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消費貸款論文范文第1篇

關(guān)鍵詞：汽車消費；信貸風(fēng)險；風(fēng)險控制

一、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款的現(xiàn)狀

（一）我國汽車市場發(fā)展趨勢

改革開放以來,我國城鄉(xiāng)居民收入水平有了很大提高，全國人均GDP已經(jīng)跨過1000美元的門檻，居民消費意向從普通的生活用品向住房、汽車等高檔消費品轉(zhuǎn)變，相當(dāng)多的居民具備了購車能力。

2002年我國轎車產(chǎn)銷量首次突破百萬輛大關(guān)，2005年汽車銷量達590萬輛，2006年的汽車銷量成為全球第二大汽車銷售市場。據(jù)有關(guān)機構(gòu)預(yù)測，今后15年內(nèi)，中國將成為全球最大的汽車市場，年銷量將達到1700萬輛，汽車保有量超過1億輛。汽車業(yè)逐漸成為我國國民經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)。

（二）我國商業(yè)銀行汽車消費貸款發(fā)展?fàn)顩r

在經(jīng)濟發(fā)達國家，居民購買汽車60-70%的資金來自貸款，消費貸款在全部貸款中的比例平均為30-50%，其中，美國高達70%，德國為60%，即使在不太發(fā)達的印度，貸款購車的比例也達60％，而在我國貸款購車的還不到15％，表明我國銀行開展個人汽車貸款業(yè)務(wù)還蘊藏著巨大的商機。

2003年以前，我國汽車信貸市場年均增長速度為50％左右，但從2004年起，汽車貸款開始出現(xiàn)下滑，主要原因是貸款風(fēng)險開始暴露，各商業(yè)銀行開始只收不貸，個人汽車消費貸款規(guī)模出現(xiàn)畏縮。

二、個人汽車消費貸款風(fēng)險的成因

（一）環(huán)境風(fēng)險

環(huán)境風(fēng)險是指由于商業(yè)銀行外部經(jīng)濟因素變化而造成的信貸資金風(fēng)險。

1.個人資信信息缺失風(fēng)險。個人征信制度不健全，銀行無法全面評估借款人的資信，貸款資料的填報內(nèi)容主要以借款人申報為主，很難考證借款人資信信息的真實性。

2.汽車消費市場的風(fēng)險。從未來看，車價是逐漸降低的趨勢，如果客戶無力還貸或惡意逃債，銀行即使拿到了作為抵押物的汽車，其實際價值也遠低于已放出的貸款，使銀行資產(chǎn)蒙受損失。

3.汽車營運環(huán)境和個人工作、家庭支出變化將對客戶按期歸還貸款產(chǎn)生影響?？蛻襞苘嚑I運受到外部環(huán)境等諸多因素的影響，許多營運車輛停運，造成借款人不能取得收入而延期歸還貸款；受汽油價格的影響，使借款人不能達到預(yù)期收入而影響貸款的按期償還。

（二）信用風(fēng)險

由于我國尚未建立健全個人信用評價系統(tǒng)和個人收入、財產(chǎn)申報制度，銀行難以真正判斷和掌握借款人個人信譽狀況以及還款能力，在借款人不履行還款責(zé)任時，無法對借款人個人信用及財產(chǎn)形成有效的制約。

1.借款人償債能力下降或喪失。因失業(yè)、工作變動或出現(xiàn)其他經(jīng)濟等不可預(yù)見的因素造成借款人還貸能力下降，甚至喪失還貸收入來源，使貸款形成風(fēng)險。

2.由于經(jīng)銷商不講信用，改變貸款用途或惡意詐騙。如不符合銀行貸款條件的公司法人，與經(jīng)銷商串通，以公司內(nèi)部人員名義，申請貸款用于公司周轉(zhuǎn)；個別汽車經(jīng)銷商幫助借款人偽造購車資料、首期付款證明，捏造虛假身份、虛假收入證明及聯(lián)系地址等向銀行申請辦理貸款手續(xù)；經(jīng)銷商經(jīng)營困難，以個人汽車消費貸款名義取得銀行貸款，用于自身周轉(zhuǎn)或投資。

3.多頭信貸。由于銀行之間缺乏信息共享，借款人分別在不同的銀行貸款，信用較差的借款人無力還款后，形成賴帳或逃之夭夭，使銀行遭受巨額損失。

（三）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指銀行經(jīng)辦業(yè)務(wù)的各個環(huán)節(jié)由于違規(guī)操作或管理不力造成的風(fēng)險。

1.與經(jīng)銷商盲目合作。對合作經(jīng)銷商擔(dān)保能力分析評價不夠，存在較大的風(fēng)險隱患。在汽車金融信貸業(yè)務(wù)推出的初期，合作伙伴以生產(chǎn)廠家及其特約經(jīng)銷商為主；其后與生產(chǎn)廠家沒有隸屬關(guān)系的大量的民營私辦經(jīng)銷商紛紛出現(xiàn)，部分商業(yè)銀行為爭取市場份額，逐步放松了經(jīng)銷商準(zhǔn)入要求，只要經(jīng)銷商交存一定基數(shù)的保證金，就可為其提供汽車信貸服務(wù)，出現(xiàn)了經(jīng)銷商收到購車人分期應(yīng)還款項而不歸還銀行貸款的問題。

2.貸前調(diào)查不細致，不能獲得客戶準(zhǔn)確的信息資料。

僅僅關(guān)注借款人和擔(dān)保人的職業(yè)和工薪收入證明情況，放松了對借款人的其他方面的調(diào)查，有的銀行信貸經(jīng)辦人員對借款申請書內(nèi)容的真實性都未進行核實，致使借款人輕松地獲得大大超過其還款能力的借款。

3.貸中審查偏松，甚至流于形式。

對借款主體還款能力的審查把關(guān)不嚴，對各種還款能力的證明缺乏有效識別，提供的個人收入證明與個人稅單顯示的收入不相匹配；有的借款人月收入數(shù)不足以償還月還款額；還有的汽車貸款首付款比例過低，造成變相零首付的事實。

4.貸后跟蹤檢查不落實。

缺乏有效貸后監(jiān)控機制，對所貸款項是否真正用于購車、購車后是否及時辦理抵押物的抵押登記手續(xù)、貸款滿一年后車輛是否及時續(xù)保等問題落實不到位；貸款逾期后也未能及時采取相應(yīng)的保全措施加以催收，以致進一步擴大了風(fēng)險。

（四）制度和政策風(fēng)險

1.受我國征信體系不完善制約，銀行無法獲得借款人及時準(zhǔn)確的信息，如借款人以往信貸信用狀況、個人誠信資料等，就連個人收入證明真實性也難以準(zhǔn)確判定。

2.車輛掛靠和抵押登記制度方面。運輸管理部門要求營運性車輛必須掛靠運輸公司，這樣就出現(xiàn)了車輛營運人為運輸公司而借款人為個人的矛盾，使得抵押車輛所有權(quán)不清，存在銀行抵押債權(quán)難以落實的風(fēng)險。另外，車輛抵押登記部門登記抵押金額以貸款額為上限，而沒有將車輛全部價值作抵押登記，一旦出現(xiàn)借款人買車后不久因各種原因以汽車抵頂貸款，銀行將難以實現(xiàn)全部債權(quán)。

3.保險制度方面。保監(jiān)會規(guī)定保險公司的“履約保證保險”的承保期限原則上不超過3年規(guī)定，與銀監(jiān)會要求貸款期限為1至5年的相關(guān)規(guī)定不一致；該種保險有的免責(zé)條款對銀行不利，未給銀行貸款真正上“保險”。另外，一般機動車輛保險按年繳納，不能按貸款期限一次交清，銀行督促借款人按期繳納保費也成為貸后管理的難點。

三、商業(yè)銀行個人汽車消費貸款風(fēng)險的控制措施

（一）隨時關(guān)注汽車市場狀況，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，細分汽車產(chǎn)品市場。

根據(jù)不同品牌、不同價位、不同型號車輛的市場價格變化趨勢，確定不同的貶值程度；對于貶值風(fēng)險較大的車輛，通過提高首付款比例、縮短貸款年限、追加擔(dān)保等措施規(guī)避價格風(fēng)險。對個人營運用途車輛貸款主要面向有一定的營運經(jīng)驗、進行運輸業(yè)務(wù)擴張的運輸個體。逐步推行個人授信額度管理，根據(jù)借款人的素質(zhì)、工作情況、收入狀況以及以往的信用記錄，建立客戶信息系統(tǒng)和個人信用等級評定體系，爭取對借款人進行個人綜合授信；重點支持個人信用評定在A級（含）以上的高中端客戶，即把發(fā)放對象鎖定在工作相對穩(wěn)定、收入較高且收入透明度相對較高的社會群體（VIP客戶、公務(wù)員、金融機構(gòu)員工、教師、醫(yī)生和具有執(zhí)業(yè)資格的專業(yè)人員等）。

（二）實行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的共享。

2006年底，人民銀行個人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的自然人達5億多，將此信息使得各商業(yè)銀行共享，可以有效降低貸款風(fēng)險。

（三）建立健全規(guī)范的內(nèi)部管理制度和科學(xué)合理的工作流程。

1.搞好貸前調(diào)查，把好第一道關(guān)。必須堅持量化分析與實地調(diào)查以及電話核查的有機結(jié)合，利用客戶遞交的身份證、戶口簿、收入狀況證明、婚姻證明、房產(chǎn)證、房屋他項權(quán)證、房地產(chǎn)抵押合同和抵押房屋的狀況等原始材料進行量化分析，對個人信用初步評分。

2.搞實貸中審查，把好第二道關(guān)。

貸款審批人員根據(jù)業(yè)務(wù)所提供的客戶申請資料、調(diào)查報告、首付款證明等情況進行嚴格審查。重點審查核實政策上的允許、所提供資料的完整性，保險公司的落實與否，汽車經(jīng)銷商是否為本行批準(zhǔn)合作的客戶，首付款是否交足，還款來源落實的可信度如何等。

3.搞牢貸后檢查，把好第三道關(guān)。

銀行客戶經(jīng)理要安排相關(guān)的精力做好貸款檢查、管理、監(jiān)督工作。確保貸款按時足額收回本息。對借款人惡意違約，拒絕還款的，可通過法院和公安部門的車管所結(jié)合每年的車檢，聯(lián)合采取追車行動；要關(guān)注借款人每期還款情況，在每次借款人不能按期還款時，及時采取措施；對于借款人收入下降，部分失去或完全失去還款能力確實無能力還款的，應(yīng)及時采取司法措施，保全訴訟時效。對借款人車輛發(fā)生重大事故的要切實落實銀行為第一受益人的保險條款，防止理賠資金的流失。

（四）謹慎選擇汽車貸款合作經(jīng)銷商，對汽車貸款擔(dān)保經(jīng)銷商和運輸公司實行動態(tài)管理，嚴格建立合作、擔(dān)保機構(gòu)的準(zhǔn)入、退出機制。對不符合準(zhǔn)入制度規(guī)定或保證金繳存比例嚴重不足、有違約情況發(fā)生的經(jīng)銷商，要終止與其合作的關(guān)系。

消費貸款論文范文第2篇

論文摘要：隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大，該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風(fēng)險也逐步暴露出來，在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯，商業(yè)銀行應(yīng)加強對消費信貸風(fēng)險的分析與識別，以便及時采取措施,防范消費信貸風(fēng)險。

面對消費信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險，商業(yè)銀行急需建立一套防范消費信貸的風(fēng)險管理體系，具體應(yīng)從以下幾方面入手。

一、逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學(xué)有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風(fēng)險的前提保證。

二、建立科學(xué)的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上，各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)，使之從源頭上發(fā)揮防范信貸風(fēng)險的作用。

信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：①基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學(xué)歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。②業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。③設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，如個人信用記錄號下屢次發(fā)生信用卡透支，并在規(guī)定期內(nèi)彌補透支就可以獲得額外獎分；個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息，就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。④根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

三、重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體

選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風(fēng)險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學(xué)生：一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值；他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”有一過程，而這一過程最迫切需要利用個人信用資源，如果銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能獲得終身客戶。（2）、事于優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員：他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險較低。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時，有效降低貸款的預(yù)期損失比率。

四、建立銀行內(nèi)部消費信貸的風(fēng)險管理體系

從跟蹤、監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，對借款人不能按時償還本息情況，或者有不良信用記錄的，列入“問題個人黑名單”加大追討力度，并拒絕再度借貸。

銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，做到審貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責(zé)任，防范信貸風(fēng)險。

五、實現(xiàn)消費貸款證券化，分散消費信貸風(fēng)險

消費信貸一般期限較長，造成商業(yè)銀行短資長貸，加大了流動性風(fēng)險。西方國家的對策是實現(xiàn)消費貸款證券化，賦予其轉(zhuǎn)讓、流通職能，從而達到分散消費信貸風(fēng)險、縮短放款機構(gòu)持有時間的目的。我國商業(yè)銀行也應(yīng)以此為鑒，加快實現(xiàn)資產(chǎn)證券化進程。

六、進一步完善消費貸款的擔(dān)保制度

消費信貸與其他貸款不同，借款人是一個個的消費者，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品。因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔(dān)保作還款保證顯得十分重要。

七、把個人消費貸款與保險結(jié)合起來

由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款最主要的經(jīng)營風(fēng)險。法國、德國、加拿大等，在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風(fēng)險。我國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種、產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發(fā)生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險，實現(xiàn)消費信貸風(fēng)險的合理有效轉(zhuǎn)換，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當(dāng)然，這種險種的保費應(yīng)當(dāng)較低廉，使消費者既可以得到銀行貸款，又可以得到保險的益處。

八、實行浮動貸款利率和提前償還罰息

（一）人民銀行應(yīng)加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務(wù)，更好地防范風(fēng)險。同時，應(yīng)允許商業(yè)銀行在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。在消費信貸的利率方式安排上，一般應(yīng)采取浮動利率制，按年度調(diào)整一次，從而減少銀行利率風(fēng)險。

消費貸款論文范文第3篇

【論文摘要】文章主要談了幾條商業(yè)銀行個人信貸風(fēng)險的管理對策，主要談了建立統(tǒng)一的理念、建立組織架構(gòu)以及強化風(fēng)險監(jiān)控等對策。

一、建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念

由于我國商業(yè)銀行一般都采取總行、分行和支行的組織架構(gòu)，遍布全國各地的分支機構(gòu)較多，各分行的各種不同類型的信貸產(chǎn)品也比較多、差別也較大，各分行的具體組織結(jié)構(gòu)也不盡相同，因此，也就形成了我國商業(yè)銀行的條塊交錯的情況。不同的條塊在信貸風(fēng)險管理上就會形成不同的標(biāo)準(zhǔn)，在對標(biāo)準(zhǔn)的把握上也會出現(xiàn)不同的松緊尺度。另外，由于我國商業(yè)銀行在信貸管理上都實行前后臺分開的制度，如果前臺業(yè)務(wù)部門和后臺風(fēng)險管理部門的人員沒有一致的信貸風(fēng)險管理文化和理念，則部門之間的摩擦必然會對銀行信貸業(yè)務(wù)的健康和穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生較大的負面影響。因此，在我國商業(yè)銀行內(nèi)部不同條塊之間、在信貸經(jīng)營管理的前、后臺部門之間建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念具有十分重要的意義。建立統(tǒng)一的信貸風(fēng)險管理文化和理念是一個銀行信貸風(fēng)險管理業(yè)務(wù)健康、穩(wěn)定發(fā)展的首要條件，是保證信貸制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序得到嚴格遵守的關(guān)鍵。因此，所有商業(yè)銀行的員工，都必須自覺自愿地接受本銀行信貸風(fēng)險管理的文化和理念的約束。同時，按照貼近市場，便于為客戶服務(wù)，有利于控制風(fēng)險的原則，賦予各分、支行應(yīng)有的管理經(jīng)營權(quán)限。對于商業(yè)銀行來講，如果文化和理念不統(tǒng)一，或者說上下說不到一塊，想不到一塊，紀(jì)律不嚴格，不管有多么高明的機構(gòu)設(shè)置，多么嚴密的規(guī)章制度，多么龐大的組織規(guī)模，都起不了多大的防范信貸風(fēng)險的作用。

二、設(shè)置合理高效的信貸風(fēng)險管理組織架構(gòu)

信貸風(fēng)險管理的組織架構(gòu)的設(shè)置關(guān)鍵在于保證工作的獨立性和合理高效。我國商業(yè)銀行一般在總行設(shè)置風(fēng)險管理部門，統(tǒng)管全行的信貸風(fēng)險管理事務(wù)，但是部門總經(jīng)理的級別不夠權(quán)威和獨立，也就影響工作的高效性，重大風(fēng)險管理事項還要向主管行領(lǐng)導(dǎo)匯報后才能向行長通報。因此，為了保證信貸風(fēng)險管理的獨立性和合理高效，需要在組織架構(gòu)上加予保證，需要在總行設(shè)置一位總行級的首席風(fēng)險經(jīng)理，由副行長或副行長級高級管理人員擔(dān)任，負責(zé)全行各種風(fēng)險的控制和管理，監(jiān)控各種可能對全行業(yè)務(wù)發(fā)展有重大影響的“重大風(fēng)險”。在首席風(fēng)險經(jīng)理領(lǐng)導(dǎo)之下，各主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域（如公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)等）也都設(shè)有一位首席風(fēng)險經(jīng)理，在其領(lǐng)導(dǎo)之下則有一個班子為其工作，稱為首席風(fēng)險經(jīng)理辦公室或風(fēng)險管理部。在業(yè)務(wù)領(lǐng)域首席風(fēng)險經(jīng)理的領(lǐng)導(dǎo)下，各分行都有自己的高級風(fēng)險經(jīng)理，再往下依此類推，各級支行都有風(fēng)險經(jīng)理。風(fēng)險經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理平行作業(yè)，各司其職，互相支持，互相尊重。信貸風(fēng)險管理機構(gòu)的獨立性是維護風(fēng)險管理的客觀正性、控制銀行資產(chǎn)風(fēng)險的重要條件。

還要逐步建立信貸風(fēng)險管理部門垂直領(lǐng)導(dǎo)體系。信貸風(fēng)險管理部門要發(fā)揮其客觀真實地評價資產(chǎn)質(zhì)量、有效實施風(fēng)險監(jiān)管的職能，必須強調(diào)建立一個獨立的組織體系。同時，各分行的信貸風(fēng)險管理部門也必須對上級信貸風(fēng)險管理部門負責(zé)，以保證信貸風(fēng)險管理工作的客觀公正性。

三、建立個人消費信貸的審批權(quán)限動態(tài)管理和決策制度

我國商業(yè)銀行針對個人消費信貸業(yè)務(wù)量大、單筆金額小的特點，一般實行的都是授權(quán)個人審批制度，而不是對部門、一級分支機構(gòu)或其法人代表授權(quán)。授權(quán)的依據(jù)主要是被授權(quán)個人的個人消費信貸業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗，其過去所經(jīng)辦過的個人消費貸款的質(zhì)量，對個人消費市場的了解以及審批資格考試的結(jié)果等。每一位獲得審批權(quán)限的風(fēng)險經(jīng)理都必須經(jīng)過嚴格的培訓(xùn)和逐個層次的資格考試，風(fēng)險經(jīng)理一般分為若干個級別，各級風(fēng)險經(jīng)理的授權(quán)額度大小依據(jù)個人的級別和所審批項目的風(fēng)險評級而定。同一行政級別的風(fēng)險經(jīng)理，其授信額度的審批權(quán)限是不盡相同的。個人審批權(quán)限的設(shè)置并不是一成不變的，商業(yè)銀行還要建立對所有風(fēng)險經(jīng)理的審批業(yè)績進行動態(tài)的考核，根據(jù)每位風(fēng)險經(jīng)理審批貸款的質(zhì)量，每年對其審批權(quán)限進行調(diào)整，對審批貸款質(zhì)量好的風(fēng)險經(jīng)理升高其授權(quán)額度，反之則下調(diào)，對個人消費貸款的審批權(quán)限進行動態(tài)管理。

為提高個人消費貸款的審批效率，我國商業(yè)銀行應(yīng)實行授信審批“雙簽制”。即每一筆個人消費貸款授信業(yè)務(wù)的批準(zhǔn)，根據(jù)其額度的大小，需要有一定級別的兩位風(fēng)險經(jīng)理簽字同意就可以放款。這種“雙簽制”實際上是授權(quán)個人審批制，只要超過權(quán)限就上報有權(quán)審批人審批，不存在層層審批問題，因此這種“雙簽制”可以說是一級審批決策制。但是對于一些特殊的、比較復(fù)雜的、或數(shù)額較大的個人消費授信項目也可以通過上會討論決策。審批決策的重要原則就是審貸分離原則，也就是說貸款的拓展發(fā)放部門跟貸款的審批部門不能是同一個部門，從而形成相互制約的機制，以便明確責(zé)任，防范風(fēng)險。

四、強化個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險研究和監(jiān)控

目前，我國商業(yè)銀行對個人消費貸款的風(fēng)險監(jiān)控水平還比較低，主要表現(xiàn)在不能利用個人信用征信系統(tǒng)對貸款申請人進行歷史信用評分，風(fēng)險預(yù)警能力較差，行業(yè)分析、數(shù)理模型應(yīng)用和計算機應(yīng)用水平較低等。因此，強化我國商業(yè)銀行對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行研究，提高對風(fēng)險的監(jiān)控水平，是當(dāng)務(wù)之急。

首先，我國商業(yè)銀行必須重視對個人消費貸款基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的收集、整理工作，盡快補充完善數(shù)據(jù)格式，充分利用計算機技術(shù)的統(tǒng)計分析功能，提高本行計算機系統(tǒng)的風(fēng)險預(yù)警功能。一是計算機技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用程成全行性的數(shù)據(jù)中心；二是對全行的計算機應(yīng)用進行統(tǒng)一的規(guī)劃和管理，打破目前各分行各自為政，減少不必要的重復(fù)建設(shè)；三是借助外界的力量加強計算機網(wǎng)絡(luò)的研究和發(fā)展，請商業(yè)銀行外部的計算機公司對程序進行優(yōu)化和升級，但需要行內(nèi)的計算人員積極參與建設(shè)和提需求。根據(jù)個人消費貸款單筆規(guī)模小但筆數(shù)多，違約率高但單筆違約損失小的特點，因此個人消費貸款的風(fēng)險主要表現(xiàn)為系統(tǒng)風(fēng)險，這與公司業(yè)務(wù)是有本質(zhì)區(qū)別的。所以對個人消費信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險控制研究主要是：宏觀層面系統(tǒng)風(fēng)險、群體消費行為和信用研究，人文結(jié)構(gòu)變化研究等等，提高對系統(tǒng)風(fēng)險的控制能力。

其次，盡快研究和建立自己的內(nèi)部風(fēng)險評級模型，用來對客戶或債務(wù)進行風(fēng)險評級。風(fēng)險評級模型中有定量分析指標(biāo)，也有定性分析指標(biāo)。目前我國商業(yè)銀行對個人的信用評級還顯得相當(dāng)粗糙，主觀、定性指標(biāo)過多，客觀、定量分析指標(biāo)較少，影響了信用評級的準(zhǔn)確性。

再次，要建立風(fēng)險計量方法和模型，統(tǒng)一全行的風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)。缺少這種深度數(shù)理分析是我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理中的一個不足之處，隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的擴大，在統(tǒng)計學(xué)基礎(chǔ)上對各項業(yè)務(wù)指標(biāo)進行控制己變得非常急迫，但目前業(yè)務(wù)管理模式的創(chuàng)新已經(jīng)落后于業(yè)務(wù)本身的發(fā)展。在風(fēng)險管理上，我們也面臨著經(jīng)驗升華高度不夠的問題。這種狀況與長期以來所形成的體制運轉(zhuǎn)慣性有很大關(guān)系。這種科學(xué)抽象程度較高的非常規(guī)事務(wù)性工作往往被視為一種沒有多少實際意義的事情來看待，因此商業(yè)銀行的管理人員幾乎全部要集中在事務(wù)性工作的第一線，管理隊伍的陣形壓得很扁，后方相對就變得空虛。而開發(fā)新的管理模式，恰恰是要由后方的決策支持性組織來完成的。所以，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)適當(dāng)?shù)乩L業(yè)務(wù)部門的管理陣形，將日常管理事務(wù)和管理模式創(chuàng)新工作從機制和機構(gòu)上分開，選擇合適的人員，建立各級業(yè)務(wù)主管人員的參謀支持機構(gòu)，其職責(zé)之一，就是要對國際先進管理方法和經(jīng)驗進行系統(tǒng)的搜集、研究、消化和借鑒，并要結(jié)合商業(yè)銀行的實際情況，制定出一定的實施規(guī)劃，以便切實有效地推動我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理水平的提高。

【參考文獻】

[1]李曉華：推行消費信貸出路何在[J].經(jīng)濟論壇，2004（4）.

消費貸款論文范文第4篇

［關(guān)鍵詞］農(nóng)村 消費信貸 拿出金融體系 社會保障機制

根據(jù)發(fā)達國家農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展經(jīng)驗，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展到一定程度，啟動農(nóng)村消費信貸是增加農(nóng)民收入、繁榮農(nóng)村經(jīng)濟的重要舉措。目前，我國經(jīng)濟增長正逐步由投資拉動向消費推動轉(zhuǎn)變，啟動農(nóng)村消費信貸無疑對農(nóng)村發(fā)展具有重要的作用。

一、我國農(nóng)村消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)村消費信貸主要分為經(jīng)營性消費信貸和生活性消費信貸，基本由農(nóng)村信用社提供。農(nóng)村消費信貸的特點突出表現(xiàn)為消費貸款的領(lǐng)域過于狹窄。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，愿意讓子女接受高等教育的占多數(shù)，對高收入的家庭來說用不著去貸款，對多數(shù)人來說愿意住房貸款、汽車貸款，卻不愿意貸款購買大件消費品，很多收入不高的家庭為了子女的學(xué)業(yè)，省吃儉用，積攢資金。即使要申請純生活消費貸款，如購買家電、看病就醫(yī)等，一般也會被拒絕。所以現(xiàn)階段農(nóng)村消費信貸領(lǐng)域主要集中在經(jīng)營性消費信貸。

近年來，伴隨著農(nóng)民收入水平的提高和農(nóng)村消費市場的發(fā)展，農(nóng)民對消費信貸的需求也開始出現(xiàn)并呈逐漸增多的趨勢。一些金融機構(gòu)包括農(nóng)村信用社順應(yīng)這一趨勢，圍繞國家開拓農(nóng)村消費市場的政策導(dǎo)向，積極地開展了發(fā)展農(nóng)村消費信貸的有益探索，取得了一些進展，積累了初步的經(jīng)驗。但是，從總體上看，農(nóng)村消費信貸的發(fā)展還處于起步階段，不論是重視程度，還是信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新、信貸服務(wù)的適應(yīng)性等都存在許多需要解決的問題。

1.農(nóng)村消費信貸品市場發(fā)展相對滯后，消費信貸總量不足。近幾年來，隨著更多地關(guān)注三農(nóng)問題、增加農(nóng)民收入等一系列重要措施的落實到位，農(nóng)村居民消費水平和消費質(zhì)量得到了快速提升，但是農(nóng)村地區(qū)的消費基礎(chǔ)條件和商品流通網(wǎng)絡(luò)建設(shè)仍然滯后，影響了農(nóng)村消費品市場的快速增長，進而影響了農(nóng)村消費信貸市場的快速增長。農(nóng)村消費信貸占全部貸款余額的比例較小，且呈遞減趨勢。

2.農(nóng)村消費信貸結(jié)構(gòu)不合理，品種單一，手續(xù)煩瑣。首先，農(nóng)村消費貸款對象狹窄，貸款規(guī)模較小，業(yè)務(wù)品種比較單一，針對農(nóng)村特點適應(yīng)不同層次農(nóng)民的消費信貸業(yè)務(wù)幾乎沒有，消費者沒有自行選擇產(chǎn)品的余地，只有被動地接受，消費信貸業(yè)務(wù)主要集中在助學(xué)貸款和其他生產(chǎn)性消費貸款上，而住房消費貸款和汽車貸款業(yè)務(wù)開展不足。其次，農(nóng)村消費貸款方式以最終消費品作為抵押的消費貸款方式占較大比例，銀行信用卡消費所占比例較低。再次，農(nóng)村消費信貸手續(xù)煩瑣，利率較高，相關(guān)費用較多。

二、農(nóng)村消費信貸發(fā)展緩慢的原因

1.傳統(tǒng)消費觀念根深蒂固，消費觀念落后?！坝卸嗌馘X辦多少事”是中國人崇尚的治家之道，“勤儉節(jié)約”、“量入為出”的傳統(tǒng)消費觀念已根深蒂固，他們不愿意或不習(xí)慣借錢消費，對于“用明天的錢圓今天的夢”的超前消費方式很難接受，加上農(nóng)村金融機構(gòu)對消費信貸業(yè)務(wù)宣傳不力，導(dǎo)致農(nóng)民對消費信貸知之甚少。此外，當(dāng)前農(nóng)村居民主動消費意識不強，除家庭經(jīng)營必需的費用支出、各種硬性稅費支出、財產(chǎn)性支出、轉(zhuǎn)移性支出外，其收入主要用于生活消費。因此，轉(zhuǎn)變消費觀念，加強消費信貸業(yè)務(wù)的宣傳十分迫切。

2.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施落后，消費環(huán)境差。改革開放以來，農(nóng)民的總體收入水平有了很大提高，農(nóng)村的交通、通訊、水利等基礎(chǔ)設(shè)施有了很大的改善，但是農(nóng)村的消費環(huán)境與城市相比依然存在明顯的差距，尤其是偏遠和貧困山區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施更為落后。農(nóng)村的用水、供電、交通、通訊等基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。相當(dāng)一部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)（尤其在山區(qū)）不通公路，缺水缺電，有的即使通電通水，但電價較高，買彩電、冰箱、洗衣機等如同買個“電老虎”，供電質(zhì)量差，致使農(nóng)民買得起電器付不起電費。從而限制了農(nóng)村消費市場的擴張，使?jié)撛谛枨鬅o法成為現(xiàn)實購買力。

3.相關(guān)法律制度嚴重滯后。由于相關(guān)法律法規(guī)和制度建設(shè)工作的嚴重滯后，迄今為止，我國在運用農(nóng)村消費信貸等金融工具，開拓發(fā)展農(nóng)村消費市場方面還存在著許多法律和制度障礙。目前法律、法規(guī)規(guī)定，農(nóng)民的宅基地不能進行抵押，農(nóng)民的其他財產(chǎn)多數(shù)也難以用于抵押，因此，實際上農(nóng)民基本沒有有效的抵押擔(dān)保財產(chǎn)。另外，貸款擔(dān)保機構(gòu)在農(nóng)村也屬鮮見，所有的潛在風(fēng)險幾乎都由金融機構(gòu)全部承擔(dān)。這種法律法規(guī)的滯后造成了農(nóng)民想貸貸不到，金融機構(gòu)又因為風(fēng)險過于集中而不愿意在農(nóng)村信貸市場上大展身手的兩難局面。

4.農(nóng)民收入水平較低，且未來預(yù)期收入不確定。消費信貸實質(zhì)是將遠期消費轉(zhuǎn)化為即期消費，真正意義上用明天的錢辦今天的事，因此其發(fā)展的重要原因取決于消費者對未來收入的預(yù)期。但貧困地區(qū)靠天吃飯，農(nóng)民人均收入水平低，且由于糧食作物價格不穩(wěn)定，糧食生產(chǎn)成本一漲再漲，增產(chǎn)不增收，許多農(nóng)民對未來收入預(yù)期不好，信心不足，因而不愿意寅吃卯糧，情愿過收支平衡、略有結(jié)余的安穩(wěn)生活，也不愿舉債消費，使信貸消費在廣大農(nóng)村地區(qū)缺乏生根發(fā)芽的土壤。

5.農(nóng)村金融體系自身的缺陷。金融機構(gòu)由于對農(nóng)村消費信貸市場的巨大潛力缺乏前瞻性認識，認為發(fā)展農(nóng)村消費信貸的周期長、利率低、見效慢。辦理消費信貸時的程序與手續(xù)復(fù)雜，效率低下，附加條款林立，不合理的收費種類眾多。適用于農(nóng)村的消費信貸的金融產(chǎn)品品種少，信貸供應(yīng)分散，對農(nóng)民來講選擇面小，適用性不強，不能有效開發(fā)和滿足現(xiàn)有農(nóng)民消費信貸需求，消費信貸對農(nóng)民來說只能是“可想不可及”的事情。一個對農(nóng)村消費信貸發(fā)展有利的金融外部環(huán)境還沒有建立起來。

6.缺乏社會保障機制，農(nóng)民不敢超前消費。由于我國大部分農(nóng)村沒有開辦醫(yī)療保險、養(yǎng)老保險，沒有實行最低生活保障制度，在未來收入存在不確定性，而自身養(yǎng)老、治病、子女就業(yè)和求學(xué)支出難以確定的情況下，農(nóng)民存在明顯的后顧之憂。受“積谷防饑”、“存錢防老”等傳統(tǒng)觀念的影響，寧愿將即期的消費能力轉(zhuǎn)為遠期的消費意愿，不敢超前消費。

三、促進農(nóng)村消費信貸發(fā)展的對策

1.提高農(nóng)民素質(zhì)，開展消費教育。根據(jù)農(nóng)民的現(xiàn)實狀況，政府要引導(dǎo)農(nóng)民破除陳舊的觀念，進行現(xiàn)代消費觀念的教育，幫助他們的價值觀、思維方式、行為方式實現(xiàn)從傳統(tǒng)農(nóng)民到現(xiàn)代農(nóng)民的轉(zhuǎn)變。只有掌握了現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)知識，接受了現(xiàn)代消費理念，農(nóng)民才能真正脫貧致富，也才能適應(yīng)現(xiàn)代生活。

2.加快農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善消費環(huán)境。首先應(yīng)致力于農(nóng)村的“本土現(xiàn)代化”，加快以農(nóng)村道路、電網(wǎng)、電視接受信號、農(nóng)村沼氣、自來水建設(shè)為主要內(nèi)容的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的現(xiàn)代化創(chuàng)造良好的外部條件。其次，合理布局商業(yè)網(wǎng)點，拓寬銷售渠道。一方面充分發(fā)揮農(nóng)村供銷社系統(tǒng)的作用，城市企業(yè)可以和供銷社聯(lián)手經(jīng)營，成為聯(lián)系企業(yè)與農(nóng)民的橋梁；另一方面國有企業(yè)可以靈活多樣的形式進入農(nóng)村市場，舉辦農(nóng)村超市等，深入到農(nóng)村第一線。只有這樣，才能把農(nóng)村的大量需求特別是對耐用消費品的需求潛力釋放出來。

3.盡快建立與消費信貸業(yè)務(wù)相配套的法律法規(guī)、風(fēng)險防范制度和擔(dān)保制度。國家應(yīng)根據(jù)消費信貸的特點和目前消費信貸業(yè)務(wù)運行中存在的問題，盡快制定出有關(guān)法律法規(guī)來規(guī)范消費信貸各方的操作行為，防止消費信貸出現(xiàn)風(fēng)險。以行政村或自然村為單位，建立消費信貸擔(dān)保基金，廣泛實行農(nóng)戶聯(lián)保制度，解決消費貸款擔(dān)保難問題。

4.增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)民合理消費的預(yù)期。農(nóng)民只有收入增加才有信心和實力涉足消費信貸。一是通過推進農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，挖掘農(nóng)業(yè)內(nèi)部增收潛力，同時鼓勵農(nóng)民搞多種經(jīng)營，發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)，拓寬農(nóng)民增收渠道；二是進一步加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入力度，為農(nóng)民增收創(chuàng)造良好的物質(zhì)條件；三是進一步清理整頓農(nóng)村各種不合理的攤派、提留和收費，切實減輕農(nóng)民負擔(dān)，保護農(nóng)民利益免遭損害；四是發(fā)揮市場機制作用，搞活農(nóng)產(chǎn)品流通，擴大農(nóng)產(chǎn)品出口，促進農(nóng)民增收。

5.不斷加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)出適用于農(nóng)村的消費信貸產(chǎn)品。金融機構(gòu)應(yīng)關(guān)注多個“不同”，對不同的收入水平，不同的消費需求等差異要具體問題具體分析，開發(fā)出滿足不同層次要求的、具有農(nóng)村特色的消費信貸產(chǎn)品。就現(xiàn)階段的情況，金融機構(gòu)可適時推出一些可能對農(nóng)民生活有需求同時也便于農(nóng)民理解接受的消費信貸產(chǎn)品，在教育及家電等耐用消費品上多做文章，既提高農(nóng)民的生活水平又促進了消費信貸的發(fā)展。

6.金融機構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念并在信貸管理體制上創(chuàng)新。改變金融機構(gòu)在貸款時“重富輕貧”的觀念，改變“窮人信用比富人差”的觀念。金融機構(gòu)應(yīng)放開手腳，加大農(nóng)村消費信貸的開發(fā)力度，從宣傳自有的消費信貸產(chǎn)品做起，充分增強農(nóng)民對其產(chǎn)品品種特征的了解，讓農(nóng)民可以選擇適合自己的產(chǎn)品。在農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變的同時，信貸管理體制的創(chuàng)新也勢在必行。在保證風(fēng)險控制的同時，金融機構(gòu)提高信貸人員拓展消費信貸業(yè)務(wù)的積極性，降低進入門檻，減少貸款手續(xù)，提高工作效率，形成一種約束與激勵，處罰與獎勵，責(zé)任與收益并重的全新機制。

7.健全社會保障體系，增強農(nóng)村居民消費信貸的信心。建立健全與經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)的多層次的社會保障體系可增強居民的消費信貸信心，從而有利于促進農(nóng)村消費信貸市場的發(fā)展。我國的養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、失業(yè)保險等制度雖然已獲得了一定的發(fā)展，但是還很不完善，特別是在農(nóng)村發(fā)展更慢，所以政府要根據(jù)農(nóng)村的具體實際情況合理確定社會保障的標(biāo)準(zhǔn)和水平，及時加強農(nóng)村公共醫(yī)療衛(wèi)生基礎(chǔ)建設(shè)的投入，努力提高農(nóng)民的健康水平，減少農(nóng)民的醫(yī)療成本，增強農(nóng)村居民消費信貸的信心。

參考文獻：

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[3]高亮.當(dāng)前農(nóng)村消費信貸市場的現(xiàn)狀及發(fā)展對策[J].西南金融，2007，（11）：41-42

消費貸款論文范文第5篇

2014年以來，我國金融改革已步入深水區(qū)，特別是針對金融領(lǐng)域的監(jiān)管變化非?；钴S，其中利率市場化和存款保險制度的穩(wěn)步推進，成為最具影響力的兩大變革。

一、我國利率市場化進程

1996年至2014年，我國曾頒布多次的利率市場化改革措施，終于在2014年末迎來了實質(zhì)性突破。2014年11月21日，中國人民銀行將存款利率浮動上限由2012年規(guī)定的基準(zhǔn)利率的1、1倍提升至1、2倍，同時簡化了存貸款基準(zhǔn)利率的期限檔次;2015年2月28日，央行再次將浮動區(qū)間擴大至1、3倍;2015年5月11日，又將1、3倍調(diào)整為1、5倍。存款利率浮動區(qū)間上限的進一步擴大，擴寬了金融機構(gòu)的自主定價空間，有利于進一步鍛煉金融機構(gòu)的自主定價能力，促進其加快經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型并提高金融服務(wù)水平，為最終放開存款利率上限打下更為堅實的基礎(chǔ);同時也有利于資金價格能更真實地反映市場供求關(guān)系，推動形成符合均衡水平和客戶意愿的儲蓄結(jié)構(gòu)，進一步優(yōu)化資源配置，促進經(jīng)濟金融健康發(fā)展。

此外，2015年6月2日，中國人民銀行宣布即日起實施《大額存單管理暫行辦法》。根據(jù)《辦法》規(guī)定，30萬元以上的個人存款，將擺脫目前的存款基準(zhǔn)利率和上浮區(qū)間的限制，實行市場化定價。該《辦法》一方面有利于有序擴大負債產(chǎn)品市場化定價范圍，健全市場化利率形成機制;另一方面有利于進一步鍛煉金融機構(gòu)的自主定價能力，培育企業(yè)、個人等零售市場參與者的市場化定價理念，為繼續(xù)推進存款利率市場化進行有益探索并積累寶貴經(jīng)驗。

綜上所述，我國利率市場化進程已接近尾聲，預(yù)計2015年下半年或2016年初存款利率上限將被徹底取消。

二、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)與機遇

1、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

利率市場化使得銀行利差收窄、盈利能力承壓。從已公布年報的11家上市銀行來看，各家銀行業(yè)績均面臨著盈利增速放緩的局面。除平安銀行及浦發(fā)銀行外，其余9家A股上市銀行2014年凈利潤同比增幅均跌至個位數(shù)時代。金融市場化改革的快速推進要求零售銀行改變主要依靠存貸利差的傳統(tǒng)經(jīng)營模式，進一步提升產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)險定價能力。

2、利率市場化下零售貸款業(yè)務(wù)的機遇

與此同時，利率市場化也為零售銀行強化內(nèi)部能力，促進差異化競爭，提升服務(wù)和創(chuàng)新水平帶來了前所未有的機遇。

(1)利率市場化改革，銀行貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型

在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型形勢下，貸款企業(yè)風(fēng)險增加;在以利率市場化為代表的金融改革的背景下，大中型企業(yè)直接融資渠道越來越完善，銀行利潤空間也大幅壓縮。

銀行應(yīng)以新一代的資產(chǎn)負債經(jīng)營策略為方法，提高貸款收益，降低資金成本，實現(xiàn)貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。需要建立對各個客群風(fēng)險調(diào)整后的貸款收益和資本消耗，以及不同類型的存款融資成本的洞析，并主動選擇最符合自身情況的零售銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展高收益零售貸款業(yè)務(wù)，主要包括小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)、消費貸款業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)。

(2)個人存款增速放緩，制約銀行個人貸款放貸規(guī)模

利率市場化的推進導(dǎo)致存款流失、資金成本上升成為銀行不可回避的問題，目前，絕大部分銀行面臨穩(wěn)定、低成本資金來源的吸儲難題。

2014年以來，銀行資金緊張局面愈演愈烈，多家國有銀行、股份制銀行存貸比逼近75%，其中四大行零售存款占比基本高于45%，但股份制銀行平均僅20%。個人存款增速放緩越來越限制個人貸款的放貸規(guī)模。

(3)去銀行化趨勢加劇，零售信貸業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)升級

隨著利率市場化的推進，銀行資金成本提升，且財富管理類產(chǎn)品的普及程度和可選范圍不斷擴寬，個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的去存款化過程將延續(xù)至未來10年。盡管中國大多數(shù)銀行只有不到30%的資金來自于零售存款，但毋庸置疑，未來對零售存款的爭奪將更加白熱化。市場實際存款利率已明顯上升，這些代價高昂的資金來源帶來的實際收益極其有限，零售銀行的利潤率將會受到持續(xù)的沖擊。

(4)新增信貸規(guī)?，F(xiàn)結(jié)構(gòu)化差異，粗放循環(huán)模式難以持久