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農(nóng)村小額信貸論文范文第1篇

達(dá)茂旗為解決農(nóng)牧民貸款難問(wèn)題，從2002年開(kāi)始，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)全旗國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的需要，在國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策指導(dǎo)下，開(kāi)展了農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)。目前在達(dá)茂旗，開(kāi)展農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)有達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社、達(dá)茂旗包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及2家民間小額信貸公司。目前，達(dá)茂旗小額信用貸款包括以下幾類品種：①由達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社從2002年開(kāi)辦并推廣至今的農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款；②由內(nèi)蒙古首家貸款公司包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司發(fā)放的額度為3萬(wàn)元～5萬(wàn)元的農(nóng)村小額貸款，此類貸款主要針對(duì)于個(gè)體工商戶；③則是由中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行及民間小額信貸公司發(fā)放的農(nóng)村小額貸款，此類小額信貸占比較少。筆者研究的重點(diǎn)為達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社發(fā)放的農(nóng)村小額信用貸款。達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社是農(nóng)村小額信貸的主力軍，發(fā)放數(shù)額約占85％左右，包商惠農(nóng)貸款有限責(zé)任公司約占8％，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行約占5％，其余民間小額信貸公司占比2％左右。

2達(dá)茂旗小額信貸實(shí)施中存在的問(wèn)題

2．1農(nóng)戶融資需求多元化與農(nóng)戶貸款渠道單一化相矛盾

近幾年，恰逢金融體制改革和國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量減少，信貸權(quán)限上收，用于農(nóng)村的信貸資金大量減少，很難滿足新農(nóng)村建設(shè)多元化的融資需求。

2．2農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一

達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要發(fā)放農(nóng)戶小額信貸和農(nóng)戶聯(lián)保貸款兩類信貸產(chǎn)品。貸款投向結(jié)構(gòu)單一、額度小，很難滿足農(nóng)牧民發(fā)展高效農(nóng)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工和流通的大額資金需求；貸款期限限定嚴(yán)格，降低了資金的使用效率。

2．3信貸風(fēng)險(xiǎn)亟須防范

農(nóng)村小額信貸主要面向農(nóng)、牧民發(fā)放，是一種無(wú)抵押的扶貧性質(zhì)貸款，而自然災(zāi)害對(duì)農(nóng)、牧業(yè)生產(chǎn)影響較大，加之貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)能力本身就差，一旦遭遇嚴(yán)重的自然災(zāi)害，這種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)部分轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)；借款人的信用水平不可避免的也會(huì)發(fā)生變化，從而信貸機(jī)構(gòu)需承受部分借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)。綜上，信用機(jī)構(gòu)亟須防范的主要風(fēng)險(xiǎn)即為農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3達(dá)茂旗農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策分析

3．1拓寬農(nóng)戶融資渠道，解決資金供求矛盾

當(dāng)前，達(dá)茂旗農(nóng)村信用合作聯(lián)社一枝獨(dú)秀的亟須改變，應(yīng)當(dāng)盡快構(gòu)建民營(yíng)性、政策性、商業(yè)性、合作性金融機(jī)構(gòu)合理分工、功能互補(bǔ)、有序競(jìng)爭(zhēng)的多層次農(nóng)村金融組織體系，從而達(dá)到拓寬融資渠道的目的。

3．2豐富小額信貸形式，完善信貸體系

達(dá)茂旗金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)牧民生產(chǎn)、生活及消費(fèi)需求的內(nèi)容和特點(diǎn)，使消費(fèi)信貸品種多樣化，積極拓展農(nóng)村消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)民多層次的消費(fèi)需求。

3．3健全信貸體制，及時(shí)防范小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸主要為農(nóng)民服務(wù)，而農(nóng)民的收入大部分來(lái)自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，所以，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定能有效防止農(nóng)民由于還款困難而產(chǎn)生的信用危機(jī)，從而降低違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，進(jìn)而提高資產(chǎn)收益率。貸前調(diào)查時(shí)，可以利用客戶評(píng)級(jí)將貸款客戶進(jìn)行分類。通過(guò)一系列的模型和指標(biāo)，對(duì)準(zhǔn)客戶進(jìn)行全面的調(diào)查和審核，并將其劃分為不同的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。只有那些風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)在銀行接受范圍內(nèi)的客戶才能得到貸款。這是在貸款前采取的甄選活動(dòng)，通過(guò)該活動(dòng)，信用社就可以把高風(fēng)險(xiǎn)的借款者排除在外，從而降低其面臨信用風(fēng)險(xiǎn)的可能性。貸后檢查是指在貸款發(fā)放以后，信用社應(yīng)持續(xù)關(guān)注客戶的經(jīng)營(yíng)情況及資金應(yīng)用情況，并通過(guò)模型更新客戶的信用評(píng)級(jí)，一旦客戶經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難，信用社就應(yīng)當(dāng)采取進(jìn)一步措施，要求客戶馬上還款或協(xié)商延期還款，從而防范信用風(fēng)險(xiǎn)。

4結(jié)束語(yǔ)

農(nóng)村小額信貸論文范文第2篇

在農(nóng)村信貸市場(chǎng)，存在著一些尋租、設(shè)租行為，變相地提高了貸款成本，使得農(nóng)戶雖然有巨大的資金需求但是對(duì)小額信貸的需求卻大大減少。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)如畜牧業(yè)，種植業(yè)等的發(fā)展都和自然密切相關(guān)，一旦發(fā)生自然災(zāi)害農(nóng)戶就會(huì)減產(chǎn)造成損失。同時(shí)“谷賤傷農(nóng)”的市場(chǎng)規(guī)律也是小額信貸形成呆賬、壞賬的主要原因。

有些農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款的“支農(nóng)、扶貧”性質(zhì)決定其無(wú)市場(chǎng)硬約束，到期不用歸還。因此他們不管自己有沒(méi)有資金需要，就極力爭(zhēng)取貸款，得到款項(xiàng)以后又怕還貸后難以再次貸出，即使有償還能力也采取各種手段來(lái)逃避還貸；同時(shí)，有的農(nóng)戶獲得貸款卻沒(méi)有生產(chǎn)技術(shù)，對(duì)于貸款的各種成本收益缺乏基本的權(quán)衡，往往盲目擴(kuò)大生產(chǎn)投資以至投資失敗昀終造成無(wú)法還貸；還有些貧困農(nóng)戶的生產(chǎn)資金和生活消費(fèi)資金沒(méi)有分開(kāi)，得到貸款不是用于發(fā)展生產(chǎn)，而是挪作他用比如賭博、消費(fèi)，沒(méi)有形成還款能力造成無(wú)法還貸。

據(jù)有關(guān)資料介紹，在全國(guó)有2.4億農(nóng)戶，其中有貸款需求的農(nóng)戶約為1.2億，而在農(nóng)村信用社取得小額信貸的農(nóng)戶只有8000萬(wàn)戶，覆蓋面為33%左右，還不到一半。說(shuō)明小額信貸還沒(méi)有得到廣泛推廣，農(nóng)戶的資金需求也遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有得到滿足。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展的對(duì)策研究

農(nóng)村小額信用貸款是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期存在的金融服務(wù)方式。要實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)的可持續(xù)發(fā)展，就必須認(rèn)識(shí)到農(nóng)村小額信用貸款既是一個(gè)特殊的產(chǎn)業(yè)又是扶貧的一種手段，既要用市場(chǎng)化的方式運(yùn)作同時(shí)又離不開(kāi)政府的支持。

全面推行農(nóng)村小額信貸，需要充足的資金保障，為此，應(yīng)采取綜合措施多渠道解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金供應(yīng)問(wèn)題。首先要加快農(nóng)村信用社改革，充分發(fā)揮農(nóng)村信用社的金融服務(wù)功能。加大吸收組織農(nóng)村閑散資金的工作力度，提高吸收存款的能力，增加支農(nóng)資金實(shí)力。其次要打破農(nóng)村金融市場(chǎng)的壟斷格局，建立一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融體系。從農(nóng)戶金融需求的多層次性反映了農(nóng)村金融單單靠農(nóng)村信用社這種組織形式無(wú)法滿足農(nóng)戶多元化的金融需求，應(yīng)充分重視貧困農(nóng)村地區(qū)家庭大量向親戚朋友和鄰居處借款的現(xiàn)象，探索多種適合當(dāng)?shù)氐慕鹑诮M織形式，建立多元化的金融機(jī)構(gòu)以適應(yīng)多層次的金融需求。

從長(zhǎng)期來(lái)看，要解決農(nóng)村小額信貸資金供給不足必須從根本上改變農(nóng)村信貸需求主體層次主要信貸需求特征資金供給的可選方式和手段貧困農(nóng)戶生存性和簡(jiǎn)單再生產(chǎn)信貸需求，如：生活開(kāi)支、小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、政府扶貧資金、財(cái)政資金、政策金融等

種養(yǎng)殖業(yè)（一般）農(nóng)戶簡(jiǎn)單再生產(chǎn)與部分?jǐn)U大再生產(chǎn)信貸需求，如小規(guī)模種養(yǎng)業(yè)生產(chǎn)貸款需求自有資金、民間小額貸款（親屬和鄰居間的小額貸款）、信用社小額信用貸款、少量商業(yè)性貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等

市場(chǎng)型（富裕）農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)信貸需求，如專業(yè)化規(guī)?；a(chǎn)者工商業(yè)信貸需求自有資金、民間借貸、商業(yè)性貸款、信用社貸款、財(cái)政支農(nóng)資金等

金融市場(chǎng)上的壟斷格局，必須按照市場(chǎng)規(guī)律提高農(nóng)村小額貸款利率。放開(kāi)利率管制實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)利率會(huì)對(duì)農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生積極的影響：一是彌補(bǔ)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行小額信貸的成本，使金融機(jī)構(gòu)尤其是農(nóng)村信用社的小額農(nóng)貸這項(xiàng)業(yè)務(wù)得到可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)戶能夠一直得到信貸服務(wù)。二是低利率實(shí)際上是窮人獲得貸款的障礙，低息貸款往往被有很好關(guān)系網(wǎng)的非貧困人口占用，所以市場(chǎng)利率是窮人獲得可持續(xù)信貸的有力保證。市場(chǎng)利率上升，雖然會(huì)加重農(nóng)民的利息負(fù)擔(dān)，但在資金短缺的貧困地區(qū)，資本的邊際生產(chǎn)力是相當(dāng)高的，貧困農(nóng)民真正需要的是持續(xù)的小額信貸服務(wù)，并且寧愿支付較高的利率。

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)自身的弱質(zhì)性和高風(fēng)險(xiǎn)性決定其為投資低效率領(lǐng)域，農(nóng)村小額信用貸款是幫助農(nóng)戶脫貧致富的有效手段，農(nóng)村脫貧涉及國(guó)家、社會(huì)和經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定。但是目前農(nóng)村的社會(huì)保障體系不健全，農(nóng)村合作醫(yī)療體系也不完善，許多的信用社貸款是用于農(nóng)戶的治病救人而不是生產(chǎn)發(fā)展上，貸款質(zhì)量很低。政府應(yīng)該在農(nóng)村小額信貸的發(fā)展上給予政策支持：

一是采取措施提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民的還款能力，完善農(nóng)村的社會(huì)保障體系以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融體系的可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)政府還可以通過(guò)發(fā)展大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨，為農(nóng)民提供小額信貸的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)來(lái)增加其抗風(fēng)險(xiǎn)和還款能力。

農(nóng)村小額信貸論文范文第3篇

關(guān)鍵詞:小額信貸;創(chuàng)新;模式優(yōu)化

由于傳統(tǒng)金融體系制度難以適應(yīng)農(nóng)戶融資需求特點(diǎn),長(zhǎng)期以來(lái),海南省低收入農(nóng)戶群體金融缺位現(xiàn)象較為嚴(yán)重。海南省在國(guó)家推動(dòng)下也進(jìn)行了一些政策性小額貸款品種實(shí)踐,如1996年開(kāi)始推行的面向貧困農(nóng)戶的扶貧貼息貸款,1999年中國(guó)人民銀行推動(dòng)的基于支農(nóng)再貸款的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款。但由于制度設(shè)計(jì)、內(nèi)部管理和外部環(huán)境等方面的問(wèn)題,上述小額貸款在推廣范圍、可延伸度、扶持效果、可持續(xù)性方面存在不同程度的缺陷,目前已嚴(yán)重萎縮。面對(duì)傳統(tǒng)政策性小額貸款舉步維艱的尷尬境地,近年來(lái)海南省金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新,為金融支持低收入群體擺脫貧困惡性循環(huán)拓展了思路[1]。

一、海南省農(nóng)戶小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新與推廣情況

近年來(lái),海南省農(nóng)戶小額信貸呈現(xiàn)蓬勃發(fā)展勢(shì)頭,僅2010年上半年全省已累計(jì)發(fā)放小額貸款10.31億元。截至2010年6月末,全省小額貸款余額達(dá)到40.66億元,惠及農(nóng)戶27.1萬(wàn)戶,普惠率達(dá)到25.28%①。海南省內(nèi)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新、推廣小額信貸產(chǎn)品主要采用以下兩種路徑。

1.“總行設(shè)計(jì)—分行推廣”

就金融機(jī)構(gòu)轄內(nèi)分支機(jī)構(gòu)小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新情況來(lái)看,一般由金融機(jī)構(gòu)總行統(tǒng)一設(shè)計(jì)小額信貸產(chǎn)品、操作流程,各省級(jí)分行根據(jù)總行標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作推廣。主要包括中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行海南省分行在全省范圍內(nèi)推廣以“金穗惠農(nóng)卡”為載體的小額信貸業(yè)務(wù),中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行海南省分行面向農(nóng)戶推出的聯(lián)保和保證貸款,國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行借助“信用協(xié)會(huì)”發(fā)放的小額聯(lián)保貸款。

2.轄內(nèi)自主創(chuàng)新推廣

“總行設(shè)計(jì)——分行推廣”中,由于采用由上及下的固有路徑在全國(guó)以統(tǒng)一方式開(kāi)展,在創(chuàng)新推廣過(guò)程中,難以綜合地方差異性進(jìn)行改進(jìn)。與之相比,海南省地方法人金融機(jī)構(gòu)結(jié)合區(qū)域農(nóng)戶需求特點(diǎn),開(kāi)展小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面發(fā)揮了明顯的優(yōu)勢(shì)。相對(duì)于分支機(jī)構(gòu),各地方法人機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品創(chuàng)新方面具有更大的自,已成為我省推廣小額信貸的主要平臺(tái)。2010年1～6月,海南省農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小額貸款7.84億元,在全省小額貸款發(fā)放額中的占比高達(dá)75.98%②。

二、海南省農(nóng)戶小額信貸模式演進(jìn)與優(yōu)化

1.政府主導(dǎo)型創(chuàng)新模式——“瓊中模式”小額信貸

2007年3月,海南省瓊中縣政府和縣農(nóng)村信用社共同建立小額貸款合作平臺(tái),逐漸探索出了“特色經(jīng)濟(jì)+小額信貸+政府引導(dǎo)”三位一體的小額信貸創(chuàng)新模式。通過(guò)一系列制度創(chuàng)新,政府主導(dǎo)的“瓊中模式”小額信貸擺脫了以往政策性扶貧貸款的困境,取得了良好的效果。一是機(jī)構(gòu)創(chuàng)新,由政府主導(dǎo),以多級(jí)農(nóng)口部門(mén)為基礎(chǔ)構(gòu)建小額信貸服務(wù)網(wǎng)絡(luò);二是政府扶持方式創(chuàng)新,由政府擔(dān)保,借助農(nóng)民專業(yè)協(xié)會(huì),加強(qiáng)培訓(xùn)引導(dǎo);三是貼息方式創(chuàng)新,貼息到戶,正向動(dòng)態(tài)激勵(lì);四是信用機(jī)制創(chuàng)新,建立較為系統(tǒng)的信用評(píng)定激勵(lì)機(jī)制,營(yíng)造信用環(huán)境[2]。

在該模式中,政府在貸款制度設(shè)計(jì)、培訓(xùn)引導(dǎo)、貸前審批、貸后管理方面均發(fā)揮了主導(dǎo)作用。正是由于政府優(yōu)勢(shì)資源的助力,推動(dòng)了“瓊中模式”小額信貸短時(shí)期內(nèi)取得了顯著成效。但政府外力往往是一把雙刃劍,如果過(guò)度干預(yù)或干預(yù)不當(dāng),將會(huì)影響到小額信貸的長(zhǎng)期良性可持續(xù)發(fā)展,尤其過(guò)多介入具體業(yè)務(wù)操作,容易造成金融機(jī)構(gòu)的依賴性。政府制度創(chuàng)新難以轉(zhuǎn)化為市場(chǎng)內(nèi)源性創(chuàng)新,一旦政府外力減弱,信貸模式將重新陷入制度不穩(wěn)定狀態(tài)。

2.移植國(guó)外模式創(chuàng)新試點(diǎn)——“GB模式”小額信貸

2007年末,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社與格萊珉信托正式簽訂小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目。2008年4月初,該項(xiàng)目在海南省瓊中縣營(yíng)根鎮(zhèn)開(kāi)發(fā)區(qū)設(shè)立總部宣告啟動(dòng)。瓊中試點(diǎn)小額信貸項(xiàng)目基本遵照了經(jīng)典的“GB模式”,以貧困農(nóng)戶中的婦女為主要承貸對(duì)象;小額短貸、整貸零還;按時(shí)還款,連續(xù)貸款;發(fā)揮借款小組的組織優(yōu)勢(shì),貸款無(wú)需抵押和擔(dān)保;通過(guò)中心會(huì)議制度進(jìn)行貸款經(jīng)營(yíng)管理等。由于瓊中縣潛在客戶群體有限,項(xiàng)目組也嘗試向周邊市縣擴(kuò)大推廣范圍。

“GB模式”試運(yùn)行為海南小額信貸創(chuàng)新特別是在小額信貸技術(shù)方面提供了新的思路,但由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段、生產(chǎn)方式、社會(huì)自治形態(tài)等方面存在諸多差異,直接移植“GB模式”,效果并不顯著。首先,孟加拉農(nóng)村人口多從事零售商業(yè)和手工業(yè),所需啟動(dòng)資金少,生產(chǎn)周期較短,與“GB模式”的貸款額度和還款方式相適應(yīng)。但海南省農(nóng)戶大多從事種植、養(yǎng)殖業(yè),其脫貧致富的要求層面更高,同時(shí)需要項(xiàng)目帶動(dòng)和相關(guān)技術(shù)培訓(xùn),借款人居住分散,“GB模式”難以滿足農(nóng)戶需求。其次,考慮到人口分布和經(jīng)濟(jì)水平的差異性,孟加拉國(guó)作為亞洲人口密度和貧困度最高的國(guó)家之一,其小額信貸潛在客戶密度遠(yuǎn)大于海南省。在成功GB模式中,信貸員與所管理貸戶的比例高達(dá)1:600。根據(jù)了解的情況,試點(diǎn)市縣該比例僅達(dá)到1:50左右,遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到GB模式低成本營(yíng)運(yùn)的要求,難以覆蓋成本。由于這些因素的影響,目前海南省“GB模式”業(yè)務(wù)難以大規(guī)模推廣。

3.小額信貸模式優(yōu)化——“一小通”小額信用貸款

在借鑒“瓊中模式”和試點(diǎn)“GB模式”小額信貸經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上,結(jié)合海南省農(nóng)戶需求特點(diǎn),2009年海南省農(nóng)村信用社重點(diǎn)推出了“一小通”小額信用貸款,從以下幾方面對(duì)原有小額信貸模式進(jìn)行了優(yōu)化。

一是延續(xù)“GB模式”部分操作技術(shù),對(duì)有信譽(yù)及生產(chǎn)能力的婦女放貸,采用五戶小組模式,在貸款前進(jìn)行培訓(xùn),但考慮到操作成本,將信貸員上門(mén)回訪周期由兩周延長(zhǎng)至一個(gè)月。二是以“GB模式”貼近農(nóng)戶的理念為出發(fā)點(diǎn),進(jìn)一步簡(jiǎn)化貸款手續(xù),縮短貸款審批鏈條。由小額信貸技術(shù)員獨(dú)立放貸,交叉復(fù)核,取消了小額貸款業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的審批制度和所有的中間環(huán)節(jié),實(shí)現(xiàn)了從申請(qǐng)到還本付息全面上門(mén)服務(wù),提高了放貸速度。農(nóng)民只需填寫(xiě)申請(qǐng)表,在領(lǐng)用貸款時(shí)進(jìn)行柜臺(tái)面簽即可拿到貸款。三是根據(jù)農(nóng)戶需求特點(diǎn)調(diào)整貸款要素,采用更為靈活的操作方式。根據(jù)海南省農(nóng)戶資金需求特點(diǎn),將貸款最高額度提高至2萬(wàn)元。貸款期限根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)周期靈活確定,最短3個(gè)月,最長(zhǎng)10年不等。還款方式可選擇分期償還,也可選擇按月付息,到期一次性還本的整貸整還方式。四是借鑒“瓊中模式”動(dòng)態(tài)激勵(lì)機(jī)制,根據(jù)農(nóng)戶還款狀況實(shí)行動(dòng)態(tài)利率調(diào)整制度,第一次貸款月利率為9.9‰,還款良好則降為8‰,若繼續(xù)按期還款可降到6‰。對(duì)不按時(shí)還款的農(nóng)戶,重新調(diào)回9.9‰的利率。目前,“一小通”小額信用貸款在海南省除三亞之外所有市縣均已開(kāi)展。

4.小額信貸優(yōu)勢(shì)資源整合——構(gòu)建小額信貸普惠金融服務(wù)體系,提升農(nóng)戶金融服務(wù)水平

在總結(jié)前期小額信貸推廣成果的基礎(chǔ)上,海南省農(nóng)村信用聯(lián)社進(jìn)一步從產(chǎn)品體系、服務(wù)平臺(tái)、機(jī)構(gòu)人員、制度建設(shè)等幾個(gè)方面著手,全面進(jìn)行優(yōu)勢(shì)資源整合,在全省范圍內(nèi)構(gòu)建小額信貸普惠金融服務(wù)體系,為農(nóng)戶提供多層面、優(yōu)質(zhì)便捷的金融服務(wù)。

一是整合優(yōu)勢(shì)小額信貸產(chǎn)品,建立以“一小通”為代表的小額信貸產(chǎn)品體系。首先,以“一小通”操作模式為基礎(chǔ),針對(duì)不同客戶群體量身定做小額信貸產(chǎn)品,推出黨員“雙帶致富”小額貸款、農(nóng)村誠(chéng)信青年創(chuàng)業(yè)小額貸款等產(chǎn)品;其次,以農(nóng)村專業(yè)合作社、全國(guó)生態(tài)文明村和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)作為小額貸款業(yè)務(wù)的切入點(diǎn),通過(guò)“信用社+農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)戶”、“信用社+公司+農(nóng)戶”等模式開(kāi)展小額貸款,發(fā)揮基層組織的作用,提高金融扶持效果;最后,推動(dòng)抵押擔(dān)保方式的多樣化,在開(kāi)展小額信用貸款的同時(shí)創(chuàng)新推出針對(duì)農(nóng)民專業(yè)戶高端需求的“一抵通”貸款,農(nóng)戶也可通過(guò)林權(quán)抵押、工資擔(dān)保、聯(lián)保等多種抵押擔(dān)保方式獲得信貸支持。

二是構(gòu)建農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò),完善農(nóng)戶金融服務(wù)平臺(tái)。2009年打造小額貸款綜合服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)200個(gè),投放農(nóng)村便民服務(wù)終端3000臺(tái),布放自助設(shè)備600臺(tái),確保海南省每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有信用社網(wǎng)點(diǎn)。同時(shí),通過(guò)充分發(fā)揮農(nóng)戶金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),進(jìn)一步推動(dòng)了小額信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。如對(duì)小額信貸客戶統(tǒng)一發(fā)放“大?？ā?借由服務(wù)終端即可還款,大大縮減了小額信貸操作成本;在此基礎(chǔ)上,創(chuàng)新推出“大?？ń壎ā毙☆~貸款,“一次核定,余額控制,隨借隨還”,為農(nóng)戶提供更加便捷的信貸服務(wù)。配合財(cái)政部門(mén)在海南省澄邁、瓊中、萬(wàn)寧等縣市開(kāi)展“惠民一卡通”業(yè)務(wù),農(nóng)戶各項(xiàng)財(cái)政補(bǔ)貼均由卡發(fā)放,大大減少了中間環(huán)節(jié);同時(shí),依托‘惠民一卡通’開(kāi)發(fā)小額信貸業(yè)務(wù),實(shí)行“以存優(yōu)貸,優(yōu)惠利率”的政策,依據(jù)客戶存款額度核定利率優(yōu)惠額度,發(fā)揮財(cái)政惠農(nóng)資金和小額信貸的協(xié)同效應(yīng)。

三是加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè),強(qiáng)化內(nèi)部控制和績(jī)效激勵(lì)。為全面推廣小額信貸業(yè)務(wù),海南省農(nóng)村信用聯(lián)社專門(mén)成立了小額信貸管理處,形成了小額信貸總部、小額信貸項(xiàng)目部、小額信貸技術(shù)員全面的業(yè)務(wù)架構(gòu)。招聘了400名大專以上學(xué)歷的小額信貸技術(shù)員,做到“給農(nóng)民放款、教農(nóng)民技術(shù)、幫農(nóng)民經(jīng)營(yíng)、促農(nóng)民增收、保農(nóng)民還款”,為推動(dòng)農(nóng)村金融普惠服務(wù)發(fā)揮巨大作用。同時(shí),為有效防范貸款操作風(fēng)險(xiǎn),明確規(guī)定辦理小額貸款的基本流程,對(duì)貸前、貸中、貸后等每個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行提示,對(duì)流程各環(huán)節(jié)涉及的崗位職責(zé)進(jìn)行明確。對(duì)小額信貸技術(shù)員實(shí)行“包放、包管、包收、包賠、包效益”的“五包”責(zé)任制,并與其薪酬直接掛鉤,激勵(lì)其高效、優(yōu)質(zhì)地開(kāi)展小額信貸服務(wù)。

四是構(gòu)建小額信貸信用機(jī)制,為小額信貸可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。良好的信用環(huán)境是小額信貸良性可持續(xù)發(fā)展的根基,在培育農(nóng)戶信用意識(shí)、構(gòu)建小額信貸信用機(jī)制方面,海南省農(nóng)村信用社和各級(jí)地方政府合作也進(jìn)行了有益的嘗試。首先,加強(qiáng)小額貸款業(yè)務(wù)宣傳引導(dǎo),通過(guò)信用評(píng)定和信用公開(kāi),讓農(nóng)戶逐步樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)和信用觀念;其次,在海南省瓊中縣率先開(kāi)展農(nóng)戶信用信息檔案建設(shè),通過(guò)創(chuàng)建信用鄉(xiāng)(鎮(zhèn))、村和評(píng)定“信用社”、“模范信用戶”活動(dòng)發(fā)揮信用戶的示范作用;最后,構(gòu)建失信懲戒機(jī)制,對(duì)信用戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì),對(duì)違約失信戶設(shè)立黑名單,采取懲罰措施。以海南省瓊中為例,對(duì)于提前或按期還貸的農(nóng)戶,發(fā)放“信用戶”證(綠牌),以后農(nóng)民可憑“綠牌”直接到農(nóng)村信用社隨用隨貸;對(duì)逾期未還款的農(nóng)戶,列為“不守信用戶”(黃牌),三年內(nèi)不給予貼息貸款,所在村干部當(dāng)年評(píng)先一票否決[3]。

三、進(jìn)一步推動(dòng)海南省農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的建議

1.加強(qiáng)部門(mén)協(xié)調(diào)督導(dǎo),提高地方扶持政策的執(zhí)行力

2009年以來(lái),海南省陸續(xù)推廣小額信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn),出臺(tái)一系列支持金融發(fā)展和創(chuàng)新的政策措施,但政策措施在全省各縣市的落實(shí)存在著顯著差異。2010年海南省計(jì)劃安排貼息資金7700萬(wàn)元支持小額信貸發(fā)展。就2010年上半年的執(zhí)行情況來(lái)看,全省18個(gè)市縣中,有13個(gè)市縣計(jì)劃對(duì)小額信貸貼息并安排貼息資金到位,其中7個(gè)市縣實(shí)際發(fā)生了對(duì)小額信貸產(chǎn)品的貼息,實(shí)際貼息金額僅為269萬(wàn)元,扶持政策執(zhí)行力度亟待提高①。建議加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)合,定期對(duì)海南省各市縣小額信貸推廣及政策扶持情況進(jìn)行督導(dǎo),協(xié)調(diào)地方政府提高相關(guān)政策的執(zhí)行進(jìn)度,推動(dòng)小額信貸業(yè)務(wù)在全省的快速均衡發(fā)展。

2.充分利用政府多部門(mén)資源,助推小額信貸發(fā)展

在保持金融機(jī)構(gòu)小額信貸實(shí)際業(yè)務(wù)操作相對(duì)獨(dú)立性的基礎(chǔ)上提高農(nóng)戶小額信貸的政策導(dǎo)向性,這也需要政府多部門(mén)資源的支持。除財(cái)政貼息扶持外,農(nóng)戶在生產(chǎn)技能培訓(xùn)、市場(chǎng)信息、優(yōu)良品種、疫病防治方面也亟需更多的專業(yè)支持,還應(yīng)注重推動(dòng)地方政府在小額信貸宣傳服務(wù)網(wǎng)絡(luò)、農(nóng)戶培訓(xùn)引導(dǎo)方面發(fā)揮更大作用。

3.創(chuàng)新“小額信貸+保險(xiǎn)”模式,有效分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

由于海南省農(nóng)戶貸款主要用于種植和養(yǎng)殖業(yè),面臨較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),需相應(yīng)推進(jìn)小額保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極介入。應(yīng)推動(dòng)海南省內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新,結(jié)合該省省內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)、設(shè)計(jì)適應(yīng)該省貸款農(nóng)戶需求的小額保險(xiǎn)產(chǎn)品,使之與小額信貸產(chǎn)品的期限結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)保障要求等相匹配,以有效分散小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí),鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)合,拓展“小額信貸+保險(xiǎn)”的捆綁營(yíng)銷模式,推動(dòng)小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。

4.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償和正向激勵(lì)機(jī)制,提高金融機(jī)構(gòu)拓展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性

由于信貸風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高,金融機(jī)構(gòu)在介入小額信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面普遍存在顧慮。目前,海南省僅有三家金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)。為了推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的廣泛參與,首先應(yīng)完善針對(duì)該類業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制,由地方政府設(shè)立小額信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金,對(duì)金融機(jī)構(gòu)盡責(zé)管理仍無(wú)法收回的貸款予以代償;其次,應(yīng)盡快落實(shí)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)的免稅、資助政策;最后,可定期對(duì)全省金融機(jī)構(gòu)小額信貸業(yè)務(wù)情況進(jìn)行評(píng)估,建立相應(yīng)的正向激勵(lì)機(jī)制,提高其創(chuàng)新拓展小額信貸業(yè)務(wù)的積極性。

參考文獻(xiàn):

[1]納克斯.不發(fā)達(dá)國(guó)家的資本形成問(wèn)題[M].北京:商務(wù)印書(shū)館,1966.

農(nóng)村小額信貸論文范文第4篇

1農(nóng)戶小額信貨概述

小額信貸是指通過(guò)向低收入客戶、個(gè)體經(jīng)營(yíng)者提供金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)等,借以幫助貧困者增加收入、擺脫貧困的活動(dòng),其含義具有金融含義和社會(huì)含義雙重屬性。國(guó)際社會(huì)一般將其視為農(nóng)村金融服務(wù)的一種制度創(chuàng)新,主要目的是增加收入、緩解貧困。

農(nóng)戶小額信貸是指以農(nóng)戶為貸款對(duì)象,基于農(nóng)戶的信譽(yù),在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的不需抵押、擔(dān)保的貸款。農(nóng)戶小額信貸資金來(lái)源是農(nóng)村信用社依法吸收的存款及中央銀行的再貸款,貸款發(fā)放及收回的整個(gè)過(guò)程均由農(nóng)村信用社辦理,并采取“一次核定,隨用隨貸,余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法。具體如下:首先由農(nóng)戶向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng),再由農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行評(píng)定,在信用評(píng)定的基礎(chǔ)上,根據(jù)不同的等級(jí),對(duì)農(nóng)戶發(fā)放不同信用額度的貸款證,持有貸款證的農(nóng)民,在需要貸款時(shí),可以憑貸款證及有效的身份證件直接到信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理限額內(nèi)貸款,無(wú)需層層辦理手續(xù)。

2我國(guó)農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸存在問(wèn)題

農(nóng)戶小額信貸的實(shí)施時(shí)間雖然不長(zhǎng),但在全國(guó)及各省市地區(qū)發(fā)展迅速,取得了顯著的成就。然而,如果將為低收入人口提供可持續(xù)信貸服務(wù)作為農(nóng)戶小額信貸的終極目標(biāo),那么中國(guó)目前的農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸項(xiàng)目處于發(fā)展初期,存在著一系列問(wèn)題。

2.1運(yùn)作機(jī)構(gòu)問(wèn)題分析

農(nóng)村信用社產(chǎn)生于中國(guó)農(nóng)村,并伴隨著中國(guó)整個(gè)金融體系及農(nóng)村金融體系的建立、健全,其職能、性質(zhì)都在不斷的發(fā)生轉(zhuǎn)變,幾十年曲折的發(fā)展歷程都打下了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的烙印,也留下了許多歷史遺留問(wèn)題,影響著農(nóng)村信用社支農(nóng)的實(shí)力和小額信貸的發(fā)放。

首先,由于政策性原因,在20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展,農(nóng)村信用社盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè),而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞帳。其次,農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)含混不清。由于產(chǎn)權(quán)不夠明晰,法人治理中權(quán)力義務(wù)責(zé)任的嚴(yán)重失衡,引發(fā)了一系列侵害信用社利益的行為,如經(jīng)營(yíng)管理者的道德風(fēng)險(xiǎn)、濫用職務(wù)、粗放經(jīng)營(yíng)、濫用職工、加重農(nóng)民負(fù)擔(dān)、挪用資金、奢華消費(fèi)等等。最后,業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低。相對(duì)于其他銀行等金融機(jī)構(gòu),農(nóng)村信用社的員工的文化程度低、專業(yè)技術(shù)水平差、且觀念保守、知識(shí)老化,加之農(nóng)村信用社不重視對(duì)員工知識(shí)、技能的培訓(xùn),其業(yè)務(wù)素質(zhì)普遍偏低,在眾多金融機(jī)構(gòu)中不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.2運(yùn)作流程中的問(wèn)題

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸的運(yùn)作流程,從為農(nóng)戶建立信用檔案開(kāi)始,中間經(jīng)歷了貸款申請(qǐng)、信用評(píng)定、發(fā)放貸款證、取款、貸后監(jiān)督,直到收回貸款并做出記錄,又再次進(jìn)行信用評(píng)定結(jié)束,這八個(gè)環(huán)從環(huán)環(huán)相扣,并形成了一個(gè)有跟蹤反饋并能不斷完善、更新的循環(huán)系統(tǒng)。

從實(shí)踐上來(lái)看,由于受到內(nèi)部、外部一些因素的制約,農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸在具體操作過(guò)程中,或是某些環(huán)節(jié)缺位;或是某些環(huán)節(jié)雖然名義上存在,但實(shí)際上形同虛設(shè),或是在執(zhí)行過(guò)程中不夠規(guī)范,貸出資金的投放資質(zhì)量及可回收性均難以保證。

為客戶建立信用檔案環(huán)節(jié)。很多農(nóng)村信用社對(duì)于建立農(nóng)戶信用檔案這一基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)十分不重視,有些直接從當(dāng)?shù)氐呐沙鏊瓉?lái)農(nóng)戶資料建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案,內(nèi)容也十分簡(jiǎn)單,對(duì)于一些諸如個(gè)人品質(zhì)、經(jīng)濟(jì)收入、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)主要內(nèi)容、經(jīng)營(yíng)能力等重要的資信內(nèi)容基本沒(méi)有記錄,不能全面反映農(nóng)戶真實(shí)的情況。雖然有些農(nóng)村信用社也對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查,但是很多流于形式,調(diào)查的質(zhì)量不能保證。

對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)定環(huán)節(jié)。由于某些信貸員對(duì)農(nóng)戶不甚了解,使得評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶代表和村組干部有著強(qiáng)烈的依賴性,僅憑他們的一面之詞便予以授信。加上在農(nóng)村一些工作極易受人情、關(guān)系和其他一些外在因素的影響,致使農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定存在較大的主觀盲目性和隨意性,導(dǎo)致農(nóng)戶小額信貸信用評(píng)定失真。除了上述主觀原因以外,由于基層農(nóng)村信用社外勤工作人員編制普遍較少,但對(duì)于農(nóng)戶進(jìn)行信用評(píng)定工作量很大,很多信貸員雖想盡職盡責(zé),卻力不從心,無(wú)意中造成了信用評(píng)定的不客觀、不準(zhǔn)確。

關(guān)于貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)。在實(shí)際操作中,一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶貸款證對(duì)他們發(fā)放了小額信貸,可是貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒(méi)有及時(shí)跟上。尤其是一些信貸員,存在著認(rèn)識(shí)上的誤區(qū),認(rèn)為款項(xiàng)貸出后,就完成了信貸工作,也不愿意在事后深入農(nóng)村的田間地頭,了解資金是否按規(guī)定使用。對(duì)于一些農(nóng)戶將自身貸款轉(zhuǎn)借的行為,更是無(wú)法察覺(jué)。貸后監(jiān)督環(huán)節(jié)缺位嚴(yán)重,間接降低了信貸資金的可回收性,增加了農(nóng)戶小額信貸風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)于信用等級(jí)的再評(píng)定環(huán)節(jié)。這一環(huán)節(jié)是農(nóng)戶小額信貸運(yùn)作流程中的最后一個(gè)環(huán)節(jié),也是下一輪信用評(píng)定的開(kāi)始,嚴(yán)格的講,應(yīng)該準(zhǔn)確地記錄貸款的還款數(shù)額、未還數(shù)額及到期日,同時(shí)將這些信息反饋到農(nóng)戶信用檔案中,以便下一次進(jìn)行信用評(píng)定,確定新的信用等級(jí)。但是一些農(nóng)村信用社沒(méi)有嚴(yán)格執(zhí)行這種制度,沒(méi)有根據(jù)持證農(nóng)戶貸款到期償還情況和信用程度適時(shí)進(jìn)行調(diào)整,對(duì)授信額度該增加的沒(méi)有及時(shí)增加,該調(diào)低的沒(méi)有及時(shí)調(diào)低,該取消持證資格的也沒(méi)有取消,大大影響了農(nóng)戶小額信貸的質(zhì)量。:

除此之外,對(duì)于農(nóng)村信用社有限的資源來(lái)說(shuō),農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)量非常大,而大多數(shù)農(nóng)村信用社小額信貸業(yè)務(wù)都用手工操作完成,即使一些信息化管理?xiàng)l件較好的農(nóng)村信用社也只是運(yùn)用電腦進(jìn)行簡(jiǎn)單的記錄與操作,工作效率低,信貸質(zhì)量也不能保證。至今市場(chǎng)上還沒(méi)有一套包羅整個(gè)小額信貸運(yùn)作流程的管理信息系統(tǒng)軟件,幫助小額信貸機(jī)構(gòu)提高資金監(jiān)控的深度、廣度、提高工作效率,及時(shí)全面的獲得信貸資金的運(yùn)作情況。

2.3保障制度問(wèn)題分析

(1)法律制度不健全

農(nóng)村信用社雖然屬于金融機(jī)構(gòu),但目前還沒(méi)有完整意義上的合作金融法律、法規(guī),在法律上沒(méi)有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益,使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中常常處于困境之中。也正由于農(nóng)村信用社的性質(zhì)、服務(wù)宗旨、服務(wù)范圍等一系列問(wèn)題沒(méi)有用法律的形式予以明確規(guī)范,農(nóng)村信用社在農(nóng)戶小額信貸的推廣過(guò)程中不能輕松上陣,既背負(fù)著沉重的歷史包袱,又受到多方面的制約。

農(nóng)村小額信貸論文范文第5篇

【關(guān)鍵詞】小額信貸；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)；貧困

農(nóng)村小額信貸是對(duì)我國(guó)農(nóng)村信貸管理制度的重大創(chuàng)新，它適應(yīng)我國(guó)小規(guī)模的家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，為農(nóng)戶進(jìn)入信貸市場(chǎng)提供了平等機(jī)會(huì)，是解決農(nóng)民貸款難的有效途徑。

一、概念界定

小額信貸最早是由孟加拉鄉(xiāng)村銀行經(jīng)過(guò)十多年的摸索總結(jié)出的一種目前世界上最成功的扶貧模式。于1993年底由中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所將其作為一種扶貧方式引入中國(guó)。對(duì)于小額信貸的至今還未形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)和界定，我國(guó)學(xué)者杜曉山（2003）認(rèn)為，小額信貸是在一定區(qū)域內(nèi)，在特殊的制度安排下，按特定目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。馮涓和鄒帆（2009）則將小額信貸定義為，以農(nóng)戶自然人為貸款對(duì)象，基于農(nóng)戶的信譽(yù)，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的一種不需要抵押、擔(dān)保的貸款。由此可見(jiàn)，當(dāng)前對(duì)小額信貸的定義基本上是大同小異的，“小額、貧困、信譽(yù)”是其題中應(yīng)有之義。小額信貸對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出的貢獻(xiàn)也表明，其作為一種新的生產(chǎn)方式和消費(fèi)方式，在減輕貧困和實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展有不可替代的潛力。在我國(guó)小額信貸的實(shí)施過(guò)程中農(nóng)民的信譽(yù)和償還能力作為一種社會(huì)資本，替代了實(shí)物抵押成為發(fā)放信用貸款的重要依據(jù)。而信任關(guān)系需要借貸雙方在長(zhǎng)期的互動(dòng)交往中才能真正建立起來(lái)。

二、農(nóng)村小額信貸在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用

1.反貧困。當(dāng)代沖突派社會(huì)學(xué)家認(rèn)為，社會(huì)中的貧困現(xiàn)象主要是各種社會(huì)資源（特別是權(quán)力資源）分配不平等的結(jié)果。因此，反貧困的重點(diǎn)在于調(diào)整社會(huì)資源的分配，特別是權(quán)力資源的分配，通過(guò)各種組織與制度創(chuàng)新，增進(jìn)窮人的權(quán)利，從而能有效地利用社會(huì)經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)，維護(hù)和獲取正當(dāng)利益，擺脫其貧困狀況。據(jù)銀監(jiān)會(huì)初步統(tǒng)計(jì)，截至2007年12月末，僅全國(guó)農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)戶貸款余額已經(jīng)達(dá)到12260億元。其中農(nóng)戶小額信用貸款2038億元，比2002年末增加1265億元，增長(zhǎng)164%；農(nóng)戶聯(lián)保貸款余額達(dá)到1351億元，比2002年末增加1124億元，增長(zhǎng)495%。中國(guó)農(nóng)村小額信貸受惠農(nóng)民超過(guò)3億，已經(jīng)成為支持廣大農(nóng)民致富奔小康的有效方式。在我國(guó)，小額信貸的實(shí)施實(shí)際上一種資源重新分配的過(guò)程，它不僅使得流到城市的農(nóng)村資金回流到農(nóng)戶手中，并與我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r相適應(yīng)。它解決了農(nóng)戶因缺少擔(dān)保抵而難以獲得商業(yè)貸款的問(wèn)題，為農(nóng)民開(kāi)辟了通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的渠道，為農(nóng)戶提供了發(fā)展前景和財(cái)富增長(zhǎng)的機(jī)會(huì)?？梢哉f(shuō)隨著小額信貸有效、擴(kuò)大的發(fā)放，它促進(jìn)了單一救濟(jì)扶貧向綜合開(kāi)發(fā)扶貧的轉(zhuǎn)變。

2.有利于農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。制度可以激勵(lì)人、約束人、協(xié)調(diào)人，制度通過(guò)降低信息成本和交易成本，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)要素得到組織；在一定意義上，制度決定資源配置和資源升級(jí)。小額信貸在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用過(guò)程就是農(nóng)民群體在制度引導(dǎo)下實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置和追求利益最大化的過(guò)程。農(nóng)村小額信貸的實(shí)施，改變了農(nóng)村生產(chǎn)要素的組合，使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在更有效率的基礎(chǔ)上配置生產(chǎn)資源進(jìn)而促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和人民生活水平的提高。大多數(shù)小額信貸用戶為了保證按時(shí)還貸，培養(yǎng)了根據(jù)市場(chǎng)需求確定生產(chǎn)計(jì)劃的意識(shí)，并不斷增強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)的應(yīng)變能力。

3.實(shí)現(xiàn)了農(nóng)村信用資源到經(jīng)濟(jì)資本的轉(zhuǎn)換。先生認(rèn)為，我國(guó)傳統(tǒng)社會(huì)是一個(gè)“熟人社會(huì)”，其特點(diǎn)是人與人之間有著一種私人關(guān)系，相互之間通過(guò)這種關(guān)系疊加，構(gòu)成一張張關(guān)系網(wǎng)絡(luò)。因此，我國(guó)民間存在有相當(dāng)多的信用資源。農(nóng)戶信用是農(nóng)村小額信貸建立的基礎(chǔ)，按農(nóng)戶信用等級(jí)確定貸款額度，使信用成為農(nóng)戶取得貸款的基本前提，不講信用者必然受到貸款限制。并通過(guò)實(shí)施信用戶貸款優(yōu)先、利率優(yōu)先、授信額度放寬等政策，鼓勵(lì)了信用行為，使社會(huì)信用觀念得到鞏固和加強(qiáng)，降低了交易成本。

4.有利于緩解農(nóng)民工的再就業(yè)壓力。由于受金融危機(jī)的影響，出現(xiàn)農(nóng)民工失業(yè)返鄉(xiāng)的大潮。因?yàn)檗r(nóng)民工本身文化層次低，技術(shù)含量不高，再加上返鄉(xiāng)之后，面臨、融資難等困勁，使得他們成為就業(yè)人員中的弱勢(shì)群里。農(nóng)村小額信貸給這些返鄉(xiāng)農(nóng)民工提供了資金支持和創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)。

三、我國(guó)農(nóng)村小額信貸中存在的問(wèn)題

1.扶富不扶貧。從類型上來(lái)說(shuō)，社會(huì)排斥可以分為顯性社會(huì)排斥和隱性社會(huì)排斥。如果說(shuō)我國(guó)農(nóng)村小額信貸的制度創(chuàng)新，為農(nóng)民貸款難問(wèn)題打開(kāi)了新局面，使得缺乏抵押物和擔(dān)保人的農(nóng)民能平等進(jìn)入信貸市場(chǎng)，體現(xiàn)了國(guó)家從制度安排上推動(dòng)長(zhǎng)期被排斥的農(nóng)民群體融入主流社會(huì)。那么由于辦理小額信貸機(jī)構(gòu)的盈利性特點(diǎn)，在貸款對(duì)象選擇上，往往選擇信貸規(guī)模較大，還款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的中等收入農(nóng)戶，出現(xiàn)了扶富不扶貧的和貸款集中于大戶的傾向，則體現(xiàn)了貸款機(jī)構(gòu)在執(zhí)行規(guī)則過(guò)程中由于自身偏好和維護(hù)利益需要，而隱性的將農(nóng)民群體中確實(shí)需要貸款但還款風(fēng)險(xiǎn)較高的農(nóng)戶排除在借貸范圍之外的不平的現(xiàn)象。據(jù)有關(guān)專家分析，農(nóng)村小額信貸可獲得的覆蓋面不超過(guò)25%，且獲支持的也是以中等收入以上的農(nóng)戶為主，特別貧困的家庭不容易獲得貸款，信貸的分配存在嚴(yán)重不平等。而這種不平等是隱性的。

2.交易成本高。格蘭諾維特認(rèn)為經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)發(fā)生交換行為的基礎(chǔ)是雙方建立一定程度的相互信任。如果信任感降低到最低程度，在每一次交易中，雙方都必須在獲得了必要的監(jiān)督保證之后才能進(jìn)行，那么交易成本就會(huì)大大提高，這時(shí)來(lái)源于關(guān)系網(wǎng)絡(luò)的信任將會(huì)降低交易成本。小額信貸以農(nóng)戶的信譽(yù)為發(fā)放貸款的依據(jù)。但農(nóng)業(yè)生產(chǎn)很大程度上依賴于土地本身的地質(zhì)條件、天氣的好壞、農(nóng)作物的生長(zhǎng)周期和市場(chǎng)的需求狀況等。因此，一旦這些因素中的任何一個(gè)發(fā)生了變化都將會(huì)使農(nóng)戶們無(wú)法按時(shí)歸還貸款。另外，在廣大農(nóng)民群眾中，不排除有部分農(nóng)戶信用觀念淡薄，拖欠貸款不還，甚至逃廢信用社債務(wù)。很多農(nóng)戶認(rèn)為小額信用貸款是國(guó)家的政策性貸款，視同扶貧款、救濟(jì)款。沒(méi)有還款意識(shí)，或者還款意識(shí)不強(qiáng)，造成信用社的風(fēng)險(xiǎn)，大大提升了管理和交易成本。據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前各農(nóng)村信用社一般配備1～2名專職信貸人員，按我國(guó)目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)平均規(guī)模，1名信貸員要負(fù)責(zé)200多戶，甚至更多，有的信用社甚至還要雇傭額外人員，并且從貸款的調(diào)查到發(fā)放，需要多次跑村下鄉(xiāng)，直接影響了農(nóng)戶小額信貸工作的開(kāi)展。

3.農(nóng)村金融市場(chǎng)不規(guī)范。文化具有凝聚、整合、同化、規(guī)范社會(huì)群體行為和心理的功能。農(nóng)村文化作為文化的重要組成部分，是廣大農(nóng)民生產(chǎn)實(shí)踐活動(dòng)中創(chuàng)造發(fā)展而來(lái)的，對(duì)農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)及農(nóng)民思想行為具有巨大影響。小額信貸在我國(guó)農(nóng)村推廣的過(guò)程中，農(nóng)村文化中的小農(nóng)意識(shí)一定程度上影響了農(nóng)村金融的良性發(fā)展。

在農(nóng)村小額信貸的發(fā)放過(guò)程中，由于農(nóng)村信用社人力資源缺乏，一些重要基礎(chǔ)工作往往由村組干部來(lái)執(zhí)行，致使農(nóng)村小額信貸在發(fā)放過(guò)程中存在隨意性和盲目性，忽視了社會(huì)和群眾的監(jiān)督作用，使農(nóng)村小額信貸缺的發(fā)放過(guò)程缺乏必要的透明度。

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