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銀行機構論文范文第1篇

我國新農(nóng)村建設資金需求總量巨大。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設新增資金需求總量為15萬億元。按照過去農(nóng)村投入資金中財政資金、信貸資金和社會資金的經(jīng)驗比例，即使考慮到公共財政加大對新農(nóng)村建設投入的情況，新農(nóng)村建設資金需求中的大部分仍需要由銀行業(yè)金融機構提供。

與此同時，我國農(nóng)村金融服務需求正趨多樣化。社會主義新農(nóng)村建設涉及多領域、多層次、多類型的金融需求，既有一般農(nóng)戶的小額信貸需求，也有產(chǎn)業(yè)集群化龍頭企業(yè)的大規(guī)模資金需求；既有普通的存貸款服務需求，更有各類銀行卡等支付結算和理財?shù)确招枨?。這些在客觀上要求農(nóng)村金融服務品種更加豐富、手段更加多樣、方式更加便捷，而現(xiàn)有的農(nóng)村金融服務顯然還存在不足，而這也為眾多金融機構進入農(nóng)村提供了廣闊的發(fā)展空間。

二、放寬準入政策呈現(xiàn)四特點

銀監(jiān)會的《意見》，將率先在6?。▍^(qū)）適當調整和放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入，該政策的核心內(nèi)容可用以下四句話概括：

（一）低門檻、嚴監(jiān)管。《意見》中，五類農(nóng)村銀行業(yè)金融機構在注冊資本、營運資金、投資人資格和入股比例、業(yè)務準入條件和范圍、高級管理人員準入資格、機構審批、公司治理等方面均享受到了調整放寬的優(yōu)惠待遇。在監(jiān)管方面，對新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構則實施審慎監(jiān)管，其監(jiān)管指標與商業(yè)銀行的標準一致，并且根據(jù)其資本充足狀況和資產(chǎn)質量狀況，將適時采取差別監(jiān)管措施。當資本充足率低于8%時，將采取限期提高資本充足率，限制開辦部分業(yè)務，限期重組，直至采取接管、撤銷或破產(chǎn)等措施。

（二）先試點、后推開。由于銀行業(yè)市場準入制度調整政策性強、涉及面廣，《意見》提出按照“先試點、后推開；先中西部、后內(nèi)地；先努力解決服務空白問題、后解決競爭不充分問題”的原則和步驟，在總結經(jīng)驗的基礎上，再完善辦法、穩(wěn)步推開。首批試點選擇了四川、青海、甘肅、內(nèi)蒙古、吉林、湖北等6?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)。

（三）增機構、廣覆蓋?！兑庖姟吩试S各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資、收購、新設銀行業(yè)金融機構，其主要包括三類新設機構和兩類現(xiàn)有機構。三類新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構包括村鎮(zhèn)銀行、信用合作組織和專營貸款業(yè)務的全資子公司。兩類現(xiàn)有機構，一是支持各類資本參股、收購、重組農(nóng)村信用社，將農(nóng)村信用社代辦站改造為新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構；二是支持現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構在農(nóng)村地區(qū)增設分支機構。農(nóng)村地區(qū)各類銀行業(yè)金融機構，尤其是新設立的機構，其金融服務必須能夠覆蓋機構所轄區(qū)域的鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）或行政村。

（四）拓功能、強服務。《意見》要求銀行業(yè)金融機構在成本可算、風險可控的前提下，積極創(chuàng)新符合當?shù)乜蛻艉侠硇枨蟮慕鹑趧?chuàng)新產(chǎn)品和服務，逐步將目前在城市開發(fā)、開辦的標準化的保險、、租賃、保管、擔保、個人理財、信息咨詢、銀行卡等產(chǎn)品與服務推廣到農(nóng)村，充分利用商業(yè)化網(wǎng)絡銷售政策性金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)村多元化的金融服務需求。

三、“低門檻”政策將促進我國農(nóng)村金融體系重構

《意見》中“低門檻”準入政策的推出，將對我國農(nóng)村金融體系產(chǎn)生重大影響。近年來，由于大量商業(yè)性金融機構撤離農(nóng)村，形成了農(nóng)村金融的農(nóng)信社“一社獨大”格局，其壟斷地位不斷強化。由于缺乏競爭，農(nóng)信社在貸款利率定價方面完全處于“強勢”地位：針對農(nóng)戶的貸款利率偏高，放寬利率限制后部分農(nóng)信社的貸款利率一浮到頂，農(nóng)民承受的利率壓力比較大。

1.農(nóng)信社的壟斷地位將被打破。新型銀行業(yè)金融機構的進入，不僅有利于增加農(nóng)村金融供給，有效緩解農(nóng)民貸款難的問題，而且還有利于打破農(nóng)信社在農(nóng)村大部分地區(qū)“一社獨大”的壟斷格局，加大各類金融機構之間的競爭度，從整體上提高農(nóng)村金融業(yè)的經(jīng)營效率。

2.現(xiàn)有銀行業(yè)金融機構勢必加大對農(nóng)村地區(qū)的金融投資。準入門檻放寬之后，各個機構可以根據(jù)自身特點在多層次的農(nóng)村金融業(yè)務中更好地找準定位，從客觀上加大對“三農(nóng)”的支持力度。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行可以完善其政策性金融職能，拓寬業(yè)務范圍和服務領域。

3.新型的農(nóng)村金融機構將進入農(nóng)村金融市場。放寬準入后，新型的農(nóng)村金融機構如村鎮(zhèn)銀行經(jīng)行政許可可以開辦各類銀行業(yè)務；隨著這些新型農(nóng)村金融機構的進入及其業(yè)務的展開，農(nóng)村金融供給不足、農(nóng)民貸款難的狀況有望得到改善。

4.民間金融等農(nóng)村非正式金融將得到引導和規(guī)范。一方面，具有一定規(guī)模和管理制度的農(nóng)村非正式金融組織，在降低金融市場的準入門檻之后將被合法化；另一方面，目前存在的不正常的非正式金融將被限制和取締。

四、有幾個問題值得我們關注和思考

1.資金投向難以保證。成立“村鎮(zhèn)銀行”的目的是解決農(nóng)村金融供給不足問題，由于《意見》中沒有明確規(guī)定農(nóng)村新金融機構吸收的存款應全部投向農(nóng)村，這很可能導致新成立的“村鎮(zhèn)銀行”將資金投向利潤更大的城市地區(qū)。對于以“村鎮(zhèn)銀行”為代表的新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構的存貸款利率浮動區(qū)間是否放寬或放寬到何種程度等問題也沒有明確規(guī)定。

2.支付結算等問題需加以明確。由于“村鎮(zhèn)銀行”規(guī)模較小，數(shù)量較多，如何將其納入支付結算體系，結算渠道是直接納入當?shù)厝嗣胥y行還是通過其他金融機構，需要進一步探討并加以明確規(guī)定。同時，需要解決“村鎮(zhèn)銀行”金融穩(wěn)定的問題。由于央行履行著金融穩(wěn)定職能，承擔著“最后貸款人”的角色，在我國存款保險制度尚未建立的情況下，對于這些新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機構一旦出現(xiàn)支付危機，基層央行何時介入、以何種方式介入以化解金融危機，需要進一步明確。

3.規(guī)模過小經(jīng)營成本相對較高?！兑庖姟芬?guī)定，在縣（市）設立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）設立的村鎮(zhèn)銀行、在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）新設立的信用合作組織、在行政村新設立的信用合作組織，其注冊資本分別為不低于人民幣300萬元、100萬元、30萬元、10萬元。經(jīng)營機構的小型化、分散化，在應對儲戶提現(xiàn)和其他日常運營問題上，所需的高流動性資產(chǎn)（如現(xiàn)金）與總資產(chǎn)的比例相對較高，形成活期存款、各種匯兌頭寸較少，資金成本相對較高。

4.金融監(jiān)管有待進一步完善。一是從《意見》的內(nèi)容上缺少更為具體的配套管理辦法。二是在審批和監(jiān)管過程中，難免一些以逐利為主要目標、吸儲沖動強烈的大的民間資本拿到執(zhí)照，進行異常資金交易。三是對于縣級監(jiān)管部門來說，由于人員相對較少辦公條件相對簡陋，即使加大監(jiān)管力度恐怕也力不從心無暇顧及。

5.市場退出機制應事先考慮農(nóng)村金融仍然是一個高風險的領域，出現(xiàn)經(jīng)營失敗是很正常的，問題出現(xiàn)之后我們必須有后續(xù)的處置措施，機構的退出和存款人利益的保護如果沒有存款保險體系的話，將來就會變成財政隱性的負擔或者監(jiān)管部門要承擔的社會責任。

【摘要】銀監(jiān)會出臺的《關于調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策更好地支持社會主義新農(nóng)村建設的若干意見》中，極大地降低了新設金融機構的準入門檻。本文著重對調整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策的利弊進行了分析。

銀行機構論文范文第2篇

關鍵詞：小企業(yè)融資，國際經(jīng)驗，民營銀行，信貸擔保體系

 

一、我國目前小企業(yè)銀行信貸的現(xiàn)狀

通過考察國際上有關方面在小企業(yè)貸款方面的良好做法和先進經(jīng)驗，結合我國銀行業(yè)金融機構及小企業(yè)客戶雙方普遍存在的問題，銀監(jiān)會、人民銀行陸續(xù)出臺了《銀行業(yè)開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》等政策文件，著力解決小企業(yè)融資問題。

截至2009年末，全國小企業(yè)貸款余額達5.8萬億元，占企業(yè)貸款余額的比例為22.2%，較上年增加1個百分點，同時小企業(yè)貸款（不含票據(jù)融資）增速比企業(yè)貸款平均增速高5.5個百分點，比各項貸款增速高0.61個百分點。[1]

2010年2月23日，中國銀監(jiān)會表示，今年要求銀行業(yè)金融機構加大對小企業(yè)的投入力度，對小企業(yè)貸款明確提出兩項“不低于”的監(jiān)管硬指標：即小企業(yè)貸款余額的增量不低于2009年，增速不低于全部貸款的平均增速。

二、各國小企業(yè)貸款現(xiàn)金銀行的具體實踐

1. 德國

德國政府通過資金支持來激勵小企業(yè)的創(chuàng)立，成為小企業(yè)創(chuàng)業(yè)投資基金的主要來源。德國政府對中小企業(yè)的融資支持，是通過直屬于聯(lián)邦經(jīng)濟部的德國復興信貸銀行（KFW）和直屬于財政部的德國平衡銀行(DTA)實現(xiàn)的。

除了直接向小企業(yè)提供各種貸款之外，這兩家銀行還免費向企業(yè)提供融資咨詢服務；對小企業(yè)，聯(lián)邦政府設立創(chuàng)新基金 (ERP)，規(guī)定凡新成立的企業(yè)存在自有資金不足的情況，可以得到'ERP'計劃的自有資金證明，憑證明到銀行貸款，進行創(chuàng)業(yè)實踐。

此外，成立擔保銀行也是德國政府扶持小企業(yè)發(fā)展的有效手段。德國在各州設有私法性質的量保銀行，在政府設有公法性質的再擔保機構，為小企業(yè)在成立和發(fā)展階段向商業(yè)銀行、儲蓄銀行貸款提供擔保。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。

2. 美國

美國發(fā)展起來了小客戶信用評分方法來管理小企業(yè)貸款，借鑒了信用卡貸款的經(jīng)驗，主要依賴企業(yè)的歷史信用來做出貸款決策，減少了人為因素對貸款的影響。這是一項運用現(xiàn)代數(shù)理統(tǒng)計模型和信息技術對客戶信用記錄進行定量分析從而做出決策的新技術，成本低而效率高，最大限度利用了大銀行集中決策和處理標準信息的優(yōu)勢。這種方法擴大了小企業(yè)貸款的客戶范圍，加強了小企業(yè)信貸市場競爭，提高了小企業(yè)信貸市場的效率。

3. 韓國

韓國中央銀行（韓國銀行）通過相應措施，鼓勵商業(yè)銀行、金融機構為小企業(yè)貸款：一是規(guī)定性指導金融機構對小企業(yè)貸款的最低比例，全國性商業(yè)銀行為45%，地方性商業(yè)銀行為60%，外國銀行分行為35%（約有25%的外國銀行分行在韓國不受這一比例限制）。二是實施優(yōu)惠貸款利率。韓國銀行將各商業(yè)銀行、非銀行類金融機構對小企業(yè)貸款的支持力度作為再貸款優(yōu)惠利率的參考因素之一。此外，韓國各商業(yè)銀行業(yè)通過常規(guī)貸款業(yè)務和商業(yè)票據(jù)貼現(xiàn)方式為小企業(yè)提供各種融資業(yè)務。

4. 日本

建立專門為小企業(yè)服務的中小金融機構，包括民間中小金融機構和政府金融機構兩大類。實施利率優(yōu)惠政策，支持在市場中處于競爭劣勢的小企業(yè)發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。小企業(yè)可以按照最低利率在國家專業(yè)銀行獲得貸款，可以延長還款期限，對小企業(yè)還實行無抵押貸款。

5. 歐盟

歐盟設立了專為小企業(yè)提供融資服務的政策性銀行——歐洲投資銀行（EIB），其資金的90%用于歐盟不發(fā)達地區(qū)的投資項目，10%用于東歐國家和與歐盟有聯(lián)系的發(fā)展中國家。主要通過三種方式對小企業(yè)進行融資：一是全球貸款，用于支持小企業(yè)在工業(yè)、服務業(yè)、農(nóng)業(yè)領域的投資和與歐盟發(fā)展規(guī)劃、能源及運輸有關的小規(guī)?；A設施投資。二是貼息貸款，為雇員人數(shù)不超過250人、固定資產(chǎn)少不超過7500萬歐元的企業(yè)提供貼息貸款，利息補貼由歐盟財政預算支持。三是阿姆斯特丹特別行動計劃（ASAP），是用EIB的經(jīng)營利潤所設立的總額為10億歐元的三年期計劃，旨在對高度勞動密集型和新技術領域的小企業(yè)進行投資和資金支持。[1]

三、對我國的經(jīng)驗啟示

1.銀行要加強針對小企業(yè)融資的信貸產(chǎn)品開發(fā)

銀行要努力開展信貸創(chuàng)新,通過對信貸品種、信貸期限、信貸流程、信貸方式、信貸制度的創(chuàng)新增強對有市場、有效益、有信用的小企業(yè)融資的支持力度，建立和完善適合小企業(yè)特點的評級制度,適當下放小企業(yè)流動資金貸款審批權限。大力開發(fā)如產(chǎn)業(yè)鏈放貸、供應鏈融資、流動資產(chǎn)質押、機器設備按揭貸款等產(chǎn)品。進一步開發(fā)貸款類金融工具，例如出口退稅賬戶托管貸款。將授信、貿(mào)易融資和理財產(chǎn)品進行組合設計，推出“訂單質押”、“發(fā)票質押”、“存貨質押”、“收費權質押”、“知識產(chǎn)權質押”、國內(nèi)保理等擔保方式，滿足了不同中小企業(yè)的融資需求。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。可以將信貸利率與抵押擔保設計成負相關的關系，由此達到分類式信貸契約的均衡。依托交易鏈延伸，積極發(fā)展有真實物流和現(xiàn)金流的貿(mào)易融資業(yè)務，推進小企業(yè)貿(mào)易融資業(yè)務發(fā)展。探索小企業(yè)資產(chǎn)證券化、小企業(yè)集合債券等新業(yè)務，多渠道支持小企業(yè)資金需要。

通過對小企業(yè)信貸的客戶信用評分方法，為信用狀況良好的企業(yè)提供綠色貸款通道。針對困難企業(yè)專門出臺授信指引，實行“一戶一策”，逐個落實差異化授信政策，支持基本面良好、暫時出現(xiàn)經(jīng)營困難的企業(yè)渡過難關。建立新型小企業(yè)風險管理體系,包括情景分析和行業(yè)動態(tài)追蹤機制、標準化授信提案和授信審批機制、多維度的早期預警機制、防范道德風險的反欺詐機制、資產(chǎn)組合管理機制等，簡化業(yè)務流程，加強標準化管理，開發(fā)了中小企業(yè)客戶定性信用評估系統(tǒng)。

在此過程中，應滿足本銀行風險控制的要求，加強對利率風險、操作風險、流動性風險等風險種類的動態(tài)監(jiān)管。

2.發(fā)展地方性中小銀行，組建為小企業(yè)服務的民營銀行

建立主要服務地方中小企業(yè)和個人的地方商業(yè)銀行，在《商業(yè)銀行法》的框架下發(fā)展規(guī)模適度的民營銀行。

相對于大銀行而言，中小銀行在對小企業(yè)貸款方面有明顯的信息優(yōu)勢，在收集信息的激勵方面，中小銀行扁平化的組織結構使得信息易于在基層經(jīng)理和上級領導之間傳遞，信息損耗較少，基層經(jīng)理的激勵較強。因此，發(fā)展以中小銀行為代表的新型銀行，可以滿足小企業(yè)信貸的現(xiàn)實需要，使關系型信貸成為小企業(yè)融資的中堅力量。

從我國中小企業(yè)的實際情況看，最有效的直接融資渠道就是組建民營銀行。民營銀行能夠解決中小企業(yè)急需風險資金的要求，為高新科技企業(yè)尤其是民營高新科技企業(yè)融資創(chuàng)造條件。有利于降低不良貸款，有效控制風險，促進我國良好金融秩序的建立，在控制風險的同時，積極增加贏利，為中小企業(yè)特別是民營企業(yè)提供很好的服務。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。

3.減少現(xiàn)存銀行體系的金融抑制，放松利率管制

減少信貸資源的行政性分配，減少信貸資源配置上的國家管制。我國對于貸款利率的上限限制，使得銀行不能把風險與收益配比，不符合市場運行規(guī)律?？梢詮闹行°y行、民營銀行開始逐步放寬到所有銀行對小企業(yè)信貸的利率限制，通過放寬利率浮動幅度、浮動利率制度、全面放開貸款利率等不同程度的手段，將銀行業(yè)產(chǎn)權的漸進改革與利率的漸進市場化改革結合起來，避免對資金的過度需求和資金使用的無用損耗。

4.對國有控股銀行和股份制銀行加大商業(yè)化的改革力度

雖然要大力發(fā)展中小銀行和民營銀行，但大銀行對小企業(yè)融資仍有一些比較優(yōu)勢，例如有較高的金融分析技術和信息處理技術，專業(yè)的信用風險模型和風險分析人員，管理成本相對較低，風險態(tài)度更接近中性，降低對小企業(yè)貸款的抵押要求。

國有控股銀行和股份制銀行應創(chuàng)新服務模式，提升服務質量，提高小企業(yè)客戶的滿意程度。將小企業(yè)信貸業(yè)務納入中長期的發(fā)展策略，強化小企業(yè)信貸主體部門建設，與各級政府部門建立良好的合作關系，簽訂小企業(yè)金融服務協(xié)議，加入各地小企業(yè)金融服務支持平臺，尋求政府部門的專業(yè)指導。可以嘗試建立流水線式或一站式服務模式，建立批量承做、組團放款方式，縮短信貸審批周期。

與國外小企業(yè)信貸經(jīng)驗豐富的金融機構結成戰(zhàn)略伙伴關系，推動產(chǎn)品創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、管理創(chuàng)新。

5.完善小企業(yè)信貸支持體系

小企業(yè)的信用條件一般都比較差，信用記錄不完善，缺少充足的抵押品。直接導致了貸款困難，進而嚴重影響小企業(yè)的成長。小企業(yè)貸款需要外部擔保來提升小企業(yè)的信用等級，幫助小企業(yè)取得貸款。通過擔保機構介入,能有效解決小企業(yè)抵押品不足和難以找到保證人的問題。

在當前我國小企業(yè)信貸擔保機構監(jiān)督能力和篩選能力較為低下的背景下，應該以銀行為主來選擇擔保對象，而不是以擔保機構為主。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。擔保機構實行部分擔保，通過讓銀行承擔部分風險的做法激勵銀行履行對企業(yè)的監(jiān)督責任，發(fā)揮銀行對貸款對象事前篩選和事后監(jiān)督的主導作用。擔保機構與銀行在“共享利益、共擔風險”的原則下實行比例擔保,建立起與銀行風險聯(lián)動機制,有效分散和化解風險,促進擔保機構與金融機構的共同發(fā)展。畢業(yè)論文，國際經(jīng)驗。。以“流程管理”為核心，從嚴格的信貸準則、明確的客戶標準、精準的授信額度核定、健全的授后跟蹤四方面著手，完善信貸支持體系。

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銀行機構論文范文第3篇

摘要：中國的城市商業(yè)銀行體系不是按照市場規(guī)律自然演進的產(chǎn)物，也非按照某個事先規(guī)劃的藍本刻意構造的，他們從建立之初就背上了分量不輕的歷史包袱。城市商業(yè)銀行體系今天面臨的許多問題都源自孕育這個體系的城市信用合作社。

關鍵詞:城市銀行;改革;商業(yè)銀行;銀行體系

Abstract: China's city commercial banks in accordance with the laws of the market system is not a natural product of evolution, nor in accordance with a pre-planned deliberately modeled on the structure, from the beginning of the establishment back on the weight of the historical burden is quite heavy. Urban commercial banking system is facing today is attributed to many of the problems of the system to generate such urban credit cooperatives.

Key words: City Bank; reform; commercial banks; the banking system

前言

在完成這一歷史使命之后，各地方政府順理成章地獲得了對大多數(shù)城市合作銀行的控制權。首先，從表面上看，城市合作銀行的股本總額是由各類企業(yè)和地方財政入股構成的，甚至還有個體工商戶入股。地方財政在城市合作銀行中的股份往往沒有達到絕對控股的水平。但是，如果考慮到地方政府通過國有企業(yè)間接持有的股份，政府往往是城市商業(yè)銀行的惟一控制人。其次，在人事任用和項目選擇方面，地方政府能夠實施自身的影響力。第三，在所謂“金融安全區(qū)”的建設中，人民銀行事實上希望地方政府在金融領域發(fā)揮作用。在已經(jīng)出現(xiàn)的金融機構關閉案例中，地方政府往往也分擔了最后貸款人的責任。這為地方政府干預城市商業(yè)銀行的業(yè)務提供了理由。最后，對城市商業(yè)銀行來說，從短期來看，政府干預未必是壞事。對某些案例的研究可以發(fā)現(xiàn)，在某些富裕地區(qū)的地方政府的支持下，當?shù)氐某鞘猩虡I(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模的增加速度遠遠超過其他銀行。在這些案例中，地方政府迫切的金融需求從而得到滿足。為了實現(xiàn)當?shù)亟?jīng)濟增長的目標，許多地方政府都具有強烈的融資需求。但是，一方面，在國有商業(yè)銀行改革逐漸深化的過程中，地方政府對國有銀行分支機構的影響力逐漸喪失;另一方面，地方政府尚未獲得發(fā)債的權利，所以，地方政府的融資渴望難以得到滿足。而城市商業(yè)銀行為地方政府提供了機會。

銀行機構論文范文第4篇

論文關鍵詞：高科技中小型企業(yè)，融資約束，博弈矩陣分析，斯塔克博格模型

 

目前高科技中小企業(yè)存在的融資約束：

（一）企業(yè)信用等級較低，擔保不夠，造成銀行惜貸

目前中小型企業(yè)由于其規(guī)模有限，人才儲備不夠等問題，使其信用觀念較為單薄，自我約束能力較弱，資金管理與利用效率也較低，從而產(chǎn)生逃離銀行債務，欠款不還的局面。我們用博弈論的方法來模擬企業(yè)與銀行之間的博弈：

M：企業(yè)從銀行貸款數(shù)額

I：貸款產(chǎn)生的利息

P：企業(yè)經(jīng)營利潤

基于理性人的假設，此時，就會形成一個短期的完全信息靜態(tài)博弈矩陣[1]，如下圖：

 

SME

銀行

歸還貸款

不歸還貸款

貸款

I, P

-(M+I), M+I+P

不貸款

銀行機構論文范文第5篇

【 論文 關鍵詞】 跨國銀行  法律 監(jiān)管 自律管理 

【論文摘要】 當今， 金融 國際化、全球化的趨勢不斷 發(fā)展 ，資本的全球化自由流動趨勢繼續(xù)加強，金融業(yè)國際化的迅猛發(fā)展對世界 經(jīng)濟 、貿(mào)易和金融的發(fā)展產(chǎn)生了巨大的積極作用?？鐕y行作為金融全球化的中堅力量，越來越成為世界經(jīng)濟與市場交易的重要組成部分。 

跨國銀行監(jiān)管體制是指為了特定的社會經(jīng)濟目標而對跨國銀行的活動依法進行必要的監(jiān)督與管制的組織機構及權限劃分。跨國銀行監(jiān)管體制是市場經(jīng)濟管制的制度安排，是金融監(jiān)管體制的核心，是銀行監(jiān)管體制的重要組成部分。我們基本可以將跨國銀行的監(jiān)管體制劃分為兩個基本類型，即一元監(jiān)管體制與多元監(jiān)管體制。一元監(jiān)管體制是指由國家的一個法定機構專享對跨國銀行的監(jiān)管權，并制定和實施相關的監(jiān)管政策，統(tǒng)一進行監(jiān)管活動，其中，英國是推選一元監(jiān)管體制最為典型的國家。英國《銀行法》將銀行監(jiān)管權高度集中在中央銀行—英格蘭銀行手中. 多元制是指兩個以上的機構享有對跨國銀行的監(jiān)管權，共同執(zhí)行監(jiān)管政策。 

就我國的跨國銀行監(jiān)管體制而言，屬于一元監(jiān)管體制。2003年，我國成立銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，統(tǒng)一對銀行業(yè)進行監(jiān)管。如前所述，從整體上看，一元監(jiān)管體制需要較好的運行環(huán)境，即必須具備以下條件：(1)市場體系比較完善統(tǒng)一；(2)經(jīng)濟發(fā)展比較平衡；(3)居民人口不太多；(4)監(jiān)管人員素質比較高。與上述條件相比，我國是個人口大國，經(jīng)濟發(fā)展不平衡，市場體系不完善，不適合實行單一監(jiān)管體制。然而，我國卻采用了單一監(jiān)管體制?？雌饋恚覈你y行監(jiān)管體制實踐與理論并不完全吻合。關于這一問題，我們必須從幾個方面理解：首先，我國是個單一制國家，在跨國銀行監(jiān)管上，只能實行一級監(jiān)管體制，而不可能實行兩級監(jiān)管。這是我國國家結構的基本要求。其次，我國是個大國，市場體制尚不健全，統(tǒng)一監(jiān)管是銀行業(yè)穩(wěn)定運行的重要保障，因此，一元監(jiān)管體制有利于維護銀行業(yè)的秩序，而且所產(chǎn)生的體制成本相對較低。第三，雖然我國實行一元監(jiān)管體制，但中央監(jiān)管機構下設了眾多的分支機構。這些分支機構根據(jù)其授權委托在全國范圍內(nèi)統(tǒng)一實施監(jiān)管，滿足了人口大國對銀行監(jiān)管的需求。從總體上講，我國的跨國銀行監(jiān)管體制基本上適合

第三，應當加強銀行業(yè)的自律管理。雖然自律管理不是監(jiān)管體制正式的制度安排，但自律組織是監(jiān)管的傳導機構和監(jiān)管運行的協(xié)助機構，自律管理不但可以減輕中央銀行和銀監(jiān)會的監(jiān)管壓力，彌補監(jiān)管的不足，而且可以對銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)揮中央銀行和銀監(jiān)會監(jiān)管無法實現(xiàn)的作用。某種程度上講，自律性約束是 金融 風險監(jiān)管成敗的關鍵。目前我國銀行自律作用還沒有很好地發(fā)揮出來，兩個銀行法對此都沒有明確的規(guī)定，自律制度不僅缺乏正式的制度安排，而且急需進一步完善。