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論文關(guān)鍵詞:消費(fèi)信貸商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展消費(fèi)者貸款引導(dǎo)消費(fèi)耐用消費(fèi)品對(duì)消淺析人發(fā)

論文摘要:消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)者貸款，是指商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。消費(fèi)信貸純屬對(duì)消費(fèi)的融資。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中，消費(fèi)信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域，對(duì)于更好的引導(dǎo)消費(fèi)，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更關(guān)系到每一個(gè)老百姓的生活。

消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)者貸款，是指商業(yè)銀行對(duì)消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買耐用消費(fèi)品或支付其他費(fèi)用的貸款。消費(fèi)信貸純屬對(duì)消費(fèi)的融資。在現(xiàn)代社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中．消費(fèi)信貸已經(jīng)深入到人們的日常生活領(lǐng)域．對(duì)于更好的引導(dǎo)消費(fèi)，發(fā)展生產(chǎn)，滿足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的物質(zhì)文化生活的需要發(fā)揮重要作用，它不僅關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，更關(guān)系到每一個(gè)老百姓的生活。近年來(lái)．我國(guó)采取積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求，而擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的關(guān)鍵不外兩個(gè)：擴(kuò)大消費(fèi)和增加投資。消費(fèi)信貸正是擴(kuò)大消費(fèi)需求的手段。有關(guān)專家曾分析，目前GDP每增加～個(gè)百分點(diǎn)．有60％是消費(fèi)托動(dòng)的，顯然發(fā)展消費(fèi)信貸，提高信用消費(fèi)的水平能夠有力促進(jìn)內(nèi)需增長(zhǎng)．支持經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

一、我國(guó)消費(fèi)信貸的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國(guó)從20世紀(jì)80年代開始重視發(fā)展消費(fèi)信貸，而消費(fèi)信貸快速發(fā)展從近兩年才開始．商業(yè)銀行已經(jīng)認(rèn)識(shí)到個(gè)人消費(fèi)信貸具有廣闊的市場(chǎng)前景。消費(fèi)信貸給整個(gè)經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的巨大經(jīng)濟(jì)活力也在逐漸顯現(xiàn)。國(guó)家消費(fèi)制度的改革為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了條件。近年來(lái)．我國(guó)對(duì)住房、汽車等重要商品的消費(fèi)制度進(jìn)行了一系列重大改革，推動(dòng)了假日經(jīng)濟(jì)的興起，促進(jìn)了旅游消費(fèi)需求的上升，這些都是消費(fèi)信貸迅速發(fā)展的主要原因。1998年以后，為適應(yīng)金融環(huán)境的變化，客觀上要運(yùn)用消費(fèi)信貸政策擴(kuò)大消費(fèi)需求。1998年至今，中央銀行已經(jīng)相繼出臺(tái)了多項(xiàng)消費(fèi)信貸政策。

在防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的條件下，允許所有商業(yè)銀行開辦各類消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，為消費(fèi)信貸發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策條件。消費(fèi)信貸進(jìn)入快速增長(zhǎng)時(shí)期，不僅總量迅速上升，而且品種也日益增多。從住房貸款、汽車貸款到助學(xué)貸款等最大限度地方便了消費(fèi)者，使百姓真正地從中受益。

二、我國(guó)個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問(wèn)題

當(dāng)前消費(fèi)信貸在我國(guó)的發(fā)展還有很多的不利因素，主要在以下幾方面：

(一)個(gè)人信用制度的不健全。由于我國(guó)個(gè)人信用制度尚未建立，各商業(yè)銀行已發(fā)行的信用貸款由于頻頻發(fā)生信用危機(jī)，對(duì)銀行造成了負(fù)面影響，各家商業(yè)銀行已不愿再憑信用給普通市民放貸。據(jù)了解，和住房、汽車貸款消費(fèi)不同，市民購(gòu)買諸如電腦、家用電器這樣的耐用消費(fèi)品，向銀行貸款時(shí)沒(méi)有抵押物，憑借的只是看不見(jiàn)摸不著的個(gè)人信用，事實(shí)表明結(jié)果不盡如人意。因此，丁行、巾行、農(nóng)行、交行、建行等五家銀行都做出了暫停該項(xiàng)業(yè)務(wù)或縮小放貸范圍的決定，其主要原因都是因?yàn)槟壳肮竦目尚哦炔粡?qiáng)。

（二)消費(fèi)觀念守舊。傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念根深蒂固的存在．借錢消費(fèi)，擔(dān)負(fù)債務(wù)使得老百姓心里不踏實(shí)，能夠接受花明天的錢圓今天的夢(mèng)還只是少數(shù)人的行為．傳統(tǒng)的掙了l丁資積攢起來(lái)的理財(cái)方式是大多數(shù)老百姓采用的方法。

（三)金融服務(wù)水平存在著不足。基層工作人員素質(zhì)不高，服務(wù)水平較差．使得來(lái)貸款的百姓要看臉色．加之工作效率低，借貸手續(xù)復(fù)雜繁瑣且時(shí)間較長(zhǎng)。這讓很多想花明天的錢圓今天夢(mèng)的人望而怯步。

（四）老百姓對(duì)未來(lái)的收入預(yù)期無(wú)法確定，使人們無(wú)信心借貸消費(fèi)。我國(guó)近年來(lái)國(guó)有企業(yè)住房、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老等制度的改革現(xiàn)狀，與這些相配套的分配貨幣化即工資制度的改革卻不明朗，人們對(duì)未來(lái)增加收入尚存憂慮。據(jù)國(guó)家有關(guān)部門統(tǒng)計(jì)，全國(guó)享受社會(huì)保障的人數(shù)約1．5億，占全國(guó)人口總數(shù)的12％：從另一角度來(lái)看，在我國(guó)當(dāng)前的社會(huì)水平下，近90％的人要對(duì)今后的病、老做更多的經(jīng)濟(jì)準(zhǔn)備，這種心態(tài)難以讓人有信心預(yù)支未來(lái)的收入。

（五）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的手段不夠完善。1．個(gè)人消費(fèi)貸款信用報(bào)告不夠完善；2．每次投入大量的人力進(jìn)行個(gè)人資信調(diào)查，一旦發(fā)生托欠再進(jìn)行催討，人力成本太大．核算下來(lái)不劃算：3．有的貸款額很小，覺(jué)得應(yīng)該沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)．而且沒(méi)有必要做個(gè)人信用的查詢；4．核查的個(gè)人信貸數(shù)據(jù)、信息陳舊，無(wú)法反映出貸款者的真實(shí)信用情況。

三、解決消費(fèi)信貸存在問(wèn)題的對(duì)策

（一)建立一套完整的“個(gè)人誠(chéng)信體系”由政府、銀行認(rèn)定的機(jī)構(gòu)對(duì)能夠反映個(gè)人信譽(yù)度的個(gè)人信息進(jìn)行搜集、整理、評(píng)估．評(píng)出個(gè)人信譽(yù)等級(jí)，并在個(gè)人進(jìn)行信貸活動(dòng)時(shí)提供給銀行．作為是否放貸的依據(jù)實(shí)際上，我國(guó)“個(gè)人誠(chéng)信體系”的建立和完善這一問(wèn)題已經(jīng)成為近年來(lái)社會(huì)和銀行界關(guān)心的焦點(diǎn)，尤其是在進(jìn)一步拉動(dòng)內(nèi)需的大背景下．作為直接影響消費(fèi)信貸進(jìn)度的“個(gè)人誠(chéng)信體系”的建立就更加牽動(dòng)人心。

20010年7月上海市正式啟動(dòng)了上海個(gè)人信用聯(lián)合誠(chéng)信服務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)信用報(bào)告．查詢分系統(tǒng)，并出具了大陸第一份個(gè)人信用報(bào)告，到2001年底該系統(tǒng)已經(jīng)采集了240多萬(wàn)條的個(gè)人信用信息，此項(xiàng)采集幾乎覆蓋了上海市區(qū)有信用消費(fèi)者人群的一半．并在全市范圍內(nèi)建立了300個(gè)查詢網(wǎng)點(diǎn)，累計(jì)接受查詢16萬(wàn)余次。為保證個(gè)人信息來(lái)源穩(wěn)定、準(zhǔn)確和信息有效利用．上海市成立了由5家商業(yè)銀行、中國(guó)人民銀行上海分行和上海資信公司等組成的中心理事會(huì)。目前一個(gè)有效的信用關(guān)系共享機(jī)制已經(jīng)在上海市形成。

從2002年5月1日起，《深圳市個(gè)人信用誠(chéng)信及實(shí)用評(píng)級(jí)管理辦法》正式施行。在滬深帶動(dòng)下，全國(guó)銀行部門和地方也在此方面進(jìn)行有益的探索。工商銀行開辦了“申請(qǐng)資信證明服務(wù)”的業(yè)務(wù)．在工商銀行開戶的個(gè)人和企業(yè)可以向銀行申請(qǐng)此服務(wù)以證明自己在工商銀行的業(yè)務(wù)往來(lái)情況和資信狀況。其他單位或個(gè)人也可以向工商銀行申請(qǐng)此服務(wù)．調(diào)查自己的各合作伙伴與工商銀行合作情況。

個(gè)人信用體系的建設(shè)不是一個(gè)孤立的工程，它不僅需要各方面的通力合作而且最重要的是把它納入到國(guó)家制度這一體系中來(lái)。

我國(guó)在個(gè)人信用建設(shè)還剛剛起步，沒(méi)有經(jīng)驗(yàn)可言。其實(shí)國(guó)外有很好的模式可借鑒，我們不妨兼收并蓄，建立自己的誠(chéng)信體系模式。目前國(guó)外主要有兩種：一種是歐洲方式即由中央銀行和政府出面．深度介入資信評(píng)估機(jī)構(gòu)是政府的附屬：另一種是美國(guó)方式，即完全交付市場(chǎng)公司去操作?？傊?，人們?cè)絹?lái)越呼喚個(gè)人信用在全國(guó)范圍形成一個(gè)完整、統(tǒng)一的體制來(lái)解決困難。

(二)提高老百姓的工資收入，改善社會(huì)保障制度。隨著老百姓收入的不斷提高，社會(huì)保障的進(jìn)一步完善，雖然傳統(tǒng)的消費(fèi)心理仍存在，但也有越來(lái)越多的人愿意信貸消費(fèi)。

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，消費(fèi)信貸將在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中起到更重要的作用。打個(gè)簡(jiǎn)單的比方，假如現(xiàn)在市場(chǎng)上有1萬(wàn)多種商品．而加入世界貿(mào)易組織后，進(jìn)口商品還將大量進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，很可能市場(chǎng)上出現(xiàn)的是1．5萬(wàn)甚至2萬(wàn)多種商品，本來(lái)這一市場(chǎng)已經(jīng)供過(guò)于求，在收入沒(méi)有更多增加的情況下人們?cè)鯓硬拍馨迅嗌唐焚I回家呢?這就要依靠消費(fèi)信貸．通過(guò)信用消費(fèi)來(lái)滿足人們更多的需求。

隨著小額信貸逐步成為主流，消費(fèi)信貸也從原來(lái)僅局限于企業(yè)級(jí)的各種大額信貸，過(guò)渡到個(gè)人的各種信貸。銀行相繼推出了消費(fèi)品貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款、旅游貸款、婚慶貸款等信貸種類，這些都潛移默化的影響著國(guó)人的消費(fèi)觀念。

種類繁多的各種信貸消費(fèi)．“花明天的錢圓今天的夢(mèng)”的理財(cái)觀點(diǎn)也漸為國(guó)人所接受。據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，我國(guó)居民對(duì)信貸消費(fèi)的認(rèn)知度和認(rèn)可比例明顯上升。

(三)提高金融從業(yè)人員的素質(zhì)，簡(jiǎn)化信貸消費(fèi)手續(xù)，提高工作效率．充分為消費(fèi)者著想。有關(guān)調(diào)查顯示．消費(fèi)者并不是不愿花明天的錢圓今天的夢(mèng)．57％以上的居民對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款觀念上愿意接受但苦于貸款渠道不暢，手續(xù)繁瑣，并要做相應(yīng)的抵押。一些形式上的東西影響著人的消費(fèi)。所以從消費(fèi)者心理角度考慮，信貸消費(fèi)手續(xù)的簡(jiǎn)化應(yīng)該是打破消費(fèi)者心理障礙的“瓶頸”之一。

當(dāng)前，我國(guó)已邁入“買方市場(chǎng)”階段，需千方百計(jì)擴(kuò)大消費(fèi)需求，而信用消費(fèi)對(duì)當(dāng)前啟動(dòng)市場(chǎng)，擴(kuò)大內(nèi)需具有一定的推動(dòng)力，應(yīng)當(dāng)說(shuō)，消費(fèi)信貸是一個(gè)現(xiàn)實(shí)可行的辦法。當(dāng)然，手續(xù)簡(jiǎn)繁并非其成敗的主要因素．關(guān)鍵在于模式化后，意味著信貸消費(fèi)的日益成熟。

另外．熱情周到的服務(wù)，也是促使信貸人的催化劑。工作人員，應(yīng)該仔細(xì)有耐心．逐一全面的把消費(fèi)信貸所需要辦理的手續(xù)、貸款條件，清清楚楚的告知消費(fèi)者。特別是加入世界貿(mào)易組織后，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)入白熱化．稍有不慎，不思進(jìn)取就會(huì)被淘汰。所以各家銀行都必須不斷的提高服務(wù)質(zhì)量。

要想解決個(gè)人消費(fèi)信貸中的問(wèn)題及困難，僅憑這幾點(diǎn)還是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，它需要全社會(huì)共同的努力．共同的推動(dòng)促進(jìn)．為個(gè)人消費(fèi)信貸修路搭橋才行。只有這樣，消費(fèi)信貸才會(huì)飛速向前．給整個(gè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)活力，才能不斷地?cái)U(kuò)大消費(fèi)品的需求，拉動(dòng)內(nèi)需，起到本應(yīng)該有的作用。隨著我國(guó)金融服務(wù)和社會(huì)個(gè)人信用制度的不斷完善，以及相關(guān)法律、法規(guī)的建立，消費(fèi)信貸在中國(guó)有著廣闊市場(chǎng)前景。消費(fèi)信貸關(guān)系到每一個(gè)老百姓的生活，更關(guān)系到國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。