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商業(yè)銀行自誕生之日起，風(fēng)險(xiǎn)就與之相伴相隨。隨著商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的多元化和經(jīng)營(yíng)的國(guó)際化，其風(fēng)險(xiǎn)也呈現(xiàn)出復(fù)雜多變的特征。從對(duì)象上看，風(fēng)險(xiǎn)已由單一的信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展成為包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)鳳險(xiǎn)、操作鳳險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)、環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)等在內(nèi)的多類型風(fēng)險(xiǎn);從性質(zhì)上看，已從最初的局部風(fēng)險(xiǎn)演變?yōu)槿蝻L(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)存在于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，其提供金融服務(wù)的過(guò)程也就是承擔(dān)和控制風(fēng)險(xiǎn)的過(guò)程。

一、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的含義及其表現(xiàn)

1.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的含義

所謂鳳險(xiǎn)，是指發(fā)生某種不利事件或損失的各種可能情況的總和，是一個(gè)事件產(chǎn)生我們所不希望的后果的可能性。因此，風(fēng)險(xiǎn)可以表示為事件發(fā)生的概率及其后果的函數(shù):鳳險(xiǎn)R一f(p,c)，其中P為事件發(fā)生的概率，c為事件發(fā)生的后果。

風(fēng)險(xiǎn)管理是指經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、鳳險(xiǎn)評(píng)價(jià)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施有效控制和妥善處理鳳險(xiǎn)所造成的損失，期望達(dá)到以最小的成本獲得最大安全保障的管理活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)管理是一種持續(xù)行為，而不是一種定期過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)管理源于一系列得到公認(rèn)的相關(guān)策略。

風(fēng)險(xiǎn)管理是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心之一。近年來(lái)，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念、制度和技術(shù)方法得到了前所未有的重視和發(fā)展，大大增強(qiáng)了商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)日益加大的市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力。

商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是指商業(yè)銀行為實(shí)現(xiàn)其效益性、安全性、流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，協(xié)調(diào)與規(guī)范商業(yè)銀行整體、各職能部門及內(nèi)部各層員工在銀行經(jīng)營(yíng)與管理活動(dòng)中關(guān)系與行為的、相互聯(lián)系與制約的制度、組織、措施、方法及程序的總和，其重是風(fēng)險(xiǎn)控制制度。根據(jù)定義，筆者以為，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立與本行業(yè)務(wù)性質(zhì)、規(guī)模和復(fù)雜程度相適應(yīng)的，完善、可靠的市場(chǎng)鳳險(xiǎn)管理體系。

市場(chǎng)鳳險(xiǎn)管理體系應(yīng)包括以下幾個(gè)基本要素:董事會(huì)和高級(jí)管理層的有效監(jiān)控。完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理政策和程序;完善的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制程序;完善的內(nèi)部控制和獨(dú)立的外部審計(jì)制度。

2.商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)的具體衰現(xiàn)

(1)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。主要指由于市場(chǎng)發(fā)生意外，使企業(yè)無(wú)法按原定計(jì)劃銷售產(chǎn)品而給商業(yè)銀行帶來(lái)的還款風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生的原因主要有:

一是預(yù)測(cè)失誤，

二是出現(xiàn)新的替代品，從而導(dǎo)致企業(yè)銷售計(jì)劃落空，資金鏈條斷裂。

(2)信用風(fēng)險(xiǎn)。信用鳳險(xiǎn)是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，即借款人可能因不能支付利息，不能償還所借款項(xiàng)而拖欠貸款，造成貸款損失，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失。

(3)風(fēng)險(xiǎn)管理分散，各個(gè)業(yè)務(wù)部門各自為政、分頭管理。由于管理體系、機(jī)構(gòu)設(shè)置等方面的原因，風(fēng)險(xiǎn)管理部門未能總攬全部風(fēng)險(xiǎn)管理工作，對(duì)于分散在各個(gè)部門的風(fēng)險(xiǎn)管理未起到檢查和督導(dǎo)作用，只能任由各部門自立門戶、自成體系。

(4)事前風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制尚未建立，未能充分發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)管理部門“氣象站”作用。由于管理體系、技術(shù)條件和人員素質(zhì)等方面的原因，商業(yè)銀行對(duì)于事前風(fēng)除神制工作顯得較為薄弱，同時(shí)，預(yù)警機(jī)制也未能有效建立起來(lái)，不能進(jìn)行有效的控制。

(5)鳳險(xiǎn)管理手段落后。許多商業(yè)銀行沒(méi)有專門的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和預(yù)警系統(tǒng)，對(duì)早期風(fēng)險(xiǎn)的防范仍是一片空白，尤其對(duì)可能產(chǎn)生的欺詐行為更是無(wú)能為力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)僅僅停留在對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的審查上。

(6)不正當(dāng)行政干預(yù)造成的風(fēng)險(xiǎn)。

一是表現(xiàn)為不該干預(yù)的進(jìn)行了干預(yù);

二是事前有人干預(yù)，事后無(wú)人干預(yù)，商業(yè)銀行處于騎虎難下的兩難境地。

(7)環(huán)境鳳險(xiǎn)。環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)指的是商業(yè)銀行在其活動(dòng)中整個(gè)自然的、法律的、管制的、政治的和社會(huì)的環(huán)境給商業(yè)銀行造成風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

(8)行為風(fēng)險(xiǎn)。行為風(fēng)險(xiǎn)是商業(yè)銀行高層管理人員面臨的管理挑戰(zhàn)的核臼。員工會(huì)因犯錯(cuò)誤而給商業(yè)銀行帶來(lái)?yè)p失，較危險(xiǎn)和較難防范的是員工出于好心而犯的錯(cuò)誤。

二、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的原則

1.全面性原則。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)在全面收集相關(guān)信息的基礎(chǔ)上，綜合全部信息進(jìn)行管理。

2.系統(tǒng)性原則。風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)在分析商業(yè)銀行整體風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況以及風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的基礎(chǔ)上進(jìn)行。

3.持續(xù)性原貝。風(fēng)險(xiǎn)管理不能間斷，必須持續(xù)不斷地進(jìn)行。

4.審慎性原則。應(yīng)當(dāng)遵循審慎管理的原則，以審慎管理的要求為依據(jù)，有效識(shí)別商業(yè)銀行存在的或潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和處理

商業(yè)銀行是經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)受經(jīng)濟(jì)大環(huán)境及企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的制約，因此商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于整個(gè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的始終。

1.風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別過(guò)程

一般而言，商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程分為三個(gè)階段，即風(fēng)險(xiǎn)識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)處理。這三個(gè)階段有內(nèi)在的邏輯關(guān)系，人們只有在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)類型和產(chǎn)生原因有正確認(rèn)識(shí)的基礎(chǔ)上，才能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)大小作出較為正確的評(píng)估，并將其處理好。

2、風(fēng)險(xiǎn)處理方法

無(wú)論是識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)還是評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，都不是風(fēng)險(xiǎn)管理的最終目的，必須進(jìn)人風(fēng)險(xiǎn)的處理階段。風(fēng)險(xiǎn)處理是針對(duì)不同種類、不同概率和規(guī)模的風(fēng)險(xiǎn)，采取相應(yīng)的措施或辦法，使風(fēng)險(xiǎn)損失對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的影響減小到最低程度。這取決于風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確性。

(1)風(fēng)險(xiǎn)自留，指商業(yè)銀行以自身財(cái)力負(fù)擔(dān)未來(lái)可能的風(fēng)險(xiǎn)損失，包括承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)和自保風(fēng)險(xiǎn)。

(2)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，指商業(yè)銀行以某種方式將風(fēng)險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)，這是商業(yè)銀行處理風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要方法。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，自留風(fēng)險(xiǎn)的能力總是有限的。

(3)風(fēng)險(xiǎn)組合，即一種產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，用另一種沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品來(lái)補(bǔ)償。

(4)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防，指事先采取相應(yīng)措施，阻止風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生。

(5)風(fēng)險(xiǎn)回避，指商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)從事某種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)可能帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)損失，有意識(shí)地采取回避措施。

四、商業(yè)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策

要化解商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)，就要避免旅鼠式行為(旅鼠:一種小型嚙齒類動(dòng)物，其最為人所熟知的特性是定期集體遷徙，時(shí)常進(jìn)入大海大量溺亡。此處以其這種行為比喻盲目進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)很大的市場(chǎng)而招致災(zāi)難)，避免孤注一擲，以防風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)謹(jǐn)防給予一兩個(gè)人過(guò)大的冒險(xiǎn)權(quán)力，設(shè)置并注意遇到麻煩的警告信號(hào)，在出現(xiàn)麻煩時(shí)不要驚慌失措。

具體而言，要做好以下幾方面的工作:

1.建立社會(huì)協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，培育良好的信用環(huán)境和法制環(huán)境

應(yīng)盡快出臺(tái)保護(hù)商業(yè)銀行債權(quán)的相關(guān)法律法規(guī)，建立健全社會(huì)信用系統(tǒng)和企業(yè)、個(gè)人信用登記制度及信用檔案，對(duì)惡意逃廢商業(yè)銀行債務(wù)的企業(yè)實(shí)施聯(lián)合制裁，維護(hù)商業(yè)銀行債權(quán)。同時(shí)要?jiǎng)?chuàng)造公正的法制環(huán)境，保證商業(yè)銀行能夠在依法維權(quán)、保權(quán)方面減少行政干預(yù)，把商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)損失降到最低程度。

2.加強(qiáng)內(nèi)部控制，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

一是提高員工素質(zhì)，通過(guò)培訓(xùn)提高員工業(yè)務(wù)技能和道德守法意識(shí)。

二是建立商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的生成機(jī)制，使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制成為一種自主行為。

三是構(gòu)建以風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)為核心，全方位、全過(guò)程的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織體系，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)的三個(gè)轉(zhuǎn)變:即從現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)向潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)的事后處置向風(fēng)險(xiǎn)的前期控制轉(zhuǎn)變，從風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的管理向資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的管理轉(zhuǎn)變;四是明確界定風(fēng)險(xiǎn)管理部門的職責(zé)和權(quán)限，將風(fēng)險(xiǎn)管理貫穿于事前監(jiān)測(cè)、事中管理和事后處置的整個(gè)過(guò)程;五是建立風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制實(shí)行“準(zhǔn)入”制度，做到責(zé)、權(quán)、利相統(tǒng)一。

3,建立和完善早期風(fēng)險(xiǎn)預(yù)價(jià)機(jī)制，加快風(fēng)險(xiǎn)管理的信息

化建設(shè)應(yīng)建立包括財(cái)務(wù)報(bào)表、經(jīng)營(yíng)狀況、企業(yè)與銀行關(guān)系、管理人員的早期預(yù)警信號(hào)等預(yù)警機(jī)制，盡可能早地控制風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要借鑒國(guó)際商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)，考慮國(guó)內(nèi)市場(chǎng)環(huán)境，利用現(xiàn)有客戶資源和歷史數(shù)據(jù)科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)管理策略，構(gòu)建鳳險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，涵蓋風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)和風(fēng)險(xiǎn)分析等風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)韋，構(gòu)建全過(guò)程風(fēng)險(xiǎn)管理網(wǎng)絡(luò)體系，做好安全控制，確保數(shù)據(jù)安全，建立健全信息風(fēng)險(xiǎn)評(píng)沽和系統(tǒng)運(yùn)行監(jiān)控，為提高風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供技術(shù)支撐。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)理文化建設(shè)

風(fēng)險(xiǎn)管理文化是一種融合了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)思想、風(fēng)險(xiǎn)管理理念、風(fēng)險(xiǎn)管理行為、風(fēng)險(xiǎn)道德標(biāo)準(zhǔn)與風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)境等要素于一體的文化力，是商業(yè)銀行企業(yè)文化的重要組成部分。培育風(fēng)險(xiǎn)管理文化，就是倡導(dǎo)和強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，樹(shù)立包括各部門、各項(xiàng)業(yè)務(wù)、各種產(chǎn)品的全方位的風(fēng)險(xiǎn)管理理念，引導(dǎo)和推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)的發(fā)展。通過(guò)廣泛的風(fēng)險(xiǎn)教育和重視業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，培養(yǎng)所有人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的敏感度，將風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)貫穿到所有人員的自覺(jué)行動(dòng)中，讓每一位員工認(rèn)識(shí)到自身工作崗位上可能存在的危險(xiǎn)，保持時(shí)刻警覺(jué)，形成防范風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障。

5.加強(qiáng)職業(yè)道德教育，提高思想政治素質(zhì)

要通過(guò)不斷深入開(kāi)展思想政治、職業(yè)道德和法律法規(guī)教育，使廣大員工樹(shù)立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，提高政治素質(zhì)、道德水準(zhǔn)和法律意識(shí)，自覺(jué)抵制社會(huì)上的各種誘惑，從思想上筑起一道防范商業(yè)銀行犯罪風(fēng)險(xiǎn)的“防火墻”。

對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，它需要在整個(gè)商業(yè)銀行的范圍內(nèi)建立一個(gè)全面的鳳險(xiǎn)管理體系。只有這樣，才能力爭(zhēng)使商業(yè)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)減小到最低程度。