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消費(fèi)欺詐論文范文第1篇

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)欺詐； 消費(fèi)者； 博弈分析

隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，零售商利用商業(yè)欺詐手段損害消費(fèi)者權(quán)益的事件愈演愈烈，已成為當(dāng)前市場(chǎng)監(jiān)管的難點(diǎn)。研究商業(yè)欺詐行為的機(jī)理，強(qiáng)化對(duì)零售商和零售業(yè)的監(jiān)管，對(duì)于提高零售業(yè)的公信力，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，引導(dǎo)消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展意義重大。

一、問(wèn)題的提出

近年來(lái)，商業(yè)欺詐行為占消費(fèi)者投訴的比例居高不下，已成為影響消費(fèi)市場(chǎng)健康發(fā)展的難題。商業(yè)欺詐主要表現(xiàn)為價(jià)格欺詐、假冒仿冒、虛假宣傳、虛假表示、合同欺詐等形式。2012年全國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)組織共受理商業(yè)欺詐投訴385 616起，占消費(fèi)者投訴的70.97%。回顧5年前即2007年的消費(fèi)市場(chǎng)，商業(yè)欺詐投訴案件占消費(fèi)者投訴案的比例僅下降了5.82%，幾乎沒(méi)有顯著變化。分析近年來(lái)商業(yè)欺詐的特點(diǎn)，合同欺詐案件數(shù)量持續(xù)上升，由2007年的35 645起上升到2012年的57 487起，上升了61.27%；假冒、仿冒和價(jià)格欺詐案件有所下降，6年間分別下降了42.15%和25.38%；虛假宣傳案件除了2011年接近 2萬(wàn)起外，其他年份一直在1萬(wàn)起左右波動(dòng)，如圖1所示。自2011年以來(lái)，國(guó)家進(jìn)一步加大了打擊商業(yè)欺詐的力度。2011年1月，國(guó)家發(fā)改委查處了家樂(lè)福、沃爾瑪?shù)韧赓Y零售巨頭的部分連鎖店虛構(gòu)原價(jià)、低價(jià)標(biāo)示高價(jià)結(jié)算、不履行價(jià)格承諾等誤導(dǎo)性商業(yè)欺詐行為；隨后，相關(guān)城市發(fā)改委相繼對(duì)違規(guī)連鎖店處以金額不等的罰款。當(dāng)時(shí)，僅用了兩周時(shí)間就查獲了家樂(lè)福11家門店，共處罰款550萬(wàn)元。商業(yè)欺詐事件的接連發(fā)生，加劇了消費(fèi)者對(duì)零售業(yè)信任度的下降。以家樂(lè)福為代表的外資零售業(yè)的“價(jià)簽門”事件，更是給零售業(yè)帶來(lái)了一場(chǎng)前所未有的輿論沖擊與信任危機(jī)（李智，2011）。在這一背景下，國(guó)家職能部門強(qiáng)化了對(duì)商業(yè)欺詐的監(jiān)管力度，但針對(duì)消費(fèi)者的商業(yè)欺詐行為并沒(méi)有得到根本扭轉(zhuǎn)，商業(yè)欺詐案件仍然居高不下。這不僅嚴(yán)重?fù)p害了廣大消費(fèi)者的合法權(quán)益，使得消費(fèi)者對(duì)整個(gè)消費(fèi)市場(chǎng)的信任度下降，而且商業(yè)欺詐行為嚴(yán)重違背了誠(chéng)實(shí)信用原則，破壞了市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序。對(duì)此，本文利用博弈模型對(duì)商業(yè)欺詐行為的機(jī)制進(jìn)行剖析，并提出一些相應(yīng)監(jiān)管對(duì)策。

二、多方經(jīng)濟(jì)主體在商業(yè)欺詐中的博弈分析

縱觀商業(yè)欺詐行為發(fā)生的過(guò)程，一般由零售商、消費(fèi)者和監(jiān)管部門三方參加博弈，商業(yè)欺詐發(fā)生的嚴(yán)重程度與監(jiān)管部門職責(zé)履行的好壞直接相關(guān)，是博弈各方追求自身利益最大化的結(jié)果。

（一）零售商與零售商之間的博弈模型及其均衡分析

在本博弈中，博弈參與人為零售商1和零售商2，且參與人均為理性經(jīng)濟(jì)人，追求自身利益的最大化。假定每個(gè)參與人都是利己的，都不關(guān)心另一參與者的利益，且兩個(gè)參與人都不愿意與對(duì)方共謀。為了分析的方便，假定某種商品市場(chǎng)總占有率為100%，假設(shè)市場(chǎng)中僅有零售商1和零售商2。如果雙方都誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，零售商1和零售商2各獲得50%的市場(chǎng)占有率。但由于零售商具有天然的利己性，必然通過(guò)追求市場(chǎng)占有率的擴(kuò)大，達(dá)到提高利潤(rùn)的目的，就會(huì)不惜違背誠(chéng)信原則，直至違反國(guó)家法律、法規(guī)。這是由商人追求高額利潤(rùn)的天性所決定的。對(duì)此，卡爾·馬克思有過(guò)精辟的論述：“只要有50%的利潤(rùn)，商家就會(huì)積極的冒險(xiǎn)；有100%的利潤(rùn)，就會(huì)使人不顧一切法律；有300%的利潤(rùn)，就會(huì)使人不怕犯罪，甚至不怕絞首的危險(xiǎn)?！碑?dāng)零售商中的一方率先違背誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)原則，進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)，他的市場(chǎng)占有率就可能達(dá)到80%，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的一方市場(chǎng)占有率就會(huì)減少，僅為20%；反之亦然。在這種情況下，誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的一方為了維持自己的市場(chǎng)占有率，也只能選擇商業(yè)欺詐，從而通過(guò)博弈逐漸達(dá)到市場(chǎng)占有率新的平衡。具體博弈收益矩陣如表1所示。

假如零售市場(chǎng)中缺乏職能部門的監(jiān)管，各個(gè)零售商面對(duì)其他零售商的欺詐行為，如果堅(jiān)持誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)，必然失去已有的市場(chǎng)占有率。為了維持自己的市場(chǎng)占有率，選擇欺詐就成為最佳策略。

（二）零售商與消費(fèi)者之間的博弈模型及其均衡分析

1.模型假設(shè)與構(gòu)建

在本博弈中，博弈參與人為零售商和消費(fèi)者，且參與人均為理性經(jīng)濟(jì)人，追求自身利益的最大化。假設(shè)零售商在不欺詐時(shí)可獲得正常收益R1，其在進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)可獲得額外收益R2，但其在發(fā)生商業(yè)欺詐行為后一旦被消費(fèi)者投訴，就需向消費(fèi)者賠償P，且會(huì)被監(jiān)管部門罰款F。零售商的選擇策略有：欺詐或不欺詐兩種。

消費(fèi)者購(gòu)買商品后會(huì)獲得滿足效應(yīng)為U，但其若發(fā)現(xiàn)零售商存在商業(yè)欺詐行為，可依法向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，其投訴成本為C，一經(jīng)核實(shí)，消費(fèi)者依法可獲得零售商額外收益R2的N倍賠償額P（P=NR2）。在這種情況下，消費(fèi)者可以選擇的策略有：投訴或不投訴。

根據(jù)上述分析，得到零售商與消費(fèi)者之間的收益矩陣。如表2所示。

2.模型分析

當(dāng)零售商選擇欺詐時(shí)，如果消費(fèi)者向監(jiān)管部門進(jìn)行投訴，由于現(xiàn)實(shí)生活中投訴成本（時(shí)間成本、精神成本、交易成本）一般較高，而其投訴后獲得的賠償P一般較小，《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第四十九條規(guī)定“經(jīng)營(yíng)者提供商品或者服務(wù)有欺詐行為的，應(yīng)當(dāng)按照消費(fèi)者的要求增加賠償其受到的損失，增加賠償?shù)慕痤~為消費(fèi)者購(gòu)買商品的價(jià)款或者接受服務(wù)的費(fèi)用的一倍”，即P一般僅為消費(fèi)者購(gòu)買商品價(jià)款的2倍（含消費(fèi)者購(gòu)買商品的成本）。假定P-C0，消費(fèi)者通過(guò)投訴所獲得的收益為正數(shù)，消費(fèi)者在利益的驅(qū)動(dòng)下就有可能選擇投訴。

當(dāng)零售商進(jìn)行欺詐時(shí)，消費(fèi)者如果選擇投訴，零售商就有可能受到監(jiān)管部門的處罰，罰款金額為F，而且還要對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行賠償，賠償金額為P。理性的零售商在這種情況下的最佳策略就是不欺詐。當(dāng)消費(fèi)者選擇不投訴時(shí)，零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)就可多獲得額外收益R2，其最優(yōu)策略顯然是欺詐。綜合以上分析，如果消費(fèi)者投訴成本過(guò)高，在零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)，消費(fèi)者就會(huì)放棄投訴，客觀上縱容欺詐行為的發(fā)生。如果監(jiān)管部門缺位，欺詐行為就會(huì)愈演愈烈。

（三）零售商與監(jiān)管部門之間的博弈模型及其均衡分析

1.模型假設(shè)與構(gòu)建

政府監(jiān)管部門承擔(dān)著對(duì)零售商的監(jiān)管職責(zé)。監(jiān)管的過(guò)程就是雙方的博弈過(guò)程，而且雙方都是理性經(jīng)濟(jì)人，追求自身利益的最大化。面對(duì)零售商的商業(yè)欺詐行為，監(jiān)管部門的選擇策略有：監(jiān)管或不監(jiān)管兩種。如果監(jiān)管部門忠于職守，認(rèn)真履行監(jiān)管職責(zé)，就可能維持市場(chǎng)秩序的穩(wěn)定，監(jiān)管部門社會(huì)聲譽(yù)提高，取得收益R0，同時(shí)付出監(jiān)管成本C1；如果監(jiān)管部門不履行監(jiān)管職責(zé)，就可能受到政府的批評(píng)，而且還會(huì)導(dǎo)致零售商欺詐行為的猖獗，從而造成消費(fèi)者的嚴(yán)重不滿，此時(shí)，政府監(jiān)管部門必然社會(huì)聲譽(yù)降低，其失職成本記為-R0。

根據(jù)上述分析，得到零售商與監(jiān)管部門之間的收益矩陣，如表3所示。

2.模型分析

當(dāng)政府監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管時(shí)，由于零售商欺詐時(shí)的收益R1+R2-F-P0小于不欺詐時(shí)的收益R1，所以零售商的最佳策略是不欺詐；當(dāng)監(jiān)管部門不監(jiān)管時(shí)，零售商一旦欺詐成功就會(huì)獲得額外收益R2，而不需要花費(fèi)額外的成本，所以此時(shí)零售商的最佳策略是欺詐。當(dāng)零售商不欺詐時(shí)，監(jiān)管部門不用付任何監(jiān)管成本，便可獲得較大收益R0，其最佳策略是不監(jiān)管；當(dāng)零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)，監(jiān)管部門的策略取決于R0+F-C1與-R0的比較。當(dāng)監(jiān)管成本較高，且監(jiān)管部門失職的成本較低時(shí)，R0+F-C1

設(shè)零售商欺詐的概率為p，監(jiān)管部門監(jiān)管的概率為q，那么存在如下結(jié)果：給定q，監(jiān)管部門監(jiān)管的期望收益為U1（p，1），不監(jiān)管的期望收益為U1（p，0）。

此時(shí)，若零售商欺詐的概率小于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實(shí)施不監(jiān)管；若零售商欺詐的概率大于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實(shí)施監(jiān)管；若零售商欺詐的概率等于p，則監(jiān)管部門的最優(yōu)策略選擇是實(shí)施監(jiān)管或不監(jiān)管。

3.變量分析

在保持其他條件不變的情況下，若監(jiān)管部門的監(jiān)管成本C1增加，則零售商欺詐的概率p就會(huì)增加；若監(jiān)管部門對(duì)零售商商業(yè)欺詐的罰款F增加，則零售商欺詐產(chǎn)生的代價(jià)就會(huì)增加，其欺詐的概率p就會(huì)減少，同時(shí)監(jiān)管部門由于進(jìn)行罰款，可能得到政府的獎(jiǎng)勵(lì)而獲得收益增加，其行使監(jiān)管權(quán)的概率q也會(huì)增加；若社會(huì)輿論對(duì)監(jiān)管部門的影響R0增加，則監(jiān)管部門履行自己職責(zé)的認(rèn)真程度就會(huì)增加，此時(shí)零售商迫于政府職能部門嚴(yán)格監(jiān)管的形勢(shì)和強(qiáng)大的輿論壓力，其欺詐的概率p就會(huì)減少。若零售商商業(yè)欺詐時(shí)獲得的額外收益R2增加，則零售商獲利空間增大，就更傾向于進(jìn)行欺詐，此時(shí)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管的概率q也會(huì)隨之增加；若零售商商業(yè)欺詐后對(duì)消費(fèi)者的賠償P0過(guò)大，則零售商對(duì)消費(fèi)者的商業(yè)欺詐就會(huì)有所遏制，此時(shí)監(jiān)管部門進(jìn)行監(jiān)管的概率q就會(huì)隨之降低。

三、結(jié)論與建議

（一）基本結(jié)論

通過(guò)上述博弈分析可得出以下基本結(jié)論：

一是在零售商與零售商的博弈過(guò)程中，由于零售商之間沒(méi)有穩(wěn)定的信任基礎(chǔ)，在政府職能部門監(jiān)管缺位的情況下，他們?yōu)榱饲蟮檬袌?chǎng)占有率的平衡，追求短期利益最大化，必然會(huì)違反國(guó)家法律、法規(guī)和誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的商業(yè)道德準(zhǔn)則，選擇對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺詐。

二是在消費(fèi)者與零售商的博弈過(guò)程中，消費(fèi)者是否選擇投訴，與投訴的成本有密切關(guān)系。如果投訴成本過(guò)高，當(dāng)零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐時(shí)，消費(fèi)者往往對(duì)其采取聽(tīng)之任之的態(tài)度，放棄投訴；當(dāng)投訴成本低，投訴方便快捷，獲得的收益高時(shí)，消費(fèi)者才會(huì)選擇投訴。

三是在零售商與監(jiān)管部門的博弈過(guò)程中，零售商進(jìn)行商業(yè)欺詐的概率p受多種因素的影響，主要取決于執(zhí)法機(jī)關(guān)對(duì)零售商商業(yè)欺詐的處罰力度、監(jiān)管部門的監(jiān)管成本、失職成本三個(gè)因素。在現(xiàn)有條件下，政府職能部門監(jiān)管收益有限，失職成本較低，政府職能部門失職瀆職成為普遍現(xiàn)象，從而導(dǎo)致零售商商業(yè)欺詐愈演愈烈。

（二）政策建議

1.必須明確政府職能部門職責(zé)，強(qiáng)化市場(chǎng)監(jiān)管打擊力度

國(guó)家必須明確各職能部門職責(zé)的劃分，加強(qiáng)對(duì)政府職能部門履行職責(zé)的監(jiān)督檢查，促進(jìn)地方政府職能部門嚴(yán)格依法行政，加大對(duì)商業(yè)欺詐行為的打擊和處罰力度，提高違法者的違法成本。政府職能部門必須認(rèn)真履行各自的職責(zé)，對(duì)于多次實(shí)施商業(yè)欺詐涉嫌構(gòu)成犯罪的，嚴(yán)格依照國(guó)務(wù)院310號(hào)令做好案件移送。同時(shí)，執(zhí)法機(jī)關(guān)在執(zhí)法中必須做到公平公正，嚴(yán)格依法實(shí)施行政處罰，提高執(zhí)法的公信力，降低零售商逃脫處罰的饒幸心理，達(dá)到治理和預(yù)防的執(zhí)法效果。

2.必須建立方便快捷的投訴渠道，鼓勵(lì)市民參與監(jiān)督投訴

行政執(zhí)法機(jī)關(guān)必須樹(shù)立切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的理念，建立起快捷、高效的消費(fèi)者投訴渠道，讓消費(fèi)者能在遭遇商業(yè)欺詐時(shí)以最方便、最快捷的方式進(jìn)行投訴并獲得賠償。同時(shí)，要通過(guò)多種途徑提高消費(fèi)者的維權(quán)能力，指導(dǎo)消費(fèi)者維權(quán)。要建立市民舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)制度，對(duì)舉報(bào)商業(yè)欺詐行為的市民，一經(jīng)查實(shí)，就給予適當(dāng)物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)全民參與市場(chǎng)監(jiān)督。對(duì)于消費(fèi)者投訴舉報(bào)集中的經(jīng)營(yíng)者，通過(guò)立法授權(quán)消費(fèi)者協(xié)會(huì)提起公益訴訟，以達(dá)到打擊欺詐行為、保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的目的。

3.必須加大媒體監(jiān)督的力度，強(qiáng)化對(duì)執(zhí)法部門的監(jiān)督

要健全以社會(huì)輿論監(jiān)督、群眾廣泛參與為主的社會(huì)監(jiān)督體系，加大監(jiān)管部門失職、瀆職成本。賦予新聞、網(wǎng)絡(luò)等媒體及廣大人民群眾在監(jiān)督執(zhí)法者方面更大的發(fā)言權(quán)，通過(guò)來(lái)自外部的廣泛監(jiān)督，促使執(zhí)法機(jī)構(gòu)和執(zhí)法人員依法監(jiān)管市場(chǎng)，提高監(jiān)管水平。同時(shí)，國(guó)家監(jiān)察機(jī)關(guān)必須加強(qiáng)對(duì)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的監(jiān)督，督促其認(rèn)真履行職責(zé)。對(duì)于行政不作為的公務(wù)人員必須依法給予處分，直至清理出執(zhí)法隊(duì)伍。國(guó)家檢察機(jī)關(guān)必須加強(qiáng)對(duì)行政執(zhí)法機(jī)關(guān)的監(jiān)督力度，對(duì)于失職瀆職的機(jī)關(guān)和人員，必須依法追究其瀆職責(zé)任。

【參考文獻(xiàn)】

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消費(fèi)欺詐論文范文第2篇

論文關(guān)鍵詞：信用卡風(fēng)險(xiǎn)，信用卡欺詐，立法完善

一、信用卡行為規(guī)范的必要性

信用卡不僅進(jìn)入人們的消費(fèi)生活，成為了主要的支付手段之一，并且也隨著經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的開(kāi)展功能不斷擴(kuò)展，實(shí)現(xiàn)提現(xiàn)、貸款、資金運(yùn)轉(zhuǎn)等功能。隨著信用卡業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足發(fā)展和信用卡業(yè)務(wù)的不斷增長(zhǎng)，信用卡業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)頻率也隨之增長(zhǎng)，對(duì)發(fā)卡行、特約商戶、持卡人之間造成的損失也越來(lái)越大，風(fēng)險(xiǎn)中的問(wèn)題也日漸嚴(yán)重。筆者在官方網(wǎng)上見(jiàn)到一個(gè)民意調(diào)查，對(duì)消費(fèi)者用信用并如何看待當(dāng)前中國(guó)的信用卡市場(chǎng)進(jìn)調(diào)查，顯示市場(chǎng)混亂，無(wú)規(guī)矩占76．82％；比較有秩序，管理規(guī)范占14．98％：無(wú)所謂，幾乎不用占8．2％。這一顯示消息表明，信用卡市場(chǎng)在現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中擁有廣闊的前景，但又存在著巨大的不足，中國(guó)信用卡市場(chǎng)的完善在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中是一個(gè)不能回避的話題。

二、信用卡欺詐的行為特點(diǎn)的法律性質(zhì)分析

英國(guó)學(xué)者SalyoAoJoens認(rèn)為，信用卡是一個(gè)信貸協(xié)議，它需要對(duì)購(gòu)買進(jìn)行支付，即使用者對(duì)發(fā)行者負(fù)有償還交易時(shí)用卡所支付的費(fèi)用的義務(wù)?！毙庞檬乾F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)和發(fā)達(dá)的銀行業(yè)務(wù)共同開(kāi)發(fā)的金融產(chǎn)品，具有支付和信貸功能，是商業(yè)銀行向個(gè)人和單位發(fā)行的信用支付工具，是消費(fèi)信貸的一種形式?！睆姆山嵌瓤?，信用是發(fā)卡機(jī)十勾持卡人就是用信用卡而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)關(guān)系存在的憑證。在信用卡的使用下，持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)構(gòu)建的是特殊的金融服務(wù)合同關(guān)系，這個(gè)特殊的金融服務(wù)合同的主體是持卡人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)，客體是發(fā)卡機(jī)構(gòu)及相關(guān)組織提供給持卡人的相關(guān)服務(wù)，內(nèi)容是發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持卡人的權(quán)利義務(wù)。這一特殊的金融服務(wù)合同的特殊性體現(xiàn)在雙方的債務(wù)債權(quán)關(guān)系不確定，因?yàn)樾庞檬窍认M(fèi)后支付的支付手段，是對(duì)預(yù)期的權(quán)利義務(wù)進(jìn)行規(guī)定，所以體現(xiàn)了一定的不確定性。另外，信用卡下發(fā)卡機(jī)構(gòu)和持人的權(quán)利義務(wù)的實(shí)現(xiàn)還涉及到特約商戶，特約商戶作為信用合同的一方當(dāng)事人，持人和發(fā)卡機(jī)構(gòu)的權(quán)利義務(wù)，需要特約商戶履行其相關(guān)義務(wù)才能實(shí)現(xiàn)。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)與特約商戶之間的合同關(guān)系是‘種消費(fèi)款項(xiàng)的結(jié)算關(guān)系。存信用卡關(guān)系中，特約商戶實(shí)際上是銀行的人，它代表銀行接受銀行認(rèn)可的信用卡。在跨行交易的結(jié)算中，即使特約商戶是與收單行簽訂特約協(xié)議，但由于它是代表發(fā)卡機(jī)構(gòu)接受信用卡，特約商戶這時(shí)是發(fā)卡行的人，而不是收單行的人。信用卡交易是以發(fā)卡行的信用介入特約商戶和持卡人之間因購(gòu)物或消費(fèi)而產(chǎn)生債務(wù)債權(quán)關(guān)系，以信用卡為支付工具和信用工具。在信用卡交易中，發(fā)卡機(jī)構(gòu)承諾收到符合規(guī)定是用信用卡的簽單即付款與特約商戶，獨(dú)立于作為其基礎(chǔ)的持卡人與特約商戶的消費(fèi)關(guān)系之外，也不受持卡人與發(fā)卡機(jī)構(gòu)之間的資金關(guān)系的制約。從實(shí)務(wù)上來(lái)講，發(fā)機(jī)構(gòu)除了為持卡人和特約商戶提供結(jié)算及其他相關(guān)服務(wù)外，還以其巨大的信用為特約商戶提供付款擔(dān)保，為持人提供資金融通。從法律關(guān)系這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)為持卡人和特約商戶提供相關(guān)服務(wù)之外，還與特約商戶形成一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系，在持卡人信用賬，無(wú)足夠余額支付所購(gòu)商品時(shí)，持卡人可以使用發(fā)行所給予的信用額度透支消費(fèi)完成購(gòu)物行為，其實(shí)質(zhì)是發(fā)行墊付資金完成對(duì)特約商戶的付款。所以，信用卡在發(fā)卡行與特約商戶之間形成的是持人住用信用支付下有發(fā)行提供付款擔(dān)保的一種獨(dú)立擔(dān)保關(guān)系。

持卡與特約商戶的關(guān)系是一般的商品買賣和服務(wù)的法律關(guān)系，雖然采取的是信用卡這一方式進(jìn)行支付和結(jié)算并介入了發(fā)卡行水完成整個(gè)消費(fèi)行為，但是實(shí)務(wù)上和技術(shù)上百異于其他支付方式，但買賣或提供服務(wù)合同的雙方當(dāng)事人的法律關(guān)系卻不實(shí)務(wù)的同而變化。

信用卡欺詐是指不法持卡人通過(guò)欺騙手段領(lǐng)取或偽造信用卡，并使用信用卡進(jìn)行詐騙的行為。詐騙按照角色的不同可以分為商家詐騙、持卡人詐騙和第三方詐騙。商家欺詐來(lái)源于合法商家的不法雇員與欺詐者勾結(jié)的法商家。在實(shí)務(wù)中，商家雇員有機(jī)會(huì)接觸到持卡人的卡信息，這就有可能為使不法雇員保留或復(fù)制信用信息，通過(guò)信息的保留而進(jìn)行欺詐。持卡人欺詐主要是不道德的真實(shí)持卡人所進(jìn)行的欺詐，通常是持卡人充分利用信用卡的責(zé)任條款，在收到貨物后提出異議或言沒(méi)收到貨物，欺詐商家和發(fā)卡機(jī)構(gòu)。第三方欺詐主要是不法分子利用非法獲取的信息，偽造和騙取信用卡并進(jìn)行交易。行為人通過(guò)偽造相關(guān)信息來(lái)欺詐發(fā)卡行發(fā)行信用卡，這種情況下，一旦發(fā)卡行發(fā)行后，引起的法律關(guān)系是真實(shí)存在的，雖然在法律效力上其歸于無(wú)效，但在欺詐行為沒(méi)有被發(fā)現(xiàn)之前，無(wú)疑是擾亂信用卡市場(chǎng)秩序，侵犯了發(fā)卡機(jī)構(gòu)的利益。行為人利用他人的身份進(jìn)行欺詐，騙取發(fā)卡行發(fā)行信用卡進(jìn)行使用的情形相對(duì)于利用虛假身份進(jìn)行欺詐的情形更為復(fù)雜。根據(jù)當(dāng)事人是否知情，可將這類行為分為當(dāng)事人完全不知情情況下的欺詐和當(dāng)事人知情的欺詐行為。由于當(dāng)事人是在完全不知情的情況下，身份被行為人利用，其騙領(lǐng)信用卡的行為應(yīng)與行為人虛構(gòu)身份，偽造申請(qǐng)資料騙領(lǐng)信用卡的情形相同，對(duì)當(dāng)事人不具法律效力，不需承擔(dān)法律責(zé)任：當(dāng)事人知情情況下的信用卡欺詐行為，目前比較典型的是中介公司進(jìn)行欺詐申領(lǐng)信用卡，即所謂的”套現(xiàn)”。中介公司一般打著”小額申請(qǐng)”、”快速融資”、”貸款綠色通道”的幌子來(lái)誘騙申請(qǐng)人。中介公司一般會(huì)告訴申請(qǐng)人，他們可向各家銀行同時(shí)申請(qǐng)信用卡，這樣申請(qǐng)信用卡的數(shù)量可達(dá)十幾張。每張信用卡可的信用額度可達(dá)2萬(wàn)到5萬(wàn)元，總額度就可答三四十萬(wàn)元。然后，中介公司通過(guò)提供最全套的手續(xù)去”騙領(lǐng)”銀行的信用卡金卡。最后，中介公司通過(guò)POS機(jī)為申請(qǐng)人大量提現(xiàn)。當(dāng)十幾張信用卡從銀行里辦理出來(lái)，中介公司都要向當(dāng)事人索要10％到50％的手續(xù)費(fèi)，如果當(dāng)事人希望直接收到現(xiàn)金，中介公司也可以利用自己公司的POS機(jī)為當(dāng)事人刷卡，使銀行資金轉(zhuǎn)入公司賬戶提出來(lái)。但我國(guó)目前還無(wú)專門針對(duì)這種犯罪形式的法律規(guī)定措施，所以只能依據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定進(jìn)行規(guī)制。

三、信用卡欺詐現(xiàn)有的法律規(guī)范

信用卡使用作為一種民事行為，我國(guó)《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》等法律對(duì)信用進(jìn)行了原則規(guī)定。《民法通則》的規(guī)定。我國(guó)《民法迪則》是調(diào)整平等主體的自然人之間、法人之間、自然人和法人之問(wèn)的財(cái)產(chǎn)關(guān)系和人身關(guān)系的法律規(guī)范，當(dāng)事人在民事活動(dòng)中的地位是平等的，遵循自愿、公平、等價(jià)有償、誠(chéng)實(shí)信用的原則。信用卡法律關(guān)系中最為摹砌的就是發(fā)卡行、持卡人和特約商戶三者的關(guān)系。

《中華人民共和國(guó)刑法》的規(guī)定。發(fā)機(jī)構(gòu)始終面臨著申領(lǐng)人偽造資料騙取發(fā)卡機(jī)構(gòu)信任的問(wèn)題，非法持有人的詐騙問(wèn)題，合法持有人惡意透支的問(wèn)題以及特約商戶未盡職責(zé)的問(wèn)題；持人則面臨著信用卡和身份證被盜竊、遺失的問(wèn)題。因而《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條對(duì)使用偽造、作廢、冒用他人信用卡、惡意透支的(指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡行催收后仍不歸還的行為)及盜竊信用卡并使用的依本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

金融法律的規(guī)定?！吨袊?guó)人民銀行法》和《商業(yè)銀行法》是我國(guó)金融法律體系中的兩部重要法律?！缎庞每I(yè)務(wù)管理辦法》對(duì)信用卡業(yè)務(wù)中的主體，發(fā)卡機(jī)構(gòu)、銀行、持卡人和特約商戶都具有約束力，而且在業(yè)務(wù)規(guī)定、業(yè)務(wù)管理、信用卡申領(lǐng)與銷戶、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金、法律責(zé)任方面都作了明確的規(guī)定。其他包括《關(guān)于懲治破壞金融秩序犯罪的決定》、《關(guān)于辦理利用信忙許騙犯罪案件具體適用法律若干問(wèn)題的解釋》以及各商業(yè)銀行關(guān)于信用的章程、特約商戶協(xié)議節(jié)、特約商戶操作程序、信用卡業(yè)務(wù)會(huì)計(jì)核算于續(xù)、信用卡保險(xiǎn)單等都有針對(duì)信用卡使用有關(guān)的約定與規(guī)范。

我國(guó)目前關(guān)于信用卡的立法相對(duì)于實(shí)務(wù)的發(fā)展具有一定的滯后性，但其對(duì)各個(gè)部門法對(duì)信用卡的規(guī)制來(lái)看也有定的不足和弊端。目前我國(guó)調(diào)整信用的規(guī)范主要是法規(guī)規(guī)章及相關(guān)規(guī)范性文件，行政規(guī)章主要是中國(guó)人民銀行頒布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)頒布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》，其他規(guī)定散見(jiàn)于其他法律和最高人民法院作的少量司法解釋。信用卡法律立法層次低，權(quán)威性不強(qiáng)，不能充分保護(hù)消費(fèi)者。其他規(guī)范性文件主要是由各商業(yè)銀行自己制定的信用卡章程。這些章程在信用卡交易實(shí)踐中扮演著十分重要的角色，但是他們?cè)谛再|(zhì)上是一種格式合同，法律效力沒(méi)有足夠的法律條文來(lái)支持。其次，表現(xiàn)為缺少調(diào)整信用卡法律關(guān)系的專門性法律，我國(guó)目前在調(diào)整信用卡方面的法律最為權(quán)威且最具操作性的規(guī)章是《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，但該《辦法》也并非針對(duì)信用卡專門而立，而是將各類銀行卡業(yè)務(wù)納入同一辦法進(jìn)行了規(guī)范。其具體內(nèi)容對(duì)己出現(xiàn)或可能出現(xiàn)的信用卡法律糾紛沒(méi)有做出比較完善的法律規(guī)定，信用的法律規(guī)制仍然存在嚴(yán)重缺失。另外，其對(duì)銀行制定信用卡章程的格式條款不加任何限制，亦不利于消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)。

四、完善信用卡欺詐防范的法律規(guī)制

首先，要加強(qiáng)和完善信用卡的立法，加強(qiáng)信用各方面和各環(huán)節(jié)的法律規(guī)制，從內(nèi)容上基本包括六個(gè)方面：一是信用}產(chǎn)業(yè)的性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)的組織形式及管理制度和運(yùn)作模式：二是發(fā)機(jī)構(gòu)、特約商戶、持人的權(quán)利、義務(wù)、責(zé)任；三是信用卡網(wǎng)絡(luò)安全保密及監(jiān)督制約程序；四是發(fā)卡行、使用的法定程序和市場(chǎng)行為準(zhǔn)則：五是信用卡授權(quán)、交易、清算和支付等重要環(huán)節(jié)的規(guī)范；六是各種信用仁欺詐違法犯罪行為的懲處。從法伴內(nèi)容上對(duì)信用卡的規(guī)制加以完善，制定專門的《信用卡法》，讓各個(gè)環(huán)節(jié)能明確的在法律的指導(dǎo)下運(yùn)行，讓各主體的權(quán)利和義務(wù)能有明確的法件規(guī)定作支撐。

消費(fèi)欺詐論文范文第3篇

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)；道德風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2013年9月3日

一、引言

醫(yī)療服務(wù)過(guò)程是一種高度專業(yè)化的活動(dòng)，醫(yī)療保險(xiǎn)一經(jīng)出現(xiàn)，傳統(tǒng)醫(yī)療服務(wù)的參與者由原先簡(jiǎn)單的醫(yī)患關(guān)系轉(zhuǎn)變?yōu)獒t(yī)療機(jī)構(gòu)、被保險(xiǎn)人和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的三方關(guān)系，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在被保險(xiǎn)患者接受醫(yī)療服務(wù)的過(guò)程中充當(dāng)了“買單”的角色，即被保險(xiǎn)人接受的（或者說(shuō)是醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的）醫(yī)療服務(wù)是由醫(yī)患雙方之外的第三方——醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付的。由于醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的不完善，被保險(xiǎn)人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)極易在接受（提供）醫(yī)療服務(wù)過(guò)程中，為了追求自身利益的最大化，聯(lián)合起來(lái)對(duì)付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的最重要風(fēng)險(xiǎn)之一，也是一個(gè)世界性的難題。道德風(fēng)險(xiǎn)的存在扭曲了正常的醫(yī)患醫(yī)療行為，不僅會(huì)引起了醫(yī)療費(fèi)用的增長(zhǎng)和浪費(fèi)，也會(huì)直接導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)的賠付率處于較高水平，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

在我國(guó)，醫(yī)療保險(xiǎn)起步較晚，醫(yī)療保險(xiǎn)體制也存在諸多的缺陷，醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)就表現(xiàn)得更為嚴(yán)重。因此，如何有效地對(duì)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)中存在的道德風(fēng)險(xiǎn)加以識(shí)別、管理和控制，提高對(duì)有限資源的利用率，降低醫(yī)療費(fèi)用的過(guò)度膨脹和浪費(fèi)，促進(jìn)我國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)水平的提高，是一個(gè)值得我們認(rèn)真去探討與研究的問(wèn)題。

二、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生途徑

（一）患方。在參加醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，人們將面臨較低的醫(yī)療價(jià)格，當(dāng)消費(fèi)者只需支付其醫(yī)療費(fèi)用的一小部分且他們的消費(fèi)行為又難以觀察時(shí)，過(guò)度消費(fèi)醫(yī)療服務(wù)的需求就不可避免。患者對(duì)醫(yī)療服務(wù)需求的膨脹主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

第一，被保險(xiǎn)人的過(guò)度消費(fèi)。由于醫(yī)療保險(xiǎn)減免了個(gè)人所需支付的全部或部分醫(yī)療費(fèi)用，所以患者的醫(yī)療服務(wù)需求量就會(huì)比個(gè)人自負(fù)全部醫(yī)療費(fèi)用時(shí)的消費(fèi)量大。一般說(shuō)來(lái)，疾病發(fā)生后可以有許多治療方案，人們往往認(rèn)為越昂貴的方案效果越好，因此有醫(yī)療保險(xiǎn)的患者，通常選擇更昂貴的治療方案，從而影響了醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本控制函數(shù)，當(dāng)患者接受成本超過(guò)其期望收益的護(hù)理時(shí)，過(guò)度消費(fèi)就產(chǎn)生了。

第二，被保險(xiǎn)人的欺詐行為。在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域，保險(xiǎn)欺詐率一直居高不下。社會(huì)上，有許多人購(gòu)買了醫(yī)療保險(xiǎn)，他們?yōu)榱蓑_取保險(xiǎn)賠付，通常會(huì)使用冒名頂替，即未投保的冒用投保人姓名住院，或是隱瞞既往健康狀況，對(duì)病史做虛假陳述等手段。被保險(xiǎn)人利用這些虛假手段，騙取個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)賠付，從而給醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)造成巨大損失，極大地?fù)p害了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益。并且此類欺詐行為常見(jiàn)于親屬之間，如兄弟、姐妹、父子、母女或朋友之間。在保險(xiǎn)理賠過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)很難得到醫(yī)療機(jī)構(gòu)的配合，取證調(diào)查困難，難以參與到醫(yī)療過(guò)程中，不能通過(guò)直接管理醫(yī)療服務(wù)來(lái)杜絕被保險(xiǎn)人的欺詐行為。

（二）醫(yī)方

首先，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療服務(wù)具有壟斷性。醫(yī)生在其提供醫(yī)療服務(wù)的整個(gè)過(guò)程中，掌握著主動(dòng)權(quán)，對(duì)醫(yī)療技術(shù)又擁有足夠多的信息，患者在接受治療時(shí)不能討價(jià)還價(jià)，難以控制醫(yī)療消費(fèi)的種類與數(shù)量，加上疾病具有突發(fā)性和需求缺乏彈性的特點(diǎn)，患者的被動(dòng)地位非常明顯。

其次，醫(yī)療服務(wù)的過(guò)度供給創(chuàng)造了需求。在傳統(tǒng)的按服務(wù)付費(fèi)制度的情況下，醫(yī)療服務(wù)提供方因其提供服務(wù)越多，得到的收益就會(huì)越大，醫(yī)生的收入與其提供服務(wù)量的多少是成正比的，這種經(jīng)濟(jì)利益上的好處往往鼓勵(lì)醫(yī)療服務(wù)提供者提供過(guò)多的或昂貴的醫(yī)療服務(wù)，從而誘發(fā)了需求。

再次，以藥養(yǎng)醫(yī)的體制。這種體制使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收入與醫(yī)療費(fèi)用的高低成正相關(guān)關(guān)系，因此從效用最大化的角度出發(fā)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)有動(dòng)力促使醫(yī)療費(fèi)用的上升。

（三）醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。盡管近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在醫(yī)療保險(xiǎn)方面已經(jīng)開(kāi)始了大膽的探索和積極創(chuàng)新，并進(jìn)行了一些試點(diǎn)，但總體說(shuō)來(lái)，仍然存在風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱等問(wèn)題，如在核保核賠方面，一些公司尚未建立專門的醫(yī)療險(xiǎn)核保核賠制度，缺乏醫(yī)療保險(xiǎn)的核保核賠資料認(rèn)證體系，難以控制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

現(xiàn)階段，由于醫(yī)、保、患三方權(quán)利義務(wù)的不對(duì)等，醫(yī)患雙方為了各自的利益可能聯(lián)合起來(lái)對(duì)付保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)院和患者之間缺乏有效的控制關(guān)系，難以形成利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的合作機(jī)制，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以介入到醫(yī)療服務(wù)選擇的過(guò)程中，無(wú)法針對(duì)醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行合理性認(rèn)定，難以控制醫(yī)療費(fèi)用的支出。

三、醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的控制

（一）患方道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。被保險(xiǎn)人道德風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)主要是產(chǎn)生額外的醫(yī)療服務(wù)，造成醫(yī)療資源的浪費(fèi)。事實(shí)證明，被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)之間合理分擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)，可以降低投保人產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的程度。

第一，合理設(shè)計(jì)免賠條款。即被保險(xiǎn)人對(duì)于發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，必須自己首先承擔(dān)一筆小額費(fèi)用，超過(guò)一定數(shù)額的醫(yī)療費(fèi)用才由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)。合理的免賠額不僅可以減少賠付審核時(shí)的管理費(fèi)用，還可以抑制一部分被保險(xiǎn)人的服務(wù)需求，從而降低醫(yī)療保險(xiǎn)的支付。

第二，實(shí)行共保條款。實(shí)行該條款可使被保險(xiǎn)人和醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)都承擔(dān)一定比例的醫(yī)療費(fèi)用，這樣被保險(xiǎn)人就有減少額外醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)。因?yàn)樵诠脖l款下，被保險(xiǎn)人要承擔(dān)額外醫(yī)療服務(wù)的部分成本，提高了被保險(xiǎn)人的自付水平。

第三，實(shí)施保單限額。由于一些疾病治療費(fèi)用非常高，而且很難估測(cè)該疾病最終的花費(fèi)，為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)保單通常采取規(guī)定上限來(lái)限定保險(xiǎn)的總額。該辦法是對(duì)被保險(xiǎn)人的醫(yī)療花費(fèi)規(guī)定費(fèi)用或服務(wù)量設(shè)立封頂線，限額以內(nèi)的由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)支付，限額以外的部分由被保險(xiǎn)人自己支付，按服務(wù)項(xiàng)目分項(xiàng)規(guī)定的一般稱為限額，總的支付限制一般稱為最高限額。這樣做雖然可以降低被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，但不適合大病和重病患者。

（二）醫(yī)方道德風(fēng)險(xiǎn)的控制。醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用的支付方式從付費(fèi)的時(shí)間上來(lái)看，可分為后付制和預(yù)付制兩種。目前，醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的費(fèi)用結(jié)算主要是后付制，這種付費(fèi)方式使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收入與提供的服務(wù)量直接相關(guān)，極易誘導(dǎo)醫(yī)療機(jī)構(gòu)向被保險(xiǎn)人提供過(guò)度的醫(yī)療服務(wù)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的利益受損。要防范或降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，必須改變醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償方式，實(shí)行醫(yī)療費(fèi)用預(yù)付制下的費(fèi)用償付方式。這種償付方式使得醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的收入不直接掛鉤，醫(yī)療機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)目標(biāo)效用函數(shù)在一定程度上得到了吻合，醫(yī)療機(jī)構(gòu)才有動(dòng)機(jī)控制醫(yī)療費(fèi)用的盲目增長(zhǎng)，有利于降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。雖然預(yù)付制可以降低醫(yī)療機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)，但也存在一些問(wèn)題。為此，對(duì)于醫(yī)療費(fèi)用的補(bǔ)償方式，應(yīng)以總額預(yù)付制為基礎(chǔ)，進(jìn)行預(yù)付制與后付制的有機(jī)組合，根據(jù)醫(yī)療服務(wù)的多樣性綜合運(yùn)用多種支付方式。同時(shí)，應(yīng)建立質(zhì)量評(píng)估監(jiān)測(cè)體系，結(jié)合質(zhì)量校正系數(shù)調(diào)整給付費(fèi)用。

（三）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的加強(qiáng)

第一，建立醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。與一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)相比，醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)類型更復(fù)雜、種類更多，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的建立要結(jié)合醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，分析不同環(huán)節(jié)可能存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而逐步積累醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，完善商業(yè)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制的指標(biāo)體系。

第二，規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)的條款設(shè)計(jì)。信息不對(duì)稱是普遍存在的，通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核保程序不可能完全消除投保人（被保險(xiǎn)人）與保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不能準(zhǔn)確地了解被保險(xiǎn)人的健康狀況，因此逆向選擇的風(fēng)險(xiǎn)依然存在。我國(guó)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)條款不是很嚴(yán)謹(jǐn)、完善，存在著許多漏洞，為逆選擇風(fēng)險(xiǎn)提供了可乘之機(jī)。要確保醫(yī)療保險(xiǎn)的健康發(fā)展，就必須對(duì)現(xiàn)行的醫(yī)療保險(xiǎn)條款加以規(guī)范，并使之符合國(guó)際慣例。

第三，引進(jìn)復(fù)合型人才，提高業(yè)務(wù)水平。醫(yī)療保險(xiǎn)的市場(chǎng)定位、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、保險(xiǎn)類型的設(shè)計(jì)和保障范圍的確定均是專業(yè)性很強(qiáng)的經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，建立一支有掌握保險(xiǎn)、醫(yī)學(xué)、法律等知識(shí)的復(fù)合型人才組成的專業(yè)隊(duì)伍，才是提高醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)水平、控制道德風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

第四，建立有效的監(jiān)督機(jī)制。監(jiān)督是防范產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)的重要保障，它可以未雨綢繆，防患于未然，一旦發(fā)現(xiàn)一點(diǎn)蛛絲馬跡，就可以采取斷然措施，糾正偏差，從而能夠規(guī)范醫(yī)方的行為，減少信息成本，降低不確定性，把阻礙醫(yī)、保、患三者合作得以進(jìn)行的因素減少到最低程度。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]丁愛(ài)華，楊芳.借鑒管理式醫(yī)療，降低商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)[J].金融縱橫，2010.1.

[2]劉曄.醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的博弈分析及對(duì)策探討[D].中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)，2008.8.

消費(fèi)欺詐論文范文第4篇

論文摘要:十六大以后，我國(guó)進(jìn)入全面建設(shè)小康社會(huì)新的歷史時(shí)期，居住建筑將有大的發(fā)展。當(dāng)前，銷售清水房由住戶自行裝修的住房消費(fèi)模式存在許多弊端。隨著人們居住消費(fèi)水平的提高，房市的發(fā)展成熟，市場(chǎng)呼喚成品房。住宅建筑設(shè)計(jì)要與時(shí)俱進(jìn)，把握住房消費(fèi)的導(dǎo)向，搞好更完善的住宅設(shè)計(jì)，滿足市場(chǎng)需求，適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需要。

國(guó)民生活整體進(jìn)入小康水平，恩格爾系數(shù)有了大幅下降之后，生活消費(fèi)的熱點(diǎn)已從吃、穿、用，開(kāi)始轉(zhuǎn)向了住房、汽車和旅游。以住房消費(fèi)來(lái)說(shuō)，城鎮(zhèn)居民住宅走上商品化、市場(chǎng)化的軌道之后，促進(jìn)了住房消費(fèi)逐步向較高的水平、較高的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展。住宅建筑設(shè)計(jì)，應(yīng)該順應(yīng)發(fā)展的形勢(shì)，不斷推出好的設(shè)計(jì)作品，滿足市場(chǎng)的需要。當(dāng)前各地積壓的一些“陳量房”，銷售困難的原因是多方面的，不一定是位置不好，也不會(huì)是房?jī)r(jià)過(guò)高，其主要的原因還在市場(chǎng)營(yíng)銷策劃及設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)的定位跟不上住房消費(fèi)水平提高對(duì)市場(chǎng)發(fā)展的要求。住宅建筑設(shè)計(jì)師(包括各相關(guān)專業(yè)設(shè)計(jì)師)有義務(wù)和責(zé)任為消費(fèi)者創(chuàng)造安全舒適的居住環(huán)境，引導(dǎo)現(xiàn)代化居住的消費(fèi)發(fā)展，及時(shí)改進(jìn)當(dāng)前存在的一些問(wèn)題和弊病，使AtN的居住水平和生活質(zhì)量不斷提高。

1．毛坯房由住戶自行裝修存在許多問(wèn)題

在房市發(fā)展初期，毛坯房由住戶自行裝修的模式，適應(yīng)了開(kāi)發(fā)商壓低售價(jià)和購(gòu)房者懼怕裝修價(jià)格陷阱的心理，以及對(duì)所謂“個(gè)性化裝修”這個(gè)論點(diǎn)理解的誤區(qū)，很大程度上被人們(買賣雙方)所接受，這種模式下的住宅設(shè)計(jì)，從內(nèi)容到深度都是不盡人意的。實(shí)際上，這種住房消費(fèi)模式在現(xiàn)實(shí)生活中已暴露出不少問(wèn)題，不僅有價(jià)格高昂、為裝修而奔波勞累之苦，而且其中還可能留下不少的遺憾，甚至產(chǎn)生不少涉及安全、損害公眾利益和消費(fèi)者根本利益的重大問(wèn)題。購(gòu)買這樣的半成品商品房來(lái)自己操辦裝修，并不如人意，許多反成為了“傷心房”?？諝し拷唤o住戶自行裝修，除亂拆亂改影響結(jié)構(gòu)安全、影響外部立面之外，變更排水系統(tǒng)不慎漏水，影響樓下住戶；裝修人員(包括裝修公司的許多設(shè)計(jì)人員)缺乏必要的專業(yè)知識(shí)，如不懂電氣設(shè)計(jì)，用電安全方面也存在不少問(wèn)題；還有施工噪聲擾民，影響鄰里關(guān)系……甚至由此引發(fā)法律糾紛的事，也時(shí)有所聞。

2．市場(chǎng)呼喚成品房

由于住戶自行組織住房裝修存在重大的弊端，政府自去年以來(lái)，在加強(qiáng)對(duì)裝修市場(chǎng)管理的同時(shí)，出臺(tái)了住宅裝修的一系列管理文件，積極推廣裝修一次到位或菜單式裝修模式。建設(shè)部第110號(hào)令對(duì)于杜絕亂拆亂建、影響外立面觀瞻，杜絕損壞承重結(jié)構(gòu)和防水設(shè)施、影響結(jié)構(gòu)安全或漏水、影響相鄰住戶的正常使用，限制裝修施工時(shí)間以免噪聲擾鄰……以及對(duì)裝修從業(yè)單位的資質(zhì)、合同管理、質(zhì)量及驗(yàn)收、質(zhì)保和保修等，都建立了一系列的規(guī)定和法規(guī)，無(wú)疑對(duì)于新舊房屋的二次及反復(fù)裝修，都會(huì)起到規(guī)范管理的作用。但是，從大量存在的問(wèn)題來(lái)看，還是實(shí)施商品住宅裝修一次到位，由開(kāi)發(fā)商提供成品房，才是解決問(wèn)題的根本出路。

建設(shè)部早在2001年就發(fā)文，要求各地停止銷售毛坯房或成品房；2002年6月18El又出臺(tái)，(以下稱“實(shí)施細(xì)則”)可說(shuō)是對(duì)半成品房、毛坯房的全面封殺。

消費(fèi)欺詐論文范文第5篇

[論文關(guān)鍵詞]誠(chéng)信保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度

[論文摘要]隨著《保險(xiǎn)誠(chéng)信讀本》的出臺(tái),我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)必須從維護(hù)最廣大人民群眾利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)。本文對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信現(xiàn)狀及建設(shè)提出了建議。

日前,中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)正在為《保險(xiǎn)誠(chéng)信讀本》做最后的審編工作。據(jù)了解,此舉是為落實(shí)保監(jiān)會(huì)主席吳定富提出的“必須從維護(hù)最廣大人民群眾根本利益和確保保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)健康發(fā)展的高度,重視和加強(qiáng)保險(xiǎn)誠(chéng)信建設(shè)”指示精神的具體措施。

一、誠(chéng)信對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的重要意義

誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ),是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。在保險(xiǎn)活動(dòng)中,誠(chéng)實(shí)守信是對(duì)保險(xiǎn)交易對(duì)方合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,也是對(duì)自身合法權(quán)益的維護(hù)和尊重,誠(chéng)信的缺失最終也會(huì)使失信者的利益遭到損失?？梢哉f(shuō),不誠(chéng)信就沒(méi)有信譽(yù),就沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)期持續(xù)發(fā)展。

1.誠(chéng)信是保險(xiǎn)公司生存與發(fā)展的內(nèi)在要求,是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種典型的無(wú)形產(chǎn)品,是以保險(xiǎn)公司的信用向客戶所做出的對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任的承諾。因而,保險(xiǎn)公司是否誠(chéng)實(shí)、守信用,在保險(xiǎn)消費(fèi)者的購(gòu)買決策中起著很大的作用,消費(fèi)者只會(huì)向其認(rèn)為有信用的保險(xiǎn)公司投保。保險(xiǎn)公司只有誠(chéng)信,才能為持續(xù)發(fā)展創(chuàng)造良好的外部環(huán)境,才能增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力,為更廣泛地進(jìn)入市場(chǎng)、擴(kuò)大交易創(chuàng)造條件。

2.誠(chéng)信是保險(xiǎn)市場(chǎng)活力的信心指數(shù)。保險(xiǎn)市場(chǎng)上失信行為的擴(kuò)大化以及誠(chéng)信制度的缺位,會(huì)增加保險(xiǎn)交易的風(fēng)險(xiǎn),使保險(xiǎn)行為主體對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏信心,阻礙保險(xiǎn)交易向縱深發(fā)展,甚至使保險(xiǎn)市場(chǎng)在較長(zhǎng)時(shí)期處于低迷狀態(tài)?？梢哉f(shuō),保險(xiǎn)市場(chǎng)疲軟的原因在于誠(chéng)信不足。一方面,保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介人的不誠(chéng)信,影響到保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信心;另一方面,被保險(xiǎn)人及其關(guān)系人、保險(xiǎn)人的違信行為,也損害了保險(xiǎn)公司從事保險(xiǎn)交易行為的信心。

3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的特殊性要求保險(xiǎn)雙方最大誠(chéng)信。保險(xiǎn)市場(chǎng)是典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)。相對(duì)于被保險(xiǎn)方,保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息是不充分的;相對(duì)于保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)方對(duì)保險(xiǎn)條款的信息也是不充分的。保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱導(dǎo)致交易成本增大,可能出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)并直接損害保險(xiǎn)合同主體的合法權(quán)益。保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人只有最大限度地誠(chéng)實(shí)守信,才能降低保險(xiǎn)市場(chǎng)的交易成本,保證保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失情況的主要表現(xiàn)

近十幾年,是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的十幾年,也是問(wèn)題不斷暴露的十幾年,其中一個(gè)突出的問(wèn)題,就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠(chéng)信問(wèn)題,也由一元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎浴?/p>

1.保險(xiǎn)供給者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)供給者即保險(xiǎn)市場(chǎng)上提供保險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)公司。過(guò)去十幾年,我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)一直處于粗放型發(fā)展階段,由于保險(xiǎn)公司的信息披露缺乏及保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的專業(yè)性強(qiáng),使保險(xiǎn)消費(fèi)者處在信息不對(duì)稱的博弈中,在投保前甚至投保后難以了解保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)條款的真實(shí)情況,只能憑借主觀印象及保險(xiǎn)人的介紹做出判斷,客觀上為保險(xiǎn)公司的失信行為創(chuàng)造了條件;另外一些保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中隱瞞、欺騙,不及時(shí)履行甚至拒不履行賠付義務(wù),違規(guī)經(jīng)營(yíng),惡性競(jìng)爭(zhēng)等都損害了保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。此外,從宏觀層面來(lái)講,保險(xiǎn)公司償付能力不足,積累風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大,壽險(xiǎn)公司的“利差損”問(wèn)題,也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)。

2.保險(xiǎn)消費(fèi)者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)消費(fèi)者包括投保人、被保險(xiǎn)人和受益人,其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在投保時(shí)和索賠時(shí),逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是其主要表現(xiàn)。一些投保人在投保時(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù),使保險(xiǎn)公司難以根據(jù)投保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)狀況確定是否承保、應(yīng)該以什么樣的條件承保;有些被保險(xiǎn)人和受益人,故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的或保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金,偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù),編造虛假的事故原因或者夸大損失程度,騙取保險(xiǎn)金,增大了保險(xiǎn)標(biāo)的及社會(huì)財(cái)富的損害,增加了保險(xiǎn)人理賠的成本。有關(guān)資料顯示,我國(guó)保險(xiǎn)騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出一倍。

3.保險(xiǎn)中介者的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)中介者包括保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人等。其誠(chéng)信缺失主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)中欺騙、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況;阻礙或誘導(dǎo)投保人不履行如實(shí)告知義務(wù)等。我國(guó)則較多地表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的誠(chéng)信缺失。不少保險(xiǎn)人在獲得更多手續(xù)費(fèi)的利益驅(qū)動(dòng)下,片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品的增值功能,回避說(shuō)明保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,甚至誤導(dǎo)投保人,給投保人、被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失,引起保險(xiǎn)消費(fèi)者的普遍不滿,更導(dǎo)致了整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)失信于社會(huì),嚴(yán)重?fù)p害保險(xiǎn)業(yè)的聲譽(yù)。

4.保險(xiǎn)人之間的誠(chéng)信缺失。保險(xiǎn)業(yè)的整體形象和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)有賴于所有保險(xiǎn)公司和全體從業(yè)人員的共同維護(hù)。但在現(xiàn)實(shí)經(jīng)營(yíng)中,以鄰為壑的情形卻時(shí)有發(fā)生。有的保險(xiǎn)人為了爭(zhēng)攬業(yè)務(wù),不惜違背監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定和行業(yè)自律協(xié)議,變相降低費(fèi)率、提高手續(xù)費(fèi)。有的保險(xiǎn)人在分保過(guò)程中,有意隱瞞和原保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的某些風(fēng)險(xiǎn)。有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在展業(yè)時(shí),常常視同行為冤家,標(biāo)榜自己,貶損他人。這樣的相互排擠損害更不利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

三、構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信制度的思路

當(dāng)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信缺失升級(jí)為誠(chéng)信危機(jī)時(shí),就會(huì)使保險(xiǎn)交易成本大大增加,縮小保險(xiǎn)交易的范圍,使保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為主體難以正常地溝通和交往,使保險(xiǎn)市場(chǎng)缺乏正常運(yùn)行的基礎(chǔ)。因此,應(yīng)該從多方面來(lái)構(gòu)建中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的誠(chéng)信環(huán)境。

1.加快相關(guān)法律、法規(guī)的制定和完善,健全保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制,建立明晰的產(chǎn)權(quán)制度和健全的誠(chéng)信法律制度。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體在從事保險(xiǎn)活動(dòng)時(shí),往往在經(jīng)濟(jì)利益的驅(qū)動(dòng)下喪失理性而違背誠(chéng)信原則,因而必須借助于制度的外在強(qiáng)制力——明晰的產(chǎn)權(quán)制度及健全的法律制度,從而引導(dǎo)人們將外部性較大地內(nèi)在化。保險(xiǎn)交易主體進(jìn)行決策的一個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束,交易主體就會(huì)確信一旦做出不誠(chéng)信行為,將遭到法律的制裁,其后果是確定的,這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地放棄欺騙行為。中國(guó)保監(jiān)會(huì)作為保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管主體,應(yīng)通過(guò)監(jiān)管加大執(zhí)行力度,鼓勵(lì)、引導(dǎo)誠(chéng)信行為,并與司法機(jī)關(guān)配合,依法懲治失信行為,促進(jìn)保險(xiǎn)誠(chéng)信制度的建立。

2.充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用,推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè),建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)。在一個(gè)粗放經(jīng)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng),產(chǎn)險(xiǎn)公司靠高手續(xù)費(fèi)、低費(fèi)率搶奪市場(chǎng),壽險(xiǎn)公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能,這兩種行為都沒(méi)有有效滿足客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。因此要建立起保險(xiǎn)行業(yè)的自律制度,通過(guò)同業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織協(xié)調(diào)和平衡市場(chǎng)主體利益、提高資源配置效率,并要加強(qiáng)行業(yè)間的溝通與交流,實(shí)現(xiàn)資源共享,同時(shí)建立反保險(xiǎn)欺詐和調(diào)查機(jī)構(gòu),有效地打擊了保險(xiǎn)犯罪,建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng),有效地避免誠(chéng)信缺失行為。

3.重視核保核賠環(huán)節(jié),推動(dòng)保險(xiǎn)公司技術(shù)進(jìn)步,形成立體調(diào)查網(wǎng)絡(luò)。核保是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的前期篩選,做好核保工作對(duì)控制好道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆選擇有重要的意義。理賠處理環(huán)節(jié)是保險(xiǎn)公司防范保險(xiǎn)欺詐的最后關(guān)口,理賠專業(yè)技術(shù)能力的強(qiáng)弱,直接關(guān)系到風(fēng)險(xiǎn)防范的質(zhì)量,理賠員要嚴(yán)把每一個(gè)關(guān)口,提高防欺詐、反欺詐的能力。我們應(yīng)該重視核保核賠環(huán)節(jié),促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步,改善理賠調(diào)查的內(nèi)外部環(huán)境,形成立體調(diào)查的網(wǎng)絡(luò),有效地防范和減少保險(xiǎn)欺詐所造成的風(fēng)險(xiǎn),推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信。

4.建立社會(huì)個(gè)人信用賬戶,完善信息披露制度,加快信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)。通過(guò)信用評(píng)級(jí)制度的建設(shè)及信息披露,促使保險(xiǎn)市場(chǎng)主體始終誠(chéng)實(shí)守信用,認(rèn)真履行保險(xiǎn)合同規(guī)定的義務(wù)。并要注意與國(guó)際信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)等方面的對(duì)接,吸收國(guó)外先進(jìn)的評(píng)級(jí)辦法并結(jié)合我國(guó)實(shí)際,形成科學(xué)、合理的信用評(píng)級(jí)制度。要把分散的反映保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和個(gè)人的誠(chéng)信狀況的資料和數(shù)據(jù)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)管理或整合,實(shí)現(xiàn)誠(chéng)信信息的資源共享。這樣可以有效地降低交易成本和監(jiān)督成本,極大地提高交易的效率,促進(jìn)資源合理分配。