒有對(duì)客戶的資信進(jìn)行等級(jí)分類，且銀行的程序也缺乏規(guī)范化處理。國外對(duì)客戶的劃分采用非常細(xì)致的8個(gè)等級(jí)，而我國只是粗略簡單的分為四個(gè)等級(jí)，本身就存在著客戶管理上的疏忽。另外，宏觀經(jīng)濟(jì)指導(dǎo)下，風(fēng)險(xiǎn)并沒有暴露的那么明顯，一旦發(fā)生經(jīng)濟(jì)上的波動(dòng)，那么信貸風(fēng)險(xiǎn)就可能加劇，直接威脅到金融行業(yè)的穩(wěn)定性。

3.質(zhì)押貸款中對(duì)于質(zhì)押物的估值相對(duì)較高。

在貸款的種類中有一種可以采用質(zhì)押物的形式來申請(qǐng)貸款，對(duì)質(zhì)押物的評(píng)估不僅要結(jié)合其初始價(jià)值，還要考慮到評(píng)估時(shí)間，如果經(jīng)濟(jì)處于良好的發(fā)展態(tài)勢，對(duì)質(zhì)押物的估值就會(huì)偏高，但是若出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)形勢不好的情況，質(zhì)押物的價(jià)值就會(huì)下降。2014年經(jīng)濟(jì)發(fā)展態(tài)勢很好，很多貸款企業(yè)運(yùn)用股票作為質(zhì)押物給銀行，申請(qǐng)貸款，但是股價(jià)在2015年下半年出現(xiàn)大幅度縮水，使得以股權(quán)作為質(zhì)押物的銀行就面臨著極大的信貸風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于其他質(zhì)押物，銀行也沒有進(jìn)行很好的管理，無法對(duì)其價(jià)值變化進(jìn)行實(shí)時(shí)更新，就不好控制風(fēng)險(xiǎn)。

4.銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理組織，流程等不完善。

當(dāng)前銀行風(fēng)險(xiǎn)的組織管理沒有特別清晰的流程，各個(gè)工作環(huán)節(jié)之間并沒有明確的銜接流程，管理有些松散。在制度上，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的分析和判斷，沒有將風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的評(píng)估和核算，且大多數(shù)采用靜態(tài)管理的方式，無法對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)做出合理的評(píng)測，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，也沒有完善的管理機(jī)制加以處理，加了銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的方式也很陳舊，以計(jì)算機(jī)為基礎(chǔ)的互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)并沒有在信貸風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估中發(fā)揮很好的作用，尤其是對(duì)歷史數(shù)據(jù)的分析缺乏系統(tǒng)性，無法適應(yīng)市場的瞬息萬變。另外，我國銀行的信息化管理起步較晚，復(fù)合型高素質(zhì)人才并不多，這也造成了信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)上升。

5.銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系不健全。

內(nèi)部控制體系不健全是構(gòu)成銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素之一，當(dāng)前銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)沒有得到很好的控制，最近幾年里發(fā)生的騙貸、詐貸現(xiàn)象也比比皆是，這就是對(duì)信貸體系不健全和信貸制度沒有執(zhí)行到位兩種原因共同導(dǎo)致的。評(píng)估方法不先進(jìn)，機(jī)制不嚴(yán)謹(jǐn)，體系不健全，就造成了信貸業(yè)務(wù)沒有形成環(huán)環(huán)相扣的鏈條，在職責(zé)上沒有劃分清晰也是銀行加劇信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。

二、加強(qiáng)和提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平和質(zhì)量的建議和對(duì)策

1.提高和形成信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)和文化認(rèn)同氛圍。

銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展應(yīng)該結(jié)合目前的經(jīng)濟(jì)形勢，尤其是后金融危機(jī)的背景下，銀行信貸也受到了一些影響，防范風(fēng)險(xiǎn)，提升信貸業(yè)務(wù)的安全性應(yīng)該是首要工作。信貸業(yè)務(wù)控制風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)盈利才能促進(jìn)銀行業(yè)的發(fā)展，因此業(yè)務(wù)員應(yīng)該系統(tǒng)學(xué)習(xí)風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，掌握信貸工作的規(guī)律，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的管控意識(shí)，創(chuàng)新評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的方法，注意關(guān)注主要借貸企業(yè)的資信狀況和貸款規(guī)模。針對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不好的情形，需要制定風(fēng)險(xiǎn)防范的措施，以降低銀行風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)，同時(shí)規(guī)范中小企業(yè)的授信標(biāo)準(zhǔn)，重點(diǎn)防止這些企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于經(jīng)濟(jì)效益不好的企業(yè)，需要降低授信額度或者降低資質(zhì)，對(duì)于那些發(fā)展穩(wěn)定的企業(yè)，可以適當(dāng)提升資質(zhì)和額度，以更好的保障企業(yè)的健康發(fā)展。

2.建立健全信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制制度體系。

建立健全信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制體系主要從兩個(gè)方面來加強(qiáng)：一方面，銀行內(nèi)部管控應(yīng)該由專門的部門來管理，且由高層管理者擔(dān)任決策層，這不僅有利于信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，提升工作和運(yùn)作效率，還能降低工作阻力，有利于協(xié)調(diào)銀行內(nèi)部的其他事務(wù)；另一方面，就是對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)該加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的管理，作為一個(gè)系統(tǒng)工程，銀行需要界定每個(gè)部門在工作中擔(dān)任的職責(zé)，同時(shí)要不斷優(yōu)化，加強(qiáng)監(jiān)督和管理，對(duì)信貸管理中出現(xiàn)的問題進(jìn)行細(xì)致的分析，及時(shí)采取有效的措施來處理，對(duì)授信企業(yè)加強(qiáng)關(guān)注，對(duì)他們的經(jīng)營狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)關(guān)注，以更加明確他們的資質(zhì)和授信額度。

3.依靠銀行內(nèi)部審計(jì)來診斷和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部審計(jì)也是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重要組成部分，審計(jì)部門應(yīng)該獨(dú)立于其他部門，在銀行系統(tǒng)給予明確的職責(zé)，審計(jì)結(jié)果具有不可替代性。在當(dāng)前的信貸業(yè)務(wù)模式下，經(jīng)營部門可以說是風(fēng)險(xiǎn)的第一道防線，直接對(duì)授信企業(yè)發(fā)揮著監(jiān)督的作用，后臺(tái)復(fù)審是信貸風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)第二道保障，內(nèi)部審計(jì)就是銀行的第三道防線，直接影響著風(fēng)險(xiǎn)管理的最終結(jié)果。因此，內(nèi)部審計(jì)的獨(dú)立性和不可替代性就明確了定位，使銀行的信貸業(yè)務(wù)更加安全、穩(wěn)定。

三、結(jié)語

綜上所述，我國金融業(yè)在后金融危機(jī)時(shí)代里，更加應(yīng)該認(rèn)清目前的經(jīng)濟(jì)形勢，信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大，銀行需要仔細(xì)分析當(dāng)前信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題，采取針對(duì)性的措施，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，才能確保信貸業(yè)務(wù)能夠穩(wěn)定持久的發(fā)展下去。

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作者：陶文娜 單位：湘潭大學(xué)商學(xué)院