招商銀行論文
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招商銀行論文范文第1篇
從讀大學(xué)那天起，“金融”二字就注定成為郭榮麗人生的主題詞。
在象牙塔里學(xué)習(xí)和教授了8年財務(wù)與金融相關(guān)知識后，她將所學(xué)應(yīng)用于實踐，歷任招商銀行總行會計部總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理、深圳分行南山支行行長、總行會計部總經(jīng)理，以及渤海銀行CFO等職。當(dāng)中國金融產(chǎn)業(yè)鏈條不斷發(fā)展，銀行卡成為國計民生中的重要角色后，郭榮麗又加盟中國銀聯(lián)股份有限公司（以下簡稱“中國銀聯(lián)”），出任CFO一職。
郭榮麗用了迄今為止三分之二的生命，體驗了改革開放31年我國商業(yè)銀行和銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程。而在她看來，今后夢想的實現(xiàn)，也將有賴于中國金融業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。
金融，是郭榮麗的夢想，也將是她的一生。
夢之前奏
1978年，中國實行改革開放，這一年的春天，16歲的郭榮麗背著物理和化學(xué)課本，走進(jìn)了大學(xué)。郭榮麗懵懂地發(fā)現(xiàn)，喜歡理科的她所報考的經(jīng)濟(jì)學(xué)，其實是一個文科專業(yè)。這個美麗的錯誤，讓她邂逅了未來的夢。
本科畢業(yè)后，成績優(yōu)異的郭榮麗開始留校任教，并繼續(xù)攻讀研究生課程。雖然她主要教授的是會計，但因為授課科目有銀行會計等，她對金融相關(guān)知識掌握得也很全面。當(dāng)老師的郭榮麗喜歡把“備課”稱作“背課”，她需要認(rèn)真研讀金融專業(yè)相關(guān)書籍，融會貫通寫成教案，然后“全部背下來”，教授給學(xué)生。這段象牙塔里的生活，看似與后來完全不同，卻為她日后在金融行業(yè)的實踐奠定了堅實的理論基礎(chǔ)。
夢之起航
1989年，郭榮麗從內(nèi)地飛到深圳，加盟招商銀行。
雖然教了那么多年銀行會計，郭榮麗心里還是有些打鼓，因為“那畢竟是書本上的東西”。很快她發(fā)現(xiàn)，書本上的東西應(yīng)用于實踐，是如此得心應(yīng)手。
郭榮麗當(dāng)時加入的是招商銀行的會計部，其工作范疇包括銀行財務(wù)和銀行會計。在銀行，“財務(wù)”與“會計”是兩條線。銀行會計主要是銀行賬務(wù)的具體核算，以及處理銀行柜面的支付結(jié)算問題，也就是銀行通過柜面對外所提供服務(wù)的具體紀(jì)錄；銀行財務(wù)針對的是銀行內(nèi)部的資金管理與運(yùn)作，比如資本金的管理、成本費用的控制、財務(wù)預(yù)算的制定、經(jīng)營指標(biāo)的測算與執(zhí)行、績效考核等。這兩條線就好像兩個門派的劍法，外人看來同是使劍，套路原理卻全然不同。會計部的工作，就是要將這兩條線結(jié)合起來。
郭榮麗8年“背課”的經(jīng)歷，讓她成為少數(shù)可以將兩種劍法融于一體并揮灑自如的人。很快，她就升任會計部總經(jīng)理助理、副總經(jīng)理，此后又成功競聘招商銀行深圳分行南山支行行長一職。兩年后，她被調(diào)回總行會計部，又過了半年，出任總經(jīng)理一職，作為招商銀行會計機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人，全面主持會計部的工作，這一干就是10年。
2002年3月27日，招商銀行成為繼深發(fā)展、浦發(fā)銀行、民生銀行之后第四家發(fā)行上市的股份制商業(yè)銀行，在上海證券交易所公開發(fā)行15億A股。2003年，招商銀行打完了3年的“質(zhì)量攻堅戰(zhàn)”，一方面，五級分類口徑的不良資產(chǎn)從20％降至4.5％，“一逾兩呆”從16％下降到3.9％，不良資產(chǎn)的絕對額也在下降，提前一年半實現(xiàn)了上市前對股東的承諾；另一方面，自2000年以來的新增貸款累計不良率僅有0.23％，貸款收息率達(dá)到了98％。
在這個過程中，由郭榮麗所帶領(lǐng)的會計部功不可沒。
銀行上市后，郭榮麗的工作變得更加繁重。剛出了年報，就要出第一季度的季報，然后是半年報，出完第三、第四季度季報，又是年報⋯⋯循環(huán)往復(fù)。同時，這也是招商銀行大踏步拓展境外業(yè)務(wù)的階段，在資金管理、風(fēng)險控制等方面，對郭榮麗提出了更高的要求。也就是在這個時候，郭榮麗完成了她的博士學(xué)業(yè)。她將自己的實踐經(jīng)驗總結(jié)成博士論文―《我國商業(yè)銀行財務(wù)管理制度創(chuàng)新》，此文后被編入會計理論探索叢書出版，郭榮麗也因不斷開辟金融會計工作和理論研究的新天地，被業(yè)界和學(xué)術(shù)同行譽(yù)為“厚積薄發(fā)的金融會計理論探索者”。
談起那段日子，郭榮麗說得更多的，不是辛苦，而是感情?！拔乙恢笨粗猩蹄y行發(fā)展壯大，這里傾注了我最好的時光和年華。當(dāng)一個人把所有的精力和感情都投入自己所從事的事業(yè)，你就會非常非常愛它。”
夢之跳躍
郭榮麗的光芒被越來越多的人所關(guān)注。
2005年9月6日，在中國國務(wù)院總理和時任英國首相的布萊爾見證下，我國第一家在發(fā)起設(shè)立階段就引入境外戰(zhàn)略投資者的中資商業(yè)銀行―渤海銀行籌建工作進(jìn)入開業(yè)準(zhǔn)備階段。郭榮麗受邀出任CFO一職。
離開被她視作“家”的招商銀行，固然有許多不舍，但渤海銀行讓郭榮麗的金融夢更加豐富了。畢竟，這是1996年以來獲中國政府批準(zhǔn)設(shè)立的第一家全國性股份制商業(yè)銀行?！耙郧岸际寝r(nóng)村信用聯(lián)合社、城市商業(yè)銀行等改制過來的。可以說，渤海銀行是那10年里第一家全新的商業(yè)銀行，并且有渣打銀行作為外資銀行的積極參與，與外資的合作十分有挑戰(zhàn)性。我當(dāng)時在想，自己在大學(xué)當(dāng)過老師，教過銀行課程，做過支行行長，也做了銀行會計部總經(jīng)理，有了這些經(jīng)驗，參與一家新銀行的創(chuàng)建就是我的夢想?！?/p>
在這片新的天地，郭榮麗搭建了戰(zhàn)略管理工具，構(gòu)筑集中運(yùn)營平臺，營建全方位業(yè)績評價體系，一舉奠定了渤海銀行“責(zé)任明晰、運(yùn)轉(zhuǎn)高效、保障到位、支持有力”的財務(wù)平臺。
夢之延伸
隨著中國金融業(yè)的不斷發(fā)展，金融產(chǎn)業(yè)鏈條日益延伸和完善，郭榮麗的夢想舞臺也愈加廣闊。
2002年3月26日，就在招商銀行上市的前一天，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了我國的銀行卡聯(lián)合組織―中國銀聯(lián)股份有限公司。作為我國銀行卡產(chǎn)業(yè)的核心和樞紐，中國銀聯(lián)的成立標(biāo)志著“規(guī)則聯(lián)合制定、業(yè)務(wù)聯(lián)合推廣、市場聯(lián)合拓展、秩序聯(lián)合規(guī)范、風(fēng)險聯(lián)合防范、品牌聯(lián)合創(chuàng)建”的產(chǎn)業(yè)發(fā)展新體制正式形成，標(biāo)志著我國銀行卡產(chǎn)業(yè)開始向集約化、規(guī)?；l(fā)展，進(jìn)入了全面、快速發(fā)展的新階段，也標(biāo)志著我國金融產(chǎn)業(yè)鏈的再次延伸。
在渤海銀行工作3年半后，2009年7月，郭榮麗出任中國銀聯(lián)CFO一職。這是一個與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同的金融企業(yè)，她此前的很多經(jīng)驗暫時都無法應(yīng)用，但換言之，這也是一個完全新奇的夢。
上任伊始，她就展開了分公司調(diào)研之旅，帶領(lǐng)財務(wù)團(tuán)隊充分了解各分公司的業(yè)務(wù)發(fā)展情況、當(dāng)前財務(wù)狀況、面臨的挑戰(zhàn)和對策，以及有關(guān)財務(wù)問題的思考與建設(shè)等。經(jīng)過深入調(diào)研和思考，結(jié)合中國銀聯(lián)的特點，郭榮麗提出“預(yù)算管理為龍頭、集中核算為基礎(chǔ)”的高效的財務(wù)管理體系。她從一名商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)成功向銀行卡組織財務(wù)掌門轉(zhuǎn)型，迅速構(gòu)建起規(guī)范有序、職責(zé)明確、運(yùn)行高效、與中國銀聯(lián)相適應(yīng)的財務(wù)管理體系，提高了中國銀聯(lián)的財務(wù)管理水平，確保了公司目標(biāo)的實現(xiàn)。
這一年，《新理財》雜志社評選年度十大CFO，郭榮麗榜上有名。在發(fā)表獲獎感言時，她說：“銀行卡是一個非常年輕的產(chǎn)業(yè)，在這個朝陽產(chǎn)業(yè)里的CFO，有很多工作可以做。作為企業(yè)，我們希望中國人走到哪里，銀聯(lián)卡刷到哪里；作為CFO個人，我希望帶領(lǐng)自己的團(tuán)隊，配合中國銀聯(lián)，將中國的銀行卡產(chǎn)業(yè)做得更快、更好、更強(qiáng)大！”
夢之暢想
多年在金融領(lǐng)域打拼的經(jīng)驗，令郭榮麗感慨良多。
在《我國商業(yè)銀行財務(wù)管理制度創(chuàng)新》一書中，郭榮麗提出兩個重要觀點：其一，財務(wù)管理貫穿于企業(yè)管理的全過程；其二，財務(wù)管理就是風(fēng)險、效益的合理平衡。
“當(dāng)一個企業(yè)成立，大家首先就要找財務(wù)，因為任何一個企業(yè)需要記賬、算費用、做報表、報稅，久而久之，大家會有一個誤解，把財務(wù)的概念和功能看得很單一，以為財務(wù)就是做這些工作的，需要錢的時候才能想起財務(wù)。事實上，在企業(yè)整個經(jīng)營過程中，財務(wù)都是參與的，只不過大家沒太重視它，沒有意識到?！惫鶚s麗說。她表示，財務(wù)沒有受到足夠的重視，也和財務(wù)人員本身有關(guān)系。目前我國財務(wù)隊伍自身素質(zhì)還有待提高，而財務(wù)人員的傳統(tǒng)是低調(diào)，能不說盡量不說?！爱?dāng)企業(yè)發(fā)展到一定程度，比如上市，大家才會發(fā)現(xiàn)財務(wù)如此重要。你需要用財務(wù)指標(biāo)來體現(xiàn)你的實力、你的發(fā)展、你未來的成長空間。買股票，買的就是企業(yè)的未來。”
這也揭示了為什么越來越多CEO由CFO轉(zhuǎn)型而來。因為CFO更容易了解企業(yè)最全面、最本質(zhì)的狀況，更容易將市場環(huán)境和企業(yè)未來量化思考，也就更容易經(jīng)營成功。從這個意義上說，提高CFO群體在企業(yè)中的地位，事實上是提高了整個企業(yè)的運(yùn)營質(zhì)量。
郭榮麗還認(rèn)為，財務(wù)管理就是風(fēng)險、效益的合理平衡。“銀行的CFO要制定資金運(yùn)作戰(zhàn)略，要負(fù)責(zé)對資產(chǎn)、負(fù)債進(jìn)行配置和管理，在資本金允許的情況下，配多少流動性資產(chǎn)，多少固定性資產(chǎn)，多少風(fēng)險資產(chǎn)。同時，銀行一定是要賺錢的，而且是要安全地賺錢。所以，要清楚在資本金消耗最小、風(fēng)險可控的情況下，哪些項目是最賺錢的，在這些項目上，配多少的資金最合適。因此，在銀行整個經(jīng)營管理過程中，財務(wù)管理相對是比較難的。”考慮到存貸比指標(biāo)，大力吸收存款成為銀行的普遍經(jīng)營方針，但在郭榮麗看來，拿到存款，不一定就能賺到錢?！昂玫呢攧?wù)管理要將資產(chǎn)配置和資金來源結(jié)合，而不是單純靠資金來源決定資產(chǎn)配置?！?/p>
在銀行財務(wù)風(fēng)險管理中，成本管理非常重要?！安恢毁M用是成本，資本金、負(fù)債、資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)，都有成本。風(fēng)險大了，成本自然就加大。比如前兩年金融危機(jī)時，如果買了兩房的債券，你的成本就會很大，因為風(fēng)險大了。”
招商銀行論文范文第2篇
[論文摘要]在如何對待信用卡套現(xiàn)的問題上,國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。
在電子商務(wù)中，網(wǎng)上交易的支付問題的安全性問題越來越突出，為確保顧客在購買東西的時候不會錢財兩空，一種新的支付方式——第三方支付出現(xiàn)了，第三方支付平臺的出現(xiàn)解決了電子商務(wù)的瓶頸——網(wǎng)上支付信用與安全問題,充當(dāng)商家與消費者之間的信用紐帶,作為交易各方與銀行的接口,消除消費者對商家的疑慮，提供方便快捷簡易的支付方式,在很大程度上推動了電子商務(wù)的發(fā)展。
那么，第三方支付具體指的是什么呢？所謂第三方支付，是指為了保障電子商務(wù)的支付安全，支付通過買賣雙方之間完全中立的一家企業(yè)來完成。用E-mail來進(jìn)行網(wǎng)上支付；打個電話報上信用卡號就能預(yù)訂機(jī)票；用手機(jī)上網(wǎng)交水費電費游戲費……在中國人還沒有完全適應(yīng)從紙制貨幣進(jìn)化到“塑膠貨幣”（信用卡）的今天，網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)錢包等第三方支付工具已經(jīng)迫不及待地登場了。
近日，有媒體報道，有網(wǎng)民利用三方支付工具從信用卡套現(xiàn)。就此，該文進(jìn)而對第三方支付的安全性問題提出質(zhì)疑，認(rèn)為電子支付有可能被金融犯罪分子所利用，充當(dāng)其洗錢的工具。且不管該文提到的套現(xiàn)現(xiàn)象是否屬于依然在可控范圍內(nèi)的小概率事件，也不提所謂的套現(xiàn)行為是否緣于第三方支付的安全漏洞，單就所謂洗錢的擔(dān)心而論，可以說，該文是嚴(yán)重低估了央行以及各商業(yè)銀行的風(fēng)險控制能力，也大大低估了各大第三方支付公司的風(fēng)險把控能力。
實際情況是，早在1996年4月1日，中國人民銀行就頒布并實施了《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金以及惡意透支。對于信用卡套現(xiàn)這個問題，不光招商銀行等商業(yè)銀行關(guān)注有加，第三方支付公司支付寶、貝寶等亦是小心翼翼，如履薄冰，先后出臺了多項嚴(yán)格的風(fēng)險控制系統(tǒng)，協(xié)助銀行解決問題。
在如何對待信用卡套現(xiàn)的問題上，國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺如PAYPAL(貝寶)、支付寶、快錢等目前都采用了多種安全措施。
例如，PAYPAL(貝寶)在防止盜號、提供密碼加密以及減少信用卡套現(xiàn)等方面，已經(jīng)配合銀行做了大量工作;快錢除了從技術(shù)手段上防范盜卡之外，還在安全方面加設(shè)了用戶的認(rèn)證系統(tǒng)等六道功能，試圖將安全隱患壓低到最小程度。
作為國內(nèi)最大的第三方支付平臺，支付寶的做法就更為完備。早在2006年7月，支付寶就推出“支付寶認(rèn)證”服務(wù)，對所有使用支付寶的賣家進(jìn)行雙重身份認(rèn)證，即身份證認(rèn)證和銀行卡認(rèn)證。除了與公安部全國公民身份證號碼查詢服務(wù)中心合作校驗身份證的真?zhèn)?，支付寶還與各大商業(yè)銀行進(jìn)行合作，利用銀行賬戶實名制信息來校驗用戶填寫的姓名和銀行賬戶號碼是否準(zhǔn)確，摒棄了某些購物網(wǎng)站僅憑一個手機(jī)號碼或者身份證號碼進(jìn)行簡單認(rèn)證的模式。支付寶公司還在國內(nèi)率先推出了“全額賠付”制度和交易安全基金，網(wǎng)絡(luò)欺詐發(fā)生率僅為萬分之二。
為了保證支付寶的安全性，支付寶技術(shù)團(tuán)隊還自發(fā)研制了數(shù)字證書，其安全性能得到各銀行認(rèn)同。相對于目前國內(nèi)所有第三方認(rèn)證公司采用的認(rèn)證形式，支付寶的數(shù)字證書從技術(shù)上擺脫了普通6位密碼驗證，改以1024位加密的數(shù)字簽名技術(shù)，因而更為安全。而數(shù)字密碼的惟一性，也更有助于客戶身份的識別。
央行的《電子支付指引》規(guī)定，銀行通過互聯(lián)網(wǎng)為個人客戶辦理電子支付業(yè)務(wù)，除采用數(shù)字證書、電子簽名等安全認(rèn)證方式外，單筆金額不應(yīng)超過1000元人民幣，每日累計金額不應(yīng)超過5000元人民幣，并規(guī)定信用卡的網(wǎng)上支付不得超過提現(xiàn)額度。國內(nèi)目前沒有一家銀行和任何一家網(wǎng)上支付公司允許網(wǎng)上“單日支付額度由信用卡額度決定”。在這方面，支付寶也早已主動和和很多發(fā)卡銀行聯(lián)手，針對套現(xiàn)現(xiàn)象做了信用卡網(wǎng)上支付單筆限額的規(guī)定，例如，招商銀行的信用卡支付限制的是單筆最高限額499元。為了保證支付寶的安全性，支付寶還有CTU風(fēng)險控制系統(tǒng)來隨時掃描和監(jiān)控交易的進(jìn)行，防范可能存在的盜卡及套現(xiàn)行為。
實際上，從2006年5月開始，支付寶就已委托中國工商銀行對支付寶公司開立在各家銀行的客戶交易保證金賬戶的余額進(jìn)行核查，工行并定期出具《支付寶客戶交易保證金托管報告》。這是中國銀行界第一次為第三方支付平臺做資金托管的審核報告，也是當(dāng)前唯一銀行愿意托管的第三方支付平臺。2006年12月8日，從工行對11月1日～11月30日期間所有發(fā)生的支付寶公司的客戶提現(xiàn)及余額支付進(jìn)行的抽查情況看，支付寶存放在各家銀行的客戶交易保證金余額總和等于支付寶客戶存放在貴公司的資金余額與待處理款、未達(dá)款余額之和，報告期間內(nèi)未發(fā)現(xiàn)支付寶客戶交易保證金被挪用情況。
值得一提的是，截至目前工行、農(nóng)行都已經(jīng)開始把以支付寶為主的阿里巴巴中小企業(yè)信用體系作為他們給中小企業(yè)貸款的一個衡量指標(biāo);而浦東發(fā)展銀行等也看到了里面的巨大商機(jī)紛紛加入。
招商銀行論文范文第3篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合的《2011中國私人財富報告》指出，2011年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達(dá)到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標(biāo)、資產(chǎn)配置和服務(wù)需求已經(jīng)呈現(xiàn)多元化趨勢。外資銀行不斷強(qiáng)勢入駐，品牌效應(yīng)不斷加強(qiáng)，而我國私人銀行由于現(xiàn)行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強(qiáng)敵，我國商業(yè)銀行應(yīng)認(rèn)準(zhǔn)形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對策
（一）轉(zhuǎn)變觀念，從“收益驅(qū)動”到“收益、成長雙驅(qū)動”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅(qū)動，追求收益最大化。但總結(jié)國外先進(jìn)經(jīng)驗，發(fā)現(xiàn)外資銀行除了注重收益驅(qū)動，還注重成長驅(qū)動。成長驅(qū)動指私人銀行不僅關(guān)注銀行理財和投資產(chǎn)品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務(wù)幫助客戶“成長”。從“收益驅(qū)動”轉(zhuǎn)變?yōu)椤笆找?、成長雙驅(qū)動”，那么私人銀行在確?？蛻糍Y產(chǎn)的保值增值的基礎(chǔ)上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數(shù)據(jù)以及專家分析報告，為客戶的經(jīng)營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務(wù)杠桿促進(jìn)企業(yè)成長。
（二）完善私人銀行業(yè)務(wù)的組織架構(gòu)
私人銀行客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，業(yè)務(wù)獨立性較強(qiáng)。因此構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負(fù)責(zé)私人銀行業(yè)務(wù)績效。分行成立相應(yīng)的私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務(wù)相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作。總行應(yīng)在營銷和業(yè)務(wù)上賦予分行充分的自主決策權(quán)力，以便提高對客戶的服務(wù)效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經(jīng)理、投資管理團(tuán)隊、專家支持團(tuán)隊、研究團(tuán)隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務(wù)方式，即由一名客戶經(jīng)理和若干專家為一個客戶服務(wù)。各團(tuán)隊專家隸屬于各專家團(tuán)隊，當(dāng)有客戶需要提供服務(wù)時，客戶經(jīng)理可以從專家各團(tuán)隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務(wù)。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經(jīng)理可以根據(jù)客戶需求相應(yīng)調(diào)整項目組成員。各團(tuán)隊成員可以根據(jù)需要，在不同時段為不同的客戶經(jīng)理提供技術(shù)支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進(jìn)行進(jìn)一步細(xì)分。
（1）民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務(wù)繁忙，有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，一般具有較高的學(xué)歷和機(jī)敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產(chǎn)品較為嚴(yán)謹(jǐn)，不大喜歡冒險。
（3）專業(yè)投資者。學(xué)歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經(jīng)驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細(xì)分客戶類型后，應(yīng)制定有針對性地營銷方案。
民營經(jīng)濟(jì)經(jīng)營者在產(chǎn)品組合上應(yīng)以穩(wěn)健增長型產(chǎn)品為主，在投資決策風(fēng)格上，他們大多為自主型，由自己管理資產(chǎn)，所以私人銀行應(yīng)定期向客戶提供各類金融產(chǎn)品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務(wù)。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進(jìn)市場，并需要銀行提供優(yōu)質(zhì)的投資建議或財務(wù)規(guī)劃。一些則采用全權(quán)委托的方式，請私人銀行代管他們的資產(chǎn)。
專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經(jīng)驗，他們并不需要復(fù)雜的投資產(chǎn)品，但需要高質(zhì)量的咨詢服務(wù)。在投資決策風(fēng)格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經(jīng)理主動識別好的投資機(jī)會。
私人銀行不僅需要強(qiáng)調(diào)“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質(zhì)的私人銀行顧問與專家團(tuán)隊，構(gòu)建適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務(wù)。
參考文獻(xiàn)
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招商銀行論文范文第4篇
1.1研究背景、目的及意義
網(wǎng)絡(luò)銀行作為信息時代的產(chǎn)物，對金融業(yè)的影響可想而知，傳統(tǒng)銀行給人們的印象往往是聳立的大廈、明亮的辦公環(huán)境以及著裝統(tǒng)一的銀行工作人員，而網(wǎng)絡(luò)銀行是虛擬世界里的銀行，看不見，摸不著，沒有直觀的印象，但是在面對當(dāng)今競爭激烈的國際國內(nèi)市場，網(wǎng)絡(luò)銀行無疑代表著金融市場尖端科技的前沿陣地，可以肯定的是，假若一家業(yè)績良好的銀行現(xiàn)在對網(wǎng)絡(luò)銀行還無動于衷的話，那么未來發(fā)展的空間將會越來越小，很有可能被淘汰出局。
因此，四大國有銀行、全國性的股份制銀行先后都研發(fā)了自己的網(wǎng)絡(luò)銀行，就連區(qū)域經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的一些中小銀行也開始涉足這一領(lǐng)域，借助于網(wǎng)絡(luò)銀行拓展自己的發(fā)展空間，突破地域給自己帶來的限制，不斷擴(kuò)展自己的利潤空間。當(dāng)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展成為金融業(yè)的普遍共識后，給傳統(tǒng)銀行實務(wù)領(lǐng)域的創(chuàng)新和發(fā)展帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。為了加快我國網(wǎng)絡(luò)銀行的規(guī)?；l(fā)展，加快我國銀行業(yè)向現(xiàn)代化銀行改革的進(jìn)程，本文試圖通過研究網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展對策這個具有前瞻性的課題，分析網(wǎng)絡(luò)銀行對我國銀行實務(wù)的創(chuàng)新及改革的借鑒意義。
網(wǎng)絡(luò)銀行利用現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)對現(xiàn)在的銀行產(chǎn)品進(jìn)行了創(chuàng)新和組合，“搬到”了網(wǎng)絡(luò)上，其產(chǎn)生本身也是一個創(chuàng)新的過程，網(wǎng)絡(luò)銀行給銀行改革提供了新的平臺，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正在利用網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)揮自己的優(yōu)勢，彌補(bǔ)自己的劣勢，本來己經(jīng)細(xì)分化的市場格局正在面臨重新洗牌。
目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展需要借助于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行現(xiàn)有的平臺作為基礎(chǔ)。面對金融業(yè)的全面開放和競爭激烈的金融市場，每家銀行都在千方百計的利用信息網(wǎng)絡(luò)時代帶來的便利和優(yōu)勢，其中網(wǎng)絡(luò)銀行就是最典型的代表之一，只有將網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展融合到金融業(yè)創(chuàng)新改革的大潮中，我國的銀行業(yè)才能在未來的競爭中占得先機(jī)，切實提高自己的競爭實力和應(yīng)變能力。
1.2文獻(xiàn)綜述
1.2.1國外研究理論綜述
（1）技術(shù)推進(jìn)創(chuàng)新
新技術(shù)是網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的主要推動力量，特別是計算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)在金融業(yè)的滲透和應(yīng)用，是促成網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新的重大因素。
熊彼特在其《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中作了創(chuàng)見性的探討，他強(qiáng)調(diào)新技術(shù)的發(fā)明、應(yīng)用和推廣是促成經(jīng)濟(jì)發(fā)展和商業(yè)循環(huán)的主要原因。
（2）交易成本創(chuàng)新
?？怂购湍釢h斯提出的金融創(chuàng)新理論的基本命題是“金融創(chuàng)新的支配因素是降低交易成本”.這個命題包括兩層含義：降低交易成本是金融創(chuàng)新的首要動機(jī)，交易成本的高低決定金融業(yè)務(wù)和金融工具是否具有實際意義；金融創(chuàng)新實質(zhì)上是對科技進(jìn)步導(dǎo)致交易成本降低的反應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新突出體現(xiàn)了這一點。
交易成本的概念較復(fù)雜。一種觀點認(rèn)為，交易成本是買賣金融資產(chǎn)的直接費用（其中包括各方面轉(zhuǎn)移資產(chǎn)所有權(quán)的、經(jīng)紀(jì)人的傭金、借入和支出的非利率成本，即機(jī)會成本）。另一種觀點認(rèn)為，交易成本應(yīng)考慮以下因素，即投資風(fēng)險、資產(chǎn)的預(yù)期凈收益、投資者的收入和財產(chǎn)、貨幣替代品的供給。總之，他們認(rèn)為持有貨幣是低收入經(jīng)濟(jì)個體以既定轉(zhuǎn)換成本避免風(fēng)險的方式。
1.2.2國內(nèi)研究理論綜述
戴國強(qiáng)教授可謂是國內(nèi)研究網(wǎng)絡(luò)銀行的領(lǐng)頭人，他認(rèn)為，網(wǎng)絡(luò)銀行是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)銀行時代和信息化浪潮中尋求銀行管理新模式的具有革命性的實踐。它要求銀行摒棄過去那種按職能分工，然后組合經(jīng)營的管理方法；要求利用現(xiàn)代計算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)中心涉及銀行的管理模式和業(yè)務(wù)流程，集中銀行的核心力量，使銀行獲得可持續(xù)競爭的優(yōu)勢。
彭湘君在《網(wǎng)絡(luò)銀行的實證經(jīng)濟(jì)學(xué)分析》一文中通過對網(wǎng)絡(luò)銀行遵循的新經(jīng)濟(jì)下特有的經(jīng)濟(jì)學(xué)原理的實證分析，從成本優(yōu)勢、特殊的經(jīng)營模式、不同于傳統(tǒng)銀行的風(fēng)險監(jiān)控方式三方面揭示出網(wǎng)絡(luò)銀行與傳統(tǒng)銀行的差異。
萬琢在《網(wǎng)絡(luò)銀行的經(jīng)濟(jì)解釋》一文論述中指出銀行網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)是金融領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新的必然階段。隨著網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)理論已經(jīng)不能準(zhǔn)確解釋經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行規(guī)律，需要對其進(jìn)行適當(dāng)?shù)男薷?。該文從制度分析、服?wù)定價的確定和網(wǎng)上交易的價值分析等三個方面網(wǎng)絡(luò)銀行的合理性進(jìn)行了解釋。
高小紅，吳恒在《中外網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展基礎(chǔ)的差異性分析》一文中通過對中外網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生和發(fā)展的分析，揭示了我國網(wǎng)絡(luò)銀行在發(fā)展基礎(chǔ)方面與國外網(wǎng)絡(luò)銀行的差距和不足，從商業(yè)銀行的角度論述了促進(jìn)我國網(wǎng)絡(luò)銀行理性發(fā)展的對策。
王羞在《網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的定價策略》一文中根據(jù)網(wǎng)絡(luò)銀行的特性，提出了適合網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展后期的定價策略，即互動定價策略和客戶價值定價策略，使網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的定價策略形成一個動態(tài)的定價機(jī)制。
最具實踐意義的典型代表是招商銀行，馬尉華在《網(wǎng)絡(luò)銀行再造招行》一文中，以實際數(shù)據(jù)強(qiáng)有力的證明了網(wǎng)絡(luò)銀行的創(chuàng)新對于再造招行的戰(zhàn)略意義，這也是我國網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)新實現(xiàn)銀行再造的最成功的案例，對傳統(tǒng)的銀行業(yè)具有相當(dāng)?shù)慕梃b意義。
1.3研究的主要內(nèi)容與方法
1.3.1研究的主要內(nèi)容
全文共4大部分。
第1部分：緒論，介紹了本文寫作的依據(jù)：我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展的研究背景、目的及意義，國內(nèi)外研究綜述以及本文的主要內(nèi)容和方法。
第2部分：網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與趨勢。用數(shù)據(jù)與圖表論證了網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，是銀行業(yè)自身不斷推陳出新的結(jié)果，也是科技進(jìn)步生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系的必然趨勢。
第3部分：我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題。用招商銀行的案例證明了我國網(wǎng)絡(luò)銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。但也必須看到中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平向國際水平靠攏和看齊的同時還存在著社會環(huán)境、技術(shù)支持、人才欠缺等許多方面的問題。
第4部分：發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的對策。針對以上分析的問題，從政府與銀行以及社會方面提出相應(yīng)的對策。
1.3.2研究的主要方法
1.文獻(xiàn)分析法。本研究通過查閱一定的文獻(xiàn)資料和對理論文獻(xiàn)的梳理，為所描述的現(xiàn)象找到相關(guān)理論基礎(chǔ)。文獻(xiàn)法還運(yùn)用于搭建論文的理論架構(gòu)上。此外，在研究過程中還將運(yùn)用到比較分析法，借鑒國外經(jīng)驗，探索更有效的教育途徑。
2.理論和實際相結(jié)合，著眼于現(xiàn)實，運(yùn)用比較研究方法分析比較國際主要國家和地區(qū)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展實踐理論，構(gòu)建我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展體系，并貫穿于案例分析中。
第二章 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展與趨勢
2.1 網(wǎng)絡(luò)銀行的產(chǎn)生
網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)，是銀行業(yè)自身不斷推陳出新的結(jié)果，也是科技進(jìn)步生產(chǎn)力決定生產(chǎn)關(guān)系的必然趨勢。美國是網(wǎng)絡(luò)銀行的開山鼻祖，于1995年10月建立了第一家網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（Security First Network Bank,安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行）。
據(jù)《在線銀行報告》（Online Banking Report）統(tǒng)計，在1997年5月27日，美國網(wǎng)絡(luò)銀行家數(shù)僅為26家，到1999年12月5日，則有512家網(wǎng)絡(luò)銀行提供在線交易，到如今在因特網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的銀行數(shù)量已經(jīng)增加至3800家。繼美國之后，歐洲，法國、德國、芬蘭、英國等發(fā)達(dá)國家的銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)搶占商機(jī)。至2000年上半年，歐洲有超過1200家金融機(jī)構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，尤其是比利時和荷蘭，九成以上銀行都己為客戶提供網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)。同時，網(wǎng)絡(luò)銀行的服務(wù)模式也已為大部分民眾所接受。據(jù)Net Value公司2010年7月的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，英國有36.6%的上網(wǎng)者訪問金融網(wǎng)站，這一比例與法國的34%大致相當(dāng)，而德國為43%.到2010年初，美國網(wǎng)絡(luò)銀行的用戶已達(dá)2000萬戶，普及率超過68%.
2.2 網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展
銀行向網(wǎng)絡(luò)銀行的過渡，大致可以分為銀行上網(wǎng)、上網(wǎng)銀行、網(wǎng)上銀行和網(wǎng)銀集團(tuán)四個階段。
1.第一個階段里，銀行通過在互聯(lián)網(wǎng)設(shè)立站點，宣傳自己的經(jīng)營理念，介紹銀行背景和業(yè)務(wù)品種，旨在通過互聯(lián)網(wǎng)這個信息傳播媒體，樹立自己的形象，拓展社會影響力，更廣泛地吸引市場資源。
2.第二個階段，銀行往往將已開辦的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)移植到互聯(lián)網(wǎng)上，將互聯(lián)網(wǎng)作為銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)上分銷渠道。同時，通過互聯(lián)網(wǎng)提高傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的工作效率，降低經(jīng)營成本，以便為客戶提供更加方便周到的服務(wù)，進(jìn)一步培育客戶的忠誠度。
3.隨著網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展到第三個階段，銀行開始針對互聯(lián)網(wǎng)的特點建立新型的金融服務(wù)體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的束縛。同時，在提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)的基礎(chǔ)上，逐步建立起以客戶為中心的經(jīng)營管理模式，更深入地分析市場與客戶的需求，以提供智能化的財務(wù)管理手段為依托，建立起面向客戶的個性化服務(wù)模式，使銀行的經(jīng)營管理向著高技術(shù)含量、高知識含量的集約化經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變。
4.第四個階段，銀行建立起以網(wǎng)上銀行為核心，業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍涉及保險、證券、期貨等金融行業(yè)以及商貿(mào)、工業(yè)等其它相關(guān)產(chǎn)業(yè)的企業(yè)集團(tuán)，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)市場充分發(fā)展的背景下，樹立起以網(wǎng)上銀行為中樞神經(jīng)、為核心紐帶的虛擬的互聯(lián)網(wǎng)托拉斯企業(yè)，逐步以數(shù)字技術(shù)為手段，控制并管理現(xiàn)實的各種社會經(jīng)濟(jì)成分。
2.3 網(wǎng)絡(luò)銀行的未來趨勢
網(wǎng)絡(luò)銀行今后的發(fā)展趨勢大致可以歸納如下：
1.虛擬化程度加深，業(yè)務(wù)全球化、開放化
迄今為止，全球己有上千家銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)開辦銀行站點、從事多種金融服務(wù)、銷售各種金融產(chǎn)品，其中有一成以上的銀行已經(jīng)開展了網(wǎng)上交易服務(wù)，實現(xiàn)了作為網(wǎng)絡(luò)銀行所應(yīng)具有的完整功能。隨著電子化網(wǎng)絡(luò)的不斷發(fā)展，這種銀行業(yè)務(wù)虛擬化程度會不斷加深。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展使整個金融市場融為一體，它縮短了國與國之間遙遠(yuǎn)的距離，并模糊了各種地域界限和文化傳統(tǒng)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化和金融國際化發(fā)展步子的加快，世界各國銀行業(yè)運(yùn)用并購重組方式積極向海外擴(kuò)張，采取“走出去，請進(jìn)來”等多種途徑、多種方式擴(kuò)展業(yè)務(wù)，占領(lǐng)世界市場。網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國際化發(fā)展趨勢日益明顯。
2.服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化與個性化并行
在當(dāng)前的銀行服務(wù)方面，已經(jīng)出現(xiàn)了兩極化趨勢：標(biāo)準(zhǔn)化和個性化，前者是以更低廉的價格大批量提供穩(wěn)定而標(biāo)準(zhǔn)化的傳統(tǒng)金融服務(wù)，如批發(fā)業(yè)務(wù)中的公司銀行業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)中的信用卡業(yè)務(wù)；后者是在深入分析客戶信息的基礎(chǔ)上為客戶提供個性化、特色化、智能化的高附加值金融服務(wù)，如批發(fā)業(yè)務(wù)中的金融工程與金融規(guī)劃，零售業(yè)務(wù)中的個人銀行業(yè)務(wù)，重點是在理財和咨詢業(yè)務(wù)、由客戶參與業(yè)務(wù)設(shè)計等方面。進(jìn)一步說，金融市場將越來越多地提供標(biāo)準(zhǔn)化、大批量的產(chǎn)品，而金融中介機(jī)構(gòu)將提供個性化的、量身定做的小批量金融服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展給新的高附加值型服務(wù)創(chuàng)造出了更多的機(jī)會。高附加值型服務(wù)難度較大，利潤也較豐厚，是以后銀行業(yè)爭取競爭優(yōu)勢的主要領(lǐng)域。
3.業(yè)務(wù)多元化，服務(wù)功能綜合化、全能化
傳統(tǒng)銀行受金融管制的約束，只能從事吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算三大塊傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，實行分業(yè)經(jīng)營原則。隨著各國金融自由化程度的擴(kuò)大，金融管制有所放松，現(xiàn)代商業(yè)銀行都大力開拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。作為傳統(tǒng)銀行的延伸，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)不斷深入，迫切需要外匯市場、黃金市場、資本市場、貨幣市場、保險市場以及金融衍生產(chǎn)品市場的網(wǎng)絡(luò)化長足發(fā)展。反過來，這些市場網(wǎng)絡(luò)化的發(fā)展也能提升和促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)金融市場的地區(qū)整合和行業(yè)互動將會帶動金融結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和銀行混業(yè)經(jīng)營的出現(xiàn)，帶動整個金融市場深化。網(wǎng)絡(luò)金融市場和非金融市場之間界限模糊、距離縮短，各類市場將合為一體，并且可能會出現(xiàn)綜合性市場。從分業(yè)經(jīng)營到混業(yè)經(jīng)營，網(wǎng)絡(luò)銀行改變著單一化、專業(yè)化的銀行經(jīng)營模式。
4.安全性能增強(qiáng)，知識含量更高
制約網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的重要因素是網(wǎng)上交易的安全性和網(wǎng)上支付的可靠性。出于網(wǎng)絡(luò)銀行設(shè)置于開放化極強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)上，其運(yùn)營過程中的安全性和可靠性大打折扣，也使客戶的風(fēng)險增大。迄今為止，許多國家的科研開發(fā)機(jī)構(gòu)和金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)都通力合作，投入巨額經(jīng)費開發(fā)能夠滿足高安全等級金融交易活動的網(wǎng)絡(luò)銀行的安全防衛(wèi)機(jī)制，已有一批擁有可靠加密功能的、面向網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的軟件產(chǎn)品和網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品投入使用，并取得良好效果。有效保護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營環(huán)境的安全產(chǎn)品的不斷開發(fā)，是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的一個重要趨勢。從傳統(tǒng)粗放型到技術(shù)密集型，網(wǎng)絡(luò)銀行將促進(jìn)傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營方式由粗放式向集約式轉(zhuǎn)變。
第三章 我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題3.1 發(fā)展現(xiàn)狀
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展始于1997年，招商銀行率先推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，接著中國銀行拋出自己的電子錢包。隨后，中國建設(shè)銀行、交通銀行、中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行等也都陸續(xù)完成各自的“E”化之路。一些中小商業(yè)銀行，如中信實業(yè)銀行、中國民生銀行等也紛紛開通網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。到2008年底，在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站的中資銀行達(dá)50多家，占中國現(xiàn)有各類銀行的27%.到2009年，網(wǎng)絡(luò)銀行個人客戶超過4000萬戶，企業(yè)客戶超過6萬戶。到2010年底，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行的總交易額接近20萬億元，企業(yè)客戶總數(shù)超過10萬戶，2011年網(wǎng)上銀行交易量超過40萬億元，是2010年的兩倍。越來越多的人利用互聯(lián)網(wǎng)選擇個人財務(wù)產(chǎn)品、賬戶管理以及支付賬單，中國金融認(rèn)證中心的調(diào)查顯示，目前中國上網(wǎng)最頻繁的人群中，23%的人可望成為網(wǎng)上銀行的用戶。
目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的業(yè)務(wù)主要包括：個人及對公賬務(wù)查詢、企業(yè)內(nèi)部資金轉(zhuǎn)賬、銀行轉(zhuǎn)賬、信用卡申請、代收費業(yè)務(wù)、網(wǎng)上購物支付及各種信息咨詢等。
例如：招商銀行北京分行、深圳分行等正在或即將推出網(wǎng)上證券交易委托平臺，以便其客戶可以直接在其網(wǎng)站上從事股票買賣、查詢和投資管理等。從總體上看，我國網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)這幾年己經(jīng)有了較快的發(fā)展。論文格式其中，最具代表性的是招商銀行和工商銀行。
1.我國網(wǎng)上銀行案例分析
（1）招商銀行的發(fā)展
1997年4月，招商銀行開通網(wǎng)站CmbChina.Com.1998年4月，率先推出“網(wǎng)上企業(yè)銀行”.1998年11月開辦個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，推出“一網(wǎng)通”品牌。目前，招商銀行的“一網(wǎng)通”已形成了網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券和網(wǎng)上支付等在內(nèi)的較為完善的網(wǎng)上金融服務(wù)體系。1999年9月，招商銀行全面啟動了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，推出網(wǎng)上支付的全國聯(lián)網(wǎng)。2000年11月，招商銀行在個人銀行大眾版的基礎(chǔ)上推出了業(yè)務(wù)項目更豐富、安全性能更高的專業(yè)版，全面使用數(shù)字證書確認(rèn)用戶身份，具有查詢、轉(zhuǎn)賬、大額支付和匯款功能。專業(yè)版需客戶到銀行柜面注冊，注冊后可自行設(shè)定或取消支付限額。到2006年，招行個人銀行專業(yè)4.5版已經(jīng)具有查詢、轉(zhuǎn)賬、貸款、外匯買賣、股票基金、國債買賣、理財、財務(wù)分析等11項大功能、67項子功能，.到2005年11月，推出網(wǎng)上企業(yè)銀行5.0版，同時推出現(xiàn)金管理新品：集團(tuán)通、票據(jù)通、E證通、銀債通、銀基通、網(wǎng)上國際信用證、網(wǎng)上外匯匯款、網(wǎng)上離岸業(yè)務(wù)。
截至2011年10月末，招商銀行網(wǎng)上企業(yè)銀行用戶42000多家， 2009年6月2日，“一網(wǎng)通”作為中國電子商務(wù)和網(wǎng)上銀行的代表，被國際計算機(jī)CHP組織授予21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎決賽提名大獎3,這是中國企業(yè)第一次獲得此項榮譽(yù)。由此，招商銀行取得了較好的收益。
（2）中國工商銀行的發(fā)展
工商銀行不斷強(qiáng)化金融創(chuàng)新能力，把發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行放在重要的戰(zhàn)略地位。目前，工商銀行已經(jīng)在國內(nèi)率先構(gòu)建了一個包括網(wǎng)點、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、自助服務(wù)終端等在內(nèi)的多渠道金融服務(wù)體系，成為國內(nèi)金融企業(yè)實施“水泥十鼠標(biāo)”發(fā)展模式的成功典范。業(yè)務(wù)規(guī)模上，工行電子銀行業(yè)務(wù)交易金額由2001年的3.6萬億元快速發(fā)展到2010年的46.8萬億元，業(yè)務(wù)占比達(dá)到25.9%.客戶規(guī)模上，截至2011年3月底，工行個人網(wǎng)上銀行客戶己經(jīng)超過1700萬戶，企業(yè)網(wǎng)上銀行客戶超過32萬戶。網(wǎng)站訪問量方面，工行門戶網(wǎng)站日均瀏覽量超過300萬次，在國際權(quán)威的網(wǎng)站瀏覽量監(jiān)測統(tǒng)計機(jī)構(gòu)Alexa全球各網(wǎng)站訪問流量排名中，工行排第349名，位居全球銀行類網(wǎng)站第二名。
中國工商銀行開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)起步較晚，但具有獨特的優(yōu)勢。尤其是近年來，工行不斷加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和市場推廣，取得了跨越發(fā)展，居同業(yè)領(lǐng)先地位。多次獲得英國《銀行家》、美國《環(huán)球金融》雜志授予的“全球最佳銀行網(wǎng)站”、“中國最佳企業(yè)網(wǎng)上銀行”、“中國最佳個人網(wǎng)上銀行”等榮譽(yù)稱號。在2011年2月份由和訊網(wǎng)舉辦的“網(wǎng)上銀行評測”中，工商銀行又以絕對優(yōu)勢獲得了第一名。
2.我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展特點分析
（1）發(fā)展模式是傳統(tǒng)與網(wǎng)絡(luò)混合型。目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行走的是傳統(tǒng)銀行與網(wǎng)絡(luò)銀行相結(jié)合的方式，主要借助于傳統(tǒng)銀行的實力，由傳統(tǒng)銀行來開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，尚無純網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)。
（2）許多銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的初期，利用的是非銀行專有的域名或網(wǎng)站。至今仍有一些銀行將其產(chǎn)品和服務(wù)的廣告宣傳放在其他網(wǎng)站之中。
（3）業(yè)務(wù)方式演變迅速、服務(wù)品種迅速增多。我國商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動態(tài)、交互式信息檢索階段，而且主要的商業(yè)銀行在這一階段停留的時間也很短，很快就進(jìn)入了在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成了從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變。2000年以前，我國銀行網(wǎng)上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)己經(jīng)成為網(wǎng)上銀行服務(wù)的主要內(nèi)容，提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、外匯牌價查詢、投資理財咨詢、賬戶查詢、賬戶資料更新、掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上支付（Bt0B、BotC）、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始籌備或提供網(wǎng)上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等業(yè)務(wù)。
（4）品牌戰(zhàn)略日益突出，開始贏得國際注目。在我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展中，銀行日益重視業(yè)務(wù)經(jīng)營中的品牌戰(zhàn)略，出現(xiàn)了“一卡通”、“金融@家”等名牌網(wǎng)站和名牌產(chǎn)品。且由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的良好勢頭，銀行網(wǎng)站開始贏得國際社會認(rèn)可，多家網(wǎng)絡(luò)銀行多次在國際評比中獲得各種殊榮。這表明中國銀行業(yè)網(wǎng)上銀行的服務(wù)水平已向國際水平靠攏和看齊。
3.2 存在的問題
我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展雖然取得了可喜成績，但在發(fā)展過程中仍然存在不少問題。尤其是近年來，由于一些特殊問題的制約，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展步伐放慢了速度。要順應(yīng)潮流發(fā)展，奪取競爭優(yōu)勢，推動我國網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步完善，需要從根本上找出問題并解決問題。
1.社會環(huán)境問題
網(wǎng)絡(luò)銀行的社會環(huán)境是指經(jīng)濟(jì)社會中是否有適合網(wǎng)絡(luò)銀行生存發(fā)展的適宜的氣候，這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展壯大的必備條件。我國現(xiàn)行社會經(jīng)濟(jì)制度對網(wǎng)絡(luò)銀行的制約主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（1）金融監(jiān)管體制的束縛。網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展導(dǎo)致金融業(yè)務(wù)綜合化發(fā)展趨勢的不斷加強(qiáng)，金融產(chǎn)品的延伸、金融服務(wù)的信息化和多元化以及各種新金融產(chǎn)品銷售渠道的建立，使得金融業(yè)從“專業(yè)化”向“綜合化”轉(zhuǎn)變。而中國的金融體制還是一個“分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理”的嚴(yán)格金融監(jiān)管體制，這一體制將阻礙網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展。
（2）信用制度尚不完善?；ヂ?lián)網(wǎng)交易的虛擬性，對社會信用有較高要求，否則，數(shù)字化虛擬化交易難免會對自身利益保障心存顧慮。目前我國信用體系發(fā)育程度低，許多企業(yè)不愿采取客戶提出的信用結(jié)算交易方式，而是向現(xiàn)金交易、易貨交易等更原始的方式退化發(fā)展。此外，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付系統(tǒng)各自為政，企業(yè)及個人客戶資信零散不全，有關(guān)部門信息資源不能共享，其整體優(yōu)勢沒有顯現(xiàn)出來。
（3）法律框架還不完全。目前對于網(wǎng)上金融服務(wù)的交易管轄權(quán)、法律適用性、服務(wù)和交易合約的合法性問題、境外信息的有效性和法律的認(rèn)定等問題尚無明確的法律、法規(guī)給予規(guī)范。由于網(wǎng)絡(luò)銀行尚處于初級階段，對交易各方的法律權(quán)利和義務(wù)尚無明確規(guī)定。雖然《電子簽名法》通過并正式實施，但如何保護(hù)電子簽名人的個人信息，如何規(guī)范認(rèn)證服務(wù)機(jī)構(gòu)的行為等都還沒做最后定奪。而且，目前網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，出現(xiàn)問題則通過仲裁解決。由于相關(guān)法律的缺位，出現(xiàn)問題后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決，這無形中加大了銀行和客戶在網(wǎng)上進(jìn)行電子支付活動的風(fēng)險。
2.技術(shù)支持問題
網(wǎng)絡(luò)銀行是建立在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)之上的銀行服務(wù)方式，與傳統(tǒng)銀行相比，對信息技術(shù)的支持要求較高。目前，我國網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的現(xiàn)狀對網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展也多有延誤之處。
（1）基礎(chǔ)設(shè)施不完善，網(wǎng)絡(luò)普及率低。我國的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)除了省、地級以上的大中城市和東部沿海城市，其他地方普遍存在著網(wǎng)絡(luò)覆蓋面窄、網(wǎng)絡(luò)速度較慢、容量較小、頻帶不寬、網(wǎng)絡(luò)吞吐能力非常有限的現(xiàn)象。雖然工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行都建立了自己的網(wǎng)站，但在網(wǎng)站的構(gòu)架和服務(wù)內(nèi)容上，仍然與電子商務(wù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴(yán)重不足，造成網(wǎng)絡(luò)金融市場規(guī)模小、技術(shù)水平低、覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網(wǎng)絡(luò)建設(shè)缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，更談不上擁有完整、綜合的網(wǎng)上信息系統(tǒng)。
（2）TI技術(shù)落后，網(wǎng)絡(luò)安全沒保障。安全問題是網(wǎng)絡(luò)銀行首要的也是最大的問題。一方面是技術(shù)應(yīng)用相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)交易安全問題，另一方面，是由于軟件系統(tǒng)設(shè)計上的缺陷，致使系統(tǒng)運(yùn)行不穩(wěn)定帶來的安全問題，再有就是計算機(jī)病毒的威脅。目前我國的電腦硬件關(guān)鍵部分和系統(tǒng)軟件大部分均由國外引進(jìn)，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及應(yīng)用平臺開發(fā)也非常依賴國外力量，這就給出售產(chǎn)品時保留獲取信息的秘密路徑留下了可乘之機(jī)。另外，國內(nèi)信息加密技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于歐美，也不能給網(wǎng)絡(luò)交易安全足夠的保障。一方面大多數(shù)國內(nèi)開發(fā)的軟件沒有經(jīng)過國家安全管理部門審查驗證，實際使用過程中可能存在風(fēng)險，另一方面部分銀行至今尚未采用恰當(dāng)?shù)募用苁侄位蚣用芪粩?shù)較低，使網(wǎng)上交易留下隱患。
3.人才問題
現(xiàn)代企業(yè)的競爭就是人才的競爭，網(wǎng)絡(luò)銀行亦然。然而目前國內(nèi)銀行人才管理機(jī)制存在眾多缺陷，給網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來許多不利影響。
（1）冗員過多，優(yōu)秀人才大量流失。網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展中的人才問題首先表現(xiàn)為冗員過多，不僅大大降低了銀行的利潤，同時也導(dǎo)致冗員擠出優(yōu)秀人才的負(fù)面效應(yīng)。由于“擠出效應(yīng)”,又導(dǎo)致人才流失現(xiàn)象嚴(yán)重。近年來，四大國有商業(yè)銀行有數(shù)萬人辭職，其中絕大部分流向外資銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。
（2）人力資源劣勢，復(fù)合型人才缺乏。網(wǎng)絡(luò)銀行是信息技術(shù)與現(xiàn)代金融創(chuàng)新相結(jié)合的產(chǎn)物，這就要求從事網(wǎng)絡(luò)銀行的人才需要既懂得金融方面的知識又要懂網(wǎng)絡(luò)計算機(jī)方面的知識。可是從全國范圍來看，我國銀行從業(yè)人員的文化素質(zhì)和學(xué)歷平均不是很高，加上銀行業(yè)普遍對員工的再教育和培訓(xùn)的重視不夠，嚴(yán)重缺乏適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高素質(zhì)人才。我國金融領(lǐng)域函需一大批懂技術(shù)、有經(jīng)驗、會管理的復(fù)合型人才，能夠熟練運(yùn)用我們并不熟悉的新技術(shù)、新工具進(jìn)行利潤創(chuàng)造和風(fēng)險控制。
第四章 發(fā)展我國網(wǎng)絡(luò)銀行的對策
4.1 加強(qiáng)社會網(wǎng)絡(luò)環(huán)境建設(shè)
1.改革專業(yè)化金融體制。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)業(yè)提出了整合和協(xié)同的要求，各類金融機(jī)構(gòu)將以建立金融門戶的形式實現(xiàn)資源共享，提高工作效率。中國在80年代進(jìn)行金融業(yè)現(xiàn)代化的過程中，采取了分業(yè)經(jīng)營的政策，這對規(guī)范金融業(yè)的經(jīng)營和運(yùn)作起了積極作用。目前，國際上金融巨型企業(yè)不斷涌現(xiàn)，并在向客戶提供全能型或“一站式”的金融服務(wù)，相比之下，我國金融機(jī)構(gòu)的客戶全能服務(wù)能力較差。為培育我國的超級金融服務(wù)，增強(qiáng)我國金融機(jī)構(gòu)的競爭能力，要盡快采取措施，解除政策的限制。
2.完善金融法規(guī)，構(gòu)建宏觀防護(hù)體系。為了使網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展有一個規(guī)范、明確的法律環(huán)境，銀監(jiān)會及立法機(jī)關(guān)應(yīng)密切關(guān)注網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展動態(tài)及其對金融業(yè)帶來的不利影響。有針對性地出臺相關(guān)法規(guī)，維護(hù)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。就目前而言，應(yīng)著力抓好兩個方面的建設(shè)。一方面，明確界定電子交易各方的權(quán)力和義務(wù)，使安全措施的操作與安全管理規(guī)范化、法制化。網(wǎng)絡(luò)銀行是電子化、信息化的產(chǎn)物，它為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供了強(qiáng)有力的技術(shù)保障，拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)空間。對此，銀監(jiān)會在對網(wǎng)絡(luò)銀行進(jìn)行監(jiān)管時，不能要求網(wǎng)絡(luò)銀行在開展新業(yè)務(wù)的時候削足適履，套用現(xiàn)有的監(jiān)管和調(diào)控標(biāo)準(zhǔn)，而要主動研究新情況、新問題，調(diào)整監(jiān)控的規(guī)則，用制度促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的健康發(fā)展。另一方面，加大打擊網(wǎng)絡(luò)犯罪行為的力度，維護(hù)金融市場的安全。借鑒發(fā)達(dá)國家的做法，制定專門的法律，通過增強(qiáng)其針對性、系統(tǒng)性和可操作性，為依法嚴(yán)懲犯罪分子提供必要的法律保障。
4.2 加強(qiáng)技術(shù)監(jiān)督現(xiàn)代化、網(wǎng)絡(luò)化
目前，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管在市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)范圍、日常業(yè)務(wù)監(jiān)管、市場退出等方面，過分依賴行政審批和現(xiàn)場監(jiān)管。監(jiān)管手段不多，檢查罰款幾乎是基層監(jiān)管機(jī)構(gòu)的唯一手段，現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管方式混合使用，職責(zé)不明，不能充分發(fā)揮各自的優(yōu)勢。作為行業(yè)監(jiān)管者和市場規(guī)范的維護(hù)者、市場秩序的保障者，只有監(jiān)管者的監(jiān)管技術(shù)及監(jiān)管手段與作為監(jiān)管對象的商業(yè)銀行的經(jīng)營操作技術(shù)處于同一技術(shù)平臺，才能徹底改變監(jiān)管當(dāng)局的相對劣勢，充分保證監(jiān)管的有效性。面對網(wǎng)絡(luò)銀行交易的瞬時性及由此引發(fā)的突發(fā)性和破壞性，監(jiān)管當(dāng)局必須完善信息傳遞手段，利用網(wǎng)絡(luò)化的快捷優(yōu)勢，加強(qiáng)其與所屬分支機(jī)構(gòu)和轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的信息交流，擴(kuò)大信息源，增強(qiáng)信息的時效性和實用性。另外，從國際金融監(jiān)管的大趨勢看，非現(xiàn)場監(jiān)管占主導(dǎo)地位。但從國內(nèi)實際情況看，監(jiān)管方式正好與國際潮流相反，非現(xiàn)場監(jiān)管除了比重小外，監(jiān)管指標(biāo)體系也不夠完善，報表設(shè)計不夠科學(xué)，隨意性強(qiáng)。在今后的工作中，應(yīng)加強(qiáng)非現(xiàn)場監(jiān)管力度，利用金融工程學(xué)，通過現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立科學(xué)的風(fēng)險預(yù)警和自動報警系統(tǒng)，加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的高效監(jiān)管。
4.3 加強(qiáng)專業(yè)人才的培養(yǎng)
新經(jīng)濟(jì)時代為銀行業(yè)揭示了美好的前景，知識“爆炸”使銀行業(yè)面臨著跳躍性質(zhì)變的巨大機(jī)遇，電子化、網(wǎng)絡(luò)化、虛擬化、綜合化、全能化、國際化將成為貫穿未來銀行業(yè)發(fā)展的主旋律，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行已成為全球銀行業(yè)發(fā)展的必然趨勢。
雖然我國各大商業(yè)銀行相繼開展了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，20多家銀行的200多個分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁，開展實質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家，客戶數(shù)超過40萬戶。但與經(jīng)營規(guī)模龐大、資金實力雄厚、資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)良、擁有高科技優(yōu)勢、高素質(zhì)人才和豐富成熟金融產(chǎn)品的外資網(wǎng)絡(luò)銀行相比，我國網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展水平仍處于起步階段。網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競爭，表面上是管理水平、技術(shù)實力、服務(wù)質(zhì)量、金融工具之間的競爭。而管理水平的高低、技術(shù)實力的強(qiáng)弱、服務(wù)質(zhì)量的好壞及金融工具的優(yōu)劣均取決于人的素質(zhì)，因此網(wǎng)絡(luò)銀行之間的競爭實質(zhì)上就是人才與人才的競爭。
我國網(wǎng)絡(luò)銀行要想在金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新和發(fā)展上領(lǐng)先，要想在未來的國際金融競爭中立于不敗之地，除了必須對現(xiàn)有在職人員進(jìn)行不同層次、不同崗位的專業(yè)技能培訓(xùn)和繼續(xù)教育外，更重要的是迫切需要一大批有創(chuàng)新能力的、國際化的、復(fù)合型的高素質(zhì)金融專業(yè)人才（包括高級管理人才和高級研究人才），這些人才的獲得主要依靠高等金融院校的培養(yǎng)，這給我國高等金融教育體系提出了新的挑戰(zhàn)。因此，能否培養(yǎng)和造就一批既懂經(jīng)濟(jì)、又懂金融，既熟悉國內(nèi)國際銀行業(yè)務(wù)，又擅長管理和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的金融專業(yè)人才，既是我國網(wǎng)絡(luò)銀行能否順利發(fā)展的關(guān)鍵所在，更是我國金融業(yè)獲得廣闊發(fā)展空間的關(guān)鍵所在，同時也是擺在培養(yǎng)金融人才高校面前的一項迫切而重要的課題。
作為培養(yǎng)人才的高等金融教育來說，一方面是經(jīng)濟(jì)全球化和金融網(wǎng)絡(luò)化對金融人才的需要，另一方面是多年一貫制的教育體制和方法所形成的深層矛盾，在兩重壓力與挑戰(zhàn)之下，高等金融教育必須從課程體系的整合更新與教學(xué)模式的創(chuàng)新入手，建立有中國特色的金融教學(xué)體系，培養(yǎng)出適應(yīng)我國網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要的高素質(zhì)金融人才。
結(jié)論
招商銀行論文范文第5篇
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 信用卡 發(fā)展 規(guī)模經(jīng)濟(jì) 對策建議
一、前言
信用卡是由商業(yè)銀行向社會發(fā)行的具有消費信用、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、存取現(xiàn)金等或全部功能的信用支付工具. 歷史上第一張銀行信用卡于20世紀(jì)50年代誕生于美國,經(jīng)過50多年的發(fā)展,目前信用卡已在全球95%以上的國家得到廣泛受理,超過十億人在使用信用卡。二十世紀(jì)八十年代,隨著改革開放和市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,信用卡作為電子化和現(xiàn)代化的消費金融支付工具開始進(jìn)入中國。在人民銀行、銀監(jiān)會等監(jiān)管部門的大力支持和各商業(yè)銀行的積極推動下,20多年來,信用卡逐漸被我國廣大消費者普遍接受,受理環(huán)境逐漸改善和健全。 中國銀聯(lián)(2003)的一份研究報告在對國外銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式進(jìn)行比較的基礎(chǔ)上，提出了我國銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇:政府扶持+市場競爭+國際合作。這種產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式導(dǎo)致我國商業(yè)銀行信用卡自2002年以來獲得了跨越式的發(fā)展。據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，截至2009年四季度末，全國各類商業(yè)銀行累計發(fā)行信用卡18 555.56 萬張, 同比增長30.4％，占銀行卡發(fā)行總量的9%；信用卡授信總額進(jìn)一步增加，達(dá)到13 634.96億元，同比增加39.1％；信用卡期末應(yīng)償信貸總額（信用卡透支余額）為2457.58億元，同比增加55.3%，占金融機(jī)構(gòu)人民幣居民戶短期消費性貸款余額的38.5%，信用卡短期信貸消費規(guī)模不斷擴(kuò)大；信用卡交易總額達(dá)3.5萬億元,占社會消費品零售總額的比例突破27%。但自2008年以來，全國商業(yè)銀行信用卡發(fā)卡量同比增長率持續(xù)回落，信用卡逾期半年未償信貸總額大幅增加，占期末應(yīng)償信貸總額比例同比上升；另一方面，商業(yè)銀行在發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大的同時面臨信用卡激活率偏低導(dǎo)致的管理成本和各項費用的上升、卡均收入增長緩慢等問題,其信用卡業(yè)務(wù)盈利能力不容樂觀。
二、商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀及問題分析
（一）商業(yè)銀行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀分析 規(guī)模經(jīng)濟(jì)（Economy of scale）是指在一特定時期內(nèi)，隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大，產(chǎn)品平均成本下降所引起的收益的增加,反映各種投入增加引起生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時產(chǎn)量的變動情況。一般認(rèn)為規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成的原因主要在于以下方面：一個企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大時可以使用更加先進(jìn)的設(shè)備；可以實現(xiàn)有利于技術(shù)提高的精細(xì)分工，進(jìn)而充分發(fā)揮管理人員的效率；可以對產(chǎn)品進(jìn)行綜合利用等。當(dāng)然，規(guī)模并非越大越好，當(dāng)規(guī)模擴(kuò)大一定程度時，企業(yè)內(nèi)部機(jī)制難以協(xié)調(diào)，管理與指揮系統(tǒng)十分龐雜，效率和收益均將會下降。規(guī)模經(jīng)濟(jì)與規(guī)模收益(Return of scale)相聯(lián)系。當(dāng)企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大導(dǎo)致產(chǎn)出更大比例、更小比例或者同比的增加時，生產(chǎn)表現(xiàn)為遞增、遞減或者不變。經(jīng)濟(jì)學(xué)家通常認(rèn)為，大多數(shù)生產(chǎn)活動應(yīng)當(dāng)能夠達(dá)到規(guī)模收益不變,即不變規(guī)模收益是最“自然”現(xiàn)象，因為企業(yè)可能會復(fù)制正在進(jìn)行的生產(chǎn)方式。銀行卡業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)，先期投入較大，固定成本明顯，同時服務(wù)對象是每次消費的數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)比不上工業(yè)消費的個人。因此，對于發(fā)卡機(jī)構(gòu)而言，通過擴(kuò)大生產(chǎn)（發(fā)卡）規(guī)模、攤薄固定成本，增加收入，是實現(xiàn)盈利的必然路徑，即銀行卡產(chǎn)業(yè)理論上是一個典型的存在規(guī)模經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)。假設(shè)商業(yè)銀行在信用卡業(yè)務(wù)中的投入包括人力（L）、資本（K），在技術(shù)條件不變的情況下，在某一特定時期，各種投入的增加引起生產(chǎn)規(guī)模（發(fā)卡量）擴(kuò)大時信用卡消費交易額、信用卡透支余額及信用卡業(yè)務(wù)收入應(yīng)同比例或者更大比例增長。這種關(guān)系用數(shù)學(xué)關(guān)系可表述為：tf（L，K）≥f（tL，tK）…（1）。多年來國內(nèi)各商業(yè)銀行都實行了先“跑馬圈地”搶占市場份額，擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模的信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營模式，希望通過信用卡產(chǎn)品絕對量的增加來降低單位成本，并通過業(yè)務(wù)提升來增加收入并最終實現(xiàn)盈利。這種模式使各商業(yè)銀行的信用卡發(fā)卡數(shù)量自2005以來出現(xiàn)了快速擴(kuò)張，同時，信用卡消費交易額和信用卡透支余額持續(xù)大幅增長見（圖1）。以下將以占行業(yè)發(fā)卡量60%以上份額的工行、招行、建行和交行等四家銀行2005年至2009信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，以此考察商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的投入與產(chǎn)出之間的變動關(guān)系,并據(jù)此分析其規(guī)模經(jīng)濟(jì)情況。對（圖1）數(shù)據(jù)計算分析后發(fā)現(xiàn)：2006年至2009年，工、招、建、交四大銀行信用卡累計發(fā)卡量（發(fā)卡規(guī)模）的平均發(fā)展速度為1.642，即信用卡業(yè)務(wù)的投入年平均增長1.642倍；而信用卡消費交易額平均發(fā)展速度為1.762，信用卡透支余額平均發(fā)展速度則為1.953。由于信用卡消費交易額決定商戶回傭收入的高低，而對美國信用卡透支與盈利的相關(guān)性研究表明，透支利息的65.6%可以由透支余額解釋（鄧璽，2007），因此理論上信用卡消費交易額和透支余額的增幅可以近似代表信用卡業(yè)務(wù)產(chǎn)出的增幅，即信用卡業(yè)務(wù)的產(chǎn)出年平均增長1.762倍（或1.953倍）。根據(jù)（1）式，則有：tf（L，K）>f（tL，tK）…（2）。所有的t都大于1。根據(jù)（2）式，可以初步得出：2005年至2009年，由于投入的增加（發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大）帶來了產(chǎn)出（消費交易額和透支余額）更大比例的增長，因此，從理論上看，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展符合規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求。但信用卡消費交易額及透支余額大幅增長的同時，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利情況卻不容樂觀。據(jù)騰訊網(wǎng)聯(lián)合中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心的《2010中國信用卡評測報告》顯示，近年來各商業(yè)銀行為搶占市場片面追求發(fā)卡量，在大規(guī)模發(fā)卡的同時，忽視信用卡動戶率和使用率的提高，產(chǎn)生了大量的“睡眠卡”導(dǎo)致管理成本和各項費用的上升，而透支/消費偏低和行業(yè)激烈競爭引起的商戶回傭率下降導(dǎo)致信用卡收入?yún)s增長緩慢。以發(fā)卡量最大和第二的工商銀行、招商銀行為例來進(jìn)行分析。（1）2005年至2009年工商銀行信用卡發(fā)卡量、消費交易額、透支余額及卡均消費額增長狀況。對（圖2）數(shù)據(jù)進(jìn)行計算后可以得到：2006年至2009年,工商銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模平均發(fā)展速度為1.626，而信用卡年消費交易額平均發(fā)展速度為1.595,卡均消費額平均發(fā)展速度僅為0.981；2005年至2009年工商銀行的透支/消費分別為4.95%、4.92%、5.09%、6.70%、8.21%,2006-2009年的平均發(fā)展速度為1.135。據(jù)以上分析，可以發(fā)現(xiàn)，作為發(fā)卡規(guī)模最大的銀行，工商銀行信用卡業(yè)務(wù)在發(fā)展過程中存在以下問題：產(chǎn)出（消費交易額）的增長不如投入（發(fā)卡規(guī)模）增加的速度,反映該行信用卡使用率偏低，客戶持卡消費積極性不高；卡均消費年平均增長的倍數(shù)小于1，反映出該行在擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模的過程中忽視單卡收益的提高，信用卡動戶率偏低；透支/消費比低，且增長緩慢，反映該行利息收入偏低。（2）招商銀行2005年至2009年信用卡發(fā)卡規(guī)模、消費交易額、透支余額及信用卡年收入總額增長狀況。對（圖3）數(shù)據(jù)分析后可以得出： 2006年至2009年，招商銀行信用卡發(fā)卡規(guī)模平均發(fā)展速度為1.561，同時，信用卡消費交易額平均發(fā)展速度為1.739,而信用卡年收入總額平均發(fā)展速度為1.664；卡均消費額平均發(fā)展速度為1.114，卡均收入平均增長幅度為1.066；2005年至2009年的透支/消費分別為4.94%、5.42%、5.94%、5.60%、4.45%,2006-2009年的平均僅發(fā)展速度為0.974,小于1，出現(xiàn)負(fù)增長。據(jù)以上分析認(rèn)為，作為發(fā)卡規(guī)模第二且已宣布盈利的銀行，招商銀行在信用卡業(yè)務(wù)快速發(fā)展的過程中也面臨以下問題：信用卡年收入的增長慢于信用卡消費交易額的增長、卡均收入的增幅不如卡均消費；透支/消費 偏低且出現(xiàn)負(fù)增長。
（二）商業(yè)銀行信用卡發(fā)展問題分析 綜合以上分析，可以看出：（1）商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)過幾年的高速發(fā)展，發(fā)卡規(guī)模獲得了快速的擴(kuò)張，但自2008年以來規(guī)模擴(kuò)張的速度已經(jīng)放緩。同時，信用卡產(chǎn)出（消費交易額與透支額）的增長快于信用卡投入（發(fā)卡規(guī)模）的增加，從理論上看，這符合規(guī)模經(jīng)濟(jì)的發(fā)展要求。 （2）各商業(yè)銀行在發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大的同時，存在規(guī)模收益（信用卡消費交易額）增長與之不同步的問題，反映出商業(yè)銀行偏重數(shù)量忽視質(zhì)量，信用卡動戶率和使用率較低，持卡人持卡消費不活躍，信用卡持卡人的用卡和消費積極性有待因一步提高。（3）信用卡消費交易額、年末透支余額增速較快，但存在透支/消費偏低，且增長緩慢的問題，反映商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中利息收入增長較慢，占總收入比重偏低。據(jù)統(tǒng)計，美國VISA. MASTER兩大信用卡品牌2000年至2005年加上懲罰性收入和預(yù)借現(xiàn)金收入廣義的利息收入比重達(dá)到了平均為80.1%，而我國招商銀行作為信用卡業(yè)務(wù)最為成功的銀行之一，其該比重2009年也僅占47.87%。（4）信用卡消費交易額、信用卡業(yè)務(wù)收入快速增長，但存在信用卡業(yè)務(wù)收入的增速慢于消費交易額的問題，反映出我國商戶交換費率偏低導(dǎo)致商戶回傭收入普遍較低的現(xiàn)狀。
三、商業(yè)銀行信用卡發(fā)展困境的原因分析
（一）信用卡產(chǎn)品同質(zhì)化，消費者用卡積極性不強(qiáng)據(jù)CTR的《2008年中國城市居民信用卡使用狀況及品牌表現(xiàn)研究報告》顯示，中國信用卡市場存在較強(qiáng)的同質(zhì)化現(xiàn)象，各品牌間尚未形成顯著差異，僅有五分之一的用戶忠誠于信用卡品牌，忠誠度在全球處于最低水平。較低的品牌忠誠度表明信用卡目前在中國屬于“購買低介入度”產(chǎn)品，用戶在選擇時購買過程比較簡單，常表現(xiàn)為沖動購買，因而購買過程的便利性是品牌選擇的關(guān)鍵考慮因素。據(jù)CTR調(diào)查顯示，盡管有近七成潛在用戶表示將去柜臺申請信用卡，但實際上大多數(shù)用戶是通過營銷員上門辦理方式申請的信用卡，原因正是上門辦理提供了沖動性申卡的機(jī)會和申卡的便利性。在行業(yè)激烈的競爭和產(chǎn)品同質(zhì)化背景下，消費者辦卡的沖動性減弱，這在一定程度上造成了各商業(yè)銀行發(fā)卡量增速的減緩。同時，較低的品牌忠誠度使得信用卡用戶在辦卡后用卡積極性減弱，導(dǎo)致部分信用卡成為“死卡”或者“睡眠卡”。據(jù)益派咨詢公布的ePanel Voice-2010年一季度全國信用卡用戶調(diào)查結(jié)果顯示，14家全國性商業(yè)銀行的信用卡用戶的平均信用卡激活率僅為77.5%，有高達(dá)22.5%的用戶雖然擁有信用卡，但一直沒有激活。在各家銀行中，信用卡激活率最高的為90%，而最低的僅有57%。
（二）商戶交換費率與國際市場脫軌，銀行卡收單市場不規(guī)范 國際上商戶支付發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費率最低為1%,最高為4% ,而我國信用卡行業(yè)經(jīng)營模式仍較為粗放,收單市場不規(guī)范,零交換費率、交換費單筆封頂及商戶代碼套用現(xiàn)象較為嚴(yán)重,造成整個行業(yè)商戶平均交換費率不斷下降。截至2009年末,按行業(yè)平均水平計算,我國商戶付給發(fā)卡機(jī)構(gòu)的交換費率平均在0.4% ,遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家和港臺地區(qū)信用卡的平均交換費率。這種狀況導(dǎo)致商業(yè)銀行在信用卡發(fā)卡規(guī)模擴(kuò)大的同時商戶回傭收入占比卻呈下降趨勢，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的盈利狀況。截至2009年,我國發(fā)行信用卡的58家銀行中僅有6家對外宣布盈利或盈虧平衡。
（三）信用卡欺詐風(fēng)險加劇，影響了消費者信用卡的使用 近年來商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，隨之引發(fā)的信用卡風(fēng)險問題也日益受到居民的關(guān)注和擔(dān)憂。據(jù)來自中國人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，2009年1月至8月，全國公安機(jī)關(guān)共立信用卡詐騙案件6362起、涉案金額4.4億元，分別是2008年同期的2倍和2.38倍。而2011年1月至4月，我國銀行卡犯罪案件就達(dá)到了6700多起，涉案金額高達(dá)59.6億元。目前存在的信用卡欺詐主要包括未經(jīng)授權(quán)或同意，冒用或盜用持卡人遺失的銀行卡進(jìn)行欺騙易的失竊卡欺詐、用虛假身份或未經(jīng)同意冒用他人身份獲取銀行卡進(jìn)行交易獲取商品或服務(wù)的虛假申請及惡意透支等，這三種傳統(tǒng)類型的信用卡欺詐占到了全部的九成以上，且上述三類案件在數(shù)量上有明顯上升趨勢，并出現(xiàn)了相互融合的現(xiàn)象。隨著信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模的迅速擴(kuò)張和競爭的日趨激烈，各類欺詐風(fēng)險頻發(fā)的態(tài)勢，加上媒體報道對此類風(fēng)險負(fù)面效應(yīng)的擴(kuò)大化已引起消費者對信用卡用卡環(huán)境的擔(dān)憂，從而導(dǎo)致其辦卡意愿的下降，同時在很大程度上也影響了持卡人用卡積極性和信心，進(jìn)而產(chǎn)生商業(yè)銀行信用卡動戶率和使用率較低的情況。
四、商業(yè)銀行信用卡發(fā)展的對策建議
（一）加大信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新研發(fā)及營銷激勵機(jī)制商業(yè)銀行應(yīng)細(xì)分市場，準(zhǔn)確定位，從產(chǎn)品概念、產(chǎn)品服務(wù)和產(chǎn)品影響等方面入手進(jìn)行信用卡產(chǎn)品創(chuàng)新，通過設(shè)計和組合產(chǎn)品要素，形成富有針對性的增值服務(wù)，實現(xiàn)對目標(biāo)客戶的差異化服務(wù)，以期在提高產(chǎn)品質(zhì)量的同時獲得發(fā)行量的上升和客戶群的擴(kuò)大。包括創(chuàng)新產(chǎn)品概念，以消費心理、消費行為乃至消費預(yù)期上的認(rèn)同感和趨同性為依據(jù)，吸引和鎖定目標(biāo)客戶群；創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，吸引合作伙伴，構(gòu)建增值服務(wù)平臺，通過增值服務(wù)滿足客戶差異化需求；創(chuàng)新產(chǎn)品形象，形成極具特色的產(chǎn)品品牌，通過客戶的品牌認(rèn)同來提升客戶的產(chǎn)品忠誠度。商業(yè)銀行應(yīng)實行科學(xué)、合理、均衡的信用卡營銷激勵機(jī)制，改變對營銷人員實施單一以發(fā)卡數(shù)量作為考核指標(biāo)的激勵機(jī)制。除了發(fā)卡量以外，商業(yè)銀行還可以把服務(wù)內(nèi)容、信用卡忠誠度和滿意度、信用卡成本收益綜合測算、動戶率和投訴率等列為考核指標(biāo)對業(yè)務(wù)員進(jìn)行綜合考核，促使其在營銷過程中關(guān)注客戶的“質(zhì)”，并始終秉承“服務(wù)之上”的營銷理念。通過改善服務(wù)質(zhì)量來激活“沉睡用戶”，同時提升現(xiàn)有活躍用戶的消費頻次和水平，形成持續(xù)的用戶黏性，從而提高信用卡的動戶率和使用率及透支/消費，改善信用卡業(yè)務(wù)的盈利狀況。
（二）加快修訂和完善信用卡收單相關(guān)業(yè)務(wù)規(guī)范 建議按照價格法的規(guī)定對銀行發(fā)卡成本、商戶收單成本進(jìn)行測算,依照市場規(guī)則對交換費率及交換費單筆封頂規(guī)范進(jìn)行修訂和完善。除國家評定認(rèn)可的慈善機(jī)構(gòu)可使用零交換費率外,取消其他機(jī)構(gòu)的零交換費率使用規(guī)定,為此類商戶設(shè)定新的發(fā)卡機(jī)構(gòu)交換費率標(biāo)準(zhǔn)；取消交換費單筆封頂,對批發(fā)類、房地產(chǎn)類、汽車類等商戶可實行階梯型(累進(jìn)遞減)交換費率政策，以此增加商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的信息交換收入。
（三）加強(qiáng)用卡環(huán)境的建設(shè)，增強(qiáng)消費者用卡的信心（1）政府應(yīng)加快出臺個人信息保護(hù)相關(guān)的法律法規(guī)，建設(shè)全國個人信息安全體系。公民個人信息的保護(hù)不僅與個人息息相關(guān)，更關(guān)系著國家信用體系、金融體系以及相關(guān)領(lǐng)域的安全。隨著信息化社會中大量個人信息被收集利用，個人信息保護(hù)的需求也日益迫切。盡管2009年底剛剛通過的《中華人民共和國侵權(quán)責(zé)任法》將隱私權(quán)納入保護(hù)范圍，但我國目前還沒有制訂專門的《個人信息保護(hù)法》，涉及個人信息保護(hù)的規(guī)范散見于不同法律法規(guī)、規(guī)章以下的規(guī)范性文件以及行業(yè)規(guī)范之中。因此，應(yīng)盡快出臺《個人信息保護(hù)法》及相應(yīng)監(jiān)管制度，并逐步形成全國范圍內(nèi)的個人信息安全體系。（2）商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對商戶POS機(jī)具的管理。金融危機(jī)以來，我國利用商戶POS機(jī)進(jìn)行非法套現(xiàn)金額成倍躥升。據(jù)來自公安部的數(shù)據(jù)顯示，2007年我國非法套現(xiàn)金額為1.95億元，2009年則為25.8億元。而不法分子通過偽造他人身份證申領(lǐng)信用卡從事信用卡非法套現(xiàn)的案件也時有發(fā)生，由此對信用卡用卡環(huán)境產(chǎn)生了非常不利影響，非法套現(xiàn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的最大威脅，并給金融安全帶來嚴(yán)重隱患。從目前中國信用卡壞賬產(chǎn)生根源分析，特約商戶端虛假交易，非法套現(xiàn)是產(chǎn)生信用卡欺詐的主要來源之一。因此，商業(yè)銀行應(yīng)規(guī)范POS機(jī)具的設(shè)立程序，嚴(yán)格特約商戶準(zhǔn)入，建立類似于貸款審批前的等級評價體制；要加強(qiáng)對特約商戶培訓(xùn)、監(jiān)督和管理，禁止分單交易，加強(qiáng)短期頻繁交易卡片與POS機(jī)監(jiān)控。如加強(qiáng)對特約商戶收單業(yè)務(wù)行為和異常交易或變化情況的動態(tài)監(jiān)控，特別對新準(zhǔn)入特約商戶應(yīng)建立嚴(yán)格的授權(quán)管理制度，并采取重點測控措施；收單銀行和發(fā)卡銀行要相互配合，對可疑交易信息必要時可采用先行拒付的非常規(guī)手段。（3）強(qiáng)化信用文化建設(shè)，引導(dǎo)持卡人誠實用卡，并加強(qiáng)個人信息管理。控制和防范信用風(fēng)險,改善用卡環(huán)境，除了加強(qiáng)發(fā)卡機(jī)構(gòu)、立法監(jiān)督監(jiān)管、個人征信機(jī)構(gòu)、第三方網(wǎng)絡(luò)支付進(jìn)行風(fēng)險控制與管理外,還要依賴于持卡人的誠實守信，加強(qiáng)信用文化建設(shè)；同時，持卡人還應(yīng)注意保護(hù)家庭、工作、身份證號碼、銀行帳號及密碼等個人信息資料，防止個人資料被不法分子濫用造成信用卡虛假申請并進(jìn)行惡意透支消費的信用卡欺詐行為。
參考文獻(xiàn)：
［1］鄧璽：《我國信用卡盈利途徑初探》，《復(fù)旦大學(xué)碩士學(xué)位論文》2007年。
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