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貸款個人承諾書范文第1篇

______學(xué)院學(xué)生資助管理中心：

我是______學(xué)院______系(部)______年級______專業(yè)______班學(xué)生，身份證號為______ ，學(xué)號為____________ 。因為家庭經(jīng)濟困難，無力支付本人上學(xué)期間費用，需向中國農(nóng)業(yè)銀行天津市分行李七莊支行申請信用助學(xué)貸款(大寫)____________ 元，其中學(xué)費貸款(大寫)____________ 元，住宿費貸款(大寫)____________ 元。為保證學(xué)校和銀行辦理助學(xué)貸款工作的順利進行，我向?qū)W校做出以下承諾：

我保證在校學(xué)習(xí)期間認(rèn)真學(xué)習(xí)、遵守校紀(jì)校規(guī)、努力完成學(xué)業(yè)。我同意學(xué)校按期將我在校期間的表現(xiàn)和學(xué)習(xí)情況如實向農(nóng)行李七莊支行通報、同意學(xué)校發(fā)現(xiàn)我在校期間發(fā)生有違紀(jì)行為、未按合同規(guī)定使用貸款、退學(xué)、出國定居或留學(xué)、學(xué)習(xí)發(fā)生困難無法完成學(xué)業(yè)、中途退學(xué)、被開除學(xué)籍等情況時，及時向農(nóng)行李七莊支行通報。同意在我畢業(yè)前按學(xué)校及貸款銀行規(guī)定到貸款銀行辦理貸款確認(rèn)手續(xù)，若未辦理有關(guān)手續(xù)，同意學(xué)校暫緩我辦理畢業(yè)手續(xù)。我畢業(yè)時仍未還清貸款，學(xué)校未收到貸款銀行關(guān)于我的書面《貸款還清通知》的情況下，我同意學(xué)校將我的學(xué)位證、畢業(yè)證原件交由教務(wù)處保管，待我還清貸款時個人將學(xué)位證、畢業(yè)證原件取回。

我保證自承諾書簽定之日起，文明自律、努力學(xué)習(xí)、及時還貸，用實際行動回報學(xué)校和社會對我的信任和幫助。

貸款學(xué)生簽名：______

____年___月___日

學(xué)生貸款見證人(年級主任)_________ 學(xué)生所在系(部)意見____________

簽名_________

____年___月___日 ____年___月___日

國家助學(xué)貸款承諾書(家長)

_________學(xué)院學(xué)生處:

我是貴校_____學(xué)院_____專業(yè)_____級_____學(xué)生_____的家長(監(jiān)護人)。我同意_____在校期間申請國家助學(xué)貸款，承諾成為他(她)國家助學(xué)貸款的永久聯(lián)系人和共同借款人，及時向?qū)W校和銀行提供我的子女的聯(lián)系方式，協(xié)助其按時完成還貸事宜。我將積極配合學(xué)校和銀行教育他(她)做一名誠實守信的人，畢業(yè)后按期履行還款義務(wù)。

家庭固定電話：__________。手機號碼: __________。

家庭詳細聯(lián)系地址：__________。

郵政編碼：__________。

家長(監(jiān)護人)親筆簽名：_________

____年___月___日

國家助學(xué)貸款承諾書(還款)

本人姓名_________ 系別_________ 專業(yè)班級_________

工作單位___________________________

本人于____年____月____日向國家開發(fā)銀行貸款________元(大寫：________元整)，未還款_______元(大寫：________元整)。

為切實履行貸款合同，按時還貸，保持個人的良好信譽，本人承諾：

1、遵守國家法律、法規(guī)。

2、保證每月月初5號10號之間，把每月應(yīng)還本金加利息約 元，存入本人助學(xué)貸款還款專用銀行卡，做到按時還貸。

3、同意在未還清貸款期間，將本人的畢業(yè)證由學(xué)校代為保管，直至還清所有貸款。

4、若因故要出國(境)留學(xué)或定居，在還清貸款后再辦理出國(境)等相關(guān)手續(xù)。

5、在未還清貸款期間，若因故轉(zhuǎn)工作單位或家庭地址、聯(lián)系方式等相關(guān)信息有變動，保證及時將變動信息反饋給學(xué)校及經(jīng)辦銀行。若因不及時反饋信息造成不良后果等法律責(zé)任由本人承擔(dān)。

6、保證一定在____年___月___日前還清貸款，做誠信人，恪守信用。

7、本承諾書一式二份，一份存學(xué)校，一份本人保存。

家庭地址：_________________________________

郵政編碼：________

家庭聯(lián)系電話：___________________

工作單位：__________________________

貸款個人承諾書范文第2篇

    一、本人同意對《委托擔(dān)保承諾書》及今后可能發(fā)生的修改、補充條款中債務(wù)人的所有債務(wù)承擔(dān)無限連帶現(xiàn)任;如債務(wù)人未按《委托擔(dān)保承諾書》中的承諾按期足額還全部債務(wù),導(dǎo)致貴中心損失的,本人保證在收到貴中心索款通知后十五日內(nèi)無條件將上述款項支付給貴中心。

    二、本人用于清償債務(wù)人債務(wù)的資產(chǎn)和權(quán)益,包括但不限于:

    1、 本人家庭(或個人)財產(chǎn)清單所列的全部財產(chǎn)。

    2、 本人的薪金、勞務(wù)報酬、稿酬、特許權(quán)使用費、

    利息、股息、股權(quán)、紅利、財產(chǎn)租賃、財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等所取得的現(xiàn)金、有價證券等方式的收益以及因商標(biāo)、專利等專有權(quán)所取得的許可使用費及轉(zhuǎn)讓會員限時特惠最后一天,文檔免下載券特權(quán)立即送費等。

    3、 本人名下的所有存款、房產(chǎn)、汽車、設(shè)備、土地使用權(quán)、承包承租經(jīng)營權(quán)等財產(chǎn)和權(quán)益。

    三、本保證書是不可撤銷的,出現(xiàn)下列情況,無論是否征得本人同意或是否事先通知本人、皆不影響本保證書的法律效力及繼續(xù)履行:

    1、 本保證書所涉及的任何一方中當(dāng)事人的身份、地位發(fā)生任何變化;

    2、 本保證書所涉及的任何一方當(dāng)事人發(fā)生合并、分立、停業(yè)、撤銷破產(chǎn)或變更名稱、住所、章程、法定代表人、經(jīng)營范圍、企業(yè)性質(zhì)或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等事項企業(yè)性質(zhì)或其上級單位的任何指令或與任何單位簽訂任何法律文件等導(dǎo)致的變化。

    四、在任何情況下,在貴中心尚未全部收回擔(dān)保代償款項之前,無論本人是否已經(jīng)向貴中心部分履行了代償責(zé)任,必須待貴中心代償款項全部收回之后,才可向債務(wù)人行使債權(quán)人的權(quán)利。

    五、貴中心給予債務(wù)人和本人的任何寬容、寬限或延緩行使《委托擔(dān)保承諾書》及本保證書項下的權(quán)利,不視為貴中心對本保證書項下權(quán)利、權(quán)益的放棄,也不影響本人履行本保證書的各項義務(wù)。

    六、 本保證書自本人簽字之日起生效,直至貴中心根據(jù)《委托擔(dān)保承諾書》所提供的擔(dān)保債權(quán)被全部清償為止。

貸款個人承諾書范文第3篇

1 大學(xué)生誠信檔案建設(shè)的必要性

建立健全大學(xué)生誠信檔案，是新時期加強大學(xué)生思想道德教育的迫切要求，是培養(yǎng)社會主義合格建設(shè)者和可靠接班人的現(xiàn)實需要，有助于在全社會大力弘揚社會主義核心價值觀。

1.1 誠信檔案是踐行社會主義核心價值觀的需要。在考察北京大學(xué)時寄語全國青年要從自身做起，勤學(xué)、修德、明辨、篤實，使社會主義核心價值觀成為自己的基本遵循。其中“修德”，就是在社會主義市場經(jīng)濟條件下，克服各種利益誘惑，堅持社會主義核心價值觀所倡導(dǎo)的愛國、敬業(yè)、誠信、友善的社會主義道德風(fēng)尚。誠信是社會主義核心價值觀的道德基礎(chǔ)，無論是國家層面的價值目標(biāo)，還是社會層面的價值取向，或是公民個體層面的價值追求，其立足點都是誠信。因此，建立健全大學(xué)生誠信檔案是完善整個社會誠信體系的重要一環(huán)，也是促使大學(xué)生自覺踐行社會主義核心價值觀的客觀需要。

1.2 建立大學(xué)生誠信檔案是改善當(dāng)代大學(xué)生誠信缺失的需要。當(dāng)代大學(xué)生絕大多數(shù)具備誠實守信、勤儉節(jié)約的優(yōu)良品質(zhì)。但是，其整體信用程度并不樂觀。近年來，大學(xué)生遭遇個人信用危機的案例頻頻出現(xiàn)，在社會上也受到了較多關(guān)注。大學(xué)生遭遇信用危機主要表現(xiàn)在以下五個方面：一是社會責(zé)任方面。當(dāng)今社會中出現(xiàn)的“利益至上”、“文化多元”等現(xiàn)象給大學(xué)生的價值觀帶來了巨大的沖擊。“個人主義嚴(yán)重”、“對虛假現(xiàn)象置若罔聞”等不良狀態(tài)的衍生，直接導(dǎo)致其社會責(zé)任意識的下降。二是貸款大學(xué)生畢業(yè)后還貸方面。誠信貸款，有借有還，但部分貸款大學(xué)生畢業(yè)后在規(guī)定的時間內(nèi)，既不交利息也不還本金，甚至出現(xiàn)拒接催款老師電話的現(xiàn)象，這也是不誠信現(xiàn)象的突出表現(xiàn)。三是專業(yè)學(xué)習(xí)方面?？荚囎鞅?、論文抄襲、科研造假等現(xiàn)象較為普遍。四是人際交往方面。戀愛動機不純、個人利益至上、網(wǎng)絡(luò)道德缺失等都是大學(xué)生面臨的嚴(yán)峻誠信問題。五是就業(yè)競爭方面。為了謀求就業(yè)競爭的優(yōu)勢，部分大學(xué)生過度包裝自我，假成績、假榮譽、假履歷甚至假學(xué)歷等現(xiàn)象時有發(fā)生，還有的與用人單位簽訂就業(yè)協(xié)議后隨意違約。由此可見，大學(xué)生的誠信狀況已經(jīng)處于一種比較危險的地步。因此，在我國高校建立健全大學(xué)生誠信檔案顯得迫切而重要。

1.3 建立大學(xué)生誠信檔案是幫助學(xué)生增強就業(yè)競爭力的需要。大學(xué)生就業(yè)問題關(guān)系到國家經(jīng)濟社會發(fā)展和人民群眾的切身利益，關(guān)系到我國高等教育持續(xù)健康協(xié)調(diào)發(fā)展。就業(yè)市場假文憑、假證書、假履歷的出現(xiàn)，使得用人單位不得不擦亮眼睛辨別真?zhèn)?，既耗時又費力。建立健全大學(xué)生誠信檔案，將大學(xué)生在校期間的信用表現(xiàn)和誠信狀況客觀、真實記錄，為每個大學(xué)生建立個人信用評估報告，讓畢業(yè)生拿著權(quán)威、客觀、真實的個人信用檔案走進職場，可以節(jié)省用人單位大量不必要的篩選、甄別和鑒定工作。對于大學(xué)生個人，誠信檔案是一份在校期間誠信狀況的權(quán)威證明，良好的信用狀況必將成為自己求職路上的加分籌碼。對于用人單位，誠信檔案就是一份品質(zhì)鑒定書，是選聘人才的重要參考依據(jù)。大學(xué)生誠信檔案在大學(xué)生、高校、用人單位三方之間架起了一道橋梁，對于引導(dǎo)大學(xué)生自覺誠實守信、增加競爭籌碼提供了有力幫助。

2 大學(xué)生誠信檔案建設(shè)的主要內(nèi)容

為確保大學(xué)生誠信檔案能夠真實、完整、有效，并能反映大學(xué)生在校期間的學(xué)習(xí)、生活、實習(xí)等與其誠信狀況緊密相連的信息，誠信檔案至少應(yīng)該包括誠信承諾書、基礎(chǔ)信息檔案、個人誠信狀況記錄三個基本方面。

2.1 簽訂誠信承諾書。簽訂誠信承諾書是建立一份有效誠信檔案的先決條件。本著自愿簽訂、嚴(yán)格履行的原則，在大學(xué)生入學(xué)時介紹大學(xué)生誠信檔案制度，引導(dǎo)大學(xué)生深入理解誠信承諾書的要求和意義?！墩\信承諾書》要明確指出簽訂人不誠信行為的范疇及由此可能引發(fā)的后果。大學(xué)生在《誠信承諾書》上簽字之后，即意味著簽訂人書面承諾要履行誠信義務(wù)、承擔(dān)失信后果、接受多方監(jiān)督，同時也有權(quán)享受堅守誠信給自己帶來的益處。

2.2 制定基礎(chǔ)信息檔案。翔實的個人基本信息是建立誠信檔案不可或缺的內(nèi)容，應(yīng)包括其姓名、性別、民族、出生年月、所在院系、專業(yè)、學(xué)號、身份證號、聯(lián)系方式、家庭住址、家庭基本情況、是否有國家助學(xué)貸款、獎助學(xué)金獲得情況等，基礎(chǔ)信息每年更新，確保誠信檔案的真實性、有效性。學(xué)生誠信檔案和人事檔案的基本信息具有緊密聯(lián)系性和高度一致性，在錄入信息時要把握適度原則，在全面、準(zhǔn)確反映學(xué)生本人基本情況的同時也要充分保護學(xué)生隱私。

2.3 記錄誠信成長進程。學(xué)生誠信狀況記錄是學(xué)生誠信檔案的核心內(nèi)容。學(xué)生誠信狀況記錄是對學(xué)生誠信情況的真實反映，并隨著學(xué)生誠信狀況的變化不斷更新，因此記錄的范圍和內(nèi)容就顯得尤為重要。根據(jù)相關(guān)調(diào)研和實踐，可將誠信檔案的記錄內(nèi)容概括為以下幾類：

2.3.1 品行操守記錄：大學(xué)生在校期間品行狀況、道德操守的記錄。具體可參考以下內(nèi)容進行記錄、考核：學(xué)生日常道德表現(xiàn)的考核評定情況，有無見義勇為、拾金不昧、幫貧扶困行為，有無違反校規(guī)校紀(jì)行為，有無、傾向，有無在網(wǎng)絡(luò)編造、散播惡意攻擊性言論，以及有無故意惹是生非的不良記錄等。

2.3.2 學(xué)習(xí)學(xué)術(shù)記錄：大學(xué)生學(xué)習(xí)狀況、學(xué)術(shù)科研等方面的記錄。主要記錄學(xué)生的學(xué)習(xí)成績，有無考試作弊，有無弄虛作假申請獎、助學(xué)金，有無學(xué)術(shù)科研造假，有無私自篡改學(xué)習(xí)成績、偽造證書和榮譽情況，畢業(yè)論文或畢業(yè)設(shè)計有無抄襲等。

2.3.3 經(jīng)濟信用記錄：大學(xué)生在校期間日常經(jīng)濟信用情況的記錄。包括學(xué)生在校期間的學(xué)雜費交納情況，獎、助學(xué)金的獲得與使用狀況，助學(xué)貸款的申請、領(lǐng)用和償還情況，有無與個人經(jīng)濟狀況不符的消費記錄等。

2.3.4 畢業(yè)就業(yè)去向：大學(xué)生畢業(yè)、擇業(yè)、就業(yè)狀況的信息記錄。記錄學(xué)生是否正常畢業(yè)、考研狀況、求職狀況、畢業(yè)去向，以及是否求職造假、簽訂就業(yè)協(xié)議后有無違約等情況。

3 大學(xué)生誠信檔案建設(shè)的對策建議

個人誠信檔案是檔案體系的重要組成部分。目前，大學(xué)生誠信檔案建設(shè)在我國剛剛起步，可供借鑒的經(jīng)驗較少。這就要求我們在借鑒別國成熟經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國國情，逐步建立健全大學(xué)生誠信檔案制度。

3.1 將誠信教育納入課堂教育和管理。高校應(yīng)在制定大學(xué)生思想道德修養(yǎng)課教學(xué)大綱時，增加誠信教育內(nèi)容，創(chuàng)新教學(xué)方式方法，提高大學(xué)生誠信教育的實效性。在教師的要求上，強化高校教師的職業(yè)道德操守，使教師在教學(xué)過程中能夠以身作則、言傳身教，對大學(xué)生進行誠信教育的示范引導(dǎo)。在學(xué)生的管理上，定期開展各種形式的誠信演講、辯論賽或主題班會，考試前與學(xué)生簽訂誠信考試承諾書，使誠信之風(fēng)長存于大學(xué)生日常生活之中。

3.2 將個人誠信檔案歸入人事檔案之中。在我國，人事檔案是每個人不可或缺并伴隨人一生的重要材料，是一個人在社會活動中最客觀、最真實、最原始的反映，其作用無可替代。在人事檔案中增加個人信用檔案內(nèi)容，是對人事檔案的進一步完善，也是順應(yīng)社會主義市場經(jīng)濟對人才要求的需要，這既符合我國實際，也易于操作。對于大學(xué)生而言，他們?nèi)松罱k麗的一頁剛剛展開，還有更美好的藍圖等著自己去勾勒，個人信用的累積也是如此。

3.3 完善大學(xué)生誠信檔案的建檔過程管理。誠信檔案的建檔工作需要有良好的管理機制，高?？梢越Y(jié)合已有的學(xué)籍管理系統(tǒng)，給每位大學(xué)生編制一個與個人身份證號或?qū)W籍號相一致的信用檔案號，作為他們在校期間誠信狀況的查詢代碼，以便隨時記錄、更新他們的信用狀況，實現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)。比如，一旦出現(xiàn)貸款學(xué)生違約情況，當(dāng)?shù)亟逃姓块T就會及時收到經(jīng)辦貸款銀行提供的違約學(xué)生信息，并負責(zé)在高校畢業(yè)生學(xué)歷查詢系統(tǒng)中更新輸入這些貸款信用信息，從而建立一套環(huán)環(huán)相扣、聯(lián)動結(jié)合的大學(xué)生誠信檔案建檔機制。

貸款個人承諾書范文第4篇

1．關(guān)于簽章方面

目前，部分信貸人員往往注意借款人（或保證人）在借款合同、最高額擔(dān)保合同、貼現(xiàn)等合同上審查單位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人簽字。這可能存在兩種潛在風(fēng)險：一是企業(yè)經(jīng)辦人道德風(fēng)險，即未經(jīng)企業(yè)法定代表人授權(quán)，私自蓋章獲取貸款或給其他企業(yè)提供保證；二是企業(yè)法定代表人的道德風(fēng)險，即企業(yè)法定代表人以其未簽字為由，不承認(rèn)債務(wù)或保證責(zé)任。因為根據(jù)《合同法》第54條、《擔(dān)保法》第30條相關(guān)規(guī)定，借款人和保證人可以“合同意思表示不真實”為理由提出抗辯。

防范此類風(fēng)險的對策是：對于經(jīng)常發(fā)生貸款的客戶，要求其法定代表人簽署一份“委托授權(quán)書”給企業(yè)經(jīng)辦人，信貸員須注意這份“委托授權(quán)書”法定代表人簽字的真實有效（須當(dāng)面驗證）；對于不常發(fā)生貸款的客戶，特別是個人客戶，確保每筆合同都有簽字（不會簽字的客戶，蓋私章并加按指紋）。

2．關(guān)于抵押物財產(chǎn)共有人的簽字及共有人與抵押人關(guān)系證明問題

根據(jù)《擔(dān)保法司法解釋》（法釋[2000]44號）第54條關(guān)于“共同共有人以其共有財產(chǎn)設(shè)定抵押，未經(jīng)其他共有人的同意，抵押無效”的規(guī)定，信貸人員在辦理抵押貸款時，須要求抵押物財產(chǎn)共有人簽字或公司“董事會同意抵押決議書”（企業(yè)財產(chǎn)設(shè)定抵押情況），在實際經(jīng)辦過程中還須注意以下細節(jié)：

以私房設(shè)定抵押的，在很多情況下房產(chǎn)證上沒有登記共有人，這在大部分房管部門辦理抵押登記時，登記部門會要求共有人簽字（實際上是替銀行把了一關(guān)）；但在有些地方的房管部門辦理抵押登記時，登記部門未作此要求，在這種情況下，即使取得了合法的“他項權(quán)利證書”，也會因此項抵押未經(jīng)共有人同意而導(dǎo)致無效。

盡管《新婚姻法》規(guī)定婚前財產(chǎn)不屬于共有財產(chǎn)，但信貸人員并不能因此而忽略了共有人的簽字。因為《新婚姻法》的司法解釋又規(guī)定，夫妻一方的財產(chǎn)不因婚姻關(guān)系的延續(xù)而成為共有財產(chǎn)，但夫妻雙方另有約定的除外。這個司法解釋說明了只要夫妻雙方有一張書面約定，那么婚前財產(chǎn)又可以成為共有財產(chǎn)。因此夫妻單方同意的抵押行為（即使是單方的財產(chǎn)）很可能歸于無效。同時，在辦理抵押貸款過程中，須注意提供共有人與抵押人的關(guān)系以此確定是否是真實的共有人。

3．關(guān)于公司“董事會同意抵押或保證決議書”真實合法性問題

對于公司制企業(yè)提供的抵押或保證，銀行要求企業(yè)出具“董事會同意抵押或保證決議書”，這是一項非常重要的法律文書。必須確保其真實性，在信貸操作中要注意兩點：一方面，注意董事會人數(shù)問題。根據(jù)《公司法》，有限責(zé)任公司的董事會人數(shù)是3－13人，股份有限公司的董事會人數(shù)是5－19人，這要審查公司的章程及企業(yè)的相關(guān)資料，確定該公司董事會人數(shù)，及規(guī)定的表決比例（如二分之一或三分之二以上通過為有效），如果全體股東都有簽字則更好；另一方面，須注意董事簽字的真實性。這在實際工作中可能有些難度，這就要求信貸人員掌握必要的辦事藝術(shù)，即如何做到既不引起客戶反感又能有效防范部分商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險。

4．關(guān)于企業(yè)出具抵押承諾書的有效性問題

信貸實踐中，由于企業(yè)產(chǎn)權(quán)證書不齊或其他原因無法辦理抵押登記，企業(yè)僅簽訂了抵押合同或抵押承諾書。眾所周知，銀行要求企業(yè)辦理抵押的初衷是為了獲得對抗第三人的優(yōu)先權(quán)，而根據(jù)《擔(dān)保法》第41條關(guān)于“當(dāng)事人以本法第42條規(guī)定的財產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)辦理抵押物登記，抵押合同自登記之日起生效”的規(guī)定，這說明僅出具抵押承諾書或抵押合同而沒有辦理抵押物登記手續(xù)的，抵押行為無效，也就是對于抵押財產(chǎn)，銀行無法獲得對抗第三人的優(yōu)先權(quán)。

5．關(guān)于抵押物財產(chǎn)保險單上“第一受益人為銀行”的約定的重要性問題

貸款個人承諾書范文第5篇

Abstract: By analyzing the causes of student loan defaults,this paper try to find ways to reduce loans to graduates of non-compliance to make the national student loan work to be developed in healthy,orderly and sustainable direction.

關(guān)鍵詞: 國家助學(xué)貸款;貸款畢業(yè)生;違約;原因;對策

Key words: national student loans;loans graduates;default;causes;countermeasures

中圖分類號:G647 文獻標(biāo)識碼:A文章編號:1006-4311(2010)07-0237-02

1國家助學(xué)貸款的概況

為了更好地解決教育公平和社會公正問題,促進我國高等教育體制改革,推動教育事業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展,國家助學(xué)貸款政策出臺,在全國推行,如今已近10年。國家助學(xué)貸款是信用貸款,是國家資助高校家庭經(jīng)濟困難學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的重要舉措之一。但從近幾年劃扣貸款畢業(yè)生自付息看,情況不容樂觀,其中違約率高于10.9%的高校接近一半,一些高校的違約比例超過了50%,貸款畢業(yè)生違約雖然存在著一些客觀的原因:如對銀行貸款還款方式不熟悉,到期未按時將利息存入卡中;忘記或錯過扣息時間;未考慮銀行卡繳扣年費問題,預(yù)存金額不足支付貸款利息等等。雖然貸款畢業(yè)生中真正惡意拖欠的極少,但是也暴露出國家助學(xué)貸款管理工作中的許多問題。因此,貸款畢業(yè)生違約率較高的形勢是嚴(yán)峻的,這已成為國家助學(xué)貸款工作順利開展的瓶頸。

2違約原因分析

2.1 個人維度從個人的維度看,違約的主要現(xiàn)象主要體現(xiàn)在三方面:首先,有些貸款畢業(yè)生畢業(yè)后經(jīng)濟的確困難,暫時還沒有能力償還貸款,他們屬于心有誠信而力不足的違約者,如家庭經(jīng)濟困難、暫緩就業(yè)及繼續(xù)深造未申請貸款展期的貸款畢業(yè)生。其次,對還款規(guī)定不了解,或出現(xiàn)突發(fā)事件而未能及時與學(xué)校溝通,造成暫時性違約,屬于有誠信且愿意償還貸款的違約者,如還款銀行卡丟失未及時補辦或更改還款帳號未能在銀行指定的還款日前在帳戶存人足額的款項等等。再次,對還貸不重視和惡意欠款,屬誠信缺失的違約者。他們當(dāng)中不乏工作單位穩(wěn)定,收人可觀者。如有的貸款畢業(yè)生在畢業(yè)之后, 有了錢卻不將償還國家助學(xué)貸款放在首位;有的貸款畢業(yè)生,還款意識差,不按約定時間還本付息;還有的貸款畢業(yè)生丟失合同和貸款銀行卡,本人不知何時該還本付息,又不及時采取解決措施;有些惡意拖欠國家助學(xué)貸款的畢業(yè)生,不少學(xué)生認(rèn)為國家助學(xué)貸款是政策性貸款,這是國家對他們的福利,是免費的午餐,因而缺乏應(yīng)有的還款意愿,在畢業(yè)后不能主動向銀行更新自己的信息。貸款學(xué)生畢業(yè)后的工作地點遍布全國,有的甚至在國外,有的經(jīng)?！疤邸?銀行很難了解每一個貸款者的去向,因此學(xué)生和銀行處于一個信息不對稱的狀態(tài),也為那些缺乏誠信的學(xué)生創(chuàng)造了違約的條件。

2.2 社會維度個人征信體系尚未完善,對個人的誠信缺失缺乏有力的全面的約束機制。目前,我國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫正在試運行,征信法規(guī)和征信市場的還有待完善,個人信用信息還不方便銀行對客戶信用的全面調(diào)查,在銀行防范信貸風(fēng)險方面還有待健康發(fā)展,因此,對違約畢業(yè)生的約束還不夠全面,即使他們出現(xiàn)了違約現(xiàn)象,也不會影響他們得工作,生活等社會活動,這也是社會角度導(dǎo)致貸款畢業(yè)出現(xiàn)違約的重要因素。

2.3 管理維度首先,從銀行的角度出發(fā),純粹以個人信用為擔(dān)保形式的國家助學(xué)貸款,在實施過程中缺少有效的貸款跟蹤管理手段和防范手段來規(guī)避風(fēng)險,管理成本較高,貸款風(fēng)險較大,成為銀行的高風(fēng)險貸款項目,銀行缺乏足夠的信心開展和擴大業(yè)務(wù)。其次,國家助學(xué)貸款管理體制中催還貸款能力有限,機制欠缺,分散流動的借款人使貸后管理工作繁瑣而復(fù)雜,約束機制無法正常發(fā)揮作用。銀行還款渠道不暢是一個不容忽視的因素。再次,從高校層面看,存在“三不到位”情況。一是認(rèn)識還不夠。二是宣傳不到位。三是工作不到位。一些高校在貸款畢業(yè)生畢業(yè)時的還款確認(rèn)、畢業(yè)后的還息跟蹤等工作方面做得不夠細致、不扎實,沒有做到及時跟蹤,及時處理,導(dǎo)致貸款畢業(yè)生違約情況突出。

3降低違約率的對策

3.1 建立健全的個人征信體系簡單來說,個人征信就是專業(yè)化的機構(gòu)為個人建立信用檔案,將反映個人信用狀況的信息采集記錄在內(nèi),并依法對外提供,將其應(yīng)用于個人信貸、求職等領(lǐng)域。建立健全的個人征信體系,一個作用就是幫助人們積累信用財富,讓個人過去的信用行為影響其未來的經(jīng)濟活動,同時也為人們提供權(quán)威的信用證明,讓銀行、用人單位等更好地了解個人的信用狀況,從而在申請貸款、求職等經(jīng)濟活動中給個人帶來方便。專業(yè)征信機構(gòu)站在獨立第三方的位置去客觀地記錄個人的信用信息,包括貸款畢業(yè)生的個人信用等信息,這樣保證了征信的權(quán)威性,使征信廣泛應(yīng)用于經(jīng)濟生活的許多領(lǐng)域,密切地影響人們的生活,國家建立健全的個人征信體系,對貸款畢業(yè)生的方方面面的活動就會有很好的、良性約束,并形成很好的和諧社會機制。

3.1.1 建立誠信檔案建立個人“信用身份證”,建立個人電子信用檔案。從入學(xué)開始學(xué)校就開展建立“個人誠信檔案”,主要內(nèi)容包括:學(xué)生承諾書、《誠信文明公約》、個人資料、家庭背景、誠信鑒定、學(xué)習(xí)情況、經(jīng)濟狀況、信用記錄、學(xué)校意見等。“信用記錄”是大學(xué)生誠信檔案的重要內(nèi)容,主要記載學(xué)生在校期間國家助學(xué)貸款情況、繳納學(xué)雜費、遵守校規(guī)校紀(jì)、勤工助學(xué)、履行相關(guān)責(zé)任義務(wù)和承諾等情況。由所在學(xué)校評出學(xué)生誠信等級,如實向用人單位、銀行、社會提供學(xué)生的誠信情況,并將其存入學(xué)生檔案,運用信用信息機制使國家助學(xué)貸款的誠信既有自律又有他律。

3.1.2 建立健全貸前信用評估長效機制在國家助學(xué)貸款工作的管理上,引進經(jīng)濟領(lǐng)域的信用評估體系,構(gòu)建貸款學(xué)生的誠信評估長效機制。國家助學(xué)貸款由學(xué)校和政府共同承擔(dān)了學(xué)生違約的風(fēng)險補償金,為了確保貸后管理工作的順利進行,在實施貸款前增加貸款學(xué)生的信用評估。首先,建立測評標(biāo)準(zhǔn):一看檔案?？礆v史上有無不誠信的紀(jì)錄。二是核對家庭住址,通訊地址,經(jīng)濟狀況,聯(lián)系電話是否屬實。三是聽取群眾對貸款學(xué)生的誠信評價?？慈胄Ｒ詠?有無誠信缺失現(xiàn)象。四是對還款能力的預(yù)測和可能出現(xiàn)的問題,以便及早地做好預(yù)防。其次,根據(jù)上述條件,劃分出優(yōu)、良、一般、差四個誠信等級,再由資助管理小組對國家助學(xué)貸款申請人評出信用等級。在貸款申請審批表中簽署意見,上報校學(xué)生資助管理中心。最后,由校學(xué)生資助管理中心根據(jù)國家助學(xué)貸款信用制度的要求進行嚴(yán)格審查,決定是否為其貸款。

3.2 建立健全貸后管理長效機制

3.2.1 無縫銜接國家助學(xué)貸款是社會系統(tǒng)工程,需要全社會的支持與配合。學(xué)校做到貸款畢業(yè)生離校時的貸款銜接工作,用人單位和銀行也要共同做好還貸工作。①學(xué)校在畢業(yè)生離校前,辦理還款承諾書時,打電話核實每位學(xué)生留下的每一個聯(lián)系方式。②在學(xué)生的報到證上可以注明該生為貸款學(xué)生,并在學(xué)生檔案中放入該生的貸款情況表,以便單位協(xié)助督促學(xué)生還款。③對銀行提供的違約名單,學(xué)校可組織社會公益服務(wù)隊成立催款小組,發(fā)給電話卡,按提供的電話催款。④用人單位要做好承接工作,監(jiān)督學(xué)生的還款,這也是對新招大學(xué)生誠信素質(zhì)最實際的考察。

3.2.2 離校疏理貸款畢業(yè)生在辦理離校手續(xù)前,必須清晰本人在離校后要履行的義務(wù),主要做到三點:①為學(xué)校及時提供準(zhǔn)確的個人信息,與學(xué)校時刻保持聯(lián)系,保證信息溝通渠道暢通,在手機、工作單位等信息變更時,及時告知所在學(xué)校;②與學(xué)校簽訂還款承諾書,了解所貸款項目的還本息時間與額度,以便提前做好還款規(guī)劃;③在銀行扣本息時間前一個月,與學(xué)校保持信息報告制度。

3.2.3 提升信息共享互動平臺貸款畢業(yè)生還貸的結(jié)果主要從銀行返回的扣款清單里面體現(xiàn),扣款失敗的原因有以下幾方面原因:一是余額不足;二是銀行卡賬號凍結(jié);三是卡已掛失。為了減少貸款畢業(yè)生的違約率,學(xué)校學(xué)生資助管理中心作為直接面對貸款學(xué)生的管理者,希望能在貸款信息平臺里知道學(xué)生帳戶運行情況,銀行可以對貸款畢業(yè)生的帳戶實施必要的跟蹤監(jiān)控,對上述三種情況定時提供提醒服務(wù),并將此功能與國家助學(xué)貸款信息平網(wǎng),讓學(xué)校貸款經(jīng)辦人員隨時清楚貸款畢業(yè)生的帳戶運行情況,對可能出現(xiàn)的風(fēng)險采用必要的跟蹤措施,保證貸款畢業(yè)生及時償還貸款。

3.3 進一步加強誠信教育

3.3.1 加強誠信教育,提升誠信素質(zhì)著名的教育學(xué)家陶行知先生說過:“千教萬教教人求真,千學(xué)萬學(xué)學(xué)做真人?！?誠信是個人的立身之本。一個人如果沒有誠信的品德和素質(zhì),不僅難以形成內(nèi)在統(tǒng)一的完備的自我,而且很難發(fā)揮自己的潛能并取得成功。在校期間,學(xué)校層面來講,必須加強誠信教育,提高誠信素質(zhì)。首先,應(yīng)加強對學(xué)生的誠信知識教育,讓學(xué)生掌握并領(lǐng)會市場經(jīng)濟條件下的一些基本道德規(guī)范,同時引導(dǎo)學(xué)生通過體驗、思考、自警、自勵、自省等方式進行自我教育,將誠信規(guī)范上升為做人的內(nèi)在要求,成為自己行為的內(nèi)在追求。其次,采取靈活多樣的教育形式,寓教于各種活動之中,開展以誠信為主題的班會、團日活動,在學(xué)習(xí)和討論中明辨是非,造就誠信。

3.3.2 打造“誠信品牌”、增強感恩意識國家助學(xué)貸款政策充分體現(xiàn)了黨和國家對家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的關(guān)懷,社會對家庭經(jīng)濟困難學(xué)生的信任。學(xué)校多引導(dǎo)獲得國家助學(xué)貸款的學(xué)生,如何回報社會。

在國家助學(xué)貸款受益學(xué)生中開展打造“誠信品牌”,“回報社會愛心”為目的的主題教育活動。做到“四個為”。一為社會做貢獻。二為奉獻學(xué)知識,不怕苦累,把黨、國家、社會和的關(guān)懷化作學(xué)習(xí)動力,創(chuàng)造優(yōu)異的學(xué)習(xí)成績。三為克服暫時困難,勤工助學(xué),自強自力。四為樹立誠信品牌形象,自覺兌現(xiàn)還款承諾,按時還貸,做一個誠實守信的人。

3.3.3 樹立典型,進一步提升育人功能誠信是最基本的社會關(guān)系,沒有誠信也就沒有市場經(jīng)濟秩序?？梢哉f,市場經(jīng)濟發(fā)展需要的高素質(zhì)人才是講誠信的人才。往往成功人士、校友的幾句話就可以震撼學(xué)生的心靈,我們可以把他們請到校園,讓他們談一下誠信在他們事業(yè)成功中不可或缺的地位,以及在市場經(jīng)濟中不講誠信者吃虧的道理,從而激勵貸款學(xué)生樹立誠信觀念。

總之,為保障國家助學(xué)貸款工作的順利開展,我們在固守傳統(tǒng)道德層面教育、實踐層面教育的同時,還必須呼吁社會大環(huán)境的誠信教育,同時,進一步加強對國家助學(xué)貸款貸前和貸后的完善管理,相信國家助學(xué)貸款在不斷提高誠信素質(zhì)的基礎(chǔ)上,路一定會越走越寬。

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