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一、選擇金融監(jiān)管模式的原則適應(yīng)金融市場發(fā)展現(xiàn)狀

世界上既沒有萬能的監(jiān)管模式，也沒有最優(yōu)的監(jiān)管模式。每個國家都應(yīng)根據(jù)本國金融市場發(fā)展的狀況和開放的程度來選擇合適的監(jiān)管模式。在金融市場發(fā)展初期，選擇機構(gòu)監(jiān)管和功能監(jiān)管模式能相對降低監(jiān)管成本，同時進行較有效的監(jiān)管。隨著金融市場的發(fā)展壯大，金融市場變得復(fù)雜，必須改革監(jiān)管模式，形成一種既滿足國內(nèi)監(jiān)管需求又不影響國際合作的獨有監(jiān)管模式。滿足成本收益分析。政府監(jiān)管是基于提高全體國民福利而進行的監(jiān)管，所以這里所講的不是監(jiān)管機構(gòu)片面追求利益最大化，而是指相對于其他模式來說，改變制度所帶來成本的降低或者利益的增加。提高金融監(jiān)管能力。金融監(jiān)管模式僅僅是一個架構(gòu)，最終完成監(jiān)管的依然是監(jiān)管機構(gòu)中的人員。對監(jiān)管機構(gòu)進行簡單的拆分或者合并式的改革，監(jiān)管能力卻沒有顯著提升是解決不了實際問題的。有效的監(jiān)管模式不僅對監(jiān)管能力的要求更高，而且能對監(jiān)管能力的提升起到了促進作用。模式并非越復(fù)雜越好。復(fù)雜的監(jiān)管模式看似能夠面面俱到，更加有效地應(yīng)對不同的金融風(fēng)險，但是復(fù)雜的層級關(guān)系會大大降低監(jiān)管機構(gòu)之間信息溝通的效率、監(jiān)管人員行為和監(jiān)管程序的規(guī)范化程度。盡可能降低監(jiān)管模式的復(fù)雜度正是目前專家學(xué)者研究的熱點之一。監(jiān)管信息的溝通機制。資源的共享可以直接降低成本，避免重復(fù)研究和數(shù)據(jù)采集，也為發(fā)現(xiàn)監(jiān)管空白、多頭監(jiān)管和監(jiān)管重復(fù)提供可能性。良好的信息溝通也能促進監(jiān)管合作，減少由于信息不對稱帶來的金融市場結(jié)構(gòu)失衡和監(jiān)管標準不統(tǒng)一。以市場力量為導(dǎo)向建立監(jiān)管體系。監(jiān)管者要站在金融市場中金融創(chuàng)新的前沿，發(fā)現(xiàn)隱藏在日趨多變的金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)中的風(fēng)險并采取應(yīng)對措施。順應(yīng)市場發(fā)展，才能最大限度地減少信息不對稱對金融業(yè)發(fā)展的影響。從系統(tǒng)論的角度來制訂。一國的監(jiān)管體制改革涉及多方利益集團的碰撞、協(xié)調(diào)甚至妥協(xié)，即使每個監(jiān)管機構(gòu)都能運行起來，但是把它們匯總起來未必能達到預(yù)期效果。因此，這項長期而復(fù)雜的工程需要綜合各方因素平穩(wěn)過渡，不可急于求成。以上原則并不能囊括金融監(jiān)管體制中所有的規(guī)律和標準，在實際選擇的過程中，一定要充分考慮金融監(jiān)管模式與本國金融市場發(fā)展狀況的一致性，并要隨金融市場的發(fā)展和復(fù)雜程度的加深而進一步變化，靈活把握，趨利避害。

二、我國金融監(jiān)管體制存在的問題

我國現(xiàn)行的“一行三會”金融監(jiān)管體制屬于典型的分業(yè)監(jiān)管，監(jiān)管領(lǐng)域確定而單一。證監(jiān)會、銀監(jiān)會、保監(jiān)會分別監(jiān)管著證券業(yè)、銀行業(yè)、保險業(yè)，中國人民銀行的主要職能是維護金融穩(wěn)定、執(zhí)行貨幣政策、進行外匯管理和反洗錢活動。相對于西方發(fā)達國家而言，我國金融監(jiān)管體系形成較晚。從2003年實行分業(yè)監(jiān)管體制以來，我國制度性的缺失、改革相對滯后和經(jīng)濟金融體系的不斷深化發(fā)展等，導(dǎo)致金融監(jiān)管體制存在許多亟待解決的問題。監(jiān)管真空和監(jiān)管重疊現(xiàn)象嚴重。一方面，分業(yè)監(jiān)管格局不能完全覆蓋一些新型的金融機構(gòu)，可能促使其將某一特別的服務(wù)項目或產(chǎn)品置于監(jiān)管成本最低或監(jiān)管最寬松的領(lǐng)域，從而產(chǎn)生“監(jiān)管套利”現(xiàn)象。另一方面，由于不是統(tǒng)一監(jiān)管，各個部門的協(xié)調(diào)性無法提高，在缺乏有效的溝通機制的情況下，造成大量的重復(fù)監(jiān)管。金融監(jiān)管措施落后、監(jiān)管知識不足、水平不高，導(dǎo)致效率偏低。金融控股公司的經(jīng)營規(guī)模和市場綜合化水平正在迅速提升，現(xiàn)行的金融機構(gòu)準入審批制度早已不能滿足現(xiàn)實的監(jiān)管需求。同時對應(yīng)復(fù)雜多元的金融混業(yè)背景下的法律規(guī)則尚未健全，現(xiàn)有金融監(jiān)管機構(gòu)人員的能力和素質(zhì)也跟不上金融業(yè)的發(fā)展。法律制度不完善。一方面，金融市場部分領(lǐng)域無法可依，信用制度、評估制度尚未建立，全面的、深層次的監(jiān)管法律也未及時更新。另一方面，監(jiān)管的隨意性大，主觀性強，實施細則和其他規(guī)章制度不配套，監(jiān)管規(guī)定普遍缺乏科學(xué)的量化標準，實際執(zhí)行中尺度不易把握，操作性不強。金融監(jiān)管缺乏獨立性。我國雖已建立了系統(tǒng)的監(jiān)管機構(gòu)，制定了較健全的規(guī)定，但是缺少嚴格遵守規(guī)則的執(zhí)行力，往往某些行政手段就可以打破金融監(jiān)管，那么監(jiān)管規(guī)則就形同虛設(shè)，不能充分發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管職能。金融服務(wù)的國際競爭力不足。隨著金融業(yè)對外開放程度的逐步提高，大量混業(yè)經(jīng)營的外資金融機構(gòu)進入我國，監(jiān)管當局管控混業(yè)經(jīng)營風(fēng)險的能力受到巨大挑戰(zhàn)，既不能滿足市場監(jiān)管的需要，也不利于本國金融機構(gòu)在全球競爭中的發(fā)展，難以與國際大銀行開展競爭。針對消費者的保護規(guī)范有局限性。當金融機構(gòu)與金融消費者存在利益沖突時，監(jiān)管者往往偏重于保護強大的金融機構(gòu)方而忽視弱小的消費者，無法創(chuàng)造和維護金融業(yè)公平競爭的環(huán)境，同時保險機制的缺乏使消費者在面臨巨大風(fēng)險時得不到基本的保護。

三、我國金融監(jiān)管體系改進建議

充分調(diào)動金融機構(gòu)管理的積極性，發(fā)揮市場約束機制的作用。金融機構(gòu)依賴監(jiān)管當局的心理在某些方面尤為突出，本應(yīng)是金融機構(gòu)根據(jù)自身需求來建立風(fēng)險管理機制，但某些金融機構(gòu)卻想讓監(jiān)管部門從監(jiān)管者的角度來提出相應(yīng)的指引。市場參與者完全依賴于監(jiān)管當局和政府對金融機構(gòu)施行外部監(jiān)督，幾乎沒有發(fā)揮自我監(jiān)管的意識。逐步建立和完善財務(wù)信息披露和監(jiān)管規(guī)范體系。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)盡快出臺相應(yīng)的原則規(guī)范和法律條款，對上市公司披露的財務(wù)信息的準確性做出明確界定，并設(shè)置相應(yīng)的免責(zé)條款及民事處罰條款。堅持披露自愿性和披露強制性相結(jié)合，培育使上市公司、金融機構(gòu)等積極、主動地披露財務(wù)信息的市場環(huán)境，這是提高金融監(jiān)管有效性的一項重要舉措。建立和完善信息分享的法律支持體系，加強信息交流和合作，建立對金融市場全方位監(jiān)管的機制。信息不對稱會導(dǎo)致經(jīng)濟效率降低，只有提高金融市場的透明度及信息的流通效率，防范市場操縱、欺騙和權(quán)力濫用，才能提高金融市場監(jiān)管效率。把保護消費者權(quán)益定位為改革的核心任務(wù)之一。成立獨立的消費者保護機構(gòu)，加強機構(gòu)對消費者信息披露的監(jiān)督，使消費者利益免受不公正和欺騙性交易的侵害。建立完善的消費者保險制度，努力把風(fēng)險口徑控制在一定范圍之內(nèi)，避免消費者無限損失的情況發(fā)生，維護金融市場的穩(wěn)定。加強國際層面的監(jiān)管合作，使管理理念和水平國際化。全球化水平不斷提升，我國的金融地位也日益提高，金融市場逐漸開放，外資以及國際金融機構(gòu)的進入等倒逼金融監(jiān)管制度的改革要趨于國際化。同時，作為一個大國，我國有責(zé)任提高全球金融市場的監(jiān)管水平。根據(jù)博弈論里的“囚徒效應(yīng)”可以知道，個體的最優(yōu)決策可能會導(dǎo)致集體的非最優(yōu)，甚至產(chǎn)生負面效果，所以加強金融監(jiān)管國際合作的趨勢不可避免。

作者：胡安萬正曉單位：蘇州科技學(xué)院