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消費(fèi)者保護(hù)論文范文第1篇

關(guān)鍵詞　網(wǎng)絡(luò)環(huán)境　電子商務(wù)　消費(fèi)者權(quán)益

中圖分類號(hào)：DF529

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物成為越來(lái)越多人選擇的購(gòu)物方式。與此同時(shí)，這一新興事物不可避免帶來(lái)了一定的風(fēng)險(xiǎn)危害，對(duì)于普通老百姓來(lái)說(shuō)，其中影響最大的要屬消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題。

筆者認(rèn)為，在探討這一問題時(shí)，首先要明確消費(fèi)者的定義，這樣才能判斷適用《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》(以下簡(jiǎn)稱《消法》)的網(wǎng)購(gòu)主體?！断ā返?條規(guī)定：“消費(fèi)者為生活消費(fèi)需要購(gòu)買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護(hù)；本法未作規(guī)定的，受其他有關(guān)法律、法規(guī)保護(hù)?！睋?jù)此，筆者又根據(jù)王利明教授的觀點(diǎn)，總結(jié)出消費(fèi)者必須符合以下特征：（1）消費(fèi)者是指購(gòu)買商品或者接受服務(wù)的人；（2）消費(fèi)者購(gòu)買商品或者接受服務(wù)時(shí)非以盈利為目的；（3）消費(fèi)者是指購(gòu)買商品或者接受服務(wù)的個(gè)人。

一、網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中可能存在消費(fèi)者的電子商務(wù)模式

現(xiàn)行電子商務(wù)模式包括B2B、B2C、C2C,是按電子商務(wù)中按交易對(duì)象進(jìn)行的分類。其中B2B是指進(jìn)行電子商務(wù)交易的雙方都是商家(企業(yè))，代表網(wǎng)站有阿里巴巴、慧聰網(wǎng)、一達(dá)通、百納網(wǎng)等。而B2C則是指商家（企業(yè)）對(duì)客戶（消費(fèi)者）的電子商務(wù)模式，代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)商城（天貓）、卓越亞馬遜、京東商城以及凡客誠(chéng)品等。至于C2C，意思是客戶對(duì)客戶，即個(gè)人（或個(gè)體戶）對(duì)消費(fèi)者。這種模式就是網(wǎng)站買賣雙方提供一個(gè)在線交易平臺(tái)，使賣方可以主動(dòng)提供商品上網(wǎng)拍賣，而買方可以自行選擇商品進(jìn)行競(jìng)價(jià)。C2C代表網(wǎng)站有淘寶網(wǎng)（非商城）、易趣網(wǎng)、拍拍網(wǎng)等豍。

根據(jù)對(duì)消費(fèi)者的定義，筆者認(rèn)為只有B2C和C2C模式存在消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題，因?yàn)橹挥幸苑怯麨槟康牡膫€(gè)人消費(fèi)才符合《消法》保護(hù)消費(fèi)者弱勢(shì)群體地位的初衷。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問題及對(duì)策

即使網(wǎng)絡(luò)環(huán)境是一個(gè)虛擬的世界，網(wǎng)購(gòu)亦是一種創(chuàng)新的交易方式，但它并沒有脫離傳統(tǒng)的商業(yè)框架，是傳統(tǒng)商業(yè)交易的電子化。隨著近幾年來(lái)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)熱潮的襲來(lái)，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)正面臨極大的挑戰(zhàn)，像是2011年底剛落下帷幕的淘寶商城“雙11”事件，就裸地顯出了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的弱勢(shì)群體地位。

我國(guó)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律體系是以《消法》為基礎(chǔ)和核心構(gòu)建的，主要包括《消法》、《合同法》、《反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》、《商標(biāo)法》、《價(jià)格法》、《藥品管理法》、《食品衛(wèi)生法》、《化妝品監(jiān)督管理?xiàng)l例》等。其中《消法》明確規(guī)定了消費(fèi)者的九大權(quán)利：人身、財(cái)產(chǎn)安全權(quán)，真實(shí)情況知悉權(quán)，自主選擇權(quán)，公平交易權(quán)，依法求償權(quán)，依法成立維權(quán)組織權(quán)，獲得消費(fèi)知識(shí)權(quán)，受尊重權(quán)，監(jiān)督批評(píng)權(quán)。然而在現(xiàn)實(shí)生活中，同樣作為“上帝”的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者卻比實(shí)體交易中的“上帝”面臨更多、更復(fù)雜的權(quán)益受損問題。

(一)交易安全。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中的交易問題比之實(shí)體交易，最大的風(fēng)險(xiǎn)的就是交易安全。因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性，交易雙方無(wú)法見面并了解對(duì)方的真實(shí)情況，所以往往容易出現(xiàn)交易欺詐的案件，而電子技術(shù)的局限性則致使容易出現(xiàn)電子支付風(fēng)險(xiǎn)。

1、消費(fèi)欺詐。根據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)網(wǎng)民對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全信用體系的滿意度極低，其中消費(fèi)者最害怕的就是網(wǎng)絡(luò)交易欺詐問題。一些不法之徒利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性以及目前電子科技技術(shù)的漏洞，在網(wǎng)上虛假信息、設(shè)置騙局陷阱，進(jìn)行惡意欺詐，侵犯消費(fèi)者的權(quán)益。

根據(jù)對(duì)真實(shí)案例分析，常見的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐方式有四種：第一種是釣魚網(wǎng)站；第二種是掛木馬；第三種是假網(wǎng)站；第四種是銷售欺詐。而最普遍的就是銷售欺詐，包括價(jià)格欺詐、質(zhì)量欺詐以及虛假?gòu)V告宣傳等，除了C2C模式存在此種情況外，B2C中一些知名企業(yè)也時(shí)有發(fā)生這種欺詐行為，天貓、京東商城等也屢被消費(fèi)者投訴。

針對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)欺詐，在目前還沒訂立電子商務(wù)法且其他網(wǎng)絡(luò)法律不盡完善的情況下，筆者認(rèn)為可以嘗試建立一種事前預(yù)防機(jī)制，需要建立一個(gè)經(jīng)營(yíng)者信息管理中心，由工商部門和行業(yè)協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)共同負(fù)責(zé)，對(duì)經(jīng)營(yíng)者和商家、賣家的資質(zhì)基本信息、資質(zhì)證明、產(chǎn)品信息進(jìn)行審查備案以及監(jiān)督管理，保證所有交易信息真實(shí)可靠地呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。另外，加大政府的監(jiān)管力度也是極其必要的，應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)實(shí)行許可制度，明確網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)提供商的審查義務(wù)以及不切實(shí)履行義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的的責(zé)任。

此外，筆者還認(rèn)為在涉及網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)合同時(shí)規(guī)定，消費(fèi)者的付款在交易過(guò)程完成之前，所有權(quán)不發(fā)生轉(zhuǎn)移。此點(diǎn)是針對(duì)不通過(guò)第三方支付中介（即通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬）的方式支付時(shí)，消費(fèi)者支付完交易款項(xiàng)，未收到貨物前，貨款仍屬于消費(fèi)者所有，銀行可以向網(wǎng)購(gòu)的消費(fèi)者提供類似第三方支付中介的服務(wù)，提供暫時(shí)監(jiān)管賬戶里的貨款的服務(wù)，待消費(fèi)者發(fā)出付款指令后再解凍。

2．電子支付。在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，電子支付的安全風(fēng)險(xiǎn)往往令很多消費(fèi)者望而怯步，不敢選擇網(wǎng)購(gòu)，這也成為對(duì)電子商務(wù)發(fā)展的一個(gè)阻礙。消費(fèi)者在電子商務(wù)中可能面對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)，例如廠商或銀行泄露消費(fèi)者網(wǎng)上支付信息，導(dǎo)致他人冒用；第三方支付平臺(tái)擅自提前支付；信用卡欺詐；賬號(hào)密碼被破解導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失；支付系統(tǒng)被非法攻擊等。

筆者認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了加強(qiáng)監(jiān)管和技術(shù)更新外，最重要的是要從法律上明確銀行、經(jīng)營(yíng)者的賠償責(zé)任，平衡其與消費(fèi)者之間的權(quán)利義務(wù)。

（二）隱私保護(hù)。

在現(xiàn)實(shí)生活中，傳統(tǒng)交易模式里不常出現(xiàn)泄漏消費(fèi)者隱私的問題，而網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者的隱私權(quán)，由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)達(dá)和消費(fèi)者隱私保護(hù)意識(shí)的單薄，面臨著更大的風(fēng)險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)交易，在交易發(fā)生之前，普遍都要求消費(fèi)者填寫詳細(xì)的個(gè)人信息，而后這些信息往往容易被盜后再出賣給其他網(wǎng)站、公司、個(gè)人等。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中還有一種不良現(xiàn)象，就是在交易不愉快時(shí)，消費(fèi)者容易受到商家或賣方的惡意短信或電話騷擾，甚至其他更惡劣形式的騷擾，例如最近影響較大的“女大學(xué)生因給差評(píng)被賣家寄送壽衣事件”。在我國(guó)法律中，《民法通則》當(dāng)中規(guī)定了名譽(yù)權(quán)和人格尊嚴(yán)受法律保護(hù)，隱私權(quán)并未被明確保護(hù)。

筆者認(rèn)為，在今后的電子商務(wù)立法中應(yīng)考慮明確規(guī)定經(jīng)營(yíng)者有保護(hù)消費(fèi)者隱私權(quán)的義務(wù)以及非經(jīng)消費(fèi)者同意非法泄露消費(fèi)者隱私所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。

(三)合同問題。

1、格式合同。

目前，在電子商務(wù)中的消費(fèi)類合同普遍采用格式合同的形式，大多數(shù)交易條款或服務(wù)條款都是商家或賣方事先擬定好的，消費(fèi)者若要購(gòu)買貨物必須全部接受，協(xié)商余地很小。在實(shí)體交易中格式合同的弊端早已出現(xiàn)，并且相對(duì)明顯，而虛擬交易中很多格式合同中包含的免除經(jīng)營(yíng)者責(zé)任或加重消費(fèi)者責(zé)任的條款由于網(wǎng)頁(yè)的頁(yè)面設(shè)置等網(wǎng)絡(luò)先天優(yōu)勢(shì)條件而容易被消費(fèi)者忽略豍，對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)極其不公平與不合理。

2、消費(fèi)合同履行問題 。

在電子商務(wù)消費(fèi)合同中亦會(huì)出現(xiàn)不適當(dāng)履行，主要包括延遲履行和瑕疵履行。網(wǎng)絡(luò)環(huán)境消費(fèi)中，由于商家或賣方的延遲發(fā)貨或是物流公司的配送延遲等原因，常會(huì)出現(xiàn)消費(fèi)者遲于承諾日期收到貨物的情況。而商家或賣方由于疏忽配貨，或是物流公司運(yùn)輸途中的過(guò)錯(cuò)，亦常出現(xiàn)實(shí)際交付商品的種類、數(shù)量、質(zhì)量等與購(gòu)買時(shí)不一致的情況。

另外，網(wǎng)絡(luò)環(huán)境購(gòu)物中，消費(fèi)者收到貨物后，售后服務(wù)無(wú)法保證的情況亦很常見。電子商務(wù)最大的特點(diǎn)，就是跨越地域限制高效率促成交易，雖然《消法》規(guī)定了經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)“包修、包換、包退”的義務(wù)，但因網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性，現(xiàn)實(shí)生活中消費(fèi)者往往很難實(shí)現(xiàn)其享受售后服務(wù)的權(quán)利。

對(duì)于這一問題筆者認(rèn)為，電子商務(wù)立法中可以學(xué)習(xí)一些歐美國(guó)家的的經(jīng)驗(yàn)，例如規(guī)定供應(yīng)商必須自消費(fèi)者向其發(fā)出訂單的一定時(shí)間內(nèi)履行合同，無(wú)論出現(xiàn)任何原因，供應(yīng)商未能在規(guī)定期限內(nèi)履行合同，必須盡快通知消費(fèi)者并返還所涉款項(xiàng)，如違反這一積極義務(wù)必須承擔(dān)相應(yīng)法律責(zé)任。

（四）消費(fèi)者損害賠償權(quán)的實(shí)現(xiàn)問題。

網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的特殊性以及我國(guó)目前對(duì)電子商務(wù)法律規(guī)制的不完善，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)交易中產(chǎn)生的各種糾紛難以有效解決，當(dāng)消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)自己權(quán)益遭受侵害后，往往由于經(jīng)營(yíng)者身份不明、舉證難、網(wǎng)絡(luò)交易糾紛的管轄權(quán)不確定等原因，難以尋求救濟(jì)，最后導(dǎo)致放棄救濟(jì)權(quán)。

筆者認(rèn)為，應(yīng)建立一個(gè)有效的爭(zhēng)端解決機(jī)制。除了訴訟外，還可以設(shè)立行業(yè)協(xié)會(huì)投訴中心。在我國(guó)目前社會(huì)整體信用體系不健全的情況下，行業(yè)系會(huì)應(yīng)當(dāng)發(fā)揮積極的作用，配合各級(jí)行政部門和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)協(xié)會(huì)，受理各地網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者投訴，幫助解決糾紛，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，并將相關(guān)案例和信譽(yù)資料向當(dāng)?shù)毓ど痰炔块T提供反饋。

三、結(jié)語(yǔ)

對(duì)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)權(quán)益的保護(hù)是一項(xiàng)系統(tǒng)且繁雜的工程，在我國(guó)目前還沒有電子商務(wù)立法的情況下，單從現(xiàn)有立法、司法的角度進(jìn)行保護(hù)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。筆者認(rèn)為，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)，不僅要從政府、商家方面入手，行業(yè)協(xié)會(huì)、權(quán)益保護(hù)組織以及消費(fèi)者自身等都應(yīng)該行動(dòng)起來(lái)，多層面和多方面合作，建立整個(gè)行業(yè)甚至整個(gè)社會(huì)的信用體系。首先必須要加強(qiáng)行政監(jiān)管，因?yàn)樵谖覈?guó)現(xiàn)階段市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不完善的情況下，政府強(qiáng)有力的監(jiān)管對(duì)于減少侵犯消費(fèi)者權(quán)益事件的發(fā)生有著重要作用。其次，實(shí)行行業(yè)自律，最大限度發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。因?yàn)楦鶕?jù)網(wǎng)絡(luò)交易的特性，商家和賣方更注重商業(yè)信譽(yù)，此時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)的信譽(yù)評(píng)級(jí)等商業(yè)自律手段更容易規(guī)范商家和賣方的交易行為。從我國(guó)目前電子商務(wù)的現(xiàn)實(shí)情況看來(lái)，我們不僅僅要從立法、司法角度來(lái)維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，還要加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的規(guī)范和引導(dǎo)作用，提高消費(fèi)者對(duì)合法權(quán)益維權(quán)意識(shí)，全方面協(xié)作，這樣才能真正建立起網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)體系。

（作者：西南大學(xué)法學(xué)院民商法碩士研究生，從事經(jīng)濟(jì)法方向研究）

注釋：

徐雯雯.電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問題研究.復(fù)旦大學(xué)碩士論文,2007

劉瑛.我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的法律思考.科教前沿.2009,9

參考文獻(xiàn)：

消費(fèi)者保護(hù)論文范文第2篇

關(guān)鍵詞:電子商務(wù);消費(fèi)者權(quán)益;保護(hù)

一、電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)研究意義及立法現(xiàn)狀

(一)電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)研究意義

電子商務(wù)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化的重要組成部分,發(fā)展電子商務(wù)是以信息化帶動(dòng)工業(yè)化,轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式,提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行質(zhì)量和效率,走新型工業(yè)化道路的重大舉措,對(duì)實(shí)現(xiàn)全面建設(shè)小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)具有十分重要的意義｡

電子商務(wù)的迅速發(fā)展為人類提供了一個(gè)全新的商業(yè)交易方法,它突破了時(shí)間和空間的限制,在原有的市場(chǎng)之外建立了一個(gè)獨(dú)特的無(wú)形市場(chǎng),在消費(fèi)者､企業(yè)､政府之間建立了更多更直接的聯(lián)系｡電子商務(wù)以其快捷､方便､高效､成本低､可進(jìn)行“全球性”和“全天候”交易等巨大優(yōu)勢(shì)而贏得眾多企業(yè)和消費(fèi)者的青睞,成為一股不可阻擋的潮流｡電子商務(wù)的出現(xiàn),給企業(yè)帶來(lái)了更多的商機(jī),給消費(fèi)者提供了更加方便快捷的消費(fèi)方式,但也對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)貿(mào)易規(guī)則和法律法規(guī)構(gòu)成了強(qiáng)大的沖擊｡在電子商務(wù)交易環(huán)境下,因電子商務(wù)的虛擬化､技術(shù)化､無(wú)紙化(電子化)使消費(fèi)者更處于不利或弱勢(shì)地位｡根據(jù)全國(guó)消費(fèi)者組織近幾年的投訴統(tǒng)計(jì),通過(guò)電子商務(wù)交易引發(fā)的投訴,這幾年在呈100%,甚至200%的幅度增長(zhǎng)｡

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展尤其是電子商務(wù)的迅速發(fā)展,應(yīng)對(duì)電子商務(wù)中如何保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益予以探討,才能為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)良好的電子商務(wù)交易環(huán)境,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,同時(shí),也促進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展｡

(二)電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)立法現(xiàn)狀

最早指出電子商務(wù)中的消費(fèi)者保護(hù)的重要性并擔(dān)當(dāng)國(guó)際框架制定的領(lǐng)導(dǎo)者是經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織(OECD)的消費(fèi)者政策委員會(huì)｡1997年3月,OECD消費(fèi)者政策委員會(huì)召開的“全球市場(chǎng)的入口——消費(fèi)者和電子商務(wù)”會(huì)議上,為達(dá)到消費(fèi)者實(shí)際和舒適地利用電子商務(wù)所要確立和克服的課題分類,歸納為九點(diǎn)｡在1998年的OECD部長(zhǎng)級(jí)會(huì)議上,通過(guò)了“關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的部長(zhǎng)級(jí)宣言”､“關(guān)于全球網(wǎng)絡(luò)中的隱私權(quán)保護(hù)的部長(zhǎng)級(jí)宣言”､“關(guān)于電子商務(wù)交易的認(rèn)證的部長(zhǎng)級(jí)宣言”,在1999年12月9日的OECD理事會(huì)上,通過(guò)了“關(guān)于電子商務(wù)交易中消費(fèi)者保護(hù)的行動(dòng)指針的OECD理事會(huì)勸告”｡

美國(guó)電子商務(wù)起步早､發(fā)展快,相關(guān)立法也比較早｡2000年,美國(guó)兩院通過(guò)《國(guó)際國(guó)內(nèi)電子商務(wù)簽名法》,從聯(lián)邦法的高度確定電子商務(wù)中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)原則｡

歐盟使用“信息社會(huì)服務(wù)”一詞來(lái)概括各類電子商務(wù)活動(dòng)｡在1997年的《歐洲電子商務(wù)提案》中涉及電子商務(wù)中消費(fèi)者保護(hù)的內(nèi)容,但不夠具體和完善｡歐盟委員會(huì)2007年可能批準(zhǔn)修訂歐盟消費(fèi)者保護(hù)法的計(jì)劃,以賦予消費(fèi)者更多權(quán)利,促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)和跨境消費(fèi)｡歐盟消費(fèi)者保護(hù)法修訂后將著重協(xié)調(diào)歐盟27個(gè)成員國(guó)之間電子商務(wù)､國(guó)際銷售以及旅游業(yè),以賦予消費(fèi)者更多跨境消費(fèi)的權(quán)利｡

在我國(guó),對(duì)電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)的相關(guān)法律規(guī)范主要有《民法通則》､《合同法》､《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》､《產(chǎn)品質(zhì)量法》､《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國(guó)際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》､《電子簽名法》等,內(nèi)容一般比較簡(jiǎn)單､散亂,可操作性不強(qiáng),遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展所要求的對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的迫切需要｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則,但是尚有不足之處,不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)｡

已出臺(tái)《電子簽名法》并未直接對(duì)電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)進(jìn)行明確規(guī)定｡我國(guó)商務(wù)部正抓緊制定《消費(fèi)者網(wǎng)上消費(fèi)指導(dǎo)意見》,有關(guān)產(chǎn)品類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范和服務(wù)類電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)規(guī)范也有征求意見稿,廣東省《電子交易管理?xiàng)l例》有11條關(guān)于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù),占整個(gè)條例1/6｡

從以上可以看出電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)成為立法熱點(diǎn),必須盡快建立和完善電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的基本法律框架,更好地保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益｡

二、建立和完善我國(guó)電子商務(wù)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)制度的幾點(diǎn)建議

(一)完善我國(guó)現(xiàn)有的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度

在我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》雖然為電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)提供了基本的法律規(guī)則,但尚有不足之處,不能完全適應(yīng)電子商務(wù)迅速發(fā)展的現(xiàn)實(shí)｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》以法律的形式賦予消費(fèi)者九項(xiàng)權(quán)利,但是,在電子商務(wù)領(lǐng)域中,僅僅九項(xiàng)權(quán)利已經(jīng)不足以保護(hù)消費(fèi)者,從立法上要進(jìn)一步完善和拓展消費(fèi)者的權(quán)利范圍｡

1.完善電子商務(wù)領(lǐng)域的消費(fèi)者權(quán)利

(1)安全保障權(quán)的進(jìn)一步完善｡在傳統(tǒng)商務(wù)模式中,對(duì)消費(fèi)者安全權(quán)的定義是經(jīng)營(yíng)者必須保證所提供的商品或服務(wù)不存在危及人身及財(cái)產(chǎn)安全的缺陷,對(duì)可能危及人身､財(cái)產(chǎn)安全的商品和服務(wù)應(yīng)當(dāng)向消費(fèi)者作出真實(shí)的說(shuō)明和明確警告,并標(biāo)明正確使用產(chǎn)品或接受服務(wù)的方法及防止危害產(chǎn)生的方法｡在電子商務(wù)模式中,消費(fèi)者安全權(quán)有著更廣泛的內(nèi)涵,除上述要求外,還要求網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者提供一個(gè)安全的交易虛擬環(huán)境和交易過(guò)程｡

(2)知情權(quán)的進(jìn)一步完善｡在電子商務(wù)領(lǐng)域,由于消費(fèi)者通過(guò)數(shù)據(jù)電文與經(jīng)營(yíng)者進(jìn)行遠(yuǎn)程通訊聯(lián)系,完全依據(jù)經(jīng)營(yíng)者提供的信息進(jìn)行選擇和判斷,因此,消費(fèi)者的知情權(quán)顯得更加重要,應(yīng)在《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》原有基礎(chǔ)上有所擴(kuò)展和延伸｡在電子商務(wù)領(lǐng)域,經(jīng)營(yíng)者負(fù)有提供信息使消費(fèi)者知情的義務(wù)｡

(3)公平交易權(quán)的進(jìn)一步完善｡《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第10條規(guī)定了消費(fèi)者的公平交易權(quán),即獲得質(zhì)量､價(jià)格､計(jì)量等公平交易條件｡在進(jìn)行電子商務(wù)交易時(shí),不能因購(gòu)物空間的改變和特殊而隨意采用欺詐性價(jià)格或隱瞞商品及服務(wù)的真實(shí)品質(zhì)｡電子商務(wù)中消費(fèi)者僅能根據(jù)網(wǎng)上的商品信息自行判斷性價(jià)比是否適當(dāng),由于信息不對(duì)稱等容易導(dǎo)致消費(fèi)者受虛假信息蒙蔽而發(fā)生不公平交易｡

(4)求償權(quán)的進(jìn)一步完善｡在電子商務(wù)中,違約責(zé)任承擔(dān)方式､責(zé)任承擔(dān)主體及處理糾紛適用的實(shí)體法均變得特殊而復(fù)雜｡電子商務(wù)交易的完成需要多個(gè)實(shí)體的參與,網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者違約提供與合同不等的商品或服務(wù)時(shí),或經(jīng)營(yíng)者利用互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商連線服務(wù)在網(wǎng)上不實(shí)廣告,誘騙消費(fèi)者購(gòu)物時(shí),都會(huì)損害消費(fèi)者的合法權(quán)益,因此,應(yīng)進(jìn)一步完善電子商務(wù)中消費(fèi)者的求償權(quán)｡

(5)確認(rèn)權(quán)的確立｡在電子商務(wù)中,許多發(fā)件人擔(dān)心自己發(fā)出的數(shù)據(jù)電文不能到達(dá)收件人的信息系統(tǒng),因此,要求收件人在收到數(shù)據(jù)電文后發(fā)回確認(rèn)信息｡電子商務(wù)作為新型的交易形式,只有取信于廣大消費(fèi)者,才能真正具有廣闊的市場(chǎng)和發(fā)展?jié)摿?#65377;因此,我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也應(yīng)考慮賦予消費(fèi)者獲得確認(rèn)信息的權(quán)利,以適應(yīng)電子商務(wù)環(huán)境下消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的新需要｡中國(guó)(6)隱私權(quán)的確立｡在電子商務(wù)的交易中,個(gè)人信息很容易被商家和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者收集和利用,而商家和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)者收集和利用這些個(gè)人信息時(shí)非常容易侵害消費(fèi)者隱私權(quán)｡對(duì)電子商務(wù)的交易中消費(fèi)者隱私權(quán)的立法保護(hù)是當(dāng)務(wù)之急,要樹立消費(fèi)者的信心,就要確保通過(guò)電子商務(wù)完成的購(gòu)物交易有充分性安全保障｡

2.電子商務(wù)中網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)

為確保消費(fèi)類電子商務(wù)的健康發(fā)展,在賦予消費(fèi)者保護(hù)自身合法權(quán)益的諸多權(quán)利的同時(shí),對(duì)電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者提出全面的要求也必不可少｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)分為一般義務(wù)與特別義務(wù)｡

(1)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的一般義務(wù)｡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者首先要履行的法律義務(wù)就是遵從國(guó)家的各項(xiàng)規(guī)定｡我國(guó)《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第16條規(guī)定:“經(jīng)營(yíng)者向消費(fèi)者提供商品和服務(wù),應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國(guó)產(chǎn)品質(zhì)量法》和其他有關(guān)法律､法規(guī)規(guī)定履行義務(wù)｡”履行法定義務(wù)本身就是經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)之一｡

(2)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者的特別義務(wù)｡①提供詳細(xì)的商品信息的義務(wù)｡對(duì)于電子商店里提供的每一樣商品,電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者都要對(duì)其信息作出詳細(xì)的說(shuō)明,要讓消費(fèi)者對(duì)商品進(jìn)行充分的了解(其中包括對(duì)商品的文字介紹和圖片介紹)｡②商品質(zhì)量保障及售后服務(wù)義務(wù)｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)保證向消費(fèi)者提供的商品有質(zhì)量保障,還要保證其以廣告和商品介紹方式向消費(fèi)者提供的質(zhì)量狀況與商品實(shí)際的質(zhì)量狀況相符｡電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者充分保證所售商品的質(zhì)量狀況,并保證商品或服務(wù)符合人身､財(cái)產(chǎn)安全的要求;對(duì)商品的瑕疵和可能危及人身財(cái)產(chǎn)安全的產(chǎn)品或服務(wù),應(yīng)向消費(fèi)者做出真實(shí)的說(shuō)明或明確的警示｡能夠在網(wǎng)上明示的,應(yīng)予以明示,網(wǎng)上沒有明示的,應(yīng)當(dāng)在實(shí)物交易過(guò)程中向消費(fèi)者明示｡③保護(hù)電子商務(wù)消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)的義務(wù)｡對(duì)電子商務(wù)消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)上個(gè)人數(shù)據(jù)及隱私權(quán)的保護(hù)問題已成為人們關(guān)注的熱點(diǎn),非經(jīng)用戶同意,網(wǎng)站不得以營(yíng)利為目的向任何第三方披露､轉(zhuǎn)讓､使用或出售交易當(dāng)事人名單､交易記錄等涉及用戶隱私或商業(yè)秘密的數(shù)據(jù),電子商務(wù)服務(wù)經(jīng)營(yíng)者有義務(wù)保證消費(fèi)者的個(gè)人信息不濫用､不泛用､不被第三者非法利用｡

(二)確立和完善電子商務(wù)中市場(chǎng)準(zhǔn)入制度､資格認(rèn)證制度

在鼓勵(lì)電子商務(wù)發(fā)展的前提下,以立法的形式規(guī)范電子商務(wù)行為,明確電子商務(wù)網(wǎng)站的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格､市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為､組成方式等,使電子商務(wù)網(wǎng)站具備“經(jīng)營(yíng)主體資格”,符合《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中的被投訴對(duì)象的條件｡同時(shí),還應(yīng)明確工商行政管理機(jī)關(guān)對(duì)電子商務(wù)行為的監(jiān)督管理地位,以確保消費(fèi)者合法權(quán)益的最終實(shí)現(xiàn)｡

確立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度,工商行政管理機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的開設(shè)在技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)､設(shè)備容量､人員配備､經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目等進(jìn)行嚴(yán)格審查,并執(zhí)行經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制許可制度｡對(duì)符合條件的電子商務(wù)網(wǎng)站頒發(fā)電子營(yíng)業(yè)執(zhí)照,并在工商行政管理機(jī)關(guān)的認(rèn)證網(wǎng)上予以公布,供消費(fèi)者查閱｡同時(shí),有關(guān)政府部門如工商行政管理機(jī)關(guān)､質(zhì)量技術(shù)監(jiān)督機(jī)關(guān)等對(duì)電子商務(wù)網(wǎng)站的商業(yè)信譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià),評(píng)價(jià)結(jié)果在Internet以及傳統(tǒng)媒體上予以公布｡對(duì)一些進(jìn)行商業(yè)欺詐,損害消費(fèi)者權(quán)益的,應(yīng)當(dāng)撤銷其電子商務(wù)營(yíng)業(yè)執(zhí)照｡完善我國(guó)電子商務(wù)交易行為監(jiān)督管理,發(fā)揮工商管理職能,創(chuàng)建健康的電子商務(wù)市場(chǎng)｡

(三)加強(qiáng)對(duì)電子商務(wù)中行業(yè)自律行為的立法規(guī)范

國(guó)際消聯(lián)認(rèn)為,維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益應(yīng)是企業(yè)社會(huì)責(zé)任不可或缺的組成部分｡據(jù)此,中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)近期將推出“良好企業(yè)保護(hù)消費(fèi)者利益社會(huì)責(zé)任導(dǎo)則”,號(hào)召和引導(dǎo)行業(yè)､企業(yè)以保護(hù)消費(fèi)者利益為己任,以誠(chéng)信對(duì)待消費(fèi)者,用優(yōu)質(zhì)的商品和服務(wù)服務(wù)消費(fèi)者,做消費(fèi)者信任的行業(yè)､企業(yè)｡這項(xiàng)工作主要通過(guò)各個(gè)行業(yè)協(xié)會(huì),對(duì)本行業(yè)的企業(yè)進(jìn)行規(guī)范和引導(dǎo)｡

由于電子商務(wù)的虛擬化､技術(shù)化､無(wú)紙化(電子化)使消費(fèi)者更處于不利或弱勢(shì)地位｡電子商務(wù)作為一種特殊商業(yè)活動(dòng)更需要行業(yè)規(guī)范｡電子商務(wù)交易的自律規(guī)則包括很多方面｡如提供電子商務(wù)的證明材料,電子商務(wù)交易的經(jīng)營(yíng)者應(yīng)提供完整的交易條件信息｡經(jīng)營(yíng)者對(duì)消費(fèi)者應(yīng)履行責(zé)任,應(yīng)尊重消費(fèi)者的個(gè)人資料及隱私權(quán)的保障,提供安全的付款機(jī)制及交易環(huán)境,設(shè)置網(wǎng)上交易經(jīng)營(yíng)者的標(biāo)志體系(如統(tǒng)一的商標(biāo)),以便消費(fèi)者辨別安全與良好的網(wǎng)站,等等｡網(wǎng)絡(luò)的自律可以實(shí)現(xiàn)更為有效的管理,從根本上提高電子商務(wù)交易的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí),保障電子商務(wù)交易中消費(fèi)者權(quán)益｡

(四)健全電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益方便快捷､低成本的救濟(jì)途徑

1.建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心

由國(guó)家工商行政管理局牽頭,建立全國(guó)統(tǒng)一的網(wǎng)上投訴中心,受理全國(guó)范圍內(nèi)的網(wǎng)上購(gòu)物的消費(fèi)者的投訴,并根據(jù)消費(fèi)者提供的被投訴企業(yè)的有關(guān)信息,將受理的消費(fèi)者投訴案件轉(zhuǎn)交給被投訴企業(yè)所在省､市工商行政管理機(jī)關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)部門,由其代表消費(fèi)者向被投訴企業(yè)求償,并圍繞嚴(yán)重侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為,依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)對(duì)被投訴企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的行政處罰｡再將處理結(jié)果通過(guò)網(wǎng)上投訴中心反饋給消費(fèi)者,切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害｡

2.電子商務(wù)領(lǐng)域?qū)嵭信e證責(zé)任倒置

在舉證責(zé)任方面對(duì)消費(fèi)者予以特殊規(guī)定,以鼓勵(lì)消費(fèi)者通過(guò)訴訟途徑維護(hù)權(quán)益｡由于在電子商務(wù)消費(fèi)領(lǐng)域中存在的信息嚴(yán)重不對(duì)稱､消費(fèi)者的弱勢(shì)地位以及維權(quán)意識(shí)､證據(jù)意識(shí)的缺失,消費(fèi)者實(shí)際舉證能力十分有限,對(duì)消費(fèi)者維權(quán)造成嚴(yán)重威脅,動(dòng)搖了消費(fèi)者維權(quán)的信心｡對(duì)此應(yīng)考量當(dāng)事人的舉證能力,根據(jù)誠(chéng)信原則來(lái)分配消費(fèi)者的舉證責(zé)任,進(jìn)一步擴(kuò)大舉證責(zé)任倒置的范圍,將電子商務(wù)包括在內(nèi)｡

3.設(shè)立處理小額消費(fèi)爭(zhēng)議的簡(jiǎn)易司法程序

根據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)2007年初調(diào)查,63.3%的消費(fèi)者認(rèn)為設(shè)立處理小額消費(fèi)爭(zhēng)議的簡(jiǎn)易司法程序“非常必要”,26.4%的消費(fèi)者認(rèn)為“一般”,10.3%的消費(fèi)者認(rèn)為“不必要”｡我國(guó)現(xiàn)行的民事訴訟法中雖有簡(jiǎn)易程序的規(guī)定,但對(duì)于爭(zhēng)議標(biāo)的較小,發(fā)案又較多的消費(fèi)者權(quán)益糾紛來(lái)說(shuō)仍顯繁瑣,消費(fèi)者往往感到費(fèi)時(shí)､費(fèi)力｡應(yīng)綜合相關(guān)法律關(guān)于簡(jiǎn)易程序和特別程序的有關(guān)規(guī)定,采取對(duì)消費(fèi)者更有利､更簡(jiǎn)便快捷的方式解決消費(fèi)糾紛,減輕消費(fèi)者的訴訟之累｡

總之,只有建立和完善電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律制度,才能為消費(fèi)者營(yíng)造一個(gè)良好的電子商務(wù)交易環(huán)境,保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,促進(jìn)電子商務(wù)的良性循環(huán)發(fā)展｡

參考文獻(xiàn):

［1］王雙燕.論電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題［J］.現(xiàn)代情報(bào),2003(10).

［2］易有祿,劉善玖.電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)問題研究［J］.經(jīng)濟(jì)師,2004(8).

消費(fèi)者保護(hù)論文范文第3篇

(一)電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)的內(nèi)涵

電子商務(wù)交易過(guò)程中的消費(fèi)者隱私權(quán)主要針對(duì)的是消費(fèi)者私人信息的權(quán)利保護(hù)方面，這是由電子商務(wù)依托于虛擬的而非實(shí)體運(yùn)行的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的性質(zhì)所決定的，在這個(gè)平臺(tái)中，消費(fèi)者的私人信息被入侵的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于消費(fèi)者私人生活被打擾的幾率(私人生活安寧的權(quán)利被侵犯亦是衍生于私人信息泄露的結(jié)果)。除此之外，電子商務(wù)本身的性質(zhì)與特點(diǎn)也決定了消費(fèi)者私人信息更受威脅的現(xiàn)實(shí)，因?yàn)殡娮由虅?wù)交易活動(dòng)是消費(fèi)者運(yùn)用自身所有的電子設(shè)備，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行交易的一個(gè)過(guò)程，這個(gè)過(guò)程一般包括了電子商務(wù)活動(dòng)的準(zhǔn)備階段、合同簽訂或協(xié)議達(dá)成的階段、合同履行或違約責(zé)任追究的階段，消費(fèi)者要參與這個(gè)過(guò)程，必然會(huì)訪問相關(guān)的網(wǎng)頁(yè)，注冊(cè)或使用個(gè)人的真實(shí)信息以順利達(dá)成交易。在此過(guò)程中，消費(fèi)者的隱私問題實(shí)際上伴隨著交易的始終，消費(fèi)者的姓名、地址、聯(lián)系方式、職業(yè)等信息，甚至于消費(fèi)者的消費(fèi)愛好、消費(fèi)習(xí)慣等信息都可以歸類于消費(fèi)者的隱私權(quán)范圍內(nèi)，因此，電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)的內(nèi)涵包括但不限于消費(fèi)者的個(gè)人基本信息(如姓名、地址、電話號(hào)碼等)、消費(fèi)者的個(gè)人偏好(如購(gòu)物習(xí)慣等)和消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)存儲(chǔ)信息(如個(gè)人網(wǎng)絡(luò)空間等)。

(二)我國(guó)電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)方面的現(xiàn)狀

我國(guó)與消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)方面關(guān)聯(lián)性最大的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》從1994年開始施行以來(lái)，一直側(cè)重于保障消費(fèi)者的人格尊嚴(yán)，立足于對(duì)消費(fèi)者精神層面的保護(hù)，較少?gòu)?qiáng)調(diào)消費(fèi)者信息安全方面，這與當(dāng)時(shí)立法時(shí)外部環(huán)境的影響不無(wú)關(guān)系，也因?yàn)楫?dāng)時(shí)我國(guó)尚未出現(xiàn)電子商務(wù)的活動(dòng)，更不可能有今天這種電子商務(wù)在國(guó)內(nèi)欣欣向榮的發(fā)展?fàn)顩r，傳統(tǒng)的交易模式仍是商業(yè)運(yùn)行的主體模式。在之后的數(shù)年內(nèi)，我國(guó)的地方性法規(guī)開始逐漸提出“隱私權(quán)”的概念，如山東省、上海市、安徽省等各省市在制定相關(guān)的消費(fèi)者保護(hù)條例過(guò)程中開始重視隱私權(quán)的問題，伴隨著電子商務(wù)的崛起和迅速發(fā)展，學(xué)者們也開始關(guān)注電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私的保護(hù)層面，彭惠梅、甘守義(2009)就提出了電子商務(wù)下消費(fèi)者的隱私權(quán)“涵蓋對(duì)于個(gè)人資料支配權(quán)、利用權(quán)和維護(hù)權(quán)及個(gè)人私事或私生活的隱蔽或隱瞞權(quán)、保持個(gè)人生活和領(lǐng)域不受干擾和侵犯的權(quán)利”?？梢?，我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)保護(hù)方面的研究將會(huì)不斷前進(jìn)和發(fā)展。

電子商務(wù)交易過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的主要表現(xiàn)形式

電子商務(wù)交易過(guò)程有諸多參與主體，其中除了消費(fèi)者之外，尚有物流企業(yè)、第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)中的“賣方”、提供交易平臺(tái)的服務(wù)方等其他主體角色，甚至于惡意篡取他人信息的軟件者也頻頻活動(dòng)于電子商務(wù)交易過(guò)程中，以上這些除了消費(fèi)者之外的交易相關(guān)方主體都有接觸到并記錄消費(fèi)者私人信息的可能性，進(jìn)而延伸到在掌握了信息之后侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的可能性。因?yàn)橄M(fèi)者個(gè)人隱私的獲取在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)虛擬平臺(tái)中顯得尤其重要，具有較大的市場(chǎng)價(jià)值。在電子商務(wù)交易過(guò)程中，消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的主要表現(xiàn)形式主要有消費(fèi)者個(gè)人基本信息被非法收集、消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間被肆意入侵、消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)被非法追蹤記錄這三種形式，而這三種形式在嚴(yán)重程度、先后次序上又是層層遞進(jìn)的，三者間關(guān)系如圖2所示：如圖2所示，電子商務(wù)交易過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)被侵的主要表現(xiàn)形式有以下三種：

(一)消費(fèi)者個(gè)人基本信息被非法收集

上文中已經(jīng)有所提及，消費(fèi)者個(gè)人基本信息涉及到了姓名、地址、聯(lián)系方式、職業(yè)、電子郵箱等，很多電子商務(wù)交易進(jìn)行之前，消費(fèi)者需要首先進(jìn)行準(zhǔn)備工作，注冊(cè)個(gè)人基本信息，登錄網(wǎng)站或打開網(wǎng)頁(yè)與交易“賣方”就交易價(jià)格或數(shù)量進(jìn)行交涉，當(dāng)消費(fèi)者與“賣方”達(dá)成協(xié)議后，需要使用到第三方支付平臺(tái)，此后貨物的運(yùn)輸由物流公司方面完成，最終消費(fèi)者收到貨物后進(jìn)行確認(rèn)。這一完整的流程中，每個(gè)步驟都有消費(fèi)者私人信息隨時(shí)泄露的漏洞，因?yàn)檫@些步驟中交易方所獲得的都是關(guān)于消費(fèi)者的第一手資料，是最直接、最真實(shí)的資料，因而不排除有相關(guān)交易主體(除消費(fèi)者外)出于某種個(gè)人非法目的，為了謀取私人利益，收集消費(fèi)者信息進(jìn)行出售獲利的行為。事實(shí)上，現(xiàn)實(shí)生活中此類現(xiàn)象也并不少見，消費(fèi)者的私人信息未能得到有效保護(hù)，流動(dòng)到了消費(fèi)者從不關(guān)注的網(wǎng)頁(yè)或企業(yè)手中。

(二)消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間被肆意入侵

消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間主要涉及消費(fèi)者的郵箱、QQ或其他一些個(gè)人的空間領(lǐng)域。很多消費(fèi)者郵箱中經(jīng)常會(huì)收到商家推介的各種活動(dòng)信息，或是新產(chǎn)品的推銷信息，但這些商家都是消費(fèi)者未曾注冊(cè)過(guò)或未曾接觸過(guò)的陌生群體，這是建立在實(shí)際信息基礎(chǔ)上的商家對(duì)消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間入侵的第一層面；有的電子交易相關(guān)主體獲取了消費(fèi)者聯(lián)系方式或郵箱后，推介虛假信息，進(jìn)行詐騙活動(dòng)，對(duì)消費(fèi)者私人生活造成了較大干擾，這種現(xiàn)象在電子商務(wù)活動(dòng)發(fā)展初期對(duì)消費(fèi)者造成經(jīng)濟(jì)損失的案例較多，但近年來(lái)隨著消費(fèi)者的警惕心上升，詐騙活動(dòng)主體得逞的概率也大大降低了，這種現(xiàn)象偶有發(fā)生，這是建立在虛假信息基礎(chǔ)上的商家對(duì)消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間入侵的第二層面；有的電子商務(wù)交易相關(guān)主體竊取消費(fèi)者QQ號(hào)碼，登錄后各種不實(shí)推銷信息，隨意刪除消費(fèi)者好友，或通過(guò)向消費(fèi)者熟悉的群體發(fā)送消息進(jìn)行詐騙活動(dòng)，這種行為已經(jīng)上升到了非常嚴(yán)重的侵權(quán)程度，這是完全脫離了信息承載的推介活動(dòng)，是徹底的侵權(quán)、詐騙活動(dòng)。

(三)消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)被非法追蹤記錄

無(wú)論是消費(fèi)者個(gè)人基本信息被非法收集還是消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間被肆意入侵，這都只是對(duì)消費(fèi)者的個(gè)人生活造成偶爾干擾的事件。在部分網(wǎng)絡(luò)交易活動(dòng)中，消費(fèi)者的活動(dòng)記錄被非法監(jiān)聽、窺探、追蹤，一些電子商務(wù)交易相關(guān)主體使用先進(jìn)的技術(shù)與設(shè)備對(duì)消費(fèi)者的交易記錄進(jìn)行跟蹤記錄以獲取消費(fèi)者的交易偏好等信息，進(jìn)行非法利用或出售以謀取利益，這些行為也嚴(yán)重影響到了消費(fèi)者的生活。現(xiàn)實(shí)生活中，伴隨著電子商務(wù)活動(dòng)的飛速發(fā)展，除了本文總結(jié)的這三種電子商務(wù)交易過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)被侵的主要表現(xiàn)形式外，還有很多新的表現(xiàn)形式在逐漸呈現(xiàn)出來(lái)，但其本質(zhì)都脫離不了利用消費(fèi)者私人信息為個(gè)人謀取非法利益，而本文所提及的這三種表現(xiàn)形式是尤其具有代表性的，正如圖2中箭頭方向所標(biāo)示出的，這三種表現(xiàn)形式中，消費(fèi)者個(gè)人基本信息被非法收集是消費(fèi)者私人網(wǎng)絡(luò)空間被肆意入侵的前提，正是由于消費(fèi)者信息的泄露才進(jìn)而產(chǎn)生了之后私人空間被肆意入侵的結(jié)果，而這兩者又為消費(fèi)者網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)被非法追蹤記錄提供了便利和條件。

構(gòu)建我國(guó)電子商務(wù)交易中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)制度

(一)從源頭上引起公眾對(duì)自身交易隱私權(quán)的重視

公眾在參與電子商務(wù)交易中所表現(xiàn)出的維護(hù)隱私意識(shí)的淡薄，雖然隨著近年來(lái)電子商務(wù)中詐騙案件、侵權(quán)行為的出現(xiàn)有所改進(jìn)，仍有大部分消費(fèi)者未能清楚地認(rèn)識(shí)到個(gè)人信息泄露的危險(xiǎn)性。在網(wǎng)絡(luò)這個(gè)平臺(tái)中，個(gè)人隱私的保護(hù)是要時(shí)刻、處處引起消費(fèi)者警惕的，因?yàn)楹芏嘞M(fèi)者個(gè)人信息的泄露往往出于消費(fèi)者的無(wú)心之失，或者由于很多消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)時(shí)不明確某些行為的后果，例如，消費(fèi)者隨意點(diǎn)開某些網(wǎng)頁(yè)鏈接，隨意打開某些網(wǎng)站進(jìn)行個(gè)人信息的注冊(cè)、登記等等，最終導(dǎo)致個(gè)人信息流出對(duì)自身造成困擾甚至經(jīng)濟(jì)損失。由此可見，消費(fèi)者的隱私權(quán)被電子商務(wù)交易相關(guān)主體侵犯這一現(xiàn)象，首先要從消費(fèi)者這個(gè)源頭進(jìn)行遏制，樹立消費(fèi)者的隱私權(quán)觀念，培養(yǎng)起消費(fèi)者對(duì)于個(gè)人隱私保護(hù)的重視，消費(fèi)者個(gè)人應(yīng)當(dāng)養(yǎng)成良好的上網(wǎng)習(xí)慣，陌生網(wǎng)頁(yè)、陌生鏈接不隨意打開，定期檢查電腦的安全情況，確保計(jì)算機(jī)的安全漏洞盡快被補(bǔ)上，防止造成進(jìn)一步的損失。

(二)從外部加強(qiáng)法律對(duì)隱私權(quán)的保護(hù)

立法方面，我國(guó)對(duì)于電子商務(wù)交易過(guò)程中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)立法尚處于起步和探索的階段，我們可以參考對(duì)此已經(jīng)有成熟研究的國(guó)外法律方面：首先，在《民法典》中明確、清楚地規(guī)定隱私權(quán)的定義，并將網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的定義具體化，只有將隱私權(quán)的定義落到細(xì)處，將網(wǎng)絡(luò)隱私權(quán)的細(xì)微差異落到細(xì)處，其他的法律責(zé)任追究工作才會(huì)有具體的依據(jù)和憑證。其次，對(duì)于電子商務(wù)中消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)專門立法，從當(dāng)前電子商務(wù)規(guī)模急劇增長(zhǎng)的背景出發(fā)，總結(jié)社會(huì)中發(fā)生的電子商務(wù)交易中消費(fèi)者隱私權(quán)被侵犯的實(shí)際案例，全面考慮應(yīng)當(dāng)規(guī)范的侵權(quán)行為，主要可以從消費(fèi)者的私人信息出發(fā)，延伸到對(duì)消費(fèi)者私人信息的利用、非法追蹤記錄等方面的規(guī)范。最后，將侵犯消費(fèi)者隱私權(quán)的責(zé)任提升到《刑法》中來(lái)，如果發(fā)生了電子商務(wù)交易過(guò)程中對(duì)于消費(fèi)者隱私權(quán)的侵犯行為，嚴(yán)重干擾到消費(fèi)者的正常生活和私人空間，侵犯方的相關(guān)主體將要承擔(dān)刑事責(zé)任，重責(zé)之下才有抑制甚至消除侵權(quán)行為的可能。

(三)從內(nèi)部完善電子商務(wù)運(yùn)作環(huán)境

消費(fèi)者保護(hù)論文范文第4篇

所謂第三方支付是指和各大銀行簽約合作，并提供和銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的支付交易平臺(tái)且具備一定實(shí)力和商譽(yù)的獨(dú)立機(jī)構(gòu)的一個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付中介。據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，中國(guó)第三方支付行業(yè)交易整體規(guī)模在2016上半年達(dá)134776億元，同在2016年第二季度市場(chǎng)交易額為75037億元，環(huán)比增長(zhǎng)了25.68%，其中，支付寶以市場(chǎng)占率55.4%位居榜首占據(jù)市場(chǎng)的半壁江山。另外，人民銀行在2015年12月了《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》；而發(fā)改委和央行又在2016年3月統(tǒng)一將《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》；同年，《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（征求意見稿）》于7月出臺(tái)。

2 我國(guó)目前第三方支付金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在的問題

消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者在第三方支付中的地位不平等使得消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域需要特殊的法律保護(hù)來(lái)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)公平，但我國(guó)法律體系在這方面存在著缺陷，從而面臨法律適用的困境。

2.1 對(duì)消費(fèi)者知情權(quán)難以保障

消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度中最重要的權(quán)利是知情權(quán)。對(duì)于傳統(tǒng)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，金融消費(fèi)者需要法律的特殊保護(hù)，主要是由于信息服務(wù)的不對(duì)稱性。在第三方支付網(wǎng)絡(luò)中，消費(fèi)者只可通過(guò)網(wǎng)頁(yè)查詢商品的基本信息，這將受到經(jīng)營(yíng)者故意夸大產(chǎn)品功效和性能的影響；另外消費(fèi)者無(wú)法得知支付平臺(tái)的安全性等級(jí)，只能依靠個(gè)人經(jīng)驗(yàn)辨別來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，所以第三方交易信息的不對(duì)稱將難以保障消費(fèi)者知情權(quán)。

2.2 對(duì)消費(fèi)者資金安全保障制度的缺失

消費(fèi)者資金安全保障主要體現(xiàn)在：1、沉淀資金安全問題。消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買商品交易時(shí)，買方會(huì)先將存款存入第三方支付賬戶，由第三方保管，中間必然存在時(shí)間差，由此便出現(xiàn)了沉淀資金問題，在我國(guó)稱之為備付金制度。2、未授權(quán)支付安全問題?，F(xiàn)在我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)還有很多漏洞，消費(fèi)者的個(gè)人支付賬戶信息在互聯(lián)網(wǎng)中很容易被竊取，并且黑客直接進(jìn)入到支付系統(tǒng)劃轉(zhuǎn)資金的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，而且我國(guó)目前法律對(duì)未經(jīng)授權(quán)劃撥資金的法律責(zé)任并未作明確規(guī)定。實(shí)踐中，作為格式合同支付服務(wù)協(xié)議一般都會(huì)將此項(xiàng)內(nèi)容約定為免責(zé)條款，以排除第三方支付平臺(tái)在未經(jīng)過(guò)授權(quán)劃撥資金中的法律責(zé)任，該項(xiàng)法律的缺失導(dǎo)致金融消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法得到救濟(jì)。

2.3 消費(fèi)者個(gè)人信息安全保護(hù)制度不完善

消費(fèi)者的個(gè)人信息屬于隱私權(quán)的范疇，其個(gè)人信息享有不被他人非法知悉、收集、利用和公開的權(quán)利。消費(fèi)者在注冊(cè)第三方支付平臺(tái)帳號(hào)時(shí)通常會(huì)被要求填寫基本信息，這很容易被第三方互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)所掌握，但信息本身具有商業(yè)價(jià)值，這就導(dǎo)致信息隨時(shí)被泄露的可能，因此金融消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)第三方支付中隱私權(quán)很容易遭到侵犯。第三方支付雖是一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，但其支付平臺(tái)已積累了龐大的消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息，如果第三方支付機(jī)構(gòu)存在不良企圖，可能會(huì)利用這些信息謀取利益，對(duì)消費(fèi)者造成影響。

3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)對(duì)策

3.1 加快建立網(wǎng)絡(luò)第三方支付的立法

法律制度體系始終是和諧穩(wěn)定市場(chǎng)秩序的有力保障，只有遵循法律才能從根本上解決消費(fèi)者權(quán)益侵害問題。因此，目前針對(duì)第三方支付，相關(guān)法律部門急需出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)，來(lái)保障消費(fèi)者資金流向的安全和支付過(guò)程中的知情權(quán)。在知情權(quán)保護(hù)上，相關(guān)法律應(yīng)直接正面規(guī)定經(jīng)營(yíng)者的對(duì)銷售信息告知義務(wù)，并列舉經(jīng)營(yíng)者必須告知的信息清單，以保障滿足消費(fèi)者的知情權(quán)。在隱私保護(hù)問題上，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，我們需要制定個(gè)人信息保護(hù)綜合立法，在短期內(nèi)可以在我國(guó)現(xiàn)有的相關(guān)法律基礎(chǔ)上進(jìn)行加以修繕過(guò)渡。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)備付金制度

完善備付金制度我們應(yīng)該明確沉淀資金與孳息的法律屬性，但美國(guó)卻是將備付金作為第三方支付機(jī)構(gòu)的負(fù)債并非資產(chǎn)，而我國(guó)的理論與實(shí)踐普遍也這么認(rèn)為，備付金應(yīng)該歸屬于支付服務(wù)使用者。為保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，首先，應(yīng)該提高風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的提取比例。因?yàn)槲覀兡壳耙髮?duì)備付金的利息收人是按季度提取風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金的10%，這個(gè)比例很明顯偏低，況且備付金的利息原本就很少，根本不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)。其次，我們可以借鑒美國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，建立存款延伸保險(xiǎn)制度，保障消費(fèi)者的支付服務(wù)利益。除此之外，我們其實(shí)還可以利用客戶沉淀資金的利息來(lái)強(qiáng)制他們購(gòu)買一份存款延伸保險(xiǎn)，而最高保額可以參照存款保險(xiǎn)限額來(lái)設(shè)定。

3.3 完善網(wǎng)絡(luò)第三方支付機(jī)構(gòu)未授權(quán)支付的責(zé)任制度

未授權(quán)支付制度的核心部分是對(duì)責(zé)任分擔(dān)的規(guī)定。然而，在網(wǎng)上支付領(lǐng)域被篡改或盜取金融消費(fèi)者支付信息，從而導(dǎo)致未經(jīng)授權(quán)支付交易的情形經(jīng)常發(fā)生，特別是消費(fèi)者是否應(yīng)該對(duì)未授權(quán)支付承擔(dān)責(zé)任和責(zé)任限額負(fù)責(zé)。根據(jù)中國(guó)目前的法律規(guī)定，對(duì)于如果不能有效地證明是因客戶原因造成資金損失的，那就應(yīng)該由支付機(jī)構(gòu)先行全額賠付，但并沒有規(guī)定舉證責(zé)任、責(zé)任承擔(dān)等問題。我們一般認(rèn)為顧客或者金融機(jī)構(gòu)，如果誰(shuí)能預(yù)防損失的發(fā)生，那責(zé)任就讓可以花最低成本避免損失的一方來(lái)分擔(dān)。

消費(fèi)者保護(hù)論文范文第5篇

    (一)金融消費(fèi)者保護(hù)不力的前車之鑒

    忽視金融消費(fèi)者保護(hù),從表面上看僅僅會(huì)打擊金融消費(fèi)者的消費(fèi)積極性,使金融市場(chǎng)發(fā)展緩慢,例如上世紀(jì)90年代,日本進(jìn)行金融“大爆炸”制度改革,在實(shí)踐中沒有給予“公平”原則應(yīng)有的重視,造成許多金融消費(fèi)者遭受損失。然而往深處探求,金融消費(fèi)者保護(hù)不善可能是誘發(fā)全球性金融危機(jī)的根源。以2008年全球金融危機(jī)為例,之所以廣泛的次貸危機(jī)會(huì)爆發(fā),正是因?yàn)榻鹑谑袌?chǎng)過(guò)度信用累積了太大的信用風(fēng)險(xiǎn),美國(guó)銀行的次級(jí)抵押貸款總數(shù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了公眾的還款能力和風(fēng)險(xiǎn)承受水平。可見,就是因?yàn)槊绹?guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)太過(guò)縱容金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)濫用行為,忽視了金融消費(fèi)者的應(yīng)有保護(hù),最終釀成了大禍。為此,國(guó)際消費(fèi)者聯(lián)合會(huì)副會(huì)長(zhǎng)彼得森就指出,針對(duì)金融消費(fèi)者的有效、明確和預(yù)防保護(hù)應(yīng)該成為解決金融危機(jī)的核心內(nèi)容。[3]

    (二)金融消費(fèi)者保護(hù)對(duì)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)意義

    首先,我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)不足的弊端已經(jīng)逐漸體現(xiàn)。在各類媒體上,金融消費(fèi)者對(duì)于小額存款賬戶管理年費(fèi)的私自扣除,理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示不足等一系列的問題的投訴已經(jīng)屢見不鮮。金融市場(chǎng)的細(xì)胞就是金融消費(fèi)者。因此,我們只有盡力維護(hù)公眾對(duì)金融業(yè)的信心,才能維護(hù)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定,從而促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展。其次,完善金融消費(fèi)者的保護(hù)也是維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的實(shí)際需要。金融消費(fèi)者的數(shù)量正在成幾何倍數(shù)增長(zhǎng),而金融市場(chǎng)中的問題又往往是牽一發(fā)而動(dòng)全身的,一點(diǎn)疏漏便會(huì)造成成千上萬(wàn)金融消費(fèi)者的損失。加之近年來(lái)中國(guó)社會(huì)中的“群體性事件”不斷涌現(xiàn),若是金融消費(fèi)者保護(hù)環(huán)節(jié)的漏洞引發(fā)了“蝴蝶效應(yīng)”,就會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。

    二、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的現(xiàn)狀及問題

    (一)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)的現(xiàn)狀

    1.我國(guó)立法及監(jiān)管部門已經(jīng)關(guān)注到金融消費(fèi)者保護(hù)的問題2003年,我國(guó)最高人民法院頒布了《關(guān)于受理證券市場(chǎng)虛假陳述行為的民事賠償案件的若干規(guī)定》,確立了證券市場(chǎng)虛假陳述行為的民事賠償規(guī)則,改變了我國(guó)金融立法對(duì)投資人民事權(quán)利的長(zhǎng)期忽視狀態(tài)。2005年,我國(guó)《證券法》的修改全面規(guī)定了民事賠償責(zé)任,加大了對(duì)金融消費(fèi)者的救濟(jì)力度。2006年銀監(jiān)會(huì)頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行金融創(chuàng)新指引》首次使用了“金融消費(fèi)者”這一概念,并以專章篇幅規(guī)定“客戶利益保護(hù)”規(guī)則。[4]2.我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)仍存在許多盲點(diǎn)和問題作為消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)基礎(chǔ)上位法的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于與新興的金融市場(chǎng)消費(fèi)者有關(guān)的內(nèi)容沒有任何涉及。而《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《證券法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律存在很多立法空白,關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)定屈指可數(shù)。不僅如此,近年來(lái),我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益受損害的情形和糾紛逐漸增多,在司法實(shí)踐中我們可以看到,索賠難仍然是廣泛存在的問題。

    (二)我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度存在的主要問題

    1.從監(jiān)管角度而言,金融消費(fèi)者的概念并未納入法律體系,也并沒有切實(shí)有效的監(jiān)管制度首先,正如上文論述,目前我國(guó)的正式立法尚沒有規(guī)定“金融消費(fèi)者”的概念和范圍,而《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于金融消費(fèi)者這一新興的消費(fèi)者群體更是鞭長(zhǎng)莫及,金融消費(fèi)者的權(quán)益一旦受到損害,無(wú)法向法律尋求實(shí)質(zhì)性的保護(hù)。其次,目前的金融監(jiān)管大多從監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的組織管理和具體制度的角度出發(fā),注重金融機(jī)構(gòu)自身的效率和穩(wěn)定,對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的訴求缺少實(shí)在救濟(jì)。對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)也未設(shè)立專門機(jī)構(gòu)和明確制度。[5]2.從行業(yè)自律角度,金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)缺乏足夠的重視,行業(yè)協(xié)會(huì)未發(fā)揮實(shí)際作用[6]首先,我國(guó)的大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者溝通、聽取其投訴的渠道并不暢通,部分金融機(jī)構(gòu)甚至連法律明文規(guī)定的信息披露義務(wù)、合同說(shuō)明義務(wù)都不能完全履行,保護(hù)消費(fèi)者更無(wú)從談起。其次,各行業(yè)協(xié)會(huì)并沒有發(fā)揮其在消費(fèi)者保護(hù)中的重要作用,行業(yè)協(xié)會(huì)和國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)側(cè)重點(diǎn)相似,往往限制了只金融機(jī)構(gòu)自身的制度和組織機(jī)構(gòu),而忽視了規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的義務(wù)和不履行義務(wù)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任。3.從金融消費(fèi)者教育角度,對(duì)于金融消費(fèi)者的教育沒有落實(shí)到位監(jiān)管機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)沒有良好的途徑向金融消費(fèi)者提供金融消費(fèi)的基礎(chǔ)教育,使金融消費(fèi)者切實(shí)了解與自己金融消費(fèi)有關(guān)的基本知識(shí),了解自身?yè)碛械臋?quán)利和權(quán)利受損時(shí)的救濟(jì),這樣金融消費(fèi)者很難行之有效的維護(hù)自己的合法權(quán)益。

    三、我國(guó)金融消費(fèi)者保護(hù)制度的完善建議

    (一)明確金融消費(fèi)者的概念和范圍,確定立法原則,將金融消費(fèi)者保護(hù)正式納入法律體系

    正如上文所述,英國(guó)在《金融服務(wù)和市場(chǎng)法》138條中,已經(jīng)明確規(guī)定了金融消費(fèi)者的概念和范圍。而除了英國(guó),日本也在其法律中明確了金融消費(fèi)者的定義,《金融商品銷售法》中指明,本法保護(hù)的對(duì)象為信息處于弱勢(shì)一方的當(dāng)事人。不僅如此,日本還把金融消費(fèi)者分成兩類:具有專業(yè)金融知識(shí)的特殊投資者,例如上市公司、機(jī)構(gòu)投資者、銀行等和不具有專業(yè)知識(shí)的普通投資者。[7]從上述外國(guó)的金融消費(fèi)者保護(hù)措施來(lái)看,提供法律保護(hù)的第一步必然是明確金融消費(fèi)者的具體范圍,確立對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的立法原則,將金融消費(fèi)者的保護(hù)正式納入法律體系,真正使金融消費(fèi)者的保護(hù)能夠有法可依。

    (二)完善已有金融立法,加大對(duì)違反信息披露制度行為的懲罰力度,加大法律責(zé)任中民事責(zé)任的比重,為消費(fèi)者提供實(shí)在救濟(jì)

    依據(jù)英國(guó)1986年《金融服務(wù)法》第150條至152條規(guī)定,因?yàn)樯鲜姓f(shuō)明書或補(bǔ)充上市說(shuō)明書中存在不真實(shí)或有誤導(dǎo)性的陳述或遺漏了必須載明的事項(xiàng)使投資人遭受損失的,包括發(fā)行人在內(nèi)的負(fù)責(zé)人應(yīng)當(dāng)支付損失賠償金,但若發(fā)行人能夠證明已經(jīng)盡了充分的注意義務(wù),有部分情形可以免責(zé)。這就體現(xiàn)了在英國(guó)的不實(shí)披露,金融機(jī)構(gòu)將承擔(dān)過(guò)錯(cuò)推定責(zé)任。[8]在我國(guó),雖然近年來(lái)對(duì)發(fā)行人規(guī)定了虛假陳述的無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任,但是在信息披露的其他很多方面都缺少民事責(zé)任來(lái)給予金融消費(fèi)者實(shí)際的救濟(jì)。而且由于配套的民事責(zé)任法條規(guī)定不完善且懲罰力度不夠,就會(huì)出現(xiàn)違法現(xiàn)象屢禁不止且消費(fèi)者索賠難的情形,這都需要我國(guó)借鑒外國(guó)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)來(lái)完善金融立法。

    (三)金融機(jī)構(gòu)、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)四管齊下,通過(guò)專門機(jī)構(gòu)的設(shè)立,確實(shí)保障金融消費(fèi)者權(quán)益

    英國(guó)的《金融服務(wù)與市場(chǎng)法》中明確規(guī)定,由金融服務(wù)監(jiān)管局負(fù)責(zé)統(tǒng)一監(jiān)管各項(xiàng)金融服務(wù)。并在金融服務(wù)監(jiān)管局的統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)下設(shè)置了多層且互不隸屬的金融消費(fèi)者權(quán)利救濟(jì)執(zhí)行機(jī)構(gòu),從點(diǎn)到面的保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。德國(guó)在其聯(lián)邦金融監(jiān)管局又下設(shè)“消費(fèi)者和投資保護(hù)司”專門處理消費(fèi)者投訴,保障金融消費(fèi)者的利益。美國(guó)依據(jù)最新的金融消費(fèi)者保護(hù)法案設(shè)立了金融消費(fèi)者保護(hù)局,為消費(fèi)者借款、存款及獲得其他金融服務(wù)和產(chǎn)品提供保護(hù)?？梢?在金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)方面,我國(guó)所做的與發(fā)達(dá)國(guó)家相去甚遠(yuǎn)。然而,我們應(yīng)該清楚,只有立法、執(zhí)行兩手抓,才能使消費(fèi)者的合法權(quán)益得到最大程度的保障。