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一、我國網(wǎng)上銀行存在的主要風(fēng)險分析

（一）網(wǎng)上銀行操作存在著法律風(fēng)險

我國的電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行是近年來興起和發(fā)展起來的，大多數(shù)針對網(wǎng)上銀行的操作和運營并沒有完善的配套法律措施，這使得銀行在業(yè)務(wù)開展的過程中面臨著無法可依的現(xiàn)狀，規(guī)范網(wǎng)上銀行的操作和運營變得十分困難。網(wǎng)絡(luò)金融犯罪的形式是多樣的，我國針對商業(yè)銀行的法律法規(guī)一直存在著滯后性的問題。銀行在沒有法律對其進(jìn)行約束的情況下，很難采取積極的防范措施將犯罪活動消滅在萌芽之中。

（二）網(wǎng)上銀行存在著技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)絡(luò)對于銀行來說是一把雙刃劍，一方面它使得銀行的運營效率和運行流程得到大幅度的提升，另一方面也使得銀行處于一種開放狀態(tài)之中，網(wǎng)絡(luò)犯罪在電腦和網(wǎng)絡(luò)日益普及的情況下不斷增長，各種網(wǎng)站都存在著被攻擊的可能性，而網(wǎng)上銀行更是黑客們的焦點。網(wǎng)上銀行的技術(shù)風(fēng)險可能性越來越大，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過網(wǎng)上銀行面臨的其他風(fēng)險。另外，在電子技術(shù)和信息化不斷發(fā)展的過程中，網(wǎng)上銀行面臨著嚴(yán)峻的競爭環(huán)境，電子金融技術(shù)不斷更新，人們使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的頻率和次數(shù)在不斷加大，人們根據(jù)各家商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品品種和服務(wù)進(jìn)行精細(xì)篩選，最終選擇較為滿意的銀行。在這種情況下，商業(yè)銀行如果不跟上時代的步伐，那么勢必會在競爭中落后，甚至被市場淘汰。

（三）商業(yè)銀行面臨著選擇性風(fēng)險

選擇性風(fēng)險是指網(wǎng)上銀行對消費者的吸引力不足，難以形成固定的瀏覽群體的可能性。網(wǎng)絡(luò)是普遍和公平的，客戶可以在眾多網(wǎng)上銀行中自由選擇，他們在選擇網(wǎng)上銀行時首先以穩(wěn)健性和快捷性為準(zhǔn)則，但是這兩種準(zhǔn)則存在著相互矛盾之處。穩(wěn)健性使得客戶的資金安全得到保證，但是交易手續(xù)很繁雜，認(rèn)證時間也很長；快捷性認(rèn)證解密時間短，但是安全性有所下降。有的網(wǎng)上銀行注重將現(xiàn)實業(yè)務(wù)和網(wǎng)上業(yè)務(wù)的融合，使得二者有機結(jié)合?？蛻魰鶕?jù)自己的實際需求，對各網(wǎng)上銀行的特點進(jìn)行比較，選擇能夠滿足自身需要的網(wǎng)上銀行。

二、網(wǎng)上銀行風(fēng)險管理對策

（一）網(wǎng)上銀行可以加強法律風(fēng)險防范策略

加強法律風(fēng)險的防范對于銀行來說至關(guān)重要，國家可以借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗對網(wǎng)絡(luò)金融活動中出現(xiàn)的問題建立網(wǎng)上銀行法律法規(guī)，使得金融參與者的行為得到規(guī)范。同時，國家應(yīng)該成立針對網(wǎng)上銀行法律法規(guī)的執(zhí)法系統(tǒng)，使措施可以得到執(zhí)行，并得到銀行和客戶的信賴。

（二）網(wǎng)上銀行應(yīng)該注重技術(shù)風(fēng)險的防范

第一，網(wǎng)絡(luò)銀行可以建立安全防護(hù)體系，對日常業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理，在安全技術(shù)的保障下杜絕各種安全隱患，避免出現(xiàn)安全風(fēng)險。安全防護(hù)體系體現(xiàn)在風(fēng)險的事前防范上，建立在分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上。第二，網(wǎng)上銀行應(yīng)該不斷加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的發(fā)展，如果通過公共網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行重要信息傳輸?shù)倪^程中能夠使用加密技術(shù)，那么數(shù)據(jù)包被攔截、信息被監(jiān)聽的可能性就會下降很多，網(wǎng)上銀行和客戶之間的交流也可以變得更加安全。第三，網(wǎng)上銀行可以發(fā)展數(shù)據(jù)庫技術(shù)，要防范網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險，必須從解決信息對稱、充分、透明和正確性著手，依靠數(shù)據(jù)庫技術(shù)儲存、管理和分析處理數(shù)據(jù)，這是現(xiàn)代化管理必須要完成的基礎(chǔ)工作。

（三）商業(yè)銀行可以進(jìn)行選擇性風(fēng)險防范

選擇性風(fēng)險的根源在于對客戶的吸引力不夠或者操作手續(xù)過于繁雜使得客戶失去耐心，面對此風(fēng)險，可以從以下幾點防范：第一，銀行可以加大對自身網(wǎng)上銀行的宣傳，使得客戶對網(wǎng)上銀行有深刻的印象，在宣傳的時候要突出本企業(yè)的特色；第二，簡化網(wǎng)上銀行操作的步驟，并保證網(wǎng)上銀行操作的完全，讓客戶感受到網(wǎng)上銀行的便捷，這樣客戶就會提升對網(wǎng)上銀行的好感度。

作者：裴立公單位：中國人民銀行宿州市中心支行