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在產(chǎn)品設(shè)計上，保險公司目前提供的產(chǎn)品與農(nóng)民的需求不相適應(yīng)。農(nóng)民目前的需求更多集中于養(yǎng)老和醫(yī)療等方面，但保險公司的產(chǎn)品以信貸保險居多，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，與農(nóng)民的綜合性保障需求不相適應(yīng)。目前我國農(nóng)村小額保險產(chǎn)品的銷售和組織管理模式集中于商業(yè)保險、互助保險、合作保險、小額信貸捆綁保險等幾種模式，與中國農(nóng)村的實際有差距，缺乏相應(yīng)的靈活性。

我國小額保險發(fā)展不佳的原因分析

（一）農(nóng)民的保險意識比較淡薄。受傳統(tǒng)文化、收入水平等多方面因素的影響，農(nóng)民習(xí)慣將風(fēng)險自留，依靠儲蓄、親屬、借貸等應(yīng)對風(fēng)險。保險只有在發(fā)生了保險事故之后才會有賠償或給付，在一些農(nóng)民心中是一件不吉利的事情，因此農(nóng)民對于保險的認可度較低，投保意識不強。

（二）保險公司的積極性不高。目前全國申請開辦小額保險業(yè)務(wù)的保險公司不到十家，正式開展小額保險業(yè)務(wù)的公司更是屈指可數(shù)。由于小額保險是一種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，保險公司均沒有歷史數(shù)據(jù)做支撐，費率的厘定和利潤的確定難以估量。在盈利性不確定的情況下，一些保險公司從風(fēng)險的角度考慮，暫時未涉足小額保險領(lǐng)域。這導(dǎo)致目前的小額保險數(shù)量有限、產(chǎn)品種類比較單一，不能滿足農(nóng)村居民的風(fēng)險保障需求。

（三）服務(wù)體系不完善。小額保險的廉價性導(dǎo)致保險公司必須要簡化環(huán)節(jié)，節(jié)約運營成本，但目前卻存在著如下問題：一是我國農(nóng)村的保險銷售渠道不暢。目前農(nóng)村的銷售網(wǎng)點較少，主要依賴于人的個人營銷，展業(yè)成本較高，并且由于小額保險單筆保額低、保費少，難以對營銷員形成傭金激勵，也更容易引發(fā)銷售誤導(dǎo)。二是保費收取難。我國農(nóng)民居住比較分散，支付能力比較低，收取保費所耗人力成本也較高。受渠道的制約，大多數(shù)保險公司進入到農(nóng)村小額保險市場依然需要很長的時間，從而造成整個服務(wù)體系不完善。

（四）監(jiān)管制度不完善。小額保險在我國的發(fā)展只有幾年的時間，監(jiān)管部門掌握的資料不夠完整，也缺乏相關(guān)經(jīng)驗。同時，相關(guān)部門對保險風(fēng)險預(yù)警機制、防范機制和風(fēng)險處置機制還沒有形成充分的實踐檢驗。對于經(jīng)營小額保險的保險公司應(yīng)該采取什么樣的監(jiān)管措施，由誰來監(jiān)管等問題在我國仍處于探討階段，并沒有形成相關(guān)規(guī)定。

印度農(nóng)村小額保險發(fā)展的現(xiàn)狀及啟示

印度是一個貧困人口比較多的發(fā)展中國家，與我國的基本國情比較相似。同時，印度目前是世界上小額保險發(fā)展比較好的國家之一，因此研究印度小額保險發(fā)展的經(jīng)驗對我國有著很大的借鑒意義。為了支持農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，維護經(jīng)濟的穩(wěn)定，印度保險管理與發(fā)展委員會（IRDA）頒布了IRDA2000條例，對在農(nóng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的保險公司作出了強制規(guī)定①；在2005年頒布了關(guān)于小額保險的相關(guān)條例。伴著這些條例的出臺，印度集團和美國國籍集團合資組織成立的TataAIG人壽保險有限公司開始運作小額保險，公司成立初期通過合伙——模式發(fā)展小額保險業(yè)務(wù)，并取得了巨大的成功。隨后借助政策并且和非政府組織機構(gòu)以及小型機構(gòu)加強合作，其小額保險的銷售量名列全球第四。由于小額醫(yī)療保險的出現(xiàn)，印度近1000萬人從此擁有了醫(yī)療保險。當(dāng)?shù)氐脑S多基礎(chǔ)渠道設(shè)施如農(nóng)村銀行、郵政系統(tǒng)、當(dāng)?shù)睾献魃绲?，受豐厚費用的吸引，加入到提供小額保險的營銷渠道中。政府支持、創(chuàng)新產(chǎn)品、低成本銷售模式及營銷渠道的靈活應(yīng)用是我國應(yīng)該借鑒的寶貴經(jīng)驗。

完善我國農(nóng)村小額保險的政策建議

（一）政府應(yīng)加強對農(nóng)村小額保險發(fā)展的政策扶持。政府在推動小額保險的發(fā)展中起著重要并且關(guān)鍵的作用。首先，政府應(yīng)當(dāng)從政策上確保農(nóng)村低收入人口金融服務(wù)的可獲性。其次，政府應(yīng)該建立適度而且完善的監(jiān)管體制，減少障礙并建立鼓勵創(chuàng)新和競爭的有效市場。政府可以效仿印度的小額保險制度，要求保險公司服務(wù)于當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的低收入人群，以便獲得經(jīng)營許可證或者是采取最低配額制度，同時建立起適合的激勵機制，對于不能如約完成要求的保險公司處以一定的懲罰措施，對于超額完成一定量的保險公司給予相應(yīng)的獎勵如稅收優(yōu)惠等。再次，政府應(yīng)當(dāng)通過大規(guī)模的宣傳活動向農(nóng)村低收入人口宣傳保險的利益，增強低收入人口的保險意識。同時，政府在銷售渠道和經(jīng)營模式創(chuàng)新方面給予寬松的政策支持，比如降低農(nóng)村保險營銷人員的稅收負擔(dān)，推動與相關(guān)部門的溝通和協(xié)商。最后，政府應(yīng)該建立起充分保護保單持有人利益的相關(guān)機制，協(xié)助建立一個以需求主導(dǎo)的小額保險市場，從而起到扶持和監(jiān)管的作用。

（二）商業(yè)保險公司應(yīng)推動農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新一般被分為產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、組織創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新。小額保險屬于產(chǎn)品創(chuàng)新，保險公司可以進一步地考慮流程創(chuàng)新和營銷創(chuàng)新，利用完善的合適的兼業(yè)機構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，更好地以客戶為中心，有條件地將保險和資本市場結(jié)合起來。1、完善農(nóng)村小額保險流程和服務(wù)體系。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)針對我國的實際情況，積極開發(fā)農(nóng)民所需要的產(chǎn)品，因地制宜，差異化需求。利用金融和其他業(yè)務(wù)的交叉，開發(fā)諸如“新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險+農(nóng)村小額意外傷害保險”之類的保險組合菜單，提高農(nóng)民的風(fēng)險保障水平。在運營方面，要做好服務(wù)的每一個流程，切實讓農(nóng)民體會到方便、實惠、放心和保障，特別是在出險后所做出的理賠服務(wù)，用實際行動為公司樹立良好形象，讓農(nóng)民信賴保險公司。在運營管理方面，應(yīng)借鑒國際經(jīng)驗簡化投保等流程手續(xù)、降低經(jīng)營成本，在確保服務(wù)質(zhì)量的前提下利用共保、再保、在資本市場上有效地運營資金等手段有效控制自身的營銷風(fēng)險、承保風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，確保小額保險業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。如細化渠道選擇與評價，選擇農(nóng)村基層行政組織、農(nóng)村基層銷售網(wǎng)絡(luò)和當(dāng)?shù)貏趧?wù)輸出組織作為產(chǎn)品的主要銷售渠道，全面擴大保險覆蓋面。2、探索具有中國特色的農(nóng)村小額保險營銷模式。目前通過小額保險試點，保險業(yè)初步探索出了具有中國特色的小額保險銷售模式。其中有中國人壽保險公司特色的四種模式：“全村統(tǒng)保”模式、“聯(lián)動合作”模式、“小型團單”模式和“信貸保險1+1”模式；還有泰康保險公司在四川雙流全縣承保模式及利用“新農(nóng)合”平臺銷售補充意外險模式②。下一步還可以積極探索和中國國家扶貧項目相結(jié)合的模式以及與中國城鄉(xiāng)一體化進程相銜接的小額保險發(fā)展新模式。

（三）保監(jiān)會應(yīng)規(guī)范對農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的監(jiān)督和管理。對監(jiān)管政策的適度調(diào)整可以促進小額保險的發(fā)展。首先應(yīng)科學(xué)定位農(nóng)村小額保險的監(jiān)管目標，以“推進小額保險可持續(xù)性發(fā)展并能夠最大程度覆蓋中低收入群體的需求”為主要方向，兼顧盈利能力和風(fēng)險分擔(dān)功能。從監(jiān)管職能來說，保監(jiān)會應(yīng)協(xié)助政府制定切實保護投保人利益的政策，利用新設(shè)置的宣傳部門——保險消費者權(quán)益保護局加大對農(nóng)村保險知識的宣傳，擴大農(nóng)村的知識覆蓋面，提高農(nóng)村的投保意識。監(jiān)管機構(gòu)在監(jiān)管時應(yīng)充分考慮低收入市場的特點，遵循因地制宜的原則，制定適合的監(jiān)管政策，創(chuàng)新監(jiān)管政策，建立小額保險評價體系，如允許小額保險的供給、銷售環(huán)節(jié)采取靈活的組織形式和管理形式，設(shè)置新的償付能力監(jiān)管標準，合理平衡風(fēng)險控制與小額保險推廣所需靈活性的關(guān)系等促進小額保險的發(fā)展。同時制定科學(xué)的市場準入與退出機制，監(jiān)督保險公司和保險中介做好核保、理賠等服務(wù)工作，提升小額保險市場的服務(wù)水平。另外，在監(jiān)管制度上，可以結(jié)合菲律賓的環(huán)境制造模式和日本的全面扶持模式，引入相機監(jiān)管的模式。即保監(jiān)會可以針對被監(jiān)管對象的不同的特質(zhì)和發(fā)展情況來采用切合其實際的監(jiān)管方式與手段，如創(chuàng)設(shè)監(jiān)管規(guī)則時在準入制度、補貼額度、中介培訓(xùn)等方面設(shè)置自由裁量的空間，適當(dāng)授權(quán)地方保監(jiān)局進行相機監(jiān)管。

（四）行業(yè)自律協(xié)會應(yīng)協(xié)調(diào)好農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)的各方關(guān)系。行業(yè)協(xié)會要積極響應(yīng)保監(jiān)會的號召，積極采取措施推進小額保險產(chǎn)品的創(chuàng)新工作。行業(yè)協(xié)會可以制定一個小額保險的標準條款，推進小額保險產(chǎn)品的大眾化和保單的通俗化，使廣大農(nóng)民能夠看得懂、用得著、買得起。加強小額保險產(chǎn)品及宣傳材料的審查，切實保護投保人及被保險人的利益。積極探索小額保險產(chǎn)品定價改革，鼓勵保險公司有針對性地開發(fā)保障適度、保費低廉、條款簡單的小額保險產(chǎn)品。在法律法規(guī)未出臺之前，利用自身的靈活優(yōu)勢，根據(jù)市場的情況及時制定行業(yè)條例，促進小額保險的又好又快發(fā)展。另外還可以通過制定行業(yè)協(xié)會章程規(guī)范保險公司在小額保險實行過程中的從業(yè)行為，促使保險公司實現(xiàn)自我約束，在整個行業(yè)形成自律的良好氛圍，同時為社會樹立良好形象，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的“行業(yè)協(xié)調(diào)”職能。

作者：張璐單位：北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院