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本文作者：王秀君作者單位：寧夏核工業(yè)地質(zhì)勘查院

所謂消費信貸是指商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構(gòu)對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內(nèi)以相同金額分數(shù)次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款等等。開放式信貸指信貸機構(gòu)循環(huán)發(fā)放的貸款,消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

一、消費信貸對個人的風險問題

1.個人對使用信用卡刷卡不嚴謹

所謂個人對使用信用卡刷卡不嚴謹，主要是說消費者個人在使用信用卡買東西的時候，沒有很謹慎的態(tài)度，只管刷卡簽字，而讓那些不法份子有機可乘。例如：在某家餐廳吃飯用信用卡結(jié)賬的時候，服務員讓消費者簽字，如果服務員事先就在簽字本下面做了手腳，墊了一張復寫紙，這樣這位顧客就為別人買了單，自己卻還全然不知情。所以類似于這種情況，無疑就是個人消費信貸所面臨的風險了。這也是個人消費信貸者，在刷卡和簽字時自己不嚴謹而給自己造成的經(jīng)濟損失，讓自己面臨了不必要的信貸風險。

2.超期后高昂的利息風險

目前，有些年輕人盲目消費，超前消費，甚至激情消費，不根據(jù)自己的實際情況，利用信用卡可以提前消費的支付方式，而讓自己的信用卡透支，到期了卻又不能按時還款，從而讓自己背負信用卡的高利息，信用卡的循環(huán)利息逐漸使這群激情消費的年輕人過早的就變成了“卡奴”，這也是時下消費信貸對個人經(jīng)濟的一種風險。

二、消費信貸對商業(yè)銀行的風險問題

1.國民信用體系不健全

我國的信貸發(fā)展的雖然不錯，但是相對于國外發(fā)達國家的信用體系來說，還是存在著很大的差距，我國對于一個人的信用評價等級沒有一個專門的權(quán)威機構(gòu)來給出評判標準，很多的商業(yè)銀行就只是憑一些簡單的資產(chǎn)證明來評價一個人的信用，而對于這個人的從品上的信用評價卻是沒有任何依據(jù)的，這無疑將把很多本來信用很好的想貸款的人拒之門外，對商業(yè)銀行的經(jīng)濟發(fā)展造成一定的局限性。

2.個人消費信貸對象的不確定性

個人消費信貸的對象會涉及到方方面面不同的個體消費者，經(jīng)營的范圍廣泛，貸款的期限也比較長，而資信調(diào)查的困難很大，這就給商業(yè)銀行帶來了一定的風險隱患，要是個人消費者到期了不能還上錢，或者甚至跑掉了不還這筆錢，無疑是給商業(yè)銀行造成巨大的經(jīng)濟損失和風險。

3.國家的相關(guān)法律制度不健全

目前我國還沒有建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范，在對保護銀行債權(quán)的法規(guī)更是不健全，對那些失信違約的消費信貸者，國家也沒能給出具體的懲罰辦法。而消費信貸的期限長，客戶又相對分散，存在很多的不確定因素，一些借款人甚至還鉆法律的空子進行欺詐，讓銀行的風險控制難以具體落實。除此之外，在關(guān)于銀行拍賣消費信貸者的抵押物和拍賣的問題上，銀行方面也缺乏國家有效的法律保障和市場的保障。銀行要將消費信貸者的抵押物變成現(xiàn)錢的成本也較大，而且抵押物真實的拍賣價格也不容樂觀，交易的秩序還不規(guī)范，國家在這方面的法規(guī)也不完善，從而使得銀行難以將抵押物變現(xiàn)。商業(yè)銀行難以通過有效的方式來保全消費信貸資產(chǎn)，增大了個人消費信貸的風險。

三、防范消費信貸風險的對策

1.規(guī)范信用卡使用流程

消費信貸者在使用信用卡的時候，一定要按照規(guī)范的信用卡使用流程來，嚴謹刷卡和簽字時的態(tài)度，以免讓不法分子惡意詐騙，出現(xiàn)為別人買單的現(xiàn)象，信用卡也應該綁定密碼，和實行實名制，避免讓撿到信用卡的人拾到后惡意消費，而使消費者蒙受巨大的經(jīng)濟損失和不必要的官司。

2.樹立正確的消費觀念

由于年輕人激情消費而給自己造成的信用卡透支，背負超期后高昂的利息，對于這部分的信貸消費者，應該樹立正確的消費觀念，養(yǎng)成誠信的好習慣，不要盲目攀比消費，給自己和商業(yè)銀行都帶來不必要的風險。對于屢次不改者，銀行應該把他們劃入“黑名單”，從此拒絕貸款給他，并加大對他的追債力度，以避免其他的信貸銀行和機構(gòu)面臨同樣的風險。

3.建立健全的國民信用評級機構(gòu)

消費信貸針對的是不同的消費人群，消費信貸者好的信用是保證銀行能否按時收到利益的依據(jù)，所以我們何不成立一個專門的國民信用評級機構(gòu)，把我們的國民從小到大的所有的有關(guān)他們信用的事情建立一個專門的檔案，銀行或者其他金融機構(gòu)可以參考這個信用評級機構(gòu)的數(shù)據(jù)，以便更加準確和快速的把錢貸款給那些需要錢且信用很好的人，免除一些過于繁瑣的手續(xù)流程。同時更重要的也是幫助信用好的人很快的度過資金困難時期，而且也讓銀行的利益得到相應的保證。

4.健全國家消費信貸相關(guān)法律法規(guī)

國家應該建立有關(guān)規(guī)范消費信貸活動的法律規(guī)范，特別是針對那些失信違約的消費信貸者，給出具體的懲罰辦法，來約束那些想欺詐騙錢的信貸消費者，讓商業(yè)銀行的利益得到具體的法律保障，還有就是國家還應該對銀行拍賣消費信貸者的抵押物規(guī)劃出一個明確具體的流程法規(guī)，讓銀行在處理消費信貸者的抵押物的時候能夠所依據(jù)，避免走一些彎路，降低銀行的成本，讓銀行的風險最小化。