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銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第1篇

【論文摘要】隨著我國(guó)富人階層迅速崛起，財(cái)富管理的需求不斷增強(qiáng)，因此，中外 金融 機(jī)構(gòu)紛紛把

私人銀行業(yè)務(wù)（private banking）是指商業(yè)銀行以富人階層客戶(hù)為目標(biāo)，以財(cái)富管理為核心，向社會(huì)富裕人士所提供的一攬子頂級(jí)專(zhuān)業(yè)化的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品。起初，私人銀行業(yè)務(wù)只是向皇室成員提供服務(wù)，內(nèi)容也只是單一的財(cái)富管理。隨著世界 經(jīng)濟(jì) 的發(fā)展，私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)范圍涵蓋資產(chǎn)管理、投資、資金轉(zhuǎn)移、信托、稅務(wù)及遺產(chǎn)安排、收藏、拍賣(mài)等廣泛領(lǐng)域，私人銀行業(yè)務(wù)成為了新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)。 

2007年3月28日，

3、對(duì)私人銀行的監(jiān)管政策還處于空白 

在監(jiān)管方面，由于私人銀行是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，目前國(guó)內(nèi)所有的銀行法規(guī)中均沒(méi)有針對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和約束，對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策還處于空白狀態(tài)。2005年5月25日，

 

三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議 

銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第2篇

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 經(jīng)濟(jì)資本配置效率 RAROC

一、引言

一國(guó)金融業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r決定著該國(guó)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況、結(jié)構(gòu)以及未來(lái)走勢(shì)。就目前金融業(yè)發(fā)展的狀況來(lái)看，我國(guó)的金融體系還是銀行主導(dǎo)型金融體系，即以商業(yè)銀行為主的間接融資服務(wù)體系。目前，我國(guó)已經(jīng)形成適度從緊的貨幣政策宏觀(guān)大環(huán)境，銀監(jiān)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行資本的監(jiān)管也越來(lái)越嚴(yán)格、規(guī)范，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的資本運(yùn)營(yíng)提出了挑戰(zhàn)。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)商業(yè)銀行的管理研究主要集中在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的優(yōu)化方法上，而對(duì)銀行資本經(jīng)營(yíng)管理的關(guān)注度不夠。運(yùn)用經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行戰(zhàn)略指導(dǎo)和業(yè)務(wù)決策，構(gòu)建出一個(gè)與股東目標(biāo)和銀行的總體風(fēng)險(xiǎn)控制相一致的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)組合，既可以保證銀行資本金抵御潛在損失，減少信用危機(jī)的發(fā)生，減少破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)；又能夠防止銀行的過(guò)快擴(kuò)張，同時(shí)還能夠激勵(lì)銀行各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)設(shè)法消減風(fēng)險(xiǎn)。因此，對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本配置效率問(wèn)題進(jìn)行理論和實(shí)證研究，發(fā)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本配置方面存在的問(wèn)題和不足，從而提出完善銀行經(jīng)濟(jì)資本配置的建議和對(duì)策，有利于我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展完善，也具有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

二、經(jīng)濟(jì)資本配置效率的理論基礎(chǔ)

（一）資本金配置標(biāo)準(zhǔn)及目標(biāo)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本配置的最低目標(biāo)是在不利的情況下，非預(yù)期損失低于事先設(shè)定的水平，更高的要求是使得各業(yè)務(wù)單位的風(fēng)險(xiǎn)水平與收益水平相匹配，從而最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率（RAROC）和經(jīng)濟(jì)增加值（EVA)最大化。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，經(jīng)濟(jì)資本配置最終的目標(biāo)是：經(jīng)濟(jì)資本回報(bào)率（RAROC）的最大化。理論上講，經(jīng)濟(jì)資本最優(yōu)配置標(biāo)準(zhǔn)是使商業(yè)銀行內(nèi)部各個(gè)業(yè)務(wù)單元的邊際RAROC處處相等，也就是說(shuō)，將商業(yè)銀行某個(gè)業(yè)務(wù)單元的資本重新配置到另一個(gè)業(yè)務(wù)單元之后，股東的額外價(jià)值既不會(huì)增加也不會(huì)減少，因?yàn)樵赗AROC處處相等的時(shí)候，損失的收益和獲得的收益也是相等的。

（二）經(jīng)濟(jì)資本配置效率的理論模型根據(jù)以上所述的資本金配置標(biāo)準(zhǔn)及目標(biāo)，可以根據(jù)組合優(yōu)化方法來(lái)構(gòu)建理論模型：首先，假設(shè)商業(yè)銀行擁有的經(jīng)濟(jì)資本數(shù)量為Cap，并且有n項(xiàng)業(yè)務(wù)可供選擇，其中第i（1≤i≤n）項(xiàng)業(yè)務(wù)可以為銀行帶來(lái)的邊際收益率為Ri，用期望值E（Ri）表示，并假設(shè)業(yè)務(wù)組合中銀行投資于第i項(xiàng)業(yè)務(wù)的頭寸為Vi，則業(yè)務(wù)組合的預(yù)期收益E（?駐VP）ViE（Ri）。另一方面，若用VaR（Value at Risk）方法來(lái)度量業(yè)務(wù)組合的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)大小，并以此為基礎(chǔ)來(lái)提取經(jīng)濟(jì)資本金，此時(shí)業(yè)務(wù)組合所需要的經(jīng)濟(jì)資本金用VARP（V1，…，Vn）來(lái)表示，那么各業(yè)務(wù)投資頭寸Vi（1≤i≤n）的選擇可以通過(guò)如下組合優(yōu)化模型來(lái)求解：maxE（?駐VP）=ViE（Ri） （1）；s.t.VARP（V1，L，Vn）≤Cap （2）。然而在實(shí)踐中，由于銀行通常會(huì)有很多的盈利性項(xiàng)目可供選擇，上述約束條件式（2）就可以通過(guò)下面的式（3）來(lái)表達(dá)，也就是說(shuō)銀行會(huì)使用所有可供分配的資本金來(lái)達(dá)到收益最大化的目標(biāo)：VARP（V1，L，Vn）=Cap（3）。然后，通過(guò)拉格朗日乘數(shù)法對(duì)式（1）和式（3）構(gòu)成的模型進(jìn)行求解，首先構(gòu)建以下輔助函數(shù)，其中λ為常數(shù)：?準(zhǔn)（V1，…，Vn）=ViE（Ri）-?姿［VaRP（V1，…，Vn）-Cap］。用這個(gè)輔助函數(shù)對(duì)Vi（1≤i≤n）求偏導(dǎo)，就可以得到最優(yōu)解（V1*，…，Vn*）應(yīng)滿(mǎn)足的一階條件：E（Ri0，（1≤i≤n）。

式中代表了最優(yōu)化業(yè)務(wù)條件下，業(yè)務(wù)i頭寸的單位變化對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)組合風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)資本）的影響大小，即邊際風(fēng)險(xiǎn)，用MVaRi*來(lái)表示。在式子兩邊同時(shí)乘以Vi*，得：Vi*E（Ri）-?鄣Vi*MVaRi*=0，（1≤i≤n）。因此，模型的最優(yōu)解滿(mǎn)足下面的等式：。上式中，分子Vi*E（Ri）代表業(yè)務(wù)i的預(yù)期邊際收益，分母Vi*MVaRi*代表業(yè)務(wù)i對(duì)整個(gè)業(yè)務(wù)組合風(fēng)險(xiǎn)（經(jīng)濟(jì)資本）的貢獻(xiàn)大小。類(lèi)似于RAROC的表達(dá)式：RAROC=，其中ViMVaRi=。各業(yè)務(wù)的收益率期望值E（Ri）是其頭寸Vi的減函數(shù)，而邊際風(fēng)險(xiǎn)值MVaRi是其頭寸Vi的增函數(shù)，所以，對(duì)于任意兩項(xiàng)業(yè)務(wù)j和k（j。為了達(dá)到經(jīng)濟(jì)資本金配置最優(yōu)化的目的，增加商業(yè)銀行的整體預(yù)期收益，根據(jù)最優(yōu)經(jīng)濟(jì)資本配置的條件，商業(yè)銀行一方面可以減少對(duì)k業(yè)務(wù)的投資頭寸Vk，同時(shí)相應(yīng)地減少分配給該項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本金，這樣RAROC值會(huì)隨之而增大；另一方面，商業(yè)銀行可以增加j業(yè)務(wù)的投資頭寸Vj，同時(shí)相應(yīng)地增加分配給該項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本金，其RAROC值會(huì)隨之減少。通過(guò)以上理論模型，可以知道，商業(yè)銀行可以通過(guò)對(duì)分配給不同業(yè)務(wù)單位的經(jīng)濟(jì)資本進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，來(lái)調(diào)整整體業(yè)務(wù)組合的預(yù)期收益，從而實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)資本配置的優(yōu)化。

三、基于RAROC波動(dòng)的經(jīng)濟(jì)資本配置效率的實(shí)證分析

（一）樣本選取根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本配置現(xiàn)狀，選取四家銀行作為目標(biāo)銀行，其中大型商業(yè)銀行兩家（包括中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行）、中型商業(yè)銀行一家（招商銀行）以及城市商業(yè)銀行一家（北京銀行）。在銀行業(yè)務(wù)上，選取了三項(xiàng)主要業(yè)務(wù)作為研究對(duì)象，即公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)和資金業(yè)務(wù)，這三項(xiàng)業(yè)務(wù)占據(jù)商業(yè)銀行總業(yè)務(wù)的比例均達(dá)到95%以上。

（二）研究思路對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本配置效率進(jìn)行實(shí)證研究，其理論基礎(chǔ)就是基于RAROC的模型。在內(nèi)部業(yè)務(wù)既定的情況下，商業(yè)銀行可以調(diào)整分配在各項(xiàng)業(yè)務(wù)中的經(jīng)濟(jì)資本，從而使得RAROC值相等以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本最優(yōu)配置。因此，可以通過(guò)RAROC值的波動(dòng)來(lái)測(cè)度經(jīng)濟(jì)資本的配置效率，考察商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本配置是否有效。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其各項(xiàng)業(yè)務(wù)的RAROC波動(dòng)很小，表明該銀行的經(jīng)濟(jì)資本得到了有效使用。首先，計(jì)算目標(biāo)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本額和經(jīng)濟(jì)增加值；然后，根據(jù)經(jīng)濟(jì)資本、經(jīng)濟(jì)增加值與RAROC之間的關(guān)系，計(jì)算得到各目標(biāo)商業(yè)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的RAROC序列；最后，計(jì)算RAROC序列的標(biāo)準(zhǔn)差。

（三）RAROC的測(cè)算與分析 RAROC的測(cè)算過(guò)程如下：

（1）經(jīng)濟(jì)資本總量的計(jì)算過(guò)程?，F(xiàn)在商業(yè)銀行普遍使用經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量方法，步驟如下：首先，選擇符合商業(yè)銀行實(shí)際情況的計(jì)量模型，分別對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量；然后，將三大風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)資本相加減去重疊部分。然而在實(shí)際操作中，由于大量相關(guān)數(shù)據(jù)難以收集，所以經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)量一般采用內(nèi)部系數(shù)法。由經(jīng)濟(jì)資本的內(nèi)涵分析可得，風(fēng)險(xiǎn)損失=預(yù)期損失+非預(yù)期損失+異常損失。預(yù)期損失是指平均損失值，非預(yù)期損失是指在一定的置信區(qū)間內(nèi)，最大損失值超過(guò)預(yù)期損失的部分，所以經(jīng)濟(jì)資本在數(shù)量上等于一定置信區(qū)間內(nèi)最大損失與預(yù)期損失的差額。在實(shí)踐中，一定置信區(qū)間內(nèi)的最大損失約等于監(jiān)管資本，有兩個(gè)主要原因；一是由于我國(guó)商業(yè)銀行有強(qiáng)大的股東支持，并且經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)較為保守，發(fā)生異常損失的可能性小，置信區(qū)間較大；二是由于在發(fā)生異常損失時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行會(huì)接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)的盤(pán)查。據(jù)上所述，商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)資本總量=監(jiān)管資本-各業(yè)務(wù)部門(mén)的資產(chǎn)減值損失。

（2）配置經(jīng)濟(jì)資本的計(jì)算過(guò)程。系數(shù)法是由預(yù)期損失分配法、損失變化法和風(fēng)險(xiǎn)敞口分配法綜合的。通常，我國(guó)商業(yè)銀行在確定經(jīng)濟(jì)資本的總量之后，根據(jù)系數(shù)法來(lái)配置各業(yè)務(wù)經(jīng)濟(jì)資本。本章實(shí)證分析中選擇預(yù)期損失法進(jìn)行經(jīng)濟(jì)資本的配置，其中公式如下：ECi=（RC-EL）。其中，RC表示監(jiān)管資本，ECi、ELi分別表示交易對(duì)手i的經(jīng)濟(jì)資本、資產(chǎn)減值損失。

（3）經(jīng)濟(jì)增加值的計(jì)算過(guò)程。根據(jù)經(jīng)濟(jì)增加值的指標(biāo)可知，經(jīng)濟(jì)增加值=稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)-經(jīng)濟(jì)資本成本。稅后凈營(yíng)業(yè)利潤(rùn)可以從商業(yè)銀行的年報(bào)中獲得，經(jīng)濟(jì)資本成本=各業(yè)務(wù)單位的經(jīng)濟(jì)資本額×股東回報(bào)率。根據(jù)資產(chǎn)定價(jià)模型可以得知（見(jiàn)表1和表2），股東回報(bào)率=無(wú)風(fēng)險(xiǎn)收益率+β×市場(chǎng)組合的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，本文在實(shí)證分析中選擇2009年平均存款利率作為無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率，為2.52%；選取目標(biāo)銀行2009年1月至2009年12月每月股票的持有期收益的加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)因子取其平均值，即為β值；市場(chǎng)組合的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)為4%（鄭鳴，2007）。

（4）RAROC測(cè)算結(jié)果分析。根據(jù)Stoughton、Zechner在2004年提出的關(guān)于RAROC的計(jì)算方法，可以得出RAROC與經(jīng)濟(jì)資本的乘積在數(shù)值上與EVA近似相等，即EVA=RAROC×EC。第一，中國(guó)建設(shè)RAROC計(jì)算結(jié)果分析。由（表3）可以看出，首先，中國(guó)建設(shè)銀行資金業(yè)務(wù)的RAROC值顯著高于公司銀行業(yè)務(wù)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)。這是因?yàn)?009年由于市場(chǎng)環(huán)境的變化，該行的資金業(yè)務(wù)收支結(jié)構(gòu)發(fā)生了明顯變化，資金業(yè)務(wù)部門(mén)的利潤(rùn)總額同比下降3.85%；同時(shí)由于市場(chǎng)利率下降，資金業(yè)務(wù)的利息凈收入同比下降45.36%，沖抵了資金類(lèi)收入的增長(zhǎng)和減值損失的下降，導(dǎo)致本年度資金業(yè)務(wù)利潤(rùn)增長(zhǎng)緩慢。隨著市場(chǎng)逐步回暖和投資組合的調(diào)整，資金業(yè)務(wù)投資減值損失支出大幅下降92.74%。其次，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的RAROC值略大于公司銀行業(yè)務(wù)，說(shuō)明個(gè)人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小且有良好成長(zhǎng)前景，但是現(xiàn)實(shí)中，中國(guó)建設(shè)銀行仍然以公司銀行業(yè)務(wù)為主，所以商業(yè)銀行應(yīng)該重視對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的配置經(jīng)濟(jì)資本。第二，中國(guó)銀行RAROC計(jì)算結(jié)果分析。由（表4）可以看出，首先，中國(guó)銀行資金業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)增加值為正，但資產(chǎn)減值損失也為正值。這主要是因?yàn)椋菏?009年外幣債券價(jià)格回升等因素的影響，配置的經(jīng)濟(jì)資本在數(shù)值上成為負(fù)值，計(jì)算結(jié)果RAROC也成為負(fù)值。其次，中國(guó)銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的RAROC值較大，所以商業(yè)銀行應(yīng)給予個(gè)人銀行業(yè)務(wù)較多的經(jīng)濟(jì)資本配置，給予更多的重視?？傮w比較，中國(guó)銀行公司銀行業(yè)務(wù)、個(gè)人銀行業(yè)務(wù)與資金業(yè)務(wù)之間RAROC值相差較大，說(shuō)明該銀行雖然開(kāi)展了多種業(yè)務(wù)，但是經(jīng)濟(jì)資本并沒(méi)有在各項(xiàng)業(yè)務(wù)之間得到合理的配置。第三，招商銀行RAROC計(jì)算結(jié)果分析。由（表5）可以看出，首先，招商銀行的資金業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)增加值為正值，資產(chǎn)減值損失為正值，這主要是因?yàn)樵?008年金融危機(jī)的影響下該銀行對(duì)外投資大幅貶值，另外受2009年外幣債券價(jià)格回升等因素的影響，配置的經(jīng)濟(jì)資本在數(shù)值上為負(fù)值，計(jì)算結(jié)果RAROC值也為負(fù)。其次，該銀行個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的收益還沒(méi)有從金融危機(jī)中恢復(fù)，所以造成經(jīng)濟(jì)增加值為負(fù)，計(jì)算結(jié)果RAROC也為負(fù)值?？傮w來(lái)看三項(xiàng)主要業(yè)務(wù)的RAROC值差別較大，表明招商銀行也沒(méi)有合理配置這些業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本。第四，北京銀行RAROC計(jì)算結(jié)果分析。由（表6）可以看出，首先，北京銀行的資金業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)增加值為正值，資產(chǎn)減值損失為正值，這主要是因?yàn)樵?009年為應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)及全球經(jīng)濟(jì)衰退的影響，北京銀行采取流動(dòng)性管理以合理配置資金，加大了資金業(yè)務(wù)的配置力度，提升了整體資產(chǎn)收益率，上一年度資產(chǎn)減值損失有部分回轉(zhuǎn)。所以配置的經(jīng)濟(jì)資本在數(shù)值上為負(fù)值，計(jì)算結(jié)果RAROC也為負(fù)值。其次，總體來(lái)看三項(xiàng)主要業(yè)務(wù)的RAROC值差別也比較大，北京銀行應(yīng)該更加合理的調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)以此來(lái)配置經(jīng)濟(jì)資本。樣本銀行的RAROC波動(dòng)比較結(jié)果如（表7）所示。

四、結(jié)論

上述各個(gè)樣本銀行RAROC標(biāo)準(zhǔn)差都較大，這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行整體上經(jīng)濟(jì)資本配置效率普遍較低。由于一些歷史原因，我國(guó)商業(yè)銀行還處于重盈利輕效率的階段，如果長(zhǎng)此以往，經(jīng)濟(jì)資本配置的低效率將會(huì)影響到銀行業(yè)整體的盈利水平。從業(yè)務(wù)來(lái)看，所選取的三項(xiàng)業(yè)務(wù)各自的RAROC值來(lái)看，作為大型股份制商業(yè)銀行的代表，中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)銀行其個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的RAROC值較高，而對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本投入?yún)s比公司業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)資本投入低，這說(shuō)明我國(guó)的商業(yè)銀行尤其是大型股份制銀行不重視個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的情況仍未改變，由于歷史和體制的的原因，我國(guó)商業(yè)銀行一貫比較重視公司銀行業(yè)務(wù)，但實(shí)際上，根據(jù)本文分析，個(gè)人銀行業(yè)務(wù)更具有良好的成長(zhǎng)前景，因而商業(yè)銀行有必要在今后的資本配置中加大對(duì)個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的投入。從銀行來(lái)看，比較所選取的四個(gè)樣本銀行RAROC波動(dòng)，可以看出，招商銀行的盈利能力最強(qiáng)（ROE最大），但是經(jīng)濟(jì)資本配置效率卻排在第三位；而中國(guó)銀行的經(jīng)濟(jì)資本配置效率最高（RAROC波動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)差較小），但其盈利能力卻落后于招商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行，位列第三。這說(shuō)明我國(guó)商業(yè)銀行的盈利能力和經(jīng)濟(jì)資本配置效率并不具有一致性，中型股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)資本配置效率普遍較差，這是因?yàn)檫@些商業(yè)銀行引入經(jīng)濟(jì)資本的時(shí)間相對(duì)較晚并且不完善，因而使經(jīng)濟(jì)資本配置也受到了影響。目前我國(guó)商業(yè)銀行為了形成各自的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，都會(huì)對(duì)某些業(yè)務(wù)有所偏重和依賴(lài)，所以在配置經(jīng)濟(jì)資本時(shí)各銀行并不完全以RAROC為標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致了經(jīng)濟(jì)資本配置效率的普遍低下。鑒于此種現(xiàn)狀，商業(yè)銀行應(yīng)該重視經(jīng)濟(jì)資本配置問(wèn)題，應(yīng)該對(duì)各種業(yè)務(wù)給予適當(dāng)?shù)馁Y本分配，達(dá)到整體上的資本配置最優(yōu)化，從而使得商業(yè)銀行能夠保持良好而持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第3篇

論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行，金融超市，業(yè)務(wù)管理

 

1、引言

在發(fā)達(dá)國(guó)家金融超市已十分常見(jiàn),在許多國(guó)家和地區(qū),散布在街頭的金融網(wǎng)點(diǎn)就是人民辦理所有的常規(guī)金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)所,為人們的生活帶來(lái)了極大的便利。當(dāng)國(guó)外的消費(fèi)者進(jìn)入多功能的“金融超市”后，就如同進(jìn)入一個(gè)超級(jí)商場(chǎng)。從信用卡、外匯、汽車(chē)、房屋貸款到保險(xiǎn)、債券甚至納稅等各種金融需求都可以得到滿(mǎn)足。在我國(guó),金融超市則剛剛起步,存在很多問(wèn)題需要我們采取措施去完善,在實(shí)踐中慢慢發(fā)展壯大。

2、在我國(guó)完善金融超市的必要性

2.1對(duì)外開(kāi)放、順應(yīng)國(guó)際金融業(yè)發(fā)展趨勢(shì)的需要

20世紀(jì)90年以來(lái),國(guó)際金融一體化使金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇,各國(guó)金融機(jī)構(gòu)紛紛調(diào)整戰(zhàn)略,國(guó)際銀行業(yè)掀起了并購(gòu)浪潮,各種形式的兼并和聯(lián)合已不再局限于垂直的并購(gòu),而是更加強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)上的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。而且,中國(guó)已加入WTO,外資銀行已經(jīng)開(kāi)始進(jìn)入我國(guó)的金融市場(chǎng),這些外資銀行憑借強(qiáng)大的資本實(shí)力,運(yùn)用先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)手段,通過(guò)為客戶(hù)提供個(gè)性化、多元化的金融服務(wù),與中資銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。因此,面對(duì)外資銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行非常有必要加強(qiáng)自身的改革,盡快熟悉國(guó)際銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則,借鑒國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，完善剛起步的金融超市,增強(qiáng)其綜合競(jìng)爭(zhēng)力,以應(yīng)對(duì)外資銀行的挑戰(zhàn)。

2.2滿(mǎn)足不同客戶(hù)需求的需要

銀行的一切經(jīng)營(yíng)行為都是以滿(mǎn)足客戶(hù)的需求為中心的,隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,企業(yè)和個(gè)人的財(cái)富都不斷增加,金融需求已發(fā)生了巨大的變化。目前,無(wú)論是企業(yè)還是個(gè)人,都積累了較為可觀(guān)的閑散資金,這些閑散資金與生計(jì)需求無(wú)關(guān),而是具有強(qiáng)烈的逐利特征。作為企業(yè),在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中,有資產(chǎn)重組、投資、兼并、擴(kuò)張等要求；作為個(gè)人,有外匯買(mǎi)賣(mài)、臨時(shí)透支、貸款融資、股票買(mǎi)賣(mài)和綜合理財(cái)?shù)刃枨?資金增值需求已成為金融需求的主流。為適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,滿(mǎn)足客戶(hù)的金融需求,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快完善金融超市,以多元化的經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu),為客戶(hù)提供全方位、多功能、快捷、方便的超市式服務(wù)。除銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外,金融超市可為客戶(hù)提供項(xiàng)目融資、顧問(wèn)咨詢(xún)、信息服務(wù)等業(yè)務(wù),這種多元化的服務(wù)帶來(lái)的收益跟傳統(tǒng)業(yè)務(wù)是完全不一樣的,它具有一種潛在性,可以大大拓展金融企業(yè)的贏利空間論文提綱格式。此外,綜合業(yè)務(wù)的開(kāi)展,可實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益,同時(shí)還能綜合經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、減少損失、提高銀行的經(jīng)營(yíng)效益，是一種銀行自身的需求。

3、目前我國(guó)金融超市發(fā)展中存在的問(wèn)題

3.1業(yè)務(wù)種類(lèi)單一,經(jīng)營(yíng)范圍狹窄

目前金融超市開(kāi)辦的業(yè)務(wù)品種很多，但是由于各種條件的限制，可操作的種類(lèi)較少。如按農(nóng)行現(xiàn)行規(guī)定個(gè)人住房裝修貸款必須要有裝修公司協(xié)議等，但在現(xiàn)實(shí)生活中，居民裝修房屋絕大多數(shù)人都不找裝修公司，而是通過(guò)熟人介紹的個(gè)體戶(hù)，雙方多是口頭協(xié)議。又比如大額耐用品貸款要由農(nóng)行先與商家簽訂協(xié)議，并且該商家要在農(nóng)行開(kāi)戶(hù)，手續(xù)非常煩瑣，常常使客戶(hù)和商家望而卻步,在很大程度上給金融超市的發(fā)展造成了一定的阻礙。

目前除了以個(gè)人存取款為主的負(fù)債業(yè)務(wù)和個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)外,大多數(shù)金融超市業(yè)務(wù)沒(méi)有開(kāi)展起來(lái),而最能體現(xiàn)個(gè)性化服務(wù)特征的個(gè)人理財(cái),投資咨詢(xún)業(yè)務(wù)更是由于種種原因開(kāi)辦得不好。目前各金融超市大多未開(kāi)辦代保管和銀證通等業(yè)務(wù),部分金融超市沒(méi)有對(duì)除儲(chǔ)蓄外的業(yè)務(wù)實(shí)行開(kāi)放式經(jīng)營(yíng),而是與普通營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)一樣封閉式辦理全部業(yè)務(wù),有的甚至還沒(méi)有引入保險(xiǎn),律師等中介機(jī)構(gòu)和經(jīng)銷(xiāo)商合作伙伴進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)辦公,無(wú)法為客戶(hù)提供方便,快捷的”一站式”服務(wù),經(jīng)營(yíng)沒(méi)有凸顯出金融超市應(yīng)有的特色。

3.2服務(wù)不便捷,信用仍是“瓶頸”,以致于金融超市受到冷落

根據(jù)調(diào)查商業(yè)銀行，江西農(nóng)業(yè)銀行金融超市在剛開(kāi)業(yè)的時(shí)候，紅火了幾天便冷清了下來(lái)，而紅火也是因?yàn)榍皝?lái)咨詢(xún)的人很多。人們喜歡超市是因?yàn)檫@里有更大的選擇余地，但是很多消費(fèi)者反映金融超市并不是想象中的那么便利。比如金融超市提供的個(gè)人住房貸款服務(wù)，它所提供的住房開(kāi)發(fā)商以及住房戶(hù)型都很少，沒(méi)有選擇余地，買(mǎi)房時(shí)還是要自己聯(lián)系和選擇住房，這樣金融超市就沒(méi)有盡可能地為用戶(hù)提供便利。金融超市還沒(méi)有突破傳統(tǒng)消費(fèi)信貸的“瓶頸”——信用問(wèn)題。比如金融超市發(fā)放一筆消費(fèi)貸款一般需要5天，但有3天以上的時(shí)間是用在對(duì)貸款人還貸能力的調(diào)查上，信用問(wèn)題影響了金融超市的方便快捷，加之金融超市網(wǎng)點(diǎn)也比較少，這些都導(dǎo)致金融超市受到冷落。

3.3內(nèi)部管理不到位

現(xiàn)在所用的硬件都不具備自動(dòng)統(tǒng)計(jì)功能,大多數(shù)金融超市僅僅依靠會(huì)計(jì)生成的《催收通知書(shū)》進(jìn)行被動(dòng)催收，對(duì)不良貸款未能做到“按戶(hù)統(tǒng)計(jì)，建立檔案，定期分析”，不能及時(shí)、連續(xù)、動(dòng)態(tài)、系統(tǒng)地反映不良貸款的期數(shù)和金額，而且也沒(méi)有根據(jù)金融超市這一相對(duì)獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式建立相關(guān)的監(jiān)管細(xì)則，僅從業(yè)務(wù)上根據(jù)產(chǎn)品規(guī)章來(lái)硬性控制，這存在一個(gè)管理間接化的問(wèn)題，使得金融超市如同臨時(shí)性組織一般松散，不利于進(jìn)一步的規(guī)范發(fā)展。

4、完善我國(guó)金融超市的措施

4.1加強(qiáng)宣傳與營(yíng)銷(xiāo), 提高社會(huì)知名度

在宣傳金融超市時(shí),不僅要從力度方面考慮,還要從廣度方面考慮。首先要加大對(duì)宣傳費(fèi)用的投入，包括人力、物力、財(cái)力，運(yùn)用強(qiáng)大的廣告優(yōu)勢(shì)，樹(shù)立良好的品牌形象，爭(zhēng)取更多消費(fèi)者的關(guān)注。其次是在宣傳方式上，除了傳統(tǒng)的廣告、報(bào)紙、報(bào)刊等輿論以及非輿論宣傳外商業(yè)銀行，還要盡可能利用一切行之有效、形式各異的其他合法宣傳方式，讓消費(fèi)者在任何地方、任何時(shí)候都能充分了解到金融超市的實(shí)用商品、特色商品和最新商品。最后,還要重視宣傳的效果,它是非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié),因?yàn)橹挥袑?duì)效果進(jìn)行分析,才可以作出判斷,對(duì)已宣傳的和未宣傳的商品進(jìn)行定位，使宣傳有針對(duì)性、目的性，讓廣大的消費(fèi)者通過(guò)宣傳認(rèn)識(shí)和了解金融超市,提高社會(huì)知名度。

4.2加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)

務(wù)金融超市可以以代收代付業(yè)務(wù)功能和產(chǎn)品為依托，充分發(fā)揮其網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)絡(luò)的整體優(yōu)勢(shì)，延伸擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。比如可以在發(fā)展傳統(tǒng)的和代保管業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)辦證券、股票資金帳戶(hù)資金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)的服務(wù)。還可以開(kāi)設(shè)電話(huà)銀行、自助銀行、個(gè)人外匯買(mǎi)賣(mài)等業(yè)務(wù),為個(gè)人提供投資咨詢(xún)、信息咨詢(xún)、保管箱等業(yè)務(wù),同時(shí)加大市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度，努力提高市場(chǎng)分額。另外，隨著人民認(rèn)識(shí)水平的提高,越來(lái)越多的人意識(shí)到個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾?理財(cái)業(yè)務(wù)將會(huì)有很多的潛在消費(fèi)者。金融超市可以根據(jù)不同客戶(hù)的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理愛(ài)好等情況，為客戶(hù)分析和規(guī)劃人生不同階段的財(cái)務(wù)狀況，推出個(gè)性化較強(qiáng)的理財(cái)方案和理財(cái)建議。還可以為個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶(hù)提供整體服務(wù)和附加服務(wù)。這些都是受到人們廣泛關(guān)注的業(yè)務(wù),人們對(duì)它的興趣較大,如果可以滿(mǎn)足不同人的金融需求,金融超市必將給人們留下很好的印象,其他的業(yè)務(wù)就會(huì)跟著被帶動(dòng)起來(lái)。最后也是最重要的是在開(kāi)辦這些中間業(yè)務(wù)的時(shí)候要盡量減少業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié),讓客戶(hù)真正感到方便論文提綱格式。

4.3大力開(kāi)展技術(shù)創(chuàng)新，構(gòu)建金融超市的技術(shù)基礎(chǔ)

金融超市是以現(xiàn)代科技發(fā)展為基礎(chǔ)的,如何加快技術(shù)創(chuàng)新，將先進(jìn)的電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用到銀行業(yè)務(wù)中是非常重要的。借鑒國(guó)內(nèi)外的經(jīng)驗(yàn)并結(jié)合我國(guó)實(shí)際得出,商業(yè)銀行應(yīng)著重從兩方面進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新。

目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)是建立在帳戶(hù)管理基礎(chǔ)上的，在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中，通常是分割成不同的業(yè)務(wù)系統(tǒng)，分別記錄客戶(hù)的帳戶(hù)，無(wú)法作到對(duì)照檢索，銀行根本不能掌握一個(gè)客戶(hù)的全貌，比如有多少存款、貸款、中間業(yè)務(wù)等等，不能有效了解客戶(hù)的金融需求。這樣的業(yè)務(wù)技術(shù)系統(tǒng)，當(dāng)然無(wú)法適應(yīng)金融超市式的經(jīng)營(yíng)。因此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)加緊銀行技術(shù)應(yīng)用系統(tǒng)的創(chuàng)新改造，盡快引入數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)軟件和數(shù)據(jù)挖掘工具，把各業(yè)務(wù)系統(tǒng)的客戶(hù)資料儲(chǔ)存、組合、匯集到一個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，這樣做的好處就是可以匯總分析客戶(hù)的資金運(yùn)用規(guī)律，追蹤和穩(wěn)定具有獲利潛力的黃金客戶(hù)群。只有當(dāng)銀行對(duì)客戶(hù)的存款、貸款、收入、用款趨向等商業(yè)銀行，即對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況有了全面的了解，才能為客戶(hù)提供最佳融資渠道和投資建議，提供深層次的綜合金融服務(wù)，真正建立起金融超市。

4.4完善監(jiān)管制度, 加強(qiáng)內(nèi)部管理

金融超市提供的是以債券、信托資金、資產(chǎn)管理、信貸咨詢(xún)、投資組合、理財(cái)?shù)确?wù)功能為主體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行創(chuàng)新速度最快、業(yè)務(wù)更新最頻繁的領(lǐng)域，這就為銀行的監(jiān)管提出了新的挑戰(zhàn)，要想金融超市快速有序地發(fā)展,就必須合理、有效地進(jìn)行監(jiān)管。

應(yīng)從監(jiān)管人員入手，組成一批業(yè)務(wù)技術(shù)熟練，精通先進(jìn)科學(xué)知識(shí)，適應(yīng)金融信息化、電子化發(fā)展的全能型隊(duì)伍;在監(jiān)管方法上，應(yīng)把銀行的外部監(jiān)管與自身的內(nèi)部監(jiān)管相結(jié)合，學(xué)習(xí)吸收外資金融超市在監(jiān)管方面的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)情，創(chuàng)新監(jiān)管方法，加強(qiáng)內(nèi)部控制，避免違規(guī)。目前，我國(guó)商業(yè)銀行構(gòu)建金融超市、進(jìn)行綜合經(jīng)營(yíng)，面臨著嚴(yán)格的法律限制，為了改變我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍狹小，經(jīng)營(yíng)品種單一的局面，使我國(guó)商業(yè)銀行能與外國(guó)金融機(jī)構(gòu)保持平等的競(jìng)爭(zhēng)地位，應(yīng)逐步取消現(xiàn)行的利率管制，加快利率市場(chǎng)化進(jìn)程。在條件成熟時(shí)，還可以放寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍的限制，打破業(yè)務(wù)分工，推行業(yè)務(wù)交叉與競(jìng)爭(zhēng)商業(yè)銀行，強(qiáng)化商業(yè)銀行的綜合性功能，使國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在真正的市場(chǎng)環(huán)境中磨練，拓展業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間，提高競(jìng)爭(zhēng)力。最后，在監(jiān)管機(jī)制上，應(yīng)改變現(xiàn)有的多頭垂直監(jiān)管為橫向監(jiān)管模式，加強(qiáng)銀行與證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)工作。在監(jiān)管過(guò)程中，相互磋商，相互索取金融檢查與調(diào)查材料及各自擁有的資料統(tǒng)計(jì)是很重要的，這樣可以實(shí)現(xiàn)信息的充分交流，必要的時(shí)侯，還可以在金融檢查時(shí)，實(shí)行一定的人員交叉，提高綜合監(jiān)管的能力。

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銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第4篇

論文摘要:銀行作為提供專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長(zhǎng)與發(fā)展過(guò)程中，面臨著專(zhuān)業(yè)化與多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的選擇。這兩種經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略各有利弊。在實(shí)踐中，在遵守相關(guān)金融市場(chǎng)監(jiān)管法規(guī)要求的前提下，銀行義須基于自身資源和能力以及外部環(huán)境的變化，進(jìn)行綜合分析，選擇合適的發(fā)展戰(zhàn)略，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，實(shí)現(xiàn)快速和可持續(xù)發(fā)展。

論文關(guān)鍵詞:銀行專(zhuān)業(yè)化多元化競(jìng)爭(zhēng)

一引言

專(zhuān)業(yè)化與多元化是相對(duì)而言。是企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中采取的兩種不同經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。企業(yè)一般應(yīng)根據(jù)其自身資源條件狀況以及所處的外部環(huán)境，實(shí)施專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)或者開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)。銀行作為提供專(zhuān)業(yè)化金融服務(wù)的企業(yè)，在其成長(zhǎng)與發(fā)展過(guò)程中。也面臨著專(zhuān)業(yè)化與多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的選擇。從銀行業(yè)的發(fā)展歷程來(lái)看，在20世紀(jì)60年代以前，主要經(jīng)營(yíng)存貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)專(zhuān)業(yè)化商業(yè)銀行在各國(guó)銀行業(yè)中占主導(dǎo)地位，但自20世紀(jì)70年代以來(lái)。隨著各國(guó)銀行監(jiān)管水平提高、金融法律健全以及商業(yè)銀行自律能力增強(qiáng)，世界各國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了向多元化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)以及全能型銀行發(fā)展趨勢(shì)，諸如美國(guó)花旗銀行之類(lèi)開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)的全能型銀行應(yīng)運(yùn)而生。但是，隨著信息技術(shù)的發(fā)展以及金融創(chuàng)新速度加快，受外部環(huán)境以及自身知識(shí)和能力變化的影響，許多銀行發(fā)現(xiàn)多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略并不能達(dá)到預(yù)期效果，多元化經(jīng)營(yíng)尤其是過(guò)度多元化反而影響了銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和經(jīng)營(yíng)績(jī)效，各種形式的專(zhuān)業(yè)化銀行卻表現(xiàn)出較強(qiáng)的市場(chǎng)適應(yīng)性和明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在金融產(chǎn)業(yè)中的地位又逐漸提高。如印度HDFC銀行、美國(guó)運(yùn)通公司等。而一些已經(jīng)開(kāi)展多元化經(jīng)營(yíng)的銀行甚至開(kāi)始采取“歸核化”戰(zhàn)略，剝離非核心業(yè)務(wù)。以培養(yǎng)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力為目標(biāo)，重新回歸專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的道路，如美國(guó)花旗銀行在2005年出售部分非零售金融部門(mén)向以零售業(yè)務(wù)為中心的客戶(hù)專(zhuān)業(yè)化銀行回歸。

二銀行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略分析

銀行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)指銀行基于內(nèi)部條件和外部環(huán)境，遵守金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管法規(guī)，采取專(zhuān)業(yè)化的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將其業(yè)務(wù)活動(dòng)主要集中于某一特定領(lǐng)域(如特定銀行業(yè)務(wù)、特定客戶(hù)、特定服務(wù)地域等)，以突出自身在該領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，從而在該領(lǐng)域取得相對(duì)優(yōu)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)地位，促進(jìn)銀行發(fā)展。近年來(lái)，多種形式的專(zhuān)業(yè)化銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大，在整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈中的地位也在逐漸提升。2005年，美國(guó)市值排名前30位的銀行中有9家是專(zhuān)業(yè)化銀行。專(zhuān)業(yè)化銀行推動(dòng)了整個(gè)金融產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)營(yíng)效率的提高。

1、銀行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的正效應(yīng)

(1)銀行采取專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，專(zhuān)注于某一專(zhuān)業(yè)性業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將有效提高銀行員工工作的專(zhuān)業(yè)化程度。如果銀行員工將其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)集中于較專(zhuān)業(yè)的操作業(yè)務(wù)內(nèi)容上，能夠較快地提高其工作的熟練程度，減少員工從事多種業(yè)務(wù)所需的額外學(xué)習(xí)和培訓(xùn)的時(shí)間。工作熟練程度提高意味著銀行員工業(yè)務(wù)水平和業(yè)務(wù)能力提高，可以減少在工作中所應(yīng)支付的額外智力資源和成本，降低工作緊張程度，因而可以降低發(fā)生工作失誤等經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的概率，銀行業(yè)務(wù)的單位操作成本將得以降低，從而可以有效提高銀行整體勞動(dòng)生產(chǎn)率，以更低的成本為客戶(hù)提供更加優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。

(2)銀行采取專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將銀行資源集中于特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域，有助于銀行進(jìn)行資源優(yōu)化配置，在專(zhuān)業(yè)化業(yè)務(wù)領(lǐng)域范圍內(nèi)開(kāi)展多種形式的金融創(chuàng)新活動(dòng)，提高特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域的技術(shù)水平，從而提高銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行效率，促進(jìn)銀行進(jìn)一步節(jié)約金融資源，不斷改善服務(wù)質(zhì)量，提升銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，保持銀行業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。2005年，美國(guó)市值排名前30位的銀行中，專(zhuān)業(yè)化銀行的總資產(chǎn)回報(bào)率平均比綜合性銀行高08個(gè)百分點(diǎn)，凈資產(chǎn)回報(bào)率高34個(gè)百分點(diǎn)。銀行的這類(lèi)專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略也得到了投資者的認(rèn)同。

2005年。美國(guó)運(yùn)通公司的市凈率高達(dá)6．5倍，教育貸款專(zhuān)業(yè)化的SLM的市凈率約4．7倍，理財(cái)專(zhuān)業(yè)化的梅隆銀行市凈率也達(dá)到了3．8倍，遠(yuǎn)高于同期綜合性銀行美國(guó)銀行1．8倍市凈率以及摩根大通1．5倍市凈率水平。

(3)銀行采取專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略．將可以降低其業(yè)務(wù)活動(dòng)的復(fù)雜性，減少其對(duì)不同業(yè)務(wù)領(lǐng)域人力資源的需求。從而可以有效降低銀行內(nèi)部的組織成本和人力成本以及銀行內(nèi)部不同業(yè)務(wù)部門(mén)和員工之間的協(xié)調(diào)成本．改善管理效率．提高業(yè)務(wù)活動(dòng)的效益。

2、銀行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的負(fù)效應(yīng)

(1)銀行開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，將會(huì)限制銀行業(yè)務(wù)種類(lèi)擴(kuò)充。在業(yè)務(wù)范圍較狹窄的情況下，由于為客戶(hù)提供的服務(wù)內(nèi)容有限，一方面可能限制銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大，另一方面，則可能降低資金在銀行內(nèi)部循環(huán)的可能性。使得派生出來(lái)得低息負(fù)債資金漏出銀行的機(jī)會(huì)增加。從而可能導(dǎo)致銀行的負(fù)債成本率提高。增加銀行運(yùn)營(yíng)成本。

(2)銀行開(kāi)展專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，將可能增加銀行所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。由于專(zhuān)注于某一特定業(yè)務(wù)領(lǐng)域。專(zhuān)業(yè)化銀行的市場(chǎng)相對(duì)狹窄，市場(chǎng)容量相對(duì)較小，因此。業(yè)務(wù)高度專(zhuān)業(yè)化的銀行在提供了經(jīng)營(yíng)效率的同時(shí)也面臨著更大風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)市值排名前30位的銀行中．專(zhuān)業(yè)化銀行的13系數(shù)平均為1．07倍，而綜合性銀行僅為0．57倍。高收益、高風(fēng)險(xiǎn)成為專(zhuān)業(yè)化銀行的特征。如專(zhuān)業(yè)信用卡銀行美信銀行(MBNA)就是因?yàn)楦咧芷谛燥L(fēng)險(xiǎn)而于2005年被美國(guó)銀行收購(gòu)，而受金融危機(jī)的影響，專(zhuān)業(yè)投資銀行美林公司也于2008年被美國(guó)銀行收購(gòu)。

(3)對(duì)于銀行員工而言，銀行專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)將導(dǎo)致員工知識(shí)和技能的專(zhuān)業(yè)性增強(qiáng)，其人力資本相對(duì)具有較強(qiáng)的專(zhuān)用性，當(dāng)面臨職業(yè)轉(zhuǎn)換時(shí)。這類(lèi)銀行員工必須支付較高的職業(yè)轉(zhuǎn)換成本．其獲得新工作的機(jī)會(huì)將低于具有綜合性、復(fù)合性知識(shí)的銀行專(zhuān)業(yè)人才。

從實(shí)踐來(lái)看。由于專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略有利有弊．銀行通常會(huì)在對(duì)自身能力和資源以及外部環(huán)境進(jìn)行綜合評(píng)估的基礎(chǔ)上，進(jìn)行戰(zhàn)略選擇。一些規(guī)模相對(duì)較小的銀行，由于擁有的資源有限。往往無(wú)法同那些大規(guī)模的多元化、全能型銀行開(kāi)展直接和全面的競(jìng)爭(zhēng)。因此，這些中小銀行要在金融市場(chǎng)立足。就必須走專(zhuān)業(yè)化道路．在專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域培養(yǎng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)為客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)，在專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)做強(qiáng)做大。甚至成為某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的“隱形冠軍”，從而創(chuàng)造生存、發(fā)展甚至是超越的空間，同時(shí)也有助于提高了整個(gè)金融體系的效率，并推動(dòng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。如信用卡公司美國(guó)運(yùn)通公司。專(zhuān)業(yè)房地產(chǎn)貸款銀行印度HDFC銀行，專(zhuān)業(yè)化的教育貸款銀行StudentLoanCorp、SLM，專(zhuān)業(yè)化農(nóng)業(yè)貸款銀行FederalAgriculturalMortgageCorp．，以中長(zhǎng)期貸款為主的銀行歐洲復(fù)興開(kāi)發(fā)銀行，以小額貸款為主要業(yè)務(wù)的德國(guó)銀行Volksbank和美國(guó)中小企業(yè)信貸協(xié)會(huì)等都在各自的專(zhuān)業(yè)化領(lǐng)域取得了很大的成功。2005年，美國(guó)資產(chǎn)規(guī)模排名前200位的本土金融機(jī)構(gòu)中，提供專(zhuān)業(yè)化服務(wù)的公司占到四分之一。我國(guó)的招商銀行、民生銀行以及興業(yè)銀行等一些中小股份制商業(yè)銀行也紛紛基于自身資源條件，試圖向具有相對(duì)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的專(zhuān)業(yè)化銀行方向發(fā)展。

三銀行多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略分析

銀行多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略是指銀行根據(jù)自身資源積累和環(huán)境條件變化，突破單一業(yè)務(wù)局限。拓展銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。增加業(yè)務(wù)品種或?qū)I(yè)務(wù)活動(dòng)擴(kuò)展到較多的不同職能的操作上。強(qiáng)化業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的異質(zhì)性，為更多客戶(hù)提供多種產(chǎn)品或服務(wù)，以期發(fā)揮銀行的資源優(yōu)勢(shì)。擴(kuò)大銀行規(guī)模，提升市場(chǎng)占有率，增強(qiáng)銀行運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)健性，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高盈利能力。

目前．在西方主要發(fā)達(dá)國(guó)家，相關(guān)法律允許商業(yè)銀行實(shí)施業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)多元化和全能化。產(chǎn)生了諸如美國(guó)銀行、德意志銀行、瑞銀集團(tuán)等這類(lèi)多元化、混業(yè)經(jīng)營(yíng)的大型銀行集團(tuán)。而在我國(guó)，受金融監(jiān)管法規(guī)的限制。銀行多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略在實(shí)施過(guò)程中還受到很多限制，一些銀行尤其是大型銀行雖然存在著多元化的動(dòng)機(jī)。但除了設(shè)立金融控股集團(tuán)外。銀行自身較難向銀行業(yè)務(wù)以外拓展多元化經(jīng)營(yíng)空間。隨著金融創(chuàng)新以及經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，未來(lái)我國(guó)金融管制將步放松。銀行多元化經(jīng)營(yíng)的空間將不斷擴(kuò)展。

1、銀行多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略正效應(yīng)

(1)銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略．將有機(jī)會(huì)為客戶(hù)提供綜合性金融服務(wù)，從而提高銀行的整體服務(wù)水平．以此擴(kuò)大銀行經(jīng)營(yíng)規(guī)模。增加銀行的盈利。比如，在符合當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管制度的情況下，某些多元化經(jīng)營(yíng)銀行涉足銀行存貸款、證券交易、信托等金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，客戶(hù)在同一家銀行就可以辦理存款(或儲(chǔ)蓄)、證券投資交易、信托投資以及其它各項(xiàng)銀行金融業(yè)務(wù)，這將為客戶(hù)節(jié)約大量時(shí)間、精力以及資金轉(zhuǎn)移費(fèi)用，也可以降低客戶(hù)交易成本，從而能夠吸引更多客戶(hù)。提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)占有率。而銀行通過(guò)整合多種服務(wù)?？梢孕纬蓞f(xié)同效應(yīng)。實(shí)現(xiàn)范圍經(jīng)濟(jì)，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高利潤(rùn)水平。同時(shí)，銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)，也有利于金融商品的豐富和發(fā)展。促進(jìn)金融創(chuàng)新，活躍金融市場(chǎng)，為銀行開(kāi)辟新的盈利渠道。增強(qiáng)其盈利能力。

(2)銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略可以使其資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)多元化，有利于增強(qiáng)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性。使銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)趨向合理．資產(chǎn)收益相應(yīng)提高。因?yàn)殂y行經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)越多，范圍越廣，資金漏出的機(jī)會(huì)越少。派生效應(yīng)發(fā)揮得越充分，負(fù)債成本率越可能壓低，有助于提升整體資金運(yùn)用效率。

(3)銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，將有利于分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)的銀行，業(yè)務(wù)的異質(zhì)性增加，銀行利潤(rùn)來(lái)源將趨于多樣化，而且銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)源之間的相關(guān)性將下降，銀行的部分業(yè)務(wù)虧損可由其它部分業(yè)務(wù)盈利來(lái)彌補(bǔ)，這將大大增強(qiáng)了銀行抵御外部沖擊的能力，穩(wěn)定并提升銀行的盈利能力，并有利于金融市場(chǎng)穩(wěn)定，降低金融風(fēng)波發(fā)生的可能性。2005年，多元化經(jīng)營(yíng)的美國(guó)銀行的13系數(shù)僅為035，而美國(guó)運(yùn)通公司的31系數(shù)為1．01，梅隆銀行的31系數(shù)高達(dá)1．16?？梢?jiàn)，多元化經(jīng)營(yíng)確實(shí)降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的負(fù)效應(yīng)

(1)多元化經(jīng)營(yíng)可能導(dǎo)致銀行領(lǐng)域發(fā)生大規(guī)模行業(yè)壟斷，限制市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的銀行通常會(huì)通過(guò)并購(gòu)或大規(guī)模投資方式實(shí)現(xiàn)多元化擴(kuò)張，這往往會(huì)使得銀行規(guī)模在較短時(shí)期內(nèi)急劇膨脹，占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，同時(shí)并購(gòu)可能消滅競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，從而形成市場(chǎng)壟斷。而且，實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的銀行往往涉足眾多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，他們能夠向客戶(hù)提供綜合性的金融服務(wù)解決方案，這樣，多元化經(jīng)營(yíng)的銀行就可以利用其在某些業(yè)務(wù)領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)地位，通過(guò)諸如降低甚至免除對(duì)于客戶(hù)部分業(yè)務(wù)收費(fèi)或者捆綁交易等方式拓展銀行其他業(yè)務(wù)，從而形成事實(shí)上對(duì)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的限制。

(2)超過(guò)銀行管理能力范圍的過(guò)度多元化可能會(huì)加劇銀行風(fēng)險(xiǎn)集中。銀行實(shí)施多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)規(guī)模，擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍，雖然可能由于業(yè)務(wù)種類(lèi)和利潤(rùn)來(lái)源增加而降低業(yè)務(wù)過(guò)于單一而導(dǎo)致的盈利波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但是，如果銀行多元化經(jīng)營(yíng)范圍超過(guò)了銀行管理資源所能夠覆蓋的邊界，導(dǎo)致銀行不能對(duì)其所經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)進(jìn)行有效管理和協(xié)調(diào)，就必將會(huì)對(duì)銀行的持續(xù)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)帶來(lái)負(fù)面影響，增加經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。如果銀行的多種業(yè)務(wù)之間沒(méi)有建立起“防火墻”，不能對(duì)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效隔離和管控。就可能在銀行某一項(xiàng)業(yè)務(wù)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)。產(chǎn)生“一榮俱榮，一損俱損”的連鎖反應(yīng)，反而會(huì)加劇銀行風(fēng)險(xiǎn)集中，而對(duì)整個(gè)銀行產(chǎn)生巨大沖擊。

銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管論文范文第5篇

論文摘要：我國(guó)現(xiàn)行銀行集團(tuán)資本充足率并表監(jiān)管措施中存在疏漏之處，并由此造成監(jiān)管規(guī)定存在制度性缺陷。針對(duì)以上分析，文中提出了相應(yīng)的對(duì)策建議。確立銀行集團(tuán)主監(jiān)管者的職能及權(quán)力, 明確異質(zhì)性銀行集團(tuán)以資本充足率為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn), 完善監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議制度。 

 

 

一、《指引》中對(duì)銀行集團(tuán)資本充足率并表監(jiān)管的疏漏和制度性缺陷 

 

由于當(dāng)前我國(guó) 金融 分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的背景下，銀監(jiān)會(huì)只能在其職責(zé)范圍內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)提出資本范圍要求。銀行集團(tuán)其它金融業(yè)務(wù)或非金融業(yè)務(wù)的資本要求不在其法定權(quán)限內(nèi)，則資本充足率并表監(jiān)管必然存在疏漏。這種分業(yè)監(jiān)管特點(diǎn)在《指引》中表現(xiàn)明顯：第一，對(duì)銀行集團(tuán)的資本要求只是對(duì)銀行業(yè)務(wù)提出的。具體表現(xiàn)在第三章第一節(jié)第十四條規(guī)定“銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)要求銀行集團(tuán)在并表基礎(chǔ)上符合《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》及其他相關(guān)規(guī)定的要求”。在去年10月份征求意見(jiàn)稿中是要求按照《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執(zhí)行的，雖然在這次修訂中籠統(tǒng)說(shuō)按照資本充足率有關(guān)監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行，但根據(jù)銀監(jiān)會(huì)權(quán)限，實(shí)質(zhì)上依然是只能根據(jù)《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》執(zhí)行。第二，對(duì)銀行集團(tuán)中非銀行金融業(yè)務(wù)資本要求的現(xiàn)實(shí)效果難以預(yù)料。在第三章第一節(jié)第二十條規(guī)定對(duì)銀行集團(tuán)附屬機(jī)構(gòu)中非銀行金融機(jī)構(gòu)的資本投資進(jìn)行扣減。但對(duì)其附屬機(jī)構(gòu)中非銀行金融業(yè)務(wù)的資本要求，具體措施是通過(guò)加強(qiáng)與其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的信息交流來(lái)解決。這種方法的現(xiàn)實(shí)效果卻難以預(yù)料。雖然監(jiān)管三會(huì)在2004年以備忘錄的形式試圖建立“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”。但是，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的 法律 地位及自身目標(biāo)，使這次嘗試發(fā)揮的現(xiàn)實(shí)效果十分有限。第三，無(wú)法對(duì)銀行集團(tuán)中非金融產(chǎn)業(yè)投資提出資本要求。在對(duì)銀行集團(tuán)附屬機(jī)構(gòu)中非金融機(jī)構(gòu)的資本投資進(jìn)行扣減后可保證集團(tuán)層面的資本狀況處于監(jiān)管范圍，但我國(guó)目前對(duì)其附屬機(jī)構(gòu)非金融產(chǎn)業(yè)資本投資的資本要求沒(méi)有監(jiān)管，也沒(méi)有法律約束，易引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。 

我國(guó)銀行集團(tuán)經(jīng)營(yíng)范圍大多覆蓋銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金等業(yè)務(wù)，甚至涉及非金融業(yè)務(wù)。也就是說(shuō)，我國(guó)銀行控股公司業(yè)務(wù)是異質(zhì)的。在對(duì)銀行集團(tuán)進(jìn)行資本充足率并表監(jiān)管時(shí)，異質(zhì)性銀行集團(tuán)資本要求審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不一致。分業(yè)監(jiān)管體制下,對(duì)銀行是以資本充足率、對(duì)保險(xiǎn)是以?xún)敻赌芰?、?duì)證券是以?xún)糍Y本、對(duì)基金公司是以?xún)糁禐樽罨镜娘L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo)。并表后集團(tuán)層面的資本如何評(píng)估以及資本計(jì)提采取方法,大額風(fēng)險(xiǎn)暴露、風(fēng)險(xiǎn)集中度、流動(dòng)性比例等審慎監(jiān)管指標(biāo)的監(jiān)控等,在《指引》中只是要求按照商業(yè)銀行資本充足率管理辦法執(zhí)行，對(duì)非銀行金融業(yè)務(wù)或非金融業(yè)務(wù)的資本要求在現(xiàn)實(shí)背景下卻無(wú)能為力。在當(dāng)前我國(guó)金融分業(yè)的背景下，銀監(jiān)會(huì)只能在其職責(zé)范圍內(nèi)的銀行業(yè)務(wù)提出資本范圍要求。銀行集團(tuán)其它金融業(yè)務(wù)或非金融業(yè)務(wù)的資本要求不在其法定權(quán)限內(nèi)，必需求助于其他監(jiān)管機(jī)構(gòu)的配合。但監(jiān)管機(jī)構(gòu)的配合缺乏制度和法律約束，建立在這種基礎(chǔ)上的資本充足率并表監(jiān)管的效果 自然 很難以完善。上文曾提及三家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)于2004年聯(lián)合《我國(guó)有關(guān)金融控股公司的監(jiān)管條理》，強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)彼此之間的信息溝通、監(jiān)管分工，提出信息溝通的具體形式是建立“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”。但是，由于監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法律地位及自身目標(biāo)，使“監(jiān)管聯(lián)席會(huì)議機(jī)制”的現(xiàn)實(shí)效果十分有限。畢竟這種安排不是法律框架下的制度設(shè)計(jì)。

二、完善我國(guó)銀行集團(tuán)資本充足率并表監(jiān)管制度性缺陷的對(duì)策建議 

 

1．確立銀行集團(tuán)主監(jiān)管者的職能及權(quán)力 

參照國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)明確銀行集團(tuán)的主要監(jiān)管部門(mén)和監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì),并對(duì)主監(jiān)管人的職能、權(quán)力進(jìn)行規(guī)范。包括：審批銀行集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍、跨行業(yè)子公司及銀行控股公司的設(shè)立；對(duì)銀行集團(tuán)及并表范圍內(nèi)的境內(nèi)外附屬機(jī)構(gòu)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，獲取其各類(lèi)信息，并根據(jù)規(guī)定實(shí)施處罰。 

2．明確異質(zhì)性銀行集團(tuán)以資本充足率為核心的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) 

在明確銀監(jiān)會(huì)主監(jiān)管職能的地位后，梳理銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、租賃、財(cái)務(wù)公司、基金公司等不同行業(yè) 金融 機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管指標(biāo),明確異質(zhì)性銀行集團(tuán)單個(gè)機(jī)構(gòu)即異質(zhì)性附屬機(jī)構(gòu)和集團(tuán)層面的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)跨行業(yè)資本的構(gòu)成和集團(tuán)資本充足率要求予以明確,并要求由所有附屬機(jī)構(gòu)剩余資本構(gòu)成的集團(tuán)自由資本必須大于零；監(jiān)測(cè)、評(píng)價(jià)銀行集團(tuán)的并表管理與控制能力；以相應(yīng)監(jiān)管措施確保境內(nèi)外機(jī)構(gòu)受到母行的有力管控，尤其是資本控制。